学文网随着我国国民经济持续、快速、健康的发展，居民的投资意愿及现财观念逐渐增强，金融服务需求也日益多样化，而社会发展，人们生活水平提高，迫使人们追求更高层次的生活，资金的增加又成为了必然，个人会想方设法使手中的资金升值，而家庭财务管理越来越成为人们生活中不可或缺的重要环节。因此，我们必须弄清为什么要进行家庭财务管理、家庭财务管理的目的何在，在此前提下制定一个合理的家庭财务规划，开始我们的终生系统理财活动，以达到我们最终的家庭财务自由的目标。
一、 家庭财务管理的必要性
常言道：“吃不穷，穿不穷，盘算不好一世穷”，说的就是家庭财务管理的重要。所谓家庭财务管理从概念上讲，就是有效、合理地处理和运用家庭钱财，让家庭的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足家庭日常生活需要的目的。简而言之，家庭财务管理就是利用正确的金融工具和合适的理财方法对家庭经济进行计划和管理，以增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用。从广义的角度来讲，合理的家庭财务管理可以节省社会资源，提高社会福利，促进社会的稳定发展。从技术的角度讲，家庭财务管理就是利用开源节流的原则，增加收入，节省支出，用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。这样的目标小到增添家电设备，外出旅游，大到买车、购屋、储备子女的教育经费，直至安排退休后的晚年生活等等。所以，合理的家庭财务管理很重要。
几年前电视剧《蜗居》的热播，曾刮起了一阵讨论风， 其中最有话题之一的是主人公买不起房继而引出“职业二奶”的出现。然而，今天抛开这个客观因素，来谈谈他们的家庭财务管理的不合理。
首先，在他们的观念中，如果要实现买房，就得省吃俭用，把钱存入银行，一直存够首付款再去买房子。在当今高房价的大城市中，对于工薪族的他们单靠工资的收入来储蓄买房是很吃力也很遥远的。尽管钱存入银行很安全，但是得到的利息也很低，通常银行的利息是比不上通货膨胀的速度。而且如果是按照电视剧中的情节，房价是一天比一天高。那么这样一来，何年可月才能买房？如果说要进行相对合理的家庭财务管理，对他们家而言，首先要改变的就是观念的转变。钱财是积累不是只有把钱放进银行中来获得利息这种办法，而是可以做一些别的投资，虽然不一定可以保证赚到钱，但至少要达到金钱的保值。
其次，他们小俩口没有以长远的眼光来进行一个合理的家庭财务规划，这在家庭财务管理中也是非常重要的。在故事情节中我们看到他们是等到有了小孩以后才想到要着急去买房的。如果他们做好家庭财务规划，早早地关注房地产的动态，也许可以在房价还没有涨得太高的时候出手。他们很少会去评估以后的房价和货币的价值的发展趋势。当然这些不是一个普通的自然人可以准确预测的，但是做为普通人，我们至少得跟着当前的趋势走，而不是等到房价涨了一大截后觉得十分的吃惊，而后悔当初没有下定决心买下比现在便宜很多的房子。上面只是从家庭财务管理方面来看电视剧《蜗居》中的故事，想从这个角度来说家庭财务管理的重要性。做为一个普通的家庭，如何做好家庭财务管理呢？
二、 做好家庭财务规划
家庭财务规划是家庭财务管理的核心，从类别划分包括五个方面：家庭基本情况、家庭财务状况分析、家庭的风险承受能力、家庭理财目标、家庭资产配置策略。
