学文网校园贷篇1
从火热到戛然而止，校园贷的“红”与“黑”，该如何评判？由此衍生的悲剧，谁来买单？
校园贷是“屠宰场”
“今年新生教育课上，学校提醒大一学生不要轻信校园网贷平台，并声明将严肃处理为平台发传单的学生和校园，评价其为‘诈骗’。”山东一高校辅导员李莉（化名）告诉记者。
校园贷曾是为大学生提供分期贷款与快钱的小型金融平台，在经过野蛮生长后，面对偿还能力极弱的大学生，成了高校净土上的定时炸弹，随时可与“暴力”“诈骗”“失信”“勒索”挂钩。
据悉，校园贷主要分为三种形式，一是专门针对大学生的分期购物平台，部分平台提供较低额度的现金提现；二是P2P贷款平台，用于大学生助学和创业；三是传统电商平台提供的信贷服务。趣分期和分期乐是比较知名的校园贷平台。
在一高校，面对记者的采访，很多学生的态度都是对校园贷避之不及，认其为“毒”。最引发舆论哗然的当属今年3月9日，一位21岁的河南学生因欠下网贷平台本金加利息60万元无法偿还而跳楼自杀。此后，裸条风波、跳楼、卖身的丑闻不断被曝出来。校园贷甚至被媒体评价为“屠宰场”，这让监管部门也意识到了问题的严重性。就在4月，银监会就联合***了校园网贷行业第一份正式的约束性文件――《关于加强校园不良网络贷款风险防范和教育引导工作的通知》。随后半年时间里，重庆、广西、深圳和广州等地的地方互联网金融监管组织也相继出手。8月银监会“停、移、整、教、引”的五字方针公布，“停”意味着停止暴力催收、暂停校园网贷业务；“移”指的是违法行为移交给相应部门处理；“整”就是整改校园网贷，增加借款人资格审定和第二还款来源等；“教”和“引”的责任在学校方面，即增加对学生合理消费观的培育和引导。
校园贷来到生存的决堤处，很多大规模的平台纷纷闻声而动。9月5日，趣分期（如今已更名为趣店集团）旗下分期购物和消费贷业务在校园的市场推广在一夜之间停止运作，一线地推员工几乎全数遭到清洗；9月27日，名校贷宣布进***白领市场；壹宝贷10月初宣布退出校园贷市场。
如今依然存在校园的是分期乐，就在10月，其正式宣布升级为“乐信集团”，依然与传统电商捆绑在一起。
诱人入“毒”
在山东一高校校园内，记者仍然能在卫生间的墙壁、宣传栏的不明显处、树上、地面上发现校园贷的小广告。“花钱找我，风险低利率小”“凭身份证就可以拿钱”“额度可以成千上万”……这样的广告对尚未赚钱且拥有不高生活费的大学生们来说，非常诱人。
记者凭小广告上的QQ号，联系上一位姓肖的校园贷。据他介绍，他们是通过办理手机分期来拿款，如果是要借10000元，就要通过分期方式支付两台苹果手机的钱进行套现，一般是分期24个月，除了要缴纳1100元作为负责人伪造身份的费用外，每个月还得支付大约300元左右的利息。照此算法，如果要借10000元，按24期还款的话学生最终要偿还的数额为18300元，利息快顶上本金高了。随后登录了肖所说的平台，该网站上一部64G的iPhone 6s标价为5499元，12期还款，借款者一共需要还款6599元，其中利息将近1100元，计算下来年利率高达20%，远高于银行同期贷款基准利率。
肖进一步介绍：“学生想要获得信用额度分期消费必须经过面签，由平台工作人员亲自与贷款人签订授信合同，需学生以宿舍为背景举着身份证拍照，同时填写宿舍室友、学校辅导员和父母的联系方式作为保证。工作人员将信息上传到后台后，平台运营的呼叫中心会随机抽检打电话核实信息。如果信息确认无误，最短一天之内即可放款。”
当然大部分学生并不完全理解这张授信合同签订之后，除了沉浸在“有钱”或者“有苹果手机”的“虚荣”里，还像***一样会有不可知的后果。
“我们学校里有很多下线地推人员，上门面签能拿到10元签单费，说服一个新用户注册就有50元的推广费。有人一天能签100多单，也就是日薪5000元。”肖为了拉拢记者做地推做了详细的介绍，“分临期当天，系统会提醒用户还款，一旦用户出现逾期但未满30天，公司的呼叫中心会按顺序打电话给本人、家长和学校辅导员催款。当然，很多学生伪造信息，这就需要线下催收，滞纳金比例为万分之五，其中70%奖励给催收人员。你要是能做催收工作，基本上每个月能赚10000元。”他看记者很有兴趣，补充了一句：“必要时可以动用一些非常手段，比如找人威胁。”
此前，有关媒体报道的女大学生“裸条”风波，实际上就是为催收坏账想出的“手段”。借款时，需要一些女大学生全身、手持身份证照张相给贷款公司，而一旦产生逾期，就会被以要挟。
商业的“穷途”与良心的“末路”
谁能想到，校园贷作为互联网金融机构，其风控全靠一大帮兼职的在校学生的催收达成？这也道出了其生存的危机所在，风控是其“弊”。面对学生这样无稳定、高额现金流的群体，风控从何谈起？
而其更大的生存困境在于，其考验的是一个社会的良心。学生自身无收入，消费观、理财观尚不成熟，放贷给这个群体，始终都将备受舆论拷问，并将会是监管的重心。因为一旦债台高筑，就可能有鲜血喷溅高校净土。
而面对监管，校园贷开始降低利率。在2014年底之前，校园贷普遍利率还在30%。今年，校园贷开始逐渐降低利率至16%。与其他金融机构相比，在相对更低的利率之下，其资金成本、运营成本、风险成本却都要远远高于持牌系。据悉，大的几家平台，确实至今仍然处于亏损状态。而少有的一两个已经获取少许利润的平台，比如分期乐，也并不是从校园贷部分赚取，而是从电商业务获取的。
业内人士评价，在监管***策松绑之前，以及平台推广和获客方式不能真正改变、征信系统未能完善的情况下，校园贷是很难持续获得盈利的，并且目前来说，也很难上市。因此，从某种意义上讲，放弃校园市场，对于这些想要上市的平台来讲，或许是“丢芝麻捡西瓜”的策略。
校园贷篇2
【摘 要】如今校园贷盛行，引发了多起恶性事件，并产生很多负面影响。但是“校园贷”不该是高利贷。造成悲剧的不是校园贷，而是人们内心的贪婪与无知。校园贷行业暴露的种种问题，折射出资本与公益的彼此抵触，校园与社会的相互入侵。但这些并非天生矛盾，是可以通过后期不断去规划完善的。相信通过学校与***府等第三方的监管，校园贷可以“不忘初心，方得始终”。
【关键词】矛盾；利弊；监管
2015年8月，中国人民大学信用管理研究中心的报告显示，有8.77%的大学生使用贷款获取资金，其中小额信用贷款占比5.33%、网络贷款占比3.44%。另据速途研究院《2015大学生分期消费调查报告》调查结果，61%的大学生倾向于选择分期付款消费。
一、校园贷所带来的好处
校园贷是在校园信用卡停止使用后新产生的一个事物。而校园信用卡之所以被废弃，是因为一些学生使用信用卡的透支功能过度消费，产生了大量的坏账最后无法偿还，不仅影响了个人的学业，连其家庭也被拖入其中，背负上巨大债务。而校园贷是消费贷的一种。消费贷目前在很多银行都已推出。这种模式的推行，既有利于活跃消费，也能帮助银行创造贷款收益。但是，作为贷款人在借贷时，必须对自己的还款能力有明确的预期，这就要求贷款人有可靠的经济收入来源。
上述校园贷是由银行推出的一种专门根据大学生群体量身打造的一种小额贷款。它不仅仅解决了贫困大学生满足所必须的生活需求的问题，还能活跃消费，促进了市场经济的持续发展，而且也能帮助银行创造贷款收益。但由于调查得知，当今使用校园贷的学生，仅仅有一少部分使用由银行审核发放的贷款，而更多的则是使用网贷。花样繁多的学生网贷途径大致有三类：
一是单纯的P2PJ款平台，比如名校贷、我来贷等；
二是学生分期购物网站，如趣分期等；
三是京东、淘宝等电商平台提供的信贷业务。
中山大学金融系黄教授表示，从行业角度说，大学生的确属于比较优质的贷款对象。“但我不明白为什么大学生要从网络平台借款？与传统银行给予大学生的信用贷款相比较，网络平台贷款的利息和手续费都要高，且信息不透明。”
