学文网小微企业金融服务篇1
关键词 小微企业 银行 金融服务
中***分类号：F830 文献标识码：A
一、小微企业的金融服务现状
小微企业在我国整个国民经济中具有举足轻重的特殊作用。小微企业是解决我国就业难的主要方式，是成功创业者成长的发展跳板，也是促进科技进步，加快企业创新步伐的带动主体，我们应当进一步增强对小微企业的***策支持力度，全方位的提升我国小微企业的金融服务能力。支持小型微型企业健康发展，对于我国经济稳定增长目标，克服现代金融危机带来的经济停滞的影响、保持经济平稳较快发展，具有重要的战略意义。从去年开始，我国连续出台了一系列扶持小微企业的***策和措施，得到了各界的一致好评。但目前小微企业生产成本不断攀升、金融服务水平低等问题仍然很显著。因此，有效地降低小微企业的经营成本、提高经济收益率、促进小微企业金融服务可持续发展，是我们要解决的首要问题，各个机构和部门都应当引起足够的重视。
二、小微企业发展的法制环境
回顾2011年，***和有关部门积极地采取一系列***策和措施专门针对小微企业的现存问题，力***为小微企业的金融服务提供一个良好的法律氛围。如：2011年10月12日，***常务会议研究确定了支持小微企业发展的9条金融、财税***策措施：
第一，确定了金融支持小型微型企业发展的六大***策措施。
这六大***策措施通过具体的差别化监管和激励***策支持商业银行加大对小型微型企业的信贷支持力度，提高了***策的可操作性，有助于商业银行优化信贷结构，提高服务小型微型企业的能力。
第二，确定了财税支持小型微型企业发展的三大***策措施。
这些***策措施对解决当前小微企业税费过重、经营困难，促进小型微型企业健康发展有着重要的意义。
2012年是我国扶持小微企业发展的元年，各地开展“小微企业服务宣传月”等活动，针对小微企业发展的扶持优惠***策也接连不断的出台，为小微企业发展注入了新的能量。2011年***、国家税务总局下发了《关于小型微利企业所得税优惠***策有关问题的通知》规定：自2012年1月1日至2015年12月31日，对年应纳税所得额低于6万元（含6万元）的小型微利企业，其所得减按50%计入应纳税所得额，按20%的税率缴纳企业所得税，为小微企业发展带来了无尽的利好。
除了以上专项针对小微企业出台的优惠扶持***策外，***、国家税务总局等相关部门也针对中小企业融资难等问题出台了一系列的融资及所得税鼓励措施，小微企业亦能受到惠泽。支持小微企业金融服务***策的具体内容主要涉及的税收方面的***策，如到2013年年底，我国继续执行金融企业中小企业贷款损失准备金税前扣除***策。即符合条件的中小企业贷款损失，将先冲减已在税前扣除的贷款损失准备金，对于不足部分根据实际发生的应纳税所得额再进行扣除。
三、小微企业金融服务现状的原因分析
小微企业金融服务的产品范围主要有一下几种：用于生产或投资经营活动的人民币授信业务；公司及个人的结算、存取款、汇款、票据等结算业务。从银行的角度分析，小微企业服务水平低下的原因有如下主要方面：
1、风险管理的理念和技术水平与小微企业金融风险特性不相适应。贷款模式相对落后，依然遵循以前的抵押和担保方式；产品定价偏低，银行和企业之间的信息不对称问题依然很严重。
2、小微企业自身风险模式不健全。小微企业本身没有充分的制度支持模式，对于出现问题的贷款责任追究、绩效考核制度、后期服务管理等仍然没有脱离传统理念，专门的业务人员仍然受责任“终身追究制”的制度束缚，影响小微企业业务人员开发市场的潜力以及创造业绩的动力，而且这种制度创新的不足同时也制约了企业自身经营业务的快速发展。
3、自身设置的业务模式没有因地制宜。其业务模式没有实现专业化、专门化的一套系统的流程，销售与管理环节在职能、团队、流程和考核上没有实现各司其职。
4、银行欠缺专门为小微企业金融服务的配套制度，银行与企业的信息不对称问题仍然没有得到有效解决。银行对于小微企业的金融服务仍然处于传统的观念和掌握之中。
四、完善小微企业金融服务的措施
完善小微企业的金融服务不可能一蹴而就的，而应有一个循序渐进的过程和长远的规划。***府不仅要为小微企业提供良好的法制发展环境，银行等金融机构也要为之作出相应的措施，在具体的***策实施上贯彻落实法制措施的具体内容。具体要做好以下几方面工作：
1、根据小微企业的特点，建立低门槛、广覆盖、普惠制、可持续的小微企业贷款投放机制。对小微企业实行单独匹配资金、单独匹配规模、单独匹配经济资本额度，确保小微企业贷款优先投放，足额投放。梳理现有的贷款程序，删除或合并不必要的程序，建立简约的与小微企业无缝对接、零距离服务的贷款流程。
2、是实行客户服务与信贷监控结合的制度，即将小微客户服务工作纳入到贷后监控工作中，最终实现优质客户的价值得到挖掘，问题客户的风险得到控制。
3、是***府应适度加快小额贷款公司建设的步伐，为小微企业提供强有力的引导和支持。金融机构要加强与小微企业贷款业务，形成小微企业、融资性担保机构与金融机构之间的“风险共担、利益共享”的良好格局。地方***府应建立小微企业贷款贴息制度，对小微企业贷款带一定比例给予财***贴息，减少小微企业融资成本。
提高小微企业的金融服务是一项具有战略部署意义的长期工程，需要大银行和中小金融机构、小额贷款公司的共同合作，同时小微企业也要制定完备的内部管理体制，发扬小微企业诚实守信的企业文化。在外部法制环境、金融机构的保障下，再加上小微企业自身的产业升级、结构调整，小微企业的金融服务会越来越完善。
（作者：西南***法大学法律硕士学院2010级研究生）
参考文献：
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[2]吴为，刘同森，黄桥. 小企业融资难问题的解决———小企业信贷中心研究. 经济研究导刊，2009（ 24）.
[3]姚延中. 浅议商业银行对小企业的贷款风险. 经济师，2009（ 10）.
小微企业金融服务篇2
关键词：小微企业；金融服务
中***分类号：F830.5 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2014（1）-0078-03
近年来，为缓解小微企业融资困境，***以及相关部委从金融支持、财***税收、创新发展、市场开拓、公共服务等方面相继出台了一系列支持***策和措施，我国小微企业发展的外部环境特别是金融环境得到逐步改善，小微企业整体金融服务水平有了一定提升。但是，我国金融服务体系中对小微企业实质性支持受限较多，小微企业金融服务满足率、覆盖率不足，金融服务水平不高，其主要原因在于缺乏配套的小微企业金融服务考核评价制度以及考核评价结果尚未实现规范化披露和市场监督。本文通过借鉴美国对被监管机构进行考核评价从而有效推动《社区再投资法》（The Community Reinvestment Act，以下简称CRA）实施的举措，提出建立我国小微企业金融服务考核评价的一些设想。
一、美国CRA考核评价的实施
1977年美国国会通过CRA法案，主要目的是要求被监管机构以安全和稳健方式满足其所在的整个社区，尤其是中低收入社区（群体）、小微企业和小农场的信贷、投资、服务需求。同时，美国联邦***府配套设计了一套考核评价体系，促进CRA法案顺利实施。该考核评价体系主要内容有：
考核评价机构。参与CRA考核评价的主要联邦金融监管机构有：联邦储备体系（FED）、货币监理署（OCC）、联邦存款保险公司（FDIC）、储蓄机构监管署（OTS）和联邦金融机构检查委员会（FFIEC），其中FED、OCC、FDIC、OTS为考核评价机构，FFIEC为协调机构。
考核评价的数据支持。美国监管信息系统主要有专门实现监管职能的全国检查数据库系统和专门用于数据共享的银行机构全国桌面系统。
考核评价的内容。美国各联邦金融监管机构对不同地区、不同金融机构都制定了详细的评估标准，例如：对小型机构考核评价主要是贷款考核，其主要内容包括：存贷比、贷款情况同业比较、贷款结构情况（贷款区域、与各项贷款占比、贷款对象的收入、企业规模）和消费者投诉情况。对中小型机构考核评价包括贷款考核和社区开发金融服务考核，社区开发金融服务考核的内容包括：社区开发贷款和投资数量和金额、向社区对象尤其是中低收入社区（群体）、小微企业和小农场提供金融服务情况和服务覆盖程度以及对社区开发信贷需求、合格投资、社区发展服务金融需求的满足程度。对大型机构考核评价包括贷款考核、投资考核和金融服务考核。其投资考核的内容包括：符合CRA标准的合格投资金额、投资的创新性和复杂性以及合格投资对社区开发及其信贷需求的满足程度等。其金融服务考核的内容包括：设立分支机构的情况（数量和区域分布）、所提供服务的可用性及有效性、社区开发服务的覆盖范围和满足程度。
考核评价的结果应用。考核结果分为优秀、满意、还需改进和完全未遵循4个等级，由FFIEC将考核结果对外批露和公开。该考核评价结果作为评估受理被监管机构申请开设分支机构、并购、开设新业务等的重要依据，而且整个过程公众参与度高，可以影响监管当局的评价结果。
二、对我国小微企业金融服务水平考核评价的启示
从美国针对CRA法案实施进行考核评价的经验来看，考核评价的有效实施很大程度上促使了金融机构贷款投向美国经济欠发达地区和预期的金融服务对象。因此，建议对我国小微企业金融服务实施考核评价，有效提升小微企业金融服务水平。
（一）完善小微企业金融服务监管数据的系统支持和共享机制。目前，我国有关支持小微企业发展的***策措施分布于工业和信息化部、***、科技部、人民银行、银监会、证监会等各部委，数据“孤岛”现象较为明显：一是部分支持***策措施没有专门的考核评价制度，监管部门没有对相关数据进行规范，数据的可靠性和稳定性无法保证；二是针对小微企业金融服务的监管涉及多个部门或机构，机构之间缺乏系统协调机制，无法对监管数据进行统一规定。
要建立我国小微企业金融服务的考核评价，首先要完善监管数据的系统支持和共享机制，成立专门的监管信息系统协调机构，组织***、人民银行、银监会、证监会等部委就监管信息系统涉及的基本业务需求和管理进行统一规划，确保各监管信息之间的有效共享。
（二）建立分区域的小微企业金融服务考核评价机制。我国各地区经济发展水平差异明显，金融机构自身情况不一，需要分析当地经济发展情况以及小微企业合理的资金需求，建立分区域的考核评价机制。一是根据各地人口、自然、经济发展的特点，评估各地小微企业金融服务的需求，严格小微企业区域服务职责，定期考核金融机构满足辖区小微企业合理资金需求的状况。二是在监管指标的选择上既要选择具有共性的综合指标，也要考虑各区域在经济结构、自然条件方面的差异，制定能反映各地小微企业金融服务的特性指标。三是考核评价内容要避免僵硬的数量约束，减少固定量化的指标，要在尊重市场的原则下，针对不同区域的金融机构采用不同程度的约束机制，区别对待，灵活现实地提高小微企业金融服务水平。
（三）根据被监管机构规模，分类制定考核评价内容。目前我国参与小微企业金融服务的机构既有四大商业银行，又有股份制银行，也有规模较小、业务范围较窄的农村合作金融机构、村镇银行、小额贷款公司、典当公司等，应分类制定小微企业金融服务考核评价内容。
对于小型金融机构，由于业务经营范围局限所在区域，熟悉当地小微企业情况，提供的金融服务大部分也是针对小微企业。因此考核评价的内容不应复杂，建议主要以定量考核评价小微企业贷款情况为主。
对于中型金融机构。考核评价的内容应包括两部分：一是小微企业贷款情况；二是设立小微企业专营机构的情况，包括小微企业专营分支行、合作设立的村镇银行、小贷公司等。
对于大型金融机构，应接受三方面考核评价：除了上述小微企业贷款和设立小微企业专营机构的情况外，还应重点考核评价大型金融机构如何利用自身的资源优势，通过多样化的服务手段，向小微企业提供结算、理财、管理咨询、股权融资、财务顾问等多种金融服务以促进小微企业健康发展、履行社会责任的程度，并且这一方面的考核评价还需要社会公众和媒体广泛参与和监督，减少定性考核评价的主观性。
（四）增强对被监管对象考核评价的软约束。考核评价的指标体系设计不能强制要求被监管对象违背金融机构的安全稳健经营原则，被动为小微企业提供金融服务，而是要求金融机构以强烈的社会责任感主动满足小微企业金融服务需求。因此，要保证考核评价***策的科学、稳健和持续，需要增强对被监管对象考核评价的软约束，强化正面激励效果。
一是对于小微企业金融服务考核评价结果较好的金融机构，在市场准入、再贷款、再贴现、支付结算以及征信管理方面给予较大的倾斜；另外，考核评价结果也要作为被监管机构享受“差异化监管”优惠措施和各省市奖励资金的重要参考因素，包括资本优惠、存款准备金率、财***税收优惠、风险补偿奖励资金等***策，引导和鼓励金融机构及其分支机构为当地小微企业提供金融服务，切实提高当地小微企业金融服务水平。
二是要提高公众的参与程度。考核评价过程中公众可以通过访谈记录、投诉等方式参与，影响监管机构对金融机构考核评价的结果，促使被监管金融机构努力提高小微企业金融服务水平。
三是要注重发挥媒体的监督作用。通过媒体的广泛披露和关注，向社会公布考核评价结果，对漠视小微企业金融服务的机构施加声誉风险压力，促进监管***，较好解决监管约束尺度问题。
四是实行排名评价制度。建议监管机构每年公布《小微企业金融服务状况年报》，对各家金融机构的小微企业金融服务水平进行打分和排名，公布全国和各省市排名靠前的小微企业金融服务机构名单，方便比较、评价和社会监督，激励各家金融机构提升小微企业金融服务水平。同时，小微企业可以根据各家金融机构排名情况和金融服务水平，选择最适合自己的本地金融服务机构，降低获取金融服务的信息搜寻成本。
参考文献
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The Evaluation on the Financial Services of Micro and Small Enterprises in China
――The Inspiration from Amercian CRA Evaluation
