学文网理财是生活的一部分
每个人每一天都在自己生活的圈子里转个不停，彼此的生活方式绝然不同。有些人的生活圈子大，活得丰富多彩；有些人的生活圈子小，却也十分安乐。但不论如何，生活方式的基础始终是物资多少财富巨寡，白领之所以能够穿着光鲜，出入高档消费场所，只因为职业够好，工资够高。
物资多少、财富巨寡，是动态的、变化的，不是恒定的，如果只出不进，千万家财也会毫厘不剩；如果只进不出，这样的财富犹如粪土；只有合理平衡物资与财富的进出，贫穷也会快乐，富有会更加幸福。“理财不仅仅是开源节流，更应该是一种生活态度与思维方式”，某理财专家认为：“在很多人看来，理财是非常深奥复杂的财务问题，却不知道自己平常生活中随时随地都在理财。”
实际上，理财就是生活的一部分，买一棵大白菜是理财，卖掉平时不要的书籍也是理财，只要涉及到物资与财富进出就是理财；然而我们忽略了生活中习以为常的理财细节，误解了生活中最基本的理财行为。进而使我们绝大多数人的理财观念长期以来定格在“投资理财”模式上，认为做生意、投资房地产、买股票、炒外汇等行为才是真正意义上的理财。很自然，在“投资理财”观念的引导下，我们绝大多数人的生活方式失去理财的影子，思维方式缺少理财的滋养。“月光”白领比比皆是，一贫如洗的“负”翁老板随处可遇，养老难题危及中国社会，家庭经济破产也开始频频爆发……
比如婚姻，有些人一谈到婚姻与财务的关系就很厌烦甚至痛心疾首，觉得这样会玷污纯洁的婚姻关系，但他们忽略了财务对婚姻以及婚后生活的影响。势利点讲，婚姻是合伙公司，夫妻间财务***那是有限责任公司，面临如子女教育、买房等家庭共同财务支配问题；夫妻间财务融合那是无限责任公司。如果我们从理财的角度来分析夫妻财务状况，合理规划家庭责任，建立有效的家庭计划，那么不论是哪种婚姻方式都不会对家庭幸福造成太大的冲击，反而有利于形成夫妻间人格相对***的生活方式。
理财四大件，一件都不能少
一般看来，个人理财由消费决策、投资决策、融资决策和风险管理四大件组成，每一大件都是生活的必需品，缺一不可。我们讲的理财是一种生活方式，更多地体现在这四大件上。善于理财的人可以从容地组合四大件，不善于理财的人可能只知其一不知其二。
消费决策指的是如何平衡现在和未来的消费，从而决定我们一生各个阶段的生活方式。它是理财的最基础部分，也是我们最容易忽视的部分。一般来说，有三种消费决策：把现在的钱留给未来用，叫“养生有道”；把未来的钱拿来现在用，叫“按揭人生”；今天的钱今天用，明天的钱明天用，叫“鼠目寸光”。我们一生中有很多难以预测的事情，“按揭人生”和“鼠目寸光”显然是两种不可取的生活方式。
有个小故事这样讲，巴西一位富翁拥有亿万身家，没有继承人。他想在有生之年把自己的财富恰好花完。于是他以85岁为自己生命的终结点对余生作了一系列规划。但没有想到这位富翁活到了90多岁，最后的几年他穷困潦倒，如果他还有足够的财富也许能活得更久。临死前，这位巴西富翁说他惟一后悔的事就是没想到自己会活这么久。
投资决策是如何让自己的资产增值保值，满足不断增长的生活需求，提高未来的生活质量。我们为什么要进行投资，原因很简单，我们的生活水平在不断提升，存在通货膨胀和费用增长的问题。例如，20世纪90年代以前，我们骑自行车，现在不行了，得开汽车。但自行车的价格还是一两百块钱，没有什么改变，改变的是我们的生活方式，要开几万到几十万元不等的汽车了。如果我们不投资，很快就会被社会抛在后面。但投资决策的基础是保证了现阶段的基本生活需求，用余钱闲钱进行适当的投资。
融资决策在个人理财中有个通俗的代名词――借钱，个人向银行借钱叫贷款或按揭，主要是用来增加当期的现金流，以便满足借钱人的消费需求或投资需求。
假如理财是一座城堡，那么风险管理就是坚固的城墙。没有风险管理，消费决策、投资决策和融资决策就会失去保障，容易引发理财困境，导致生活质量下降甚至破产等更加严重的后果。评价一个人在理财方面的能力，不仅要看他获得的收益回报率高低，更要看他能否有效地预测风险，合理地管理风险，把风险降低到最小范围。
