银行个金业务工作总结

银行个金业务工作总结第1篇

一、电力集团公司急需开展“网上银行”业务,以优化资金调度管理,发挥集团资金运作的时间和规模优势

电力企业是资金密集型企业,对于区域性电力集团公司而言,由于其跨区的地理特征,营业面积广阔,所辖分公司和子公司的银行帐号多且分散,往往由于层级多、环节多,资金汇划在途时间较长,致使资金向集团公司总部回笼速度减慢,造成资金统一调度困难。因而,加强资金集中控制与统一调度,是资金管理的重点和难点问题。

二、“网上银行”业务相关概念及其系统功能

“网上银行”是指以因特网为媒介,以客户发出的电子信息为依据,为客户提供金融服务的电子银行,是“电子商务”的表现形式之一。 “网上银行”基于传统金融服务并有了新的拓展。现阶段具备的功能有:网上实时查询、实时划拨;***对帐单自动对帐;企业集团理财;网上结算;客户证书管理;外汇买卖;工资;各种统计、咨询、分析服务等。

网上银行功能特点有四方面,最突出的就是实时性,通过网上资金划拨,只要网络畅通,同城或异地可以瞬时实现资金的转帐; 其次,客户可随时从网上***标准格式的对帐单,直接供本单位的会计核算软件进行对帐处理,节省了人工成本; 第三,可以协助企业集团理财,实施企业集团内部总(母)公司向分(子)公司划转调拨资金,查询分(子)公司账户信息,监控其资金运作; 第四,客户证书管理功能将根据客户需要对客户证书设置各种权限,查询、更新证书,帮助客户实现有效的内部事务管理。

三、加强内部管理,努力规避和化解“网上银行”业务风险

电力企业是资金密集型企业,对资金的管理,首要问题是要保证资金的绝对安全。“网上银行”系统从四方面采取了安全措施:

1.在数据网络传输方面,采用高强度的SSL安全通信加密手段,以保护用户信息不被外界窃取和修改;2.在身份认证方面,利用国际上安全性最强的128位非对称密钥算法建立起公钥安全体系。同时,客户证书采用支持非对称式RSA算法,提高网上银行的安全性;3.在整个系统的网络框架上,设置多重防火墙和一个安全服务器,以防止非法人员的入侵4.在业务处理上,在电子付款指令中增设一个支付密码,经过业务人员核押无误后才办理付款,系统通过业务、技术双重安全机制保证网上资金的安全。

四、充分发挥“网上银行”有利因素,时刻注意消除负面影响,确保电力资金安全运转

“网上银行”业务是新生事物,其生命力强,对集团公司有利影响主要表现为以下三个方面:

1.有利于管理上台阶。开展“网上银行”业务,能够监控集团公司及分公司的所有账户,防止资金“跑冒滴漏”,防范资金“三乱”风险。对决策者而言可以查询总公司及任何一家分公司的资金状况,随时摸清家底,有助于做出正确决策;对于经办人员而言,只要在计算机操作,就可实现资金划转并立即查询结果,财务人员工作量大为减轻。因此“网上银行”运用得好,将大大创新企业资金管理的方式、手段、内容,提高资金管理水平。2.有利于加速资金周转。通过“网上银行”,在网络畅通的前提下,只要几秒钟资金就能到帐,大大缩短了资金的在途时间,加速了资金周转和流通,为企业节约了资金的时间价值;集团公司对各供电局的电费实施主动划款,减少了电费上交环节,加快了电费向总部的回笼,确保了经营活动资金的正常运转。3.有利于降低资金成本。由于电力集团公司大部分早已建立广域网,具备上网条件,所以除820元的服务费及工本费等以外,不需额外追加其他费用。“网上银行‘业务现阶段将比照传统业务收取手续费,但外资银行介入中国金融业后,”网上银行“业务的手续费存在一定的降价空间。

当然,电力资金管理运用“网上银行”技术,还要特别注意以下几个问题:

1.制定好开展“网上银行”业务的目标和任务。

总体目标是保证资金安全,发挥资金的最大效益,利用“网上银行”改革电力集团公司的财务管理手段,加强对资金的集中控制,加快资金周转,实时监控各分公司资金账户,逐步扩大统一结算范围,最终使各分公司银行存款达到最小或趋近于零。具体任务有:(1)实时掌握各分公司资金动态;(2)加快电费上交速度;(3)实现自动对帐;(4)先在集团公司内部(包括总、分公司,分公司之间)实行网上支付结算,条件成熟后在关系紧密的上下游企业支付结算;(5)扩大统一结算范围,把分公司的基建工程。城农网、贷还款等业务的结算纳入进来,控制大额资金支出。

2.加强对银行账户的有效管理。制定有关账户管理办法,规范银行开户行为,各分公司所有账户由财务部门统一归口负责,对分公司账户要进行清理整顿,实行账户申报审批制度;做好各公司银行账户在“网上银行”系统中的设置和身份认证登记工作,办理好分公司账户对总公司账户的授权经营承诺。

3.夯实财务的基础工作。有了现代化的手段,若基础工作不扎实,没有可靠完整的数据,也难以作出准确的预测和合理的资金安排。所以,客观上要求FMIS中资金管理子系统、预算管理子系统配套跟进更好地发挥“网上银行”的作用。

五、积极试点,及时总结,保证“网上银行”业务在电力集团公司资金管理运用中的平稳起步

电力集团公司开展“网上银行”业务,应根据国内的具体情况、电子商务发展初期本身的客观规律、发达国家企业运用电子商务的经验以及电力集团公司的实际情况加以分析应用。

1.要设立财务部领导下的资金结算中心,归口管理“网上银行”业务,发挥企业内部银行的作用;同时,要处理好结算中心和财务公司的业务关系,理顺二者之间的职责权限。

银行个金业务工作总结第2篇

摘要：自各商业银行推出“网上银行”业务后，引起了华北电力集团公司高层的关注和重视。电力企业是资金、技术密集型企业，如何利用金融创新手段加强企业集团的资金管理，加速资金管理创新，已成为摆在决策者面前迫切需要研究的问题。本文结合电力集团公司资金调度实践，拟从资金管理手段创新着眼，论述“网上银行”对加速电力企业资金管理创新的作用和意义，并对电力集团公司开展“网上银行”业务提出了具体的实施建议。

一、电力集团公司急需开展“网上银行”业务，以优化资金调度管理，发挥集团资金运作的时间和规模优势

电力企业是资金密集型企业，对于区域性电力集团公司而言，由于其跨省、区的地理位置，由于其跨区的地理特征，营业面积广阔，所辖分公司和子公司的银行帐号多且分散，尤其是有县（区）级供电公司的市区供电公司，往往由于环节多，资金汇划在途时间较长，致使资金向集团公司总部回笼速度减慢，给资金统一调度造成困难。因而，加强资金集中控制与统一调度，是资金管理的重点和难点问题。

企业资金管理手段在较大程度上要依赖银行，银行的技术手段创新后，企业要及时发挥其功能，做到资金调度管理和金融科技创新与时俱进。电力集团公司为加强资金管理，曾制定有关现金调度的一系列办法，但苦于银行和企业受当时技术手段的限制，使电力集团公司的资金调度虽然有先进的管理理念，但在手段和方式上却显然已经落后。受技术手段的制约，现金调度落实不到位，影响了资金潜力的充分发挥。

近两年，银行的电子商务发展十分迅速，已能解决企业资金管理中存在的技术问题，有些网、省电力公司在加强资金管理方面以实施“网上银行”为突破口，取得了较好收益。据了解，这些网、省电力公司利用“网上银行”的技术手段后，在集中资金0快电费回收速度方面获得了很大效益，最明显的结果是：网、省公司能够实时跟踪各分公司的资金流向，并运用集中的资金在资金、资本市场上运作，获得了可观的收益回报。由此可见，开展“网上银行”业务，加速资金管理创新，是电力集团公司强化财务管理、提高资产经营效率的内在要求和发展趋势。

二、“网上银行”业务相关概念及其系统功能

“网上银行”并不神秘，是指以因特网为媒介，以客户发出的电子信息为依据，为客户提供金融服务的电子银行，是“电子商务”的表现形式之一。“网上银行”基于传统金融服务并有了新的拓展。现阶段具备的功能有：网上实时查询、实时划拨；***对帐单自动对帐；企业集团理财；网上结算；客户证书管理；外汇买卖；工资；各种统计、咨询、分析服务等。

