学文网银行贷款季度总结第1篇
今年上半年，在利率市场化、金融脱媒及同业竞争不断加剧的情形下，中国银行业面临的净息差不断收窄，依靠规模扩张的传统经营模式难以为继。在稳步扩大资产规模与防范风险之间寻求平衡，并找到新的利润增长点，是中国银行业面临的重大挑战。
银监会日前的2016年二季度主要监管数据显示，2016年二季度末，我国银行业金融机构境内外本外币资产总额为218万亿元，同比增长15 7%；银行业金融机构境内外本外币负债总额为20t.8万亿元，同比增长15.2%。
“今年二季度银行业资产和负债增速均超过15%，虽较一季度有所放缓，但分别比去年同期提高了2.92个和2.98个百分点，继续保持了平稳较快增长，反映出银行业对实体经济的支持力度加大。”中国民生银行首席研究员温彬在接受记者采访时表示。
资产规模增长动力充足
银监会数据显示，今年=季度末，我国大型商业银行资产总额83.4万亿元，同比增长7.4%；股份制商业银行资产总额40.4万亿元，同比增长15.3%。大型商业银行负债总额77.1万亿元，同比增长7%；股份制商业银行负债总额37.9万亿元，同比增长15.2%。
“今年二季度，中国银行业资产规模增长动力较为充足，体现在三个方面。”温彬分析称，“一是银行资本充足，今年6月末商业银行资本净额达到13.69万亿元，同比增加1.7万亿元；资本充足率为13.11%，同比上升0.16个百分点。二是资金供需两旺，一方面，基础设施建设、民生改善、中小企业等贷款需求旺盛；另一方面，银行加大资产结构调整力度，支持经济结构转型升级。三是表外业务监管加强，为防范系统性金融风险，监管部门加强宏观审慎监管，表外业务更加规范，部分资产和负债业务重回银行体系。”
2016年，大量电力、交通等基础设施项目进入落地阶段，为银行提供了充足的信贷项目资源。无论是平台模式还是PW模式，基建类项目信贷对银行而言均为优质资产，配置比重将继续提升，尤其是大型银行的基建类信贷仍将占新增信贷显著份额。
除支持大型基建类项目外，今年上半年，商业银行主动调整信贷结构，继续加强对“三农”、小微企业、保障性安居工程等经济社会重点领域和民生工程的金融服务。以中国工商银行为例，截至今年6月末，工行小微企业贷款余额达1.98万亿元，较上年同期增长9.9%。同时，工行通过产品创新、机制优化、资源倾斜、专项考核等多种措施，优先保证小微企业金融服务需求，小微企业客户的贷款增速显著高于各项贷款增速，申贷获得率及客户增长率均高于公司类客户平均水平。
在个人信贷业务方面，今年以来，银行逐步加大对个人客户的信贷投入，住房按揭贷款、消费类贷款以及财富管理成为银行个人业务新的发力点。
资产质量依然承压
银监会数据显示，截至二季度末，商业银行当年累计实现净利润899l亿元，同比增长3.17%。二季度，商业银行平均资产利润率为1.11%，同比下降0.08个百分点；平均资本利润率为15.16%，同比下降0.77个百分点。
“银行业净利润增速放缓主要受以下因素影响：一是资产增速放缓，=季度资产增速为15.66%，较上季度回落1个百分点；二是净息差收窄，二季度净息差收窄至2.27%，创有数据以来新低；三是核销不良贷款，侵蚀利润。”温彬认为。
在一系列稳增长***策作用下，今年上半年宏观经济运行保持在合理区间，有助于防范信用风险扩大，同时银行加大了对不良贷款的处置力度，银行业不良贷款率保持平稳。
数据显示，今年二季度末，商业银行不良贷款余额14373亿元，较上季末增加452亿元；不良贷款率1.75%，与上季末持平。商业银行正常贷款余额80.8万亿元，其中，正常类贷款余额77.5万亿元，关注类贷款余额3.3万亿元。
“二季度银行业不良贷款率为1.75%，与一季度持平；不良贷款余额为14373亿元，较一季度增加452亿元。不过，二季度关注类贷款余额、不良贷款余额以及关注类贷款占比与不良贷款率之间的剪刀差较一季度还在上升，说明银行资产质量依然承压，需要在严控新增不良贷款的情况下，继续加大对存量不良贷款的处置和化解。”温彬表示。
从“扩规模”向“调结构”转变
业内专家预计，下一阶段，随着银行资产和负债规模的不断扩大，受基数效应影响，预计规模增速会逐步放缓，银行也将从“扩规模”向“调结构”转变。
“从负债端来看，一方面大力发展核心存款，降低银行负债成本；另一方面加强主动负债管理，确保流动性安全。从资产端看，按照中央去产能、去库存、去杠杆的‘三去’要求，加快信贷结构调整，同时增加债券等投资类资产比重，优化资产结构，并推动资产（包括不良资产）证券化。”温彬分析称。
银行贷款季度总结第2篇
关键词：上市银行 资产质量财务分析
中***分类号：F830 文献标识码：B 文章编号：1006-1770(2005)12-0023-03
2005年前三季度，我国国民经济呈现平稳较快发展的良好态势。2005年前三季度，我国实现国内生产总值106275亿元，同比增长9.4%，增速比上年同期低0.1个百分点；固定资产投资保持较快增长，全社会固定资产投资57061亿元，同比增长26.1%，增幅比上年同期回落1.6个百分点；社会消费品零售总额45081亿元，扣除价格因素实际增长12.1%，实际增幅比上年同期提高2.4个百分点；进出口总额10245亿美元，同比增长23.7%，比上半年加快0.5个百分点，比上年同期回落13个百分点；居民消费价格（CPI）同比上涨2%，比上年同期回落2.1个百分点，继续处于温和上涨的状态。
2005年前三季度，我国经济运行中存在的主要问题有固定资产投资规模依然偏大且结构不尽合理，进出口贸易不平衡矛盾依然突出，部分工业企业利润增幅回落较多。
根据中国人民银行2005年10月14日公布的2005年第3季度金融统计数据，截至2005年9月末，广义货币供应量（M2）余额为28.7万亿元，同比增长17.9%，增长幅度比去年同期高4个百分点，比上年末高3.2个百分点，比8月末高0.6个百分点；狭义货币供应量（M1）余额为10.1万亿元，同比增长11.6%，增长幅度比去年同期低2.1个百分点，比上年末低2个百分点，比上月末高0.1个百分点。广义货币供应量（M2）增长速度明显加快，增长幅度高于预期目标。
2005年前三季度，我国金融机构本外币各项存款余额为29.3万亿元，同比增长18%。金融机构人民币各项存款余额为28万亿元，同比增长19.1%。
截至9月末，我国金融机构超额储备率为3.96%，比去年同期上升0.32个百分点，比上年末下降1.29个百分点，比上月提高0.15个百分点；全部金融机构各项贷款本外币余额为20.3万亿元，同比增长13.5%；全部金融机构人民币各项贷款余额为19.1万亿元，同比增长13.8%，增幅比去年同期高0.2个百分点，比去年末低0.8个百分点，比上月末高0.3个百分点。2005年前9个月人民币贷款增加1.96万亿元，同比多增1636亿元。
