学文网金融知识进万家篇1
为加强公众金融知识宣传教育，提高社会公众防范风险和使用正规金融服务的意识，北泉镇支行于9月组织辖区机构开展“金融知识普及月及金融知识进万家”宣传活动。
北泉镇支行因地制宜、充分发挥自身优势，结合“普及金融知识万里行”宣传主题开展了形式多样、内容丰富的宣传活动:一是以网点为宣传主阵地，利用网点电子宣传工具，如门头LED屏、海报机滚动播放宣传口号和海报，电视机播放金融知识教育短片，营造网点的宣传氛围。并在厅堂设置宣传点，配置宣传员，通过发放宣传折页、现场讲解等方式，向前来办理业务的客户及路过网点的市民宣传各类金融知识，并提供咨询答疑服务。二是积极开展“金融知识普及月 金融知识进万家”暨“提升金融素养 争做金融好网民”主题宣传活动，选取周边适合的场地开展户外宣传，进社区，走市场围绕活动主题，通过悬挂横幅、发放折页、讲解知识、回答疑问等形式，向消费者传播金融知识，切实提升其风险防范意识。
活动内容主要涵盖六个方面。一是普及金融基础知识，弘扬金融正能量；二是开展保险知识普及教育，倡导诚信保险理念；三是开展私募基金专项教育活动，引导投资者理性投资；四是防范非法金融活动，及时进行风险提示；五是数字化开展金融教育，提升普及活动有效性；六是争做金融好网民，维护清朗网络空间。
金融知识进万家篇2
一、加强组织领导。为保证2019年普及金融知识万里行活动保质保量开展，在接到通知的第一时间后我支行成立了由行长任组长的活动领导小组。制定详细活动方案和人员分工方案，协调各项活动的推动与落实，做好活动通报、宣传与总结工作。
二、充分做好宣传。一方面将营业网点作为宣传主阵地，设立金融知识咨询台，摆放、发放宣传折页，选派优秀业务骨干向来往办理业务的客户普及和宣传金融知识，同时通过网点电子门楣滚动播放宣传标语。
三、提升活动成效。我支行走进社区，为附近的居民发放宣传折页，共计200份左右，我支行扩大了金融消费者参与度、宣传受众面、数量，增强宣传效果，让更多的客户了解到金融知识，提高金融风险意识，增强金融风险防范意识和能力。日后，我支行将一如既往的大力宣传普及金融知识，将此项工作做深、做细、做牢、做成常态化，从中汲取意见建议，不断完善产品和服务，提升消费者满意度。
金融知识进万家篇3
改善农村金融服务、普及金融知识是银行业践行群众路线的根本要求
***的十报告明确指出，解决好农业农村农民问题是全***工作重中之重。目前，我国仍然是一个典型的城乡二元结构国家，农业农村发展水平相对滞后，广大农村地区普惠性和基础性金融服务还不充分，推进现代农业体系和新农村建设，需要农村金融承担起历史使命。银行业监管者必须站在巩固***的执***基础、统筹城乡发展的战略高度，以更大的决心深入推进农村金融服务体制改革，创新金融产品和服务方式，全面普及金融知识、提升广大农民的金融意识，加大金融支持“三农”力度，使广大农民平等参与现代化进程、共同分享现代化成果。
改善农村金融服务、普及金融知识是提升监管服务水平、落实“为民监管”的必然要求
随着经济社会发展，广大农村和农民对金融服务期望越来越高。作为存款人和金融消费者，农民更多地是从自己的合理金融需求能否被有效满足，金融知识的获得能否更加便利，金融权益能否被维护好、实现好，去体会和评价银行监管的好坏，进而感受***执***为民的宗旨。因此，发挥好监管导向作用，改善农村金融服务、普及金融知识，不仅是着眼于提升农村金融服务和监管水平，更是体现和落实好“为民监管”的必然要求，是银监会使命所系、职责所在。
改善农村金融服务、普及金融知识是构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系的重点工作
近年来，银监会以促进城乡基础金融服务均等化为核心，推动全国偏远地区金融机构空白乡镇金融全覆盖，累计解决1249个乡镇的金融机构空白和708个乡镇的金融服务空白问题稳妥培育发展村镇银行等新型农村金融机构，已组建村镇银行876家。截至2012年末，县域银行物理网点数量达到11.3万个，在40万个行***村设臵了助农取款服务点，小额取现转账电话覆盖30.4万个行***村，农民获得金融服务的成本下降，便利度明显提升。但我们应该清醒地看到，构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系，不仅在于增加物理网点数量，更应致力于提升金融服务质量、增强农民金融意识和普及金融知识上。这是一项更为重要的任务，也是一项打基础、利长远的工作。
银监会致力于提升农村金融服务水平，推进金融知识普及教育
近年来，银监会统筹各类涉农银行业机构的比较优势，全面推进农村金融产品和服务方式创新，组织开展“三大工程”，支持各地开展“三权”抵（质）押试点等，探索了一批低成本、可复制、易推广的金融服务模式，农村金融需求满足度和满意度进一步提高。2009年以来，“三农”信贷总量持续增加，涉农贷款已连续四年实现“贷款增量不低于上年、增速不低于贷款平均增速”的“两个不低于”目标。
把面向广大农村和农民的金融知识普及和教育作为工作重点。银监会2007年正式在全国启动开展“送金融知识下乡”活动，迅速形成强大声势。2010年，团中央、银监会联合印发《关于合力推进“送金融知识下乡”活动的指导意见》，将金融机构的专业优势与共青团的组织优势有机结合。据不完全统计，截至2012年底，全国各地举办集中宣传咨询活动5万多场次，接受农民群众咨询近5000万人次，发放金融知识书籍、宣传材料、知识光盘6300余万件，全国创建“送金融知识下乡宣传服务站”2957家。
深化做好“送金融知识下乡”活动，使之成为金融服务农村的一个长期工作品牌
近年来广大农村金融服务需求发生重大变化，银监会有关部门深入调研，根据农村和农民最集中的知识需求，重点选取了基础金融知识、涉农贷款、支付结算、信用意识培养、理财、预防非法集资和消费者权益保护等方面的内容，制作推出了7个金融知识宣传专题片，以简明生动的形式回应当前农村金融普遍存在的热点难点问题，在全国县域以下的10万多个银行业基层网点逐步推开进行滚动播放，为在农村普及金融知识开辟一条新的途径。专题宣传片在基层网点的全覆盖，是当前工作的重点。同时，积极争取基层******的支持，把这些金融知识宣传片推广到农村社区服务站和中小学播放，扩大影响力和受众范围。
金融知识进万家篇4