网上银行的功能特点有四方面，最突出的就是实时性，通过网上资金划拨，只要网络畅通，同城或异地可以瞬时实现资金的转帐；其次，客户可随时从网上***标准格式的对帐单，直接供本单位的会计核算软件进行对帐处理，节省了大量的手工勾帐工作；第三，可以协助企业集团理财，实施企业集团内部总（母）公司向分（子）公司划转调拨资金，查询分（子）公司帐户信息，监控其资金运作；第四，客户证书管理功能将根据客户需要对客户证书设置各种权限，查询、更新证书，帮助客户实现有效的内部事务管理。

三、加强内部管理，努力规避和化解“网上银行”业务风险

电力企业是资金密集型企业，对资金的管理，首要问题是要保证资金的绝对安全。“网上银行”系统从四方面采取了安全措施：

1.在数据网络传输方面，采用高强度的SSL安全通信加密手段，以保护用户信息不被外界窃取和修改；

2.在身份认证方面，利用国际上安全性最强的128位非对称密钥算法建立起公钥安全体系，可有效地对用户进行身份认证，确认合法用户的身份，核查用户的数字签名。同时，客户证书采用支持非对称式RSA算法，带协处理器的CPU智能IC卡为存储媒介，大大提高了网上银行的安全性；

3.在整个系统的网络框架上，设置多重防火墙和一个安全服务器，以防止非法人员的入侵，保证整个系统的安全4.在业务处理上，在电子付款指令中增设一个支付密码，经过业务人员核押无误后才办理付款，同时还建立了严密的内控制度。总之，系统本身采用了业务、技术双重安全机制，理论上能确保网上资金的安全。

在企业内部要防范“网上银行”业务风险，关键是要制定非常严密的内部会计控制制度，一定要健全监督机制，避免高科技犯罪，同时对出现结算纠纷要做好充分的准备。计算机、网络、巨额资金，给高科技犯罪提供了诱因，而利用电子商务的高智商犯罪往往更具有隐秘性。电力企业资金巨大，一旦内控制度出现统漏，可能造成不可挽回的损失。因此，健全内部各岗位职责，规范工作流程和权限管理，是开展“网上银行”业务的安全保证。同时要加强职业道德教育，要求经办人员要有高度的责任心和爱岗敬业的精神。

四、充分发挥“网上银行”的有利因素，时刻注意消除负面影响，确保电力资金安全运转

“网上银行”业务是新生事物，其生命力强，对集团公司有利影响主要表现为以下三个方面：

1.有利于管理上台阶。开展“网上银行”业务，能够监控集团公司及分公司的所有帐户，防止资金“跑冒滴漏”，防范资金“三乱”风险。对决策者而言，他可以查询总公司及任何一家分公司的资金状况，能够随时摸清家底，有助于做出正确决策；对于具体工作人员而言，只要在计算机终端上轻轻按键，就可以实现资金划转并立即查询结果，其自动对帐功能，使财务人员的工作量大为减轻。因此说，“网上银行”运用得好，将大大创新企业资金管理的方式、手段、内容，提高资金管理水平。

2.有利于加速资金周转。通过“网上银行”，在网络畅通的前提下，只要几秒钟资金就能到帐，与传统方式比大大缩短了资金的在途时间，加速了资金周转和流通，为企业节约了资金的时间价值；集团公司对各供电局的电费实施主动划款，减少了电费上交环节，加快了电费向总部的回笼，确保了经营活动资金的正常运转。

3.有利于降低资金成本。由于电力集团公司大部分早已建立广域网，具备上网条件，所以除820元的服务费及工本费等以外，不需额外追加其他费用。“网上银行‘业务现阶段将比照传统业务收取手续费，但外资银行介入中国金融业后，”网上银行“业务的手续费可能有一定的降价空间。因为在国外网络汇划收取的手续费大大低于信汇、电汇等传统方式，大部分银行对大客户基本不收手续费。

当然，电力资金管理运用“网上银行”技术，还要特别注意以下几个问题：

1.制定好开展“网上银行”业务的目标和任务。

总体目标是保证资金安全，发挥资金的最大效益，利用“网上银行”改革电力集团公司的财务管理手段，加强对资金的集中控制，加快资金周转，实时监控各分公司资金帐户，逐步扩大统一结算范围，最终使各分公司银行存款达到最小或趋近于零。具体任务有：①实时掌握各分公司资金动态；②加快电费上交速度；③实现自动对帐；④先在集团公司内部（包括总、分公司，分公司之间）实行网上支付结算，条件成熟后再在关系紧密的上下游企业支付结算；⑤扩大统一结算范围，把分公司的基建工程。城农网、贷还款等业务的结算纳入进来，控制大额资金支出。

2.确定好开展“网上银行”业务的模式。工商银行推出了“网上银行”集团二级帐户业务功能，专门针对企业集团和集团内财务公司的管理模式，解决了由于财务公司软件不能和银行接口，导致集团公司不能在“网上银行”进行查询和结算等一系列的问题。具体做法就是电力集团公司直接在银行开立帐户，作为财务公司帐户下的二级帐户，再由电力集团公司、银行、财务公司三方签订有关协议执行。选择企业集团二级帐户的模式，一方面满足了集团公司提出的管理需求，另一方面又确保了财务公司的利益不受损失。

3.要加强对银行帐户的有效管理。制定有关帐户管理办法，规范银行开户行为，各分公司所有帐户由财务部门统一归口负责，对分公司帐户要进行清理整顿，实行帐户申报审批制度；做好各公司银行帐户在“网上银行”系统中的设置和身份认证登记工作，办理好分公司帐户对总公司帐户的授权经营承诺。

4.财务的基础工作一定要扎实。“巧妇难为无米之炊”，有了现代化的手段，如果基础工作不扎实，没有可靠完整的数据，也难以作出准确的预测和合理的资金安排。所以，客观上要求FMIS中资金管理子系统、预算管理子系统都要配套跟进。才能更好地发挥“网上银行”的作用。

5.要有足够的软、硬件条件支持。硬件方面，实施网上银行要求必须具备上Internet的条件，同时要保证网络的高效畅通及网络安全。所以，集团公司总部和各分公司，对网络条件和PC机硬件要求均较高；软件方面，必须对现有的FMIS加以改造，以适应***对帐单进行自动对帐业务，甚至还可以通过“网上银行”系统自动生成FMIS中的银行凭证，省略人工制证环节。

6.财务管理的机构设置和岗位职责要作适当调整。不仅财务部门内部要调整岗位职责分工，而且与财务部门业务关系密切的其他部门，也要求相关的职能分配要调整和理顺，如涉及到电费账户问题，财务和营业如何才能做到合理分工、协调配合，做好电费帐户的合并；做到资源共享、高度集成，避免信息浪费和重复建设。

五、积极试点，及时总结，保证“网上银行”业务在电力集团公司资金管理运用中的平稳起步

电力集团公司开展“网上银行”业务，应根据国内的具体情况、电子商务发展初期本身的客观规律、发达国家企业运用电子商务的经验以及电力集团公司的实际情况加以分析应用。

1.要设立财务部领导下的资金结算中心，归口管理“网上银行”业务，发挥企业内部银行的作用；同时，要处理好结算中心和财务公司的业务关系，理顺在二者之间的职责权限。

银行个金业务工作总结第3篇

一、电力集团公司急需开展“网上银行”业务，以优化资金调度管理，发挥集团资金运作的时间和规模优势

电力企业是资金密集型企业，对于区域性电力集团公司而言，由于其跨省、区的地理位置，由于其跨区的地理特征，营业面积广阔，所辖分公司和子公司的银行帐号多且分散，尤其是有县（区）级供电公司的市区供电公司，往往由于环节多，资金汇划在途时间较长，致使资金向集团公司总部回笼速度减慢，给资金统一调度造成困难。因而，加强资金集中控制与统一调度，是资金管理的重点和难点问题。

企业资金管理手段在较大程度上要依赖银行，银行的技术手段创新后，企业要及时发挥其功能，做到资金调度管理和金融科技创新与时俱进。电力集团公司为加强资金管理，曾制定有关现金调度的一系列办法，但苦于银行和企业受当时技术手段的限制，使电力集团公司的资金调度虽然有先进的管理理念，但在手段和方式上却显然已经落后。受技术手段的制约，现金调度落实不到位，影响了资金潜力的充分发挥。

近两年，银行的电子商务发展十分迅速，已能解决企业资金管理中存在的技术问题，有些网、省电力公司在加强资金管理方面以实施“网上银行”为突破口，取得了较好收益。据了解，这些网、省电力公司利用“网上银行”的技术手段后，在集中资金0快电费回收速度方面获得了很大效益，最明显的结果是：网、省公司能够实时跟踪各分公司的资金流向，并运用集中的资金在资金、资本市场上运作，获得了可观的收益回报。由此可见，开展“网上银行”业务，加速资金管理创新，是电力集团公司强化财务管理、提高资产经营效率的内在要求和发展趋势。