2005年前三季度，我国金融机构外汇贷款余额为1496亿美元，同比增长12.4%；外汇各项贷款增加162亿美元，同比多增加4亿美元。9月份外汇各项贷款下降4亿美元，同比多下降6 亿美元。
一、营业收入和利润持续增长
2005年前三季度，5家上市银行的经营业绩持续增长，营业收入和营业利润的同比增长速度均超过25%，毛利率平均达到31.34%。招商银行的营业收入、利息收入、营业利润和净利润均位于五家上市银行之首。民生银行的发展速度最快，营业收入、利息收入和营业利润的同比增长率均领先于其他上市银行。不论是绝对额还是增长速度，深发展的营业收入、利息收入和净利润均位于五家上市银行之末尾。
2005年前三季度，5家上市银行的营业收入平均比上年同期增长25.79%，其中，民生银行增长最快，同比增长34.53%，深发展增长最慢，仅同比增长4.34%。5家上市银行的营业收入合计达到669亿元，其中，招商银行达到177亿元，深发展达到63亿元，分别名列五家银行之首尾。
2005年前三季度，5家上市银行的营业收入仍然主要来自利息收入，利息收入占营业收入的比例平均达到80%。5家银行的利息收入合计达到529亿元，平均增长率为26.39%，其中，民生银行的利息收入同比增长38.06%，深发展仅为4.11%。招商银行的利息收入仍然位于领先地位，达到149亿元，浦发银行紧随其后，达到128亿元。
2005年前三季度，5家上市银行的营业利润合计达到209亿元，平均同比增长24.47%。其中，民生银行的营业利润增幅达到45.98%，深发展的同比增幅仅为19.18%。招商银行的营业利润达到73亿元，深发展的营业利润达到23亿元，分别位于五家上市银行之首尾。
2005年前三季度，5家上市银行的净利润合计为73.52亿元，比上年同期增长11.11%，其中，华夏银行比上年同期增长约40%，而浦发银行由于计提资产损失准备从上年同期20.58亿元增加到28.31亿元，导致净利润同比下降51.66%。
二、存贷款的期限结构风险仍然较大
2005年前三季度,5家上市银行的存款总额合计达到19152亿元，平均比上年同期增长25.60%，其中，招商银行的存款总额达到6041亿元，同比增长了31.67%；深发展与华夏银行的存款总额同比增长率分别为17.04%和19.14%，增长相对较慢。民生银行和浦发银行的存款总额同比增幅都超过25%。
2005年前三季度，上市商业银行的长期存款占存款总额的比例由上年同期的15.75%上升到16.59%，长期存款总额合计达到3177亿元，平均同比增长32.30%。其中，浦发银行的长期存款达到1819亿元，同比增长55.93%；民生银行的长期存款为699亿元，同比增长4.57%。
2005年前三季度，五家上市商业银行的贷款总额合计达到14781亿元，平均比上年同期增长23.03%，其中，民生银行的贷款总额同比增长34.03%，贷款总额达到3552亿元，超过浦发银行，仅低于招商银行的贷款总额。深发展的贷款总额同比增长5.01%，贷款总额为1404亿元。
2005年前三季度，5家上市商业银行的短期贷款合计达到747亿元，比上年同期增长13.37%，短期贷款占贷款总额的比例由上年同期54.87%下降到50.56%。招商银行的短期贷款达到2038亿元，比上年同期增长14.27%；深发展的短期贷款603亿元，比上年同期下降7.14%。
2005年前三季度，五家上市商业银行的中长期贷款合计达到4661亿元，平均比上年同期增长27.32%，远远高于短期贷款的增长速度。招商银行和民生银行的中长期贷款同比增长率超过30%，浦发银行和华夏银行的中长期贷款同比增长率超过25%，深发展的中长期贷款同比增长率为3.31%。
2005年前三季度，上市银行的存款总额平均同比增长速度略高于贷款总额。虽然上市商业银行的长期存款占存款总额的比例由上年同期的15.75%上升到16.59%，但是中长期贷款的同比增长速度远远高于短期贷款，结果增大了存贷款期限结构风险，中长期贷款总额平均超过长期存款总额约47%。这进一步加重了上市银行的流动性风险，增加了流动性管理的难度。
三、逾期贷款增长较快
2005年前三季度，伴随着贷款总额平均同比增长23.03%，五家上市银行的逾期贷款总额平均同比增长25.23%，逾期贷款合计达到295亿元。在五家上市银行中，民生银行的贷款总额同比增长率最高，达到34.03%，但是与此同时，民生银行的逾期贷款由上年同期20.96亿元猛增到58.62亿元，同比增长179.65%。浦发银行的逾期贷款由上年同期22亿元增长到31.94亿元，同比增长44.64%。招商银行的逾期贷款达到118亿元，同比增长22.03%，仅比贷款总额同比增长率低5个百分点。
华夏银行的逾期贷款同比下降4.18%，由上年同期71.48亿元下降到68.5亿元，逾期贷款占贷款总额的比例由4.78%下降到3.79%。深发展的逾期贷款由上年同期24.7亿元下降到18.4亿元，同比下降25.52%。
目前，控制不良贷款是商业银行风险控制的重中之重。在营业收入快速增长的条件下，五家上市银行的逾期贷款增长速度快于贷款增长速度，这为上市银行持续稳健发展埋下了隐患。
四、2005年利润增长 风险增大
根据5家上市银行2005年第三季度报告，我们可以预见，到2005年末，我国商业银行的营业收入和营业利润都将保持较高的增长速度，但是，信贷质量不容乐观。
5家上市银行的营业收入和营业利润能够保持25%左右的增长速度，表明上市银行的竞争能力和市场份额都有较大程度的提高，尤其是，招商银行、浦发银行和民生银行都保持了较快的市场扩张速度，盈利能力明显提高。但是，在快速扩张市场份额过程中，上市银行出现的风险控制问题确实令人担忧。
目前，我国金融市场竞争日益激烈，二八定律促使中外商业银行不遗余力地争夺20%的优质客户，而为了扩大市场份额，商业银行也争夺20%优质客户以外的客户。在激烈的市场竞争中，如何在争夺客户和银行业务的同时，有效地控制风险，应该成为我国商业银行风险管理工作的重点。
银行贷款季度总结第3篇
关键词： 银根紧缩；实际控制人***治身份；季度银行贷款；季度投资效率
中***分类号：F830.5文献标识码：A文章编号：1003-7217（2013）02-0008-07
一、文献述评
