学文网银行小企业工作总结第1篇
关键词：商业银行;小微企业;信贷管理效率;DEA模型;信贷工厂
一、 引言
一直以来，小微企业作为中国经济的中坚力量，创造了巨大的经济效益和广泛的就业机会，但商业银行作为小微企业的重要融资机构出于成本和利益的考虑，将大量的信贷资金投向大中型企业，使得小微企业贷款难的问题普遍存在。随着利率市场化、金融脱媒化以及互联网金融的蓬勃发展，商业银行的传统业务受到巨大的冲击。迫于市场竞争的压力，商业银行将目标客户定位下移，来获取更多的市场份额。此外，***府部门对小微企业的高度重视也极大推动了小微金融的快速发展。近年来，经过引入国外的先进技术以及同业间的相互借鉴，商业银行对小微企业的业务特点、经营特征有了更多的了解，推动了小微企业信贷管理的持续创新。中国建设银行、中国银行、中国民生银行等商业银行先后引入了新加坡淡马锡控股公司的“信贷工厂”模式，在一定程度上提高了小微企业的管理效率。本文通过相关性分析法及数据包络分析法（DEA）给出了近五年来我国上市商业银行信贷管理效率情况，分析了“信贷工厂”模式的有效性并给出了促进我国商业银行小微企业信贷业务的发展建议。
二、 文献综述
最早采用DEA模型对银行效率的研究可以追溯到20世纪50年代，Alhadeff开启了对银行效率问题的研究（Alhadeff，2000）。各个国家纷纷对本国银行和不同国家间的银行效率进行了一系列比较研究，如Favero等人对意大利不同地区的银行效率进行了研究，发现意大利中北部银行的效率要高于南部（Favero，1995）。Lozano-Vivas等人对西班牙银行效率进行了相关研究（Lozano-Vivas，1998）。Berg等人对北欧各国银行的效率进行了对比研究，发现瑞典银行的效率最高（Berg，1993）。
国内学者采用DEA模型对银行的效率问题同样进行了相关的探索，少有学者运用DEA模型对商业银行小微企业贷款业务进行分析。为数不多的相关研究包括牛蓝英分析了我国主要商业银行开展的小微信贷业务情况，基于DEA效率模型和博弈论分析结果，对我国商业银行开展小微信贷业务提出了相关建议（牛蓝英，2014）。郑伟选取我国16家上市商业银行进行DEA效率分析，筛选出同处于规模效率前沿面的6家银行，并通过对比其技术效率差异提出短期改进措施（郑伟，2016）。但@些研究在选择投入产出指标时主要运用经验法，对分析结果产生了很大的主观影响。本文在经验选取指标的基础上，采用相关性分析对指标进行处理后，再利用DEA进行分析，所得结果将更符合实际。
三、 我国商业银行小微企业信贷管理效率DEA模型建立
1. 指标选取及相关性分析。采用DEA方法评价商业银行小微企业信贷管理效率的关键是选择合理的投入和产出指标。通常情况下，选取的多个指标之间存在较高的相关性，而忽略这些指标的相关性直接利用DEA进行分析会使理论分析结果同实际情况不符（智冬晓，2009）。本文首先根据以往文献研究的结果，结合我国小微企业信贷管理效率的现实特点，选取商业银行的总资产（TA）、员工总数（TE）、机构数量（NI）、营业支出（OE）、资本充足率（CAR）、流动性比率（LR）、拨备覆盖率（CCR）以及存贷比（LDR）作为输入指标;选取商业银行的小微企业贷款余额（LB）、公司类贷款不良率（NLR）、营业利润（OP）以及加权平均净资产收益率（ROE）作为输出指标。由于商业银行对小微企业贷款的不良率还没有完整的统计数据可以用，本文假设小微企业的贷款比例和形成不良贷款的比例短期内不会变，用公司类贷款不良率代替小微企业贷款不良率不影响整体趋势。本文根据输出指标之间的相关性尽可量的小，输入指标与输出指标的相关性尽可能大的原则，运用相关性分析法最终选取总资产、员工总数、机构数量和营业支出作为输入指标，选取小微企业贷款余额、公司类贷款不良率和营业利润作为输出指标。在进行相关性分析时，本文选取在上交所和深交所上市的中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国银行、招商银行、兴业银行、中信银行、民生银行、光大银行、平安银行、华夏银行、北京银行和南京银行的2011年～2015年的年报数据进行分析。中国交通银行、上海浦东发展银行及宁波银行年报中未单独列示小微企业贷款余额，故未将这三个商业银行选为分析对象。以2015年为例，表1给出了输入指标和输出指标的皮尔逊相关系数。
2. DEA模型概述。本文将采用DEA模型中最为经典的CCR模型（魏权龄，2012）建立我国商业银行小微企业信贷管理效率模型。一般情况下，该模型的分析过程可以描述为：
假设有n个样本银行（称为决策单元，简记为DMU），每个DMU都有m种类型的输入，以及s种类型的输出。xij为DMU-j对第i种投入的数量且xij>0，yij为DMU-j对第r种产出的数量且yrj>0，vi为对第i种投入的一种度量，ur为对第r种产出的一种度量，其中，i=1，…，m;r=1，…，s;j=1，…，n。为方便，记
现在建立评价决策单元DMU-j0的CCR模型（1？燮j0？燮n），记x0=xj0，若对DMU-j0进行有效性评价可以求解下面的优化问题：
求解（5）式，可得到第j0个决策单元的最优解（？兹，s+，s_，？姿j0），此时，若？兹=1，则可以认为该决策单元是有效的，否则说明该决策单元是缺乏效率的。
3. 实证结果。本文选取指标选取及相关性分析中13家商业银行2011年～2015年年报中总资产、员工总数、机构数量和营业支出作为DEA模型的入指标，小微企业贷款余额、公司类贷款不良率和营业利润作为输出指标。通过Deap2.1软件求解最优化问题（5），得到的2011年～2015年各大银行小微企业信贷管理效率的情况。以2014年和2015年为例，表2给出了相应的结果。***1对比了13家银行在2011年～2015年小微企业信贷管理技术效率情况。
4. 结果分析。本文以小微企业的技术效率作为小微企业信贷管理效率的主要参考指标，从表2和***1可以看出，考察的13家商业银行近五年小微企业信贷管理效率中只有中国工商银行、中国建设银行、招商银行、民生银行、北京银行和南京银行的技术效率等于1，在生产前沿面上处于有效状态。在这些银行中中国建设银行最早引入了新加坡淡马锡公司的“信贷工厂”模式，在近十年的探索中，不断提高小微企业的信贷管理效率;民生银行更是小微金融服务的领***者，在采用“信贷工厂”模式的基础上，借助互联网等技术为小微企业提供更加便捷高效的金融服务;招商银行和北京银行也积极探索小微企业“信贷工厂”模式，进一步提高小微企业信贷管理的效率。
