学文网摘 要：农村小额贷款的推行具有积极的意义，是推动农村发展，缩小贫富差距的有效途径。在农村小额贷款的的推行扩张过程中，农村小额贷款的风险也在增大，要使农村小额贷款健康顺利的发展还有一段路要走，我们应当积极寻找更好的解决途径和方法，使我国的小额贷款真正的健全和完善。
关键词：农村小额贷款；风险；风险补偿基金
小额担保贷款最早起源于孟加拉国20世纪70年代，尤努斯在孟加拉国创办了孟加拉农业银行格莱珉试验分行，格莱珉小额信贷模式开始逐步形成。2006年10月，尤努斯成功创办孟加拉乡村银行――格莱珉银行。格莱珉银行拥有65万贷款者，为7万多个村庄提供信贷服务。尤努斯成功地开创了小额贷款的先河，我国也随之引入了这一新模式。
小额信贷一般由正规金融机构及专门的小额信贷机构或组织提供，其基本特征是额度较小，且主要服务于贫困群体。在金融危机的影响下，国家拉动内需的背景下，小额贷款通过提供货币支持可以改善低收入人群的资金状况，进而增加社会整体的有效需求。同时，它在改进"三农"金融服务，在缓解"三农"贷款难，支持农业增产、农民增收和农村经济发展等方面发挥了积极作用。应该说是推动农村发展，缩小贫富差距的有效途径。
但是,当前由于农村金融体系和信用体系不健全、担保机制不完善、金融服务不到位等原因,农民贷款难问题仍然存在。还有很多的风险也同样使得小额贷款步入了困境。这就需要我们清楚的认识到，并针对这些风险能够提出更好的解决办法，使我国农村小额贷款能够成功地在我国实施，真正的起到惠农惠民的作用。让更多的农民脱贫致富。
一、我国小额贷款存在的主要风险及问题
（一）金融风险
现在小额贷款的任务主要是农信社在承担，由于农信社自身不能真正商业化和***健康有效地运营,它的整个现金流对外界有强烈的依赖性,从而带来了巨大的金融风险。
（二）道德风险
一些小额贷款需求者利用农户小额信用贷款手续简便快捷、成本较低以及小额信用贷款操作中本身存在的薄弱环节等特点,与部分信贷工作人员勾结,在建档中造假,评级授信凭关系,采用化整为零、顶名贷款等违规方式发放贷款,必然形成大量风险贷款。
（三）信用风险
信用体系不健全、不规范。诚实守信是市场经济的基础。与发达地区相比，部分农民还存在不同程度的小农意识，农民接受的信息少，受教育的程度低，所以他们现代市场经济的诚信、法制、信用观念淡薄，农村整体信用环境较差。总之信用体系的缺失导致农民贷款难的问题不能根本的解决。
(四)自然环境风险
农户小额信用贷款的投放对象主要为农户和农业,而农业本身属弱质产业,农业受自然灾害及市场因素影响较大,一旦农业受灾和市场波动,必然会导致农民收入减少,削弱还贷能力,造成部分贷户无力还款,形成风险贷款。
在我国小额贷款失败的例子众多，除上述原因外，还有一个重要原因是***府的强力干预使本应很明晰的所有权变得模糊，运营者失去了决策权和责任感，最后变成无人负责。小额贷款机构和其他企业一样，需要***经营和法律的保护。总之，由于以上种种风险和问题要使农村小额贷款信用体系健全和完善，还有较长的路要走。针对这些问题，农信社等提供小额贷款的机构应当吸收国内外经验，寻求更好更有效的途径。
二、有效的解决途径
1.针对农村信贷市场信息不对称问题,推广“龙头企业+担保公司+银行+农户”的四位一体金融创新方式,由龙头企业成立专业担保公司,对其关系紧密的农户实行担保贷款,降低小额贷款风险。相对闭塞、产业结构相对落后的传统农业地区,重点推广"信用村(镇)"创建活动,充分依托当地农村基层组织,以村为单位开展信用管理、以户为单位进行贷款管理。以信用合作作为基层架构,能有效破除信息不对称障碍,降低监管成本,确保信贷资金安全。
2.建立农村小额贷款风险补偿机制可以由地方***府牵头试点建立风险补偿基金，用于弥补因自然灾害等不可抗拒因素形成的农村小额信贷损失。建立农村保险制度，完善农业贷款担保体系。为了分散和规避风险，可以在农村推行农村人身意外保险制度，扩大承担风险的主体，提高贷款当事人的抗风险能力，使农业风险由信用社和保险公司共同承担。同时，鼓励社会各方出资建立农村小额贷款担保服务组织，解决农户贷款担保难的问题，为金融机构大力开展农村小额贷款搭建风险控制平台。
3.抵押抵补机制，该机制实现紧急基金制度和抵补制度。紧急基金机制:在信贷金额超过一定数额以上的借款人将其借款数额的0.5%作为"紧急基金"。"紧急基金"提供类似于保险的功能,即在借款者违约、死亡或者残疾等情况下,将基金分给会员。抵补机制:即将5%的信贷数额作为“组税”计提在联保小组的集体账号中。这笔钱不可以提取,作为“强制存款”,它类似于抵押物品,在组员违约时进行抵补。
4.完善小额贷款激励约束机制。按照权、责、利相结合的原则，建立和完善农村小额贷款绩效评估机制，逐步建立起“定期检查，按季通报，年终总评，奖惩兑现”的考核体系。实现农村小额贷款与客户经理“三包一挂”制度，即包发放、包管理、包收回，绩效工资与信贷资产的质量、数量挂钩。
5.***府应当在***策上给予小额贷款机构扶持，地方***府在宣传小额贷款的同时，应该在一定程度上为其提供信誉担保，增强对小额贷款的认可度。另外在税收***策上应该给予一些优惠和倾斜。
6.建立健全农村小额信贷相关的法律法规，尽快建立地方性农村小额信贷管理条例，使各类向农村提供小额信贷的组织所经营业务在法律框架内正常开展。理顺农村小额信贷的***策环境，可实行税收优惠和适当的利率浮动***策，对支农专项贷款利息收入减免营业税，以鼓励各类小额信贷组织增加对农户贷款的投放。确保农村小额信贷既要有足够的信贷总量和覆盖面，又要有较高的质量。
参考文献：
[1]何忠伟.北京农村小额贷款公司支农探讨[J].中国集体经济，2010.
[2]宋华先.农村小额贷款的缺陷及其改革思路[J].江西金融职工大学学报，2008.
[3]严昀镝.我国农村小额贷款公司发展的风险分析[J].天府新论，2009.
[4]池小萍.湖北农村小额贷款问题研究[J].湖北经济学院学报，2009.
转载请注明出处学文网 » 浅谈我国农村小额贷款