网贷的客户群体比传统银行贷款的群体数量多自然是有它的原因，其最大的优势就在于下款速度快，审核标准低。往往大学生只要通过一张学生证，一张身份证还有亲友信息就可获得几千至几万元不等的贷款。无需审核甚至当天下款。这些都是需要繁琐的审核程序的银行所逼你不了的，但也就是这样的低门槛，给后续还款问题带来了很大的隐患。
二、校园贷所存在的缺陷
校园贷的确有助于大学生进行提前消费，但同时也给这些大学生带来了沉重的负担。在校园贷的还款方面，目前的情况不容乐观。调查显示，选择从其他平台进行贷款，以归还已有欠款的女生人数为0。而还有一部分的男同学选择了以一种冒险做法：拆东墙补西墙的方式，极易演化成“越滚越多”的情况，最终滚成一个再也负担不起的大雪球，引发悲剧。
以名校贷为例，其利率号称月息0.99，看着利率并不高，但实际上未按照其等额还款方式，年利率高达21.25%。这是因为名校贷利息计算中，本金从来没有递减，自始至终都是你最开始借的钱数。哪怕后来的几个月你还上了一部分，但还上的这部分仍然要收利息。明眼人一看就知道，这中间的水有多深…… 21.25%的超高利息，已经是银行贷款的5倍，要知道年36%就是非法高利贷了。这还是超低月利息的名校贷，很校园贷利息远不止0.99%，夸张点每月 6%，8%，甚至10%的都不是没有可能。
最高人民法院在1991年8月13日下发的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》中第六条规定：民间借货的利率可以适当高于银行利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。2016年银行一年期贷款利率是4.35%，四倍也才是17.4%，算算大学生贷款年利率有多高。
还有更坑人的平台服务费 很多大学生贷款平台，在放贷的时候，会扣除一部分咨询费，咨询费占贷款额的10%-20%不等。网站对学生的解释是，这个钱只是押金，如果不逾期还款，这些钱最后是会还回到贷款人账户。 平台收的只是押金，还是有条件返还，听起来貌似没吃亏，只是钱晚点到手而已，所以很多大学生虽然不高兴平台收这个押金，但并不影响他们去贷款。
实际上这又是一个很大的坑：
借款方其实再这里使了几个伎俩来为自己谋取更大的利益，一是多支付利息：贷款10000元，拿到手的只有8000元，却要按10000元本金支付利息，实际上网站就是收了贷款人的钱再还给贷款人，自己只拿了8000元本金； 二是以物抵金：很多平台并不给贷款人现金，，而是给电脑手机之类的数码产品，而挂价相比进价又高出很多，平台又可以从其中赚取高额差价，谋取利润。
借款的学生往往连这些利率与手续费都没有搞清楚，只听信了低利率低手续费的虚假宣传语就盲目的借款。等最后雪球越滚越大，自己的还款能力再也追不上利息所增长的速度时，才开始追悔莫及，但为时已晚。
三、校园贷的利弊比较
一个正常的校园金融生态应该是：债务违约的大学生自己承担责任，而不是出事了就找父母解决问题，或者假借同学身份信息继续借款以贷还贷，牵扯进更多无辜的人，把恶劣影响范围不断扩大；违规发放贷款的金融机构自担亏损，而不能采取一些监禁，威胁等极端措施来破坏校园的安全，影响社会的稳定与和谐。
但金融监管部门要做好金融教育，及时惩罚金融机构滥发贷款于前，利用暴力、株连手段追债于后。“校园贷”固有其风险，但它也应该发挥出其固有的作用，为真正有需要的人提供切实的帮助。不能，也不该是高利贷。监管部门更是应有所为，有所不为。
任何一样事物都有其两面性。校园贷更是一把双刃剑，只要利用得当就可以切实得到帮助，而若是利用不好，则害人害己，影响了自己一辈子的前途与命运。到底如何看待并有效应用，还需要当今大学生分清利弊，自己把握尺度才行。
参考文献：
[1]蔡恩泽. “异化”的校园贷须回归本义[N]. 河南日报，2016-11-29（011）.
[2]蔡炳先. 谨防“校园贷”陷阱 理性消费是关键[N]. 三亚日报，2016-11-02（009）.
[3]程墨. “校园贷”有陷阱 大学生要当心[N]. 中国教育报，2016-06-10（001）.
校园贷篇3
他小心翼翼地从衬衣口袋中拿出那张折叠好的借条，可能是有些紧张，衬衣口袋的纽扣解了几次才开。5月底，当《方圆》记者见到江苏省淮安市大学城校园贷系列诈骗案件的被害人唐睿睿时，这张由学长杨建明在2016年6月写下的数额为4000元的借条，还款时间为“一个月以后”，然而，一年快过去了，杨建明进了看守所，唐睿睿一分钱也没有拿到，也不知道怎么要回这笔钱。
在淮安食品学院，一提到杨建明这个名字，大家就会很自然地将他跟校园贷联系在一起。过去的三年里，杨建明成了学院里面“响当当”的人物，他依靠校园贷的提成，忽悠同学借着网贷平台的漏洞一起做贷款等业务，不仅赚足了自己三年所有的学费和生活费，还攒下了近20万元。杨建明有个计划，他想在毕业后继续从事小额贷款业务，等赚到100万元以后，为自己今后创业准备好启动资金。
杨建明没想到的是，从今年3月开始，他涉及的数十起校园贷诈骗案相继案发，他和自己同寝室好友吴家辉也一起进了看守所。
“俨然有富二代的作风”
几个月前，杨建明在很多同学的心目中还是一个羡慕的对象，上大学三年，他的生活可以说一直过得很滋润。有同学介绍，杨建明手头似乎从来不缺钱，出手大方，经常会请同学一起吃饭，俨然有富二代的作风。就连去外面洗个脚也是找整个淮安开发区最高档的足浴中心，而这家足浴中心最低消费是198元一次。
在看守所里，杨建明和《方圆》记者聊起之前的生活，他说自己是一个花销蛮大的人，每个月的消费都在一两万。见记者露出不理解的表情，杨建明笑着说：“我给你举个例子吧。就在被抓的前几天，我和吴家辉以及他的女朋友闲着无聊就去淮安市区的万达广场玩，期间买了件衣服花了500多元，请客吃饭花了400多元，再看个电影、买点零食，来回打车等，一天下来1000多块钱就没了。一个月总得出去几次，随便花一花就没有了。”事实上，杨建明对这样的花销似乎习以为常。
同时，杨建明还有与普通学生相比额外的支出。因为嫌学校的住宿条件差，他和吴家辉在学校附近的小区内租下了一套三居室，月租金近汕г。“住得宽敞、舒服是其中一个原因，另外也是为了干事业比较方便。”
三年来，校园贷业务从线下到线上操作，最后逐渐被禁止。转眼间，两人也要毕业了。没有了以学生身份建立起来的信任基础，两人正往社会小额贷款的业务转移，而他们的客户大多数依旧是在校学生。杨建明说，他现在主要把钱借给那些家境较好暂时缺钱的学生，每个月收取高达30%的利息。所以，“虽然自己手头没有多少现金可以支配，但是一直在做倒腾钱的事情”。
杨建明跟吴家辉最大的梦想是成立一家食品公司，然后自己当老板，“先买辆好车开开”。没事的时候，他们俩还去淮安的4S店看过几次车，奥迪、凯迪拉克等是他们初步选定的目标。
看守所里，蓝色的号服与杨建明黑色镜框下并不成熟的脸庞有些不太协调。他告诉记者，这些天（对看守所的生活）渐渐地适应下来了，起先还在想着自己攒下的钱大多数都以高利贷的形式放贷在外面怎么收回，现在也无暇顾及了。
校园贷“可以不还钱”
2015年是杨建明读大学的第二个学年，也是大学生金融服务发展最迅速的一年。当年，中国人民大学信用管理研究中心调查了全国252所高校近5万名大学生显示，有8.77%的大学生会使用贷款获取资金，其中网络贷款占据一半。申请条件也很宽松：只要你是在校学生，网上提交资料、通过审核、支付一定手续费，就能轻松申请信用贷款。
那时候，在很多大一学生还在体验大学生活的新鲜与放纵的时候，杨建明就已经做起了一款用学生信用作为担保实现分期购买数码产品的校园贷产品“爱又米”的校园。每个月，他负责发放传单和做产品解释就能拿到800元的底薪，如果有同学签单的还能获得签单额千分之五的提成，“一个月下来能拿四五千没问题，多的时候就是大几千。”杨建明说，自己的家庭条件并不差，父亲每月的固定收入上万元，校园兼职纯粹是自己看到了其中的商机。