技术效率未达到1的商业银行中，中国银行和中信银行虽然比较早的引入了“信贷工厂”模式，但技术效率仍无效，究其原因是由于纯技术效率和规模效率均没有达到有效状态，而且规模报酬递减，即投入的资源利用无效且组织结构不够优化。平安银行放弃了原有的IPC模式，并在2013年引入了“信贷工厂”模式，从近两年的数据可以看出，技术效率在不断提升。中国农业银行的技术效率相对较低，在借鉴同业的经验后，从2015年起在多家一级分行开展小微企业“信贷工厂”运作模式的试点，但由于时间较短，是否能提高技术效率未能在实证结果中显现。兴业银行，由于其组织结构不够优化，光大银行和华夏银行由于投入的资源没有充分利用使得技术效率无效。
通过上述的分析可知，虽然“信贷工厂”模式的引入提高了部分商业银行小微企业信贷管理的效率，但是有些商业银行的信贷管理效率仍然较低，主要原因有：一是“信贷工厂”的模式存在一定的缺陷和地区差异，不能完全照搬，需要本土化和创新化;二是一些商业银行的改革不够彻底，不能完全实现“信贷工厂”的运作模式。
四、 对策建议
基于上述分析结果，为了提升我国商业银行小微企业信贷管理效率，提出以下几点对策建议：
1. 进一步实现“信贷工厂”本土化和创新发展。目前，大多数商业银行的“信贷工厂”模式多是采用淡马锡模式，该模式是根据新加坡中小企业的信贷管理的经验教训总结出来的，并不能全盘拿来用在我国的小微企业信贷管理中。虽然很多商业银行进行了很多本土化处理，但是还未能达到“信贷工厂”的最终模式，需要根据我国的小微企业的具体情况总结出属于我国小微企业“信贷工厂”的新模式。在实施过程中，要对我国小微企业的发展情况加以分析，并结合我国的经济特点确定相应的发展目标，根据各家商业银行的具体情况及客户的需求匹配相应的创新性产品。
2. 注重效率与风险并重。在采用“信贷工厂”模式提高小微企业信贷管理效率的同时，要加强该模式下小微企业的固有风险和“信贷工厂”的特有风险的防控。小微企业的固有风险包括小微企业本身存在银行与企业信息不对称引起的风险、小微企业主信用意识淡薄引起的信用风险以及小微企业易受宏观经济影响的系统风险。“信贷工厂”模式下的固有风险主要包括员工在进行流程化处理时将风险模式化的操作风险以及现有的模式很难对“信贷工厂”模式进行有效的跟踪和监测引发的风险。随着大数据时代的到来，小微企业“信贷工厂”模式下的风险可以在很大程度上得到缓解。大数据的信息含量丰富，既包括小微企业的实时流水信息、水电信息、海关信息、税务信息又包括小微企业主的个人信用信息，能够有效缓解小微企业的固有风险和“信贷工厂”模式下的特有风险。
3. 加强人才培养。“信贷工厂”模式下的岗位设置更加精细化，不仅需要每位从业人员具备金融、法律和会计的相关知识，而且还应对各个行业有着丰富的风险意识和市场经验。在此基础上，才能逐步实现小微企业“信贷工厂”模式，但现有的业务人员普遍缺乏从业经验和相关的风险意识。因此，首先要加强对小微企业信贷业务人员的技术培养。通过反复培训，熟练掌握小微企业信贷业务的理念和特点;其次要加强从业人员对国家经济***策的学习。国家经济***策对小微企业的发展有着重要的影响，对行业的发展充当风向标的作用，因此，对国家经济***策的渗透理解是十分必要的。
参考文献：
[1] Alhadeff DA.Monopoly and competition in commercial banking.Berkeley： University of California Press，2000：239-311.
[2] 牛蓝英.基于DEA模型和博弈论的商业银行小微信贷业务研究[D].天津：天津大学学位论文，2014.
[3] 郑伟.我国上市商业银行对小微企业信贷配给效率分析[J].资本运营，2016，（15）：226-228.
[4] 智冬晓.指标相关性对DEA评价效用的影响[J].统计教育，2009，（6）：40-44.
[5] 魏权龄.评价相对有效的数据包络分析模型――DEA和网络DEA[M].北京：中国人民大学出版社，2012.
银行小企业工作总结第2篇
关键词:社区银行;中小经济主体;实证分析
中***分类号:F832.1 文献标识码:A文章编号:1007-4392(2008)05-0026-03
“社区银行”是近年来从国外引进的概念，意指资产、负债以及员工、股东主要来源于某个区域，并主要服务于该区域的中小银行机构。研究社区银行的目的是探讨如何为快速发展的中小经济主体(指中小企业、个体工商户、居民和农户)提供有效的金融服务。目前，中国银行体系尚无与之完全对应的银行机构，因而国内部分研究者直接将农村合作金融机构、城市商业银行、乡镇银行等地方性中小银行定位为中国的社区型银行。
一、社区银行与中小经济主体关系的理论分析
理论研究表明，小企业在发展过程中存在着金融缺口(Financial gap)。所谓金融缺口是指小企业对资本和债务的需求高于金融体系愿意提供的数额，包括资本缺口和借贷资本缺口。从30年代起小企业发展中的金融缺口即被人们所重视。1931年Macmillan发表了研究小企业金融的报告，提出了小企业金融缺口的问题。他发现当小企业资产低于25万英镑(相当于400万英镑现价)时，该企业的融资将遇到困难。小企业设立之后外源资金则主要来源于银行。Brewer等人(1997)的研究表明，小企业比大企业更加依靠银行贷款;Cole等人(1997)的研究表明银行仍是小企业信贷资本的主要来源渠道。但在借贷资本的供给者和需求者之间存在着“逆向选择”和“道德风险”两个主要问题，这使得中小企业在向银行寻求贷款时，银行通常要求有充分的担保，这又自然使许多中小企业在寻求银行贷款时落入资本缺口。而以社区银行为发展的中小银行则可以在一定程度上解决中小经济主体对银行的融资要求①。
首先，社区银行具有“软信息”优势。一般来说，解决信息不对称问题是需要承担一定的信息成本和交易费用，并且这种信息成本和交易费用与金融机构的组织结构以及企业的规模是相关的。许多实证研究表明，以社区银行为代表的中小银行在向中小经济主体贷款方面拥有信息特别是“软信息”上的优势。因为社区银行一般是地方性的，专门为地方中小经济主体服务，由于长期合作，对当地的人文环境和中小经济主体的经营状况比较了解，具有人缘和地缘的优势，有助于解决针对中小经济主体的信息不对称问题。与之相反，大银行的分支机构网络主要集中于大中城市，它们对主要位于社区的中小经济主体的情况了解不多，与中小经济主体之间存在更为严重的信息不对称问题;而大企业的信息一般比较透明，有利于大银行在对大型企业提供全国乃至全球性跟踪服务方面发挥其分支网络的优势，并且银行提供融资的交易费成本会随着融资规模的上升而下降，因而大银行更愿意为大企业提供融资服务。其次，社区银行具有灵活的融资方式。社区银行管理链条短，贷款审批程序简洁，贷款方式与期限也较灵活，效率比较高，服务也比较好，能够满足中小经济主体用款急、期限短、次数多的需求习惯，并且它们向中小经济主体提供小规模的融资时的交易费用也比较低，因而通常受到中小经济主体的青睐。相反，大型银行的管理链条长，中间环节多，审批程序比较僵化，因而难以适应中小经济主体的资金需求特点。