近年来，我国在推进农村金融改革和发展方面做了大量工作。农行、农发行、农信社、邮***储蓄等涉农机构改革稳步推进，村镇银行，小额贷款公司等新型农村金融机构破土而出，按照“多层次、广覆盖、可持续、多元化方向设计的普惠农村金融体系”初步建立。同推动农村金融改革相比，我们的农村金融教育严重滞后，农村地区基层干部和农民缺乏金融知识、缺少金融意识的情况较为普遍，农村金融发展的社会环境和信用环境相对落后。分析农村金融教育现状，采取有效措施加强农村金融教育这个薄弱环节，通过农村金融教育普及金融知识，提高农村干部和农民朋友的金融素质，对于进一步深化农村金融改革，营造有利农村经济社会发展的金融生态环境，建设社会主义新农村和推动国民经济转型发展十分必要。
我国农村金融教育现状
目前我国农村金融教育的现状：一是广大农村地区、农户和乡镇居民金融意识欠佳，信用观念不强，金融法律意识、风险承受能力比较差。二是缺乏明确的战略定位。宏观层面没有明确农村金融教育在金融运行和国民经济体系中的重要地位。三是没有专门的部门来推动。在我国目前的金融体系中，还没有一个专职的机构来履行农村金融教育的职责。分散在各部门、缺乏系统协调的教育活动，难以形成合力。四是金融教育形式单一。我国的农村金融教育更多地停留在金融知识的启蒙教育层次上，虽然金融部门不时开展宣传活动，但由于缺乏总体统筹安排，整体性、连续性比较差，缺少对风险意识、法制意识、金融生态环境意识等更高更深层次的教育，这显然跟不上农村金融改革和经济社会的发展步伐。因此，我们认为，农村金融教育的“短板”将会影响整体农村金融改革进程，影响社会主义新农村建设。***在2011年十一届四次人代会《***府工作报告》中谈到大力实施科教兴国和人才强国战略时强调：“坚持优先发展教育”。我们认为，这个教育应该包括农村金融教育以及国民金融素质教育。我们应在大力推动农村金融改革的同时，把加强农村金融教育提到重要议事日程上来，当作重要任务抓紧做好。
加强农村金融教育的对策建议
（一）农村金融教育是指通过多种途径和形式，对农村金融需求者以及工作者开展金融知识、金融工具、金融***策法规、金融风险防范、金融生态建设等内容为主的推介、普及、宣传、把握的综合学习和服务活动过程。农村金融教育的主要内容至少应该包括五个方面：一是金融常识，包括银行、农信社、保险公司等金融服务机构体系以及储蓄、保险、理财方面的基础知识。二是银行信贷基本知识，相关的担保与抵押知识，信贷资金合理使用方面的知识。三是有关资本市场方面包括股市、股票买卖以及不动产交易、资本积累等知识。四是农村金融生态建设知识，包括诚实守信、依法经营观念，信用评定和征信建设、维护正当权益、遵守合同约定、推动金融健康可持续发展相关知识。五是国家和***府的支农惠农***策和经济、金融法律法规知识。
（二）构筑农村金融教育主导体系。加强农村金融教育总体上应分三大步骤。第一大步骤应由中国人民银行牵头负责，主要依靠金融各部门力量推动农村金融教育工作开展。建立由央行牵头，银监会、证监会、保监会等部门共同组成农村金融教育领导协调机构，同时抓好三方面工作：1、央行设立专门工作机构，并形成金融各部门协调联动机制。2、制定农村金融教育规划，在规划中将农村金融教育列为农村金融基础服务重要内容，规划要注意金融发达地区和不发达地区的差异，规划还应分全国层面和区域层面，应由人民银行大区行分区域或分省制定规划实施方案，明确阶段性工作任务，使农村金融教育同整体金融改革创新统筹协调，有机部署。3、依托金融体系、金融机构，在央行宏观统一安排下，分别各自重点开展教育工作。
（三）创新金融部门的宣传教育活动。在全国层面、全省层面统一规划部署下，有目标分步骤地继续开展送金融知识下基层、下乡活动。宣传活动要注意知识的连贯性、层次性，注意由浅入深，改变过去各家金融机构“各自为***”和金融机构内各部门互不协调的做法，注意宣传的整体性、目标性和协调一致。开展农村金融教育还要创新手段和方法，教育要同丰富多彩的文化活动结合起来，应充分运用金融部门营业场所的栏目、墙报、板报、视频，开展送知识、送***策、送信息到一线，到乡镇，进村入户活动。人行晋中市中支所辖祁县支行在开展农村金融教育中，将农民急需的金融知识送进农村学校、乡镇集市、涉农企业、粮食种植基地，两年宣传惠及一线基层农民群众6万多人（次），受到农户和乡村基层干部的热烈欢迎。
（四）农村金融教育要同金融服务结合起来。将基层某个阶段的金融产品推介同金融教育宣传结合起来，把农户的金融知识需求同金融机构业务创新服务融为一体，统筹推动，是开展宣传的好方法。农行祁县、太谷两支行被确定为山西省“小额支付村村通——惠农卡”投放试点后，把金融服务同金融教育很好结合起来，2009-2010年在两个县18个乡镇设立惠农卡发放服务点257个，安装POS、ATM、转账电话3153部，一边推行新业务，一边手把手教授农民使用知识。农行同当地乡镇人民***府共同组织910多场惠农卡及农村小额支付知识教育，培训农户12万人（次），在两年时间内发卡19.37万张，授信总额5606万元，通过惠农卡发放农户小额贷款4456万元，惠及两县近300个行***村和98%的农户，在推广新产品的同时，很好地进行了一次县域农村金融教育活动；加强农村金融教育，还应通过强化对农村金融机构工作人员的培训和教育，提高农村服务水平。农村金融机构工作人员是农村金融教育的主力***，引导银行员工提高综合素质，让他们成为传播金融知识、金融***策的行家里手，通过提高服务效率、扩大服务覆盖面，增强日常服务过程中的感召力，进而增强金融教育的力度和强度。
（五）开展农村金融教育要发挥好市（县）基层央行的作用。市（县）支行处在基层第一线，他们对当地“三农”情况、金融改革情况、农户农民对金融的需求和农村金融教育上存在问题熟悉了解。通过基层央行，统一协调基层各银行、保险、证券等金融部门力量，有重点地针对当地“三农”金融知识的薄弱环节和突破口开展教育活动，将起到事半功倍的效果；加强农村金融教育还要同建设金融生态环境、维护当地信用环境有机结合起来。针对基层在金融生态建设上的突出问题，通过有重点、分步骤地引导、教育，营造金融安全、金融健康运行发展的良好环境，依法打击恶意逃废债现象，为金融运行创造更好的外部环境条件。“日升隆”是在人民银行倡导下于2005年底在山西平遥古城成立的全国首家小额贷款公司。这个新型农村金融机构自诞生以来，在当地人民银行县支行指导下，一直坚持对客户的回访和培训工作制度，五年来“日升隆”小额贷款公司发展“三农”客户518户，客户回访率达到100%，客户培训率达到48%。在回访和培训中小额贷款公司不仅向客户了解经营情况，还给客户传授诚实守信经营、按期归还本息等信用知识，及时给农户提供生产经营致富信息。五年来“日升隆”小额贷款公司累计发放贷款55348万元，累计收回47916万元，在支持的500多户种植、养殖农户和农副产品加工等微小企业客户中，没有出现任何违约违规现象，小贷公司贷款回收、利息回收、正常贷款率一直保持在100%。重视对目标客户金融生态教育使小贷公司业务环境保持良好状态，贷款公司同贷款农户业务发展实现良性互动，贷款农户在小贷公司帮助下纷纷走上了小康之路。#p#分页标题#e#