***治关联能够带来银行贷款融资便利。白重恩等（2005）指出，民营企业的***治关联等解决信息不对称的有效方法可以降低贷款难度。Bai等（2006）认为民营企业***治关联能加强产权保护，促进企业获得更多银行贷款；胡旭阳（2010）发现***治关联有助于民营企业从地方金融机构获得信贷资源；余明桂等（2008）发现民企高管***治关系能帮助企业获得更多的银行贷款和更长的贷款期限；潘克勤（2009）发现，民营企业实际控制人***治身份能降低贷款银行对企业财务信息的依赖；张敏等（2010）发现民营企业容易出现借款的过度投资，对企业价值造成负面影响；叶康涛等（2009）发现，在银根紧缩期间高成长性行业企业信贷融资大幅下降，这种减少并非源于未来投资机会或者信贷需求下降；陆正飞等（2009）发现，银根紧缩时期民营企业长期借款增长率明显下降；张西征等（2011）发现，银根紧缩背景下银行在分配信贷资金时既要考虑公司的信贷能力，又要考虑公司的性质。彭方平等（2007）发现，从紧的货币***策导致资金使用成本上升，企业投资下降；陆正飞等（2009）发现，银根紧缩时期银行对于民营企业的信贷歧视导致了其市场价值下降；叶康涛等（2009）认为，银根紧缩时期贷款向国有企业和劳动密集型企业倾向，是一种宏观“维稳”，银根紧缩导致了信贷资源配置的微观非效率。
综观上述文献发现，现有的***治关联与银行贷款研究没有很好地度量或者考虑在银根紧缩背景下企业对于贷款是否有内在需求，从而研究银行贷款满足急需资金需求的程度；对于银根紧缩背景下依靠***治关联获得的银行贷款的投资效率研究文献较少。
为此，以下结合我国2004～2009年季度货币***策变化特征、民营企业实际控制人***治身份特征，在考虑企业经营活动和投资活动对于资金需求程度差异的基础上，研究***治关联对于企业贷款的影响，并进而研究贷款的投资效率。
二、研究背景以及研究假设
（一）宏观经济调控与央行近年来货币***策动态调整的背景特征
根据中国人民银行网站公布的全国银行家调查系统数据，我国货币***策出现季度波动趋势，2004年第二季度开始，银行家对货币***策的感受指数下降，第四季度开始回升；2005年第一季度开始至2006年第二季度，感受指数虽然有波折，但一直处于相对高位；2006年第三季度开始，感受指数一路下行，至2008年第二、第三季度见底，2008年第四季度骤然上升后，2009年后中等水平平稳运行。上述波动与中国人民银行的货币***策执行报告的陈述是一致的①。2008年11月9日中央***府推出规模4万亿人民币巨额经济刺激计划来遏制经济衰退，同时***宣布转向“适度宽松”的货币***策。由此可以判定：在研究区间，2004年第三季度、2006年第三季度至2008年第三季度属于银根相对紧缩季度。
（二）研究假设的提出
1.实际控制人***治身份与民营企业在银根紧缩期间急需资金的银行贷款满足程度。
陆正飞等（2008）发现，商业银行对于企业财务信息的鉴别能力较差。因此，除了财务信息，能够表征企业资源禀赋差异的其他特征应该是贷款决策。企业实际控制人具有的各个级别的***治身份，就是重要资源禀赋差异。第一，它表征着企业的声誉、社会知名度和实力，进而降低了企业与银行间的信息不对称；第二，它表征着企业信息资源优势。通过参***议***渠道，企业可以较早获悉国家***策趋向，提前采取应对策略，降低企业经营风险和银行贷款风险；第三，可以增强企业产权保护。银根紧缩期间银行信贷资源配置策略是，在控制风险的前提下，将信贷资源配置给经营活动和投资活动急需资金的企业。实际控制人***治身份是商业银行识别企业风险、实力和声誉的重要渠道，在银根紧缩时期，能够提升急需资金满足程度。为此，提出假设一：
H1：银根紧缩时期，实际控制人***治身份有助于企业获得急需资金的银行贷款支持。
2.地区环境差异、实际控制人***治身份与银根紧缩期间急需资金贷款满足程度差异。樊纲等（2007，2010）认为，我国不同省区市***府对于经济的干预程度存在差异[12，13]。在银根紧缩时期，***府干预严重的地区，***府会凭借行***权威对其辖制的企业施加多方面的影响，实现***府目标。如果民营企业实际控制人具备一定级别***治身份，则***府有可能凭借***治关联对民营企业施加影响，要求企业承担带动经济增长的任务，保证社会就业、税收增长，这样，必然造成***治关联民营企业在银根紧缩时期出现过度投资。在***府干预较弱地区，***府凭借行***权威干预企业的行为会减少，银根紧缩时期企业出于价值增长目标的经营和投资活动应该占主导地位，其经营活动和投资行为更市场化和理性，加之***治关联所带来的声誉等因素，银行针对此类企业的贷款风险下降。站在贷款银行角度看，在***府干预较弱地区其贷款决策受非经济和非市场因素干预也越少，贷款决策也更市场化。为此，提出假设二：
H2：银根紧缩时期，民营企业实际控制人***治身份在***府干预较弱地区会进一步提高企业急需贷款的满足程度。
3.实际控制人***治身份与银根紧缩期间银行贷款的投资效率。
保持经济增长、解决地方就业、维护社会稳定、保证财***收入是地方官员的重要职责。地方***府上述目标均会促使其能够控制的企业过度投资，也会导致银行贷款过度投资。在银根紧缩时期信贷资源稀缺、资金使用成本上升，抑制过度投资；在银根紧缩时期依靠***治关联获得银行信贷，***治声誉机制会在一定期限和一定程度上抑制银行贷款过度投资。
民营企业家获得***治身份的过程是艰难漫长的；民营企业家之所以要取得***治身份，在于它能够为企业带来竞争优势和声誉，并带来现时及未来的巨大经济利益；***治资源和竞争优势的取得固然艰难，但是失去却很容易。所以，民营企业一旦获得***治关联及竞争优势，会有很强的内在经济利益驱动来保持***治声誉和竞争优势，在内部治理以及各方利益的维护上，实际控制人会自我约束，进而降低债务契约风险。在银根紧缩时期，***治关联企业贷款资金使用应该更加合理谨慎，投资应该更为稳健和有效率。在***府干预严重地区，***府可能会凭借权力干预民营企业投资行为，如果实际控制人具有***治身份，则这种干预更加容易；反之，在***府干预较弱地区，企业行为市场化程度更高，实际控制人具备***治身份的民营企业银行贷款投资行为应该更趋理性和价值目标，非效率投资更少。为此，提出假设三：
财经理论与实践（双月刊）2013年第2期2013年第2期（总第182期）潘克勤：企业***治关联、银行贷款及投资效率基于银根紧缩的实证研究
H3：银根紧缩时期，实际控制人具有***治身份的上市公司银行贷款非效率投资会受到抑制，而且***府干预较弱地区表现更为明显。
三、研究设计
（一）样本与数据