二、社区银行对中小经济主体发展促进作用的实证分析
在这里，我们通过中小银行与中小企业总产值增长、农村信用社与农户固定资产增长的关系的计量分析，可以发现社区银行与中小经济主体的发展具有很强的正相关性。
(一)中小银行对中小企业发展作用的计量分析
1 .数据选取。选择中国1990~2005年中小企业工业总产值、大银行短期工业贷款余额、中小银行短期工业贷款余额，计算大银行和中小银行贷款余额与中小企业总产值的相关度。其中:
(1)中小企业工业总产值=全国工业总产值―国有及国有控股企业工业总产值
(2)大银行短期工业贷款余额=国家银行人民币短期工业贷款余额
(3)中小银行短期工业贷款余额=金融机构人民币短期工业贷款余额―国家银行人民币短期工业贷款余额
表1 1990-2005年中国中小企业工业总产值、大银行工业贷 款余额、中小银行工业贷款余额单位:亿元人民币
资料来源:《中国统计年鉴》(1991-2006)
2 .模型构建。以一定时期中小企业的工业总产值Y(t)作为被解释变量，以同期大银行短期工业贷款余额Kl(t)、中小银行短期工业贷款余额Km+s(t)作为解释变量，构造模型(1):
Y(t)=α0+α1•Kl(t)+α2•Km+s(t)+ε(t)(1)
其中ε(t)为白噪声序列。
3、模型估计结果。根据模型(1)，利用spss软件对表1数据进行回归分析，回归结果见表2、表3、表4，得到模型回归方程式(2)。
Y(t)=8537.721+2.939Kl(t)+9.358Km+s(t)
(0.676) (2.486)(3.358)(2)
R2=0.782; F=23.348; DW=1.753
表2 模型概要
注:预测变量:(常数项)，Km+s(t)，Kl(t)
表3 ANOVA
注:预测变量:(常数项)，Km+s(t)，Kl(t);因变量:Y(t)。
表4 回归系数
注:因变量:Y(t)。
因方程(2)中常数项的t检验值不显著，在剔除常数项之后对模型进行再次回归，回归结果见表5、表6、表7。得到回归方程式(3):
Y(t)=3.62Kl(t)+8.922Km+s(t)(3)
(5.948)(3.535)
R2=0.940; F=109.664; DW=2.182
从统计意义上来看，各变量t检验值显著。R2值达到0.94，说明模型拟合优度较高，解释变量对被解释变量的解释程度较高。F值109.664，说明被解释变量与解释变量之间的线性关系在总体上显著成立，说明模型的效果较好。
表5 模型概要
注:预测变量:(常数项)，Km+s(t)，Kl(t)
表6 ANOVA
注:预测变量:(常数项)，Km+s(t)，Kl(t);因变量:Y(t)。
表7 回归系数
注:因变量:Y(t)。
模型(1)的回归方程式(3)计算结果表明:在一定条件下，中小银行短期工业贷款余额的增加对中小企业工业总产值增加有较大的促进作用。中小银行短期工业贷款每增加1元，中小企业工业总产值就会增加8.922元。与此相对比，大银行短期工业贷款额增加对中小企业工业总产值增加的作用没有中小银行显著，表现为:Y(t)对Kl(t)的回归系数仅为3.62，即大银行短期工业贷款每增加1元，中小企业工业总产值仅增加3.62元。这可以解释为由于大银行的贷款主要投向大型企业和国有企业，流向中小企业的比例微小，所以，它们对中小企业工业产值增加的贡献较小。回归方程式(2)中的常数项之所以不显著，也与我国企业融资主要依靠银行贷款有关。
(二)农村信用社对农户固定资产总额增加作用的计量分析
1 .数据选取。选择中国1990~2006年农户固定资产总额、农村信用社农业贷款余额，计算农村信用社农业贷款余额和农户固定资产总额的相关度。其中，农户固定资产总额=乡村户数×单户固定资产原值合计。
表8 中国1990-2006年农户固定资产总额
农村信用社农业贷款余额
单位:亿元人民币
2 .模型构建。以一定时期农户固定资产总额作为被解释变量，以农村信用社农业贷款余额作为解释变量，构造模型(4):
Y(t)=α0+α1•K(t)+ε(t)(4)
其中ε(t)为白噪声序列。
3 .模型估计结果。通过根据模型(4)，利用spss软件对表8数据进行回归分析，回归结果见表9、表10、表11，得模型(4)的回归方程式为:
Y(t)=4216.49+1.48K(t)(5)
(6.779) (10.274);
R2=0.883; F=105.546; DW=1.778
常数项及变量的t值显著，拟合优度达到0.883，F值达到105.546，说明模型构建比较有效，模型能较好的对因变量进行解释，且总体显著。
表9 模型概要
注:预测变量:(常数项)，K(t)。
表10 ANOVA
注:预测变量:(常数项)，K(t);因变量:Y(t) 。
表11 回归系数
注:因变量:Y(t)。
模型(4)的回归方程式(5)计算结果表明:在一定条件下，农村信用社农业贷款余额的增加对农户固定资产总额增加有较大的促进作用。农村信用社农业贷款余额每增加1元，农户固定资产总额就会增加1.48元。常数项显著，说明农户自身积累也是其固定资产增加的重要来源。
三、结论
从上述理论和实证分析可以看到，社区银行是中小企业外部融资的主要依赖对象，而中小经济主体又是社区银行的主要贷款对象，它们之间存在着天然的匹配关系。目前，中国在解决中小企业融资问题上，普遍的做法是建立中小企业担保公司或担保基金，从国家***策角度出发是有必要建立几家这类公司的，但从市场角度看，则不宜大力推行这种做法，因为这类机构对中小企业的风险的甄别和控制能力方面未必强于银行。因此，在现阶段，为解决中小经济主体日益增长的金融服务需求，还需加快社区银行的发展。
参考文献
[1]Cole， Rebel A.， “Availability of Credit to Small and Minority-Owned Businesses: Evidence from the 1993 National Survey of Small Busi-ness Finances”(March 1999). Working Paper Series ， Washington. DC.