CENG Xianyan YANG Yang DAI Hanyong
（Agricultural Bank of China， Beijing 100004）
小微企业金融服务篇3
小微企业金融服务面临新挑战
银行综合化服务深度和广度不足。小微企业的需求具有多样性，其在不同的发展阶段，相应的金融需求并不相同。但目前银行提供的金融服务主要集中在信贷服务，对于为小微企业量身打造集融资、结算、理财、咨询为一体的综合化金融服务方面尚显不足。主要原因在于：一是部分银行小微企业金融服务的发展思路有待进一步完善；二是部分银行特别是农村中小金融机构在整合财务管理、现金管理和理财管理等业务线提供一揽子服务方面心有余而力不足。
银行竞争存在同质化趋势。尽管监管***策正向激励持续加强，各商业银行均发力小微金融业务，但同质化竞争趋势也不容忽视。主要体现在两个方面：一是产品同质化，各家银行的产品创新程度有限，即使出现新产品也很容易被快速复制；二是客户同质化，银行更趋向于把目标客户锁定在接近企业划分标准上限或是具备第二还款来源的优质群体。由于竞争的加剧，部分金融机构甚至出现通过放松贷款条件来抢夺客户的情况，多头授信等问题也陆续浮出水面。
银企信息不对称现象仍然突出。目前，部分小微企业仍没有规范的财务会计报表，内部的监督制衡机制也不够完善。信息的不透明以及小微企业贷款“低、频、急、散”的特点在一定程度上造成银行的管理成本和潜在收益不对称。
部分小微企业经营风险加大。一是受世界经济下行压力和外需减少的多重影响，部分小微企业的生产经营面临严峻挑战，销售下降较明显；二是受原材料等要素价格上涨的影响，小微企业生产成本逐步提升；三是劳动密集型的制造业和外贸依存度较高的传统产业小微企业转型升级面临较大压力；四是小微企业行业风险传播速度快，抵御能力弱，钢贸、石材行业小微企业的风险积聚就是明证；五是部分大企业资金链紧张，配套的小微企业资金被大企业占用现象增多，拖累小微企业资金周转趋向紧张。
小微企业贷款相关财税***策落地效果有待加强。虽然***有关规定给予商业银行单笔500万元以下不良贷款的自主核销权，简化了小微企业不良贷款的核销程序，但由于税务部门并未给予银行有关不良贷款税前列支核销的优惠***策，因此，部分规模较小的银行机构对于利用现行***策积极性不高。再加上取证时面临涉及部门多、手续繁琐、取证费用高等问题，操作难度大，也不利于不良贷款的核销。
深化小微企业金融服务的建议
进一步完善小微企业金融服务评价体系。小微企业信贷将会成为众多银行战略转型和业务调整的重要方向，应进一步调整金融服务评价方式，由单纯的数量指标考核评价向数量指标和机制建设相结合的监测评价转变，引导商业银行将深化小微企业金融服务由监管强制性要求向机构内生性发展转变。
引导银行与小微企业建立长期战略合作伙伴关系。银行与小微企业在多次博弈中进行了充分的信息交流，双方若能建立长期合作的关系，就可以避免因信息不对称带来的道德风险及逆向选择的行为，从而实现利益共赢。而且通过长期的合作，也能够使银行充分了解和满足小微企业不同阶段、不同层次广泛的金融需求，并为其量身打造集融资、结算、理财、咨询为一体的综合化金融服务。
进一步拓展小微企业金融服务的覆盖率。银行在拓展金融服务时要接“地气”，要进一步下沉客户重心，向金融服务薄弱区域和小微企业集中地区延伸网点以提高市场响应能力。要充分了解小微企业的经营运行和风险特征，在广泛的小微企业群中寻找目标客户，努力拓展小微企业金融服务的覆盖面。
小微企业金融服务篇4
风口浪尖中的中小金融机构何去何从呢？2012年1月初召开的第四次全国金融工作会议上，***在讲话别强调了了“坚持金融服务实体经济的本质要求”，明确防止金融脱离实体经济，减少金融投机泡沫，其后在2月1日的***常务会议上进一提出了加快发展中小金融机构的各项措施。为深入理解和掌握国家出台的有关促进中小金融机构健康发展的各项方针、***策和措施，《银行家》杂志社举办了以“小微企业金融服务创新与完善”为主题的圆桌论坛，邀请来自身处一线的中小金融机构的行长、央行和银监会等金融调控监管部门官员及金融界的知名学者，重点探讨小微企业金融服务特点、难点，总结商业银行从事小微金融服务的经验，开拓小微企业金融服务的创新渠道与完善路径。现选登会中各位专家发言摘要，以百家争鸣来繁荣金融学术园地。
景学成：对小微企业提供融资的责任不仅限于银行
中小企业融资难问题比较复杂，其中一个因素就是计划经济体制延续下来的国有经济为主体的格局依然存在。国有大银行的资源很大的一部分用到了大企业、大项目上。小微企业对于中国未来二十年的可持续发展至关重要。
我最近提出了一个金融产品，并将其命名为小私募股权投资基金(简称“SPE”)。普遍来说PE规模都比较大，无法真正为小微企业服务，而且目前有些泡沫化了。我们把PE的低端拿出来，资金规模不要太大，几百万元的规模就可以，以股权的方式进入这些小微企业，服务生产，技术改造，回归本质。我们可以利用资本市场，把非法集资规范起来，然后让它以股权的方式而不是贷款方式进入到企业内部，为企业的生产流动资金服务，为企业的技术改造服务，把小微企业搞活，把小微企业的一个行业搞活。
另外，我觉得我们的金融机构还应该进行一种变革，有必要考虑把新的金融机构建立起来。2012年中央财***扩大中小企业专项资金规模，安排150亿元设立中小企业发展基金，主要支持初创小微企业。但是我认为减税建立起来的小微企业发展基金不够，***应该出资专门建立起给中小企业服务的银行。可以借鉴发达国家的经验，采取财***出资的方式以支持中小金融机构的建立。
最后，我们应该给中小企业提供一些切实可行的服务。成立中小企业金融服务联盟是一个不错的想法，这可以把大家联合起来。目前，***同意小微企业可以上市融资，所以通过中小企业金融服务联盟的IPO部门来培育小微企业上市，摆脱找银行贷款的狭窄区域，小微企业融资难的瓶颈突破指日可待。
（作者系和谐战略研究联盟理事长）
魏加宁：加快金融改革，服务小微企业
小微企业大多都从事实体经济业务，它们提供了大量的就业岗位和担当了技术创新先锋。
目前小微企业急缺人才、技术和资金要素。如何通过提高金融市场的资源配置效率来为小微企业服务？我认为需要三个方面的改革。
首先是利率市场化改革。就是提高市场的资源配置效率，压缩民间借贷的空间，防范金融资金的体外循环。我们一方面不断提高存款准备金率，另一方面又维持着负利率的状态，结果很多资金脱离正规银行体系，流向非正规银行体系，流向民间借贷。为了纠正这种扭曲，我们认为有必要加快推进利率市场化。推进利率市场化有利于发挥金融市场配制资源的作用，有利于克服负利率下金融机构对存款人的掠夺，有利于反映金融产品和金融服务的多样性、差异性，反映各自供求关系的变化，反映这个金融机构对风险的判断和定价，这是加强宏观调控的需要，另外利率市场化有助于金融行业的公平竞争，也有利于化解中小企业融资难的问题。利率市场化有它的必要性和紧迫性，但是也有一定的条件。其中一个重要的条件就是需要加强金融机构的财务约束。那么如何来加强，我认为有两个方向。一个方向就是“民进”，放开市场准入，让民间资本进来，开办民营银行。这样一方面促进正规金融体系的发展，另一方面适当压缩非正规金融体系的空间。另一方向是“国退”。各级***府从商业银行领域退出去，有助于强化银行的财务约束，有利于促进银行之间的公平竞争，而且还有利于提高金融机构的经营效率。
其次，***府资金退出后，我主张首先就是要做好***策性银行业务，以防商业银行都去给***府融资平台做贷款了。***府把***策性银行办好，而从商业性银行业务退出来，让民间去竞争。中国应该有专门为中小企业服务的***策性银行，因为现在最重要的不是钱的问题，最重要的是为中小企业服务要有一套服务的体系，在项目审核这方面，给中小企业要提供很多的咨询服务。此外，***府要做的一件很重要的事就是要发展中小银行。
最后，要加快金融安全网的建设。金融安全网的核心有三大支柱，第一是审慎监管；第二是最后贷款人；第三是存款保险制度。审慎监管这道防线我们要做两件事情：一是理顺经营方式和监管方式的关系；二是理顺金融领域的中央与地方关系。中央银行作为最后贷款人，就是要加强中央银行货币***策的***性。存款保险制度与为中小企业服务是密切有关系的，如果没有存款保险制度，大家都愿意把钱存到大银行，这样对中小银行不是一个公平的市场竞争环境，所以建立存款保险制度有利于金融机构的公平竞争。（根据作者发言整理）
（作者系***发展研究中心宏观经济研究部副部长）
陈伟钢：支持实体经济发展是银行业应尽的社会责任
金融是现代经济的核心，银行又是金融的主体，所以，银行业支持实体经济发展是义不容辞的职责，也是应尽的社会责任。但就社会责任这个问题，我认为要澄清一些模糊概念。
第一，什么是最重要的社会责任。对于金融系统来说，最大的社会责任是维护国家的经济稳定，维护国家的金融安全，维护存款人的利益，这是最大的社会责任。如果这件事做不好，一味强调救穷救贫做善事，那是本末倒置，只有在主要职能完成好的基础上，才谈得上尽其他方面的社会责任。
第二,理性选择是有责任感的表现。实体经济是一个庞大的体系，鱼龙混杂，有的发展前景不好，有的是国家限制发展的产业，有的是高耗能高污染的产业，这样的企业，回报再高银行也不能盲目支持。银行应该多扶持那些发展前景好、发展潜力大、对民生贡献大、对社会贡献大的企业，把有限的钱用到最需要帮扶的经济实体上。
第三, 好钢要用到刀刃上。对于银行来说，在哪些方面扶持也体现了责任感。银行要尽可能在企业的自主创新、产业转型以及提高附加值的攻坚克难方面多加支持，特别是对那些向环保、可持续发展转型的企业，应重点扶持。
第四，要根据银行的实际情况制定战略。中国的银行种类很多，有的适合做大企业，有的适合做小企业，有的适合做跨国集团，有的适合做乡镇企业,不能强求一致，更不能强迫自己做违背客观规律的事。
第五，要在创新中提升自己的竞争力。创新是发展的源泉和动力，银行只有不断创新才能增强活力。创新不仅仅是产品创新，更不要把眼睛只盯在衍生产品上，要从更大范围、更高层次考虑创新。比如，理念观念创新、体制编制创新、机制创新、科技创新、服务创新等，最大限度创出自己的特色。所谓特色，就应当是让别人无法复制。
第六，要在品牌上狠下功夫。品牌是最具附加值的，同样是手提包，价格相差一百倍，但为什么贵反而有人买呢？因为口碑好，信誉度高。银行也一样，要努力创品牌，尤其在同质化竞争这么剧烈的情况下，更要以良好的企业形象赢得顾客。品牌是一点一滴做出来的，是千锤百炼炼出来的。比如现在银行收费项目多，老百姓有意见，银行就可以从这里入手树形象。如果有哪一个银行家敢于喊出“我的银行不收中间业务费”的口号，那才叫有战略眼光，才叫有魄力。其实，现在的中间业务费收入只占总收入的19%，如果出奇招让自己的存款额增加一倍，远远高于中间业务费的收入，趁现在高利差的时代，让出中间业务这块小蛋羔，去争取存款这个大蛋糕，不失为一个合算的买卖，既增加了利润，又树立了形象，这才叫名利双收。
(作者系中国银监会培训中心副主任)
黄隽：大中型银行服务中小企业的优势
一般来说，小微企业财务上不透明，规模比较小，又没有合格的抵押品和担保品，它是适合小银行的服务对象，小银行需要花费比较多的人力、物力才能和客户建立比较密切的关系。因此根据客户的需要设计差异化的服务才是小银行的市场定位目标，其成本比较高，收费自然也比较高。
对于大中银行来讲，其客户比较适合大中型企业，这些企业的财务管理比较规范，报表也比较规范，有比较好的抵押资产。所以说，大银行的交易贷款，有差异化的评分模型，也很容易取得透明的硬信息；同时大银行可以将金融产品商品化、规范化、批量化，提供无差异的产品。
目前大家有一种共识，小银行适合中小企业，而大银行不适合中小企业贷款。但是可以看出，其实这样的一种所谓的主流的观点，和银行具体的实践，还是存在着比较大的差距。美国的富国银行是世界前十大银行，但是其小微企业融资服务做得非常出色。我认为大中型银行和小微企业的关系已经远远超出了单纯的贷款关系，下面我从四个方面来说明。
第一，越来越多的大中型银行其实对小微企业越来越感兴趣，他们普遍认为这个市场有非常好的利润前景。我们看到很多大中型银行，特别是一些全国性的股份制商业银行，已经把发展的战略定位到了中小企业的市场。
第二，关系贷款并不是银行能够为中小企业服务的唯一的出路。许多创新的技术手段和金融工具都可以服务于中小企业，比如标准化的评分模型、风险评估、以资产为基础的贷款、保理业务、租赁保险业务等。
第三，贷款只是银行为中小企业服务的一个内容，交叉销售是银行中小企业发展战略的核心。从国外的例子来看，比如富国银行、花旗银行，它们超过60%小微企业的金融产品是来自非贷款类产品。近年来，我国的银行业已经开发了大量针对小微企业非贷款类的收费服务，这些产品在盈利方面有很大的吸引力；同时包括了银行很多后续服务，例如支付、财务管理等。非贷款类的产品有很大的空间，通过这些产品的销售，可以深入到中小企业内部，和小企业一起成长，最后成为服务小企业的一个最主要的银行。
第四，在新型模式下，大中型银行在竞争中具有非常明显的优势。在和大企业打交道的过程当中，大中型银行可以接触到很多大企业上下游的中小企业。这种所谓的供应链金融，围绕着核心企业，管理和服务上下游中小企业的资金链和物流，对单个企业的不可控的风险，转化为这样一种供应链的整体的可控风险。这极大拓展了大中型银行的服务领域和服务平台，充分发挥了大中型银行的技术优势和后台优势。
（作者系中国人民大学经济学院教授）
赵瑞安：小微企业金融服务需要***府税收、法律支持
我认为，在过去的五年，银行在为小微企业以及中小企业提供金融服务方面做了大量工作，取得了非常显著的业绩。但是小微企业融资难的问题依然比较突出，民间借贷比较活跃，规模比较大，说明银行服务小微企业还有巨大的空间。
银行服务小微企业，需要***府更多***策支持，尤其是在税收、法律方面。