以CCER数据库2004～2009年民营上市公司作为起始样本，做出适当剔除②。财务数据、公司治理相关数据来自锐思数据库，实际控制人数据来自CCER，实际控制人***治身份数据来自手工查找。
（二）模型设计
上述模型借鉴了孙铮等（2005）的做法[15]⑥，只是将之做了分拆，并且采用当期变量，目的是以这两者分别表征本期经营活动和投资活动对于外部融资的需求。经营活动净现金流包括“销售商品、提供劳务收到现金”等流入项目和“购买商品、接受劳务支付现金”、“支付职工工资以及为职工支付的现金”等流出项目，如果经营活动净现金流小甚至是负数，则说明经营活动入不敷出，存在融资压力和需求，否则难以支付采购和工薪等相关款项；同理，投资活动净现金流也包括“收回投资和处置长期资产流入现金”等和“购建长期资产以及对外投资等流出现金”等，如果投资活动净现金流小甚至是负数，则说明投资活动亦入不敷出，存在融资压力和需求。
4182注：（1）Pc=1如果实际控制人具有县区级以上人大代表、***协委员或者***代表背景，否则Pc=0；（2）Ctq=1如果样本属于2004年第三季度、2006年第三季度至2008年第三季度，否则Ctq=0；（3）Loan=季度借款取得现金/季初资产总额；（4）Stz=（季末短期借款余额-季初短期借款余额）/季初资产总额；（5）Ltz=（季末长期借款余额+季末一年内到期长期借款余额-季初长期借款余额-季初一年内到期长期借款余额）/季初资产总额；（6）Cfo=-（季度经营活动净现金流-季度内支付股利或者利息流出现金）/季初资产总额，表示本季度经营活动对于资金的需求程度，该指标越大，经营活动对资金需求越多；（7）Inv=（购建固定资产、无形资产和其他长期资产支付的现金+取得子公司和其他营业单位支付的现金-处置固定资产、无形资产和其他长期资产收回的现金净额-处置子公司及其他营业单位收到的现金净额-收回投资收到的现金-固定资产折旧和无形资产摊销）/季初资产总额，表示季度投资资金需求；（8）Inv1=下季度投资情况变量，计算方法同上；（9）Gov=***府干预指数，来自于樊纲等编制的市场化进程指数；（10）如果（本季度投资水平-预期投资水平）处于样本公司的上、下四分位之外，则Iinv=1，否则Iinv=0；（11）如果（下季度投资水平-预期下季度投资水平）处于样本公司的上、下四分位之外，则Iinv1=1，否则Iinv1=0。
模型（2）的考察变量是Cty、Pc、Loan、Gov以及Loan·Cty·Pc、Loan·Cty·Pc·Gov，预期交乘项的系数显著为负。
模型（2）中控制了外部环境变量Gov，表示***府干预指数，还引入了上市公司年龄变量C_Age，在于控制公司不同发展时段对于投资需求的影响。为了控制行业因素，引入了行业二分变量。模型（2）引入了三个财务控制变量，包括上季度资产规模、财务杠杆和经营活动自由现金流。
1.00注：主要变量定义见表1。右上三角数据为Spearman相关系数，左下三角为Pearson相关系数。右上标a/b/c分别表示在0.01/0.05/0.10水平显著。
由表2可见，Pc与Loan、Stz和Ltz均正相关，说明实际控制人***治身份促进了债务契约签订，这些关系和以往研究的发现是一致的；Pc与Iinv和Iinv1均显著正相关，说明***治关联企业非效率投资更甚；Ctq与Iinv1显著正相关，说明银根紧缩的下一季度非效率投资更加严重；Loan与Iinv和Iinv1均显著正相关，说明贷款越多引起的非效率投资越多。Iinv与Iinv1显著正相关，说明企业投资非效率具有连续性。
（二）银根紧缩、***治关联与急需资金的银行贷款满足程度
1.以季度贷款流入现金作为贷款变量的回归结果。表3显示Ctq一直显著为负，说明银根紧缩期间企业贷款确实减少；Cfo和Inv一直显著为正，充分说明在企业经营活动和投资活动需要外部资金支持时，银行贷款是重要的资金来源渠道；但是，在回归2中，Ctq·Cfo和Ctq·Inv均显著为负，与此同时Cfo和Inv的回归系数与回归1比较显著增加，这说明银根紧缩期间企业急需资金的贷款满足程度下降，而银根宽松期间满足程度更高；回归3中Ctq·Cfo·Pc不显著而Ctq·Inv·Pc显著为正，说明在银根紧缩时期***治关联促进了企业急需的投资资金的贷款满足程度；回归4中Ctq·Inv·Pc·Gov显著为正，说明银根紧缩期间***治关联对于投资急需资金贷款满足程度的促进作用主要出现在***府干预较弱地区，控制变量的回归结果和预期以及以往研究发现基本一致。
2.以短期和长期贷款增量作为贷款指标的回归结果。
以Stz作为因变量进行类似表3的回归分析，发现：Cfo和Inv显著为正，Cfo·Ctq和Inv·Ctq显著为负，Cfo·Ctq·Pc和Inv·Ctq·Pc显著为正；Cfo·Ctq·Pc·Gov和Inv·Ctq·Pc·Gov显著为正。以Ltz作为因变量进行类似表3的回归分析，发现：Cfo和Inv均显著为正， Ctq·Cfo和Ctq·Inv显著为负；Ctq·Cfo·Pc显著为负，Ctq·Inv·Pc显著为正；Ctq·Cfo·Pc·Gov显著为负，Ctq·Inv·Pc·Gov显著为正。
（三）银根紧缩、***治关联与银行贷款后续投资效率
1.新增贷款的本季度投资效率。
首先采用模型（3）预测贷款季度正常投资水平并计算模型（3）的残差，如果某一样本公司残差处于全部样本残差上或下25%区域，则该公司界定为贷款季度存在非效率投资。
表4回归1中，Loan和Pc显著为正；回归2中Ctq·Pc·Loan显著为负，与此同时Loan、Pc均显著为正，说明在银根紧缩期间***治关联企业的银行贷款投资效率有所提升；回归3中Ctq·Pc·Loan·Gov显著为负，说明在***府干预越弱的地区，在银根紧缩时期具有***治关联的民营企业获得的银行贷款，其在本季度投资效率越高。
按照模型（3）预测的投资残差对样本公司进行了分组，将残差处于中位数以上和以下的各分成一个组，将处于四分位数与中位数之间的样本公司定义为效率投资，其余为非效率投资，利用模型（2）进行分组Logistic回归分析，发现：在残差小于中位数组，在银根紧缩期间非效率投资（属于投资不足）异常明显，***治关联以及银行贷款均没有有效缓解本季度投资不足。在残差高于中位数组，Ctq一直不显著，但是Pc、Loan一直显著为正，说明***治关联公司和贷款越多的公司，过度投资越严重，但是Pc·Ctq·Loan显著为负，说明银根紧缩期间***治关联公司的银行贷款过度投资受到一定程度遏制，而且在***府干预较弱地区表现更为明显，表现在Pc·Ctq·Loan·Gov显著为负。
2.贷款的下季度投资效率。
