学文网银信合作篇1
在目前国际银行同业中，私人银行业务是最赚钱、发展最快的业务之一。在私人银行财富管理业务上，20%的客户创造了80%的收入以及120%的利润，对国内商业银行来说，随着客户分层的深化、投资领域的拓宽，针对高端客户非凡需求提供综合的资产管理业务，是促进国内商业银行实现业务优化升级的重要契机。
作为财富管理的“宝塔顶层“，私人银行业务在发达国家已经历百年浸***，近些年并迅速成为驱动银行国际化、占领全球银行业制高点的动力。财富管理业务是一个非常分散的市场，即使世界最大的私人银行巨头，目前也仅分享了1.5%－2%的市场份额。据报道，亚太地区的私人银行业务在未来5年中会以每年20%－30%的速度增长。
刚刚过去的2007年可谓是中国金融业“私人银行元年“。继中国银行在年初率先推出内地私人银行业务后，招商银行私人银行中心、中信银行私人银行中心也相继开业。
一、对私人银行业务的熟悉
学者LynBicker（1996）把私人银行定义为：“私人银行是为拥有高额净财富的个人提供财富管理、维护的服务，并提供投资服务和商品，以满足个人的需求。“私人银行业务是财富管理的最高阶段。通俗地讲，它是一个“从摇篮到坟墓“的金融服务，是专门针对富人进行的一种私密性极强的服务。根据客户需求量身定做投资理财产品，对客户投资进行全方位投融资服务，对富人及其家人、孩子进行教育规划，移民计划，合理避税，信托计划的服务。有人这样描述私人银行服务，“渗透到客户生活的每一阶段、每一个细节、每一个角落。“
私人银行业务可以分为六大类，包括:(1)基本的商业银行服务；(2)财富管理服务；(3)国际资产传承规划服务，其中包括个人信托、合理避税、遗产布置和移民计划；(4)综合授信服务；(5)金融咨询服务；(6)各种增值服务。其中财富管理服务、融资咨询等方面的服务目前都已经在逐步发展起来，但是涉及个人信托、合理避税、遗产布置和移民计划方面的服务国内尚未起步。
私人银行业务涉及的领域不仅仅限于银行业务，除传统的个人信用、按揭贷款等零售银行业务外，还包括结构性产品、离岸基金、保险规划、税务规划、财产信托等，横跨银行、证券、期货和保险等业务领域。可见，立体化的产品在目前分业经营的模式下，是不可能由银行***开发出来的，虽然我国银行、信托、证券和保险的合作有日趋紧密之势，但和混业经营模式相比还是不能同日而语。由于缺乏私人银行业务需要的产品创新机制，不能跨领域进行产品的设计和开发，所以各银行品种单
一、同质化就不可避免，除储蓄、信贷、银行理财产品和一些中间业务产品外，主要是代销基金、券商的理财产品及保险公司的保险产品，而这些实质上是标准化的产品，并不符合私人银行客户个性化的要求；没有对冲市场，就很难为客户设计理想的风险分散计划；由于不能进行全权委托资产管理，就只能采取迂回的办法通过和信托公司合作等方式来满足客户这方面的投资需求。
二、信托公司开展私人银行业务的优势
对信托公司来说，“新***“要求委托人必须为“合格投资者“，无疑，这将促使信托公司和“富人“一起生活，越来越多的信托公司会把满足高端客户的理财需求作为业务拓展的重点。
银信合作篇2
第一条为规范××农村合作银行（以下简称“本行”）的信息披露行为，有效维护存款人和相关利益人的合法权益，促进本行安全、稳健、高效运行，依据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规及本行章程，制定本办法。
第二条本行遵循真实性、准确性、完整性和可比性的原则，按照有关规定规范地披露信息。
本行披露信息应当遵守法律法规、国家统一的会计制度和中国银行业监督管理机构的有关规定。
第三条本行披露的年度财务会计报告须经获准从事金融相关审计业务的会计师事务所审计。
第二章信息披露的内容
第四条本行信息披露的内容包括：
㈠财务会计报告；
㈡各类风险管理状况；
㈢公司治理；
㈣年度重大事项；
㈤按照有关规定应披露的其他信息。
第五条本行财务会计报告由会计报表、会计报表附注和财务情况说明书组成。会计报表包括资产负债表、利润表（损益表）、所有者权益变动表及其他有关附表。
第六条本行在会计报表附注中应披露以下信息：
㈠本行的重要会计***策和会计估计，包括：
1．会计报表编制所依据的会计准则、会计年度、记账本位币、记账基础和计价原则；
2．贷款的种类和范围；
3．投资核算办法；
4．计提各项资产减值准备的范围和方法；
5．收入确认原则和方法；
6．衍生金融工具的计价方法；
7．合并会计报表的编制方法；
8．固定资产计价和折旧方法；
9．无形资产计价及摊销***策；
10．长期待摊费用的摊销***策；
11．所得税的会计处理方法等。
㈡本行在会计报表附注中说明重要会计***策和会计估计的变更；
㈢或有事项和资产负债表日后事项；
㈣重要资产转让及其出售；
㈤关联方交易的总量及重大关联方交易的情况。重大关联方交易是指交易金额在3000万元以上或占本行净资产总额1%以上的关联方交易；
㈥会计报表中重要项目的明细资料，包括；
1．存放同业款项；
2．拆放同业款项；
3．按信用贷款、保证贷款、抵押贷款、质押贷款分别披露贷款的期初数、期末数；
4．按贷款风险分类的结果披露不良贷款的期初数、期末数；
5．贷款损失准备的期初数、本期计提数、本期转回数、本期核销数、期末数；一般准备、专项准备和特种准备分别披露；
6．应收利息余额及变动情况；
7．按种类披露投资的期初数、期末数；
8．同业拆入款项；
9．应付利息计提方法、余额及变动情况；
10．银行承兑汇票等表外项目，包括上述项目的年末余额及其他具体情况；
11．其他重要项目。
㈦披露资本充足状况，包括风险资产总额、资本净额的数量和结构、核心资本充足率、资本充足率；
㈧其他应在会计报表附注中批露的信息。
第七条本行披露会计师事务所出具的审计报告。
第八条财务情况说明书应当对本行经营的基本情况、利润实现和分配情况以及对本行财务状况、经营成果有重大影响的其他事项进行说明。
第九条本行披露下列各类风险和风险管理情况
㈠信用风险状况。披露信用风险管理、信用风险暴露、信贷资产质量和收益的情况，包括产生信用风险的业务活动、信用风险管理和控制***策、信用风险管理的组织结构和职责划分、资产风险分类的程序和方法、信用风险分布情况、信用风险集中程度、逾期贷款的账龄分析、贷款重组、资产收益率等情况；
㈡流动性风险状况。披露能反映其流动性状况的有关指标，分析影响流动性的因素，说明本行流动性管理策略；
㈢市场风险状况。披露因市场汇率、利率变动而产生的风险，分析汇率、利率的变化对银行盈利能力和财务状况的影响，说明本行的市场风险管理策略；
㈣操作风险状况。披露由于内部程序、人员、系统的不完善或失误，或外部事件造成的风险，并对本行内部控制制度的完整性、合理性和有效性作出说明；
㈤其他风险状况。其他可能对本行造成严重不利影响的风险因素。
第十条本行披露下列公司治理信息：
㈠年度内召开股东大会情况；
㈡董事会的构成及其工作情况；
㈢监事会的构成及其工作情况；
㈣高级管理层成员构成及其基本情况；
㈤银行部门与分支机构设置情况。
第十一条本行披露的年度重要事项包括：
㈠最大十名股东名称及报告期内变动情况；
㈡增加或减少注册资本、分立合并事项；
㈢其他有必要让公众了解的重要信息。
第十二条本行无须披露非关键性项目。但若遗漏或误报某个项目或信息会改变或影响信息使用者的评估或判断时，该项目视为关键性项目予以披露。
第三章信息披露的管理