二、“网上银行”业务相关概念及其系统功能

“网上银行”并不神秘，是指以因特网为媒介，以客户发出的电子信息为依据，为客户提供金融服务的电子银行，是“电子商务”的表现形式之一。 “网上银行”基于传统金融服务并有了新的拓展。现阶段具备的功能有：网上实时查询、实时划拨；***对帐单自动对帐；企业集团理财；网上结算；客户证书管理；外汇买卖；工资；各种统计、咨询、分析服务等。

网上银行的功能特点有四方面，最突出的就是实时性，通过网上资金划拨，只要网络畅通，同城或异地可以瞬时实现资金的转帐； 其次，客户可随时从网上***标准格式的对帐单，直接供本单位的会计核算软件进行对帐处理，节省了大量的手工勾帐工作； 第三，可以协助企业集团理财，实施企业集团内部总（母）公司向分（子）公司划转调拨资金，查询分（子）公司帐户信息，监控其资金运作； 第四，客户证书管理功能将根据客户需要对客户证书设置各种权限，查询、更新证书，帮助客户实现有效的内部事务管理。

三、加强内部管理，努力规避和化解“网上银行”业务风险

电力企业是资金密集型企业，对资金的管理，首要问题是要保证资金的绝对安全。“网上银行”系统从四方面采取了安全措施：

1.在数据网络传输方面，采用高强度的SSL安全通信加密手段，以保护用户信息不被外界窃取和修改；

2.在身份认证方面，利用国际上安全性最强的128位非对称密钥算法建立起公钥安全体系，可有效地对用户进行身份认证，确认合法用户的身份，核查用户的数字签名。同时，客户证书采用支持非对称式RSA算法，带协处理器的CPU智能IC卡为存储媒介，大大提高了网上银行的安全性；

3.在整个系统的网络框架上，设置多重防火墙和一个安全服务器，以防止非法人员的入侵，保证整个系统的安全4.在业务处理上，在电子付款指令中增设一个支付密码，经过业务人员核押无误后才办理付款，同时还建立了严密的内控制度。总之，系统本身采用了业务、技术双重安全机制，理论上能确保网上资金的安全。

在企业内部要防范“网上银行”业务风险，关键是要制定非常严密的内部会计控制制度，一定要健全监督机制，避免高科技犯罪，同时对出现结算纠纷要做好充分的准备。计算机、网络、巨额资金，给高科技犯罪提供了诱因，而利用电子商务的高智商犯罪往往更具有隐秘性。电力企业资金巨大，一旦内控制度出现统漏，可能造成不可挽回的损失。因此，健全内部各岗位职责，规范工作流程和权限管理，是开展“网上银行”业务的安全保证。同时要加强职业道德教育，要求经办人员要有高度的责任心和爱岗敬业的精神。

四、充分发挥“网上银行”的有利因素，时刻注意消除负面影响，确保电力资金安全运转

“网上银行”业务是新生事物，其生命力强，对集团公司有利影响主要表现为以下三个方面：

1.有利于管理上台阶。开展“网上银行”业务，能够监控集团公司及分公司的所有帐户，防止资金“跑冒滴漏”，防范资金“三乱”风险。对决策者而言，他可以查询总公司及任何一家分公司的资金状况，能够随时摸清家底，有助于做出正确决策；对于具体工作人员而言，只要在计算机终端上轻轻按键，就可以实现资金划转并立即查询结果，其自动对帐功能，使财务人员的工作量大为减轻。因此说，“网上银行”运用得好，将大大创新企业资金管理的方式、手段、内容，提高资金管理水平。

2.有利于加速资金周转。通过“网上银行”，在网络畅通的前提下，只要几秒钟资金就能到帐，与传统方式比大大缩短了资金的在途时间，加速了资金周转和流通，为企业节约了资金的时间价值；集团公司对各供电局的电费实施主动划款，减少了电费上交环节，加快了电费向总部的回笼，确保了经营活动资金的正常运转。

3.有利于降低资金成本。由于电力集团公司大部分早已建立广域网，具备上网条件，所以除820元的服务费及工本费等以外，不需额外追加其他费用。“网上银行‘业务现阶段将比照传统业务收取手续费，但外资银行介入中国金融业后，”网上银行“业务的手续费可能有一定的降价空间。因为在国外网络汇划收取的手续费大大低于信汇、电汇等传统方式，大部分银行对大客户基本不收手续费。

当然，电力资金管理运用“网上银行”技术，还要特别注意以下几个问题：

1.制定好开展“网上银行”业务的目标和任务。

总体目标是保证资金安全，发挥资金的最大效益，利用“网上银行”改革电力集团公司的财务管理手段，加强对资金的集中控制，加快资金周转，实时监控各分公司资金帐户，逐步扩大统一结算范围，最终使各分公司银行存款达到最小或趋近于零。具体任务有：①实时掌握各分公司资金动态；②加快电费上交速度；③实现自动对帐；④先在集团公司内部（包括总、分公司，分公司之间）实行网上支付结算，条件成熟后再在关系紧密的上下游企业支付结算；⑤扩大统一结算范围，把分公司的基建工程。城农网、贷还款等业务的结算纳入进来，控制大额资金支出。

2.确定好开展“网上银行”业务的模式。工商银行推出了“网上银行”集团二级帐户业务功能，专门针对企业集团和集团内财务公司的管理模式，解决了由于财务公司软件不能和银行接口，导致集团公司不能在“网上银行”进行查询和结算等一系列的问题。具体做法就是电力集团公司直接在银行开立帐户，作为财务公司帐户下的二级帐户，再由电力集团公司、银行、财务公司三方签订有关协议执行。选择企业集团二级帐户的模式，一方面满足了集团公司提出的管理需求，另一方面又确保了财务公司的利益不受损失。

3.要加强对银行帐户的有效管理。制定有关帐户管理办法，规范银行开户行为，各分公司所有帐户由财务部门统一归口负责，对分公司帐户要进行清理整顿，实行帐户申报审批制度；做好各公司银行帐户在“网上银行”系统中的设置和身份认证登记工作，办理好分公司帐户对总公司帐户的授权经营承诺。

4.财务的基础工作一定要扎实。“巧妇难为无米之炊”，有了现代化的手段，如果基础工作不扎实，没有可靠完整的数据，也难以作出准确的预测和合理的资金安排。所以，客观上要求FMIS中资金管理子系统、预算管理子系统都要配套跟进。才能更好地发挥“网上银行”的作用。

5.要有足够的软、硬件条件支持。硬件方面，实施网上银行要求必须具备上Internet的条件，同时要保证网络的高效畅通及网络安全。所以，集团公司总部和各分公司，对网络条件和PC机硬件要求均较高；软件方面，必须对现有的FMIS加以改造，以适应***对帐单进行自动对帐业务，甚至还可以通过“网上银行”系统自动生成FMIS中的银行凭证，省略人工制证环节。

6.财务管理的机构设置和岗位职责要作适当调整。不仅财务部门内部要调整岗位职责分工，而且与财务部门业务关系密切的其他部门，也要求相关的职能分配要调整和理顺，如涉及到电费账户问题，财务和营业如何才能做到合理分工、协调配合，做好电费帐户的合并；做到资源共享、高度集成，避免信息浪费和重复建设。

五、积极试点，及时总结，保证“网上银行”业务在电力集团公司资金管理运用中的平稳起步

电力集团公司开展“网上银行”业务，应根据国内的具体情况、电子商务发展初期本身的客观规律、发达国家企业运用电子商务的经验以及电力集团公司的实际情况加以分析应用。

1.要设立财务部领导下的资金结算中心，归口管理

“网上银行”业务，发挥企业内部银行的作用；同时，要处理好结算中心和财务公司的业务关系，理顺在二者之间的职责权限。

银行个金业务工作总结第4篇

摘要：自各商业银行推出“网上银行”业务后，引起了华北电力集团公司高层的关注和重视。电力企业是资金、技术密集型企业，如何利用金融创新手段加强企业集团的资金管理，加速资金管理创新，已成为摆在决策者面前迫切需要研究的问题。本文结合电力集团公司资金调度实践，拟从资金管理手段创新着眼，论述“网上银行”对加速电力企业资金管理创新的作用和意义，并对电力集团公司开展“网上银行”业务提出了具体的实施建议。