采用模型（3）预测贷款下一季度的正常投资水平和投资残差，如果某一样本公司投资残差处于全部样本上下25%区域，则该公司界定为贷款下季度存在非效率投资。类似表4回归1的回归中，Pc、Ctq、Loan显著为正，说明***治关联、银根紧缩和银行贷款均导致下季度投资效率下降，但是回归2中Pc·Ctq·Loan显著为负，回归3中Pc·Ctq·Loan·Gov显著为负，说明具有***治关联的民营企业在银根紧缩期间获得的银行贷款在下季度投资效率相对有所改善，而且在***府干预越弱地区这种表现也更明显。
同时将样本公司分成两组发现：在残差小于中位数组，Ctq和Loan显著为正，Pc不显著，但是Pc·Loan·Ctq显著为负，说明***治关联贷款有效改善了紧缩下季度投资不足；在残差大于中位数组，Loan、Ctq一直高度显著为正，而且Pc·Loan·Ctq一直不显著，说明***治关联没有能够抑制银行贷款在银根紧缩下一季度的过度投资。
3.稳健性检验：
（1）采用经季度行业中位数调整后的贷款指标、总贷款增量指标和经过Winsorize处理后的季度贷款流入指标替换上述的季度贷款指标，上述实证发现没有显著改变。
（2）将地市级以上***治身份作为1，其他作为0，上述实证发现也没有明显改变。
五、结论与讨论
以上研究发现：第一，银根紧缩期间民营企业贷款规模确实下降，但是***治关联促进了银根紧缩期间企业投资活动资金需求的贷款满足程度，而且这种现象在***府干预较弱地区表现更为明显；第二，银根紧缩期间依靠***治关联获得的银行贷款投资效率明显得到改善，而且在***府干预较弱地区表现更为明显。说明央行利用银根紧缩***策调节宏观经济存在一定的合理性，银根紧缩确实降低了企业贷款规模和过度投资，能够避免经济过热，但是也导致某些企业合理资金需求得不到满足，影响了微观经济正常运行。
可见，银根紧缩带来某些企业合理的贷款得不到满足，进而影响宏观经济。因此，应该注重企业资金需求调研和有针对性的货币***策调整，以进一步增强货币***策效果；由于传统会计信息的局限性，中小企业应该开辟和采用其他合理的信息传导机制，以增强自身声誉，降低信息不对称，获得急需资金；企业***治关联在银根紧缩时期发挥作用大小与***府干预程度存在很大关系，说明在外部环境完善、制度健全背景下，***治关联更能表征企业实力和声誉，受到***府干预可能更少，因而企业行为更趋市场化，而在***府干预较强地区，***治关联可能更容易导致权钱交易、***企合谋等，企业行为市场化程度更低。
注释：
①各年货币***策执行报告请见：。
②第一，剔除金融行业公司和资不抵债公司；第二，剔除实际控制人不详的公司，剔除第一大股东持股比例低于10%的公司；第三，剔除实际控制人***治身份背景不详和其他数据缺失公司。
③具体算法包括季度贷款流入现金占季末资产比例、短期借款或者长期借款季度增量占季末资产的比例，在稳健性检验中，采用了季度贷款增量占季末资产比例、受行业中位数调整的季度贷款流入现金占季末资产比例等指标。
④Cfo=-（季度经营活动净现金流-季度内支付股利或者利息流出现金）/季初资产总额，表示本季度经营活动对于资金的需求程度，该指标越大，经营活动对资金需求越多。
⑤Inv=（购建固定资产、无形资产和其他长期资产支付的现金+取得子公司和其他营业单位支付的现金-处置固定资产、无形资产和其他长期资产收回的现金净额-处置子公司及其他营业单位收到的现金净额-收回投资收到的现金-固定资产折旧和无形资产摊销）/季初资产总额，表示季度投资资金需求。
⑥他们以Cfio0=（上期经营活动净现金流+上期投资活动净现金流）/上期末资产总额）来控制上期经营活动和投资活动净现金流结存对于下期贷款融资的影响。
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银行贷款季度总结第4篇
不过即使如此，银行中报仍然给了我们惊喜。16家上市银行实现了净利润6191.49亿元，同比增长13.56%，继续比一季度提升了近1个百分点。
归因来看，手续费增长超预期以及拨备力度的小幅下降，是中报增速环比一季度提升的主要原因。2013年上半年，银行仍然受到降息周期息差同比下降的影响，但手续费收入开始摆脱2012年治理银行收费的冲击，因此中报（同样是整体法）营收增长13.45%，比一季度的13.26%略有提高。此外，大型银行贷款质量比2012年同期更为稳定，这使得拨备计提开始减弱并反哺利润。
分银行来看，中报净利润增速环比提高的银行主要是国有银行，五大行平均净利润增速从一季度的11.15%提高到了12.89%。相比之下，股份制银行则从16.37%下降到15.54%，而城商行从16.94%下降到14.82%。股份制银行增速的下降，与钱荒关系有限，主要还是由于贷款质量压力导致的拨备计提力度上升。
贷款质量表现出现分化
中报显示，各家银行的风控表现出现了较明显的分化。具体来说，五大行表现出高度的稳定性，贷款质量优于一季度和2012年同期，但不少股份制银行出现了非常高的逾期贷款生成速度，贷款质量压力比2012年同期更大，我们判断主要与钢贸贷款风险的暴露有关。
总体而言，上半年，银行逾期贷款压力大于2012年同期 贷款质量压力明显增加。从更客观的逾期贷款生成率指标来看，上半年上市银行平均达到了94BP，高于2012年同期的72BP。但更引人瞩目的是结构的变化：五大行贷款质量明显更加稳定，逾期贷款生成率从2012年上半年的62BP下降至52BP，但中型银行却从93BP显著提升至平均132BP，是三大类银行中最高的。城商行则从31BP提升至60BP，虽然明显提高，但绝对水平仍相对温和。
上半年逾期贷款生成率超过100BP的银行分别是平安银行、民生银行、中信银行、光大银行和华夏银行，其中前四家通常都被认为在钢贸贷款上有较大的风险敞口。同样的，通常被认为涉及钢贸较多的平安、民生、交行、中信、光大等几家银行的逾期贷款生成率平均比2012年上半年提高了41BP，增幅明显高于同业平均。相反，贷款质量稳定的五大行虽然也不同程度涉及钢贸贷款，但钢贸在总量中的占比明显低于上述银行。这些都使得我们认为钢贸贷款可能是造成上半年贷款质量压力增大的最主要原因。
根据测算，银行单季度不良贷款生成率同样在2013年二季度创下新高，平均达到49BP，这一水平仅略低于2008年四季度，当时在监管层的推动下，各家银行集中确认了一批不良贷款。不良生成率不断走高的驱动因素很明确：首先，从2012年开始快速上行的逾期贷款远未得到充分认定，因此后续追加确认的压力不断增大；其次，在钢贸等风险暴露的驱动下，以逾期贷款生成率衡量的不良贷款实际压力也达到了阶段高点。
