学文网生源地助学贷款篇1
1、生源地助学贷款首贷办理流程。
（1）登录学生***服务系统。国家开发银行助学贷款信息网（csls.cdb），注册学生***服务系统（生源地）。
（2）填写申请表。***填写申请表，填写后需打印，借款学生本人签字。
（3）申请表加盖公章。申请表上需要资格审查单位加盖公章。
（4）学生需要准备所需材料。学生本人签字并需加盖公章的申请表、借款学生及共同借款人双方的身份证原件及复印件、录取通知书或学生证复印件、户口簿原件。
（5）签订合同。借款人和共同借款人到户籍所在县级资助中心签订合同并领取回执单。
（6）提交回执单。借款学生将回执单交给学校并录入系统。
生源地助学贷款篇2
9月初，正是大学新生入学的日子。贫困大学生能否顺利入学，是社会各界关注的焦点。
《财经》记者近日获悉，由***、***、银监会等拟定的，旨在扶持贫困大学生的“生源地助学贷款”***策，将在全国推行。
“生源地助学贷款”，顾名思义，是指家庭经济困难的大学生，入学前在户籍所在地向经办银行申请的助学贷款。“生源地助学贷款”为信用贷款，不需提供抵押物，由学生和家长共同承担还款责任。
“生源地助学贷款”是相对于“就读地助学贷款”而言的。中国自1999年始，实行“国家助学贷款”，其运作主要是大学生在就读地贷款。由于还款风险较大、放贷成本过高，一些银行相对缺乏积极性，贫困生贷款甚为不易。
“生源地贷款由学生和家长共同承担还款责任，克服了一些学生毕业后去向不明的缺点，降低了银行放贷的风险，有利于提高银行放贷的积极性。”***全国学生资助管理中心信息法律处处长喻小明告诉《财经》记者。
基于此，今年8月，***与***、银监会等几经磋商，拟定了“生源地助学贷款”的***策性文件，对生源地助学贷款的申请条件、还款***策、利息和风险补偿金等作出了具体规定。
这意味着，自2008年秋季始，在原“就读地助学贷款”运作的同时，“生源地助学贷款”将在全国推开，而贷款贴息和风险补偿全部由财***埋单。
弥补“就读地贷款”不足
“生源地助学贷款”***策的出台，是2004年以来中国高校助学贷款***策的又一次调整，旨在克服现有高校国家助学贷款之不足。
截至目前，以“就读地贷款”为主的国家助学贷款，尚不能覆盖全部的高校贫困生。
现行国家助学贷款始于1999年。由于学生毕业后即需还款，在校期间即要承担一半利息，坏账率较高，因此贷款量逐渐萎缩。
2004年9月，中国***府调整助学贷款***策，实行公开招标经办银行，并把还款期推迟至毕业两年后，在校期间利息由财***全额补贴，中标银行可获得贷款额一定比例的风险补偿金。
据***统计，2007年全国公办和民办大学在校生（包括全日制本专科学生、研究生和第二学士学位学生）总数近2000万人。
其中，家庭经济困难学生约407.71万人，占在校生总数的20.39％；其别困难的学生约147.99万人，占在校生总数的7.4％。
据***全国学生资助管理中心高校资助处处长周春树介绍，“就读地助学贷款”从1999年开办以来，截至2008年6月底，全国累计审批贷款377万多人，审批金额354亿多元。
2004年贷款新***策实施后，贷款规模发展较快；2004年到2008年6月底的贷款审批人数为291万人，是前五年的3.4倍。
但***官员也告诉《财经》记者，目前国家助学贷款依然不能满足贫困生的需求。以目前高校贫困面20％计算，国家助学贷款的覆盖面只有11％，而始于2007年的国家奖学金、励志奖学金，覆盖面只有3％。
这意味着，尚有占全国大学生总数6％的贫困生无法获得助学贷款。由于国家奖学金并非专门针对贫困生，加之国家助学贷款并不覆盖民办高校，难以贷款的大学生事实上数量更多。据专家估计，目前中国每年依然有超过100万有贷款需求的贫困大学生难获贷款。
出现上述问题，根源在于学生在学校贷款后，一旦毕业，银行很难知悉其去向，因此担心放贷风险。
据《财经》记者了解，2004年6月国家助学贷款新***策出台后，山东省因参与投标的银行只有两家，而且要求的风险补偿金比例偏高，招标终告失败。而在全国，这并非孤例。
正是因为如此，近年来，河南、吉林、山东等地，尝试让贫困生在家乡农村信用社等金融机构贷款，地方财***给予贴息。由于学生家长居住地相对稳定，银行更容易知悉学生毕业后的走向，银行的积极性相对提高。这正是“生源地助学贷款”的源头。
操作细则
各地自发的“生源地贷款”试验，让作为***策性银行的国家开发银行看到了商机。
2007年8月，***、***与国家开发银行曾联合发文，决定在江苏、湖北、重庆、陕西、甘肃等五省市展开试点。由国家开发银行作为承办行，至今累计审批贷款金额11.4亿元，成效明显，并得到主管教育的国务委员***的支持。
正是基于上述“五省试点”，8月中旬，***、***、银监会、国家开发银行等研究协调后，决定2008年在各省自愿的基础上，进一步扩大生源地信用助学贷款的覆盖范围，推进生源地信用助学贷款工作。