一、电力集团公司急需开展“网上银行”业务，以优化资金调度管理，发挥集团资金运作的时间和规模优势

电力企业是资金密集型企业，对于区域性电力集团公司而言，由于其跨省、区的地理位置，由于其跨区的地理特征，营业面积广阔，所辖分公司和子公司的银行帐号多且分散，尤其是有县（区）级供电公司的市区供电公司，往往由于环节多，资金汇划在途时间较长，致使资金向集团公司总部回笼速度减慢，给资金统一调度造成困难。因而，加强资金集中控制与统一调度，是资金管理的重点和难点问题。

企业资金管理手段在较大程度上要依赖银行，银行的技术手段创新后，企业要及时发挥其功能，做到资金调度管理和金融科技创新与时俱进。电力集团公司为加强资金管理，曾制定有关现金调度的一系列办法，但苦于银行和企业受当时技术手段的限制，使电力集团公司的资金调度虽然有先进的管理理念，但在手段和方式上却显然已经落后。受技术手段的制约，现金调度落实不到位，影响了资金潜力的充分发挥。

近两年，银行的电子商务发展十分迅速，已能解决企业资金管理中存在的技术问题，有些网、省电力公司在加强资金管理方面以实施“网上银行”为突破口，取得了较好收益。据了解，这些网、省电力公司利用“网上银行”的技术手段后，在集中资金0快电费回收速度方面获得了很大效益，最明显的结果是：网、省公司能够实时跟踪各分公司的资金流向，并运用集中的资金在资金、资本市场上运作，获得了可观的收益回报。由此可见，开展“网上银行”业务，加速资金管理创新，是电力集团公司强化财务管理、提高资产经营效率的内在要求和发展趋势。

二、“网上银行”业务相关概念及其系统功能

“网上银行”并不神秘，是指以因特网为媒介，以客户发出的电子信息为依据，为客户提供金融服务的电子银行，是“电子商务”的表现形式之一。“网上银行”基于传统金融服务并有了新的拓展。现阶段具备的功能有：网上实时查询、实时划拨；***对帐单自动对帐；企业集团理财；网上结算；客户证书管理；外汇买卖；工资；各种统计、咨询、分析服务等。

网上银行的功能特点有四方面，最突出的就是实时性，通过网上资金划拨，只要网络畅通，同城或异地可以瞬时实现资金的转帐；其次，客户可随时从网上***标准格式的对帐单，直接供本单位的会计核算软件进行对帐处理，节省了大量的手工勾帐工作；第三，可以协助企业集团理财，实施企业集团内部总（母）公司向分（子）公司划转调拨资金，查询分（子）公司帐户信息，监控其资金运作；第四，客户证书管理功能将根据客户需要对客户证书设置各种权限，查询、更新证书，帮助客户实现有效的内部事务管理。

三、加强内部管理，努力规避和化解“网上银行”业务风险

电力企业是资金密集型企业，对资金的管理，首要问题是要保证资金的绝对安全。“网上银行”系统从四方面采取了安全措施：

1.在数据网络传输方面，采用高强度的SSL安全通信加密手段，以保护用户信息不被外界窃取和修改；

2.在身份认证方面，利用国际上安全性最强的128位非对称密钥算法建立起公钥安全体系，可有效地对用户进行身份认证，确认合法用户的身份，核查用户的数字签名。同时，客户证书采用支持非对称式RSA算法，带协处理器的CPU智能IC卡为存储媒介，大大提高了网上银行的安全性；

3.在整个系统的网络框架上，设置多重防火墙和一个安全服务器，以防止非法人员的入侵，保证整个系统的安全4.在业务处理上，在电子付款指令中增设一个支付密码，经过业务人员核押无误后才办理付款，同时还建立了严密的内控制度。总之，系统本身采用了业务、技术双重安全机制，理论上能确保网上资金的安全。

在企业内部要防范“网上银行”业务风险，关键是要制定非常严密的内部会计控制制度，一定要健全监督机制，避免高科技犯罪，同时对出现结算纠纷要做好充分的准备。计算机、网络、巨额资金，给高科技犯罪提供了诱因，而利用电子商务的高智商犯罪往往更具有隐秘性。电力企业资金巨大，一旦内控制度出现统漏，可能造成不可挽回的损失。因此，健全内部各岗位职责，规范工作流程和权限管理，是开展“网上银行”业务的安全保证。同时要加强职业道德教育，要求经办人员要有高度的责任心和爱岗敬业的精神。

四、充分发挥“网上银行”的有利因素，时刻注意消除负面影响，确保电力资金安全运转

“网上银行”业务是新生事物，其生命力强，对集团公司有利影响主要表现为以下三个方面：

1.有利于管理上台阶。开展“网上银行”业务，能够监控集团公司及分公司的所有帐户，防止资金“跑冒滴漏”，防范资金“三乱”风险。对决策者而言，他可以查询总公司及任何一家分公司的资金状况，能够随时摸清家底，有助于做出正确决策；对于具体工作人员而言，只要在计算机终端上轻轻按键，就可以实现资金划转并立即查询结果，其自动对帐功能，使财务人员的工作量大为减轻。因此说，“网上银行”运用得好，将大大创新企业资金管理的方式、手段、内容，提高资金管理水平。

2.有利于加速资金周转。通过“网上银行”，在网络畅通的前提下，只要几秒钟资金就能到帐，与传统方式比大大缩短了资金的在途时间，加速了资金周转和流通，为企业节约了资金的时间价值；集团公司对各供电局的电费实施主动划款，减少了电费上交环节，加快了电费向总部的回笼，确保了经营活动资金的正常运转。

3.有利于降低资金成本。由于电力集团公司大部分早已建立广域网，具备上网条件，所以除820元的服务费及工本费等以外，不需额外追加其他费用。“网上银行‘业务现阶段将比照传统业务收取手续费，但外资银行介入中国金融业后，”网上银行“业务的手续费可能有一定的降价空间。因为在国外网络汇划收取的手续费大大低于信汇、电汇等传统方式，大部分银行对大客户基本不收手续费。

当然，电力资金管理运用“网上银行”技术，还要特别注意以下几个问题：

1.制定好开展“网上银行”业务的目标和任务。

总体目标是保证资金安全，发挥资金的最大效益，利用“网上银行”改革电力集团公司的财务管理手段，加强对资金的集中控制，加快资金周转，实时监控各分公司资金帐户，逐步扩大统一结算范围，最终使各分公司银行存款达到最小或趋近于零。具体任务有：①实时掌握各分公司资金动态；②加快电费上交速度；③实现自动对帐；④先在集团公司内部（包括总、分公司，分公司之间）实行网上支付结算，条件成熟后再在关系紧密的上下游企业支付结算；⑤扩大统一结算范围，把分公司的基建工程。城农网、贷还款等业务的结算纳入进来，控制大额资金支出。

2.确定好开展“网上银行”业务的模式。工商银行推出了“网上银行”集团二级帐户业务功能，专门针对企业集团和集团内财务公司的管理模式，解决了由于财务公司软件不能和银行接口，导致集团公司不能在“网上银行”进行查询和结算等一系列的问题。具体做法就是电力集团公司直接在银行开立帐户，作为财务公司帐户下的二级帐户，再由电力集团公司、银行、财务公司三方签订有关协议执行。选择企业集团二级帐户的模式，一方面满足了集团公司提出的管理需求，另一方面又确保了财务公司的利益不受损失。

3.要加强对银行帐户的有效管理。制定有关帐户管理办法，规范银行开户行为，各分公司所有帐户由财务部门统一归口负责，对分公司帐户要进行清理整顿，实行帐户申报审批制度；做好各公司银行帐户在“网上银行”系统中的设置和身份认证登记工作，办理好分公司帐户对总公司帐户的授权经营承诺。

4.财务的基础工作一定要扎实。“巧妇难为无米之炊”，有了现代化的手段，如果基础工作不扎实，没有可靠完整的数据，也难以作出准确的预测和合理的资金安排。所以，客观上要求FMIS中资金管理子系统、预算管理子系统都要配套跟进。才能更好地发挥“网上银行”的作用。新晨

5.要有足够的软、硬件条件支持。硬件方面，实施网上银行要求必须具备上Internet的条件，同时要保证网络的高效畅通及网络安全。所以，集团公司总部和各分公司，对网络条件和PC机硬件要求均较高；软件方面，必须对现有的FMIS加以改造，以适应***对帐单进行自动对帐业务，甚至还可以通过“网上银行”系统自动生成FMIS中的银行凭证，省略人工制证环节。