第十三条本行将信息披露的内容编制成年度报告，于每个会计年度终了后的四个月内披露。因特殊原因不能按时披露的，提前十五日向银行业监督管理机构申请延迟。
第十四条本行年度报告在公布前报送银行业管理机构审核。
第十五条本行将年度报告置放在农村合作银行的主要管理场所，确保股东能方便、及时地查阅。
第十六条本行董事会负责本行的信息披露，并保证所披露的信息真实、准确、完整。
第十七条对在信息披露中提供虚假的或者隐瞒重要事实的财务会计报告的有关责任人员，本行将按照《金融违法行为处罚办法》予以处理。
银信合作篇3
“自从银信合作产品受到监管部门的监管后,我们的客户经理基本上只会推荐一些投资到债券、票据等收益率约在3%左右的产品。”工商银行北京分行一理财经理表示。
银行人士告诉记者,银信产品销售大减后,债券类固定收益产品虽然也是热卖产品之一,但已不如当时银信产品卖得火爆。“不单我们银行,很多银行基本上都是在主推一些投资到债券和货币市场等的产品,因为实在没有太多类型的产品可以推荐给客户。”这样的声音并非个别银行才有。
近期,银监会虽然重新启动银信合作业务,但各银行却没有立刻启动信贷类理财产品的发行。业内人士表示,银行需要尝试与信托公司新的合作方式,发行符合规定的信贷类理财产品。但此类产品的发行数量肯定会大大减少,收益率也会有所降低。
银信产品大规模退场,使得银行理财产品的发行量被“拦腰斩断”,银行的注意力只有转到债券、货币或票据类收益较低的产品上。
普益财富监测数据显示,8月27日至9月2日期间,26家商业银行共发行了166款个人理财产品。其中,债券和货币市场类理财产品106款;信贷类共发行19款;结构性理财产品共发行11款;票据资产类和其他类理财产品各发行了2款和28款。银行发行的债券和货币市场类产品,1个月期产品平均预期年收益率为2.31%;1个月至3个月(含)期产品,平均预期年收益率为2.52%;3个月至6个月(含)期产品,平均预期年收益率为2.96%;6个月至1年(含)期产品,平均预期年收益率为3.30%。据了解,债券和货币市场类产品的特点就是投资期限相对比较短,一般集中在半年以下,年化收益率大部分在3%以下。
银信合作篇4
关键词：银信理财合作；理财产品；风险管理
本文分别从监管部门、商业银行和信托公司三个角度出发，深入研究了银信理财合作的发展状况、存在的问题和风险，并在目前现有的风险防范***策与方法的基础上，提出了新的风险防范对策，为更规范地发展银信合作理财业务提供了参考。
一、 银信理财合作的发展状况
1. 银信合作理财产品的发展现状。央行为了防止经济过热，不断采取紧缩的货币***策并限制商业银行贷款，严重影响到了银行资金的流动性和可贷资金额。于是，商业银行采取了与信托公司合作的方式，通过单一信托计划借助信托平台向目标企业融资或替换存量贷款。通过这种合作方式，商业银行可以合理地将信贷资产转到表外，既不占用银行的存款准备金，又可以获取贷款利息收入，同时又为信托业的发展开辟了道路。在银监会叫停银信业务之前，银信合作一直以信托贷款和信贷资产类理财产品为主，截止2010年，公布发行规模的银信合作理财产品达36 183.82亿元（用益信托工作室，2011）。2010年8月银监会发文规定商业银行在两年内将表外资产转入表内（中国银监会，2010）后，信贷类理财产品数量骤减，取而代之的是组合投资类理财产品，2012年银信合作产品总发行量达75 000亿元，组合投资类产品占总发行量的79.84%（用益信托工作室，2012）。
一般来说，银信理财合作的模式按照合作的深度和广度大致可以分为协议模式、信用增强模式、产品合作模式和股权投资模式四种（刘大超、秦轶翀，2009）。目前市场上较为普遍的是产品合作模式，这种模式涉及的当事人一般为商业银行、信托公司、投资者和融资方，实际运作模式是银行发行理财产品出售给投资者，将募集到的资金通过单一信托计划交给信托公司管理，再由信托公司将资金投资给商业银行指定的融资方（见***1）。
2. 银信合作理财产品目前存在的问题。从以上银信合作产品的现状来看，目前银信合作的理财产品主要存在以下几方面的问题：
（1）从推出的产品来看，目前银信合作理财产品主要以组合投资类型为主，组合投资类产品虽然投资方向比较分散，从而分散了部分风险，但实质上商业银行是将一部分融资类产品隐藏到了组合投资类产品当中。因此，随着这类产品的不断发展，其隐藏的问题和风险会慢慢暴露出来。
（2）从目前的运作模式来看，由于银信合作理财产品是金融创新产品，国家的相关法律法规还不完善，往往是对某一问题的监管导致了另一种创新的出现，如国家对信贷类产品的限制导致组合投资类产品的激增，监管部门似乎总是被“牵着鼻子走”。另一方面，监管标准的不统一使银信合作业务在实际操作中存在“球”现象，信托业的投资者准入门槛较高，要求合格投资者投资一个信托计划的最低金额不少于100万元人民币（中国银监会，2007），而《银行与信托公司合作指引》只要求委托人只要满足人民币5万元，外币相当于美元5 000元即可。这就可能造成银行与信托公司总是按照约束最少的法律法规来操作。对于银行和信托公司来说，由于银行在各方面的优势导致了双方地位不平等，多数信托公司逐渐沦为银行“隐形贷款”的通道和工具，也不利于银信合作的发展。
（3）从银行和信托公司的实际操作来看，关于银信合作理财产品的投资方向、比例以及相关风险等方面信息的披露不充分。2012年全年发行10 551个银信合作产品，但是透露参与信托机构的数量只占15.23%（用益信托工作室，2013）。其次，在产品营销和服务环节，一些工作人员缺乏风险意识和对投资者负责的态度，在为投资者进行风险评估时往往为了业绩而草草了事，这样投资者的风险承受能力评估的结果也往往是不准确的，同时银行在对投资者的风险揭示有时也不够充分，只是让投资者简单看过风险揭示书，并未做详细地介绍。
二、 银信合作理财产品的风险分析
银信合作理财产品的主要风险承担者有国家监管部门、商业银行、信托公司和投资者四方，他们所承担的风险也不尽相同，总体来看，他们所承担的风险如表1所示。
1. 商业银行和信托公司角度的风险分析。银信理财合作对于商业银行和信托公司来说，可谓是“一荣俱荣，一损俱损”。两者主要承担的风险可分为内部风险和外部风险，内部风险主要是银行和信托公司由于内部操作、管理等方面的问题导致的风险，外部风险主要指由于国家的宏观调控或是市场情况的变化等原因导致的风险。
内部风险可以分为到期支付风险、操作风险以及其他风险。
（1）到期支付风险一般是银行或信托公司到期未能按合同约定支付投资者本金与预期收益引发的风险。到期支付风险的产生大致有3个因素：第一是由于银行和信托公司在向企业投资前，由于信息不对称而无法及时发现企业对财务、投资信息的恶意隐瞒；第二是在投资后，行业的整体经营状况不佳，行业内企业的资金流紧张导致到期无法支付；此外，银信合作理财产品的初衷是实现金融机构的优势互补，为投资方理财需求和部门企业的融资需求提供解决方法，却逐渐变为银行规避信贷监管的手段，一些银行为求获利向一部分偿债能力较差的企业发放贷款，到期支付的风险也在增加。
（2）操作风险主要指银行和信托公司内的设备或制度出现问题或从业人员在操作和管理方面出现差错而导致的风险。操作风险主要体现在三个方面：首先是制度不健全，如风险评估问卷的设计问题、产品开发的流程问题、风险揭示书的内容设计不够全面等；其次是银行或信托公司的技术设备出现问题，如系统故障、通讯故障、投资时称停止交易等故障或意外导致的对理财产品的运作、信息披露等造成影响，从而导致风险；最后是从业人员缺乏专业水平或职业操守而产生的风险。