[2]Elijah Brewer(1997)，“The security issue decision: evidence from small business investment companies”. Paper provided by Federal Reserve Bank of Chicago in its series with number 96-27.
银行小企业工作总结第3篇
一直以来，小微企业作为中国经济的中坚力量，创造了巨大的经济效益和广泛的就业机会，但商业银行作为小微企业的重要融资机构出于成本和利益的考虑，将大量的信贷资金投向大中型企业，使得小微企业贷款难的问题普遍存在。随着利率市场化、金融脱媒化以及互联网金融的蓬勃发展，商业银行的传统业务受到巨大的冲击。迫于市场竞争的压力，商业银行将目标客户定位下移，来获取更多的市场份额。此外，***府部门对小微企业的高度重视也极大推动了小微金融的快速发展。近年来，经过引入国外的先进技术以及同业间的相互借鉴，商业银行对小微企业的业务特点、经营特征有了更多的了解，推动了小微企业信贷管理的持续创新。中国建设银行、中国银行、中国民生银行等商业银行先后引入了新加坡淡马锡控股公司的“信贷工厂”模式，在一定程度上提高了小微企业的管理效率。本文通过相关性分析法及数据包络分析法（DEA）给出了近五年来我国上市商业银行信贷管理效率情况，分析了“信贷工厂”模式的有效性并给出了促进我国商业银行小微企业信贷业务的发展建议。
二、 文献综述
最早采用DEA模型对银行效率的研究可以追溯到20世纪50年代，Alhadeff开启了对银行效率问题的研究（Alhadeff，2000）。各个国家纷纷对本国银行和不同国家间的银行效率进行了一系列比较研究，如Favero等人对意大利不同地区的银行效率进行了研究，发现意大利中北部银行的效率要高于南部（Favero，1995）。Lozano-Vivas等人对西班牙银行效率进行了相关研究（Lozano-Vivas，1998）。Berg等人对北欧各国银行的效率进行了对比研究，发现瑞典银行的效率最高（Berg，1993）。
国内学者采用DEA模型对银行的效率问题同样进行了相关的探索，少有学者运用DEA模型对商业银行小微企业贷款业务进行分析。为数不多的相关研究包括牛蓝英分析了我国主要商业银行开展的小微信贷业务情况，基于DEA效率模型和博弈论分析结果，对我国商业银行开展小微信贷业务提出了相关建议（牛蓝英，2014）。郑伟选取我国16家上市商业银行进行DEA效率分析，筛选出同处于规模效率前沿面的6家银行，并通过对比其技术效率差异提出短期改进措施（郑伟，2016）。但?@些研究在选择投入产出指标时主要运用经验法，对分析结果产生了很大的主观影响。本文在经验选取指标的基础上，采用相关性分析对指标进行处理后，再利用DEA进行分析，所得结果将更符合实际。
三、 我国商业银行小微企业信贷管理效率DEA模型建立
1. 指标选取及相关性分析。采用DEA方法评价商业银行小微企业信贷管理效率的关键是选择合理的投入和产出指标。通常情况下，选取的多个指标之间存在较高的相关性，而忽略这些指标的相关性直接利用DEA进行分析会使理论分析结果同实际情况不符（智冬晓，2009）。本文首先根据以往文献研究的结果，结合我国小微企业信贷管理效率的现实特点，选取商业银行的总资产（TA）、员工总数（TE）、机构数量（NI）、营业支出（OE）、资本充足率（CAR）、流动性比率（LR）、拨备覆盖率（CCR）以及存贷比（LDR）作为输入指标;选取商业银行的小微企业贷款余额（LB）、公司类贷款不良率（NLR）、营业利润（OP）以及加权平均净资产收益率（ROE）作为输出指标。由于商业银行对小微企业贷款的不良率还没有完整的统计数据可以用，本文假设小微企业的贷款比例和形成不良贷款的比例短期内不会变，用公司类贷款不良率代替小微企业贷款不良率不影响整体趋势。本文根据输出指标之间的相关性尽可量的小，输入指标与输出指标的相关性尽可能大的原则，运用相关性分析法最终选取总资产、员工总数、机构数量和营业支出作为输入指标，选取小微企业贷款余额、公司类贷款不良率和营业利润作为输出指标。在进行相关性分析时，本文选取在上交所和深交所上市的中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国银行、招商银行、兴业银行、中信银行、民生银行、光大银行、平安银行、华夏银行、北京银行和南京银行的2011年～2015年的年报数据进行分析。中国交通银行、上海浦东发展银行及宁波银行年报中未单独列示小微企业贷款余额，故未将这三个商业银行选为分析对象。以2015年为例，表1给出了输入指标和输出指标的皮尔逊相关系数。
2. DEA模型概述。本文将采用DEA模型中最为经典的CCR模型（魏权龄，2012）建立我国商业银行小微企业信贷管理效率模型。一般情况下，该模型的分析过程可以描述为：
假设有n个样本银行（称为决策单元，简记为DMU），每个DMU都有m种类型的输入，以及s种类型的输出。xij为DMU-j对第i种投入的数量且xij>0，yij为DMU-j对第r种产出的数量且yrj>0，vi为对第i种投入的一种度量，ur为对第r种产出的一种度量，其中，i=1，…，m;r=1，…，s;j=1，…，n。为方便，记
现在建立评价决策单元DMU-j0的CCR模型（1？燮j0？燮n），记x0=xj0，若对DMU-j0进行有效性评价可以求解下面的优化问题：
求解（5）式，可得到第j0个决策单元的最优解（？兹，s+，s_，？姿j0），此时，若？兹=1，则可以认为该决策单元是有效的，否则说明该决策单元是缺乏效率的。
3. 实证结果。本文选取指标选取及相关性分析中13家商业银行2011年～2015年年报中总资产、员工总数、机构数量和营业支出作为DEA模型的?入指标，小微企业贷款余额、公司类贷款不良率和营业利润作为输出指标。通过Deap2.1软件求解最优化问题（5），得到的2011年～2015年各大银行小微企业信贷管理效率的情况。以2014年和2015年为例，表2给出了相应的结果。***1对比了13家银行在2011年～2015年小微企业信贷管理技术效率情况。