在业务往来中，他认识了专职做校园贷的刘大刚。刘大刚穿一身名牌，用的是苹果手机，杨建明暗自羡慕，他希望自己的业务也能干得跟刘大刚一样厉害。两人混熟之后，刘大刚告诉了杨建明一个能让收入翻几倍的秘密：“网贷可以不还，只要网贷公司的人联系不到我们。”
现在的杨建明回想起来正是刘大刚的这句话开启了他心里的贪念。“这实际上就是赖账”，杨建明说，只不过当时还天真地以为在贷款信息中留相关人员的虚假信息，然后再在事成之后将自己的电话号码换掉，那些平台就找不到他们了。
不过，当时的杨建明还是谨慎地介绍别人去刘大刚那里做贷款进行试验。正好那段时间，有两个同班同学因为刚开始谈恋爱，花销太大找他做贷款。他立刻想到刘大刚的话，直接跟他们说现在网贷平台刚出来，这个钱可以不用还，只要找不到人就行了。同学听说有这样的好事，当然是一拍即合。他把这两个人介绍到刘大刚那里，由刘大刚进行操作并很快完成了一份3000元和一份5000元的校园贷申请。当天，平台就审核通过了，并立即放款。刘大刚在自己抽取提成之后，还十分大方地给了杨建明1600元的介绍费，剩下约一半的贷款数额则由那两个同学平分。
“这个钱来得太快了，应该说是从那次以后，我算是正式开始实施诈骗的。”杨建明说。后来他在帮人办贷款的时候，就会顺带和别人提一下网贷可以不用还钱的情况，用这个理由来吸引对方。如果对方心动了，就可以名正言顺地从中抽取至少一半的提成。
不过，很多同学并不相信。杨建明决定在自己身上再试试，他给自己申请了一笔贷款，在操作的过程中把在网络平台上要求的家长、同学和老师的联系方式都弄成假的，只有自己的联系方式是真的。果然，在贷款完成后几次逾期不还款，校园贷平台只是发个短信来催款，打电话来催款他也不接。杨建明觉得，这些平台或许对于他这样的估计也无计可施。他说，“后来慢慢了解了一些内幕，知道好多平台都是有不良贷款容忍度的，而且那些外地的贷款平台也不会因为几千元的不良贷款特意赶来催债，划不来。”
“如果杨建明当初仅仅是无力偿还自己的逾期贷款，则可能还并不会给自己带来这么大的麻烦，但是他以此来鼓动同学，并编造了贷款平台后台有人可以抹去贷款记录等虚假理由来欺骗同学进行故意贷款则触犯了法律的底线。”江苏省淮安经济技术开发区检察院检察官刘正东说，杨建明起初辩解自己是经济纠纷，却没有意识到以非法占有为目的，用虚构事实或者隐瞒真相的方法，骗取数额较大的公私财物是违法犯罪。“从这个角度上讲，他是一个法律意识非常淡薄的大学生。”
从同窗到共犯
那时候，发现有了这样的好事，杨建明没有忘了同寝室的好兄弟吴家辉。吴家辉是淮安市本地人，家庭条件不是很好，父亲为了将来能给他挣钱盖房和娶妻，两年前远赴国外打工。母亲因为身体不是很好长年在家。在同一寝室中，杨建明与吴家辉脾气最合得来，甚至有种相见恨晚的感觉。
有一次，在寝室里没有别人的时候，杨建明问吴家辉愿不愿意一起做校园贷，他自己试了有一种不用还钱的方法，正好在拓展业务缺个副手。他还给吴家辉看了他自己申请贷款的逾期记录。吴家辉看到杨建明手机上“优分期”“分期乐”多个贷款记录，确实是贷了钱没有还。杨建明信誓旦旦地保证说，都半年了他没有还钱，也没有什么事儿。
此时的吴家辉正好也在做另一个校园贷产品的宣传，他有些心动，但在经过多次思想斗争后还是决定不这趟浑水，他相信“天上不会掉馅儿饼”。不过，不久后的一次出行经历还是让吴家辉没有忍住。
那次，吴家辉带着新结识的女朋友和杨建明等几个人一起去上海玩。上海的消费远远高于淮安，吴家辉没有料到身上带的钱很快就花没了。看着杨建明出手阔气，他自然也不能在女朋友面前丢人。怎么办呢？向同行的人借当然是一件很没面子的事情，更不能让女朋友知道。吴家辉想到了之前杨建明说过的话，于是偷偷地在手机上操作起校园贷款。
第一次，吴家辉用虚假的身份进行申请，故意将身份证号输错，提交了根本不存在的联系人和联系方式，结果平台反馈没有审核通过。第二天，吴家辉带着女朋友继续若无其事地游玩，用身上仅有的几百块钱勉强在白天应付过去。到了晚上，他偷偷一个人出来，索性用自己的真实信息申请了一个1万元的贷款。他已经想好了，这个钱最好是可以像杨建明说的那样不还，如果不行，和他一起干很快也能挣出来。次日，贷款到账。这次上海行有惊无险地愉快度过，心里捏的那把汗只有吴家辉自己知道。
回到学校后，吴家辉按照杨建明的要求，在向同学宣传校园贷的时候，顺带着故意加上一句：“因为有些网络放款平台属于高利贷，所以可以做不用还的网贷。”如果同学有兴趣，他就会展示自己逾期不还的短信，再把他介绍到杨建明那儿，然后从中抽取好处费。后来，吴家辉索性就不做校园贷的了，直接和杨建明一起做起了“不用还”的校园贷。
“在生活上我们是好朋友，在业务上我是他的下属”，吴家辉这么定义自己和杨建明的关系，他觉得这次出狱之后，可能会老死不相往来。然而，杨建明却认为，他们三年来有很深的友谊，“如果吴家辉需要钱，在我能力范围内肯定会毫不犹豫地给他；如果被骗学生的钱非还不可，我们肯定会共同承担这些债务”。
如今，他们各自在看守所内回忆着这两年来在校园贷上究竟骗过哪些人。
“有人可以销掉贷款记录”
吴家辉说，他真正和杨建明合作的第一单，骗的就是学弟张云刚。
2015年开学的时候，张云刚来到学校，吴家辉作为学长帮他办理了报到、入住等很多事务，自此之后，张云刚就跟吴家辉一直关系不错，在接触的过程中也认识了杨建明。两位学长知道张云刚父母都是建筑工人，所以还给他找了份发校园贷传单的兼职。平日里，杨建明和吴家辉还会时不时地请他吃个饭，张云刚自然也很信任他们。
其实，在吴家辉还在做校园的时候，就找过张云刚帮忙。他让张云刚帮忙在他的“爱学贷”产品中申请贷款，等到贷款下来之后，又把所有的钱都还进去。这样一来，吴家辉就可以从网贷平台那里完成任务并获得提成。
后来，在与吴家辉和杨建明的接触中，张云刚听说，他们之前在这些借款公司工作过，知道公司系统里面有漏洞，可以消除借款人的借款信息等细节。此时的张云刚在生活上时不时地会过得有些拮据，年底的时候，他父母每月给的2000多元生活费也已经不够他在学校的开销了，有时候他和女朋友出去约会几次，到了月末甚至连自己吃饭都会成问题。
张云刚向吴家辉说自己手头紧张，能不能给想想办法。吴家辉见时机成熟，就主动说他最近花了2万块钱拜师学了平台技术，可以利用技术漏洞把贷款平台的记录销掉，就不用还钱了。他以学长的身份保证，如果没有成功注销记录，还的钱也不需要张云刚负责。
在张云刚看来吴家辉的做法可能依旧是刷单，有点像淘宝上面的空买空卖，为的是提高业务量。这样对自己没什么损失，反而能够让他们互利双赢。但是当第一次借款成功以后，张云刚发现8000元钱真正打进自己的卡里的时候，他在顾虑了一下之后更多的是欣喜。“这样做有便宜可以占，加上我当时还以为钱到手以后又不用还，我就继续帮吴家辉、杨建明做单子了”。
回忆张云刚的这一次网贷，吴家辉说自己当时都不会操作。站在杨建明的旁边，看着他只用了几分钟就利用张云刚个人信息贷了1万元。扣除平台留置的2000元保证金，他让张云刚转账4000块钱好处费与杨建明平分。钱到账后的一天，吴家辉又找到张云刚让他帮忙再刷几单。
这一次，吴家辉和杨建明看到有些迟疑的张云刚，又给出了一个新的理由，他们自己的身份证已经做过单子了，现在不能再做了，但是他们认识另外网贷平台的客服，后期可以帮忙消除账单。两人你一言我一语说得确有其事的样子，并且还用上了“还是不是好哥们”的激将法。
张云刚再次同意了，在吴家辉的宿舍里，他们一起用张云刚的名义在“趣分期”、“优分期”等网贷平台购买了多部苹果6sPlus手机。杨建明和吴家辉将手机低价出卖之后，将所有的钱平分，只给了张云刚一千多元现金当做好处费。