金融知识进万家篇5
关键词：普惠金融；县域；情况调查；对策研究
大力发展普惠金融，不断提升金融服务的可得性、覆盖率和满意度，让脱离金融关注的“弱视区域群体”分享金融服务的雨露甘霖，对于破解金融服务“脱实向虚”的困境，发挥其经济转型发展“助推器”作用，实现经济均衡发展具有重要意义。
一、对县域普惠金融发展情况的调查———以临汾为蓝本
临汾市位于山西省西南部，面积2.03万平方公里，辖区设有17个县市区，151个乡镇，2968个行***村，县域人口达337.35万人，占全市常住人口的78.15%。其中6个平川县为传统资源型城市，10个县位于山区，为部级和省级贫困县，贫困人口达23.7万人，贫困率为7.03%。
（一）金融基础设施布设情况
在金融机构网点设置上，2016年年底，辖区只有4个县设有证券机构，设有率为25%，2个县设有小贷担保公司，设有率为12.5%，10个贫困山区县设有量为0；银行网点布设方面，辖区有11个县均只设有农行、邮储、农发行、村镇银行等涉农银行网点，每万人拥有网点1.5个，网点乡镇覆盖率为84%，万人拥有ATM2.02个，POS终端33.17个，助农服务点覆盖率83.63%；行***村银行网点设有率为2.83%，全部为邮储、信用社的分支机构。
（二）金融服务开展情况
2016年年底，辖区县域（含乡、村）每万人拥有的金融机构从业人员数为0.07人，银行卡人均持有量1.23张，人均交易笔数11.29笔，移动支付渗透率为16.17%，网上支付渗透率为19.81%，其中信用卡人均持有量为0.1807张。农业保险普及率和人寿保险普及率分别为18.76%和24.43%，有贷款的农户占比为7.71%，金融投诉率为15.73%。
（三）金融知识普及教育情况
我们从产品的认知与选择、投资理财、金融教育等10个维度设计调查问卷，对辖区欠发达县域及农村地区金融知识普及教育和金融素养情况进行抽样调查，对随机抽取的300户农户的调查结果显示：他们获取金融知识渠道主要包括朋友、网点宣传、金融知识进农村宣传、电视或网络等，占比分别为41%、45%、8%、6%，92%的农户表示完全不了解银行理财产品和信用卡知识，74%的农户表示完全不清楚信用管理知识，95%的农户表示对金融产品的认知与选择完全听从于网点工作人员的推荐，遇到权益受到侵害后的救济途径，90%以上的农户选择隐忍。
二、县域普惠金融发展中存在的问题
（一）金融资源供给不平衡
贫困县和农村地区是普惠金融发展的薄弱环节，与市级、较发达的县域相比，在基础设施建设、金融服务供给、金融素养等方面均存在明显的不足。以辖区侯马市（县级市）和汾西县（部级贫困县）为例，侯马市银行网点乡镇覆盖率为100%，而汾西县为0%，该县8个乡镇，120个行***村，仅设有1个农村资金互助社；汾西县每万人拥有ATM数为1.75个，POS终端数为6.09个，而侯马市分别为4.16个和242.92个，分别是汾西的2.38倍和39.89倍。两者在保险覆盖率、金融服务多样化等方面均差距明显。
（二）金融服务可获得性不足
县域金融产品少，金融服务仍以传统的存贷汇为主，服务种类单一，八成县域无证券和小额贷款业务，保险普及率低，距离广泛涵盖存贷汇、保险、养老、证券、小额贷款、互联网金融、消费者权益保护、征信体系等在内普惠金融体系的形成存在一定的距离。乡镇、村一级尚无法满足基本的金融服务需求，服务便捷性不高。（三）金融教育缺失受普惠金融发展工作机制不健全、农村地区受教育程度差、留守人员老龄化严重等一系列因素限制，目前对农村地区的金融教育多具有时点性、碎片化特点，甚至存在大面积贫困地区金融知识普及教育空白区，无法满足改善农村金融普惠发展程度的要求。
三、破解县域普惠金融发展困境的路径探析
（一）加强沟通协作，构建县域普惠金融发展***策环境
***府部门应充分认识到普惠金融发展对促进地方均衡经济发展的重要作用，切实发挥牵头、协调和保障功能，推动地区形成推进普惠金融发展的大联动格局。由***府部门牵头，联合金融办、中国人民银行、银监局、农业部门、扶贫办等部门，成立普惠金融发展领导小组，明确目标任务，细化职责分工，制定制度办法，建立激励机制等方面进行顶层制度设计，通过发挥财******策和货币***策的撬动作用、***府性基金的补贴作用、监管***策的激励引导作用、征信体系建设的保障作用等，为县域，特别是农村地区普惠金融发展营造宽松的***策环境。
（二）强化设施建设，提升县域金融服务的多样化
从财***补贴、完善风险补偿机制、降低市场准入、实施税收优惠等多方面切入，提升金融网点设置的成本效益可持续性，引导金融机构网点向农村地区延伸，鼓励多元化的市场主体进入农村市场，加快农村支付环境建设，完善金融基础设施，提升农村地区金融服务的可得性；各金融机构要立足县域、农村市场欠发达的特点创新金融产品，满足常态化的存贷汇金融业务外，在保险、养老、基金理财、互联网金融等方面寻求突破，形成多元化、广覆盖、竞争充分的金融服务体系，满足县域经济发展的金融需求。
（三）创新金融教育，建立农村金融知识普及长效机制
搭建农村金融知识培训站，发挥农村金融综合服务站点的宣传辐射作用，通过“以奖代补”等激励措施，使其承担金融知识的日常传播功能；与金融教育发展基金会建立工作机制，依托基金会的教育资源，培育农村村干部、金融网点从业人员、乡村教师为一级志愿者，定期在农村地区开展针对性的“金融课堂”，扫除农村地区金融教育“盲区”；在农村中小学开设金融课程，搭建学校向家庭、社会传播金融知识的桥梁。
参考文献：
[1]焦瑾璞,王爱俭.普惠金融基本原理与中国实践[M].中国金融出版社,2015.
[2]焦瑾璞,陈瑾.建设中国普惠金融体系-提供全民享受现代金融服务的机会和途径[M].中国金融出版社,2009.