6.财务管理的机构设置和岗位职责要作适当调整。不仅财务部门内部要调整岗位职责分工，而且与财务部门业务关系密切的其他部门，也要求相关的职能分配要调整和理顺，如涉及到电费账户问题，财务和营业如何才能做到合理分工、协调配合，做好电费帐户的合并；做到资源共享、高度集成，避免信息浪费和重复建设。

五、积极试点，及时总结，保证“网上银行”业务在电力集团公司资金管理运用中的平稳起步

电力集团公司开展“网上银行”业务，应根据国内的具体情况、电子商务发展初期本身的客观规律、发达国家企业运用电子商务的经验以及电力集团公司的实际情况加以分析应用。

1.要设立财务部领导下的资金结算中心，归口管理“网上银行”业务，发挥企业内部银行的作用；同时，要处理好结算中心和财务公司的业务关系，理顺在二者之间的职责权限。

银行个金业务工作总结第5篇

一、电力集团公司急需开展“网上银行”业务，以优化资金调度管理，发挥集团资金运作的时间和规模优势

电力企业是资金密集型企业，对于区域性电力集团公司而言，由于其跨省、区的地理位置，由于其跨区的地理特征，营业面积广阔，所辖分公司和子公司的银行帐号多且分散，尤其是有县（区）级供电公司的市区供电公司，往往由于环节多，资金汇划在途时间较长，致使资金向集团公司总部回笼速度减慢，给资金统一调度造成困难。因而，加强资金集中控制与统一调度，是资金管理的重点和难点问题。

企业资金管理手段在较大程度上要依赖银行，银行的技术手段创新后，企业要及时发挥其功能，做到资金调度管理和金融科技创新与时俱进。电力集团公司为加强资金管理，曾制定有关现金调度的一系列办法，但苦于银行和企业受当时技术手段的限制，使电力集团公司的资金调度虽然有先进的管理理念，但在手段和方式上却显然已经落后。受技术手段的制约，现金调度落实不到位，影响了资金潜力的充分发挥。

近两年，银行的电子商务发展十分迅速，已能解决企业资金管理中存在的技术问题，有些网、省电力公司在加强资金管理方面以实施“网上银行”为突破口，取得了较好收益。据了解，这些网、省电力公司利用“网上银行”的技术手段后，在集中资金0快电费回收速度方面获得了很大效益，最明显的结果是：网、省公司能够实时跟踪各分公司的资金流向，并运用集中的资金在资金、资本市场上运作，获得了可观的收益回报。由此可见，开展“网上银行”业务，加速资金管理创新，是电力集团公司强化财务管理、提高资产经营效率的内在要求和发展趋势。

二、“网上银行”业务相关概念及其系统功能

“网上银行”并不神秘，是指以因特网为媒介，以客户发出的电子信息为依据，为客户提供金融服务的电子银行，是“电子商务”的表现形式之一。“网上银行”基于传统金融服务并有了新的拓展。现阶段具备的功能有：网上实时查询、实时划拨；***对帐单自动对帐；企业集团理财；网上结算；客户证书管理；外汇买卖；工资；各种统计、咨询、分析服务等。

网上银行的功能特点有四方面，最突出的就是实时性，通过网上资金划拨，只要网络畅通，同城或异地可以瞬时实现资金的转帐；其次，客户可随时从网上***标准格式的对帐单，直接供本单位的会计核算软件进行对帐处理，节省了大量的手工勾帐工作；第三，可以协助企业集团理财，实施企业集团内部总（母）公司向分（子）公司划转调拨资金，查询分（子）公司帐户信息，监控其资金运作；第四，客户证书管理功能将根据客户需要对客户证书设置各种权限，查询、更新证书，帮助客户实现有效的内部事务管理。

三、加强内部管理，努力规避和化解“网上银行”业务风险

电力企业是资金密集型企业，对资金的管理，首要问题是要保证资金的绝对安全。“网上银行”系统从四方面采取了安全措施：

1.在数据网络传输方面，采用高强度的SSL安全通信加密手段，以保护用户信息不被外界窃取和修改；

2.在身份认证方面，利用国际上安全性最强的128位非对称密钥算法建立起公钥安全体系，可有效地对用户进行身份认证，确认合法用户的身份，核查用户的数字签名。同时，客户证书采用支持非对称式RSA算法，带协处理器的CPU智能IC卡为存储媒介，大大提高了网上银行的安全性；

3.在整个系统的网络框架上，设置多重防火墙和一个安全服务器，以防止非法人员的入侵，保证整个系统的安全4.在业务处理上，在电子付款指令中增设一个支付密码，经过业务人员核押无误后才办理付款，同时还建立了严密的内控制度。总之，系统本身采用了业务、技术双重安全机制，理论上能确保网上资金的安全。

在企业内部要防范“网上银行”业务风险，关键是要制定非常严密的内部会计控制制度，一定要健全监督机制，避免高科技犯罪，同时对出现结算纠纷要做好充分的准备。计算机、网络、巨额资金，给高科技犯罪提供了诱因，而利用电子商务的高智商犯罪往往更具有隐秘性。电力企业资金巨大，一旦内控制度出现统漏，可能造成不可挽回的损失。因此，健全内部各岗位职责，规范工作流程和权限管理，是开展“网上银行”业务的安全保证。同时要加强职业道德教育，要求经办人员要有高度的责任心和爱岗敬业的精神。

四、充分发挥“网上银行”的有利因素，时刻注意消除负面影响，确保电力资金安全运转

“网上银行”业务是新生事物，其生命力强，对集团公司有利影响主要表现为以下三个方面：

1.有利于管理上台阶。开展“网上银行”业务，能够监控集团公司及分公司的所有帐户，防止资金“跑冒滴漏”，防范资金“三乱”风险。对决策者而言，他可以查询总公司及任何一家分公司的资金状况，能够随时摸清家底，有助于做出正确决策；对于具体工作人员而言，只要在计算机终端上轻轻按键，就可以实现资金划转并立即查询结果，其自动对帐功能，使财务人员的工作量大为减轻。因此说，“网上银行”运用得好，将大大创新企业资金管理的方式、手段、内容，提高资金管理水平。

2.有利于加速资金周转。通过“网上银行”，在网络畅通的前提下，只要几秒钟资金就能到帐，与传统方式比大大缩短了资金的在途时间，加速了资金周转和流通，为企业节约了资金的时间价值；集团公司对各供电局的电费实施主动划款，减少了电费上交环节，加快了电费向总部的回笼，确保了经营活动资金的正常运转。

3.有利于降低资金成本。由于电力集团公司大部分早已建立广域网，具备上网条件，所以除820元的服务费及工本费等以外，不需额外追加其他费用。“网上银行‘业务现阶段将比照传统业务收取手续费，但外资银行介入中国金融业后，”网上银行“业务的手续费可能有一定的降价空间。因为在国外网络汇划收取的手续费大大低于信汇、电汇等传统方式，大部分银行对大客户基本不收手续费。

当然，电力资金管理运用“网上银行”技术，还要特别注意以下几个问题：

1.制定好开展“网上银行”业务的目标和任务。

总体目标是保证资金安全，发挥资金的最大效益，利用“网上银行”改革电力集团公司的财务管理手段，加强对资金的集中控制，加快资金周转，实时监控各分公司资金帐户，逐步扩大统一结算范围，最终使各分公司银行存款达到最小或趋近于零。具体任务有：①实时掌握各分公司资金动态；②加快电费上交速度；③实现自动对帐；④先在集团公司内部（包括总、分公司，分公司之间）实行网上支付结算，条件成熟后再在关系紧密的上下游企业支付结算；⑤扩大统一结算范围，把分公司的基建工程。城农网、贷还款等业务的结算纳入进来，控制大额资金支出。

2.确定好开展“网上银行”业务的模式。工商银行推出了“网上银行”集团二级帐户业务功能，专门针对企业集团和集团内财务公司的管理模式，解决了由于财务公司软件不能和银行接口，导致集团公司不能在“网上银行”进行查询和结算等一系列的问题。具体做法就是电力集团公司直接在银行开立帐户，作为财务公司帐户下的二级帐户，再由电力

集团公司、银行、财务公司三方签订有关协议执行。选择企业集团二级帐户的模式，一方面满足了集团公司提出的管理需求，另一方面又确保了财务公司的利益不受损失。

3.要加强对银行帐户的有效管理。制定有关帐户管理办法，规范银行开户行为，各分公司所有帐户由财务部门统一归口负责，对分公司帐户要进行清理整顿，实行帐户申报审批制度；做好各公司银行帐户在“网上银行”系统中的设置和身份认证登记工作，办理好分公司帐户对总公司帐户的授权经营承诺。