（1）是家庭基本情况，主要包括家庭收入、家庭支出、家庭负债、家庭保障等。（2）是家庭财务状况分析，它是通过指标计算衡量的。主要包括总资产负债率（负债/总资产）、偿付比率（净资产/总资产）、资产流动比率（流动性资产/每月支出）、储蓄比率（盈余/收入）、净资产盈利能力（投资/净资产）等。将相应的数值放入公式，得出的数值在一定程度上可以说明家庭目前的财务状况。（3）是家庭风险承受能力。一个人风险承受能力与心理因素、家庭财务状况、社会经济走势等相关。一般来说，年轻人心理承受能力强些，年龄大的人心理承受能力弱些；收入高、家庭生活富有的人心理承受能力强些，相反就弱些。（4）是家庭财务管理目标。它是依据家庭总资产、负债总额、年收入和支出等制定出的购房、购车、子女教育、医疗保险、晚年生活、外出旅游等费用支出计划。家庭理财目标的时限、金额要求具体，才具有可操作性。（5）是家庭资产配置策略。它是在完成上面的四步规划后，根据家庭资产的分布确定的理财目标，调整目前的现金流，以便在达到资产合理配置的同时实现理财目标。比如，用多少钱进行储蓄、用多少钱购买基金、用多少钱购买保险等。在做好资产分配后，才到投资操作层面进行具体的投资品种和投资时机的选择。
财务规划的核心是资产和负债相匹配的过程。资产就是以前的存量资产和收入的能力，即未来的资产。负债是家庭责任，要赡养父母、要抚养小孩，供他上学。第二是目标，目标也变成了我们的负债，要有高品质的家庭生活，让家庭的资产和负债进行动态的匹配，这就是家庭家庭财务规划最核心的理念。不同阶段和类型的家庭，应根据自己的实际情况对家庭资产做出不同的配置。只要选择了合适的理财工具和财务管理方法，实现财务自由并不困难。下面列举5种典型的家庭类型，提出相对应的资产配置建议。
（1）新婚白领型。有的是“蜗居”、有的是“房奴”，面临结婚、生子、升职跳槽等重大人生问题。收入一般，积蓄不多，但有上升的潜力，少有涉足证券市场，投机性强。建议：集中有限资产、坚持长期投资。如基金定投，一方面可以强制性地改掉年轻人花钱大手大脚的坏习惯，养成储蓄记账、聚拢财富的好习惯；另一方面，利用年轻人投资早、投资期限长的优势，最大限度地获取资本的复利效应。
（2）人到中年。开始考虑孩子的求学就业乃至婚姻大事，更担忧自己的退休生活和养老问题。收入稳定且较为丰厚，但增长空间已有限。投资一般占到家庭资产相当的比例，理财收入变得十分重要。建议：中年家庭负债往往较少，现金流相对充足，但要想真正做到财务稳健，需要合理利用财务杠杆以增大家庭资产的增值。故此，中年家庭持有的投资资产要多样化。如债股组合、银行理财产品以及黄金、收藏等投资领域。当然，也要适当开源，合理节流。
（3）自主创业型。创业初期，收入很不稳定，甚至还在用以往的积蓄打拼市场。由于时间、精力和大部分资产都投入到个人事业中，对金融市场少有接触。“以财生财”观念还不具有。养老、医疗保障往往是这类家庭最最敏感的问题。建议：有数据显示，在所有的投资项目中，创办实业是回报率最高的生财手段。对于创业者，如果时间、精力、资金都有限，那么投入到所从事的实业本身，是最合理的投资方式。
（4）高收入型。近几年高收入家庭的财富增速很快，家庭资产大多集中于房产项目，还有不少资金躺在银行睡大觉。因为对生活质量和子女教育有较高的要求，开销通常也很高。因此，如何有效地盘活闲置资金、如何在退休后保持现有的水准是这类家庭最关心的两大问题。建议：首先要想到保险，可以说保险是富裕阶层防止财富意外流失的必需品。其次，要逐步把存款换成银行理财产品、货币基金、股票型基金，还可以根据市场行情，在专家的指导下择机选择一些较高收益的指数型基金产品。而要想在退休后保持相当的生活水平，长期坚持一定额度的定投也是不错的选择。
（5）老年家庭。收入明显减少，家庭生活负担相对加重，现金流减少使更多的家庭资产固化在房产上（城市老年家庭大多数至少拥有一套属于自己的老房子）。家庭日常开销减少，但医疗费用、年度的旅游费用会逐渐增加。建议：老年家庭最大的经济压力大都是医疗费用，虽然享有基本社会医疗保障，但是医疗费用逐年上涨，所以，盘活已大幅增值的老房产是一个不错的路子。（作者单位：江苏师范大学科文学院）
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