4. 结果分析。本文以小微企业的技术效率作为小微企业信贷管理效率的主要参考指标，从表2和***1可以看出，考察的13家商业银行近五年小微企业信贷管理效率中只有中国工商银行、中国建设银行、招商银行、民生银行、北京银行和南京银行的技术效率等于1，在生产前沿面上处于有效状态。在这些银行中中国建设银行最早引入了新加坡淡马锡公司的“信贷工厂”模式，在近十年的探索中，不断提高小微企业的信贷管理效率;民生银行更是小微金融服务的领***者，在采用“信贷工厂”模式的基础上，借助互联网等技术为小微企业提供更加便捷高效的金融服务;招商银行和北京银行也积极探索小微企业“信贷工厂”模式，进一步提高小微企业信贷管理的效率。
技术效率未达到1的商业银行中，中国银行和中信银行虽然比较早的引入了“信贷工厂”模式，但技术效率仍无效，究其原因是由于纯技术效率和规模效率均没有达到有效状态，而且规模报酬递减，即投入的资源利用无效且组织结构不够优化。平安银行放弃了原有的IPC模式，并在2013年引入了“信贷工厂”模式，从近两年的数据可以看出，技术效率在不断提升。中国农业银行的技术效率相对较低，在借鉴同业的经验后，从2015年起在多家一级分行开展小微企业“信贷工厂”运作模式的试点，但由于时间较短，是否能提高技术效率未能在实证结果中显现。兴业银行，由于其组织结构不够优化，光大银行和华夏银行由于投入的资源没有充分利用使得技术效率无效。
通过上述的分析可知，虽然“信贷工厂”模式的引入提高了部分商业银行小微企业信贷管理的效率，但是有些商业银行的信贷管理效率仍然较低，主要原因有：一是“信贷工厂”的模式存在一定的缺陷和地区差异，不能完全照搬，需要本土化和创新化;二是一些商业银行的改革不够彻底，不能完全实现“信贷工厂”的运作模式。
四、 对策建议
基于上述分析结果，为了提升我国商业银行小微企业信贷管理效率，提出以下几点对策建议：
1. 进一步实现“信贷工厂”本土化和创新发展。目前，大多数商业银行的“信贷工厂”模式多是采用淡马锡模式，该模式是根据新加坡中小企业的信贷管理的经验教训总结出来的，并不能全盘拿来用在我国的小微企业信贷管理中。虽然很多商业银行进行了很多本土化处理，但是还未能达到“信贷工厂”的最终模式，需要根据我国的小微企业的具体情况总结出属于我国小微企业“信贷工厂”的新模式。在实施过程中，要对我国小微企业的发展情况加以分析，并结合我国的经济特点确定相应的发展目标，根据各家商业银行的具体情况及客户的需求匹配相应的创新性产品。
银行小企业工作总结第4篇
一、指导思想
开展“完善小企业金融服务，推进小企业贷款工作”系列活动要以“三个代表”重要思想为指导，深入贯彻落实银监会建设“六项机制”的要求，按照浙江银监局确定的“抓两头、带中间”的推进工作思路，努力完善小企业金融服务，加大对小企业的有效信贷投入，实现银行、企业和地方经济共赢。
二、活动内容和目标
通过对小企业经营及融资状况的进一步调查，掌握小企业生产经营中的困难及问题；督促各银行业金融机构建立完善刘明康***提出的“六项机制”，即“利率的风险定价机制；相对***的考核、核算机制；高效的贷款审批机制；激励约束机制；专业化的人员培训机制；违约信息通报机制。”从而认真开展小企业信贷制度的有效安排，积极推进小企业贷款工作，寻找新的信贷增长点，实现银监会提出的小企业贷款商业可持续发展目标；推动小企业金融服务从***府扶持型向商业化模式的转变。
三、活动范围及组织
活动范围为整个*市辖区。活动由*银监分局牵头，市级各银行业金融机构、市银行业协会、各县（市）监管办事处配合。邀请人民银行*市中心支行、市经贸委、市***、市财***局、市统计局、市工商局、市工商联、市中小企业担保中心及市金融服务办公室为协办单位。为了加强领导，保障该项活动的有效开展，成立“完善小企业金融服务，推进小企业贷款工作”领导小组，由*银监分局各业务科室、各县（市）办事处主要负责人及银行业协会负责人组成，由*银监分局局长任组长，副局长任副组长。
四、活动时间及安排
本次活动时间为2005年11月---20*年12月，分四个阶段实施。
（一）调研准备阶段（2005年11月--20*年1月）：
1、向***府分管领导汇报本次活动的目的、内容和意义，达成共识，取得支持。
2、向300家小企业发出调查问卷，摸清小企业资金需求及融资状况。
3、召开由各银行业金融机构参加的联席会议，结合浙江省小企业贷款推进会精神，统一思想认识，确定活动方案。
4、在****府网上开辟“完善小企业金融服务，推进小企业贷款工作”论坛。
（二）组织实施阶段（20*年1--8月）：
1、召开“完善小企业金融服务，推进小企业贷款工作”动员会。
2、召开由各银行业金融机构和小企业代表参加的推进小企业贷款座谈会，沟通情况，达成增加信贷有效投入，支持小企业发展的共识。
3、举办一次以“六项机制”为主要内容的讲座。
4、按照“六项机制”的要求，各国有商业银行及股份制商业银行根据上级行支持推进小企业贷款的各项***策，结合本行实际，提出贯彻意见；各银行业法人机构，制定本行的支持推进小企业贷款的***策措施。上述“意见”和“措施”制定后及时上报*银监分局。
5、召开异地银行业金融机构座谈会,探讨异地银行业如何与本地银行机构形成合力,共谋支持*小企业发展的良策。
6、与人民银行*市中心支行及市***府有关部门联合发文《关于完善小企业金融服务推进小企业贷款工作的若干意见》。
7、城市商业银行选择一家支行；农村信用社选择两家县（市、区）联社或合作银行，按照银监会《银行开展小企业贷款业务指导意见》的要求，开展小企业贷款试点。并以点带面地在全辖推广。
8、由银行业协会牵头建立“小企业违约信息通报制度”。
9、银监分局开展银行机构小企业信贷***策执行情况调研，外出学习考察，并组织各银行业金融机构召开“完善小企业金融服务，推进小企业贷款工作”理论研讨会。
（三）检查整改阶段（20*年9--10月份）：
1、布置各银行业金融机构对落实“完善小企业金融服务，推进小企业贷款工作”各项工作进行自查。国有商业银行及股份制商业银行重点自查上级意见的贯彻落实情况；法人机构重点自查本行制订***策措施的落实情况。
2、*银监分局各监管科室及各县（市）监管办事处组织若干小组，对所监管的银行业金融机构就“完善小企业金融服务，推进小企业贷款工作”的组织制度、创新工作及***策措施贯彻落实情况进行检查。
3、各银行业金融机构针对*银监分局检查提出的问题及时进行整改。
（四）总结表彰阶段（20*年10--12月份）：
1、评选“完善小企业金融服务，推进小企业贷款工作”先进单位和优秀客户经理。由小企业投票评定。