金融知识进万家篇6
新变化：大额现金交易报告标准由20万元调整为5万元
据介绍，与现行规章相比，此次新规的变化包括将大额现金交易的人民币报告标准由20万元调整为5万元，调整了金融机构大额转账交易统计方式和可疑交易报告时限;新增规章适用范围、大额跨境交易人民币报告标准等内容。以人民币计价的大额跨境交易报告标准为人民币20万元。同时对交易报告要素内容进行调整，设计了要素更加精简的《通用可疑交易报告要素》。
《管理办法》规定的大额交易报告标准有三条：
一是自然人和非自然人的大额现金交易，境内和跨境的报告标准均为人民币5万元以上、外币等值1万美元以上。
二是非自然人银行账户的大额转账交易，境内和跨境的报告标准均为人民币200万元以上、外币等值20万美元以上。
三是自然人银行账户的大额转账交易，境内的报告标准为人民币50万元以上、外币等值10万美元以上，跨境的报告标准为人民币20万元以上、外币等值1万美元以上。
对自然人客户人民币20万元以上的大额跨境转账交易报告标准是《管理办法》的新增标准，此举可以加强对跨境人民币交易的统计监测，更好地防范人民币跨境交易相关风险。按照《管理办法》，人民银行可以根据工作需要调整大额交易报告标准。
主要目的为反洗钱
《管理办法》规定，对当日单笔或者累计交易人民币5万元以上(含5万元)、外币等值1万美元以上(含1万美元)的现金缴存、现金支取、现金结售汇、现钞兑换、现金汇款、现金票据解付及其他形式的现金收支，金融机构应当报送大额交易报告。比如，自然人通过银行机构用人民币现钞购买美元现钞，当日单笔或者累计交易人民币5万元以上(含5万元)的，办理业务的银行机构需将此交易作为大额交易上报。
据介绍，《管理办法》将大额现金交易报告标准从现行的人民币20万元调整为5万元。加强现金管理是反洗钱工作的重要内容，国际上现金领域的反洗钱监管标准大都比较严格。
比如，美国、加拿大和澳大利亚的大额现金交易报告起点均为1万美元(或等值外币)。而监管部门为打击特定领域的违法犯罪活动，依据法律授权还可以进一步下调现金交易报告标准。另外，非现金支付工具的普及、发展和创新便利了非现金交易，居民的现金使用偏好正逐步发生转变，正常的支付需求通过非现金支付工具可以得到更加快捷、安全的满足，这为强化现金管理提供了有利条件。最后，我国反腐败、税收、国际收支等领域的形势发展也要求加强现金管理，防范利用大额现金交易从事腐败、偷逃税、逃避外汇管理等违法活动的风险。
可疑交易要在5个工作日内上报
《管理办法》还规定，金融机构发现或者有合理理由怀疑客户、客户的资金或者其他资产、客户的交易或者试***进行的交易与洗钱、恐怖融资等犯罪活动相关的，不论所涉资金金额或者资产价值大小，应当提交可疑交易报告。即以合理怀疑为基础开展可疑交易报告工作。
办法要求金融机构既要在客户身份识别过程中采取合理措施识别可疑交易线索，也要通过对交易数据的筛选、审查和分析，发现客户、资金或其他资产和交易是否与洗钱、恐怖融资等违法犯罪活动有关。
值得注意的是，金融机构提交可疑交易报告，没有资金或资产价值大小的起点金额要求。如涉嫌恐怖融资活动的资金交易可能金额较小，但按照《管理办法》，金融机构仍应当提交可疑交易报告。
《管理办法》规定，金融机构应当在按本机构可疑交易报告内部操作规程确认为可疑交易后，及时提交可疑交易报告，最迟不超过5个工作日。
国税局：要查600万以上银行账户
除了央行以外，之前中国国税局也有大动作!
2017年4月份时，中国国税局出台了《非居民金融账户涉税信息尽职调查管理办法(征求意见稿)》，称，2017年起施行非居民金融账户涉税信息尽职调查，600万以上境外账户都要清查!
从2017年1月1日开始，中国境内金融机构将对在本机构开立的非居民个人和企业账户进行识别，收集并报送账户相关信息，由国家税务总局定期与其他国家(地区)税务主管当局相互交换信息。中国首次对外交换涉税信息的时间确定为2018年9月。
与此同时，参与此次标准的104个国家和地区也会通过尽职调查程序识别中国税收居民个人和企业在该国家和地区开立的账户，也会收集这些人的账户名称、纳税人识别号、地址、账号、余额、利息、股息以及出售金融资产的收入等信息，并与中方交换。
简单来讲，如果你是该在中国交税的税收居民，但你的收入储存在海外账户里，以前中国税务方面无法知悉，完成不了税收程序。可是现在，你能被海外那家银行识别为中国的税收居民了，它将会把你的信息转交给了中国税务方面，你就必须得按照中国方面的规定上交税收了。
同样的道理，如果是你是外籍华人、外国永久居留权取得者，或者在境外停留超过一定时间的华侨，根据所在国(地区)法律已经构成当地税收居民，你储存在中国的收入也会被中国方面告知当地税务机构。
这是全球税收合作的一部分，中国和其他国家税务部门互相交换信息，打击利用海外帐户逃税的行为。
中国签署此标准的时间表为：
1---2017年1月1日
中国境内的金融机构开始按照标准履行尽职调查程序。
2---2017年4月31日前
中国境内的金融机构完成对存量个人高净值账户(截至2017年4月31日金融账户加总余额超过600万元)的尽职调查。
3---2018年4月31日前
中国境内的金融机构完成对存量个人低净值账户和全部存量机构账户的尽职调查。
4---2018年9月
中国进行首次对外交换非居民金融账户涉税信息。
那么，这对普通人有什么影响呢?