（3）其他风险包括理财产品的特有风险和银监会出台***策后的贷后管理风险。首先，对于银信合作理财产品而言，除了共有的风险外，不同类型的产品会有特有的风险，而每一款产品会因特点的不同而有自身的风险，因此，在产品开发时要充分考虑到产品的特有风险；在银监会出台***策要求银行在两年内将表外资产全部转入表内（中国银监会，2010），并限制了信贷类理财产品的发展后，信贷类产品的规模骤减，但已发行的信贷类理财产品的贷后管理、到期回收等工作仍需银行和信托公司来完成，因此在短期内，银行和信托公司仍需承担之前的信贷类理财产品的风险防范工作。
外部风险主要包括***策风险和市场风险。***策风险一方面是由于国家监管部门出台新规而影响银信合作理财产品的发展，如在银监会规范融资类理财产品后，信托贷款类和信贷资产类理财产品的发展大大受限，银行和信托公司不得不为银信合作寻找新的出路；另一方面是由于银信合作理财产品属于金融创新产品，国家相关法规还不健全，可能会造成无法可依的窘况，如产品的推出和运作可能在某一法规上是合法的，但是在另一项法规上就不合法了，这样还可能引发相应的法律风险。市场风险一般指市场环境的变化影响银信合作理财产品的收益状况，例如2010年由于国家调控房地产业，使之前投资于房地产行业的理财产品可能会因房地产企业的亏损或破产导致风险的发生。
2. 监管部门角度的风险分析。监管部门作为国家管理部门，起到宏观调控和规范的作用，因此，监管部门所面临的风险大致为宏观调控风险和未知风险。宏观调控风险主要是因为银信合作理财产品逐渐成为银行躲避监管的工具，将理财产品作为发放“隐形贷款”的工具，从而降低了国家货币***策的有效性，对国家宏观调控的权威造成了威胁，长此以往会严重扰乱国家对信贷规模的调控秩序和节奏，甚至引发经济危机。未知风险是指在银信合作理财产品推出之后，很多风险都在隐藏着，因此在不知道有什么风险的情况下，风险一旦发生，造成的危害是很大的。
3. 投资者角度的风险分析。不管银信合作理财产品的收益状况如何，最终的风险承担者是投资者。因此对于投资者而言，风险的识别非常重要，除了由于银行或信托公司因素带来的风险外，投资者将资金投资于理财产品的同时还承担利率风险和通货膨胀风险。其中，利率风险主要是存贷利率的波动引起的风险，当投资者购买一定收益率的理财产品后，若国家***策变化，使存贷利率上升甚至大于理财产品的收益率时，投资者相当于承担了利率风险带来的损失；另一方面，银行的理财产品一般都会标明投资者在购买产品后不得随意终止合同，但是银行却可以单方面解除合同，如果银行解除合同，投资者的资金在无处可用时只能选择收益率低于存贷利率的产品。通货膨胀风险主要是货币的通货膨胀率大于理财产品的收益率，使投资者投资于理财产品的货币贬值造成损失。
三、 基于银信合作的理财产品的风险防范对策
对于银信合作理财产品来说，其风险的防控不是某一方单方面的责任，必须由监管部门、银行、信托公司和投资者承担各自的职责，共同对银信合作理财产品的风险进行控制和管理。从银信合作理财产品的运作过程来看，理财产品风险的防范可以从监管部门的调控、银信合作的操作和投资者的购买三个方面考虑，在风险防范中，监管部门主要起到宏观调控和监管作用，当发现或预知风险发生时，及时规范银信理财合作向健康发展；银行和信托公司应相互监督，发挥各自的优势，并努力将合作层次提高到战略层面；投资者应提高自身风险防范意识，同时起到共同监督的作用。总体来说，监管部门、银行、信托公司和投资者之间的关系如***2所示。
1. 宏观调控与监管方面的风险防范。整体来看，银信合作产品相关的法律制度尚不健全，由于是创新型产品，它的风险补偿和控制机制还有待完善。因此，监管部门从宏观方面应把握以下两点：
（1）加强基础制度的建设，完善相关法律法规。银信合作理财产品在短时间内发展速度很快，因此相关的法律法规需要在不断的实践中进行完善。如针对目前法律依据不统一的情况，出台标准化法规，使银信合作有法可依；加大银信合作理财产品的标准化建设，通过引入第三方权威评级机构对不同产品进行风险评级，将银信合作理财产品的类型、风险级别标准化、统一化，并就不同风险级别建立统一的授信额度管理制度，规定统一的银行风险准备金提取规则，防范银行因规避监管而造成的风险。
（2）完善市场监管体制，疏堵有度地平衡银行和信托公司的权责。针对银信合作的监管真空或重叠完善监管体制，包括建立异地监管协调机制、完善银行会计结算方式、对银行和信托公司的信息披露机制进行统一和完善，防止银信合作业务利用监管漏洞进行高风险投机性活动。针对“银强信弱”的情况，监管部门应疏堵有度地进行调整，增强信托公司在银信合作的作用，相对限制银行在资产管理等方面的权力，使信托公司能够“放开手脚”进行资产管理和投资。同时，监管部门在出台***策时应尽量起到预测作用，做到事前监管，完善监管漏洞。
2. 银信合作的实际操作方面的风险防范。由于银行与信托公司是在技术层面上对理财产品进行实际操作的，两者的风险防范工作非常重要。因此，银行和信托公司应在产品的发行、营销、投资以及最终的资金回收过程中整体把握理财产品的风险。
在产品的设计和发行过程中，银行与信托公司要从投资领域、方向和比例等方面进行市场分析，利用风险敏感性分析、VAR分析、情景分析等方法对产品的风险因子进行分析并确定风险值，考察产品的风险承受能力，明确理财产品的风险大小以及结构的合理性。在产品的营销过程中，要完善从业人员的专业和道德水平，可引入定期培训考核机制，加强从业人员的资格认证体系，整体提高从业人员的素质。另一方面，银行还要完善信息披露机制和风险披露机制，提高信息的透明度，将理财产品的信息具体化、详细化。在投资过程中，信托公司要把握自主管理的原则，定期资金运行报告，银行则起到监督的作用。信托公司要对所投资的行业进行市场风险分析，对投资企业用5C法或贷款5级分类法进行信用风险评估，在投资后，要对所投资的行业企业进行密切的关注并准备应急计划，如运用金融衍生产品进行保值。同时，银行应对理财产品的投资者给予后续服务，如及时的风险变化提示、投资情况的披露等。在银信合作理财产品的运作中，银行和信托公司还应定期向监管部门提供财务、审计等方面的报告，并对可能产生的新风险进行及时的报告。
3. 投资者的产品购买方面的风险防范。在投资者购买产品时，除了银行和信托公司的信息披露和风险提示外，投资者自身的风险防范意识也十分重要。投资者可以通过银行和信托公司的投资理财咨询服务等多种渠道进行学习，同时，投资者在购买理财产品前，需要认真负责地进行风险测评，对从业人员的恶意诱导等行为进行监督举报，在理财产品资金运行中，如果银行或信托公司的信息披露不及时，投资者也可以要求其进行信息的披露。
四、 结语
在接下来的几年里，银信合作理财业务仍然是监管部门重点监管的对象。随着银信合作理财产品的不断创新，其风险的种类和程度也会随之变化，监管部门、商业银行和信托公司应不断致力于银信合作理财产品的风险防控，银信合作理财产品才会不断向良性发展。本文在分析银信合作理财产品的现状与目前存在的问题后，对产品的风险进行了表述，并对风险的防范提出了建议。关于银信理财合作未来的合作模式以及如何能够更为健康的发展，有待进一步深入研究。
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7.用益信托工作室.2010年12月银信理财产品统计分析.南昌，2011.