2、评选优秀守信客户。由银行业金融机构推荐，*银监分局和人民银行*市中心支行、市经贸委、财***局、统计局、银行业协会等有关部门共同审定。
3、各银行机构总结活动经验，明确今后努力方向，探索完善小企业金融服务、建立担保体系、统一信用评级等推进小企业贷款工作的长效机制。
4、召开总结表彰大会。
五、工作要求
（一）建立工作协调机制。本次活动涉及各银行业金融机构及银行业协会，还要取得市委、市***府以及人民银行*市中心支行、市经贸委、财***局、统计局等有关部门的大力支持，因此要建立好工作协调机构。*银监分局作为这次活动的主要推动者，应担负起主要组织协调职能。各县（市）监管办事处做好配合工作，形成上下联动的局面。
银行小企业工作总结第5篇
关键词：小微企业信贷；操作风险；成因分析
我国小微企业遍布所有行业，国家对于小微企业发展非常重视，2009年***出台了《关于进一步促进中小企业发展的若干意见》。在***的十八大会议上，再次强调要通过各种方法支持小微企业成长，并通过小微企业发展来实现我国经济的转型成功。为了给予小微企业更多的金融支持，我国银监会也根据国家要求提出了同样的目标，不断创新为实体经济服务的方法和途径。但是目前我国商业银行向小微企业提供的信贷业务，风险难以控制，因而业务的良性发展很难实现。当前商业银行小微企业信贷业务操作风险成因如下：
1 贷前调查真实性不够
通常，商业银行必须在审核小微企业相关信息材料后，才会做出信贷业务决策，信息调查结果直接影响小微企业能否成功从银行处申请贷款。商业银行通过企业调查对企业的整体运营状况进行有效判断，全面控制不良资产现象产生。笔者通过调查发现，部分商业银行在企业调查环节中存在明显不足，不仅调查信息缺乏针对性，很多信息都无法保证有效性及真实性，大部分均委托第三方中介机构帮助搜集相关资料，形成的数据分析不具备可行性，直接导致商业银行小微企业信贷业务风险。
2 信用评级结果不准确
目前，商业银行采用的小微企业风险等级评估模式也存在很大问题，需要在后续工作中逐步进行调整。随着社会现代化发展水平不断提高，传统风险等级评估模式已经无法满足信贷业务发展需求。由于信息调查过程中，小微企业的数据搜集受到强烈限制，严重影响分析结果的准确性，进而导致商业银行承担的等级评定风险大幅度提升。
3 定价机制缺乏灵活性
小微企业涵盖行业比较广泛，不同企业的经营模式也存在较大差异。由于存在明显信息不对称现象，导致商业银行无法对小微企业进行准确授信。为了有效控制信贷业务风险产生，在信贷业务标准制定过程中，只能以小微企业提供信息为依据，根据授信权限进行目标客户选择，商业银行的下属分支机构掌握授信职责，结合实际情况，制定每笔贷款的实际利率，只要限定在标准利率浮动空间范围内即可，无法为客户提供"一对一"的利率定制服务。由于定价方式比较固定，没有考虑不同企业、不同营业部的营销活动差异，无法达到预期定价效果。这也是统一授信模式的最大发展弊端
4 贷后管理工作不重视
从目前发展状况来看，商业银行实施的贷后管理工作存在众多问题，其中部分商业银行未建立专业管理部门是影响管理效果的关键性因素。由于商业银行对绩效考核始终持有很高要求，各个下级分行在完成既定工作指标同时，也要负责展开绩效评估工作。繁杂的事物占用商业银行很大精力，形成对贷后管理工作的严重疏忽。
银行小企业工作总结第6篇
【关键词】信贷工厂 流程化 标准化
一、“信贷工厂”在商业银行中的实践
最早引进“信贷工厂”模式的是中国银行和建设银行，通过战略投资者――新加坡淡马锡金融控股集团引进并实践该模式。继这之后，民生银行、杭州银行等商业银行也引进该模式为中小企业信贷融资服务，“信贷工厂”模式正陆续在国内实践并推广。
国有大型商业银行――建设银行“信贷工厂”的实践。建设银行总行在2007年10月率先引进淡马锡信贷工厂模式，将江苏镇江支行作为试点机构创建了“小企业业务镇江模式”品牌，于2008年6月开始试行，取得卓越成效，建行便在全国推广试行。其特色：信贷产品不断丰富，满足客户多元化需求；依托***府平台，加强客户沟通；引进联贷联保方式，实现三方合作共赢；组织架构与服务流程再造，服务效率提升。
中型股份制商业银行――民生银行开展“信贷工厂”。民生银行2009年在全国范围展开“信贷工厂”模式复制，通过集约化、标准化、批量化的流水线作业，充分利用先进信息技术，针对性设计IT集成系统，辅助中小企业信贷业务。其亮点：产品系类创新；特色营销机制；信贷管理创新。
城市商业银行――杭州银行开展“信贷工厂”模式的实践。结合杭州当地经济发展水平和中小企业实际情况，杭州银行实现“信贷工厂”本土化。主要特色：单线审批，直接授权；风险管理创新。
二、不同类型银行“信贷工厂”模式的比较分析
国有大型商业银行、中型股份制银行和城市商业银行在实践“信贷工厂”模式中，实现中小企业信贷业务集约化、标准化、批量化的流水线作业，并取得了一定成效。但各家银行在具体实施过程中，根据自身特点结合实际情况，模式中又有独特之处。
信贷产品标准化方面，各家银行针对中小企业融资需求特点，通过对信贷客户类型细分，开发了一系列标准化产品。城市商业性银行对信贷产品的深度研究能力有限，在制定标准化信贷产品的时候不需要开发一系列完备的信贷产品系列，而是结合当地经济***策环境及中小企业发展情况，选择基础大、需求相似的细分市场进行研发，形成具有特色的标准化产品系列，发挥“少而精”的优势。例如，杭州银行针对当地基数大的特殊行业推出了适合大型百货商场供应商的小企业的“百货贷”、休闲服务行业小企业的“连锁贷”、适合专业市场个体工商户的“租金贷”、超市供应商小企业的“超前贷”等标准化信贷产品。
组织管理结构方面，虽然国有大型商业银行总行和分行能够下放一定审批权限给“信贷工厂”，但实际实行双线管理，即钻石团队同时受中小企业中心和地方支行共同管理，团队及成员的具体业务指标、日常培训等工作由中小企业中心负责，但业绩考核仍按照原来的行***层级进行操作。而规模相对较小的城市商业银行，小企业信贷业务实行单线审批、直接授权。例如，中国银行小企业业务实行三级结构分成管理，一级分行负责管理、二级分行负责经营、支行负责销售，而杭州银行小企业信贷实行总行、分行两级管理机制，总行信贷经理和支行信贷经理具有同样审批权限，这样就使得小企业信贷业务审批速度更快。