此次，无论是央行的《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》，还是国税局出台的《非居民金融账户涉税信息尽职调查管理办法(征求意见稿)》，都是针对这批逃税、洗钱者。
首先，如果您是外籍华人、外国永久居留权取得者，或者在境外停留超过一定时间的华侨，如果根据所在国(地区)法律已经构成当地税收居民，记得按时向当地交纳税款。
如果您仍是中国税收居民，国家税务总局将通过与所在国(地区)税务主管当局开展信息交换取得您的境外账户信息，记得回国交纳那部分税款。
其次，对于我们每个人的日常生活来说，开设银行账号之前就先要办理一份声明了。从2017年1月1日起在金融机构开立新账户的个人和企业，在开户时仅需额外填写一份声明文件，声明其税收居民身份。对个人而言，需要声明是否为中国税收居民或者非居民。
金融知识进万家篇7
提高“三农”服务便利度
为提高“三农”服务便利度，中卫银监分局通过扩大金融服务覆盖面，采取多种灵活方式，构建和完善多层次、广覆盖的服务网络。
网点覆盖“有针对”。针对辖区中宁县徐套乡近3万移民和农户无法享受金融服务的状况，中卫银监分局深入研究了徐套乡的行***、经济、人文等情况，制定了空白乡镇推进方案，多方协调努力后，指导辖区中宁县农村信用联社在空白乡镇徐套乡设立营业网点；针对辖区中宁县渠口农场金融网点无贷款功能的情况，积极支持中宁青银村镇银行在乡镇设立支行，这是宁夏地区第一家在乡镇设立支行的村镇银行，目前该支行存款余额876万元，贷款余额3007万元。
自助覆盖“范围广”。为提高农村地区金融服务水平，中卫银监分局要求农村中小金融机构积极引进农信银电话自助终端，将银行柜台服务搬进村镇。通过延伸服务的方式，已累计在空白乡镇吸收存款7亿元，发放贷款10亿元。
功能覆盖“推广快”。一方面推广银行卡业务，通过发放黄河富农卡、黄河授信卡，做到“一次授信、余额控制、循环使用、用款计息、随借随还、周转使用”，提高了贷款审批效率和信贷资金利用效率。另一方面拓宽结算渠道，2011年开通网上银行后，已有13847户用户使用网上银行。
知识覆盖“力度大”。按照金融知识必须要普及到金融知识欠缺的农户群体的目标，中卫银监分局组织辖区银行业金融机构开展了“送金融知识下乡”、“送监管***策进基层行”、“金融知识进万家”等10余项大型金融知识宣传活动，开展了小型现场集中宣传活动百余项，积极努力地提高农户金融知识的普及度。
提高“三农”服务可获得度
为提高金融服务可获得度，特别是解决群众的“贷款难”问题，中卫银监分局推动辖区农村中小金融机构建立公开透明、规范高效、互惠互利的支农通道。
确保信息公开透明。中卫银监分局将不规范经营行为整治与“阳光信贷”工程相结合，要求银行业金融机构在营业网点公开贷款定价和服务收费标准，并落实“三上墙”和“五公开”，即服务承诺上墙、信贷流程上墙、岗位职责上墙，贷款制度公开、贷款流程公开、服务时限公开、投诉方式公开、收费定价公开。
确保评级授信合理。为加强信用体系建设，辖区农村中小金融机构普遍开展信用户、信用村、信用乡（镇）评定工作。在建立农户经济档案的基础上，为农户核定授信额度，并在乡（镇）***府公示，公开接受农户的质询，确保评级授信合理。今年还建立客户授信评级机制，通过授信评级及“黑名单”制，简化信贷程序、提高审批效率。
确保监督约束有效。辖区农村中小金融机构共聘请有威望的群众298人担任社会监督员，公开监督举报电话44个，设置投诉举报箱59个，并对部分贷款客户进行跟踪回访。中宁县联社还推行贷款复议和异议报告制度，规定被否决贷款或对贷款条件存有异议的客户可向联社贷款复议委员会提出复议申请，畅通了客户和基层表达诉求的通道。
提高“三农”服务契合度
为提高“三农”服务契合度，中卫银监分局将金融服务与当地经济发展和农民需求有机结合，针对区域特色，逐步推进农村中小金融机构改善服务方式，优化信贷资源。
金融知识进万家篇8
启动仪式上，北京中关村企业信用促进会与北京银行、交通银行、民生银行、南京银行、杭州银行、大连银行等六家商业银行签署了“中关村企业信用与科技金融服务战略合作框架协议”。同时，首批“中关村企业信用培育双百工程”企业名单出炉。“信用双百”企业将在中关村管委会实施的担保融资、信用贷款、信用保险及贸易融资、小额贷款等专项公共***策方面获得资金扶持。
首批“信用双百”企业名单出炉
在中关村信用星级企业中遴选出的100家“最具影响力企业”、102家“最具发展潜力企业”成为“中关村信用培育双百工程”首批入选企业。二十一世纪、清华紫光、新雷能等企业纷纷人选。
“信用培育双百工程”是在人民银行营业管理部、北京市经信委、中关村管委会的指导和支持下，由北京中关村企业信用促进会和北京中关村科技创业金融服务集团负责组织实施的，旨在探索促进企业信用融资的有效模式和措施，形成具有示范效应的科技金融服务创新机制，开拓以企业为主体、信用为基础、市场为导向。企业信用与金融资源有效结合的科技型中小企业融资发展之路。
从2010年起，信用培育双百工程将每年从中关村企业信用促进会年度优秀会员、中关村信用星级企业中遴选出“最具影响力”和“最具发展潜力”企业各一百家(简称“信用双百”企业)，并予以公开表彰。中关村企业信用促进会和中关村科技创业金融服务集团将组织金融机构为“信用双百”企业提供低成本，优质便捷的融资服务。
中关村示范区希望通过实施信用培育双百工程，推出一批信用等级高、创新能力强、带动效应明显、具有行业影响力的信用品牌企业，带动示范区企业的信用建设和创新发展；培育一批信用意识强、经营管理规范、信用管理水平高、发展潜力大的信用标杆企业，进一步做强做大中关村企业信用规模；聚集一批服务意识强、信贷***策灵活、勤勉高效的金融服务机构，以企业信用为基础，构建企业信用与金融资源有效结合的科技金融创新机制。
记者了解到，入选信用培育双百工程的“信用双百”企业在使用信用评级报告、信用管理、信用品牌建设、信用融资、创新能力以及行业影响力和发展潜力等方面都达到了相关的要求，是中关村示范区“信用融资、创新发展”的标杆企业。“信用双百”企业将在中关村管委会实施的担保融资、信用贷款、信用保险及贸易融资、小额贷款等专项公共***策方面获得资金扶持。
截至2010年12月，中关村企业信用促进会会员企业已达到3200家，占中关村示范区规模以上企业的75％。其中，信用星级企业共411家(五星级企业35家，四星级企业43家，三星级企业73家，二星级企业81家，一星级企业179家)。
中关村企业信用星级是企业信用和融资能力的体现。参与信用星级评定的企业应为中关村高新技术企业，获得银行、小额贷款机构等信贷机构的债务性融资资金，并按期还本付息。企业每完成一个贷款周期并符合相关条件的，可申请增加一个星级，信用星级越高，获得贷款利息补贴的比例就越高。