银信合作篇5
前不久，银监会正式出台了《中国银监会关于规范银信理财合作业务有关事项的通知》。银信合作业务有了一个***的正式说法。其主要内容包括：要求银行将之前的银信理财合作业务中，所有表外资产在今明两年全部转入表内，并按150％的拨备覆盖率计提拨备，同时要求大型银行按11.5％、中小银行按10％的资本充足率计提资本；同时叫停了开放式信托产品，重申了对银信理财合作业务中风险较高的非上市公司股权投资业务的限制。
银信产品或将回归
《通知》的正式出台，对于银行来说，确是一个好消息。因为相对于月余前窗口指导下的全面叫停银信合作产品而言，此次的《通知》已松动了很多。不再是简单化的、一刀切似的全面叫停，而是允许此类产品的存在，只是需要纳入监管而已。
银信合作产品是作为一项创新业务出现的，但事实上银行普遍用银信合作产品作为掩护，来对外发放贷款，并以此来规避贷款额度限制。
据统计，截至今年6月末，银信合作产品的规模已经突破了2万亿元，如果不加以限制，那么加上原定的7.5万亿元信贷规模，全年实际信贷规模超10万亿元将是铁板钉钉的了。如此大规模的计划外信贷增量，将使得国家经济调控***策大打折扣，甚至可能出现更多的不确定性，增加后期的调控难度。
而此次《通知》的出台，一改全面叫停的做法，而是将银信合作产品纳入了信贷规模的监管，这一方是出于对创新业务的保护，同时也是对违规做法的叫停。事实上给了银信合作产品“一线生机”。
银信合作产品应该还会重出江湖。因为此类产品对于银行而言，还是有一定的存在价值的。银信合作产品属于低风险、高收益产品，是目前银行理财产品中为数不多的能够吸引客户的品种。因此从培育客户这一角度出发，银信合作产品还是需要存在的。但是可以预期的是，银信合作产品的数量必然会急剧减少。为数不多的产品，先满足高端用户，还是先满足低端用户，答案是显而易见的。因此，关于银信合作产品的未来，可以作以下三个判断：银信合作产品还将重出江湖；银信合作产品的数量将急剧减少；银信合作产品将可能成为高端用户的专享产品。
结构性产品发行升温
对于银信合作产品的限制，使得银行理财产品在高收益类产品上出现空白，于是具有高收益潜质的结构性产品，开始有了卷土重来的趋势，且从近几周的产品发行数量来看，结构性产品发行已有升温趋势。
根据第一理财网理财产品库不完全统计，最近四周，各银行发行的结构性产品数量分别为3款、4款、6款以及8款，发行数量上升趋势相当明显。
银信合作篇6
关键词:银信合作;中小企业出口;对策
一、引言
从浙江省上虞市2010年1-5月份海关进出口数据分析表明:上虞市的外贸形势随着国际市场需求的复苏呈现较快的恢复态势,但考虑到2009年同期的基数影响以及外贸增长的诸多不确定因素,尤其是2009年底以来的希腊危机愈演愈烈,上虞市出口企业将面临更加复杂多变的外部环境,2010年的外贸增长预计将出现前高后低走势,外贸形势依然不容过于乐观,特别是对于中小企业而言,在一定程度上又将面临“严冬”的打击。为了更好地开展上虞农村合作银行国际结算业务,更好地服务占比上虞农村合作银行业务结算量较大的中小企业,本文拟从分析中小企业自身出口业务特点、上虞农村合作银行与中小企业的关系出发,结合国家出口信用保险公司推出的新***,对如何加强银信合作,助推中小企业出口提出一些观点和看法。
二、中小企业出口面临的现状与困难分析
第一,上虞市的中小出口企业与大型出口企业相比,存在出口风险防范上的先天不足:一是其自身规模以及从业时间来看,缺乏对买家较直接和及时的认识能力,对于国别和行业风险的了解和把控能力尤其薄弱。二是受国际金融危机影响,一些国外进口商对急于开拓国际市场的中小企业提出了更为苛刻的付款条件,如由原来的先付款再发货改为赊销采购,并要求更大的信用额度和更长的信用期限,而中小企业由于缺乏类似大型企业的议价权而不得不接受不平等条件,从而陷入较大的收款风险和资金短缺难题的恶性怪圈,企业“有单不敢接、有单无力接”现象严重。三是中小企业由于没有专人对于相关***策的管理,因此往往无法及时了解国外市场的变化及国内***府部门***策的调整,如商务厅、海关、商检、国税、地税、外管这些部门***策的变化,不仅享受不到***府的鼓励***策,很可能还会给企业带来经营上的困难。
第二,中小出口企业得到金融系统的信贷支持严重不足。上虞市中小出口企业出口有着“小而散”的特点,具体而言就是出口企业有外贸短单多、小单多、出口国别多,但总额较小甚至非常小,作为客户经理收集该类软信息与大型企业规范的财务“硬信息”相比,需要付出更多的时间和财务成本;同时从对客户经理的考核来看,该类中小企业由于原有固定资产往往已经全部抵押或者无法提高有效的抵押物品、找不到合适的担保人、自身现有的资信又达不到银行要求的纯信用贷款或贸易融资的要求,作为客户经理虽然在审查、审批和贷后检查工作比大型企业有所简化,但必要的环节仍然不可缺少,仍需支付更高的单位货币管理成本却无法做出相对应的业绩,因此对于中小出口企业的信贷需求往往比较漠视,中小企业能得到金融系统的信贷支持严重不足,同时有效服务不足成为中小出口企业将长期面临的重点难点。
三、中小企业出口优势与上虞农村合作银行关系分析
虽然上虞市的中小出口面临的种种困难,但在仔细分析我市的进出口海关数据的基础上,我们仍然可以发现作为中小企业出口有其自身的特点与优势,主要表现在:一是“船小好掉头”,这种“好掉头”竞争优势的灵活性体现在中小企业的信贷需求一般具有贸易真实性强、时间较短、金额要求较小的特点,站在农村金融机构的角度出发,这种业务发展的特点与我们开展外汇业务的特点有着暗合之处,如何发挥上虞农村合作银行的自身优势以适应小企业的经营特点,从而有效避开与其他外汇专业银行的正面竞争,达到有效降低自身信贷风险、稳定中小企业客户群体、促进外汇业务量增长。二是中小出口企业能对市场上各种特殊的需要做出快速反应,大企业由于更注重标准化,不容易做到这一点,而中小企业则可利用其小、快、灵的特点生产满足顾客特定需求的产品,作为农村金融机构在开展外汇出口业务时与其他专业银行相比有着一定的不足,但是农村金融机构同时有着人民币信贷资金充裕、管理信贷审批半径短,能有效根据小企业差异的多样性,按区域、类型、行业特点等的不同,有针对性地创新使用中小企业信用险融资服务产品,两者有着广泛的合作空间。
四、国家出口信用保险公司的新***分析
国家出口信用保险有其“保障风险、便利融资、促进发展”的***策性作用,但是原有的信保***策信用险融资业务在一定程度上确实存在着“门槛高、费率高、投保方式烦”的特点,严重影响了中小企业和农村金融机构办理出口信用保险融资业务的积极性,出口信用保险融资业务保险覆盖面仅仅集中在少数几家银行对几家大型企业特定的几笔大型出口业务上。为了更好发挥国家出口信用保险的***策性作用,浙江省率先提出了“中小企业简易投保方案”的试点新***。仔细分析和对比新***与原有的信保***策,发现其在市场的准入门槛、投保方式的改变、费率计算和选择的灵活性、出险后赔保手续四个方面都作出了全面修改,对于中小出口企业和农村金融机构而言,在投保程序、填报内容、风险承担范围、工作效率的提高上必将更具有操作性。