第一，人民银行、银监会制定的促进商业银行服务中小企业的有关***策取得了非常好的效果。比如，银监会鼓励商业银行发行小微企业专项金融债券，该债券对应的小微企业贷款不计入贷存比考核，该***策使商业银行有资金、有信贷规模来发放小微企业贷款。人民银行对中小企业票据的再贴现***策，使商业银行有资金、有信贷规模来为小微企业提供票据贴现融资。希望今后给予更多的***策支持。例如，对小微企业发放贷款能不能不实行信贷额度控制，如果有这样一条***策，我们中小银行就可以对小微企业提供更多的贷款，服务小微企业的动力更足。在税收***策方面，建议对商业银行发放的小微企业贷款减半征收营业税。如果有这样一个***策，商业银行发放小微企业贷款的积极性更高，小微企业融资便利了，未来国家的税收会增加。小微企业遍及社会的各个角落，需要不计其数的银行为其服务，所以我不建议再设新的中小企业银行或***策性银行。只要小微企业贷款营业税减半了，各种类型的银行都会积极为小微企业提供贷款，小微企业融资难的问题会从根本上改变。这是一件利国利民的大好事。小微企业贷款的信用风险比较高，建议对小微企业贷款损失准备在税前计提。
第二，发挥中小银行为小微企业提供金融服务的优势。中小银行与小微企业在地域上具有天然联系，中小银行具有服务小微企业的便利性。在产品和业务流程上，中小银行也都具有优势，能够提供具有针对性的简单的融资产品，审批速度快。北京银行定位于为中小企业提供优质金融服务，建立了中小企业特色支行和中小企业“信贷工厂”审批绿色通道，实现了营销批量化、信贷审批标准化，提高了中小企业贷款业务处理效率。
第三，尊重小微企业融资权。小微企业能够促进就业，增加经济增长点，增强社会经济活力，具有较大的正外部性，完全靠市场机制小微企业发展无法达到社会需要的水平。所以，***府要在***策、制度上支持小微企业发展。美国国会在上个世纪70年代通过了《平等信贷机会法案》等一系列信贷立法，禁止信贷歧视，保护社会弱势群体的信贷权利。我国应加快信贷公平立法进程，尊重和保护小微企业融资权，在法律上，给小微企业更多支持、更多关怀。
总之，解决小微企业融资难的问题，需要***府有关部门、商业银行、立法部门长期不断的共同努力。
（作者系北京银行副行长）
郑志瑛：对银行收费问题的思考
针对我国银行业收费，目前有截然不同的两种声音：社会和媒体普遍认为银行业收费很高，银行业应该减少收费项目、降低收费水平；许多银行业人士认为收费尚少，差距仍大，应该进一步提高手续费和佣金等中间业务收入的比重。对同一个问题产生完全不同的认识，一定是哪里出了“问题”。我认为，我国商业银行尤其是小型银行要正确认识、深刻理解、历史地看待银行收费问题，摒弃“中间业务崇拜”，减少收费，建设廉价、高效银行。
商业银行不应以“学习西方银行”之名扩大收费。发达市场经济体长期实行利率市场化，银行存贷款息差只剩下1个百分点左右，还不够资本占用成本，仅仅依靠息差银行难以生存，不得不挖客户之潜、收客户之费――要知道发达经济体的广大客户也是不欢迎银行收费的，几十年前他们也没有名目繁多的收费项目。我国利率市场化尚不到位，保持着3个以上百分点的息差，社会上关于银行业暴利和收费的民怨甚多。中国的商业银行动辄成为“全球最赚钱银行”，2011年商业银行净利润突破1万亿元，资本回报率高于一般企业的一倍。在这种情况下，盲目照搬发达市场经济体银行的做法，增加收费项目、提高收费水平，不合时宜。――不可想象，在3个百分点的息差之外，再向客户收取另外3个百分点的非利息收入！
商业银行不应以“中间业务”之名扩大收费。中间业务的本意是银行居间、不占资本的业务。因基本的自营存贷款业务而派生的正常成本，如账户管理费、年费等，本身并不是中间业务，不宜再以“中间业务”的名义收费，而应该在存贷款息差中覆盖这类成本。一般认为，发达市场经济体银行的中间业务收入占营业收入的40%～50%。我国商业银行2011年非利息收入占19.3％，是不是低了？实际上这里有许多不可比因素：一是我国商业银行较低的中间业务收入比重是与较高的息差收入相比的。假如我国的息差由3个百分点降至1个百分点，则19.3%的中间业务收入便可以提高到接近60%、超过发达经济体银行的水平！二是我国商业银行受分业经营限制，难以实现发达经济体银行那么多的投资银行等中间业务收入。考虑到这些因素后，我国银行目前的实际收费水平是大大高于发达经济体银行的！待我国银行息差因利率市场化而足够小时，再学习西方银行、提高中间业务收入比重、以费补价，也不为迟。
商业银行应放弃“因成本而收费”的思维。银行在不同环节收费的似是而非的说辞是“服务有成本”。实际上，在一个统一核算的法人企业内部，所产生的各种费用、成本只能一口对外，统一通过单一价格获得补偿；即使是实行相对***的事业部制内部管理体制，也应将各种成本内部化，通过内部转移定价的方式分摊解决，而不能因成本分散产生而分别收费。很难想像，我们在饭店吃饭除了支付餐费外，还要分别支付饭桌费、座椅费、餐具费、餐纸费、佐料费、空调费、采光费，虽然这些都有成本。“服务有成本”的说辞也不利于企业包括银行提高效率、降低成本。据统计，一个员工1年的有效工作时间只有10万分钟，如果银行满足于雁过拔毛、收取一两元的蝇头小利，即使全年不停地收费，恐怕连员工的工资成本都收不回来！
商业银行要树立薄利多销的经营理念。经济学一个最基本原理是“需求是价格的函数”，薄利多销，利厚客少，银行业同样逃不脱供求规律的制约。银行过度收费、抬高价格并不利于自身发展，免费低价的金融服务才能引客户、树形象、促发展。邯郸银行长期实行“邯银卡，免费刷”、“邯银网，免费上”和“票单证、免费用”三项大规模免费***策，全部免除了***府定价以外的银行卡、网上银行、票单证等各种收费，2011年减免费用943万元，有效促进了各项业务的发展。邯银卡从2009年末的2.6万张，发展到2010年末的11.6万张、2011年末的22.3万张；网上银行公私用户从2010年末的102户，发展到2011年末的1万户；2011年末存款余额260亿元，比上年增加74.7亿元，增长40.4%，总量在河北省城商行的排名由第四位晋升为第三位，在邯郸市银行业的排名由第六位晋升为第五位；2011年实现利润总额6.2亿元，比上年增长68.3%。
商业银行要努力办成“普通的企业”。商业银行要摒弃自己是“经营货币的特殊企业”之自恋幻觉，按照“生产决定分配”的马克思主义***治经济学观点，摆正位置，放下身段，不仅要办成“真正的银行”，还要办成“普通的企业”，学习普通企业的经营理念和普遍做法。普通企业不会在内部不同的生产经营环节层层收费，自找麻烦，增加成本，降低效率。让企业适应客户，而不是让客户适应企业，这是市场经济条件下普通企业的基本“教义”和起码“礼仪”。银行业与其费力不讨好地“说服”客户理解自己，不如让自己适应客户――这也是商业银行作为普通企业的应有之义。
（作者系邯郸银行行长）
王洪林：持续增强中小银行融资能力，实现小微企业平等融资权
小微企业融资权的问题，现在已成为社会各界不断呼吁却又始终解决不了的问题。到底怎样才能把小微企业获得平等融资权的问题很好地予以解决，我也一直在思考这个问题。
一家企业抑或一个个人，想不想做成一件事，能不能干成一件事，主要由三个要素决定：一是意愿，二是能力，三是环境。从意愿上来讲，我们这样的区域性中小银行，解决小微企业的贷款没有任何问题。我们小银行天生就是为小企业服务的，我们跟小企业门当户对。我们稠州银行从创办至今，服务了将近十万个客户，现在留下来的一万多个客户中91.89%是小微企业，目前贷款余额的61%是小微企业，我们愿意服务小企业。从环境上来讲，小银行要做小微企业也没有问题。外部的监管***策、监管环境和监管要求都是要求小银行去服务小企业。既然意愿没有问题、环境没有问题，那么我想，剩下的就是能力问题。
首先，我们考虑一下，小银行有没有能力支持小微企业？从银行本身来讲，最大的难题是资金来源。就存贷比而言，我们这些区域性的小银行存贷比是最低的，只有63%。所以从资金运用的角度来讲，区域性小银行还有很大的空间来做这件事。但是现在做不了，主要有两个原因：第一，资金来源跟不上，很多国家垄断性的财***资金不允许到我们这种区域性的小银行来，这是一个严重的歧视***策，涉及到国家垄断企业和财***性存款；第二，大银行是车水马龙，人声鼎沸，小银行是门前冷落，冷冷清清。为什么出现这种情况？因为大家不放心，宁愿到国有商业银行去排两个小时的队，也不愿来我们小银行。所以我想，能不能在利率市场化放开之前，把存款利率提高一个百分点？这样，大家的钱就会到小银行来。但这一个点提高了以后，又增加了小银行的经营成本和经营压力。中央财***和地方财***能不能补一点？这样在资金来源上，小型银行的压力就能得到一些缓解，就能增强服务小微企业的资金和实力。
其次，在能力可及的范围内，小银行做不做支持小微企业这件事？我想，一要靠小银行的自律，二要靠监管部门的他律。自律加上他律，那我相信，在有能力的时候小银行一定会加大力度去支持小微企业。因为小微企业虚拟经济很少，基本上都是实体经济，而且大多数是短期信贷，跟银行流动性要求相匹配。对我们区域性小银行而言，支持小微企业就是支持实体经济。我们稠州银行始终把发展战略定位于服务中小企业，通过今后几年的努力，希望能够在支持小微企业这条道路上走得更快更稳一些。
（作者系浙江稠州商业银行副行长）
章张海：信用风险分散助推小微企业快速发展
我从风险分散的角度来讲小银行服务小微企业问题，基本点是如何建立信用风险的分散机制。
我们小银行的战略定位就是服务小微企业，而不是因***府说要重点支持小微企业我们才去支持小微企业，这是我们一直的选择，不是阶段性工作。我们嘉兴银行的目标就是要实现与小企业共同成长，在这一市场里精耕细作，关键在于我们怎么样做到持续、健康的发展。银行支持小企业发展不能以牺牲金融安全为代价，这是股东的要求，也是社会责任的要求，要实现这一目标，核心就是我们要有风险控制能力。小企业的特点，实际上就决定了它的高风险，小企业的生命周期通常比较短、抗风险能力弱，这也决定了小企业贷款风险的绝对性，银行虽然有全面的风险防控措施，但也不可能在企业发生风险的时做到全身而退。所以我要讲的就是小企业它本身的特点就决定了银行要控制风险，但银行风险控制严了，小企业融资的难度就会提高，一旦银行放宽标准，风险又会增大，只有平衡好这一矛盾，才能实现银行自身的可持续发展，才能更好地为小企业解决融资，提供优质的金融服务，这是一个根本。
2012年2月1日***会议上四条措施再次强调了要提高对小企业不良贷款的容忍度。提高不良容忍度，也可以说是我们银行承担社会责任的一个方面。虽然股东很有意见，但最后还是同意了，这也体现了我们企业家的社会责任。但这项***策还缺乏相应的配套措施和操作细则，在银监会对我们的监管评级当中，还是按照实际的不良率情况来评分、评级。一方面要求银行提高不良率的容忍度，但是评级还是按照原来的标准，这样一来，***策就失去了实际操作意义，影响了银行的评级，就影响了银行的可持续发展，对我们的新业务、市场拓展都造成了影响，也影响了银行更好地支持小企业融资。退一步说，即使我们能容忍不良率的提高，银行的信贷风险不断加大，担保公司、企业互保的风险也会持续加大，当这一风险链断裂的时候，这个风险最终还是要由银行来承担，如果风险积累不能化解，可能会给银行带来不可估量的损失。而且在资本约束下，如果不良率持续走高，也会影响银行股东的资本补充意愿，那么银行的持续、稳健发展也将成为空话。
小企业融资能力提升问题的根本是怎么解决风险的分散机制。我们当时思考怎么引入保险的理念，向***府提了一个关于建立中小企业风险补偿基金的设想，当时我提出了一个运作模式，***府也很感兴趣，牵头做了一些讨论和协调，这是涉及到所有银行的问题，一个银行做不到，需要***府的主导，但由于体制方面的原因，最终没能实现。于是，我们开始寻求市场化的解决方案。前年，我们开始主动接触一些保险公司，和它们进行交流，向它们灌输这个理念。最后，长安责任保险公司愿意与我们合作，通过探讨，申报了“中小企业贷款担保责任险”。这是一个新的险种，企业申请贷款，担保公司担保以后再向保险公司购买担保责任保险，如果发生损失，那么由保险公司来补偿80%。通过保险的三大功能：转移风险、均摊损失、风险补偿，把原来集中在局部的风险分摊到整个体系共同承担，来实现风险的分散，确保银行、担保机构的可持续发展。2011年，我们签约合作了七家担保机构，也做了几千万元业务，但由于整体经济形势收紧，跑路老板带来了负面影响。看起来保险公司承担的风险大了，于是相应提高了核保要求，影响了业务的拓展。但浙江经济总的来说还是健康的，这个模式不是说简单地把风险转移给保险公司，关键是这个分担比例可以调整，收费可以调整，只有确保保险公司有盈利，游戏才可以继续下去。所以我们的思路不是牺牲银行的不良率来解决小企业的融资问题，而是在不良率得到控制的前提下，通过建立外部机制来解决这个问题。现在的再担保公司本身就是一个风险分散机制，注册资本较小，由***府主导，相对来说在操作层面上，跟市场还是有一点距离。我想在这方面还没有相应的***策，以后是不是允许以民营资金建立再担保公司，能够更市场化一点。今年我们在业务推进上也遇到了一些瓶颈，现在正计划和更多的保险公司开展合作，进一步扩大市场。我们努力持续推进这一项风险分散机制，为小企业融资难解决一些实际问题。***府的***策也不能说根本地解决市场问题，但是***策可以改善我们的融资环境，市场问题还是要靠市场来解决，风险控制机制也还是要适合市场机制，才能实现自身的可持续发展。
（作者系嘉兴银行副行长）
杨小波：“四个推进”创新小企业金融服务模式
我行根植于民营经济发达、中小企业活跃的浙江台州。台州作为中国股份制经济的发源地，目前“两多两难”并存的问题日益凸显，即民间资金多，但民间资金投资难，中小企业多，但中小企业融资难。作为一家与中小企业有着天然的“地缘、血缘、人缘”关系的股份制商业银行，我行自成立以来努力践行“与中小企业同发展，与地方经济共繁荣”的企业使命，致力于为中小企业提供最便捷、最可靠、最贴心的金融服务。截至2011年末，我行小企业贷款余额197.28亿元，占全行各项贷款余额的89.65%；小企业贷款户数占全行贷款总户数的91.81%；全行户均贷款余额不到95万元，以实际行动赢得 “小企业之家”的赞誉。