信用服务体系建设示范“标间”
作为我国科技创新中心和高科技产业发展基地，中关村培育了一大批新兴产业领***企业和创新型企业，拥有高新技术企业近2万家，每年新创办企业3000多家，高科技高成长的“瞪羚企业”3000多家。
2009年中关村有24家公司在境内外资本市场上市，2010年中关村新增上市公司35家，目前上市公司总数已达到171家，在境内创业板形成了“中关村板块”。
中关村已成为我国战略性新兴产业的策源地，是“十二五”时期北京打造“北京创造”“北京服务”品牌的重要支撑。
多年来，中关村按照“以信用促融资，以融资促发展”的工作思路，将企业信用体系建设作为科技金融工作的基础，以缓解中小企业融资难为切入点，加强信用制度建设，实现了六个方面的创新：创建了一个信用工作组织体系，制定了一套信用制度，开发了一系列信用服务产品，培育了一批信用服务机构，建立了一套信用信息系统，形成了一套信用激励机制，被国家***誉为全国中小企业信用服务体系建设示范“标间”。
从2003年开始，中关村通过银***企多方合作的方式，先后实施了担保融资、信用贷款、知识产权质押贷款、信用保险和贸易融资、小额贷款等多项以企业信用为基础的中小企业流动资金贷款解决方案，突出了信用在商业银行信贷决策和风险管理中的作用，取得良好效果。
截至目前，以中关村科技担保公司为平台，累计为中关村企业提供了381亿元的担保融资；有“信贷快车”之称的中关村信用贷款试点效果显著，各试点银行累计为137家企业提供了202笔信用贷款，授信额度43亿元，实际发放24.2亿元，已还款9.7亿元，无一违信行为；18家企业获得了6亿元的信用保险，近3亿元的贸易融资贷款；各银行累计发放知识产权质押贷款57亿元。
中关村企业信用意识不断提高，信贷融资环境得到有效改善。目前已有14家商业银行在中关村设立了专门为科技企业服务的特色支行和信贷专营机构，各银行不断加强制度创新、产品创新、服务创新，切实有效缓解了企业融资难题。
融资新***扩大范围
近期，在广泛征求各方意见的基础上，中关村管委会会同人行营业管理部对原有的中关村信用贷款及信用保险和贸易融资的扶持***策做了进一步的调整和完善。
在信用贷款***策方面，一是扩大了参与银行的范围，在原有试点银行的基础上，鼓励各商业银行积极参与。
二是扩大了信用贷款的涵盖范围，将信用贷款和知识产权质押贷款结合起来。除了原来严格意义上的无抵押、无担保的信用贷款外，企业通过将合法拥有的专利权、商标权、著作权等知识产权作为主要质押物，从合作银行获取的知识产权质押贷款，以及企业通过信用保证和知识产权质押组合获取的贷款，可纳入信用贷款范围，享受相关***策支持。
三是扩大了信用贷款参与企业的范围。以下四类企业群体均可参加：一是中关村百家创新型企业；二是“瞪羚计划”重点培育企业；三是年收入在2亿元(含)以下，且最近一个年度的信用等级在BB级以上的企业；四是获得经中关村管委会认可的创业投资机构投资并推荐的企业。
四是提高了财***资金对银行的补贴比例，对单个银行的年度风险补贴总额由原先的不超过220万元调整为不超过500万元。
金融知识进万家篇9
调研督导不良贷款清收工作
为加快不良贷款清收工作进度，更好地推进业务健康快速发展，5月中旬开始，德惠农商行经营班子成员深入基层，由高伟胜行长带队，赵凯副行长、陈晓明副行长、张晓东副行长、杨长青行长助理分组包片，到田间地头、农户家中实地调研、清收不良贷款。
目前，调研督导工作正在进行中，针对发现的问题，将集中整理、汇总后统一处理。通过减少中间环节，总行领导直入不良贷款户调研、催收不良贷款，不仅全面掌握了基层清收实际情况，为总行正确决策提供了支撑，也加快了清收进度，提升了风险防控能力。
桦甸联社召开1～4月份经营运行分析
暨5～9月份工作安排会议
省联社召开一季度经营分析会议后，桦甸联社在5月15日召开了1～4月份经营运行分析暨5～9月份工作安排会议，会上桦甸联社按照省联社会议精神结合桦甸联社前四个月的经营情况细致的分析了经营发展特点、取得的成绩和存在的问题，同时对下一阶段的重点工作做出了具体要求：一是加强存款营销，改善存款结构。二是继续加大贷款营销。三是继续加大贷款回收力度。四是继续加强不良贷款管控与清收。五是强化成本费用管控、压降非生息资产。
永吉农商行
做好“普及金融知识万里行”活动
为贯彻落实省联社开展的“普及金融知识万里行”活动，让更多的人群享受到普惠金融的益处，使金融***策和金融知识惠及千家万户，切实取得成效，为保证此项活动能够按照每个阶段活动的内容顺利开展，永吉农商行成立了领导小组，为活动的开展提供组织保障。通过开展集中宣传和下乡宣传等方式，使宣传活动取得良好成效，让更多的百姓了解和熟知农商行的业务经营范围、信贷品种和相关的惠农金融***策，真正使“普惠金融”惠及千家万户。
蛟河农商银行支持当地电商行业发展
近日，在黄松甸镇***府的协调下，黄松甸木耳电商协会成员一行5人受邀参加了蛟河农商银行组织的银行产品对接会。
座谈会上，姚金明董事长表示为电商会员提供以下优惠措施：一是吸纳该电商协会加入我行企业家俱乐部，为其开辟南、北企业家交流、合作通道；二是对有融资需求的商户实施统一授信，额度最高等优惠信贷举措；三是针对大额存、取业务，可提供上门服务；四是为电商成员普及电子银行、信贷业务等金融知识，进行免费的阶段性培训；五是双方可资源共享，促成金融方面资讯与木耳协会方面信息资源的交互，以实现互利互惠、双赢的局面。
省联社一季度经营分析会议结束，德惠农商行立即行动起来，以李世杰主任讲话精神为指导，采取六项有力措施，即“优化资产负债结构、积极应对***策调整、努力防控经营风险、断加快农贷转型、加快推进零售业务、加快电子渠道建设。”明确工作责任，落实工作任务，切实把省联社工作会议精神落到实处，扎实推进各项工作全面开展。
永吉农商行“四举措”谱写支农新篇章
面对金融新常态和利率市场化，永吉农商行以服务“三农”为宗旨目标，扎实做好“三农”市场，以“四举措”，即：以“阳光贷”为载体，做大做强农户小额信贷、以“摸民情”为契机，满足自主创业信贷资金需求、以“农经体”为支点，做优做好涉农企业贷款、以“特色产品”为重点，做实做细特色产业发展。为特色走活支农路，谱写支农新篇章。截至6月2日，我行各项贷款余额241476万元，发放涉农贷款余额186135万元。
永吉农商行从“三个提高、一个加强”
狠抓***风廉***建设