分类型来看，所有银行的单季度不良生成率都有同步的明显上升。不良生成率的各银行间差异远不如逾期贷款生成率来的大，原因在于前者受到了银行财务指标管理的平滑。
长三角贷款质量下滑最明显
面对逾期贷款快速生成的局面，大部分银行都通过放松了不良贷款的认定标准来平滑贷款质量压力。因此，不论是根据不良贷款/逾期贷款还是（不良贷款+关注类贷款）/逾期贷款来看，自2012年上半年之后认定的比例都出现了较明显的下滑。
目前中型银行的贷款确认情况是最差的。不良贷款/逾期贷款低于50%的银行分别是平安银行（30.92%）、光大银行（40.67%）、民生银行（41.63%），而（不良+关注）/逾期贷款低于120%的分别是平安银行（88.97%）、兴业银行（112.98%）、中信银行（116.50%）和民生银行（119.23）。无独有偶，这一名单中大部分银行都被普遍认为在钢贸上的风险敞口偏大。特别是平安银行，其逾期贷款中至少有11.03%未确认为不良或者关注类贷款。
各家银行的不良贷款率在上半年普遍保持相对稳定（平均仅从年初的0.81%增加至一季度末的0.83%和二季度末的0.85%），但几乎所有披露相关数据的银行，在长三角的贷款质量和经营利润都出现了明显的恶化。
上半年，9家银行在长三角（或华东，如中国银行）的不良率平均从1.19%上升到1.50%。在过去六个季度内，8家银行在长三角的不良率平均从0.75%上升到了1.50%。
由于拨备力度的明显提高（毫无疑问，最近两年这些银行在长三角地区拨备规模的增幅显著高于全行平均水平），大部分银行在长三角地区的经营利润都出现了环比下降的情况，特别是涉及钢贸的华夏银行、中信银行、光大银行等降幅都超过了20个百分点。
贷款质量有望好转
虽然上半年银行贷款质量压力增大，或称贷款损失增加，但绝大部分银行的当期拨备仍能够有效覆盖贷款的预期损失。我们根据两个情景来计算各家银行的拨备缺口：（1）假设1：当期新增逾期的80%转换为不良贷款，而不良贷款的损失率为75%，计算各家银行存在着多大的信用成本率缺口。（2）假设1中采用了非常严格的参数假设，在假设2中我们将其适度放宽为当前新增逾期的70%形成不良贷款，而不良贷款的损失率为60%。
结果显示，2013年中期仅有两家银行存在着拨备不足的状况，绝大多数银行的利润表仍然是健康的。
不过，在150%拨备覆盖率的监管框架下，对当期拨备的要求已经不仅限于覆盖当期预期贷款损失。好在大多数银行的拨备覆盖率仍有效处于200%以上，只有平安银行已经连续三个季度处于180%的水平。考虑到该行沉重的不良贷款确认压力（前述的不良贷款/逾期贷款指标明显偏低），这可能在未来构成加提拨备的隐患。
虽然未来银行的不良贷款压力仍将处于相对较高的水平，但我们预计，下半年银行的风控表现将环比出现较明显的好转。这里有三个支撑：
首先，每一年的下半年都出现了逾期贷款生成率的环比改善。除了城商行数据之外，其他类型银行的逾期贷款生成率都有上述明显特征。这意味着下半年逾期贷款生成率本来就有季节性回落的压力。
其次，钢贸贷款风险暴露高峰已过。在目前已知的各类贷款中，在长三角的钢贸贷款是最恶质的。长三角钢贸贷款问题的根本原因是银行的过度授信，虽然总量不大，但过高的不良率和损失率导致相关银行在长三角地区的利润总额明显负增长。随着上半年各家银行在钢贸问题上风险的暴露和不良贷款的逐步确认，特别是确认比较充分的交通银行、中信银行等，相关压力在下半年会明显环比缓和。
银行贷款季度总结第5篇
平安银行（000001.SZ）于4月20日率先在银行业中2016年一季报，公司实现营业收入275.3亿元，同比增长33.2%，归属于母公司股东的净利润为60.9亿元，同比增长8.1%。在降息效应全面显现、行业不良资产全面暴露的形势下，这份季报可圈可点，值得深入分析。
原民生银行副行长邵平出任平安银行行长以后，平安银行完全融入了中国平安集团和民生银行的基因，实施了“专业化、集约化、综合金融、互联网金融”四大战略，充分利用了平安集团在客户、产品、渠道、平台、互联网等方面的资源优势，以及民生银行在服务小微企业上的创新做法，经营特点鲜明，在全国性股份制银行中独树一帜。
净息差逐步回升
本季度平安银行营业收入达到275.32亿元，环比2015年第四季度增长10.1%，同比增长达到惊人的33.2%，增幅甚至快于2015年全年31%的水平，较好地应对了降息周期的负面影响。本季度的营业收入是2011年第四季度（深发展和平安银行并表后的第一个季度）收入89.42亿元的3.08倍， 长期结构调整成果初步显现。
从净利息收入看，平安银行在规模和息差方面均取得不俗的成果。从资产规模看，一季度达到26811.55亿元，比年初增加1740.06亿元，同比增长16.3%，维持了整合以来的较快增长。一季度的总资产是2011年第三季度并表后的资产规模12072.13亿元的2.22倍，年均增长19.2%。其中贷款达到12627.86亿元，比年初增加466.48亿元，同比增长12.33%，是2011年第三季贷款余额6082.7亿元的2.08倍，年均增长17.7%。资产规模的增长速度在全国性股份制银行名列前茅。同时，平安银行净息差上达到2.87%的较高水平，虽然比2015年第四季度2.89%环比下降了2个基点，但仍比2015年同期的2.73%上升了14个基点，这使得净利息收入同比增长21.5%。平安银行的净息差，自从2013年前三个季度分别触及2.18%、2.2%、2.23%的较低水平之后，逆市场利率下降的趋势，逐步回升，成为同行中的一个异类。
细究平安银行净息差逐步上升的原因，从有息资产负债结构变化可一窥端倪。本季度平安银行个人贷款平均余额达到4482.56亿元，比2015年第四季度的4393.87亿元环比增长2.0%，占贷款平均余额的36.6%，比平深整合后的2011年第四季度31.2%提高了5.4个百分点；个人贷款平均收益率达到9.71%，仅比2015年第四季度的9.76%环比下降了5个基点，但比2011年第四季度的6.67%提高了3.04个百分点。
再来看看平安银行的个人贷款结构，信用卡应收账本季度末达到1539.93亿元，居个人贷款第一位，超过了经营性贷款和住房按揭贷款。比期初的1477.4亿元环比增长4.2%，增幅高于贷款总额3.8%的环比增长速度。回顾平安银行的信用卡应收账余额，刚刚并表后的2011年底的仅96.21亿元，四年多的时间增加了整整15倍。受降息影响较大的住房按揭贷款比例下降，而降息影响较小的信用卡业务和个人经营性贷款比例的上升，有效地稳住了资产端收益率下滑的局面，平安银行的资产收益率仅从2015年第四季度的5.24%下滑到本季度的5.09%，下降幅度在可控范围。
