学文网一、电子商务与电子金融的概述
1.电子商务在20世纪90年代初期的电子数据交换时代，我国的电子商务就开始了起步，直至1997年，我国电子商务从起步期步入了雏形期，***府领导组织开展的“三金工程”，为我国之后的电子商务发展奠定了坚实的基础，建立饿了***国家信息化工作领导小组，统一领导组织我国的信息化建设。1998年至2000年开始，电子商务进入了发展阶段，国家组织启动的“金贸工程”，开启了我国以推广网络化应用、在经贸流通领域开发电子商务为主要任务的大型应用试点工程，并使得众多广义电子商务开始了试点，并进入了实际的试用阶段。从2000年到2009年期间，电子商务逐渐以B2B为主体，标志着电子商务进入到可持续发展的稳定阶段。同时随着3G、4G的蓬勃发展，使得全程全网的电子商务V5时代成型，加快了电子商务的发展，而且电子商务不再仅仅作为一种新型的商业运营模式，而是受到国家高层的重视，并已经被提升到了国家战略层面。电子商务就是以信息网络技术为手段，以商品交换为中心的一种商务活动，也可以认为传统商业活动各环节的电子化、网络化和信息化。
2.电子金融电子金融是当代一种新的货币形式，通常以智能卡的支付卡和数字方式的货币文件的形式存在，支付卡适用于网下支付，而后一种则适用于网上支付。电子金融在20世纪70年代的时候就已形成，至今为止，它的应用形式越来越广泛，电子金融是一种基于网上电子信用发展起来的以商用电子机和各类交易卡为媒介，通过互联网和移动互联网以电子脉冲传输和存储资金的信用货币。它的产生为人们的生活、工作、购物都带了很大便利，而且电子金融的使用，可以起到降低货币发行费用的作用，还将转变发行主体，同时还促进了电子商务的发展。
二、电子商务与电子金融的联系
在研究电子商务和电子金融的过程中，不难发现在电子商务活动中金融系统所承担着新的电子货币的发行，电子支付规则的制定，支付中介的实现，信用流通工具的创造以及电子支付安全保障措施的提供等重大职责。而且电子金融是金融业在电子商务条件下创新的一种产物，电子商务的发展离不开金融服务提供的基础架构，同时电子商务的发展也为金融业提供了全新服务领域和方式。也就是说，从电子商务的诞生开始，它就与电子金融建立了千条万缕的联系，这也决定了电子商务和电子金融要协同共进。随着电子商务的发展，很多网上金融机构开始在网络中建立站点，并开启了部分网上金融机构业务，为人们的购物付款、转账等提供了安全高效、方便快捷的方法和途径。虽然我国电子金融的服务范围还不够全面，但是相比于传统的金融结构服务，电子金融以其投入少、效率高、受众广和无时间限制的优势成为金融业务的另一发展方向。目前，众多商业金融机构正在不断提高自身信息集成和管理水平，筹备着网上金融业务的全面开通，进一步推进了电子金融的创新与发展。同时电子商务的高效快捷也促进了金融业务信息化的发展，电子金融的发展也越来越多元化、品牌化，更加满足了新时期人们日常生活的不同需求，包括购物、日常支付、保险、投资理财等。而且网上商品往往都低于实体店的价格，人们就可以不受时间、地点的限制的在网上进行商品的购买，同时还能浏览多种多样的商品，使其获得了广大消费者的欢迎和认可。网上交易所创造的财富是传统商务活动所不能比拟的，这也为企业的发展与创新提供了新的方向，也让传统商务性质得到了改变，并成为传统商务活动中的另一角色分工，取代了传统商务活动的部门作用。
电子商务对一个国家金融结构自由化的实现起着巨大的推进作用，其直接作用潜力也是十分巨大的。电子商务不仅可以让金融中介结构的产品和服务范围得到有效拓展，还会对商业企业和消费者之间沟通方式和消费方式产生一定影响。除了会有新的服务产生外，例如***账单支付、一对一营销等，电子商务还会显著降低金融服务成本，降低金融机构与其客户之间的商业活动费用。而且电子商务作为一种全球性现象，其中涉及的金融协调就有可能涵盖跨边境和国境交易以及国外结构，而且因为对***支付系统的运用，电子商务还有可能促使金融协调机构相互之间及其与中央银行的互动。