拿到钱后的张云刚心里还美滋滋的，既帮了学长的忙又给自己增加了不少生活费。可是，接下去的半年，各种催款信息不期而至，他都记不清自己一共办过几个校园贷产品。等到2016年5月份的时候，甚至有贷款平台负责催讨的人亲自到学校来找他。吴家辉则始终告诉他不要理会他们就行，把他们的电话拉黑，实在嫌烦就换个***。
张云刚问吴家辉：“不是可以消除记录的吗？”吴家辉答：“我给了贷款公司的人钱了，但是对方翻脸不认账了。”事实上，他根本没有给上面人钱，“我是骗张云刚的”，他说。
2016年7月，陆续有南京的两家贷款的催款人员来学校找到张云刚。张云刚无奈，只好自己每个月开始还那些催得紧的贷款平台。“爱学贷”600多元、“趣分期”500多元……他觉得自己快要扛不住了。
骗完熟人骗“生人”
骗局依旧在继续，生人与熟人无异。
2016年年初，淮安食品学院大二学生唐睿睿遇到了一个麻烦，他要帮助女朋友补上信用卡上1000元的缺口。女朋友不想让家里人知道这张卡被用过，因为家里人觉得，一旦动用了这张应急用钱的卡就说明发生了什么事情。事实上，他们之间确实发生了点“意外”，不得不支付一笔医药费。以他们每人每个月1000多元的生活M，平时的正常花销尚且捉襟见肘，更经不起什么意外的事情。
眼下，为了防止女朋友的家人起疑心，体现作为男朋友的担当，唐睿睿必须要解决这个问题。他先是找到一个“趣分期”的校园要求贷款，不过这个看出唐睿睿着急，要求他贷款下来之后借两三百元。唐睿睿知道，明面上说是借实际则是这个要求的回扣。虽然最终填完了申请趣分期的单子，但是最终或是故意作梗或是填写的信息太假，这笔贷款并没有获得审核通过。
距离银行催款的日子越来越近，唐睿睿打听到了杨建明。他计划自己先找杨建明借1000元小额现金暂时过渡一下，以后可以慢慢还。那几天，杨建明正好不在学校，杨建明让唐睿睿去找吴家辉，并称吴家辉是他小弟，他可以帮忙办好所有业务。
见面后，唐睿睿提出自己的要求。吴家辉问想不想多贷一点，办了可以不用还钱。见唐睿睿有兴趣，吴家辉进一步说网贷平台上有认识的工作人员、可以删除贷款记录，唐睿睿就同意了。第二天中午，唐睿睿的银行卡里收到了平台打过来的8000元贷款。他老老实实将其中5000元作为回扣给了杨建明和吴家辉，剩下的3000元留给了自己。同样，唐睿睿此后就一直接到贷款平台的催款短信和电话。
2016年6月初，唐睿睿突然接到了一个让他惊慌失措的电话。电话那头的人说，已经把他逾期不还款的事情在公安局报案了，让他自己看着办。随后还说他家里人出事了。唐睿睿找到杨建明问怎么回事，杨建明让他不要理会这些电话，并且让他把***换了，如果平台工作人员打电话给家里，就让他和家里人说这是诈骗电话，让家里人不要理会。
生性胆小的唐睿睿还是把这件事情告诉了家里人。母亲和大姨当天就从老家赶过来了，他们在寝室门口堵住了杨建明和吴家辉。他们两个则躲在寝室里不出来，最后实在没办法了，就解释说自己也是被那些后台工作人员骗了，现在他们手头也没钱。杨建明写下了一张4000元的借条，承诺一个月以后转账给唐睿睿。
随后，唐睿睿的家人只好把贷款的钱还了。那10000元贷款中，2000元的保证金被平台没收了，剩下的钱连本带利息一共还了12500元。一个月以后，杨建明也没有还钱。
“豆蔻校园”检务保平安
2017年年年初，张云刚、唐睿睿等人出于无奈陆续向公安机关报案。
记者从淮安开发区检察院了解到，据目前的证据材料显示，2015年3月至2017年2月期间，杨建明、吴家辉以非法占有为目的，单独或共同以网贷利息高不受法律保护、可以利用网贷平台漏洞把贷款记录删掉就不用还钱等理由，利用张云刚、唐睿睿等18人的学生身份，填写虚假申请信息，在“爱学贷”、“名校贷”等网贷平台上分期借款或者分期购买手机，共办理分期借款、分期购物价值近20万元。
校园贷篇4
今年4月，***办公厅联合银监会办公厅印发“关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知”。在地方层面，近日，重庆市教委、市金融办、重庆银监局联合发文，为金融机构和高校列出8项负面清单，规范校园网贷行为。其中包括不得仅凭学生身份证、学生证等低门槛方式发放贷款；未取得家长、监护人等第二还款来源方书面同意，不得向学生发放贷款；不得以手续费、滞纳金等各种名义变相发放高利贷等内容。
从“裸条”借贷到“视频”放贷，各种借贷方式层出不穷。《中国经济周刊》记者日前得知，在高校内，出现了“以打借条的方式扣取押金”的借贷方式。
经过几轮“借新还旧”，欠下近7 万元
6月初，广州一所高校的学生小包（化名）和同学在逛街时看中了一件衣服，无奈于临近放假囊中羞涩而被迫放弃购买。回到学校后，小包无意中在微信朋友圈里看到了有关“借贷宝”的信息。出于试一试的心理，小包当即***并安装了“借贷宝”App。
在接触“借贷宝”之前，小包曾经有过通过支付宝“借呗”（现已改为“网商贷”）借款的经历。
通过“借贷宝”平台借款，借贷双方基于好友关系自发进行借贷，平台本身并不提供放贷服务。借款人可以自行借款标，自行设定借款钱数、利率和时间等，出借人可以凭借对借款人的信用情况的了解自行评估是否借钱给对方。
根据小包提供的材料，《中国经济周刊》记者了解到，6月9日，小包通过“借贷宝”联系上一名出借人，并通过聊天工具QQ将自己的身份证照片、学生证照片和其他信息发送给对方后，成功地在“借贷宝”平台上完成了一份1000元的借贷合同，即俗称的借条。这份借条显示，小包自即日起向出借人借款1000元，利息按照年利率18%进行计算，借款时间为一个星期。
如果按照这张借条的内容，那么一周之后小包一共需要还款本息总计约1004元。但是事实上一周之后，小包一共偿还了1507元，而她实际借到手的款项只有800元。
在小包借款前与出借人的聊天记录中记者看到，出借人表示由于小包仍然是在校学生，本身并不具备收入能力，要求小包除提供证件照片等信息以外，另外提供500元的押金。这500元押金的收取方式则是需要小包在“借贷宝”平台上再打一张500元的借条。此外，除了以双方在借贷宝平台上约定的利率支付利息外，小包还需要私下向出借人一次性支付借款额20%的利息。双方达成一致后，出借人将1500元出借给小包。小包随后通过其他渠道（支付宝、微信、QQ等），将500元押金和200元利息转给出借人。根据双方的约定，如果小包一周之内无法偿还1000元借款，那么500元押金将不再退还给小包。与此同时，借贷宝上的这张500元的借条也会按照逾期做罚息处理。
小包告诉《中国经济周刊》记者，自己一开始也认为这样的借款方式有些苛刻，但是急于用钱便没有过多考虑。一周以后，小包仍然无力偿还这1500元的借款，但是由于不好意思向父母开口，她便通过“借贷宝”以同样的方式申请了第二笔借款。也就是说，为了偿还第一笔债务，小包又一次通过签署4000元的借条借到了1600元。就这样，在不到一个月的时间里，经过几轮“借新还旧”，小包通过“借贷宝”平台借款所累积的债务就达到了近7万元，其中有近5万元的借条是以押金的形式“借出”的，押金金额由所借款项的50%到200%不等。而此时小包真正借到手的款项还不到1万元。
同学做中介，介绍借款抵债务
《中国经济周刊》记者了解到，除了以上的款项外，部分借款中小包还额外向第三人支付了一种名为“中介费”的款项。这笔款项的金额大多占所借款项的10%。而充当“中介”的第三人主要任务就是帮助并没有信用记录的小包成功从出借人手中拿到借款。
小包告诉《中国经济周刊》记者，由于自己所能提供的信息有限，而且不愿意答应“裸持”（以手持身份证的为抵押）的要求，一些出借人一开始并不愿意将钱借给自己。在同宿舍同学的介绍下，她通过QQ群及微信群认识了一帮自称“中介”的人。这些“中介”表示，可以帮忙介绍一些不需要信用核实和任何抵押的借款公司给像小包一样的大学生来解决一时之急，前提是所有借款必须通过“借贷宝”平台，而且要收取一定数额的“中介费”。