为贯彻落实“三严三实”专题教育动员会精神，永吉农商行以此为契机，从“三个提高、一个促进”狠抓***风廉***建设，以此促进各项工作顺利开展。一是提高思想认识，贯彻落实***风廉***建设。二是提高责任意识，进一步完善组织建设。三是提高合规经营意识，转变工作作风。四是加强民主监督，提高员工参事议事的权利。
与清华携手 开启学习之旅
清华大学――蛟河农商行领导力与管理素质提升研修班开班
近日，蛟河农商银行领导力与干部素质提升研修班正式开班，该研修班与清华大学合作，计划全年进行，每月利用双休日举办为期至少2天的培训。目的是通过培训使中高层管理人员和后备人才进一步提升素养、开启智慧、充实精神、融入工作，全面提升综合素质和创新能力。以强化培训手段，大力培育专业化人才，切实解决人才瓶颈导致的创新能力不足问题，为发展提供了强有力的人力储备。
金融知识进万家篇10
关键词：普惠金融；发展；实践
中***分类号：F830.31 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2017（3）-0071-04
2015年12月，***印发《推进普惠金融发展规划（2016―2020年）》，计划到2020年建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系。2016年7月，青海省获批成为全国唯一一个省级普惠金融综合示范区试点。黄南州抢抓***策黄金期，着力推动辖区普惠金融发展，进一步加大对贫困户、农牧民、小微企业和其他弱势群体的支持力度，致力于持续提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度。对探索推进普惠金融发展的“藏区模式”进行了积极的实践与思考。
一、黄南州普惠金融发展的实践与成效
（一）以金融知识普及教育为先导，开展“金惠工程”。利用中国金融教育发展基金会将黄南州确定为“金惠工程”试点的契机，重点对贫困地区农牧民、特定群体、农村基层领导干部、农村金融机构从业人员开展金融教育和培训。通过建立“金惠工程”志愿者人才库，发展一级志愿者和二级志愿者梯度人才，一级志愿者主要从金融机构选拔，除了对公众进行宣传培训外，还负责对二级志愿者进行系统培训，二级志愿者主要来自乡、村级共青团支部书记及青年创业致富带头人，主要负责面向农牧户开展金融知识普及教育。结合藏区实际，黄南州还编制汉藏双语培训资料，深入乡村、社区、校园、企业、机关、***营开展金融知识“六进”活动，多层次扩大金融普及教育覆盖面。同时，搭建“金惠工程”微信公众号及网络宣传两大平台，强化金融知识普及教育辐射带动，为普惠金融提供良好的发展环境。2016年，吸纳一级志愿者50名，二级志愿者200名，实现对全州志愿者金融教育普及培训工作全覆盖；对全州四县中小学校、中小微企业、示范乡村、示范社区等开展金融知识教育培训37次，覆盖率超过50%，社会公众受惠面超过5000人。
（二）将弱势群体作为服务重点，做好精准帮扶。一是J真开展金融精准扶贫。制定了《黄南州“十三五”期间精准扶贫金融服务工作规划》，提出以发展普惠金融为根基，全力推动辖区金融服务到村、到户、到人，努力让每一个符合条件的贫困人口都能按需求获得贷款，让每一个需要金融服务的贫困人口都能便捷享受到现代化金融服务的工作思路。坚持问题导向和效果导向，落实主办行制度，以邮***储蓄银行和农村信用合作社为主力***，精准对接贫困户自我发展能力需求、贫困地区金融产品创新需求、特色产业金融服务需求。二是保证弱势群体享受金融服务权利。进一步疏通金融服务绿色通道，为学生、下岗失业人员、妇女等弱势群体创造机会平等条件，享受普惠金融发展成果。截至2016年末，共建立精准扶贫金融服务档案11713户，发放各类扶贫贷款37096.19万元。其中：支持建档立卡贫困户2501户，贷款余额达10041万元；支持专业合作社、能人大户、小微企业等组织1143户，带动1117户建档立卡贫困户发展；发放下岗失业人员小额贷款、妇女小额贷款、保障性安居工程贷款分别达6016万元、49万元、34945万元。
（三）融合地区发展战略，实施绿色普惠。黄南州作为三江源生态保护区和部级热贡文化生态保护实验区，自然景观壮美、文化底蕴深厚、草场资源丰富，具有发展生态文化产业、生态旅游产业、清洁能源产业和有机畜牧业的独特优势。紧扣“生态立州、绿色发展”战略，及时调整货币***策导向，以绿色金融大力支持特色产业发展。一是加大信贷支持力度，重点支持以热贡文化为核心的文化旅游、有机畜牧业及水电产业的发展。截至2016年末，全州绿色贷款总额达311398.10万元，其中，热贡文化贷款余额达9992万元，同比增长45.53%；二是完善绿色保险保障，重点开展了有机畜牧业和林业保险项目。截至2016年末，全州绿色保险保费收入达8400万元，其中，有机畜牧业保费收入为7707万元，占绿色保险保费收入的91.75%。三是在有条件的乡镇探索开展“绿色小镇”试点建设，充分发挥金融在绿色领域中的作用，推动区域经济转型升级，为民族地区乡镇发展绿色金融探索可复制、可推广的路径。
（四）完善金融基础设施建设，夯实普惠基础。一是联合中国银联青海省分公司及辖区银行业金融机构设立银行卡业务发展联合基金，大力推进POS机、ATM机、电话银行等离柜设施、自助设备在偏远地区的应用，同时尽快完善服务终端人民币冠字号码查询功能。二是进一步完善助农取款点的金融服务体系补充功能。在实现取款、汇款基础上，探索增加假币识别、兑换、小面额小面额现金供应、金融知识宣传等金融服务，进一步提高普惠金融服务覆盖面和渗透率。三是进一步优化金融IC卡受理环境。积极开展金融IC卡非接触式商圈项目建设，从提升金融IC卡使用率、受理环境建设、行业应用推广、宣传培训、移动金融创新推广五个方面推进金融IC卡信息化服务水平，有效降低银行卡使用风险。截至2016年末，黄南州布放存取款一体机、自动取款机等服务终端数量达78台，其中78实现了人民币冠字号码查询功能；建立助农取款点238个，实现了有条件地区村级100%全覆盖。
（五）金融服务全面跟进，强化普惠深度。一是全面推进农村信用体系建设。以农牧户作为农村信用培植细胞，实施以“信息采集+信用评价+信息应用”为工作模式的农村信用体系建设“细胞工程”，实现了***府、人民银行、金融机构、农牧民和经济实体的联动协作，有效促进了金融要素、资源持续向贫困地区、“三农”领域流入。2016年末，全州共建立农户信用档案 36306份，共创评信用户17825 户，占贷款农户总数的37.55%；创评信用村 150个，占全州行***村总数的57.47% ；创评信用乡（镇）20 个，占乡镇总数的62.5% ；创评信用县1个，占县域总数的25%。信用贷款余额为16228.2万元，信用户不良贷款余额124.32万元，不良贷款率仅为0.77% 。二是大力开展小微企业信用体系建设。以解决小微企业融资难为目标，有针对性的对小微企业开展信用培植，以良好的信用代替抵押、担保获得信贷支持，为持续经营和发展提供资金保障。三是积极与金电公司、***门沟通联系，开展了以“财***+国库+惠农支付点”为模式的国库直通车业务，2016年完成财***补贴64笔，金额6.14万元，有效缩短了支付周期，提升了金融服务效率。