三、电子金融与电子商务的应用
在数字化时代到来之际，金融电子化和互联网得到了迅猛发展，作为一种新的贸易领域，网络俨然成为了商务发展的一大趋势，作为电子商务活动的基础，电子金融系统的优势必须要得到充分认识，只有正确认识电子金融的含义和意义，才能逐步完善和健全我国的电子金融系统，进而促进电子商务的发展，保证电子商务活动的真正进行。首先应该认识到电子商务的活动流程，即一种利用先进信息技术的商务活动方式，整个电子商务过程是集通信服务、数据管理服务和安全服务于一体的商业服务，在电子商务过程中，买卖双方按照一定格式将自己的供需意愿输入到电子商务网络中，然后由网络按照消费者的要求进行相关信息的匹配，为其提供多种的商品选择。只要消费者确认了消费选择，那么电子商务将会协助消费者完成后续各项业务，包括合同的签订、传递以及款项的收付等。在此过程中，认证机构为了保证交易的安全，还会对交易双方进行认证，以确认其真实身份。以此可以看出，电子商务的实质其实就是一个由互联网络虚拟构建的市场交易场所。从该流程中可以发现，电子商务涉及了商品流、信息流、物流以及资金流，在完成商品交易的时候势必会进行资金的支付，也就是说在电子商务活动中，往往都需要通过网络进行货币的支付和资金的流转，而电子金融就为电子商务活动中货币的支付和资金流转提供了安全、灵活、便利的手段。
在美国，电子商务在各种金融服务部门的作用主要涉及电子银行业务、电子证券、电子保险以及多样化电子金融服务等方面。其中多样化金融服务就是其中一个重要领域，所谓多样化金融服务就是对应服务公司向消费者提供明显不同的各类型金融服务，包括银行业务、保险、信用卡、客户借贷等相关服务，并且也不仅仅局限于这些服务。而多样化金融服务公司的一个典型案例就是世界最大的全球性旅游、金融和网络服务供应商之一的AmericanExpress。该公司可以为个人提供信用卡、赊账、旅游支票以及其他可储存的有价产品，同时还会提供保险、共同基金、经纪商服务、理财计划以及其他投资产品，而且该公司通过它的公司卡服务，帮助公司和机构的旅行、娱乐和采购费用进行管理。还会提供投资管理服务，并对养老金以及其他员工福利计划进行管理。同时该公司还会为小企业提供财务和税收服务，此外还会对在岗员工提供相应的理财服务。AmericanExpress作为一家旅游机构，它同样会为全球的个人和公司提供旅游及其相关咨询服务。该公司的成功正是电子商务和电子金融相结合、发展的一个典型例子，从中也体现了电子商务和电子金融在美国的运用和发展。
而在中国，电子商务的发展则可以由以马云为首的18人创立阿里巴巴集团为例。阿里巴巴集团经营很多业务项目，同时还会从关联公司的业务和服务中取得经营商业生态系统的支持。其业务和关联公司的业务包括淘宝网、天猫、聚划算、全球通速卖、阿里云、菜鸟网络以及蚂蚁金服等。其中淘宝网就是一个注重多元化选择、价值和便利的满足中国消费者消费要求的首选网上购物平台，淘宝网展示数以亿计的产品和服务信息，为消费者提供了多种的产品和服务，而在消费者消费过程中，势必要进行货款的支付，而这就涉及了电子金融。同时阿里巴巴的小额信贷就是对贷款模式的一种创新，旗下的支付宝则实现了支付手段的创新，这些既发展了电子商务，也促进了电子金融的发展、进步和创新。
四、结束语
总而言之，电子商务和电子金融是相辅相成的，而且随着时代的发展，这两者将有可能还会进一步渗透、融合，进而使其服务体系得到完善，但同时人们还需要关注这两者在发展过程中存在的一些问题，在借鉴国外成功经验，结合我国国情的基础上，从法律、***策上给予明确和清晰，并运用成熟的技术进而提升整个行业的活力和效率。
作者：周学雷 单位：中国农业银行股份有限公司天津武清支行
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