五、上虞农村合作银行如何加强银信合作,助推中小企业出口
出口信用险融资业务与银行的合作其实是一项传统的老业务,那么如何及时针对新的出口形势和国家出口保险公司在浙江提出的新***试点,更好地做好做大这项业务从而助推中小企业出口,笔者觉得可以具体从以下几个方面入手:
第一,加强学习,提高对银信合作意义的认识。一是出口信用保险公司是针对国外买方的信用风险承担保险责任,在实际操作中信用保险公司会对中小出口企业投保人的客户核定一个买方限额,并在买方限额范围内承担赔偿责任。因此,出口信用保险公司核定国外进口商限额的过程,实际上是通过其自身的征信渠道,采用类似于银行信贷调查的方法对国外进口商的资信进行了调查,在一定程度上能够填补银行只能调查中小出口企业自身的资信,而对地处境外的进口商信息监控薄弱的空白,完善银行的资信调查体系。二是通过银行与中小出口企业投保人、出口信用信用保险公司签订三方“赔款转让协议”出口信用险融资,银行获得了接受赔款的权利,在出现收汇风险后,获得了一种风险保障。三是通过信保合作这种形式提供对中小出口企业的业务增值服务,可以在有效控制风险的前提下,必将在贷款、存款、国际结算、中间业务收入等各个方面起到促进作用。
第二,共同协作,做好宣传推介。在了解和掌握了银信合作和出口信用险融资这种产品意义后,银行必须清醒地认识到最好的产品如何没有得到推广与应用,“养在深闺无人识”。因此,在实务操作中银行必须在了解中小出口企业所处行业、贸易客户的稳定性、交货流程与付款流程的特点的基础上,共同协作,加强三个方面的宣传:一是加强出口信用保险在扩大贸易、帮助企业拓展市场上作用突出的宣传,使中小企业能够了解通过国家信用保险公司的风险保障,在开拓市场与风险控制两个方面取得平衡的意义。二是在银行办理出口信用险融资业务时便捷性优势。三是逐步破解中小出口企业原有办理出口信保费率高,银企信三方签约手续麻烦等认识,突出新***实施后中小出口企业的保费将得到国家***策性补贴(以100万美元出口为例实际支付只需要3000美元)、手续便捷,只需每月申报一次出口情况,出险后便可直接报损索赔、企业可以根据自身需求,选择适合自己的自行掌握限额和赔偿比例等亮点,提高中小出口企业的积极性。
银信合作篇7
关键词:担保机构;协作银行;道德风险;信息不对称;交易费用
一、我国担保机构与协作银行合作存在的问题
现代 意义上的信用担保机构最早于1840年出现在瑞士，20世纪以来，专业性中小企业信用担保机构主要 发展 和成熟于欧美、日本等国家。我国的信用担保机构起步较晚，真正被国家当作***策工具是在20世纪90年代。目前，担保实践模式主要有信用担保、互助担保和商业担保三种。
担保机构在与协作银行的合作过程中存在诸多问题。首先，担保机构缺乏资金补偿机制，使其承保能力弱，一旦发生代偿就有财务亏损或面临破产风险。其次，担保机构在与银行合作时承担了过高风险，许多担保机构承担了100%的风险，这明显不利于分散风险。同时这种机制也没有充分发挥保证金的乘数效应，不符合 经济 学上追求效益最大化的目标。这种不平等的合作方式是商业银行滋生机会主义的温床，极易引发道德风险，从而进一步恶化担保机构的处境。
从欧美和日本等信用担保体系相对成熟的国家来看，为了规避和分散风险，担保机构都没有实行全额担保，而是承担风险的70%—80%，其余部分由合作银行来承担。这种风险分担机制对我国的担保机构和协作银行来讲有一定的借鉴作用。
二、担保机构与商业银行开展合作的理论基础
关于商业银行与担保机构的合作问题，国内外专家学者都曾进行过有益的尝试与研究，提及较多的有以下几种理论。
1.信息不对称
信息不对称即指交易双方所掌握的相关信息不相等，从而容易对信息劣势者的决策造成较大的负面影响。这种情况在我国中小企业融资过程中相当普遍，同时由于信息成本过大而无法根除。正是由于信息不对称的存在才使得商业银行对中小企业融资的资格审查相当苛刻，而信用担保机构与中小企业之间则被认为信息相对对称，从而担保机构的存在较为明显的降低了银行的成本。
2.道德风险
道德风险源于事后的信息不对称。本文中所谈到的道德风险主要是针对商业银行而言。如果担保机构在担保过程中承担了全部风险，那么商业银行 自然 就会放松对贷款企业的资信审查与还款过程当中的监督跟踪，更为严重的还会导致商业银行与中小企业合谋骗取担保机构存在商业银行的保证金。
3.交易费用
交易行为本身是消耗费用的，即有成本的。任何交易都可以看成是双方所达成的一项契约。担保机构在交易对象的选择、交易信息的获取与处理以及专业人员的培训等方面都可以取得规模经济和专业化经济。担保机构经营的即是风险，它使用专业化经营来降低或消除风险并降低交易过程整体的风险和内生交易费用。
三、关于担保机构与协作银行合作的建议
1.完善担保机构的资信评级体系
担保机构与银行之间能否建立起良好的互信关系是决定担保业能否 发展 壮大的一个前提；而银行通过寻求与担保机构的合作，可以不断扩大业务领域、增加贷款规模、提高贷款的安全性。由于目前我国尚缺少明确的制度规范，再加上担保机构的实力过于弱小，很难得到协作银行的信任，这是导致其将风险完全或绝大多数转嫁给担保机构的一个原因。这就造成了担保机构责任与能力的不对等，加大了整体风险。因此，相关部门可考虑对担保机构实施资信评级体系，并把资信评级结果作为双方进行业务合作、确定风险分担比例的 参考 指标。
2.担保机构与协作银行实行风险分担
无论是从国外较为成熟的担保模式考虑还是从信息不对称等理论出发，为了更好地提高市场效率、优化资源配置，我国的商业银行都应该在与担保机构合作过程中承担一部分风险。然而出于自身利益，很少会有商业银行会主动分担担保机构的风险，这就需要***府出台相应的***策，从而使风险分担有法可依、有章可循。至于承担何种比例，基于不同地区、不同商业银行发展水平会有差异以及面临市场的具体情况不同，因此，在综合以上的考虑后可允许对不同的商业银行实行在平均比例上的一定浮动。
3.担保机构贷前调查与协作银行贷后监督相结合
由于担保机构与申请贷款的中小 企业 之间信息相对对称，这样在贷款前的资信审查工作可交由担保机构负责，既发挥了其专业化的优势又在某种程度上节约了协作银行的交易成本。当贷款发放给中小企业后，协作银行可在帐户管理等领域对中小企业的资金流向实施有效监督，以防拖欠或拒还等情况发生。担保机构与协作银行两种机制的结合无形当中对中小企业形成了一道加强型的防护墙，同时也解决了担保机构全额担保现象，扩大了担保机构担保金的乘数效应，提高了担保效率。
参考 文献 ：
[1]王素莲:论中小企业信用担保体系的价值取向【j】.当代 经济 研究，2005，（1）：45-47.