4.财务的基础工作一定要扎实。“巧妇难为无米之炊”，有了现代化的手段，如果基础工作不扎实，没有可靠完整的数据，也难以作出准确的预测和合理的资金安排。所以，客观上要求FMIS中资金管理子系统、预算管理子系统都要配套跟进。才能更好地发挥“网上银行”的作用。

5.要有足够的软、硬件条件支持。硬件方面，实施网上银行要求必须具备上Internet的条件，同时要保证网络的高效畅通及网络安全。所以，集团公司总部和各分公司，对网络条件和PC机硬件要求均较高；软件方面，必须对现有的FMIS加以改造，以适应***对帐单进行自动对帐业务，甚至还可以通过“网上银行”系统自动生成FMIS中的银行凭证，省略人工制证环节。

6.财务管理的机构设置和岗位职责要作适当调整。不仅财务部门内部要调整岗位职责分工，而且与财务部门业务关系密切的其他部门，也要求相关的职能分配要调整和理顺，如涉及到电费账户问题，财务和营业如何才能做到合理分工、协调配合，做好电费帐户的合并；做到资源共享、高度集成，避免信息浪费和重复建设。

五、积极试点，及时总结，保证“网上银行”业务在电力集团公司资金管理运用中的平稳起步

电力集团公司开展“网上银行”业务，应根据国内的具体情况、电子商务发展初期本身的客观规律、发达国家企业运用电子商务的经验以及电力集团公司的实际情况加以分析应用。

1.要设立财务部领导下的资金结算中心，归口管理

“网上银行”业务，发挥企业内部银行的作用；同时，要处理好结算中心和财务公司的业务关系，理顺在二者之间的职责权限。

银行个金业务工作总结第6篇

【关键词】银行业竞争力 因子分析 优劣势差异 金融创新

一、武穴市银行业发展概述

（一）存贷款总述

武穴市现有银行为中国工商银行武穴支行、中国农业银行武穴支行、中国建设银行武穴支行、中国银行武穴支行、中国农业发展银行武穴支行、武穴市农村商业银行等。截止5月末，全市银行各项存贷款余额达187.65亿元，比同期增长16.01%;其中储蓄存款146.07亿元，同比增长16.2%。贷款余额达74.8亿元，同比增长15.7%，其中短期贷款额达38.02亿元，同比增长6.2%。农村商业银行和农业银行的存款总额相对较多，农业发展银行则相对较少。武穴市各大银行存贷款总额具体情况如表1：

表1 5月份武穴市各大银行存贷款总额比较表

根据表1我们可得知：武穴市存款主要流向农村商业银行、农业银行、建设银行以及工商银行，而中国银行和农业发展银行的存款流量则相对较少。

（二）风险控制能力

武穴市各大银行不良贷款率都相对较低，因为各大银行都有一套系统的内控机制及外部征信制度。具体情况如表2：

表2 武穴市各大银行不良贷款情况及应对措施

从表2可以看出，各大银行不良贷款较少，其中农业银行近年来没有出现不良贷款。由于农业银行有严格准入条件，严格按照良好的信用状况、良好的现金流量、有充足的抵押物等对企业或者个人的贷款份额进行限制，以及按照“事前调查，事中跟踪，贷后管理”的原则实行终身责任制，对贷款进行管理。

商业银行的金融风险可分为三类：流动性风险、操作风险、信用风险。武穴市商业银行由于自身都有较为严格的防控措施，所以未曾出现过流动性风险;对于防范操作风险武穴市各大银行内部设有相关部门对其监察、审计;对于信用风险主要是信贷带来的风险，武穴市银行在发放贷款前严格按照准入条件，审慎发放贷款。行针对这三类金融风险武穴市商业银行均设有妥善的控制方法。笔者在此主要探讨中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行和中国银行面临的金融风险及应对方案。

中国工商银行主要是信贷方面的风险，一般企业没有达到等级（AAA）不允许发放贷款;信用风险的防范主要是***府作担保这方面，既要支持***府对经济的投入又要防控可能带来的风险;挤兑风潮会导致银行破产，因此要控制银行的库存现金，保证现金供应;同时工商银行对顾客的承诺必须兑现。而建设银行主要为操作风险、信用风险以及道德风险。银行通过审计部门、内控部门以及纪检部门、***门防范操作风险;信贷风险的防范主要是看债务人的个人信用度、企业的现金流和管理状况以及行业的市场导向情况。农业银行主要是柜面操作风险和后台操作风险，柜面操作风险不是很大，银行内部实行远程监控和审核可防范此类风险;银行建立风险管理部和安全保卫部，通过后台***监测、技术控制对后台风险进行防控。中国银行按照内防和外控的原则，加强内部管理（人员落实、职责明确、信息传达畅通、学习到位、落实到位）。连续几年中国银行无重大违规现象。

（三）收入结构

武穴市各大银行收入结构包括存贷款利差收入、中间业务收入、业务收入、理财产品收入等。以下是武穴市各大银行的收入结构对比表：

表3 武穴市各大银行收入结构

从表3中可以看出，商业银行的主要收入来源为资产业务收入，其次为中间业务收入与理财产品收入。其中农村商业银行设立初衷主要是为了扶持三农的发展，因此暂时还没有理财产品;其次可看出地方金融机构理财产品单一，如“天天利滚利”等，没有特色、缺少法宝;再次，金融机构发展不完善，业务范围狭小，银行收入结构亟待完善。

（四）规模能力

1.银行员工人数及结构如表4所示：

表4 武穴市商业银行在职员工情况表

从表4可知，农业发展银行的在职员工人数最少仅19人，中国银行在职员工44人，工商银行和农业银行人数较多但平均年龄在40岁以上。随着银行业的发展和转型需要，银行对高校毕业生的需求逐渐增多，而武穴市各大商业银行的在职员工普遍处于“青黄不接”的阶段，人员结构不合理的情况较为严重。

2.银行城乡营业网点的布局（见表5）。

表5 商业银行营业网点分布个数

单位（个）

农村商业银行营业网点最多共33个，其次是农业银行，工商银行和建设银行营业网点的数量居中，中国银行和农业发展银行则相对较少。为了从市民的角度了解武穴市商业银行营业网点设置的合理性，本次问卷调查中涉及了这样一道题目：“您觉得银行营业网点设置的合理性怎么样？”问卷统计的数据如***所示：

***1 受调查的武穴市储户对武穴市银行网点的满意度

从上***中可以看出15.38%的人认为武穴市银行营业网点的设置合理，84.62%的受访群众持保守态度。因此，武穴市商业银行营业网点的合理设置对银行存贷款总额存在一定的影响，合理设置营业网点在一定程度上可以提高银行竞争力。

（五）顾客满意度

为了解客户对武穴市商业银行的满意程度，我们在调查问卷中涉及了这样的两道题目：“您觉得银行工作人员服务态度及业务办理的效率怎么样？”以及“您觉得商业银行的口碑怎么样？”根据问卷所得数据绘制表格如下所示：

表6 受调查的武穴市储户对武穴市各银行服务态度及业务办理效率满意情况

从表6中可以看出储户对农村商业银行的工作人员态度及业务办理效率满意度最高为64.7%，而储户对中国银行的工作人员态度及业务办理效率满意度最低仅占38.89%，工商银行、农业银行、建设银行这三家银行的工作人员服务态度及业务办理效率相差不大。在银行口碑方面，武穴市工商银行所占比重最大为55.81%，其次是农村商业银行，但中国银行、农业银行以及建设银行的口碑满意度相差较小。树立银行良好口碑，提高客户对银行满意程度才会有更多优质客户流入，中国银行、农业银行和建设银行在这方面还有待提高。

（六）行业***策现状

武穴市工商银行信贷准入门槛较高，评级授信系统更为完善，对不符合国家产能要求、信用级别没有达到（3A）的企事业单位不予发放贷款。武穴市龙头产业如华新水泥、亚东水泥、广济药业等属于高污染、高耗能产业，不能在工商银行取得贷款，唯有准上市公司祥云集团达到工商银行贷款标准，这在很大程度上抑制了工商行存贷款总额的增长。

“三农”***策的实施使得武穴市农村商业银行在存贷款额度上的限制较少，而中国银行、农业银行、建设银行和工商银行等银行的贷款额度需要经过层层审批，办理贷款业务手续繁琐，客户等待贷款的期限较长，贷款额度较少，这将导致银行客户的流失，对银行的发展是极大地挑战;同时，中央一号文件指出要突出对农田水利、农业科技和现代种植业的金融支持，保障国家粮食及主要农产品的生产安全，增加对农村信贷投放额度，这对农业发展银行的发展起了积极的促进作用。