信贷风险控制方面，由于中小企业存在信息不透明、财务制度不健全等特点，导致我国中小企业与商业银行信息不对称现象尤为明显。为了最大化规避风险，商业银行就更加注重对软信息的考察，“信贷工厂”中的产业链交叉印证就是考察中小企业软信息的一种。动用关系型贷款，能够很大程度解决中小企业与商业银行信息不对称的难题。中型股份制银行、城市商业银行与中小企业，尤其是小企业的合作上要远多于大型国有控股银行，其激励机制能够更容易催生高质量的软信息，是中小企业软信息商业性生产的主体，所以在关系型贷款上，中型股份制银行、城市商业银行相对国有控股银行更有优势。
信息技术支持方面，国有大型商业银行、中型股份制商业银行相对于城市商业银行更具有实力。要充分发挥“信贷工厂”的优势，则需要强大的IT系统作为支撑，强大的IT系统能够使生产、加工、服务变得更加严谨与高效，利用IT系统代替人工系统进行预测、记录和分析，能够节约成本、降低风险。例如，中国银行、民生银行都开发了信贷工厂的配套IT系统，高效地处理流水线作业。但信息技术更新换代非常快，研究开发成本非常高，因而对于规模较小的城市商业银行而言，这方面的相对门槛较高而投入有限。
三、“信贷工厂”评价
从不同商业银行践行“信贷工厂”模式的特点对比分析中可以得出：信贷产品研发及信息技术支持方面，国有商业银行和中型股份制商业银行比城市商业银行更有实力；而组织结构和信贷风险控制方面，城市商业银行审批基层少，并与地方中小企业有更为频繁密切合作关系，使得更易于快捷、高效处理中小企业信贷业务。
笔者认为，针对“信贷工厂”模式不同的商业银行要根据自身特点，综合考虑中小企业的外部竞争环境、短期生存能力、中期成长能力以及长期发展能力，来选择最大化附加价值设计信贷产品，从客户选择标准化、流程设计差异化中扬长避短，继而占有一定的市场份额。其次，深化贷前尽职调查、开发客户信用系统；交叉销售体系化、提高客户忠诚度；贷后管理精细化、建立“过程控制”考核体系等方面来优化“信贷工厂”的流程。
总之，国内商业银行需结合银行自身属性，构建以战略事业部制或准事业部制为基础的信贷工厂模式。结合各行***区中小企业的行业特点，按照市场营销、业务受理和尽职调查、审查审批、贷款发放、贷后管理、信用恢复和集中清收的流程，积极生产使用中小企业的信贷产品，为缓解中小企业融资雪中送炭，也为银行信贷业务开拓新的盈利增长点，实现银行与中小企业的双赢。
参考文献：
银行小企业工作总结第7篇
关键词：银行业结构；中小企业；协整检验；VAR模型；脉冲响应
中小企业在一国或一地区的发展中扮演着重要角色，在促进经济发展、增加就业、提高创新能力、维护社会稳定等方面发挥着关键作用。本文选取我国银行业结构和中小企业发展关系作为研究对象，探究我国现阶段以大型银行为主导的银行业结构对中小企业发展的影响，以期为后续我国银行业结构调整与中小企业发展的良性互动提供建议。
一、文献综述
本文从以下三个角度对银行业结构与企业发展关系的国内外文献进行综述：一是竞争型的银行业结构能够促进中小企业发展，Beck、Kunt & Maksimovic [1]利用74个国家的相关数据实证分析了银行业结构与企业融资难易程度的关系，发现银行业集中度越高，企业越不容易获得融资，对于中小企业来说更是如此；林毅夫、李永*** [2]通过对我国中小企业在经济发展过程中的作用和中小企业融资困难的原因分析，认为只有大力发展中小金融机构才能解决中小企业融资难题。此外，要想中小企业长足发展则为中小企业提供贷款的金融市场应该是充分竞争的。冯尧、廖晓燕、彭欢 [3]运用我国30个省的面板数据实证检验了银行业结构与非国有经济增长的关系。结果显示中小银行份额的上升，有利于以民营企业为主的非国有经济的增长，建议建立与经济结构相匹配的银行业内部结构，以促进经济结构的升级。二是垄断型的银行业结构有助于企业发展， Boyd & De Nicolo [4]对不同的银行业结构所面临的风险进行研究。结果发现银行业集中度的提高，导致其所面临的风险加大且比较集中，此时银行更愿意加大对企业的监督并且与企业建立长期的合作关系。三是银行业结构与企业发展间的关系是倒U型的。张晓枚、潘玲 [5]利用2004-2010年在深交所上市的中小企业数据，通过建立非平衡面板数据实证分析了我国银行业市场结构对银企关系的影响。结果显示，银行与中小企业关系的紧密程度与我国银行业的竞争程度间的关系不是线性的，而表现为倒U形关系。
二、指标选取与数据说明
1.指标选取
（1）银行业结构指标。用CR4作为银行业结构衡量指标，即工农中建四大行的资产、存款、贷款之和占银行业金融机构的资产、存款和贷款总额的比重，衡量指标的值越小，说明我国银行业的竞争程度加大，中小银行市场份额上升。由于银行主要是通过贷款对企业发展产生影响，所以在实证分析过程中，仅选取贷款集中度作为银行业结构衡量指标，为了更好地利用数据分别对四大行的贷款份额占比取对数，用LNCRL4表示。
（2）中小企业发展指标。选取中小企业工业总产值的增长率***来衡量，且***=（P2-P1）/ P1来表示，P1为上一年中小企业的工业总产值，P2为今年中小企业的工业总产值，且***的值越大，表示中小企业的工业总产值增长速度越快，即中小企业在我国发展越快。作对数处理，用LN***表示。
2.数据说明
本文选取我国1994-2012年有关的银行业数据、中小企业发展数据作为样本，银行业有关数据来源于历年《中国金融年鉴》，中小企业数据主要来源于《中国统计年鉴》《中小企业年鉴》《中国工业经济年鉴》等相关资料。
三、实证检验
本文借助EVIEWS7.2对银行业结构与中小企业发展有关指标进行了稳定性检验、协整检验，并通过建立VAR模型对其动态变化进行深入分析。
1.稳定性检验
稳定性检验的目的，是避免由于时间序列的不稳定性产生的虚假回归结果，又称单位根检验，该过程是进行协整检验、建立VAR模型等的基础。
根据EVIEWS7.2变量单位根检验结果可知，变量LNCRL4、LN***的原序列都未通过单位根检验，即其序列不平稳，但其一阶差分序列在1%的置信水平上其ADF值都小于临界值，即都是一阶单整的，因此可以对变量进行后续检验。
2.协整检验
如果想知道变量间是否存在长期稳定的均衡关系就要对变量进行协整检验。协整检验的前提是变量都是稳定的，根据上述稳定性检验结果可知序列是平稳的，可进行协整检验，接下来用EG两步法对变量间的协整关系进行检验。
第一步，对变量LNCRL4和LN***进行最小二乘回归，根据回归结果得出如下回归方程：