在不断的探索实践中，我行逐步建立了一套服务高效、特色鲜明、风险可控的小企业金融服务模式，并将其归纳为“四个推进”。
（一）加强客户研究，推进创新化产品。针对小企业资金需求“短、小、频、急”的特点，积极开展产品创新，先后推出灵活方便的“商惠通”贷款、专为小企业周转资金设计的“商惠通”信用卡和“民泰随意行”手机自助循环贷款等。其中“商惠通”贷款被中国银监会评为2010年度银行业金融机构小企业金融服务特色产品；“民泰随意行”作为全国首个金融IC卡手机信贷平台，可通过手机短信实现24小时自助循环小额贷款功能，被人民银行总行列为科技创新项目。
（二）突破融资瓶颈，推进多元化担保。大力推行以保证担保为主、其他担保为辅的灵活多样贷款担保方式，采取离散式和捆绑式的“多重担保、多人担保、多户联保”等。如多户联保模式，通过在同行业、同地区、产业链、生意网、亲友圈等小企业客户群体内设立联保小组，形成利益共同体，对小组成员实施综合授信，强化组内成员的相互监督和约束。2011年末，我行保证贷款占到了贷款总额的98％左右。
（三）优化流程环节，推进高效化服务。坚持“精简、精益、高质、高效”的流程法则，致力于业务流程的便捷化、高效化。一方面，在简化授信流程上做文章；另一方面，以风险可控为前提，最大限度简化审批环节。客户首笔贷款一般情况下当日申请当日即可发放，最长不超过三天，周转贷款一般在一天内资金到账。目前,全行85％左右的贷款都是在分支行审批办理。
（四）抓准贷审视角，推进实用化风控。针对小企业特殊的风控问题，我们不唯书，重实效，逐步总结出了“看品行、算实账、同商量”的风控九字诀。“看品行“即在贷款服务中注重分析判断借款人的个人品行，做到对借款人品行“知根知底”，及时充分地掌握非财务信息。“算实账”即做到“一查三看”。一查，即查征信。“三看”，即一看“三费”，水费、电费、税费；二看台账，即存货进出、应收账款等；三看流量，即资金结算情况，并以此判断贷款是否存在风险。“同商量”即针对每一位客户设计个性化的融资方案，提供个性化的金融服务。对临时资金周转出现困难，但经营尚好、有还贷意愿的企业，与之协商解决资金问题、制定风险防范预案，或以资产债务重组等形式让企业正常运转。
（作者系浙江民泰商业银行副行长）
雷丰新：汉口银行的创新实践和改革思路
首先我谈三个观点，只代表个人，不代表单位。
一是当前小微企业融资难的问题比较突出，社会容易把这种矛盾焦点对准金融系统，把银行业推向风口浪尖，认为这是银行提供信贷支持方面出了问题，但我认为这只是一个表象，它不是一个深层次根源上的原因。应当看到，小微企业融资难的成因不是单方面的，有小微企业行业特性、经济大环境、市场经济制度等多方面导因。从经济基本原理来说，还是经济决定金融。
二是要解决表象反映出来的融资难问题，还是应该回归和上升到金融改革和发展这个层面，既需要金融改革和发展加快步伐，更需要相关职能部门共同推进一系列配套改革，通过各有关部门、金融机构、中小企业、社会组织等多方面共同努力，从根本上把这个问题解决好。
三是城商行在积极支持小微企业成长壮大的同时，也需要得到相应的扶助和支持。从规模上来讲，城商行本身大多也算是金融行业里的中小企业，甚至小微企业，从这个角度，国家大力支持中小企业的发展，特别是支持小微企业的发展，也有必要从***策层面上支持城商行的发展，为城商行创造公平竞争的发展环境。
其次介绍一下汉口银行在服务小微企业方面的一些做法，请各位专家和同仁指导。2011年汉口银行小微企业贷款占全行贷款总额的23%，增量贷款中小微企业占到60.88%。我行主要在三个方面进行了创新。
第一个是机构创新。我行率先挂牌成立湖北省第一家专业科技支行，随后提升为光谷分行，同时设立科技金融服务中心，搭建一站式科技金融服务平台。该中心联合***府、风投、担保、保险、中介等各类金融服务机构开展现场办公、协同作业，通过建立“直接融资、贷投联动、***策金融、增值服务”四条流水线，为中小科技型企业提供信贷工厂式的全方位、一站式金融服务。
第二个是审贷方式创新。将行外科技专家和风投专家引入科技金融审贷会，并赋予投票权。对于小型科技企业，由于受到地域和专业的限制，银行不可能对每一家企业及产品都很熟悉，我行与湖北省科技厅、武汉市科技局建立了合作关系，引入科技专家并建立我行科技专家档案库，涉及哪一方面企业和产品，就请哪方面的专家对这个产品进行评估，如果经过专家评估认为这个产品有发展前景，银行通过考察觉得企业家也具备相应素质，那么就可以减少审批环节，走绿色审批通道，这样依托外部科技和风投专家提高科技金融信贷审批的准确性和科学性。2011年我行有20笔项目通过专家贷审会，共审批授信贷款8.25亿元。
第三是产品内容创新。前面专家谈到的PE设想做法，实际上汉口银行已经在这样做了，通过积极开展与联想投资、省高新投等风投机构的合作，充分借助其在科技和投资领域的专业优势，创新推出“先投后贷、先贷后投、直接服务”等贷投联动作业金融产品，2011年通过这种模式成功给13家中小型科技企业提供了5.39亿元的贷款。对于我行科技金融业务模式，银监会小微企业金融服务领导小组办公室还专门编发过简报，予以推介。
最后关于小微金融机构在中国的进一步发展，我认为以下三个方面需要重点考虑。
首先应把同业存款计入商业银行存贷比考核的分母中，承认银行吸收同业存款也是资金来源之一，完成在银行系统内适当调节资金平衡。
其次允许银行适当混业经营。比如银行看中一家有发展前景的小微企业，通过贷款也可以参与其部分股权，这样做10笔业务即使可能有两三笔损失，也可以通过另外几笔股权收益来弥补。
第三是建议创建全国小微企业征信平台。银行开展小微企业业务面临一个难题是不能形成供应链式经营，很多只能一单一单做，从而增加了成本支出。如果建立一个全国小微企业的征信平台，把全国大部分小微企业的公司概况、产品特点、行业前景等信息录入到这个平台，银行与这些企业发生业务的时候，可以通过这个平台查询企业及行业信息，从而提高银行服务小微企业的效率。
（作者系汉口银行副行长）
华而诚：为小微金融机构创造公平的竞争环境
目前国家提出大力发展小微企业，而为小微企业服务的小微金融机构扮演了很重要的角色。尽管高层给予城商行和其他以小微金融业务为主的金融机构很高的期望，但是其在经营过程中面临的金融宏观环境却不是十分理想。这主要表现在缺乏一个和大银行公平竞争的市场环境，这种公平并不是要给小微金融机构更多特殊待遇。下面我谈三点考虑：
第一，我觉得我们的监管单位（包括中央银行），关心更多的还是大型金融机构。从“维稳”的角度来讲这没有错。因为大银行支持的是国家重点项目, 同时它们的信贷规模的占比大，可能产生系统性的风险。上个世纪90年代进行国有企业改革时就采取了“抓大放小”战略。银行商业化的改革也是从“抓大”开始，现在四大国有商业银行都已进行改革并成功的上市了,但是还没有“放小”,也就是说我们对小型金融机构的关注度仍不够到位。但是，我国经济未来发展的动力以及关键的结构转型不能仅靠大中型企业，为数众多小企业的不断创新、发展、壮大才是关键。因此，讨论金融应该为实体经济服务时，我们必须把注意点转到如何填补小微金融，这仍是一大块空白。虽然大、小银行都可以为小微企业提供金融服务，显然，大银行至少在过去并没有把它们的主要客户定位在小微企业之上，否则，小微企业融资难的问题不该如此的突出。小银行由于资本金的限制，很自然地会把其经营的重点放在小客户上。因此，解决小微企业融资难的问题的一个有效途径是鼓励以提供小微金融为主业的金融机构的发展。但是，2011年贷款规模“一刀切”的管理，使我们包商银行这个以小微金融为主，存贷比不到40%的金融机构不能充分满足小微客户的融资需求，同时在市场上处于与大行（大信贷额度）竞争不利的地位。
第二，利率市场化已经在“十二五”规划当中，下一步是具体策略的设计和实施。利率市场化将使得小银行和大银行在面对同样的金融市场时处于一个公平竞争的环境，不再受信贷规模管理的扭曲。同时，市场化的利率可以增加资本的效率。但是，利率市场化也必然给金融市场带来更大的波动，增加了金融风险，使小银行处于不利的竞争地位。因此，存款保险制度的适时推出才能有助于在后利率市场化时代，小银行和大银行处于同等的竞争地位。
第三，在不鼓励城商行及小型金融机构盲目的跨区经营的同时，我们也应该鼓励以小微金融为主业、为品牌，并且经营优良的城商行及小型金融机构跨区经营。因为，中国幅员广大，有众多的小微企业都需要好的金融服务，但是他们的要求没有得到满足。这个突出的问题不限于一区、一地。因此我们不需要限制这些小微金融机构做跨区经营，这样可以把小微金融服务拓展到更广大的中华大地，能够使更多的小微企业得到帮助。假如说跨区经营不成功，也是市场优胜劣汰的结果，而不需要监管部门过分的担忧。同时，有更多的地方、更多的金融机构从事小微金融，这也促进了市场的竞争，有利于小微金融、小微企业的发展。
（作者系包商银行首席经济学家）
方峰杰：如何推动村镇银行发展
中小企业融资难问题的解决，要从机制上解决，一定要有小银行、小微银行来解决这个问题。前两年在银监会的支持下，我们也积极参与了村镇银行的建设，从我们感觉来说，最大的问题就是解决了门当户对的问题，因为村镇银行绝大部分处于县城以下这一区域性问题，加上单户比例问题等，所以它没有能力，没有办法去放大贷款，支持大企业。从目前我们所发起的两个村镇银行来说，户均贷款都在100万元左右，没有房地产贷款，没有***府性平台贷款，也没有其他的一些虚拟经济的贷款，我们也没有这个能力去做。刚开始的时候还因为有一些资本金，略微放了几笔相对较大的贷款，但未来总的方向来说我们户均贷款都要低于100万元，事实上我们浙江很多村镇银行总的平均额度已经低于100万元的额度，所以靠这些小的银行去做，它肯定是做小微贷款，这是没问题的。如果让大银行去做，勉为其难，因为它要利润最大化，做小微业务充其量是尽社会责任，没有可持续性。所以说关键的问题要建立和发展门当户对的类似城商行的小银行，村镇银行更是如此。但在村镇银行的发展过程当中，面临了很多困难和问题，主要有三方面。第一是***策方面，比如说它的结算渠道、汇路等都很难；第二就是经营方面，主要是存款，因为社会美誉度不够、网点少等，拉存款很难；第三是风险管理薄弱。
接下来的一个问题是如何推动村镇银行这种小微银行发展，从而破解小微企业的金融服务问题。我想这个问题是否可以借鉴我们改革开放初期建立深圳特区这么一种模式，可以先把一些***策放在村镇银行这种小微银行来试点。对于一些问题的突破，因为现在它的规模小，地域性很强，即使出现一些小问题也是在国家可控的情况下，受到的影响会比较小，不像国有银行牵一发而动全身，没有那么大的影响。我想需要解决问题主要有以下三方面。
首先，公司内部治理的股权问题。一是尽量将优质的民营企业资金引入到银行系统来，建立起民营企业经营机制；二是经营管理层可适当持股，用股权的形式建立起激励约束机制。这样，一方面有效激励快速发展业务，另一方面风险控制会更谨慎处理；三是***府可以拥有一部分股权，但是，量要小一点，比如说5%以下，它不能参加董事会和经营层，它主要的功能是什么？是解决大家对这个村镇银行的信誉问题，***府在里面大家就放心多了，把***府的利益也捆进来，***府也有这个积极性，为什么？地方一级法人银行，它的税收要交给地方，因此***府有很大的积极性，一个银行所交的地方税占了相当大的比例，***府是很愿意做的。
其次，经营困难问题，主要是存款来源问题。一是是否可以在利率市场化之前，主要是存款利率（比如一年期以上的定期存款利率）允许村镇银行这些弱势银行有一定的浮动幅度（比如上浮1%以内），可以吸引一部分居民存款；二是银行间的同业存款，比如一定期限之上的同业存款，主要是主发起行的同业存款，是否可以计算存贷比，拓宽村镇银行放贷资金来源渠道；三是村镇银行是否可以建立起对接国家财***、社会基金、国家***策性银行转贷款等支农支小的商业化服务渠道；四是可以加大人民银行对村镇银行的再贷款、再贴现等力度，规模控制更趋宽松，准备金率优惠等。
最后，税收和补贴的一些***策问题。目前中央财***对村镇银行的支持力度还是很大的，按照贷款的季平均数的2%左右，这是一笔很可观的补贴。我想是不是可以把这些补贴的钱，或者在这个基础上再拿出一部分钱，建立一个存款保险制度，在村镇银行来试行。这个保险机构可以是***策性的，换句话说存款保险制度是不是可以率先在村镇银行先试点。村镇银行一些营业税、所得税等在一定的时期内，是不是可以返还给银行建立一个风险基金，它发展得越快，交税越多，按照一定比例返还，支持小银行的发展。这些小银行发展好了以后，提高了它与农村信用社的竞争力，就可以填补我们农村金融机构竞争的空白，从而也可以为农户、小微企业提供更优质的服务和更优惠的利率。
（作者系湖州银行副行长）
王锦：银行服务中小企业的三大挑战
对银行而言，中小企业业务是有利可***的――如同沙里淘金，只要有精细化的管理和技术，就会有好的回报。但商业银行开展中小企业银行业务，面临着三大挑战：一是方向，即战略；二是机制和模式；三是技术和平台。只有解决好这三个问题，才能真正把中小企业银行业务做好。
首先是确定方向，包括明确目标客户是谁、应该采用什么产品去满足客户等问题。
其次是明确业务模式和机制。中小企业客户很多，选客户如同大海捞针，在预算有限的情况下，一定要有一个模式，能够快速有效地确定优质客户。分析表明有两种业务模式可供选择：一是关系型，也称“按***索骥”，即找准一个集群或价值链，然后上下延伸出去，国内银行多采用这种模式；二是交易型，也称“沙里淘金”，这种模式基于数据分析，筛选出目标客户，国际大银行多采用这种模式。两种模式的运用，与银行管理的成熟度和数据有关，对银行自身能力、资源配备，技术采用都有不同的要求，因此需要先把模式确定下来。关于组织架构，有总分行式、矩阵式事业部制和事业部制三种。三种方式各有利弊，抉择时更深层的是要决定客户如何划分，如何能在目前总分行制下调动各层面积极性，如何充分共享平台资源。要支持中小企业发展，不仅是单独设立中小企业部，而是要在资源分配、规划与***策、考核等方面，切实体现重视。比如，在风险管理和信贷审批***策方面，如何能真正符合中小企业客户的要求，做好中小企业业务？这些要有全套机制的配合。