二、基于因子分析模型的银行业竞争力优劣势分析

根据武穴市银行业发展的现状，从各大银行盈利能力、风险控制能力、规模能力、储户满意度这四个方面选择了便于量化的8个指标，即总资产（X1）、网点个数（X2）、员工人数（X3）、存贷比（X4）、不良贷款率（X5）、中间收入占比（X6）、服务态度（X7）、银行口碑（X8）进行分析。

（一）因子分析的SPSS实现

SPSS的运行结果显示了16个因子对应的特征值、因子贡献率等。我们选取了两个公共因子，这两个公共因子的累计贡献率达86.007%，大于80%，解释度较高，记为F1，F2。

表7 因子贡献率

Total Variance Explained

由于对应实际问题，公共因子的实际意义不好解释，因此考虑将指标的系数极值化，即让系数趋于1或0，趋于1说明公共因子与该指标密切相关，趋于0时说明相关程度很低因子旋转载荷阵系数如表8。

表8 Rotated Component Matrixa

得到两个因子分别为

F1=0.867X1+0.981X2+0.980X3+……-0.385X6+0.923X7 +0.590X8

F2=-0.204X1+0.102X2+0.069X3+……-0.862X6+0.365X7 +0.151X8

第一个公因子主要体现在总资产（X1）、网点个数（X2）、员工人数（X3）、中间收入占比（X6）、服务态度（X7）、银行口碑（X8）方面，第二个公因子主要体现在存贷比（X4）、不良贷款率（X5）方面。

因子得分见表9：

表9 因子得分

第一个公因子与银行竞争力成正比，因此各大银行在该因子上的得分越高其竞争力越强;第二个公因子与银行竞争力成反比，因此各大银行在该因子上的得分越低其竞争力越强。

（二）SPSS实现的结论分析

对于工商银行武穴市支行，第一个公共因子得分是-0.12829分，第二个公共因子得分是-0.26114分，其主要优势体现在存贷比和不良贷款率方面。该行在第一个公因子方面存在欠缺，其服务态度在五大商业银行中排名第三，储户满意度为41.86%，其中间收入占总收入比重低于其它三大国有商业银行。因此在这两方面亟待提高。

对于农业银行武穴市支行，在两方面的优势都较大。无论是在盈利能力、风险控制能力、规模能力还是储户对其服务态度，银行的口碑方面都居前列。但从另一个角度来讲，农行的存贷比仅22.37%。这一方方面反映其资金流动的风险较低，另一方面也反映了其资金没有得到充分利用。

对于中国银行武穴市支行，在两方面竞争力都比较稳定，但又略显不足。无论是其资产总额、网点数目还是服务质量其排名都比较靠后。在存贷比和不良贷款率方面，其主要的瓶颈还是体现在存贷比方面，其存贷比达80.56%，大于75%，因此该行在资金流动性方面存在较大的压力。

对于建设银行武穴市支行，其主要优势体现在存贷比和不良贷款率方面，说明建设银行的资金安全性和流动性较好。其主要劣势体现在第一个公共因子方面，特别是储户满意度方面，服务态度满意度40%，银行口碑满意度36.37%，两项指标都排在倒数第一二位，因此该行的服务质量宣传工作还有待进一步提高。

对于农村商业银行武穴市支行，其主要优势体现在第一个公共因子方面。除了中间业务收入占比较少，仅2.9%以外，无论是在盈利能力、风险控制能力、规模能力、储户对其服务态度的满意度还是银行的口碑方面都居前列。但是在第二个公因子即存贷比和不良贷款率方面，其竞争力较差，其排名仅在农业发展银行之前。

对于农业发展银行武穴市支行，它是一家***策性银行，因此在各个指标方面有其特殊性。但是其存贷比较高，2014年1月初到5月底的存款总额为1.6亿，贷款总额为9.8亿、中间业务收入占比较少，仅4.1%，其最大的优势是国家***策的扶持。

三、促进武穴市银行业发展的建议

（一）基于调查报告和因子分析模型对各大银行的建议

工商银行方面。提高配备人员的素质，强化服务态度，为当地居民服务，提高储户满意度，使当地居民能够放心开心的办业务。通过数据分析，该行的中间收入占总收入比重低于其他三大国有商业银行。因此，该行应调整收入结构，增加中间业务收入占总收入的比重，增强金融创新能力和风险控制能力。

农业银行方面。提高资金流动性，增加资金的利用率。适当降低放贷准入门槛，简化贷款审批程序，使放贷业务服务更多的中小企业。扩大服务对象，在信用风险较低的情况下，让更多中小企业及个人享受到该项业务，提高存贷款比例，尽量不要存放大量闲散资金，使其资金能够得到充分利用。

中国银行方面。扩大服务覆盖率，优化网点布局。提高人员素质，强化服务意识，提高服务质量。在与客户保持密切的联系的基础上，加大本行的宣传力度，有效吸收存款。其次，该行资金流动性方面存在较大的压力，应该适当降低贷款准入门槛，尽量使闲散资金得到充分利用，简化审批手续，优化金融产品，增强资金流动性。

建设银行方面。提高服务质量，加大宣传力度。可以通过提高配备人员的素质，强化服务态度，为当地居民服务，提高储户满意度，使当地居民能够放心开心的办业务。并通过电视媒体等渠道加大金融服务的宣传力度，扩大宣传工作，从而提高建行服务的覆盖面。

农村商业银行方面。扩大中间业务发展，提高中间业务的比例，满足不同储户对银行业务的需求，可以增加理财产品的种类，发展特色金融产品，适当调整银行业务发展方向，在保证信用风险较低的情况下，转变业务发展方向，更多的发展中间业务。同时提高存贷款比例，缓解资金借贷压力。加大风险防范力度，降低信用风险，降低不良贷款率，使银行损失降到最低，保障该行能够健康可持续发展。

农业发展银行。由于该行是一家***策性银行，因此在各个方面有其特殊性，该行主要是服务农村的发展，因此建议该行能够更多的深入农村，真正的为农村居民考虑，简化审批手续，服务广大农民。其次，适当扩大服务范围，不仅仅局限一部分农业，而是尽可能满足更多农民对该行业务的需求。

（二）对当地***府的建议

首先，建立完善的管理制度，制定一系列完善的监督管理机制，促使武穴市金融机构的发展符合法律法规的要求，对于有违法行为的非正式金融机构，应当严厉打击，并坚决取缔。其次，当地***府应当扶持农业发展，保证涉农信贷投放总量的增长，促进农产品加工业健康可持续发展。增强宏观调控能力，扩大整个武穴市的影响力，打造特色武穴市，促进当地的经济发展，保障银行业的健康可持续发展。

参考文献

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[2]汪晓银，周保平.数学建模与数学实验[M].北京：科学出版社，2010.2.

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[6]蔡荣俊.商业银行竞争力分析[D].厦门：厦门大学出版社，2009.7.

[7]中金公司研究部.《百舸争流，谁能胜出――城市商业银行研究报告》[J/OL].中金***网站，2007.7.6.

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[9]薛薇.SPSS统计分析方法及应用[M].北京：电子工业出版社，2007.

[10]林海明，林敏子.主成分分析法与因子分析法应用辨析[J]，2008.

银行个金业务工作总结第7篇

镜头1： 每天下班之前，郭自光做的最后一件事就是在电脑上检查公司当天的资金状况。作为新华人寿保险公司财务管理部总经理，他执掌着新华人寿旗下几十家分公司的资金调度大权。“在许多保险公司，把三级公司的资金归集到总公司需要一周，甚至更长的时间，而我们自从使用了中国工商银行的网上银行以后，现在只要几分钟就够了。”

镜头2： B女士有个上幼儿园的儿子。最近她和工商银行***签了一份协议，同意通过工行网上银行的收费站交托儿费。协议签完，工行网上银行的“收费站”每月便将这笔钱直接从B女士的账户划入幼儿园的账户上，而这一切都是计算机自动联网完成的。B女士也有权采取一些自我保护，即在合同中规定：银行每月只能划一次账，并限定每次最高划款额。

中国工商银行的网上银行算不上是早起的鸟，但目前看上去，它却是所有网上银行中最有食吃的。

工行网上银行2000年正式推出，但它对企业银行业务的渗透率，在国内银行业一直处于领跑地位。2002年，工行仅企业网上银行部分的交易额就达到了53000亿元人民币。今年，工行网上银行已经实实在在地步入快车道：每个月的增长都在10%左右。就连工行电子银行中心总经理王刚也感叹:“当初并没有想到会发展这么快！”此外，工行还获得国际权威金融杂志《银行家》评出的2002年度“全球最佳商业银行网站”大奖。