小包介绍，这些“中介”并不都是不认识的人，其中有些人就是和她一个学校、一个班级甚至一个宿舍的同学，甚至就连小包自己都充当过“中介”，介绍同班同学给出借人认识，并从中赚取了100元中介费。
与小包在同一所高校就读的王淼（化名）告诉记者，自己和自己身边的几个朋友都有过充当“中介”的经历。王淼曾经和以小包相似的方式欠下近3万元，在表示自己无力偿还后，出借人教给王淼做“中介”的方法。据王淼介绍，出借人承诺，自己每成功介绍一笔1000元的借款，就可以抵消近200元的债务。除此之外，王淼还可以从同学那里收取100元的中介费。但王淼同样表示，这样的事情自己在做过几次以后就不再继续了，因为看到同学难以偿还款项着急的样子“特别愧疚”。除了像王淼这样靠做“中介”抵消欠款的人以外，还有一些同学是被“忽悠”而想依靠这种方式赚些外快。王淼表示，不清楚同学里到底有多少人在做这件事，但是感觉还是“蛮多人的”。
律师：出借人借款中存在违规操作
自6月中旬开始，小包所借的款项大部分已经开始逾期。根据当初在平台签订的借款协议，借款人逾期未偿还借款本金和利息，所有欠款将按年利率24%计算罚息给予出借人，并且开始计算逾期费用。一时之间，小包的手机上开始不停地接到各种催款电话和短信。借贷宝方面，以及出借人开始催她还钱。小包提供给《中国经济周刊》记者的短信截***所示，部分出借人的语气并不客气，并且威胁她不要以为躲起来就没事了，再不还钱就会有“恐怖的事情发生”。
无奈的小包只好向父母求助，随后父母带着小包向当地的派出所报警。派出所表示，由于催款人目前并没有任何实际行为，所以很难以短信或者电话为依据认定造成威胁。派出所同时告诉小包，她只需要偿还自己认定的欠款即可，所谓的“押金”导致的欠款涉嫌欺诈行为，她有理由拒绝还款。
北京大成律师事务所合伙人肖飒告诉《中国经济周刊》记者，在小包的事件中，借贷过程中确实存在违规的情况，主要体现在出借人在给小包借款时私下扣除利息。肖飒表示，根据我国《合同法》第二百条规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”此外，针对“押金”产生的欠款，肖飒认为如果从合同订立的目的考虑，小包不具有借款的意思表示，该部分借款合同存在不成立的可能。
此外，肖飒表示，借贷宝作为中介平台，应当有义务审查借贷双方的资质，包括审查出借人的信息，采取反欺诈措施。但是，由于目前中介业务规范尚未正式颁布，无法认定借贷宝是否应当承担法律责任。因此她建议小包要求借贷宝提供出借人的信息，并出借人的催收行为侵害其人身权益。她表示，就借款合同而言，尽管双方在借贷宝上约定的利率未超过年利率24%，但是双方私下的借贷合同中如果出现约定利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。所以小包可以要求出借人返还超额借款。
借贷宝回应，无法单方面解除借款合同
《中国经济周刊》随后就小包的事件与“借贷宝”取得了联系。“借贷宝”方面表示，对于部分出借人以“押金”的形式使小包签下“借条”的事情并不知情，“借贷宝”本身是一个提供给有好友关系的人自发进行借贷的平台，平台本身并不提供放贷服务，也不建议用户通过“借贷宝”与不认识的人进行借贷交易。
“借贷宝”方面告诉《中国经济周刊》记者，目前平台已进行全局风控额度调整，降低用户不理性借贷的风险空间；尤其对于18～22岁在校大学生群体进行特别限额保护，人均借款额度上限8000元，满足临时小额借贷需求。
小包的父母向《中国经济周刊》记者表示，自己女儿所欠的款项一定会归还，但是他们仅承认实际借款，至于以“押金”形式欠下的款项，小包的父母认为自己并不需要承担，希望“借贷宝”平台可以免除这些欠款。针对这一诉求，“借贷宝”方面表示，借贷宝平台上已经产生了双方共同签署的借贷协议，用户绕过平台正常还款程序进行交易，借贷宝作为债权人和债务人之外的第三方无法单方面解除合同。
校园贷篇5
关键词 校园贷 借贷
中***分类号：G434 文献标识码：A
校园贷本是一种学生助学和创业的贷款平台，但近年来，校园贷乱象丛生，部分大学生社会经验不足，频频掉入高利贷的陷阱而背负上巨额欠款被恶意催款甚至导致、跳楼等恶劣后果。大学生作为年满18岁的成年人本应对自己的行为负责，但作为缺乏社会磨练的一个群体、也同时成为心怀不轨人员的首选对象，因此让大学生正确对待校园贷至关重要。
1什么是校园贷
清华大学国家金融研究院副院长朱宁表示，“从金融领域来讲，并没有一个校园贷的概念，只是小额贷款发生在校园，服务校园人群，不要被‘校园贷’这个名字迷惑，校园贷的本质是消费贷和小贷。校园贷一般分为三类：一是专门针对大学生的分期购物平台，如趣分期、任分期等，部分还提供较低额度的现金提现；二是P2P贷款平台，用于大学生助学和创业，如投投贷、名校贷等；三是阿里、京东、淘宝等传统电商平台提供的信贷服务。
2校园贷现状
据在校学生介绍，“校园贷”在湖北高校有不同程度的蔓延。对于男生来说，校园贷的功效主要在于购买数码产品。“数码产品往往最吸引男生的注意力，但这些东西贵，经济难以承受，只能走一些所谓的‘捷径’，还发现很多学生只需绑定信用卡就可以使用某些平台贷款购物，这也在一定程度上刺激了消费，将经济压力转移到下个月。
另外一些不良的校园贷（校园分期平台）明知道大学生群体有着强烈的消费欲望，但没有过硬的还款能力，既不对学生的还款能力进行甄别，又故意引导他们进行高额消费。据融360《维度》调查的11家网络借贷及分期平台中，只有1家平台的其中1个项目写明需要借款人是985、211院校的本科、研究生的应届毕业生，并需要拿到offer，其余10家平台的申请资格基本只有一个要求：“在校大学生”。专、本、硕、博均可。提供的材料方面，身份证、学生证，也有很多平台要求提供学信网账号，以确认是正规在校大学生身份。除此之外，大部分平台要求提供家长的***以及家庭住址。由于大部分校园贷只需提供身份及学生信息，并且只需要通过网络申请，因此校园贷在资质审核方面存在漏洞，即便不符合贷款资格也申请到了贷款。
为了获取新用户，校园贷平台也是花招百出，首单免息，取现免息，校园贷进入大学校园时，只要通过了面签，新用户就可以获得各种各样的礼品，让学生一分不花就能尝到甜头。
对于在校大学生来说，每个月的生活费有限，有时还会出现除了基本生活保障还要额外购买东西的情况，这样一来，申请贷款的学生其实没有多少钱用来还贷，这时又不敢跟家里人说，只能继续借钱还贷，越借越多。尤其是向不良校园贷平台借款的学生，他们好比走进了“死胡同。
3如何避开校园贷诈骗陷阱
（1）不参与。不参与只提供学生证、身份证乃至学号就可办理贷款的业务；不参与任何声称以帮助同学“办理小额分期、手机分期等用款”的一切I务；不参与网上办理任何手续简单的贷款；不参与以手持身份证留照片等条件的贷款业务。
（2）先告知。遇到类似情形时，要先告知老师，在需要用款时多和老师或家长沟通，不要因为不好意思而隐瞒家长直到形成不良后果时才告诉家长，对感觉自己受骗时要及时告知学校或者直接向公安机关报案，在得到相关查证后再做决定。
（3）多查询。对声称可提供内部助学金、发展***员等利益诱惑为由的所谓“内线”人的身份和工作单位可以通过辅导员进行查询，识破骗人把戏。
4如何规范校园贷
《新闻1+1》节目中指出，“校园贷”等消费贷款不能一禁了之。因为部分学生还是创业等正常借贷需求，在对待信息不对等的部分“校园贷” 产品时，监管方面应加强防范不可控因素，尽力杜绝侵犯人身权益的情况发生，维护借款人的合法权益。但监管中应避免出现“一管就死一放就乱”这样的“一棒子打死的做法”。