最后，是技术、流程和管理平台。“信贷工厂”的特征是自动化、集约化、标准化、流程化，并根据市场情况不断改进，才能真正适应业务的要求。同时，中小企业业务要按照集群、按照组合管理，而不像公司业务是单个客户管理。组合管理和预警管理的手段和技术，对做好中小企业业务至关重要。
（作者系德勤管理咨询合伙人）
史建平：客观评价银行问题
中小企业融资问题确实难，绝对不仅是银行的问题，还是整个社会的系统工程，我们作为银行家研究问题的时候，从银行着手没有错，但是如果把这个视野放宽一点，就得从整个体制环境的角度审视中小企业的问题。只有我们能全面正确的认识这些问题，才能提出一些高屋建瓴的，真正能够对中小企业问题有一个根本性解决或者缓解的***策建议，我总感觉到现在社会上的舆论对银行很不利，近两年我看都是攻击银行的，但是看看银行业呢，银行是在非常努力经营，这里面到底是什么问题，比如说收费问题，高利差问题，中小企业融资问题，反正什么都是说银行不好，银行不对，但是银行工作很辛苦，“5＋2”，“白＋黑”就是其真实的体现。如果说银行收入高，那么从风险和压力的角度来讲，其实收入高一点也是可以理解的。更何况有些银行现在收入并不高，目前舆论已经将此问题看得很严重，银行简直成为众矢之的、社会公敌了。我希望我们的银行家不光是从银行自身的角度，从整个的金融经济发展，社会发展这个大的事业来分析，来思考一些问题，探讨可行发展路径，像《银行家》杂志这种阵地，多发出一些声音，客观地来谈一下这些问题，来思考这些问题，这必有益于我国的经济可持续发展。
（作者系中央财经大学副校长）
赵怀方：小微企业和中小银行―一个硬币的两面
下面我从三个方面谈谈我的看法。首先, 支持小微企业就是支持中小银行的发展。目前在谈到支持小微企业的发展时,大家谈得更多的是中小银行如何支持小微企业的发展,实际上两者是一个硬币的两面,相互支持，共生共荣。莱商银行从1998年几家法人城信社合并重组并发展成目前按照现代企业制度要求建立的现代商业银行，这个过程就是伴着对中小企业的真诚而执着的支持而走过来的。截至2011年年底，我行中小企业信贷客户达1539户，中小企业人民币贷款余额达到120.26亿元，占全行人民币贷款余额的85%，同时,莱商银行的大多数业务和利润指标在当地同业持续多年位列第一。从全国的城商行看,莱商银行的主要财务和监管指标也是保持着比较好的位次,如目前我行风险监管评级持续保持二类行，人民银行综合评价中全部业务均为A级。对此,我们董事长几年前就总结出其中道理:支持有多大,发展有多快。
我想说的第二个看法是:支持小微企业必须做好“三个到位”。一是认识到位。小企业和小银行门当户对，同呼吸共命运。在中小银行资金实力有限的情况下支持小微企业发展，可以培育一片广阔的市场，因此不管在什么时候小银行支持小微企业的定位永远不能改变。二是服务到位。加强对小微企业的金融服务要落实到实际工作中，一切围绕小微企业的需求创新服务方式，完善配套的服务设施，量体定做服务产品，满足小微企业“短、频、快”的效率需求等。同时要做到急客户所急，想客户所想，只要企业经营正常，银行应保证其所用资金不断裂，不抽贷，不断贷，确保企业发展。三是考核机制到位。***府及监管部门要完善相应的激励考核机制，提升中小银行服务小微企业的支持力度。如在再贷款、再贴现等方面提供***策支持，允许在城商行存放财***资金和社保资金，建立完善“小企业贷款风险补偿奖励基金”等，营造适宜城商行发展的***策环境。
小微企业金融服务篇5
一.扩大小企业客户基础，创新小微企业金融服务方式
有所作为，先要有所想、有所思、有所悟。要想做大做强小微企业金融业务，我们先要改变以往对小微企业的旧看法、旧认识，改变面对小微企业时旧的思维模式。改变我们心目中小微企业都是一些规模小、实力弱、经营管理不规范、生产技术落后、企业整体信誉度低、风险较高、客户忠实度不高的老印象。要积极调整视角、改变着眼点、改变思考问题的方式。商业银行经营的是风险，销售的是金融产品与服务。把企业发展成自己的客户，不是单纯地把人家拉进来，而是要把我们银行自己营销出去。企业经营好、实力强大不会主动来找找农行。营销一是要走出去二是要主动三是要让客户选择我们而不是我们选择客户。营销好的客户。这就如同找女朋友、又有些像选股票、还有点像招标、像应聘。营销过程中我们要用实力、信誉、产品、服务吸引打到客户，使之相信农行、信赖农行，最终结成合作伙伴。企业暂时实力弱、暂时有困难不要紧，没困难要我们的支持干吗？朽木成雕足见慧眼独具；起死回生方显大医大爱，银行需要通过提供全面、超值的服务；提供强大的资金支持、智力支持、信息支持，与企业共同发展、共同进步、互利双赢。这是发展小微企业金融业务需要的思想转变。
当前，丰富和创新小微企业金融服务方式的重点是增强服务功能、转变服务方式、创新服务产品。我们要增强支小助微的服务理念，勿以客小而不帮，勿以利小而不为，要懂得薄利多销、积少成多、积善成德的商道真言，动员更多的营业网点参与小微企业金融服务，扩大业务范围，加大创新力度，增强服务功能。要牢固树立以客户为中心的经营理念，针对不同类型、不同发展阶段小微企业的特点，不断开发特色产品，为小微企业提供量身定做的金融产品和服务。要全面提供开户、结算、理财、咨询等基础性、综合性金融服务；建立标准化与专业化的产业金融模式。产业的集聚使产业的发展具有规模优势，体现在标准化与流水线产业链的规模经济上。我们可以为特定产业开发出标准化的产业金融模式，推广为零售业务，并发扬光大。要大力在这些产业集聚的区域打造专业支行，所其融资很好地渗透到各个企业的上、下游产业链之间，提供相应的融资产品，以满足各个链条上小微企业的融资需求；积极开展知识产权质押、应收账款质押、动产质押、订单质押、仓单质押、保单质押等抵质押贷款业务；推动开办商业保理、金融租赁和定向信托等融资服务；充分利用互联网等新技术、新工具，不断创新网络金融服务模式；要通过延时错时、“扫街”上门等方式，积极主动为小微企业提供金融服务。
二.营力强化对小微芷业的增信服务和信息服务
小微企业融资难，表面上看是缺钱，实质上是缺信息、缺信用。通过第三方提供信息和增信服务，解决好“两缺”问题，从而形成“小微企业――信息和增信服务机构――银行”利益共享、风险共担的新机制，是破解小微企业融资难的关键举措之一。解决缺信息问题，就要通过平台建设和机制安排，将小微企业的生产、经营、技术、人才、交易等信息记录下来，使之规范化、数字化、公开化，成为银企双方共享共知的信息，变无规律为有规律，变不可考为有证查，变不可知为能可知。通过小微企业综合信息共享平台，整合注册登记、人才技术、纳税缴费、劳动用工、用水用电、节能环保等信息资源。我们不能仅仅通过企业财务指标来判断企业的好坏，还要注重用好人才、技术等其他信息，专门建立针对小微企业的信用评审机制，提高信用评价的真实性。解决缺信用问题，就要重点动员多方力量，健全和完善增信机制。
三，促进银保盆作
促进银保合作。加强与有关部门的联动，在规范融资性担保机构的基础上，推动完善多层次、多领域、差别化的融资性担保体系，促进银行业金融机构与融资性担保机构加强规范合作，进一步增强担保机构的担保能力，引导其更好地为小微企业融资提供增信服务。
四、大力拓展小微企业直接融姿渠道
有研究显示，发达国家的企业融资中直接融资占7096，而我国中小企业直接融资比例还不到5%。直接融资比例过低、渠道过窄，己成为制约我国小微企业成长的明显“短板”。
我们应通过积极引入中小企业集合债券（区域集优）、中小企业私募债券等债务融资工具，创新担保方式等，拓宽小微企业融资途径。雪中送炭、雨中送伞，帮助小微企业孵化裂变，加快成长。
五、切实降低小微企业融资成本
努力降低小微企业融资成本，该行严格执行小微企业收费“两禁两限”相关***策，并根据泰州地区城区及县域的不同经济特点、小微企业不同发展阶段的风险水平、资本成本、资金成本、风险成本、营运成本、税负成本、贷款目标收益、资本回报要求以及市场利率水平等因素，同时结合行内经济资本考核要求，确定和调整小微企业贷款利率水平，确保在定价能够全面覆盖风险的同时，尽可能地降低小微企业融资成本。
六，加大对小微企业金融***策辅导
开展金融支持小微企业专题辅导。联合市工商局、市科技局、报社等举办“金融服务小微企业转型升级推进会”，确定外贸、个转企、小上规和科技型企业金融服务四个行业板块作为重点予以推进。除了开展传统的银企对接、金融宣传外，还将开展专题辅导，内容涉及与小微企业转型升级息息相关的个转企、税务、资本市场对接、风险投资、资产评估等板块，以拓宽对小微企业的服务覆盖面。
七、加大对从业人员响业务辅导
积极推动从业人员培训常态化。通过多层次、专业化、高频率的培训，不断提高小微企业从业人员业务素养及职业道德，建立培训常态化机制。在内部层面，省、市分行及支行将以现场培训及视频培训等方式，对客户经理实施高频次穿透式培训，确保新***策、新产品、新业务流程、新定价要求、新服务措施能够及时准确地传达到每一位从业客户经理。在外部层面，聘请外部专业培训机构讲解企业经济指标分析等相关专业知识：组织新入行大学生、新客户经理深入企业，在与企业的实际交流中，在实践中运用企业的经营情况分析等业务技能，为信贷调查打好基本功。
八、鼬资与融智相结合
小微企业金融服务篇6
一、浏阳市小微企业金融服务基本情况
从湖南省浏阳市来看，截至2014年5末，全市小微企业贷款余额约17668亿元，比年初增长1403%高于同期全市各项贷款余额增幅208个百分点），5月末小微企业贷款余额占贷款总额的比重为5247 %，比年初增加101个百分点，但增速比前三年均有所放缓，尤其是小微企业投放的区域和行际差别较为明显。由此可见，改善小微企业金融服务依然存在较大主动作为空间。
二、小微企业金融服务存在的主要问题
（一）小微企业经营困难。主要是大部分小微企业管理不规范，经营规模小，没有健全的财务等运作制度，还贷能力差，缺乏担保人等。
（二）新增贷款需求有限。据调查，在向银行借款需求的企业中，70%的企业没有借到所需款，20%的企业借到部分所需款，仅有10%的企业借到全部所需款。
（三）小微企业贷款质量下降。多数企业使用的是租赁用地，地面附着物厂房、设备等不动产不能抵押贷款。现行***策在可操作条件下，小微企业作为借款人能够提供的担保有限，金融机构在小微信贷发展与风险防控方面存在着很大矛盾，信贷投放后逾期现象比较常见。
四）银行贷款投放趋于谨慎。由于信用环境不佳，部分企业尚未形成正确的现代信用意识，不珍惜自己的信用记录，银行由生“惧贷”心理。一是部分企业信用度差，资金缺口得不到金融部门的支持；二是少数企业在银行有不良记录，甚至个别企业有恶意贷款倾向，难以获得贷款支持；三是商业银行上级对下级的管理和考核机制对“支小”工作有一定制约。由于小微企业信贷风险相对较高，业务做得越多，风险越大，为了应对上级严格的信贷资产质量考核，基层商业银行难免在信贷投放上趋于谨慎。
三、加强小微企业金融服务的***策建议
（一）加快建立小微企业综合融资服务体系。以各级***府为主导，针对小微企业融资面临的问题，综合施策，建立集财务诊断辅导、信用信息征集、信用评级、融资推介、融资增信等为一体的中小企业综合融资服务体系，系统推进小微企业金融服务工作。如运用信用评价体系，实行企业联保的信用担保机制，解决小微企业融资难题。
（二）[KG（005mm]加大小微企业金融服务创新。引导银行业金融机构创新适合小微企业需求特点的金融产品、信贷模式和服务流程，加大信贷投放力度，实现小微企业贷款增速和增量“两个不低于”目标。支持和鼓励金融机构充分利用人民银行建设的应收账款融资服务平台等金融基础设施，盘活应收账款存量，拓宽小微企业融资渠道。积极会同有关部门探索开展小微企业信用培植工程，重点对不符合银行信贷条件但符合国家产业***策、有市场、守信用的小微企业，引导金融机构进行定向辅导和培育，不断扩大小微企业信贷服务覆盖面。[KG）]
小微企业金融服务篇7
关键词：民生银行；小微企业；金融服务
一、引言
在中国，小微企业是国民经济的重要组成部分，承载着推动经济发展、构建和谐社会的重要使命。然而，长期以来，小微企业融资困难已经成为普遍问题，也成为制约小微企业发展壮大最重要的因素之一。近年来，在银监会各项***策的鼓励和支持下，商业银行纷纷建立小微企业专营机构，探索小微企业金融服务之路。越来越多的银行业金融机构已逐渐意识到发展小企业金融服务的必要性和紧迫性，并将其作为优化自身信贷结构、分散风险、培育新的利润增长点的有效途径以及占领市场、实现经营转型、整合资源发展壮大的重要契机。
截至2011年末，民生银行小微企业贷款余额突破2300亿元，小微企业客户超过45万户，其中，贷款户接近15万户。民生银行董事长董文标指出，民生银行“做小微企业的银行”，就是要让很多原本处于高利贷金融环境下的小微企业，开始享受到现代金融服务，让小微企业在活跃市场、拉动内需、创造就业、保持社会稳定等方面的巨大作用得以充分发挥。虽然民生银行在服务小微企业方面取得了很大的成绩，但是小微企业金融服务在我国还属于新生事物，无论理论还是实务方面对于如何开展小微金融服务都处于不断的探索过程中。从民生银行的实践来看，公司也存在着组织机构不尽合理，金融产品创新不足，营销策略缺乏针对性等问题。在这种背景下，本文选择民生银行小微金融服务为研究对象，通过分析开展小微金融的必要性以及民生银行在业务发展过程中存在的问题，帮助公司结合自身的优势，积极调整发展战略和市场定位，不断创新小企业金融服务的产品、模式，不断提升小企业金融服务的技术和水平，努力探索小微企业金融服务的可持续发展之路。
二、民生银行小微企业金融服务的现状与问题
（一）开展小微金融的必要性