LN*** = -3.5757 - 2.4815*LNCRL4 ① 第二步，对最小二乘回归方程①的残差进行单位根检验，最大滞后阶数为3，根据常数项和趋势项的显著性，确定其为既无常数项又无趋势项的单位根检验模型，其ADF统计量为-2.31小于5%置信水平下的临界值-1.96，通过了稳定性检验。
从银行业结构调整变量与中小企业发展变量的协整检验结果可知，一是银行业结构指标及中小企业指标LNCRL4与LN***之间有着长期稳定的均衡关系；二是由最小二乘回归结果可以看出，常数项和LNCRL4的系数值在5%的置信水平下都比较显著，其P值分别为0.0001、0.0339， 在5%的水平下都拒绝了系数为零的原假设；三是银行业结构指标LNCRL4的系数值为-2.4815，一方面说明LNCRL4与LN***间存在明显的负相关关系，另一方面银行业结构集中度指标每降低1%，会使中小企业工业总产值增加2.48%。
3.VAR模型分析
向量自回归模型（VAR）根据数据的统计性质，将系统中每一个内生变量作为系统中所有内生变量的滞后值的函数来构造模型，从而将单变量自回归模型推广到由多元时间序列变量组成的“向量”自回归模型。
（1）VAR模型建立。根据AIC、SC、HQ取值最小原则确定最优滞后阶数为2，EVIEWS软件给出了当选定LNCRL4和LN***为内生变量时的VAR（2）模型如下：
LNCRL4=0.3976*LNCRL4（-1）+
0.4601*LNCRL4（-2）-0.0278*LN***（-1）+
0.0129*LN***（-2）-0.1708
LN***=5.6089*LNCRL4（-1）-
6.7145*LNCRL4（-2）+0.5717*LN***（-1）-
0.1446*LN***（-2）-1.6129
（2）脉冲响应分析。通过脉冲响应函数可以刻画向量自回归模型的动态变化特征，脉冲响应***的横坐标表示变量未来响应的期数，纵坐标表示一个变量对另一变量扰动影响的程度，实线表示另一个变量响应扰动的路径趋势，两条虚线表示正负两倍标准差的偏离带。
由于变量LNCRL4与LN***的水平序列值都存在单位根，而其一阶差分序列都没有单位根是平稳的，因此根据序列DLNCRL4和DLN***进行脉冲响应分析，结果如***1、2、3、4所示。
根据银行业结构与中小企业相关指标的脉冲响应***，我们可以得到如下结论：一是DLNCRL4对其自身产生一个正向冲击后，在第一期DLNCRL4反应瞬间达到封顶，随后逐渐减弱，在第二期到第四期间有短暂波动后第五期达到最小，最后趋向平衡线；二是DLN***在受到DLNCRL4的一个单位的标准差脉冲后，在第一期有负向的响应，且其逐渐转变为正向并在第二期达到最大，其后在第三期呈波动反应后逐渐趋向平稳；三是DLN***在受到来自自身的一个正向冲击后，在第一期反应非常剧烈，随后反应大幅度减弱，并逐渐维持不变，在第四期有小幅波动后趋向平衡；四是DLN***对DLNCRL4产生一个单位标准差的冲击后，DLNCRL4在最初没有反应，紧接着DLN***对DLNCRL4产生负向的影响作用且在第二期达到最大，然后逐渐减弱并趋向正的影响在第三期正向影响达到最大，随后影响逐渐趋弱。
四、结论
1.我国银行业竞争度的提高有利于中小企业发展
首先，根据协整检验结果可知，我国银行业结构与中小企业发展间存在长期稳定的均衡关系，且银行业结构集中度每降低1%，会促进中小企业工业总产值增加2.48%。这可能与我国国有大型银行对企业的所有制歧视、规模歧视有关。由于国有大型企业和国有大型银行所有制地位的匹配性，且国家作为国有企业的天然护盾，决定了国有银行更倾向于与国有企业建立信贷关系；此外，中小企业由于自身规模较小，财务信息披露制度不健全、缺乏抵押资产等原因，造成大型银行更愿意与发展更加稳定的大型企业合作。而中小银行金融机构与中小企业在规模上的先天性匹配决定了其增加有利于中小企业信贷资金的融通，从而促进中小企业发展。
其次，在受到来自银行业结构调整的冲击后，中小企业的发展对其反应非常迅速，且速度明显加快。这与我国中小企业发展过程中面临的融资难困境非常相符，由于中小银行资金规模的有限性决定了其将信贷资源多给予中小企业，正好有利于解决中小企业面临的融资难题，从而有力地促进了中小企业的发展。
2.中小企业的发展能够促进银行业结构的调整
根据脉冲响应分析可知，银行业结构对来自中小企业发展的冲击反应相对滞后。但滞后期过后，银行业结构会根据来自中小企业的更多需求做出相应调整。比如中小银行生成、中小企业信贷业务多元化等。由此说明中小企业的发展对我国银行业结构的调整有需求推动作用。
五、相关建议
本文通过对我国银行业结构与中小企业发展关系的实证研究，发现提高我国银行业的竞争度即加大中小银行的市场份额有利于中小企业发展，根据以上结论提出如下建议：
首先，完善银行业体制机制建立，进一步放宽银行市场的准入条件，适当减少行***干预，消除对中小银行设立分支机构的***策性歧视，为中小银行的运作塑造公平的竞争环境和法律保障，从而鼓励和支持中小银行发展。
其次，给予中小企业发展的***策扶持，鼓励中小企业规范与加强内部治理，提高财务信息披露的透明度，以适应银行等金融机构的要求，这样有利于中小企业融资难问题的解决。
最后，给予中小银行与中小企业建立信贷合作的优惠***策支持，鼓励中小银行将发展的焦点聚集在中小企业上，以实现双赢；此外还要加强监管，防范风险，以促进整个经济和银行业的健康发展。
参考文献
[1] Beck、Kunt & Maksimovic. Bank Competition and Access to Finance： International Evidence[J].Journal of Money，Credit and Banking，2004 （4）：628-648.
[2] 林毅夫，李永***.中小金融机构发展与中小企业融资[J] .经济研究，2001（1）：10-18.
[3] 冯尧，廖晓燕，彭欢.银行业市场结构与非国有经济增长[J] .统计研究，2011，28（3），107-108.
[4] Boyd， J. and G. De Nicolo.《The Theory of Bank Risk Taking Revisited》[J].Journal of Finance 2005（60）：1329-1343.