（1）正确引导，学校作为学生最直接的管理者，应将消费观教育融入丰富多彩的校园文化和各种主题教育中，纠正学生超前消费、过度消费和从众消费等错误观念，教育引导学生树立文明、理性和科学的消费观。加强校园不良网贷宣传报道和教育引导，向学生普及金融信贷知识，增强学生风险防范意识和自我保护意识，远离不良网贷行为。
（2）教育宣传，一段时期以来，校园贷之所以发生一些乱象，根本原因在于借贷者在接触金融工具前缺乏相关金融教育，同时在面对问题时缺乏正向的指导与实际的帮助。因此需要进一步推动学生的财产和人身安全的保护。加强对大学生的宣传，普及金融常识。
参考文献
[1] 央视调查校园贷乱象：大学生无力偿还自杀.新浪新闻.2016-11-14[引用日期2016-11-14]
[2] “校园贷”竟成校园“高利贷”.网易[引用日期2016-03-28]
[3] 校园贷正在失业：***各部委严控，但裸条贷仍然猖獗 .新浪科技[引用日期2016-10-24]
[4] “校园贷”不能一刀切，但“高利贷”得有人管 .网易[引用日期2016-03-18]
校园贷篇6
关键词：大学生；数学模型；校园贷
社会上一些不法分子，利用学生喜欢接受新鲜事物、缺少社会经验、盲目攀比消费等特点，针对在校生的“裸条”、高利贷频频出现恶性事件，给学校和社会造成了恶劣影响。虽然有关部门已经明文规定禁止向学生进行消费性质的贷款，但是仍然还有校园贷平台暗箱操作，使不少学生上当，最后因为不堪背负高额的利息和放贷人暴力催交，造成家破人亡的悲剧。本文利用数学知识建立复利模型，通过模型的计算对常见的几种校园贷进行分析，计算出各自的年化率，指出校园贷暗藏的高风险。
一、校园贷的成因及危害
校园贷是指的互联网金融借贷平台、网上店铺或民间借款人为在校学生提供消费或创业等需求的小金额信用贷款[1]。校园贷往往利用虚假宣传影响校园环境，有些校园贷平台甚至雇佣在校生作为，以层层提成的传销模式进行推广。一段时间在校园的某个角落可看见张贴的“低息贷款”、“零首付贷款”等广告词，这些虚假的宣传对那些追求金钱和物质享受并且自制能力差的学生及其容易产生冲动，盲目消费，使得校园内拜金主义、享乐主义盛行，污染了校园环境。校园贷兴起的原因：第一互联网科技与金融的结合，即互联网金融催生了校园贷平台的迅速发展。2015年11月3日，有关中央文件关于制定国民经济迅速发展的第十三个五年规划纲要，指出互联网金融被纳入国家建设规划。在国家“普惠金融”的大背景下金融机构针对在校生的P2P平台，得到了迅速发展。第二大学生信用消费意愿强，有强大的消费需求。大学生这个群体喜欢接受新鲜事物和新的观念，具有强大的购买力，但是他们的经济又依赖于父母，父母一般只提供学费和生活费。在集体生活中有些学生不自觉的在生活上相互攀比、超前消费。很多互联网金融公司正是基于这一点看上了高校市场这块“肥肉”。第三校园类金融服务始终处于不透明的状态，一些“正规渠道”无法满足在校学生消费需求[2]。部分学生只好通过非正规渠道获得贷款。校园贷实质上一种高利贷，具有高手续费、高利息、高风险等特点，有些不法分子明知学生自身不具备还款能力，还恶意放贷。如果在规定的期限不能汇款，就以更高的利息处罚或以新的贷款还之前贷款，使得原本数千元的贷款翻成万元甚至几十万元，陷入“连环贷”的圈套[3]。一旦学生不能还贷，就以威胁、恐吓等手段催交贷款，给学生的身心造成极大伤害，造成离家出走或自杀的后果。由于校园贷只要申请者提供学生证、身份证、家庭住址等信息就可以贷款，放贷标准低，因此带来违约风险很高。
二、校园贷的数学模型分析
校园贷平台以网络借贷平台和分期消费平台为主要方式，它们对应的是现金贷款和分期付款的形式。现金贷款涉及借贷平台、投资者和借贷者这三方，网络平台收取中介服务费。一般针对在校学生的这种借贷平台大多不规范，资金来源是自建的资金池或地下钱庄，脱离了金融部门的监管，肆意收取高额的服务费和利息，校园贷最后变成了专门坑害学生的“高利贷”。下面通过数学模型的分析求解，揭示校园贷暗藏的高风险。设a为借贷的本金，b为每期利率，n为借贷的期数，按复利模型计算借贷后每天的本利和。比如借贷a=5000元，收取20%的手续费，实际到手只有4000元。常见的利息按天算，每天利率b=0.1%，按复利计算。如借贷5000元，第1天本来和是5000*（1+0.1%）=5005元，第2天本利和是元，以此类推，第30天本利和是元，第60天本利和是元，第365天本利和是元.如果按实际到手4000元计算，年化率高达（7201.25-4000）/4000=80%，这还不包括对按期不能还款者的一些惩罚性的措施，那样付出的代价会更大。而普通的商业贷款也不过年利率4.9%，可见，校园贷是多么的暴利和血腥。分期消费平台形式就是网络消费者以一定比例的首付（有的甚至零首付）获得商品，其后学生购物者再分期向购物平台提供者偿还剩余款项，这种消费模式其实是一种比较成熟的金融消费模式，但是现在大部分分期购物平台收取高昂的中间手续费和利息，也变成了“高利贷”，给学生的还贷造成了困难，让学生背负沉重的经济负担。利用学生在金融数学知识方面的不足，欺骗学生，冲动贷款消费。
三、控制校园贷风险的措施
（一）加大***府对校园贷的监管
***府必须出台相关法律，整理校园金融乱象，相关部门必须严格履行监管职责，加大对大学生校园贷的监管，建立校园不良网络借贷应对处置机制。打破以往管理过程中各部门各自为***的现象，加强相关部门联合***的力度，形成监管合力[4]。具体来讲***府的银监会、金融和工商部门对网络贷款业务应严把关，做好放贷人和借贷人的资质审核，做好网络监控，落实实名制。对顶风作案的金融机构或个人，加大查处力度。
（二）引进正规助学贷款渠道
国家已有的助学贷款只能解决极少数学生的贷款需求，针对在校生的合理贷款需求，要引进校园金融服务，充分发挥商业银行等正规金融机构的作用，填补校园贷款的供求缺口。对贫困大学生开展精准金融服务，满足其以生活费、学费、培训费为主的贷款需求，同时考虑部分学生的消费需求，合法的开展金融服务，有效提供贷款。
（三）加强金融数学知识教育
在以往的教育中，对学生生活常识、金融理财知识比较欠缺，使得没有经济来源的大学生，开始接触社会，缺乏应有的辨别能力，容易轻信他人，不法分子往往利用了大学生这一弱点，以“低息”、“无风险”为诱饵，致使学生上当受骗。因此，高校应该定期讲解金融数学知识，如单利、复利、连续复利、年化率以及一些理财的常识，提高他们辨别借贷平台优劣的能力。同时了解国家的贷款***策，寻找正规的贷款途径。此外，学习相关的法律知识，提高学生的财商，帮助学生树立正确的消费观念，量力而行，理性消费。如果学校或有关组织机构能够及时的对大学生进行校园贷有关平台的筛选和金融数学知识的培训，那么便可以在很大程度上提高大学生鉴别校园贷平台优劣的能力。
（四）加强公民个人信用意识教育
相当多的大学生缺乏个人信用意识，盲目贷款没有考虑到后果，他们忽视了不良个人信用以及可能承担的法律后果。一旦有不良记录，会影响个人信用，影响以后自己的生活，比如以后的贷款、甚至子女上学等等，学校可以利用社团或以报告讲座等形式讲解信用知识，让学生真正意识到个人信用的重要性，提高学生个人征信意识[5]。总之，要控制好校园贷的风险，***府有关部门必须形成合力，加强监管，同时引进正规金融机构解决学生合理贷款需求，同时要加强学生的金融数学知识教育，珍惜个人信用，提高学生综合素质，有效提升风险控制能力。
【参考文献】
[1]霍丹丹、郑联盛.校园贷的风险与防控[J].银行家,2017,(10):100-102.
[2]郑春梅贾珊珊.国内外校园贷平台比较及规制分析[J].财经界（学术版）,2016(9):81-84
[3]张智毅、杨火.高校辅导员应对校园不良网贷事件的措施初探[J].太原城市职业技术学院学报,2017(08):95-96.