风险管理听起来好像很专业很深奥，普通老百姓常常在风险管理面前表现得不知所措；但实际情况并非如此，风险管理是日常生活的琐屑细事，只不过需要多安个心眼，积极处理已经发现的、暴露的风险，不能马虎了事，更不能存有侥幸心理。
要做好风险管理首先要识别风险。大概有两大类：一是内在风险，与个人身心密切相关，如生老病死、意外事件的伤残以及人际关系风险等；二是外在风险，对个人来说是难以抗拒或不可抗拒的风险，如***治风险、经济风险和天灾等。紧接着要马上有所作为，一旦发现风险就必须及时处理，因为风险暴露越久，损失就越大。但很多情况下，我们更需要预测风险，预测每个人生阶段可能存在的风险，然后有目的地通过保险或储蓄等理财方式来应付将要面临的风险。
“以人为本”的理财规划
正如理财专家时刻强调的一样，理财不是挂在嘴边的，是要马上有所作为的。了解清楚理财的四大件，是我们有所作为的前提条件，而根据“以人为本”的原则：个人实际情况（包括财务状态、风险承受能力、理财偏好、身体状况以及年龄等），对一生的各个阶段制定一套个性化的理财规划是所有作为的核心。
从财务的角度来分类，我们一生通常有四个阶段：财务绝对依赖阶段，依靠父母，没有太多财务问题；财务***增长阶段，开始工作，通常面临职业困境与买房结婚等问题；财务***稳定阶段，子女教育是本阶段突出的财务难题；财务消耗阶段，退休养老成为关键。理财规划的目标就是要解决我们一生中每个阶段的财务问题，让我们有一个稳健的人生。
俗话说得好，“计划赶不上变化”。但我们为什么做理财计划呢？原因无他，正如前通用CEO迈克・韦尔奇所说：“……制定计划，只是想告诉大家一些合理的假设。……”这些合理的假设就是我们观察现实变化的依据，如果现实与我们的假设不相吻合，我们就得及时修改计划。理财规划正是这样一个动态的发展过程，时刻遵守“以人为本”的原则，对不合理的假设进行调整完善。
购买理财产品不能盲目逐利
理财产品是理财规划的实施工具，狭义的理财产品通常指基金、股票、外汇、期货等金融产品；而广义的理财产品则是我们生活中任何一件属于自己的东西，比如桌椅板凳、锅碗瓢盆以及家电家具等。
我们必须强调的是，投资组合无处不在。一台电视和几百块钱股票就是一种投资组合，投资组合是理财规划的表现形式，也是一种表达生活观念的方式。因此购买理财产品时，必须从自身的理财需求和理财目标出发，绝对不能盲从名牌消费，脱离自身生活的实际需求；更不能盲目逐利，看到哪种理财产品收益率高就买它。
有业内人士指出，现在很多银行、保险公司以及基金公司等金融机构大力宣传各自理财产品的收益率如何如何高，高收益率的产品也总是引来跟风抢购的热潮，但没有多少消费者能真正考虑自身的理财需求。但当理财规划满足了基本生活需求之后，比如退休保险、子女教育基金以及日常大件消费品等，可以进行适当的逐利性购买理财产品，以便获得合理的投资回报，有机会博取更好的生活。“然而投资对每个人来说必须量力而行，最好能做到‘优先投资已知的领域，谨慎对待未知的领域；优先投资熟悉的领域，谨慎对待陌生的领域’”。
由于金融理财产品具有互补性和替代性，因此选择理财产品时应当尽可能地了解它的特性，最大程度地优化投资组合。如保险的最大特点是转移风险，它的保障功能是其他理财产品无法替代的。而目前市场上大力宣传的保险投资功能是其附加功能，完全可以用其他理财产品替代，购买投资性保险的实际用途不大，保险和股票型基金可能是一对比较好的互补性产品。如果在同等风险与收益范围内的理财产品具有替代性，购买时以收益率为准则，货币市场基金就是银行活期储蓄的最佳替代品。
从理财四大件到理财规划再到购买理财产品是理财的内在逻辑，是追求财务***、自由与尊严的人生过程，其根本目的就是满足我们日益增长的生活需求与生活方式的转变。
(作者为理财专家、资深新闻评论员、专栏作家)