从有息付息负债来看，平安银行存款成本从上季度的2.25%回落到本季度的2.05%，同一期间，债券的付息率从3.89%回落到3.59%，拉动负债成本由2.47%下降到2.29%，基本保持和资产端同样的回落幅度，从而保证了利差、息差均保持了较高水平。
在利差息差保持稳定的同时，平安银行继承了原来深发展零售负债的短板。本季度零售存款平均余额为2538.41亿元，占存款平均余额的比例由2015年第四季度的16.2%下降到本季度末的15.3%，相对平深整合后的2011年的17.9%，还下降2.4个百分点，与个人贷款平均余额4482.56亿元相比，存在着1944.15亿元的缺口。个人存款的相对不足由成本较高的公司存款、协议存款、保证金存款以及同业存款来弥补，从这点来看，短板更短，如果趋势维持，将不利于息差保持稳定。
非息净收入依靠投资拉动
比净利息收入更引人注目的是平安银行的非息净收入，达到91.3亿元，同比增长65.3%，占营业收入的比例达到33.2%。其中手续费净收入同比增长50.4%，在规模偏大、基数已经不小的情况下，能取得如此增幅难能可贵，当然中国平安综合金融如利用陆金所开展的交叉销售功不可没。
非息收入突飞猛进的另一因素是投资取得8.24亿元的净收益，比2015年同期的4.64亿元增长77.6%，同时汇兑损益由-2.98亿元转为1.52亿元，从而为非息收入锦上添花。投资和汇总损益受市场因素影响较大，可持续较差，这也是今后营业收入增长的一个潜在隐忧。
在营业收入连续数年的迅速增长的条件下，平安银行的业务管理费保持较低幅度增长，成本收入比进一步下降，第一季度的成本收入比为29.4%，首次低于30%，比2015年全年的31.3%回落了近2个百分点，远低于2013年高峰时的40.77%，同时也大大低于平深整合前深发展38%左右的水平。
不良提升
银行是杠杆率极高的企业，资产质量作为银行经营的关键因素，其极端重要性，再三强调也不过分。平安银行的季报披露其期末不良贷款197.5亿元，比期初的176.5亿元上升21亿元，占贷款总额约1.56%，比期初的1.45%上升11个基点。
平安银行本季度的信息披露质量大幅度下降，长期以来逐季披露的逾期重组贷款情况以及贷款减值准备变动表都在本季报中首次不见踪影。但我们可以从本期减值准备金提取及期初期末拨备变动，大致推测平安银行本期核销情况。
期末贷款减值准备318.01亿元，比期初292.66亿元增加25.35亿元，加上季报披露的收回已核销贷款本金3.2亿元，合计为28.55亿元。季报披露本期提取贷款减值准备94.8亿元，差值66.25亿元，大致为本季核销的不良贷款。加回核销的不良贷款之后，本季实际不良暴露约87亿元，比2015年第三季度、第四季度的93.74亿元和95.11亿元低，但仍远高于2015年一、二季度的56.29亿元、62.13亿元。鉴于平安银行历史上不良贷款核销具有前低后高的特点，同比增长54.6%的指标更具意义。
平安银行历史上90天以上逾期贷款/不良贷款的比值在同行中较高，反映出其不良认定标准偏松。关注类贷款是不良贷款产生的来源，从关注类贷款看，从期初的4.15%上升到4.31%，不良+关注达到5.87%，比年初增加了27个基点，加上核销则增加了79个基点，这仍然是一个较高的暴露值，年化后达到3.16%，这个水平将超过平安银行2015年的增加2.86%的水平，不良贷款暴露压力仍不小。
从平安银行近年来的经营活动可以看出，原来民生银行从资产端发力进***零售银行的战略思路在公司得以坚决执行。但平安银行的经营也有着与民生银行不一致的地方，那就是利用它综合金融平台，与其他金融公司开展深度合作，在资产证券化、交叉销售等取得一些进展，从而在非息收入方面继续高速增长，这是区别于民生银行小微战略的一个明显标志。
银行贷款季度总结第6篇
关键词：信贷投放 节奏性调控
近年来，我国宏观金融调控在强调了总量调控、结构调控的同时，也更加注重了节奏性调控。这些调控方式的综合运用，其目的即是要提高宏观金融调控的效果。但从几年来的实际操作情况看，这些调控虽然收到了一定积极成效，但在实际经济金融工作中，各地仍反映出较多的问题，存在一些不如意的地方。
主要原因是在实际金融调控中，一些地方人民银行机构的信贷部门把信贷投放的节奏性调控机械地简化成信贷投放的季度性数字化均衡投放，如一年四季按30%、30%、20%和20%的节奏投放等，往往造成了经常性局部的区域性流动性过剩或紧张情况，对局部区域经济的健康发展形成了一定的负面影响，如2012年一度引起的局部“钱荒”现象，以致引起了一定的社会负面反映。实际上，无论是信贷投放的总量调控、结构调控，都必须遵循实际经济发展的客观规律进行，必须遵循市场的实际需求进行，而不能违背经济规律背离市场需求进行调控。***的十八届三中全会进一步确定了市场在经济发展中的决定性作用也正是符合实际经济规律需要这个道理。
从目前我国银行信贷投放的节奏性调控情况看，主要存在以下几个问题。
一是目前我国银行信贷投放的节奏性调控方式在一定程度上有悖于我国经济发展的基本国情。随着改革开放的发展，虽然我国的工业经济和二、三产业经济获得了突飞猛进的快速发展，但我国幅员辽阔，农业经济发展仍是我国国民经济的基础，是我国的基本国情。春耕、午收，秋耕、秋种仍是我国经济发展的重要季节性特征，因此对银行信贷资金需求的有旺有淡季节性变化是我国实际国情的客观需要。一味要求银行信贷的季节性数字化（而非经济学的均衡）投放，明显不符合我国经济发展的基本国情。
二是目前我国银行信贷投放的节奏性调控方式，有悖于我国经济发展的需求规律。我国年度经济的发展是有一定的季节性需求规律的。如一季度元旦、春节期间，是我国居民传统的婚嫁和买房、购物等消费旺季，是***府、企事业单位兑现职工福利、奖金等资金需求旺季，也是银行存款快速增加的旺季。因此，一季度银行信贷投放较多，既有社会的客观需求，也有银行存款增加形成的内在压力的体现，即存款增加促使银行寻找信贷资金出路的需要。所以，如果一味以行***方式要求银行一季度信贷投放保持与其他季度信贷投放的数字化均衡增长，不仅有悖于我国社会的客观需求规律，也会因存款增加和信贷投放的错位损及银行自身利益的发展。
三是目前我国银行信贷投放的节奏性调控方式有悖于市场经济的发展规律。市场经济发展的一个重要特征就是订单经济的发展。而订单经济对银行信贷资金的需求是随着市场行情的变化和定单的变化形成的，因此如果片面要求银行信贷投放按季按月的数字化投放，就会造成订单经济发展对银行信贷资金需求与银行信贷资金投放的错。因此，市场条件下的经济发展对银行信贷资金的需求是有着因时因地和市场变化的客观规律的，如果一味地以行***方式要求银行信贷投放按月按季的数字化投放，显然有悖于市场经济发展的客观规律的。