尽管业内外对国有商业银行的体制与管理颇有微词，但是继在中国第一个实现数据大集中之后，工商银行的网上银行再次在中国的数字银行运动中以大比例之差一举夺魁。这一切的背后，确实也有着发人深省的东西。

“主动脉血管”

在采访中，郭自光十分庆幸新华人寿早早便将结算业务全部放在了工行的平台上。“我们公司是第一家与工行在网上银行业务实行总部级合作的企业。”郭自光表示。正是这个合作，使其避免了很多同行在资金归结上曾经遇到的麻烦。不过在他看来，网上银行的好处决不止是方便、快捷这么简单，“它对公司管理起的作用是质的飞跃！”

尽管成立于1996年，但新华人寿是自2000年开始在全国范围内设立分支机构的，这也恰好与工行网上银行的发展同步。2000年2月，工行网上银行开始在几个城市试点，新华人寿便很快将所有结算业务转到工商银行。

据郭自光回忆，在双方签定网络银行的服务协议后，新华人寿旗下所有分公司的保费都通过工行的网络平台归结在一个账户上，而支付给分公司的费用则通过网络划拨到其它账户上。也就是说，总公司每天都可以将各地分公司收来的保费及时上收，然后再根据分公司的业务需求为其调拨资金。

虽然看起来这并不复杂，但对许多企业而言，却是个让他们烦恼了多年的大问题。大型企业旗下往往有很多子公司，这些子公司又要在不同地区的不同银行开户，资金在公司内部的流动往往会因银行间的收转而延误。“有的银行连自己内部不同地区分行的资金划转都不顺畅，更不要说跨行了！”有业内人士指出。银行的这一问题对企业，尤其是对保险公司这类强调资金运作的企业影响很大。

在保险行业内摸爬滚打数年的郭自光便对此有深刻体会。“要是将资金从三级公司上收到总公司的时间耽误了很久，会给总部的管理带来非常大的难度。”

由于保险公司每天既要收取保费，又要面对理赔，资金在总部与分公司之间的流动性很大，即便是在银行耽误一天，也可能造成分公司周转不灵，进而影响业务。因此，许多保险公司都只能将分公司收来的保费和付出的理赔费放在一个账户上，以保证分公司的正常运营。而这样一来，总公司就很难及时掌控分公司的财务收支状况。更严重的是，一旦有分公司出现财务问题，总公司还不容易及时发现。

借助了工行的网上银行，新华人寿的资金调度不再需要坐站站停的慢车，而是乘上了清一色的直达快车，目前已“做到对分公司的资金状况全部进行实时监控”。如今，新华人寿各分公司的支付账户额度很小，一旦临时有超过计划的大额支付情况发生，分公司只要发传真来，总部可以及时将资金调拨到分公司。“这样不但有效地控制了风险，而且资金的使用效率也有所提高。”

目前，新华人寿已经在全国拥有29家分公司，65家三级公司，仅去年一年通过工行网上银行划拨的资金就接近400亿元。“在保险公司快速发展的时候，我们的资金管理是第一位的。”郭自光表示。而工行的网上银行也就成了新华人寿资金管理的“主动脉血管”。

只是颠倒了一下位置

与大多数中国企业一样，在1998年网络大潮袭来之际，工行也开始思考怎样利用互联网技术做点什么。但不同的是，工行网上银行是典型的业务驱动，而不是技术驱动。

据王刚回忆，工行的头脑“始终比较冷静”，并没有将当时最热门的***交易看做是网上银行的重点，而是把目光投向了工行10多年积累下的几百万个大客户。“我们现在有4万多家企业客户，光是集团客户就有将近1万家。”

当时，在工行广东、浙江等分行已经出现了一些“企业银行”业务。“也就是银行拿一个终端到企业去，然后企业直接在终端上做业务。”王刚进一步解释到，“实际上就是一种结算的无纸化交易。”这种端对端的结算方式受到企业的普遍欢迎，尤其是为每天需要进行大量资金结算的企业提供了便利。

因此，随着网络技术的成熟，工行决定：干脆用统一的网上银行来替代企业银行。而“从技术上讲，企业网上银行的安全级数也比较高。”王刚说，这也是工行选择从企业网上银行入手的原因之一。

记者注意到，在提到网上银行概念时，王刚每次都准确地表述为“水泥+鼠标”，而不是人们常说的“鼠标+水泥”。的确，这两个起点不同，后来的成功率也相差很大。其实最初，工行对网银的认识也是从“鼠标+水泥”进入的，也曾试***将网上银行直接办成当时很流行的“虚拟银行”。可是干了没多久，问题就来了。

由于企业的网点分布在全国各地，这首先就需要企业的分支机构在银行有相关的结算账户以应付支取现金、办理实物票据等业务。如果在当地没有分支机构，即便是能够通过网上银行开户，银行也很难保证企业的全面需要。

“因此，我们现在倡导‘水泥+鼠标’。”王刚说。工行网上银行的发展策略之一，就是要在利用传统网点优势的同时，将银行传统业务“搬”到网上来。但是并非连锅端，而是先端那些合适的业务。用他的说法是：“与现金、实物票据和单证没有必然联系的业务，我们都可以放到网上来做。”由于各方面的监管***策不同，类似于外汇贷款等很多种业务还必须依靠人工审核文件，无法单纯依靠网上银行完成。

去年，工行通过网上银行完成的业务量已经占其传统业务量的8%，王刚表示，“这个数字还在不断上升”。而在国外银行的平均水平中，30%的业务量都是在网上完成的。尽管目前还有差距，但王刚对其前景仍然十分乐观，

工行之所以能够及时调整鼠标和水泥的位置，背后有着一种必然，因为在网上银行的初创团队中，大部分人员都来自工行的业务部门。

就拿王刚来说，他1977年底进入工商银行，先在柜台做过会计、计划、出纳，后来调到总行，在会计部和信用卡部都干过。但是，如果他只有业务背景，这次他未必能抓住很可能擦肩而过的机会。一切就像是事先谋划好的，在若干年前工行进行资金清算改革时，王刚已在总行会计部当上了电算处处长；在之后工商银行自行开发核心业务系统CB2000时，他也是一个主要成员。在到网上银行之前，王刚的工行生涯主要是与会计、结算打交道，而且还主要是研究对公企业结算。也许是厚积薄发，他此生必定要在会计、结算和电子技术之间干一番大事业。

目前，工行网上银行已经可以完成结算、汇兑、支票等10多类业务。而且，连网点有限的农信社和城市级小银行也开始借助工行遍布全国的网络来处理它们的业务。

而在王刚看来，网上银行还可以开发出许多在传统银行的经营模式下难以完成的增值业务。以集团预约付款为例：企业可以在网络上自己设定好付款时间，到了预约时间以后，资金便会自动划转到指定账户上。但如果这项业务要在传统的柜面上来做，是十分困难的。柜员每天需要面对数十个客户，而且柜面服务还需要专门审核相关的凭证。根本不可能有精力为客户专门做预约服务。

“除了企业的应用以外，个人业务量也赶上来了，从笔数上看已经占到业内的第一位。”王刚说。

成本瘦身

工行人说，如果把网上银行还原，它的雏形就是当初会计部门下面那个不起眼的电算室。但10年前几乎没有人想到，当银行的计算机联网后，竟能演变为一场波及全球的银行经营模式***。今年2月，工行宣布与微软公司合作，全面推动个人网上银行系统安全及其它IT系统建设。

当前刚刚拉开帷幕的传统营业网点改造，是工商银行数字化工程中最艰苦也最前沿的一次“战役”。它的难点在于成本瘦身，而在这个进程中，网上银行可谓功不可没。

据工行西客站支行员工透露，自从网上银行业务推出以后，很多企业便改为直接在网上自行办理业务，柜员的工作量立刻减轻了。“另一些原来需要人工审核的业务，现在都可以由系统自动完成，柜员只要接收凭证就可以。”一位员工说，“这种方式不但提高了工作效率，而且降低了操作过程中的风险。”在西客站支行，柜员人均业务处理量标准为150笔/天，“如果都是网上业务，每天1500笔也处理得完！”

据了解，由于效率提高，一些营业网点目前正在减少柜员数量，转而将更多的人力资源分配到营销队伍中。“这样有利于从交易型网点向销售型网点转变，提高物理网点的盈利能力。”王刚指出，由于网点客户太多，银行根本没有足够的销售人员向客户介绍更多高端产品，用于开拓和维护高端客户的力量也还不够，这样就很难从本质上提高银行网点的客户服务水平。银行还可以借此降低物理网点的成本，甚至减少不必要的人员开支。

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