[4]吴昀霖.高校大学生校园贷的危害及解决对策探讨[J].法制与社会,2017(3):85-86
校园贷篇7
关键词：校园贷款 贷款风险 贷款防范
一、前言
近几年来校园借贷在校园中风靡开来，为何高校中的借贷还比社会中更火热呢？通过相关调查了解到，原来校园的分期贷款办理很简单，只要你是在校学生，仅用一张身份证就可以搞定，并且相对于信用卡而言，校园分期贷具有门槛低，额度高的优点，就如一些平台向学生贷款的额度高达一万元。这些分期贷款主要是以p2P的运营方式推广，由该公司提供大量的原始资金，寻求大量潜在的学生人群，诱导学生群体分期消费。但是这些分期贷款的年息都很高，甚至超出信用卡利息的一倍以上，导致学生无法偿还贷款，从而影响到学生的学习情况和信用记录，对学生今后的生活带来巨大的不便。
二、目前校园借贷存在问题
1.缺乏校园的系统管理。校园借贷如此火热，前提就是不需要较多的证明，没有学校的监督，没有财产的验证，没有信用的考虑，只要一张能证明自己本人是在校学生就能轻松办理，并且贷款的数额巨大，多者能达几十万，很明显这是校园借贷的一大风险，其实真正的风险在于校园借贷的利息高和催贷的方式让人难以想象。通过正规的流程借贷，若是到期后无法偿还只需要到法院进行，由法院判定，通过法律程序追回拖欠的财产，这种方式不会威胁到个人的人生安全，更不会影响到家庭和将来的就业问题。但是这些校园借贷机构往往是威胁恐吓等极端方式催债，严重影响了学生的心理和生理健康发展，甚至导致悲剧的发生。
2.学生缺乏借贷风险意识。若是按理想的发展状况来考虑，其实借贷对于学生是有积极的意义的。目前许多高校生对创业的热情都很高涨，但是创业所需的原始资金却让人却步，这时候校园借贷的出现正是为圆满学生一个美好的创业梦，有了校园借贷还能缓解家庭困难的学生学费的问题。但是校园借贷的高额利息风险需要自己来管控，对于还没有经济来源的学生来说，一定要摆正自己的消费观，不能盲目的消费和攀比，将每一分借来的贷款用在提升自身价值的地方。
3.相关监管力度薄弱。正常P2P模式受到校园借贷平台的漏洞和风险的严重打击。因为校园借贷的门槛低，限制少，吸引了众多的高校学生，但是也影响了部分学生的消费观念，导致这类学生步入还贷的深渊。校园借贷平台应该科学的引导学生的消费观，用真心换取真情的方式打入学生市场，只有这样，才能做到适合学生群体的产品，才能长远发展。
三、校园借贷风险控制
（一）完善贷款***策体系
1.借贷体系中加入“担保人”。校园借贷之所以如此风靡，受到学生的喜爱，无非是门槛低，方便贷款，但是后期的还款制度没有健全，应当加入这次交易自铲担保人”签订协议，若是债务人无法偿还债务，需要担保人承担责任，担保人应该是学生的直系亲属或是组织结构；若是学生借贷创业，那么这笔资金应该经过学院的调查评估，作为学生的担保人，@样实施不仅提高的门槛，避免了学生的盲目消费，还能树立学生正确的消费观。
2.完善校园借贷法律法规。借贷机构在高校中往往以虚假的信息吸引学生的关注，在实际还贷中利息还比宣传时候的高的多，从而导致学生无力偿还，形成利滚利，越滚越大，直至悲剧的发生。各个放贷机构的违约金从每天0.5%到8%不等，并且可能会掺杂有高额的服务费用，这类的费用是不明确告诉借贷人的，在咨询的时候也没有明确的答案。针对这种漏洞，应立马建立起相应的法律法规，严打这类违法的行为。
3.加强身份的审核。身份是作为唯一识别的标志，借贷者应使用自己的身份进行流程的申请，才能进一步保障借贷风险。但是新闻曝光中就有使用身边同学的身份一样能通过审核，这非常明显的体现出借贷风险漏洞，也造成学生借贷风险的增加。
（二）增强学生借贷风险意识
1.加强学生相关知识教育。当今社会信用基本与个人的生活息息相关，步入社会后需要贷款买房，贷款出过留学等都需要信用的支持。但是我国的高校目前还未给学生普及这类常识，只有学生与银行打交道的时候才意识到信用的重要性。我国高校应该通过科学的方式去培养学生注重信用的培养以及注重自己的信用意识，以避免将来受信用不良而影响了个人发展前途。
2.限制学生贷款的金额。如今有很多的分期贷款机构进入校园，这些机构有个共同点就是不在乎你的信用度和偿还能力，只要你借，他就能贷。这类问题的存在会促使学生向多家机构同时借贷，最终的结果就是无法偿还。
（三）加强网络监管工作
1.加大处罚力度。由于我国信用体系的不成熟，并且无法在短时间内完善，就有些不法分子利用这点法律盲区来做一些不合法的行为。要打击这类行为必须发动民众，实行有奖举报，抓到必将严厉打击，严格惩戒，处罚的力度一定要够份量，不然不足以服众，只会让更多的不法分子逍遥法外。唯有严厉打击才是降低违规事件的发生。
校园贷篇8
【关键词】校园网贷 违约责任 负面新闻 借贷消费
一、网贷平台的功能特点
（一）还款方式
在调查的150名大学生当中，50%的同学喜欢按月还本付息，因为这样灵活度很高，还款的负担也不是很大，与之优势相当的是“贷款期限内支付利息，到期一次还本”，这种还款方式灵活度大的同时，资金利用率更高，这两种方式适合于短期借款。约21%的同学倾向到期一次还本付息，较分期而言，这种方式在借贷期间可以自由支配资金，贷款者只需在到期日之前攒够本金和利息一次性支付即可，省去很多中间环节，适合生活费变动幅度比较大的同学使用。
（二）贷款产品组合的种类数目及选择余地的大小
借贷平台主要向大学生提供两种贷款方式，一种是商品分期，一种是现金分期。像京东白条、蚂蚁花呗主要向客户提供延后付款和分期付款的金融服务，而类似于“拍拍贷”这样的网贷平台向客户直接提供资金借贷。54%的大学生更倾向于前者，因为对于大学生而言，较大的开支在于购买化妆品和数码产品，淘宝、京东这样的大型网购平台，可以满足超前消费的需求，又有安全保障，受到了很多同学的欢迎。直接向平台借款灵活度更高，资金的用途更广，只是大学生的需求并没有上班族广泛，所以直接的资金支持在大学生群体当中使用率低。
二、网贷平台的构建特点
网贷平台多种多样，有名气比较大的，有门槛低、借款速度快的，有违约责任小的，本文选取了得票率比较高的选项来分析影响校园网贷平台的因素。
（一）平台安全性高低
在调查中我们发现，大学生最在意的是网贷平台的安全性。网贷平台真假难辨，有的平台打着“急速贷款”的旗号，却暗藏着惊人的高利率，学生***了方便却不幸陷入骗局，还不起巨额借款选择轻生。类似的恶性事件层出不穷，可见校园网贷平台危险重重。而像淘宝、京东比较知名的大型购物网站较其它形形的借款平台安全性比较高，受到了同学的欢迎。
（二）名气的高低
平台的名气也是影响大学生选择的重要因素，名气大的平台，一是商品的质量有保障，二是大学生可以通过周围人的使用情况做出判断。口碑好的平台，值得信赖。
（三）违约责任追究力度
南都记者曾曝光了某校园信贷平台催收十步曲，分别为：①给所有贷款学生群发QQ通知逾期，②单独发短信，③单独打电话，④联系贷款学生室友，⑤联系学生父母，⑥再次联系警告学生本人，⑦发送律师函，⑧去学校找学生，⑨在学校公共场合贴学生欠款的大字报，⑩群发短信给学生所有亲朋好友。据称，一般到第四步，逾期的学生就会乖乖就范。我们不要小看这十步，每一步对借款人来说都是不胜其扰，甚至胆战心惊。
校园网贷恶性事件层出不穷，那些选择轻生的大学生无非是受到了网贷平台的恐吓。大学生生活费满足不了自身的需求，又难以向父母和朋友开口，只好选择网贷平台，但是他们也会担心如果不能按时还款会受到怎样的处罚，这终究是对自己的还款能力抱有怀疑的态度。
（四）审核能力
大学生通过网贷平台借款想要解决燃眉之急，但是如果平台审核程序很复杂，审核速度很慢，大学生会寻找其他途径来解决棘手的难题。
三、平台的负面新闻
“校园贷”又出事了！新学年开学一个多月，国内高校就发生多起网络借贷事件。问卷调查结果表明，42.67%的学生在听到负面新闻后，认为网贷平台的安全性差，并且不会再选择网贷；38%的学生认为其影响一般，但给自身的消费选择提供了一些参考；19.33%的学生认为其不会产生负面影响，他们认为凡事都有两面性。
不少大学生认为“校园贷”的存在有着合理的因素。我国大学生已达3000多万人，有调查表明，超过8成的大学生缺钱。不少学生申请“校园贷”，未必是为了过奢华生活，而是确实存在经济困难。比如，有贫困学生来到一线城市求学，国家助学贷款只解决了学费，较高的生活成本让他们有时不得不借钱急用；又如，有学生立志创业，但贷款无门，也往往看中了网络融资平台。网络贷款，或将是时代赋予人们的新兴消费形式。对于大学生这个纯粹且特殊的消费群体而言，校园网贷利弊双生，关键是缺乏有效的监管体系。
四、网贷平台的自身宣传
有同学反映，之前经常在教室、食堂看到人人贷、人人分期、趣分期、校园贷之类的广告，最高好像可贷30万元，有些平台分几个月还款，有的可长达几年。有的平台甚至在校园内通过发放礼品的方式增加平台注册人数。而且好多平台打着“门槛低”“审核速度快”的口号，吸引了众多资金有限、消费欲望强的学生。再加之大学生猎奇心、盲目消费、攀比心理作怪，校园贷很快悄悄潜入了普通大学生的生活。经过问卷调查我们发现，很多学生是通过QQ、微信和微博这些社交平台了解到校园网贷，也有部分同学是在网络购物过程中，发现了分期付或者是延期付这些付款方式。
我们在设计问卷调查的过程中，设置了一个很有趣的问题：假如你想借1000块，贷款期限3个月，凭第一直觉，你觉得哪种方式对你更有利？其实表内前三个选项“月利率0.83%”、“月还款339元”、“总利息17块”都是一样的，只是表述不同罢了，但是从数据中我们可以看出，大部分同学都会选择总利息17块，着并不多，但是它的实际利率是非常大的，月利率0.83%，年利率就是9.96%，而银行同期贷款利率为4.35%，网贷平台的贷款利率高出了银行同期贷款利率一倍之多，对于没有金融概念的同学而言，换一种表述就被骗，可见，网贷平台陷阱很多。
参考文献：
[1]孙振淋. 大学生“校园网贷”发展问题及对策研究――以中国药科大学学生为例[J].现代商贸工业， 2016， （30）.
[2]包艳龙. “校园网贷”发展情况调查与分析[J].征信， 2016， （8）.