四是目前我国银行信贷投放的节奏性调控方式，背离了商业银行的经营管理原则。商业银行的经营方式是“自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束”，其管理的基本原则是实行“资产负债比例管理”式的“存贷款比例管理”。一季度银行存款增长是我国银行传统的增长旺季，一些地区银行机构一季度的存款增加额往往达到全年存款增加额的70—80%以上；而现行实施的信贷投放的有节奏性调控方式，往往造成一些银行机构一季度贷款增加额不到其存款增加额的30%，从而造成这些银行一季度70%以上的存款增加额因不能形成贷款而出现季节性亏损，甚至为寻找市场需求出现风险。如某县农村商业银行截至2014年3月20日，存款就较年初净增加了17亿元，而按照有节奏方式的调控，限制该行2014年一季度仅能发放4.8亿元，导致该行在缴足3亿元的存款准备金后，将有近10亿元的存款资金不能发放贷款，只得向拆借市场或债券市场寻找出路。因此，这种造成银行机构经营效益下滑，甚至引发市场风险和地方***府不满的调控方式，显然也背离了商业银行的经营管理原则。
故根据上述金融调控方式的调查分析情况看，目前我国银行信贷投放实施的有节奏调控方式亟待改进。
第一，根据我国的国情，结合我国产业经济的季节性变化特征，加强我国产业经济对银行信贷资金的结构性和季节性需求的调查研究，强化对我国银行信贷投放结构和节奏的季节性引导，确保我国信贷投放的平稳健康运行。
第二，根据我国经济需求的变化规律，加强对我国银行信贷投放需求变化的调研预测，强化对我国银行信贷投放节奏的指导与监测，放宽银行信贷投放的节奏性限制，以促进银行信贷投放符合我国实际经济需求的变化。
第三，根据市场经济的需求特征，加强我国经济对银行信贷资金需求规律的调查研究，强化对我国农业信贷的季节性调控和工业信贷的灵活性投放以及三产经济的基础性金融服务。
银行贷款季度总结第7篇
“高息揽储，高息揽储”的呐喊声中，银行的存款压力在三季度“曝光”。16家上市银行的三季报数据显示，其中有10家上市银行的存款余额在三季度出现了负增长。
在多数银行存款出现负增长的情况下，上市银行的贷款仍然保持正增长。此消彼长，多家上市行存贷比出现上升，有的甚至触及75%的监管红线。
可以肯定的是，在存贷比承压下，如果不能保持很好的吸收存款，那么四季度要新增贷款会比较难。不过从整个行业看，由于大行的存款较为充裕，贷款发放或影响不大。
10银行存款环比下降
三季度与二季度相比，16家A股上市行中，有10家银行的存款余额出现了负增长，即有近63%的上市行存款下降。
这10家银行分别是：民生银行、南京银行、农业银行、光大银行、建设银行、招商银行、华夏银行、中国银行、中信银行和宁波银行。而当时间再退回到三个月前，也就是中报业绩中，二季度的存款与一季度的环比还仍然都是正增长。
其中，南京银行三季度存款负增长最为显著，与二季度相比，其存款增幅下降了3.35%。令人诧异的是，原本吸储能力比较强的国有大银行也出现了存款的环比下滑，农行、中行和建行都出现了存款下滑，其中，建行环比下滑最多，达到-1.58%。
在存款正增长的六家银行中，深发展环比增长最高，高达31.58%，不过这并不意味着其吸储能力提高，其主要原因是与平安银行的合并报表，总存款增加所致。事实上，深发展和平安银行三季度的存款也是小幅负增长。
根据未并表数据看，三季度深发展存款较二季度末下降0.62%，其中零售存款增长了3.53%，而公司存款减少了1.44%。子公司平安银行三季度存款增长亦不理想，环比减少了2.69%。
从存款结构看，活期存款占比下降的情况颇为明显。中金公司的研究报告显示，在公布活期存款占比的工行、建行、交行、农行、浦发、兴业和南京几家银行中，其活期存款占比均出现了环比下降的趋势。其中建行的活期存款占比下降最多，下降3.8个百分点。
中德证券研究部副总裁佘闵华向《投资者报》记者表示，三季度存款吸收不好，一方面由于负利率使得存款流向了理财、信托以及民间借贷等收益更高的地方；另一方面，准备金率的多次上调，影响了货币乘数，也就累积影响了存款的派生。
事实上，银行存款流向理财产品的迹象明显。东方证券银行业分析师王鸣飞表示，从三季报看，银行间市场的资金增加不少，一定程度上来自于理财产品的增加。因为理财产品中，大多数保本的可以算存款，而不保本的则不是算存款，通过结构化设计而流入了银行间市场。
但此模式不可持续，在银监会加强银行理财产品规范情况下，理财产品发行速度也在下降。交行在业绩会上表示，理财产品从6月份开始发行量在下降，尤其是短期理财产品，理财产品与存款的互转互换在下降。
多家存贷比上升近极限
在多数银行存款出现负增长的情况下，贷款仍然都是正增长，导致多家银行的存贷比出现不同程度上的上升，意味着未来再发新增贷款受限。
根据东方证券的报告测算，与二季度相比，三季度末，16家A股上市银行的存贷比基本上都出现了上升，只有兴业和北京银行出现小幅下降，但兴业的下降只是从超标到了达标而已，74.64%的存贷比水平仍然紧逼红线。
另外，中行、交行的存贷比已经超过了75%。
由于统计口径的不一致，测算与银行公布数据有些出入，不过，并不是所有的银行都公布该项指标。
据交行公布的存贷比数据看，交行的存贷比从中报时的70.61%上升到了三季度末的72.81%。兴业银行公布的存贷比数据同样出现了上升，从年中的72.45%上升到了三季度末的73.14%。
对此差异，交通银行解释称，其公布的存贷比72.81%是按照监管口径计算的，存贷比并没有超标。兴业银行证券投资部人士解释其实际的存贷比比市场低的原因时说，“虽然我们的存贷比比中期出现了一定的上升，但是还处于监管标准的75%以下，因为，兴业银行有不少金融债的发行，而这些金融债所形成的贷款，不在存贷比的计算之内。同时，三季度的存款还比二季度有所上升，这已经很不容易。”
而在公布存贷比的几家银行中，与存款负增长最快雷同，南京银行的存贷比上升最多，从二季度末的56.18%上升到了60.38%，上升幅度达到了4.2个百分点。好在其存贷比离监管红线还比较远。
贷款规模将受限
在存贷比高企，且吸储能力不是很强的情况下，银行面临着没法放贷的窘境。
“没有办法，只能多吸收存款，要不就是少放贷款，以满足存贷比的监管要求。”招商银行投资管理部人士说。
尤其是在现在超短期理财产品受限制，揽储冲动受限情况下，未来银行如何保证存贷比？