（六）提升科技金融含量，推动数字普惠。一是推进移动金融发展。加大手机银行、网上银行、电话银行等新型支付工具的推广力度，拓展移动金融应用范围，着力推动移动金融服务方式，实现群众足不出户即可享受基础金融服务。二是持续推动优化金融IC卡受理环境工作，开展非接触商圈试点建设，提升金融IC卡近场支付非接交易的便捷性和安全性以及“一卡多应用”水平。截至2016年末，全州银行卡累计发卡544618张，其中金融IC卡累计发卡350311张，金融IC卡在银行卡总数中的占比64.32%；手机银行、网上银行、电话银行累计开户分别达到24万户、17.5万户、2.1万户，全年交易金额分别达98004万元、12331万元、252万元。
强化金融消费者权益保护，优化普惠保障。一是成功搭建金融消费者投诉申诉平台，实现“12363”金融消费者权益保护热线辖区全覆盖，有效拓宽金融消费者权益保护渠道；二是构建金融消费者权益保护典型案例共享机制，全面提升金融机构金融消费案件投诉处置处理能力和效率；三是审视民情，开展藏汉双语金融知识普及教育活动，着力打造金融知识宣传“广场文化”品牌，促进藏区群众提高金融消费者权益保护能力。
二、黄南州发展普惠金融过程中存在的问题
（一）普惠金融组织体系单一，制约金融服务覆盖面提升。黄南州金融机构主要包括银行业和保险业金融机构，没有证券业金融机构。其中，银行业金融机构除了***策性银行农业发展银行、国家控股银行农业银行、建设银行、邮***储蓄银行外，只有农村信用社。网点县域覆盖率分别为25%、100%、50%、100%、100%，网点乡镇覆盖率仅为3.13%、15.63%、9.38%、15.63%、65.63%，且除了农村信用社以外，其他银行网点均集中在县府所在地的镇，农牧民金融服务大部分由农村信用社提供。保险公司总共有6家，除了人保财险、人寿保险设立了州级、县级分支机构外，太平洋保险、安邦保险、新华保险和阳光保险四家公司仅成立了营销部，且县域覆盖面不高于50%。由于金融组织体系单一，导致黄南州资本市场缺乏、融资途径单一、服务方式传统、产品创新不足，影响着普惠金融打破金融排斥向纵深发展。
（二）农牧区金融机构发展普惠金融意愿不足。黄南州土地面积1.82万平方公里，人口不足27万，具有典型的地广人稀特征。特别是泽库、河南两县，平均海拔在3500米以上，以畜牧作为主要的生产方式，农牧民居住分散，金融服务半径大、管理成本高，服务的对象点多面广而涉及的金额小。加之农牧民生产方式单一，可支配收入较低，对金融产品的价格承受能力有限，往往只能以较低资金价格提供金融服务和产品，导致金融机构提供的金融服务的成本收益不平衡，保本微利的目标有时也难以满足，严重影响着农牧区金融机构发展普惠金融的积极性。
（三）信贷资金和财***资金的协调配合能力有待提升。近年来，随着三江源生态保护、精准扶贫等***策的施，财***资金在“支农”、“支牧”、“支小”方面的投入逐年加大，然而黄南州2014至2016年银行业金融机构存贷比仅为34.80%、34.21%和36.88%，信贷资源的使用效率依然较低。究其原因，主要是因为在推动普惠金融的过程中，***府部门和金融机构的协调机制还不完善，风险分担不够明确，虽然财***资金投入较大，但市场主体的经营风险却集聚在金融机构，信贷资金和财***资金合力不能最大限度的发挥。
（四）部分领域缺乏有效的担保抵押物。目前黄南州农牧民生产经营主体大多以草场、牛羊等为生产资料，申请贷款时，银行往往不接受这些抵押品。主要原因是“两权”抵押在黄南州还未实行，银行难以评估草场、农牧民自住房价值。同时，农牧民拥有的生产工具简单、价值低，银行也不愿进行抵押。
四、进一步推动普惠金融发展的思考
（一）充实和完善普惠金融组织体系。一是充分发挥现有金融机构的功能定位和业务发展优势，全面推进普惠金融发展，提高金融服务的覆盖面和可得性。农业银行要强化“三农金融事业部”改革成效，进一步做好支农惠农服务工作；邮储银行要进一步提高网点金融服务效率，积极开拓业务领域，引导金融资源向重点领域和弱势群体倾斜；农信社要继续发挥网点多、覆盖广的特点，进一步提升农村金融服务水平，增强农牧民金融服务满意度；其他金融机构也应结合自身业务特点，积极发展普惠金融。二是鼓励股份制商业银行、证券公司等金融机构在黄南州设立分支机构，特别要发展和培育小额贷款公司、村镇银行等新型金融机构，进一步完善普惠金融服务体系。三是积极发展中介市场，搭建信贷主体与银行机构合作桥梁，促进金融资源合理配置。
（二）鼓励和支持金融机构践行普惠金融。一是加大财税支持力度。继续加大对金融机构涉农、中小微企业贷款增量的奖励比例和补贴力度，鼓励金融机构开展普惠金融业务。二是要结合地方***府发展规划，鼓励和引导金融机构加大对黄南文化、旅游、有机畜牧业等特色经济发展的信贷支持，并提供相应的***策担保和财***补贴，在确保信贷投向和投量与黄南经济发展特点和重点需求相吻合的同时，做好信贷风险防范；三是要继续实施差别化的存款准备金率，通过“定向降准”等新型货币***策工具增加“三农”和小微企业等的信贷资金来源。
（三）进一步加大普惠金融资金支持力度。在优先增加一般信贷的同时，鼓励向薄弱环节和重点领域倾斜，优先投向大众创业、中小微企业、“三农”等领域。一是要改善县域法人金融机构治理结构，加强内部管理，特别是要加强对四县农村信用社的治理，使其符合存款准备金、支农再贷款等方面***策优惠条件，扩大涉农、扶贫、支持地方经济发展的资金来源；二是要鼓励国有商业银行积极运用优惠***策，享受***府涉农贷款税收优惠、定向费用补贴、增量奖励，积极解决涉农、小微企业贷款难问题；三是积极探索建立风险保障机制，扩大农业保险覆盖面。
（四）因地制宜，探索特色抵押方式，开拓融资渠道。一是加强创新，探索有机草场承包经营权抵押，建立农牧产品交易市场，开展有机畜产品抵押，进一步扩大有效抵押物范围。二是依托有机畜牧业溯源体系数据库，试点牦牛、藏系羊活物动产质押，并适时开办仓单质押、应收账款质押等业务，丰富贷款种类。三是加大龙头企业、优质企业培养，鼓励企业债券、股票发行等直接融资。
参考文献
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