近年来，在小微企业金融扶持***策导向以及加强自身市场竞争力和开辟新的利润增长点的内在刺激下，各银行业金融机构纷纷走上了大力发展小企业金融服务的道路，逐步开始探索适应小企业特点的融资业务模式、优化信贷评审与风险管理制度、积极进行产品和模式的创新，对小微企业的信贷投放也逐年增长。对民生银行来说，从2010年开始公司逐步重视起小微企业金融服务，公司加大了小微企业客户开发力度，积极研发新产品、建立新的营销模式，努力扩大业务覆盖面，抢占小微企业市场份额。对民生银行来说，开展小微企业金融服务具有很强的必要性，具体表现在国家***策层面和公司战略层面。
1.应对利率市场化趋势的挑战
我国目前在维持银行基本的存贷利差条件下，采取了控制存款利率的上限和贷款利率的下限的方式，如存款利率和贷款基准利率由人民银行制定、调整和公布。这种金融资源限制配置的做法在很大程度上保证了商业银行利润的实现。利率市场化的推行将对商业银行在客户竞争和利润实现上带来较大的挑战。而对于利率敏感的大企业客户的营销竞争中，民生银行作为一家股份制商业银行与大型商业银行的力量对比之下处于劣势。从而，大力发展小微企业业务，成为民生银行应对利率市场化挑战的必然选择。
2.应对优质大客户“金融脱媒”现象
“金融脱媒”是指在金融管制的情况下，资金的供给不通过以民生银行为代表的商业银行这个媒介体系，直接供应至需求方即融资者。首先，随着证券市场的发展，民生银行的优质大客户将选择通过股票或者债券市场融资，从而丧失大量的优质贷款大客户；其次我国大型的企业集团逐步建立自己的财务公司，企业内部自身实现资金调配，这将分流民生银行的存款和贷款数量；最后，债券市场的进一步发展，大企业短期融资债、中长期债券的发行将造成优质大客户的流失和优质贷款被置换，贷款利息收入下降。大力发展小微企业业务，是民生银行实现可持续发展的重要途径。
3.优化行业务结构、培育未来黄金客户
截至2011年，民生银行的中长期贷款占比较高问题，始终困扰其贷款业务的顺利开展，并引起高度的重视。小微企业大部分贷款是用于日常的流动资金周转，期限较短。如果大力发展小微企业贷款，使得小微企业的贷款规模占到整体贷款规模一定水平，那么优化贷款业务结构的问题便可迎刃而解。同时，优质的有发展潜力的高端小微企业，将是商业银行未来的优质客户。民生银行本着与客户同成长的宗旨，大力发展小微企业，有利于民生银行优化贷款结构，并培育未来的黄金客户。
4.培育公司业务新利润增长点，提高资产、资本回报率，提升公司价值
2009年民生银行香港上市成功，对公司的经营和管理提出了更高的要求。资本回报率成为了各级总行分行机构的重点考核指标，那么提升和培育公司业务新的利润增长点，便顺理成章成为发展的重要战略核心。大力发展小微企业融资业务迎合了这一迫切的需求。
（二）小微金融服务存在的问题
从以上分析可以看出，无论是国家***策还是企业自身发展都要求民生银行大力开展小微企业金融服务。从民生银行的实践来看，公司不断加大探索和实践的力度，从创新信贷模式、担保方式、合作方式等方面入手，研发了一系列面向小业的金融服务品牌产品和模式。本节将结合民生银行实际情况，分析开展小微金融面临的问题，为如何改进服务策略指明方向。目前，民生银行小微金融服务存在的问题主要包括组织结构、产品创新、营销策略3方面。
1.组织结构方面
民生银行2007年进行了事业部管理模式的改革，成立了房地产事业部、冶金事业部、能源事业部、交通事业部和机构金融事业部。2009年小微企业的专营机构沿用了事业部制的管理结构，对小微企业金融业务实施事业部制度，实行责权利结合，激励约束配套，实行***核算、自负盈亏，统筹人、财、物管理。事业部制管理的目的是为了实现了专业化经营和***、集中的风险管理。但是这种单纯的事业部管理模式也存在许多弊端：（1）在区域范围来看，分行辖区内的业务以事业部边界以外的公司业务和零售业务以及中后台支持为主，分行的积极性得不到发挥，由于各地区的小微企业发展情况不均衡，存在不重视小微企业发展、消极对待现有的小微企业客户资源的现象。（2）分行长期以来建立的销售渠道优势得不到充分利用，造成分行与事业部内耗严重，沟通协调中矛盾突出，制约了小微企业服务的顺利开展。
2.产品设计方面
（1）融资产品的不足。
第一，小微企业传统的抵质押物不足；第二，对于有固定资产重置需求的小微企业，没有合适的期限较长的中长期贷款产品。
（2）投行类产品薄弱。
（3）缺乏有效的产品创新机制。
3.营销策略方面
（1）单兵作战的销售方式不适合小微企业；（2）客户开发深度和广度不够，综合收益较低。
三、民生银行小微企业金融服务风险管理策略
（一）构建授信风险的全面识别、主动预警机制
高度关注外部形势和***策变化，加强存量资产风险预警管理工作。进一步提高各分行风险预警的主动性与时效性，完善系统内小微企业客户行为预警指标体系的建设。建立授信风险的全面监测、主动预警、差异化管理机制，实时对客户行为进行跟踪和分析，尽早识别有关“风险信号”。
（二）通过“售后服务式”的贷后管理、推进交叉销售
授信后检查与管理改变传统的“上下级、例行检查”的贷后模式，以服务客户为本，以深度营销为目的，建立“售后服务”模式，通过新产品的交叉销售、咨询顾问式的回访服务来搜集客户信息、验证客户经营、财务状况等。
（三）实行差异化贷后管理
实施有效的差异化贷后风险监测和管理策略。小微企业贷后管理根据小微企业业务特点采用现场检查与非现场检查相结合的差异化检查方式，结合授信开发方式、产品、区域以及客户信用等级的不同，突出差异化检点、执行差异化检查频率、使用相应的差异化贷后检查报告格式。
四、民生银行实施小微企业金融服务的保障措施
（一）人才保障
1.构建小微企业“学习型组织”体系，加强人员从业资格管理
（1）制定多层级专业资格标准，提升人员职业素养；（2）完善岗位资格审查机制，建立专业化和职业化人才队伍；（3）优化人力资源配置，加大人才储备。
2.按专业化人才培养要求提升培训工作
（1）建立符合小微企业特点的专业化与差异化的培训体系；（2）拓宽培训形式和渠道。
（二）科技运营支持保障
1.电子化服务体系的进一步完善
（1）开发小微企业网上融资申请系统；（2）建立小微企业客户的多渠道信息服务平台。
2.提供前端销售人员使用的统一销售支持平台
建立为前端销售人员提供统一销售支持的服务平台。作为前端销售业务人员使用的主要平台，为业务人员提供全方位的销售支持，包括：额度试算、评级定价发起、风险限额试算、业绩及进度查询、押品价值查询、***策及案例查询。同时为了更好的进行销售管理，该平台也支持各类工单的分配及销售人员行为记录。
3.建立CRM系统，为交叉销售提供完善的后台技术支持
以客户为中心，在全行数据仓库的基础上，逐步开发CRM即小微企业客户关系管理系统，通过数字化、精细化的营销销售管理，实现效率和利润的双提升，并为最终的交叉销售及深入销售提供后台的信息及技术支持。开发完成后的小微企业客户关系管理系统将包含客户信息管理、产品服务管理、营销活动管理、工作任务管理、机构经营分析、销售团队管理等，全方位了解客户信息，提升客户价值，为营销和管理人员提供重要的决策数据支持。
4.建立全流程的信贷管理系统，提高业务处理的时效及效果
按照流程银行原理，搭建贯穿中小金融服务各业务流程的系统支持，提升小微企业业务的流程化、系统化及标准化水平。
（1）建立***的“信贷审批管理系统”；（2）建立集中的小微企业放款作业服务平台；（3）建立符合小微企业业务特点的风险预警体系。
（三）加强品牌建设
品牌是客户对产品和服务的感受与认知。建立民生银行小微企业金融服务品牌，就是树立一个明确的标识，帮助小微企业客户区别民生银行与其他竞争商业银行的金融服务，减少客户选择时所需花费的精力。塑造优质的符合小微企业客户价值观感与期待的品牌内容，应包括整体品牌名、品牌理念、基本设计元素、象征物、品牌标准口径表达等，并在整体品牌名之下，对产品、服务、客户情感、业界地位、社会责任等品牌支柱内容进行包装与润色，化为鲜明的视觉文字感受，应用于各种传播渠道。
参考文献：
[1]王佳宁，罗重谱.中国小型微型企业发展的***策选择与总体趋势[J].经济观察，2012（3）
[2]张宝山.日本、美国及欧盟小微企业划分标准的演变与启示[N].中国贸易报，2011-5-11
[3]陈丽霞.我国小微企业融资现状及对策分析[J].经济师，2008（9）
[4]晁毓山.减税“输血”金融财***解困小微企业[J].中国高新技术产业导报，2011（3）
[5]杨如冰.商业银行小微企业金融服务竞争时代到来[R].中国小微企业金融服务发展报告（2010），2011
小微企业金融服务篇8
您们好！
20__年，市分行小微企业金融服务工作在银监分局的指导下，在上级行的领导下，立足地区实际，健全工作机制，创新金融产品，在帮扶小微企业、推动“三农”经济发展上，充分发挥了农业***策性金融的骨干与支柱作用。根据会议要求，现将我行小微企业金融服务工作汇报如下：
一、小微企业贷款的基本情况
为坚决贯彻落实***关于支持小型微型企业健康发展的金融***策，今年我行突出信贷重点，继续加大对小企业信贷投放力度，进一步规范小企业信贷服务，完善小企业授信“六项机制”与“四单管理”和风险管控助工作，助推了小微企业发展。截至20__年5月末，我行支持小企业78家，累计投放小企业贷款17.75亿元，小企业贷款余额31亿元，占我行贷款总额37%，小企业贷款较年初增量14.61亿元，贷款增幅为88.8%，小企业贷款投放增速远高于我行全部贷款平均增速。信贷支持领域遍及农业、林业、畜牧、加工、流通、农机制造等多个行业。
二、小企业信贷服务机构设置及产品
（一）设置小微企业金融服务专营机构
我行全市共有12家县级分支机构，全部开展了对小企业的金融支持。市分行客户服务部是小企业金融服务工作的职能部门，部门内设2人专职负责对辖内分支机构小企业金融服务的营销、指导、调查、管理工作。
（二）提供的特色金融服务产品和项目
根据上级行有关文件，我行开办的小企业贷款的业务范围主要集中在粮油收购、粮油加工、林木、园艺、中药材、蔬菜、畜牧等领域，按信贷品种分为：小企业粮油购销信贷业务、农业小企业信贷业务、小企业非粮棉油产业化龙头信贷业务、小企业中长期项目贷款业务，按贷款用途分为流动资金贷款和固定资产贷款。
（三）支持小微企业金融服务年度目标
20__年在支持小企业金融服务工作中我行把“抢抓机遇能快则快，控制风险该慢则慢，立足实际，着眼未来，科学谋划，稳健经营”为工作目标，进一步加大信贷投放力度，确保小企业贷款投放增速不低于我行全部贷款平均增速，实现业务全面、协调、可持续发展。
（四）制约我行开展小微企业金融产品创新的难点
我行作为国家***策性银行,其业务范围受到***的严格界定，所有贷款品种全部由农发行总行根据银监会批复开办，作为下级机构目前无权针对地区实际融资需求创新研发小微企业金融产品。
三、我行小微企业金融服务主要工作措施
（一）明确小企业金融服务支持重点
1、做好小企业粮油购销信贷业务
作好小企业粮油收购信贷支持工作始终是我行各年度的工作重点。一是全力保障***策性粮油收储业务，适时开辟“绿色通道”，简化办贷流程，保证粮油储备计划的顺利实施。二是审慎支持粮油市场化收购。坚持“保收购、保优质企业、不保劣质企业”的原则，重点支持战略性客户和参与宏观调控的优质骨干企业入市收购，突出粮食流通领域的主渠道作用。
2、做好农业小企业信贷业务
我行在农业小企业贷款业务发展过程中，立足地区实际，深入挖掘资源潜力，加强与地方各级***府的沟通协调，把有市场、有技术、有发展前景的农业小企业，属于地方农牧业产业化推进项目组成部分，符合区域农牧业规划，地方特色支柱产业作为农发行的重点支持客户，在业务发展的同时，将信贷风险防控始终放在突出位置，在客户营销与维护上，采取按需支持的原则，客户结构不断优化，客户总体质量不断提升，实现了健康持续发展的目标。
3、做好小型非粮棉油产业化龙头企业信贷业务
小型非粮棉油产业化龙头企业是我行的信贷支持重点，而这部分企业多为市级以上重点产业化龙头企业，在地域产业结构调整及推进地区农牧业发展具有强有力的辐射和带动作用，具有抗风险能力强、市场前景好等特点。我行通过对产业化龙头企业的信贷支持，促进当地畜牧养殖业、饲草种植业、饲料加工业、农业种植业的健康、持续、快速发展，对带动地方农村经济迅速发展起到十分重要的意义。
4、做好小企业中长期项目贷款业务
中长期贷款业务对解决小企业融资难具有重要意义，对区域发展具有重要作用。以来，我行积极配合当地农业和农村经济发展规划的实施，围绕重点实施项目开展合作，以新农村建设贷款业务为重点，大力发展小企业中长期***策性信贷业务。支持领域涉及到土地整治、城镇基础设施建设、水利建设、住房改造等多个方面。
（二）加强小企业金融服务创新
1、创新担保措施。我行针对小企业规模小、实力弱、融资难等特点，大力推行经营者个人资产抵(质)押、担保公司保证担保、应收账款质押、动产浮动抵押方式。
2、创新营销方式。在粮食年度我们从工作的预见性和主动性入手，坚持做到市场信息早搜集、国家***策早解读、信贷支持早部署、资金供应早准备的工作原则，积极与市***府、市粮食局协调沟通，联合出台了8万吨市级地方储备粮储备计划和20万吨市级临时地方储备粮收储计划，累计发放市级地储粮贷款3.14亿元，收储粮食2.85亿斤。在此同时，积极支持中央储备粮轮换预备粮源收购，累计发放中储轮换贷款1亿元，收储玉米0.8亿斤。通过以上***策性信贷支持，有效确保了中央和地方各项储备计划顺利实施，没有出现农民卖粮难的情况。
3、创新工作机制。针对小企业资金需求“快、频、急”的特点，我行按照自治区分行全区分支行行长会议精神立足“早”、突出“好”、力求“快”的总体要求，不断提高办贷效率，努力强化金融 服务水平。一是坚持早立项，做到储备客户营销优先。建立小企业项目营销储备库，每年年初及时对拟重点支持的项目、品种、行业等进行统计入库，动态管理。对符合信贷条件的，迅速组织营销；对暂不具备营销条件的，入库精心培育。二是制定下发了《信贷事项调查审查审批各环节办贷流程时限》流程***，规范了业务操作时限。三是建立调查评估平台，提高办贷效率。我行成立了二级分行经营管理平台，将全市各旗（县）区10名信贷业务骨干选入调查评估中心，在全市范围内集中调配使用，极大地解决了办贷时限长等一系列的突出问题。四是坚持早调查，做到续贷客户营销优先。我行按照上级行流动资金续贷项目无缝衔接的工作要求和自治区分行客户处的预工作安排，下发给各支行商业性续贷客户受理上报时间表，要求支行尽早与续贷客户进行沟通，确保20__年信贷资金供应做到“无缝衔接”。五是坚持贷款“早审批早见效”。为了加快贷款审批速度，我行优先安排小企业贷款项目优先上贷审会，建立起小企业客户贷款的“绿色通道”。