银信合作篇8
关键词 国内商业银行 外资银行 信用卡 竞争 合作
我国商业银行信用卡业务在经历了缓慢的市场培育阶段后，开始进入快速上升的发展阶段，在信用卡业务规模不断扩大的同时，国内发卡机构大量增加。竞争也更加激烈。而2006年12月11日我国开始实施的《中华人民共和国外资银行管理条例》，允许外国银行转制为当地注册的银行法人以后，可以发行人民币信用卡，更使国内商业银行要直面外资银行的竞争。面对在外资银行在信用卡业务上具有技术、增值服务等方面优势的外资银行，国内商业银行应该如何与其开展竞争与合作呢?这是本文要探讨的问题。
一、国内商业银行信用卡业务的发展状况
信用卡在我国诞生是始于1985年6月，中国银行珠海分行发行我国第一张信用卡――中银卡。1995年，广东发展银行发行了国内第一张真正意义上的符合国际标准的人民币贷记卡和国际卡。1998年，中国银行发行了长城国际贷记卡，在上海、广东进行了人民币贷记卡试点发行。从1995年到2000年的五年的时间里，中国真正意义上的信用卡市场开始产生，并步人市场的培育期。2000年以来，由于加入WTO后中国金融市场加速开放，面对外资银行的潜在竞争威胁，国内商业银行开始加大信用卡业务的发展，积极改进产品和服务，努力与国际接轨。中国信用卡市场开始进入实质性启动阶段。2002年5月17日，中国工商银行在上海成立了牡丹卡运营中心，建立了较为***的信用卡专业化经营体系。同年7月。工行开始发行牡丹贷记卡。中国建设银行于2002年12月18日开始发行贷记卡(国际卡)，并于2003年第3季度发行了双币种贷记卡。招商银行、深圳发展银行也于2002年下半年开始发行贷记卡，上海银行于2002年12月29日发行了人民币双币种卡。
2003年以来，由于国民经济持续增长，居民收入水平提高，使用信用卡的客户数量增多，再者，国家在***策上大力扶持，国内信用卡的受理环境进一步改善，使国内信用卡业务得以快速发展。根据央行最新统计数据，2006年底我国各银行信用卡发卡量为4958万张。2007年前3个月，信用卡发卡量每月平均增长100万张以上。据预测，到2010年，中国信用卡将突破1亿张；而未来的5－8年内。中国信用卡贷款将达到90－120亿美元的规模。
在信用卡业务规模不断扩大的同时，国内发卡机构大量增加，已经有27家银行和机构投入到发卡行列中来，在当前阶段乃至今后发卡机构的竞争重点都放在发卡规模之上。
二、外资银行信用卡业务的开展情况
在中国未对所有外来金融机构完全开放银行业务之前，外资银行早已通过与中资银行的合作的形式进入信用卡市场。2003年12月31日，花旗、汇丰银行获得银监会批准，可以在内地发行双币信用卡。2004年，花旗银行与浦发银行合作、汇丰银行与交通银行合作组建的交通银行信用卡单元――太平洋信用卡中心，外资银行迈出进人中国银行卡市场第一步。由于受限于当时的相关***策法令，这些合作都只能以业务单元的形式，而没有以合资组建信用卡公司。
2006年11月16日，《中华人民共和国外资银行管理条例》公布，外国银行转制为当地注册的银行法人以后，可以发行人民币信用卡。之后，有多家外资法人银行均递交了发行人民币银行卡的申请。截至目前，除了招商银行和中信实业银行外，其他银行都与外资银行进行合作推出了信用卡业务，除汇丰银行与交通银行、浦发银行与花旗银行外，还有中国银行与苏格兰皇家银行、建设银行与美洲银行、华夏银行与德意志银行、兴业银行与恒生银行等都进行了合作，中外资银行在信用卡业务上出现合作为主、竞争为次的局面。
信用卡作为零售银行业务中非常重要的一部分，外资银行都希望将其做大做强。尽管开展信用卡业务的限制全面解禁，但由于受到现有客户资源较少、网点和ATM等渠道少的限制，外资银行在初期投入阶段还是抱着“重质不重量”的态度，只做高端客户生意，由上而下逐步深入内地信用卡市场。不少外资银行还是选择对中资银行进行战略性投资，联合发行信用卡的形式。
三、国内商业银行与外资银行开展信用卡业务的优劣势比较
(一)国内商业银行开展信用卡业务的优劣势
1 国内商业银行开展信用卡业务的优势
(1)现有客户资源多，客户关系密切，有一定的客户忠诚度。
(2)网点多，服务网络强大，合作伙伴多。
(3)有传统文化和观念的优势支持，产品更适本国国人的品味。
2 国内商业银行开展信用卡业务的劣势
(1)国内银行自身的体制存在弊病，现有的经营资源不能合理有效地利用和配置。
(2)多数银行经营观念滞后，对信用卡业务认识不足，定位不明确。许多银行仍把重点放在发行准贷记卡上，对信用卡的投入及重视程度都比较小。同时，一些银行的信用卡仅被视为一项普通的银行业务而并未配置足够的资源。
(3)信用卡产品与服务同质化倾向严重。主要是由于信用卡的发行银行缺乏对顾客个性化需求的考虑和设计，没有针对不同的顾客群体进行具体的市场细分并制定相应的营销策略。
(4)信用卡服务不到位。以客户为中心的观念还不够强，服务态度水平不高，服务机制还不健全。在客户定位上，受各行信用***策、发展策略等的影响，各家银行的信用卡目标群体定位具有趋同性，导致在一个过于狭小的区域内展开竞争。
(5)电子化应用水平较低，业务系统的处理能力和准确率不高。
(6)在内部操作、风险控制等方面经验缺乏。
(二)外资银行信用卡业务的优劣势
1 外资银行在我国发展信用卡业务的优势
(1)品牌效应高。外资银行在世界上有较高的知名度，有较高的国际信誉，因此有较大的吸引力，可能会吸引相当数量的高端客户，或者需要经常出国的人员。
(2)有多年的信用卡业务经验，有比较严密、成熟的业务经营管理和风险管理制度。许多银行在国外有管理过5000万～8000万张信用卡规模的经验和技术。
(3)服务水平、技术及产品优势。外资银行的服务品种齐全，在信用卡、网上银行、金融产品创新、中间业务等方面具有强大的实力，有良好的服务质量和效率，产品的科技化程度比较高。
(4)市场反应能力强。外资银行有在发展中国家开发市场的经验，具有较强的创新能力和市场开拓能力。
2 外资银行在我国发展信用卡业务的劣势
(1)现有客户资源、网点和ATM等渠道较少。国内居民对外
币信用卡的需求、使用量均不及人民币卡庞大，而一般在内地居住的海外居民，好已取得不同地方的外币卡，因此其市场空间远不及人民币信用卡。外资银行在国内的网点和ATM等渠道建设要上规模不需要一定的时间，这对其业务开展会形成制约。
(2)不了解中国人的消费理念。节俭的消费理念，使大多数中国人的消费行为表现为“量入为出”，甚至压抑自己的消费。因此在外资信用卡不一定能受到大众的采纳。
四、国内商业银行应对外资银行信用卡业务竞争的策略
根据以上的分析比较可看出，中外资银行在信用卡业务竞争中是各有优劣。现提出国内银行在信用卡业务上应对竞争的几点建议：
(一)要用“精致”营销取代“粗放”营销。国内流河银行应从各个角度对信用卡市场进行细分，从重视发卡数量逐渐向重视客户质量转变，并根据锁定的重点目标客户类型，在预测未来发展趋势的基础上进行相应的信用卡产品定位。
