学文网银行风险管理的六大趋势
麦肯锡近期发布题为《银行风险管理的未来》的研究报告，首次分析并描绘出未来十年银行风险管理的六大趋势。报告指出，到2025年，银行风险管理模式需进行彻底变革，其变革程度要比过去十年更加猛烈，如果商业银行不立即行动，做好长期改革准备，在面对新的客户和市场需求时，它们将无所适从。下面是精心整理的银行风险管理的六大趋势，欢迎阅读与收藏。
银行风险管理的六大趋势
趋势一：监管广度与深度将持续扩大
2008年金融危机以来，公众和***府对银行的种种“失败”已越发不能容忍，“巧”用纳税人的钱来拯救银行的各种策略也在大众的口诛笔伐中无处遁形。麦肯锡报告认为，未来对商业银行的监管将发生显著变化。
***府正不断提高对商业银行的要求，以期制定能同时满足国内和国际的监管标准。***府需要的是全球性的优秀商业银行，而非仅符合国内标准的普通商业银行。同时，***府对非法及有失职业道德行为的监督查处力度也不断加大。例如，美国***府要求商业银行要与其共同防止金融犯罪行为。
此外，随着大众对商业银行提高客户待遇及遵守职业操守的期待越来越高，有关商业银行对客户服务理念的监管也将出现大幅变化。要知道在过去的150年中，越来越多的人开始对银行保护少数有权势地位人群的行为表示不满。
趋势二：用户期望不断变化
麦肯锡报告预计，未来十年，客户期望与科学技术的转变将在银行内部引起大规模变革，并为银行未来发展道路指明方向。到那时，运用高科技手段为用户服务将是一件稀松平常的事，即使是年龄超过40岁的客户也将乐于接受这些转变，银行亦能从这部分人群的财产管理中获得丰厚利润。
过去两年里，创新成为金融业发展的普遍策略之一，它正影响着这条价值链上的每一环。从实际情况来看，近几年对财经科技创业企业的投资正显著增加，这使得该类企业开始成为银行未来的直接竞争对手。实际上，财经科技企业并不想成为银行，而是想直接“接管”银行拥有的客户关系，将其纳入自己的价值链。
因此，未来商业银行要想仍保有自己的客户资源，在竞争中不“损兵折将”，就要在科技创新上下大功夫。例如，让客户能在任何地点和设备上管理自己的账户，并保证安全性等。
趋势三：前沿数据分析技术助力风险管理
科技的日新月异不仅改变了银行用户的需求，还改变着银行风险管理者的管理策略和基本工具，特别是在数据分析方面。麦肯锡报告指出，前沿数据分析技术的出现将提供更加廉价、快捷的数据存储和分析功能，从而支持管理者作出更好的决策。未来十年，三大数据分析技术将为银行风险管理带来关键改变――大数据。时至今日，银行已能接触到大量的客户数据，大数据手段将有助于其得到更利于风险管理的有价值信息。比如，用户支付习惯、消费行为、社交媒体参与度以及网站浏览活动等。
机器学习。在大量的数据集合中，机器学习能识别复杂的非线性数据集合，并生成更精准的风险模型。目前，已有部分银行开始“试水”，用机器学习进行信用卡诈骗探测。
众包。它是指一个公司或机构把过去由员工执行的工作任务，以自由自愿的形式外包给非特定(且通常是大型的)大众网络的做法，即通过网络做产品开发需求调研，以用户真实的使用感受为出发点。
趋势四：附加风险类型的出现
过去20年来，银行金融风险管理水平已有显著提高，但近年来随着其他风险类型，特别是非金融风险的不断出现，使得商业银行在罚金、损害赔偿及法务方面的支出大量增加，这迫使银行开始关注这些类型的风险管理。报告提出，目前主要的非金融风险类型包括危机扩散风险。金融和宏观经济的连通性使市场经济、企业和银行在金融危机中变得更加脆弱。市场不景气的“气氛”很容易就会扩散至银行并引起银行经营环境的改变。同时，随着全球资本市场的流动，这种“气氛”还会跨越国界“传染”，成为全球性危机。
模式风险。银行对成熟模式的依赖性，要求风险管理者须清醒地认识到这些模式可能带来的风险。大量数据和计算机的使用扩大了各种模式的使用范围，然而，一旦模式中的某一环节出现问题就可能导致整个决策的失败。一些银行事实上已经尝到了苦头，只是并未公开而已。
黑客攻击。大部分银行已将网络安全置于整体发展战略中的重要位置，这是十分明智的决定，因为黑客攻击导致的后果往往不堪设想。
报告认为，未来随着监管力度的不断加大，银行在上述风险管理方面的成本支出必将随之提高。
趋势五：通过消除偏见获得更好的风险决策
过去的30年中，人们已经在理解人类经济行为及活动方面取得了长足进步，我们认识到，当人类试***理性地去解决某些问题的时候，其决策往往并不是最优的，这源于人们种种有意或无意识的偏见――有时人们会过度自信，而有时又变得畏首畏尾。