4、创新服务手段。我行为小企业客户在信贷产品服务、柜台服务、结算服务、贷后跟踪服务、中间业务服务等方面实行全方位、全过程服务，采取单一营销服务与组合营销服务相结合的方式，将营销服务拓展到市场调研、营销组织、公共关系、技术分析、售后服务等诸多领域和环节，全力打造服务三农的“金字品牌”。一是营业柜台和窗口，实行“四统一”，即对外形象的统一、服务设施的统一、物品放置的统一、服务规范的统一。二是客户服务业务流程实现“一站式、一条龙”服务。三是对黄金客户、优质客户、大客户，成立金融服务小组，制定金融服务方案，实行专项服务。四是针对某些工作忙、路途远无暇往返银行的客户，采取预约服务、上门服务等便企措施，为客户提供个性化、差异化服务。五是改进服务方式，实现绿色通道、无缝对接服务。
（三）夯实基础，不断完善考核制度
1、加强风险监测制度。我行全面落实贷后尽职管理规定，强化贷款动态跟踪监测，及时排除风险隐患。要求客户经理定期深入企业分析物资流、现金流变化，监督企业销售货款及时回笼归行，掌握企业的发展态势，认真开展贷款运行情况检查和评价，确保贷款有足额的第一还款来源，有效稀释了信贷风险。
2、实行不良贷款容忍度管理。根据《中国农业发展银行内蒙古自治区分行不良贷款责任追究办法》的文件要求县级支行的行长或主持工作副行长辖内不良贷款的不超过300万元，当年新增不良贷款占月均贷款余额比例上升不超过1个百分点。
四、小微企业金融服务工作建议
（一）小微企业抗风险能力弱。由于多数小微企业规模较小、实物资产较少、技术水平不高、生产工艺简单，缺乏市场竞争力，发展后劲不足，而且部分企业经营管理制度不健全，风险承受能力较差，很难纳入银行信贷业务支持范围。建议小微企业要继续推进管理创新，完善内部治理结构，健全财务制度，增强企业财务状况的透明度和可信度，提高企业运营效率与质量，实现内部资金良性循环增强，增强企业盈利能力和还贷能力。
小微企业金融服务篇9
关键词：小微企业；融资成本；金融服务体系
中***分类号：F2
文献标识码：A
doi：10.19311/ki.16723198.2017.10.010
1引言
近年来，小微企业是中国经济市场中最为活跃和最具潜力的群体，如何激发小微企业的发展活力，对国家支撑经济发展意义重大。甘肃兰州小微企业快速发展，在缓解就业压力、解决社会劳动力等方面做出了重大的贡献，然而，融资成本高仍然是小微企业发展的重要障碍。因此，研究降低甘肃兰州小微企业融资成本的路径，使其更好地支持当地的经济发展，寻找新的突破点具有十分重要的现实意义。本文通过研究构建降低甘肃兰州小微企业融资成本的金融服务体系突破这一难题。
2文献综述
国外学者对小微企业融资成本和金融服务体系进行了研究，主要是研究金融服务体系功能的发挥及金融中介机构在节约信息与交易成本方面的作用。国内学者围绕如何解决小微企业“融资贵”的问题，提出了不同见解。
2.1通过改革金融机构来解决小微企业融资贵问题
唐秋风（2014）集群化发展对于降低小微企业的融资成本，提高小微企业向金融机构申请贷款获批的概率，以及扩人金融机构对小微企业贷款规模方而具有明显的优势。吴靖烨（2014）基于对无锡市小微企业及各类金融机构的调研，逐一探讨了银行、担保公司、小货公司、典当行、风险投资公司和第三方理财机构各融资渠道的特点，分析了小微企业融资问题的原因。段应碧（2015）通过与贫困农户贷款的经验比较，提出了降低小微企业金融结构准入、放宽小贷公司融资杠杆比例、为小贷机构减免税收等建议。金荣学、龙小燕（2014）在分析科技型小微企业融资特点和总结其融资模式的同时，从***府、金融机构和金融中介服务机构的角度，提出了完善科技型小微企业金融服务体系创新对策。
2.2通过“融资制度创新”提高小微企业融资力来解决融资贵问题
祝健（2013）指出通过完善银行风险定价机制，探索创新互助抵钾贷款、互助合作基金、网络联保贷款融资模式以完善融资制度与优化融资环境，能够有效降低小微企业融资成本，缓解其融资贵问题。高广智（2013）通过对陕西省小微企业融资成本调查研究，提出建立现代企业制度、提高企业核心竞争力、加强与银行的交流沟通、金融机构要建立科学合理的定价机制等针对性***策建议。
2.3通过建立征信系统，优化信用环境，促进企业信用合作缓解融资缺口
魏国雄（2010）为解决大企业、大项目与小微企业争抢资源的问题，提出应当把有限的信贷资源进行切分，推出切分信贷计划，以确保小微企业融资供给，对其实行特别利率等鼓励和增加小微企业融资供给的***策。李佳伟（2015）通过总结归纳降低P2P融资成本的可行性条件，针对信息效率成本、信用风险成本、网络技术成本三个条件分别提出降低P2P融资成本的具体措施。
2.4通过互联网金融的融资降低小微企业融资成本
卢馨（2014）基于传统金融环境下小微企业融资难的现实，研究了互联网金融环境下小微企业的融资成本。并用数据证明，对于降低小微企业融资成本，互联网金融存在很大的优势和潜力。
2.5通过金融服务体系为小微企业融资提供支持
汤荣敏（2016）通过小微企业融资现状的分析，对当前小微企业融资难的原因深入探讨，提出构建和优化小微企业金融服务体系的对策和建议。赵玲（2016）提出通过***府推进与市场化相结合，完善多维度金融服务体系，为小微企业的发展提供有力的金融支持。
通过对近几年文献资料进行深入研究的基础上，经实践探索和理论研究，总结出构建一个适合区域自身实情的专业化和多层次多维度的现代金融体系才是降低甘肃兰州小微企业融资成本，解决小微企业融资贵问题的根本途径，是金融改革创新、支持区域经济发展的一个全新思路和一种有效模式。
3甘肃兰州小微企业融资基本情况
近几年，甘肃兰州经济迅速发展，截至2013年底，据统计，第二产业和第三产业共有25007家企业法人单位，在这两大产业中，有23633家小微企业法人单位，在数量上，这是全部企业法人单位总数的94.5%。
从注册时间看，2001至2005年注册4359家，占小微企业法人单位总数的18.4%，2006至2010年注8081家，占小微企业法人单位总数的34.2%，2010至2013年注册8148家，占小微企业法人单位总数的345%，通过以上数据分析，不难发现，自2001年开始，甘肃兰州小微企业发展较快，2010年以后进入迅速蓬勃发展阶段。
从行业分布看，据统计，截至2013年底，小微企业法人单位中，按照行业进行排序，前五位分别为：建筑业1065家，占小微企业总数的4.5%，位居第五；租赁和商务服务业2484家，占10.5%，位居第四；制造业310家，占13.1%，位居第三；零售业3671家，占155%，位居第二；批发业7103家，占小微企业总数的301%，居首位。
3.1登记注册类型以私营企业和有限责任公司位居前列
2013年底，甘肃兰州23633个小微企业法人单位，其中内资企业占99.46%，外商投资企业占0.3%，港、澳、台商投资企业占0.24%。在内资小微企业法人单位23507家中，私营企业和有限责任公司分别居前两位，分别占55.8%和25.4%，合计占小微企业法人单位总数的81.24%（详见***1）。
3.2地区分布以城关区和七里河区占绝大多数比重
2013年底，甘肃兰州小微企业法人单位在八个县区的分布依次为城关区14968家，占63.3%；七里河区3843家，占16.3%；永登县1084家，占4.6%；安宁区926家，占3.9%；西固区909家，占3.8%；榆中县835家，占3.5%；红古区537家，占2.3%；皋兰县531家，占2.3%；城关区和七里河区的小微企业几乎占全市的八成（详见***2）。
3.3按行业分组的小微企业法人单位数和资产分布状况
截至2013年底，甘肃兰州小微企业资产合计4737.42亿元，占所有企业资产的40%。如果按行业进行分组，占小微企业资产比重前四位的行业有：批发业，占14.02%；房地产开发经营711.16亿元，占150%；工业810.23亿元，占17.1%；租赁和商务服务业1595.24亿元，占33.7%，居首位（详见***3）。
4甘肃省降低小微企业融资成本的措施
2015年，小微企业“互助贷款风险补偿担保基金”是甘肃省***府为小微企业解决融资问题的而采取的一项重要举措。甘肃省***府首先与甘肃银行签订协议，开展小微企业互助担保贷款工作试点。这一融资模式属全国首创，一定程度缓解了小微企业融资难、融资贵问题。截至2016年底，为近2100家小微企业发放此项贷款81.8亿元。
从放贷情况来看，取得了初步成效。首先，从产业领域情况来看，一、二、三产业贷款分布基本平均，第一产业贷款企业643家、贷款金额27.7亿元、占贷款总额的33.9%，第二产业贷款企业434家、贷款金额26.9亿元、占贷款总额的32.9%，第三产业贷款企业1017家、贷款金额27.2亿元、占贷款总额的33.3%。其次，从地域来看，天水、白银、酒泉贷款量位居各市州前三名，分别为35亿元、11.2亿元和10亿元。再次，从银行情况来看，四家银行放贷量较大，分别为甘肃银行放贷953家50.1亿元，建设银行放贷639家8.8亿元，农业银行放贷87家6.8亿元，兰州银行放贷158家6.4亿元。最后，从行业划分来看，重点分布在农林牧渔业、制造业、批发和零售业、建筑业、住宿和餐饮业，其中农林牧渔业贷款企业643家，贷款金额27.7亿元，占贷款总额的33.9%；制造业贷款企业294家、贷款金额17.7亿元、占贷款总额的21.6%；批发和零售业贷款企业613家、贷款金额16.1亿元、占贷款总额的197%；建筑业贷款企业77家、贷款金额5.8亿元；住宿和餐饮业贷款企业177家、贷款金额5亿元。
然而，为了降低甘肃兰州小微企业融资成本，彻底解决小微企业融资难、融资贵的问题，使融资在各领域和各产业广泛分布，遍布各地域各州市，获得多家银行积极参与支持，惠及省内众多行业，促使甘肃兰州小微企业更好地支持本地经济发展，开拓新的利润增长点就必须构建专业化和多层次多维度的小微企业现代金融服务体系。
5构建甘肃兰州小微企业现代金融服务体系
5.1专业化和多层次多维度的小微企业现代金融服务体系的模式
专业化和多层次多维度的小微企业现代金融服务体系由直接从事金融业务服务的企业和间接从事金融业务服务的企业两部分构成。国有银行、股份制银行、城市商业银行、农村商业银行、邮***储蓄银行等作为主要融资经营机构是小微企业主要的融资渠道；证券、保险、租赁、信托、基金管理、财务公司、信用合作组织等非银行金融机构通过发行股票和债券、接受信用委托、提供保险等形式为小微企业筹集部分资金；典当行、担保公司、小额贷款公司等从事金融业务的非金融机构可为小微企业注入大量的民间资本，构成小微企业辅助融资服务机构；信用评级公司、金融风险评估公司、再担保公司等为小微企业提供信用评级和担保服务；会计事务所、审计事务所、律师事务所、信息咨询服务公司等为小微企业提供法律环境和咨询保障服务（详见***4）。
5.2构建专业化和多层次多维度的小微企业现代金融服务体系的关键
构建专业化和多层次多维度的小微企业现代金融服务体系，第一，关键是要具有门类齐全的现代金融机构；第二，是要具有结构合理、层次递进的金融市场；第三，是要具有功能完善的金融基础设施；第四，是要具有规范有序、高效安全的金融发展环境。从而才能提供全方位、多层次、创造性、高效率的现代化金融综合服务体系。需要注重在动态发展视角下看待金融服务体系与金融生态环境的关系，金融主体和其赖以存在和发展的金融生态环境有机结合，两者之间相互依存、相互制约构成动态平衡系统。
5.3构建专业化和多层次多维度现代金融服务体系对降低小微企业融资成本的贡献
由财***出资构建专业化和多层次多维度的小微企业现代金融服务体系，有利于从宏观上解决小微企业融资贵的难题。
首先，可以解决无抵押不贷款的问题。以财***扶持资金作为保证金，由银行为有资质的小微企业发放等同于担保金相倍数的贷款，由银行与小微企业服务机构共同承担到期无法归还本息的风险，完善小微企业贷款风险补偿机制，为发展前景良好但缺乏有效抵押物的小微企业解决融资难题。
其次，由构建专业化和多层次多维度的小微企业现代金融服务体系设立“应急基金”有助于破解小微企业“过桥贷”资金的风险。由该现代金融服务体系指导监督小微企业筹资，并将所筹资金存放于银行业金融机构的小微企业“应急基金”，以较低的利率发放给在银行办理续贷过程中出现临时资金短缺的小微企业，降低小微企业资金链断裂风险，维持其健康持续的发展。
最后，在构建专业化和多层次多维度的小微企业现代金融服务体系设立咨询服务部门，为小微企业的经营管理提供指导性建议，降低小微企业由于缺乏经验在经营过程中遇到的一些风险，以促进小微企业健康发展。
参考文献
[1]唐秋凤.个别融资或集群发展――降低小微企业融资成本的路径探析[J].经济研究参考，2014，（29）.
[2]吴靖烨.中小微企业融资现状、问题及其原因的微观分析――基于无锡市中小微企业融资渠道的调研[J].商场现代化，2014，（30）.
[3]段应碧.小微企业降低融资成本路径探析――基于农户贷款经验[J].中国市场，2015，（36）.
[4]金荣学.我国科技型中小企业金融服务体系创新探索[J].经济研究参考，2014，（25）.
[5]祝健，沙伟婧.发展产业集群是降低小微企业融资成本的新思路[J].经济纵横，2013，（4）.
[6]高广智.陕西省小微企业融资成本调查研究[J].陕西金融，2013，（12）.
[7]魏国雄.增加融资供给缓解小微企业融资难[J].中国金融，2010，（3）.
[8]李佳伟，封思贤.降低P2P网贷市场上小微企业融资成本的思路研究[J].经济问题探索，2015，（2）.
[9]卢馨，汪柳希，杨宜.互联网金融与小微企业融资成本研究[J].管理现代化，2014，（5）.