(二)要继续致力于提高信用卡的科技含量的和品种内容创新。国内银行要积极采取创造市场的策略，去“诱导”消费者的需求。
(三)要巩固和拓展客户关系。国内银行应充分利用公共关系资源优势，加强银行与客户、银行与市场的交流与联系，在互动中稳固客户关系，从而建立起以客户为“轴心”，以环境、关系、质量和服务为“滚珠”的营销机制，以良好的内外部环境应对外资银行的全面挑战。
(四)要继续提高金融产品和服务的综合水平，在理财、私人银行、房贷等产品上加大投入力度。
(五)要进一步增强信用分析和防范风险能力。风险防范是银行经营的永恒主题，而信用卡业务具有“高风险、高收益”的特点。这就需要经营部门加强风险管理工作，完善风险预防和监控体系建设；优化催收手段，提高催收效率；加强收单业务的风险管理，对高风险商户给予必要的监督和防范。中国已经进入加息周期，这会对属于个人消费贷款领域的信用卡业务的坏账率和其他信用风险带来负面影响，国内商业银行要避免***策的变化给信用卡行业带来的系统风险。
五、国内商业银行与外资银行信用卡业务的合作方式＼
根据以上的分析表明，外资银行有着迫切需要与国内银行合作的愿望。国内银行应该利用这种机会，加快吸收外资银行在信用卡业务方面的管理和技术知识，提升自身在各个方面的独自经营研发能力，提高我创新能力和服务水平，这样一方面可以进一步巩固在国内的市场地位，为消费者提供更好的服务和产品，另一方面，可以为以后在国际市场竞争打下基础。
国内商业银行与外资银行在信用卡业务的合作方面，根据合作的程度不同，可以有三种选择方式：
(一)顾问式合作。这种合作方式是由外资银行与中资银行签订顾问协议，派出由专家人士组成的顾问团，向中资银行提供咨询和顾问服务，收取顾问费，但不参与对业务的具体经营管理活动。这种合作方式对中外双方都没有实质性风险，收益或支出比较稳定。采用这种方式时，国内商业银行要注意克服困难，真正学到先进的经营管理经验。
(二)战略伙伴式合作。即中外商业银行通过协作，共同实现业务发展目标。这种方式目前是港资银行在采用，主要是国内商业银行的人民币信用卡的发行和受理业务。这种方式对合作双方都有好处，风险不大，但比较有局限性，合作的空间不大。
(三)共同经营式合作。这种合作方式是由外资银行与中资银行共同经营、管理信用卡业务，共同承担经营、市场风险，共享信用卡业务的盈利。具体又可以分为两种形式：一是协议式的合作经营。双方通过协议，明确在信用卡经营上的权限、合作方法、盈亏分配比例等，合作协议作为协调双方经营、合作行为的依据；二是股权式的合资经营。通过股权投资、资本联合形成利益共同体，开展业务经营。在共同经营的这种方式下，外资银行可以真正分享我国信用卡市场高速增长所带来的丰厚利润，能提高其积极性，同时承担相应的经营风险；而国内商业银行可以相应减少部分业务风险，减少资金的投入，但是相应的机会成本会提高。
银信合作篇9
［关键词］农村合作银行 信贷风险 信贷操作规程
当前，农村合作银行机构遍布农村，具有相当的资金实力和经营规模，已成为农村金融的基础和我国金融体系的重要组成部分，但由于历史的原因和条件的限制，农村合作银行经营的对象是农业产业、农村中小型企业和个体私营经济，层次低、底子薄、效益差，经营风险较大，形成了农村合作银行不良贷款居高不下的局面。因此，切实加强农村合作银行信贷风险管理，努力防范和化解信贷风险已迫在眉睫，刻不容缓。
一、信贷风险成因分析
1.农业生产的风险性大。农村合作银行的主要服务对象为“三农”，而农业生产易受自然灾害影响，每一次大的自然灾害都造成大批借款户因农业生产遭受破坏而难以按期归还贷款，由此造成大量的信贷资金沉淀。
2.贷款“三查”制度执行不严。目前农村合作银行信贷资产的管理尚处于粗放经营的管理层次，缺乏一套与现代市场经济体制相适应的贷款决策、约束机制。且信贷管理手段落后，跟不上信贷业务快速发展的要求，在实际工作中，只注重贷款的调查和审查，疏忽贷后跟踪检查。
3.行***干预依然存在。一些地方******领导由于缺乏金融知识和风险意识，加之为了在任期内***绩显著，大搞短期行为，盲目地搞一些市场风险大的发展项目和超过承受能力的基本建设，而强令银行发放贷款，因而不可避免地存在那种“***府点菜、银行买单”的现象。
4.不良贷款清收乏力。改革开放以来，随着社会经济的迅猛发展，农村合作银行存款总额逐年增长，贷款规模不断扩大，而部分信贷员风险意识淡薄，存在着只收取贷款利息，本金不收也可的思想，不采取有力措施积极清收老欠贷款。更为严重的是有的银行为完成收息任务，采取纸上作业的方式，以贷收息，致使借款户借款余额逐年累增，潜在风险逐年加大。
二、防范信贷风险的策略
1.调整信贷投放方向，大力扩张信贷资产规模。随着农村经济的不断发展，全面加快贷款投放步伐，树立抢占优质客户意识，通过拓宽支农领域，在支农深度与广度上做好文章，除对常规农业保证支持外，对农民的生产、建房、消费等其他合理资金需求也全力予以支持，使农民群众存在的贷款难问题得到根本缓解。
2.要敦促信贷人员必须及时掌握各项法律法规，特别是一些与信贷资产质量密切相关的基本法规，如商业银行法、贷款通则、担保法、破产法以及民事诉讼法等。掌握并运用法律武器，这是时代对信贷人员提出的迫切要求。
3.是规范授信业务程序。农村合作银行要健全审贷分离制约机制，做到职责分明、相互制约、协调发展，实行民主科学的授信决策。防止一言堂和长官意志决策带来的信贷风险，做到有章可循，规范运作、严格管理。
4.规范信贷操作规程。一是贷前搞好对贷款户的科学评估，信贷人员要深入贷款户，取得与贷款有关的详实资料，科学评估、预测贷款风险度，为决策者提供准确真实的调查材料；二是贷时严格按规定程序和审批权限办事，严格执行审贷分离、分级审批制度；三是实行贷后跟踪检查，建立贷款检查登记簿，记录贷款使用、运转情况，一旦贷款出现风险，积极采取补救措施。
5.严格贷款担保手续。为避免信贷资金被长期不合理占用，农村合作银行对新发放的贷款要全面推行保证、抵押、质押贷款，尽可能减少发放信用贷款，对原有的不良贷款，要逐步补办担保手续。在方式上，应优先采用抵（质）押方式，对保证贷款要严格审查保证人的资信状况，防止因保证人多头担保或无力担保等造成“担”而不“保”的现象。
6.大力清收不良贷款。农村合作银行要坚决执行贷款谁发放、谁收回的制度，联社要在划分责任的基础上全面落实清收不良贷款的任务，并与职工个人劳动报酬挂钩，要实行信贷责任追究制度。在清收过程中，要针对不良贷款的风险程度，制定不同的清收计划，要采取岗位清收、责任清收、委托清收、依法清收等方式打好清收不良贷款攻坚战。
总之，对农村合作银行信贷风险防范管理来说，坚持稳健审慎经营是前提，构筑以人为本体制是保证，明确业务市场定位是方向，调整信贷资产结构是手段，增强支持农村经济发展的资金实力是目的。
参考文献：
［1］缪非.首家农村合作银行将诞生［N］.证券时报，2003-03-05.