报告认为，如果决策者不能认识到自己在决策制定过程中的偏见，他很可能要为此付出惨重代价。而未来“去偏见化”(de-biasing)技术手段的使用，将大大提高决策的科学性和准确性。比如，偏见识别技术，这类技术将首先评估银行决策，重点是那些受制于偏见的决策，然后通过建立的模型在以后的决策中找出可能存在的偏见，并提醒决策者进行修正。
趋势六：竭尽全力节约成本
事实上，当前银行系统已开始遭受常态性的利润下滑，决策者们正在竭尽全力阻止这一趋势。尽管这在不同国家和地区还存在较大差异，但麦肯锡的报告指出，这种下行压力将在未来很长一段时间内持续，而且更加严格的监管制度将加快下行速度。为此，报告建议所有商业银行都应重新考量自己的运营成本和投入，开始运用零基预算法、附加值分析及外包等多种方式，削减运行成本，以求在低成本运行情况下取得相对多的价值回报。
六大银行风险管理趋势前瞻
1、银行业正在迅速现代化，墨守成规的传统银行将被淘汰出局
***综合服务平台是银行的未来。零售银行首先挑战了银行业传统业务，他们向客户提供各种***服务，并利用集高科技和金融服务为一体的应用程序编程接口（API）打开数字银行市场。而金融科技公司也开发了理财平台，为消费者提供从储蓄到支出等方方面面的评估和建议。
商业银行的业务将转型为金融服务，其中托管、ACH付款和小型商业贷款，都会通过电子化的“点到点“进行服务。
大流行病加速了支付手段向无现金经济的发展，零售交易正越来越多地应用PayPal和Venmo等数字支付平台。随着消费者扩大***购买范围，付款方式可能会被整合，而信用卡可能很快会成为变革的受害者。
通过数字平台，零售和批发客户甚至可以得到传统银行无法提供的服务，例如费用管理以及开销和投资建议。这种转变会如何影响资本的形成和定价尚不得而知，但监管方面已经开始注意动向。
2、人事风险上升，风险表现形式将发生变化，雇佣方开始重视多样性
无论一个公司的员工是在家工作还是必须出勤，大流行病都增加了公司的人事风险。2021年，公司必须主动监控、明确目标和任务、制定绩效考量，从而控制风险。银行不仅要重新考虑他们的招聘方式，还要不断地对在职员工进行再培训。
在就业方面，金融机构更重视聘用优秀的软件工程师，其次才是拥有MBA等学历的人才。而求职者（尤其是千禧一代以及新生代）将偏爱那些注重ESG（环境、社会和公司治理）、提供高薪资待遇的雇主。
虽然企业会更加注意多元化，但很多公司不会立即改头换面成为多元化公司。只有当管理层看到消除种族和性别偏见会给企业带来实质收益，他们才会真正把多元化当作企业文化。
3、营运风险将纳入市场风险模型，数字货币和区块链将成为公司供应链的基础
对于银行而言，数字化趋势将减少营运成本，降低交易对手风险（因为减少了与中介机构互动），并提高客户透明度。同时，加密币会成为人们更愿意接受的支付方式。加密币虽然很难获得正式流通货币的地位，但是会成为一种更具吸引力的投资方式。
4、信用风险将变型，传统信用评估体系逐渐出局
“现在购买，以后再付款” 的信用体系严重依赖于对于客户身份的验证和信用的评估。为了评估信用风险，银行传统上会收集历史支付数据（例如月租金、抵押贷款和信用卡付款）进行信用评分。在数字化的今天，那种方法已经落后。如今，电子商务公司可以运用数据和工具，即时分析交易并评估信用风险。实际上，他们可以通过多个平台上的支付模式和付款记录来对借款人进行快速准确的分析。
5、金融科技和监管科技将更加人工智能化
AI（人工智能）提供的分析会使管理层做出更好的决策，并且进行更有效的管理。
6、网络攻击会更频繁，银行在跨境交易中面临更多风险
对于银行而言，不仅跨境交易会带来更多的风险，地缘***治风险也成为网络风险的一部分。银行需要开发新技术、采取新策略来阻止或减少网络攻击。在我们看来，大型上市公司与一般企业合作是一种有效措施。微软、McAfee等公司一同组建“反勒索软件任务小组”，他们将建立共同技术标准，对抗勒索和网络攻击。任务小组希望未来制定共同技术标准，让更多企业拥有防护措施以应对勒索软件攻击，并且能让更多IT技术人员掌握技术应对黑客。
7、最后一些想法
以往，首席风险官对风险的定义往往局限在银行的产品和市场上。但是大流行病加速了银行向金融服务数字化的进程，极大地改变了传统的风险评估和管理。实际上，金融科技已成为主流文化的一部分。展望未来，随着银行业结构的变化，首席风险官和银行高管将需要放眼四周，跟紧瞬息万变的数字时代，以确保银行的战略持续保持有效。
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