学文网【摘 要】“罗马不是一天建成的”这看似汹涌的互联网金融大潮也不是一蹴而就。互联网诞生之初互联网金融的概念就随之诞生，但是由于技术和观念的限制无法得以实现。如今，以阿里巴巴为首的第三方支付在速度上明显更优于传统支付业务。不仅如此“众筹”的融资思路也慢慢盖过传统证券，这使我们有理由相信，互联网金融正不顾一切迈入“黄金时代”。而我们大学生也正身处“互联网金融”的蓝海之中。
【关键词】互联网金融;大学生;先花花;乐分期
对当今社会而言，90后大学生是全新的一代中国人，他们修业多年，对新事物有良好的接受能力，最重要的是他们的消费观念新颖，好奇心旺盛。而刚刚兴起的互联网金融行业，貌似也不想错过这些“粉嫩的小鲜肉”。今年9月随着打开的校门一同涌进校园的还有先花花、分期乐、潮ㄍ等新兴互联网企业。这么多的企业把手伸进校园，那么这个市场的前景到底如何呢？
一、大学生庞大的数目，带来巨大的市场潜力
据国家统计局2013的数据，我国在校大学生人数为24680726、毕业生人数为6387210，2014年我国毕业大学生人数大约为724万人（包括成人教育），而我国大学招生又一直处于一个扩张的状态，所以如今我国的在校大学生人数保守估计有近2500万人。我们对400名大学生的问卷统计结果显示，在湖北省有近71%的大学生一个月的生活费在800-1200之间，16%的大学生生活费在800以下，9%的大学生生活费在1200-1600之间、4%的大学生生活费在1600以上。当然这仅能代表湖北地区大学生的收入特点，但是东部沿海地区的大学生生活费水平可能会更高。而且大学生的分布特点是东部地区多于中部地区多于西部地区。这说明其实际平均收入（包括生活费和兼职所得）可能比我们数据估计的还要多，综合以上分析我们认为全国大学生全年的消费潜力超过2000亿元人民币，这是一块巨大的蛋糕。当然目前互联网金融企业还没办法吃到这块蛋糕，毕竟目前并没有对大学生实行“众筹”的良好方案和成功范例。
二、企业最看重大学生旺盛的消费欲望
互联网金融企业最看重的是大学生这个群体庞大的数目和其旺盛的消费欲望，当然这种诱导学生过度消费的行为究竟有没有违背商业伦理我们还不得而知。但是从企业的角度来看，这对于互联网金融企业存在不小的吸引力，因此以分期乐为代表的7家分期购物企业大步挺进校园。而“先花花”团队则直接为大学生提供类似于信用卡的服务。具我们了解以上两家我所提到的公司均被风险投资人（分期乐有源码资本、Golden Summit、蓝驰创投三家共注重资）所看好，在两轮的融资中分期乐融资金额达到10亿。看来天使投资人对这个市场是极为期待的，这也从侧面佐证了大学生市场的巨大潜力。
三、大学生是互联网的良好受体，学籍成为信贷的最好保证
当代大学生大多数出生与上世纪90年代初，在他们的成长过程中正好见证了互联网终端的崛起，他们对这类电子科技产品的接受能使是极强的，而这类终端又是互联网金融的载体，这使得二者必然相遇。那如何保证大学生的信用？
在我们调查到的8家企业中，他们都和***直接挂钩，可以从***调取学生的部分讯息，而其中有6家和银行信用信息库直接挂钩，一旦”坏账”，将影响使用者的信用，危害未来的贷款业务（房贷，创业贷款），这些足以促使大学生维护社会信用，即使有个别坏账的情况，由于额度较小（0-3000）也不至于造成严重的损失。
四、传统金融企业无法插足，互联网企业可以大展拳脚
经营传统的金融业务，需要建立营业网点，雇佣服务人员这些都需要巨额的成本，而这些成本可能远远高于从学生身上得到的利润，所以对于传统金融公司而言从大学生群体盈利是很难的。但这些顾虑对互联网金融企业来说则不存在，他们只需要建立少量的网点，雇佣适量的客服人员就可以营业，因为他们服务的平台是互联网，这使得服务的成本大为降低，而盈利成为可能。
五、这些金融企业搭建自己的p2p购物平台，收拢资金、营销商品两不误
据我们调查包括分期乐，潮ㄍ等6家企业其实都搭载p2p购物平台他们一边自己买东西，一边借钱给学生卖东西，增加自己的销售额，再从借款中收取少额的利息。它利润来自作为p2p电商的销售额和作为金融机构的利息收入。这种方式新颖实用，双重盈利。在调查中我们还发现这些商家提高了部分商品的价格。以一部小米手机为例，在小米商城，小米4手机售价仅为1999，而在分期乐的售价为2399。从中不难看出猫腻。但从企业的角度讲，这种经营模式确实能快速的盈利。
六、掌握大学生市场就是掌握互联网金融的未来
大学生是社会的精英，掌握大学生金融市场就能在未来的互联网金融帝国占据一席之地。研究发现，纵观腾讯QQ的发展史，在发展过程中不乏一些后起的挑战者，同时期的还有当时较为先进的MSN等“洋货”。但最后都无法动摇前者的地位，阻止腾讯产业链的形成，这主要还是因为社交软件对固有社交圈的依赖性强，但还有一个不可忽视的原因就是消费者惯性消费思维。同样的，我们做一个假设，如果先花花这做的很好，给大学生的生活带来了便利，那么只要愿意扩大它的经营范围，认可该学生原有的信用数据，扩大账户的信用额度，那该学生走上社会后依然可以作为它的忠实客户继续使用它。由此不难发现这一市场的重要之处，当然从这一方面来看，前面提到的几家企业提高商品的价格的行为就有固泽而鱼的嫌疑了。
七、企业竭力降低风险，学生信用记录却无保护
学生申请这些互联网企业的服务需要签订合同，还要和***信息系统挂钩，直接影响大学生以后的金融服务，对于企业而言可谓是保护重重。然而跟据实际操作试验，我们发现。以分期乐为例，假如我7月1日购买了它的产品，我就必须在8月1日之前将该月月供还清，晚一天就会留下不良记录。作为学生对这类产品接触的较少，可能因为马虎留下不良记录，实为不值，所以我们认为应该在协议上对学生应行一定的保护，多次不按时还款才留下不良记录。
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