［2］蒋苏宜.我市筹建农村合作银行［N］.宜兴日报，2005-07-25.
［3］首家农村合作银行在甬成立［N］.上海经济报，2003-04-10.
［4］陈智胜，邱京田.首家省级农村合作银行成立［N］.中华合作时报，2005-07-01.
［5］黄斌，王云波.“小”银行走向“大”世界［N］.金融时报，2005-06-16.
［6］杨永芹，向江微.我市农村合作银行9月开始组建试点［N］.重庆日报，2004-08-06.
银信合作篇10
中国工商银行和中粮集团利用各自资源优势，联合推出联名卡产品。中国工商银行将以联名卡为载体向中粮集团及其下属公司提供快捷、便利的金融服务，其中包括银行卡收单、公务用卡、个人账户管理等金融服务，同时双方将进一步拓展牡丹中粮信用卡的各项增值、优惠服务。
合作发行牡丹中粮信用卡
中国工商银行与中粮集团强强联合，共同推出牡丹中粮信用卡，并以此为载体整合优势资源，扩大品牌效应，携手发展，共创辉煌。牡丹中粮信用卡分为两类：一卡双币、透支消费免息的牡丹国际信用卡和存款计息、人民币账户的牡丹信用卡。
银行卡收单业务
中国工商银行向中粮集团及其下属公司签订特约商户协议，安装消费POS，提供银行卡收单服务。通过工商银行先进的内、外卡收单系统，为中粮集团的酒店与旅游业、零售业、房地产业等业务单元提供快捷、及时、安全的银行卡收单服务。
公务用卡服务
工商银行为中粮集团及其下属公司安装财务POS设备，为中粮集团提供公务用卡服务。中粮集团员工使用联名卡作为日常差旅、会议费支出及小额采购等公务活动的指定用卡，通过财务POS实现费用的报销和款项划转。为财务部门提供自动化的差旅费用管理服务，减少现金占用，降低日常报销压力，增加资金使用效率，提高企业现金管理水平。
个人账户管理
通过使用牡丹中粮信用卡向中粮集团员工提供工资、住房公积金、住房补贴、医疗保险个人账户的划转，以及企业年金的个人账户的管理服务，通过国际信用卡和信用卡的产品组合，充分发挥各自功能优势，为中粮员工提供快捷、高效、节省的账户管理服务。
中国工商银行与中粮集团本次在信用卡业务领域的合作，拓展了银企业务合作的崭新领域，通过双方丰富的资源优势和品牌价值，为持卡人提供高品质、多元化的超值服务。同时，通过充分发挥工行信用卡服务功能和整合多渠道的服务手段，为中粮集团提供全面的金融服务，通过“联名卡+财务POS+消费POS”的方式，全面提升中粮集团的结算管理品质，使中粮集团的工资、财务报销、差旅费管理和营业收入等诸多业务在安全、效率、便捷等方面产生质的飞跃。中国工商银行的客户与中粮集团的客户进行无缝对接，以中粮联名卡为媒介，实现双方客户资源的共享，扩大客户群体，增加销售收入，提高市场占比。
附：
关于中国工商银行
2007年上半年，中国工商银行继续保持亚洲最大、全球前三位的上市银行地位。今年以来，相继获得国际知名媒体评选的“中国最佳银行”、“最佳零售银行”、“最佳托管银行”、“最佳现金管理银行”、“亚洲最赚钱银行”及“全球最佳交易奖”等众多奖项。牡丹信用卡也先后荣获国内知名媒体评选的“中国信用卡最具影响力第一品牌”、“2007年度信用卡测评最佳用户体验奖”、“最信用卡优秀服务奖”等多项荣誉。
截至2007年末，中国工商银行通过境内16807家机构，境外98家机构，向251万公司银行客户和1.8亿个人银行客户提供广泛的金融产品和服务；拥有自助银行中心3908家和自动柜员机21630部。银行卡发卡量突破2.1亿张，比上年末增加2250.9万张；信用卡发卡量2338万张比上年末增加1,291万张，增加123.37%；消费额1,619亿元，同比增加569亿元，增长54.14%。相继推出了中央预算单位公务卡、牡丹金山卡、牡丹运动卡、新版牡丹交通卡、牡丹海航运通卡等新产品。目前，牡丹信用卡发卡量已经突破2500万张，服务于中国境内近三分之一的信用卡持卡人。2008年，中国工商银行以服务奥运为契机，由“规模驱动”向“服务驱动”转化，深度分析客户需求，在整合创新的基础上推出“新产品、新功能、新流程、新服务、新活动”，全面提升信用卡服务水平。
关于中粮集团
中粮集团有限公司（简称“中粮集团”，英文简称“COFCO”），是中国最大的粮油食品进出口公司和实力雄厚的食品生产商，享誉国际粮油食品市场，在与大众生活息息相关的农产品贸易、生物质能源开发、食品生产加工、地产、物业、酒店经营以及金融服务等领域成绩卓著。1994年以来，中粮集团一直位列《财富》世界500强企业。
中粮集团拥有50余年的国际贸易经验，是中国粮油食品市场与国际市场之间最重要的桥梁，是小麦、玉米、大米、食糖等大宗农产品进口、出口的主渠道。
中粮集团积极投身于生物质能源的开发，作为国内生产燃料乙醇的先行者和主要提供者，努力为国家能源安全和环境保护做出贡献。
中粮集团致力于为13亿中国人民提供营养、健康的优质食品，在葡萄酒、精炼食用油、面粉、大米、啤酒麦芽、番茄制品等行业居中国领先地位，旗下的“长城”葡萄酒、“福临门”食用油、“金帝”巧克力、“黄中皇”绍兴酒、“中茶”茶叶等品牌和产品深受消费者喜爱。中粮集团还是美国可口可乐公司在中国最重要的合作伙伴，生产和销售可口可乐系列饮料。
中粮集团投资开发的海南三亚亚龙湾国家旅游度假开发区被外国游客誉为中国的夏威夷。中粮投资建设的商用写字楼、民用住宅，也在市场上受到欢迎。中粮集团旗下的凯莱国际酒店集团是世界酒店300强之一。