校园贷篇9
这两天，我们听了有关校园贷危害的讲座，从这次讲座中，我感觉自己受益颇多。
随着信息时代的发展，网络上出现了许多网贷平台，用于大学生助学和创业。但这些平台中有许多都是网络诈骗，商家通过这些平台骗取大学生的钱财。而校园贷就是其中发展最盛的。
校园贷是指在校学生向各类借贷平台借钱的行为。主要针对一些家庭一般，而消费欲望急速膨胀的学生。
进入大学，每个人都面临着不同的诱惑。这些同学往往具有爱慕虚荣，攀比的心理。他们总是过分的追求物质上的生活，只会追求一时的享乐。而针对这些学生，会有不同的骗局来吸引他们进行校园贷。骗子往往看中这些学生超前消费的观念，而大学生初入社会，难以区分是非黑白，因此容易上当受骗。
而深受校园贷危害的同学因为无法承受巨额的欠款，无法接受每天被人以侮辱性的语言攻击，更无法忍受周围亲朋好友异样的眼光而选择了轻生。他们的父母不仅要承受巨额债款，还要承受白发人送黑发人的痛苦。
太多的悲剧在我们身边上演，也让我们看到了校园贷的危害。因此，我们要学会正确防范校园贷。
首先，作为一名大学生，我们要树立正确的消费观，不与他人攀比，要考虑自己家中的实际情况，不要过分追求物质生活。其次，要明白世界上没有免费的午餐，不会有人无缘无故地对你好，因此，一定不要被他人的花言巧语欺骗，也不要抱着侥幸的心理，觉得自己是幸运的。如果有额外的开销、花费一定要与家人商量，避免上当受骗。最后，如果真的遭受了校园贷，也不要太过惊慌，要及时与家长、辅导员商量，寻求他们的帮助。若他们也无法解决，就一定要及时报警。
校园贷篇10
关键词：校园网络借贷 大学生 消费行为 劳务经济 制度创新
一、前言
随着互联网金融的蓬勃发展，网络消费金融也开始在校园里广泛发展，越来越多的大学生开始从诸如“诺诺镑客”“人人贷”“零零花”等网络贷款机构贷款，贷款金额从1000到50000不等。2016年，河南郑州牧业经济学院大二学生小郑以28名同学的名义在14家校园金融平台负债近58万元，最后不堪重负跳楼结束了自己的生命，该事件引发了社会各界对校园网络借贷的广泛关注。网络消费金融对大学生的消费行为会有怎样的影响呢？是否应该对校园网络金融进行封堵呢？这是一个极具理论价值与实践意义的研究课题。
当前，国内外对大学生消费行为的研究颇多，主要集中于大学生消费心理、大学生消费习惯、大学消费约束等方面，而对于校园网络借贷对大学生消费行为的影响研究十分鲜见，其主要原因是由于校园网络借贷是一个新事物，还未充分纳入到学界的研究视野。因此，文章通过问卷调查、实地采访等方式，随机收集了198名大学生“名校贷”的消费数据，并对大学生的贷款目的、贷款金额进行归类分析，重点探讨校园网络借贷对大学生消费行为的影响，并结合大学生的消费能力与消费特点，提出完善校园网络借贷模式的对策建议。
二、校园网络借贷对大学生消费行为的影响分析
本文通过问卷调查、实地采访等方式，随机发放了211份调查问卷（包括“问卷星”网络调查问卷），收到有效问卷198份，有效问卷占比达94%，通过对调查问卷的数据进行梳理分类，得到大学生网络借贷意愿、金额、用途三类数据，并就此分析校园网络借贷对大学生消费行为的影响。
（一）大学生运用校园网络借贷的意愿、金额及用途
1.大学生运用校园网络借贷的意愿普遍较强。从表1中的数据分析可以看出，大学生对于校园网络借贷的认可度比较高，在受访的学生中有51%的人愿意通过校园网络贷款获取资金，37%处于既不喜欢也不排斥的中性意愿，仅12%的受访学生不愿意通过校园网络借贷，其原因在于三个方面：第一，随着经济的迅速发展，社会商品、服务类别得到极大的拓展，大学生的消费支出项目也越来越多，大学生消费需求日趋旺盛；第二，校园网络借贷放款快、额度低，极度的便捷性是吸引大学生进行网络借贷的首要原因；第三，由于人情关系或者面子问题，缺钱的时候，不少大学生既不好意思向父母伸手要钱去消费，又碍于情面向同学开口借钱，于是校园网络借贷便成为他们的首选借贷平台。
2.大学生运用校园网络借贷的借款额度普遍较小。从表2中的数据分析可以看出，绝大多数大学生运用校园网络借贷平台的借款金额都比较低，其中：借贷金额在3000元以内的学生人数为145人，占比为73%；借贷金额在3000-6000元以内的学生人数为34，占比17%；借贷金额在6000-10000元的借贷人数仅为11人，占比6%左右；借贷金额超过10000元的学生仅为8个，占比4%。大学生运用校园网络借贷的借款额度普遍较小的原因在于：第一，大学生的消费特点是类别多，但消费金额相对较小，因此对于借贷的数额相对较小；第二名大学生的偿还能力有限，因此其在借款时也会充分考虑其偿还能力。在本次调查中，受访学生中98%以上的学生都表示在向校园网络借贷平台借款上会充分考虑还款的可能性，这说明大学的信用观念较强，理性消费的理念还是客观存在的。
3.大学生运用校园网络借贷的借款用途主要是应急周转。从***1中可以看到，大学生通过校园网络借贷平台借款的主要用途并非是去消费购物，占比最大的是应急周转，比例为42%，而通过借款消费购物的比例占比仅为19%，借款旅游的比例为最小，仅为6%，这些数据都说明当代大学生整体的消费观念还是健康的，并没有出现非常过度的超前消费。与此同时，我们发现培训学习与就业支出在大学生借贷用途中占有较大比例，这一方面说明现在就业市场的竞争激烈，另一方面也说明大学生正在积极的去适应残酷的就业市场竞争。此外，我们还可以发现，借款进行微创业的比例也达到10%的比例，这说明当代大学生创业的想法得到进一步发展，且敢于尝试借助金融工具来实现自己的梦想。
（二）校园网络借贷对大学生消费行为的影响
1.校园网络贷款平台在短期增加了大学生的支付能力，丰富了大学生的消费行为，为大学生实现自己的目标与规划奠定了基础，这一点应该值得肯定。如前所述，校园网络借贷平台受到大学生的肯定，这说明他们确实存在这方面的需求。与此同时，借来款项的用途比较多元，有创业、有培训、有就业、有旅游等等，这其实有利于帮助大学生实现自己的想法与目标，如过于创业方面的借款支出有利于培养其动手能力与社会实践能力，培训与就业费用提升了大学生在残酷就业市场中的竞争力，这些都是有利于大学生的人生规划的。
2.校园网络贷款平台在一定程度上纵容了大学生的非理性消费，并逐渐改变大学生的消费理念，这是其负面影响。在***1中我们可以看到，19%的大学生通过网络借贷来消费购物，还有6%的大学生通过网络借贷出去旅游，两者的比例达到25%，总体比例并不小，这说明在支付能力变强的时候，部分大学生还是去用于消费，这不是一种理性的消费理念与习惯。并且，我们要清醒的认识大，大学生网络借贷后期偿还款项来源主要还是父母或者自身未来的生活费与其他收入（如奖学金），因此这是对未来消费的透支，一旦过度，容易造成不好的后果。
三、完善校园网络借贷模式的对策建议
基于校园网络借贷对大学生消费行为的双重影响，并结合大学生的消费能力与消费特点，文章提出三条完善校园网络借贷模式的对策建议。
（一）***府加强对校园网贷平台的监管，避免校园网贷野蛮扩张
***府加强对校园网贷平台的监管，避免校园网贷野蛮扩张是完善校园网络借贷的基础前提。首先，***府要对校园网贷平台设定有效化、常态化的监管机制，要设立一定的准入门槛，并要对齐金融产品进行审核分类，尽量引导校园网络平台多帮助大学生去做学习培训、就业创业等方面的工作；其次，***府要加快推进网贷行业协会的成立，完善网贷行业自律规章，防止校园网贷平台毫无节制的发展，杜绝不当竞争带来的虚假繁荣，尽快让校园网贷有法可依。
（二）学校加强对学生的消费观念教育，预防学生过度超前消费
学校加强对学生的消费观念教育，预防学生过度超前消费是完善校园网络借贷的重中之重。第一，作为校方，要积极的教育和引导大学生要以学习为主，在消费上要鼓励大学生做到“量入为出，理性消费”，不过度奢侈消费，不在同学之间搞攀摆阔；第二，多给学生开诚信教育课程，强调信用的重要性，引导大学正常使用校园网络借贷平台这一金融工具；第三，对于学生学习、就业、创业等方面的借贷支出，在风险可控与个人条件允许的情况下，学校应该鼓励其尝试与创新。
（三）家庭加强对子女的消费习惯培养，减少子女过度奢侈消费
家庭加强对子女的消费习惯培养，减少子女过度奢侈消费是完善校园网络借贷的重要补充。家长应该从小教育子女规避风险、勇于担责、恪守诚信、自食其力等思想观念，帮助子女形成健康的消费习惯，最大限度的避免子女的过度奢侈消费，最终帮助子女理性的对待校园网络借贷平台，确保大学生消费的可持续。与此同时，家庭应该多关注子女的消费需求，要对其进行沟通、交流，帮助他们形成合理、科学的消费观、价值观以及人生观。
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