小微企业金融服务篇10
关键词：债券市场 中小微企业 金融服务 直接融资
鉴于中小微企业在经济体中的重要性，支持中小微企业融资对于助推经济转型、提升经济活力具有重要意义，中小微企业金融服务遂成为学术界和实务界的热点。除传统的银行信贷外，债券市场对于丰富多层次中小微企业融资服务体系的意义也开始逐渐受到大家的关注。中小企业集合债、中小企业集合票据、小微企业专项金融债等一系列针对中小微企业的融资工具先后面世，丰富了中小微企业的融资选择。但是，这些尝试并非一帆风顺，在经历了面世初期的鲜花与掌声后，有的归于沉寂，有的原地踏步……债券市场在中小微企业融资服务中应有的作用是什么？如何发挥债券市场的核心优势，更务实、更有效率地服务中小微企业？这些都是值得我们深思和认真研究的问题。
从国内外的中小微企业债务融资发展实践来看，债券市场服务中小微企业主要有三种途径：一是直接将中小微企业的债务融资需求与合适的投资者相匹配，为中小微企业提供直接融资服务；二是为中小金融机构提供债券融资渠道，使其具备扩大中小微企业融资服务规模的能力；三是促进金融脱媒从而推动商业银行进一步下沉客户结构重心，提升风险定价能力，为中小微企业提供更为丰富的融资服务。本文将对这三种途径作具体分析和评述。
为中小微企业提供直接融资服务
（一）中小企业集合债和中小企业集合票据发展概况
在中小微企业债券融资方面，业界进行了多年的探索和创新，其中，中小企业集合债和中小企业集合票据是被大家提到最多的两类融资工具。
2007年，中小企业集合债面世。作为一种专为解决中小企业融资问题的创新工具，在推出伊始就受到了各方的广泛关注。集合债的出现，本是为了解决单个中小企业融资规模小、发债成本高、规模不经济的问题，通过统一增信、统一冠名降低各发行人的发债成本，提高中介机构和投资者的参与热情。但是，在过去近6年的时间里，中小企业集合债组织协调难度大、融资成本高、发行周期长、与实际募资用途匹配度差等缺陷不断暴露，发行规模长期在低位徘徊。截至2012年末，仅发行了12只中小企业集合债，一共仅为97家中小企业提供了48.02亿元的直接融资。
继中小企业集合债推出之后，2009年，中小企业集合票据又粉墨登场。尽管其发行机制在吸取中小企业集合债的经验后有所改进，银行间市场交易商协会还创新了“***府资金支持、中介机构让利、工作流程集优”的“区域集优”融资模式，在很多省份和区域内实现了批量化和规模化的债券融资。但截至2012年末，在4年发展过程中，总计只发行了89只中小企业集合票据，为330家中小企业提供了218.47亿元的直接融资。
总体算来，从2007年到2012年末，仅有427家中小企业通过发行中小企业集合债或中小企业集合票据从债券市场获得融资，金额不足270亿元。这与数量逾4000万家中小微企业潜在的融资需求相比，可谓杯水车薪。从实际效果来看，这两个集合债券品种对于提升中小微企业融资服务的象征意义大于实际意义。究其原因，这两类集合债券产品存在浓厚的行***色彩，中小企业自发集合的少，***府人为撮合、推动的成分多。在此类债务融资工具的发行中，***府的作用都是决定性的，不论是担保的获得还是中小企业的筛选，都需要地方***府进行大量的促进工作。近几年来，从中央到地方，都把促进中小微企业融资当作一项关乎经济稳定、促进就业和民生和谐的重要工作，支持中小微企业通过创新金融工具融资也成为地方***府可以圈点的***绩之一。为确保发行成功，***府所遴选的中小企业都是当地相对优质的企业，这些企业本身完全具备从商业银行融资的能力，尽管参加集合债或集合票据融资可以在一定程度上通过公开发行促进规范经营、提升市场形象，但融资本身对于这些企业而言是“锦上添花”。此外，这类债券的发行还严重依赖第三方担保的增信安排，市场化程度低。对承销商而言，发行集合债和集合票据业务周期长、协调成本高、费用收入少，投入产出比有限，接手此类项目更多的是出于维护当地***府关系的需要，或是为了挖掘当地潜在的IPO企业源，本身并无多大动力去拓展这类业务。
（二）中小企业私募债发展概况
相较中小企业集合债和中小企业集合票据的低市场化， 2012年中小企业私募债的探索向市场化的方向上迈进了一大步。尽管上交所和深交所的中小企业私募债面世时间不长，且在发展过程中仍面临诸多问题，但它摆脱了中小企业集合债和集合票据发行对地方***府协调的依赖，其相对灵活的发行机制和宽松的发行条件要求也是创业板企业私募发行公司债所不及的，相对于公开发行债券融资更是优势明显。在2012年不足一年的时间里，就有101只中小企业私募债起息发行，共筹集资金118.56亿元，超过了同期中小企业集合债和集合票据的融资总和（见***1）。
***1 中小企业债券品种融资结构（2010-2012年）
资料来源：Wind资讯
尽管在中小企业私募债发展初期，监管机构和投资者还未完全做好准备，但是在利率市场化的大背景下，其顽强的生命力将逐渐显现。
在利率市场化的浪潮中，市场对于高收益信用品种的投资需求将日趋强烈。一个突出的事实是，由于预期收益率水平明显高于同期定存利率，银行理财产品连年高速发展，已经在一定程度上形成了对定期存款的有效替代，而理财产品的高收益率需要高收益投资品种作为支撑。《中国银监会关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》（银监发〔2009〕第65号）、《中国银监会关于规范银信理财合作业务有关事项的通知》（银监发〔2010〕第72号）和《中国银监会关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》（银监发〔2013〕第8号）等部门规章对银行理财投资品种进行了一系列规范，总体的监管思路是指引银行理财由融资型向投资型转变，特别是8号文的颁布，使银行理财产品在投资非标准化金融资产时面临诸多限制。因此，标准化、可上市交易的中小企业私募债成为银行理财产品的重要投资标的将是大势所趋。
不过，尽管我国中小企业私募债市场已经初步具备了美国高收益债市场的部分特征，但在市场微观结构方面与后者仍存在差距。无论在市场化程度还是在保护投资者条款的设计上，中小企业私募债都还有很长的路要走：一是我国债券市场缺少可以活跃高收益债券市场交易的做市商制度；二是缺少可以在一定程度上化解担保难题、分解分散信用风险的信用缓释工具；三是财务造假的代价较低；四是债券契约中约束发行人行为的条款不够齐备。因此，中小企业私募债的出现虽然标志着我国债市已在设计思路上找对了方向，但在诸多方面依然有待完善。
（三）中小微企业债券融资规模有限
尽管近年来债券市场上关于中小微企业融资的概念越来越多，但实际为中小企业提供的直接融资规模却较为有限。
2012年，中小企业的直接债券融资规模为221.39亿元（其中中小企业私募债118.56亿元、中小企业集合票据93.02亿元、中小企业集合债9.81亿元），仅相当于一家中小型城市商业银行2012年中小微企业贷款的余额。与高达十万亿量级的银行业金融机构中小微企业贷款规模相比，债券市场在中小微企业债务融资中占比很低。
从理论上看，出于对中小投资者的保护，债券融资对融资企业的经营规范性和信息披露有着较高的要求，因此对于中小微企业而言，能够满足债券融资条件的只可能是非常有限的一小部分。那么，如何发挥债券市场的核心优势，更务实、更有效率地服务中小微企业？笔者认为，债券市场通过为中小金融机构提供债券融资渠道间接服务于中小微企业，以及通过促进金融脱媒推动商业银行下沉客户结构重心方面，具有更为现实的作用。
为中小金融机构提供债券融资渠道，间接服务于中小微企业
由于中小金融机构的主要服务对象是中小微企业，在中小微企业贷款占比、中小微企业金融服务覆盖效率等方面较大型金融机构具有优势。但中小金融机构在网点数量、市场声誉方面都明显不如大型金融机构，在吸储、债券融资等负债业务方面存在天生的劣势。受资本充足率、存款准备金率和存贷比率等考核指标影响，中小金融机构为中小微企业提供融资服务的能力因负债规模有限而难以充分施展。因此，进一步拓展中小金融机构的债券市场融资渠道，为其提供合理的资本补充和稳定的负债来源，是债券市场间接地服务于中小企业、缓解小微企业融资难问题更有效率的方式。
长期以来，中小金融机构通过债券市场融资的规模一直十分有限。以商业银行为例，如果将商业银行次级债和上市商业银行发行的可转债也考虑在内，2009年和2010年，中小商业银行 债券融资规模均未超过500亿元，其中，区域性商业银行的债券融资规模分别仅有271亿元和153亿元，仅占商业银行债券融资总额的10%。2011年，小微企业专项金融债的推出改变了这个局面。2011年末，第一只小微企业专项金融债（11兴业01）发行，募资300亿元，一举超过了2010年全部全国性股份制商业银行金融债募资额，当年中小商业银行债券融资规模从上年的450亿元猛增到1108.5亿元。在2012年发行的23只商业银行金融债中，小微企业专项金融债占了18只，融资主体既包括了全国性股份制商业银行（民生银行、浦发银行、招商银行、光大银行）和城市商业银行（杭州银行、哈尔滨银行、兰州银行、汉口银行、台州银行、南京银行），也涵盖了外资商业银行（瑞穗银行和星展银行）。借助小微企业专项金融债的进一步扩容，中小商业银行债券融资规模在2011年大幅增长的基础上进一步增长至2582亿元，翻了一番还多；中小商业银行债券融资规模在全部商业银行债券融资规模中的占比从2010年的29%大幅提高至66%，其中，区域性商业银行的占比从原来的10%提高到19%（见***2）。
***2 商业银行债券（含金融债、次级债和可转债）融资结构（2008-2012年）
资料来源：Wind资讯
小微企业专项金融债的出现显著扩宽了中小商业银行债券融资渠道，为中小商业银行开展中小微企业金融服务提供了更为丰富的资金来源，对中小商业银行发展中小微企业金融服务意义重大。由于专项金融债不用缴纳存款准备金，且金融债募集资金中用于单户500万元（含）以下的小企业贷款可不纳入存贷比考核，有效缓解了中小商业银行的存贷比压力，募集资金集中供应小微企业也更具导向性。
此外，在中小微企业信贷资产证券化方面，债券市场也可以有所作为。中小微企业信贷资产证券化可以盘活中小金融机构的存量贷款，提高资产周转速度，释放占用资本，扩大资金来源，以便满足中小微企业新的贷款需求。通过将中小微企业信贷资产证券化，既能够发挥商业银行在中小微企业信息搜集和处理方面的优势，又能够发挥金融市场在风险分散和资源优化配置上的优势，对于增强中小金融机构对中小微企业的信贷支持力度具有十分重要的意义。但令人遗憾的是，虽然有关部门表示支持金融机构开展中小微企业信贷资产证券化试点，但是相关产品的发行尚未跟上脚步。
促进金融脱媒，推动商业银行下沉客户结构重心
商业银行在我国金融体系中的主导作用决定了其在中小微企业金融服务中的重要地位。无论是从机构数量还是从贷款规模和金融服务种类上看，商业银行都当仁不让地成为目前中小微企业金融服务的主流渠道，对中小微企业金融服务的发展起着决定性的推动作用。换一种思路思考，通过不断推进债券市场的建设，使债券市场真正成为信用等级较高的大中型企业主要融资渠道，由此产生的金融脱媒压力促使商业银行进一步下沉客户结构重心，拓展中小微企业客户群，那么考虑到我国商业银行在全社会融资体系中的规模、地位以及分布程度，相较于提供直接债券融资，这种间接的作用对于缓解中小微企业“融资难”问题将更为有效，也更能发挥债券市场的优势。
长期以来，我国以间接融资为主，企业通过债券市场进行直接融资的规模相当有限。不过，随着债券市场的发展，这一局面已经悄然发生改变。2002年，企业债券融资额为362.02亿元，占社会融资总量 的比重仅为1.80%；10年后，2012年企业债券融资达到2.25万亿元，在社会融资总量中的占比已达到14.30%（见***3）。在为企业提供直接融资服务方面，债券市场的重要性正日益凸显，对金融脱媒的推动作用也日益加大，这一趋势从近年来商业银行纷纷启动战略转型、大力发展中小微企业金融服务这一变化中可以得到印证。
***3 企业债券融资额及其在社会融资总量中的占比（2002-2012年）
资料来源：中国人民银行、Wind资讯
（注：左纵坐标上加上“亿元”，右纵坐标上加上“%”；***例括号中的“亿元”改为“左轴”，“%”改为“右轴”）
从债券发行主体的结构来看，非金融企业的债券融资规模仍有提升的空间。2007年以前，非金融企业债券融资规模占当年全部债券融资规模的比例始终低于6%；2007年以后，受益于经济刺激***策的实施以及短融、中票市场的发展，非金融企业债券融资比例逐年提高。但截至2012年，即使将地方融资平台考虑在内，非金融企业的债券融资规模占比也仅达有47%左右（见***4）。如果未来有更多的大中型工商企业选择通过债券市场直接融资，将为中小微企业腾出更多可用的信贷规模，从而为商业银行下沉客户结构重心创造基础条件。
***4 非金融企业债券发行量占债券市场发行总量的比例（2002-2012年）
注：其他发行主体包括***、地方***府、***策性商业银行及其他各类金融机构。
资料来源：Wind资讯
（注：左纵坐标上加上“亿元”，右纵坐标上加上“%”；***例括号中的“亿”改为“左轴”，“%”改为“右轴”；右纵坐标的刻度数据全部去掉%）
债券市场在中小微企业融资服务中的定位和发展方向
通过对债券市场服务中小微企业三条主要路径的梳理，可以看到，债券市场在中小微企业融资服务中的定位和发展方向已逐渐清晰。
1.在为中小微企业提供直接债务融资服务方面，尽管中小企业集合债券和集合票据融资都是通过债券市场直接融资解决中小企业融资难问题的有益探索，但笔者对其非市场化的机制设计持有保留态度，宣传上的高调并不能掩盖其对中小微企业融资的有限意义。中小企业私募债是值得鼓励的市场化发展方向，将在匹配中小企业融资需求和对应投资者中扮演更为重要的角色。在经历了诞生初期的阵痛后，期待监管部门能够全面、客观地评价这一债券品种，进一步提高其市场化程度，摆脱对担保或中介隐性担保的依赖，同时进一步丰富债券市场投资者结构，允许更多不同风险偏好的机构投资者参与到中小企业私募债投资中来，使其具有更长久的生命力。
2.在为中小金融机构提供债券融资渠道、间接服务于中小微企业方面，小微企业专项金融债的创新起到了很好的示范作用。在此基础上，进一步放松中小金融机构进入债券市场融资的限制，通过多种债券工具为中小金融机构提供合理的资本补充渠道和稳定的负债来源，是有效的发展方向。与此同时，目前能够在债券市场融资的中小金融机构主要还是商业银行，在债券市场不断深化的过程中，期待更多小贷公司、融资租赁公司等在中小微金融服务市场中表现活跃的中小（准）金融机构也能叩开债券市场的大门。此外，在客观认识资产证券化所存在问题并强化风险管理的基础上，中小企业贷款资产证券化仍应该是值得鼓励和推动的创新。
3. 在促进金融脱媒、推动商业银行下沉客户结构重心方面，债券市场的发展已经对商业银行产生了促进作用，这将是不可阻挡的趋势。期待债券市场保持强劲的发展势头，成为更多高信用等级的大中型企业的主流融资渠道，从而释放出更多的信贷资源流向中小微企业。
上述定位和发展方向的实现，归根结底都离不开债券市场的深化和发展。利率市场化为债券市场直接或间接服务于中小微企业融资提供了良好契机。随着金融管制的放松和金融产品的结构化创新，将有越来越多、各种类型的投资者参与到债券市场中来，无论是促进直接融资还是推动间接融资，债券市场规模的增长、金融工具的丰富和市场参与者的增加，都有助于化解金融抑制对中小企业融资的桎梏，使资金从盈余部门配置到经济体中最具活力与韧性的中小微企业中去。
注： 1.这里的“中小商业银行”包括股份制商业银行和区域性商业银行（含城商行、农商行等重点经营范围在省域或部分省域内的非全国性商业银行）。
2.社会融资总量=人民币各项贷款+外币各项贷款+委托贷款+信托贷款+银行承兑汇票+企业债券+非金融企业股票+保险公司赔偿+保险公司投资性房地产+其他。社会融资总量为一定时期（每月、每季或每年）的新增量。
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