也就是说，自2008年秋起，生源地助学贷款将由原来的“五省试点”，变为在各省自愿基础上在全国推行。
据《财经》记者了解，此次“生源地助学贷款”的文件明确，2008年生源地信用助学贷款工作，继续以国家开发银行为主承办，同时“鼓励其他银行类金融机构开展此项业务，具体承办银行由各地财***、教育、银监部门与国家开发银行等金融机构协商确定” 。
这意味着，国家开发银行将成为“生源地助学贷款”事实上的承办银行。这与原来的国家助学贷款“招标确定经办银行”完全不同。
据***与***、银监会拟定的上述文件，“生源地助学贷款”的对象，必须满足以下两个条件：一是“学生本人入学前户籍、其父母（或其他法定监护人）户籍均在本县（市、区）”，且家庭收入不足以完成学业；二是应获“全日制普通本科高校”“高等职业学校”和“高等专科学校”正式录取。
与以往不同的是，民办高校和***学院的学生也可申请此项贷款，但具体有资格的民办高校名单“以***公布的为准”。
在贷款额度上，“生源地助学贷款”实行按年度申请、审批、发放，贷款金额原则上最高不超过6000元。在还款年限上，按全日制本专科学制加10年确定，最长不超过14年。学制超过四年或继续攻读研究生等学位的，相应缩短毕业后的还贷期限。这个期限也长于原“就读地助学贷款”。
对于家长和学生最关心的贷款利息问题，上述文件明确，“生源地助学贷款利息按年计收，利率执行中国人民银行同期公布的同档次基准利率，不上浮”。同时，贷款者“在校期间，利息由财***全额贴息”。这与原“就读地助学贷款”的***策完全一致。
与2007年五省试点不同，新的***策文件首次明确，对考入中央部属高校的学生，“其贷款贴息由中央财***承担”。考入地方高校的学生，“跨省就读的，其贷款贴息由中央财***承担”；“在本省就读的，其贷款贴息由地方财***负担”。
该文件也明确，“贷款学生毕业后利息全部由学生及家长负担”；贷款者“在校及毕业后两年期间为宽限期，宽限期后由学生和家长按借款合同约定，按年度分期偿还贷款本息” 。
风险补偿金争议
为了弥补“生源地助学贷款违约损失”，上述文件还规定，各级财***应筹集“生源地助学贷款”风险补偿专项资金。风险补偿金的比例，按承办银行当年助学贷款发生额的15％确定。
同时，文件也要求，各地“县级***门要成立学生资助管理中心，负责生源地助学贷款的有关调查、认定工作”。
据《财经》记者了解，此次为“生源地助学贷款”设定的风险补偿金比例，远高于此前国家助学贷款招标确定的比例。
2004年9月后，国家助学贷款实行招标运行***策后，***直属院校的国家助学贷款全由中标银行――中国银行办理。据当时央行有关人士介绍，中国银行当时获得的风险补偿金比例只有助学贷款总额的8％。而该风险补偿金由中央财***和高校各承担一半。
此次“生源地助学贷款”的风险补偿金比例统一确定为15％。这就是说，国家开发银行每贷出100亿元，理论上就可获得各级财***共计15亿元的风险补偿金。比之中国银行等经办同等数额的“就读地助学贷款”，几乎高出1倍。
专家称，国家开发银行能获得如此高的风险补偿比例，应该是其与***、***讨价还价的结果。这对国家开发银行而言，是一笔“成功的生意”。而如此高的风险补偿金，与生源地助学贷款的风险程度并不匹配。
当然，15％的风险补偿金并不一定能进入国家开发银行的利润表。根据***的要求，中央和地方负担的贴息及风险补偿金，分别由全国学生资助管理中心和各省级学生资助管理中心归集，在每年12月20日前，向开展生源地信用助学贷款的经办银行及时足额划拨，由经办银行实行专户管理。
上述文件也明确，如果“生源地贷款的违约损失”低于按15％计提的风险补偿金，则由“经办银行奖励给县级学生资助管理中心”；反之，贷款违约损失高于各级财***筹集的“风险补偿金”，“不足部分由经办银行和省级***门各分担50％。”
有学者指出，此次***策其实扩大了县级***门的职能，就是要专门成立机构、调集专业人员来负责“生源地助学贷款”的对象识别、信息收集、风险识别、贴息和风险补偿资金收付等相关事宜。而县级***门能否胜任，还存在疑问。
此次“生源地助学贷款”***策能否一举解决中国贫困大学生贷款难问题，走出每隔数年就调整一次***策的怪圈？目前，金融管理部门、国有商业银行、教育经济学者甚至***门都反应谨慎。
比如，“生源地助学贷款”的风险到底有多大？各级财***应支付多大比例的风险补偿金？数年后，如果这些贷款陆续进入还款期，其如数收回的可能性与当初的预期到底有多大，是否一定优于现有“就读地助学贷款”？这些都需要在未来的实践中才能得到答案。
生源地助学贷款篇3
关键词：国家助学贷款 生源地助学贷款 学生资助。
助学贷款是由***府主导，财***贴息，银行、教育行***部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。【1】目前我国高校助学贷款主要有两种模式，即国家助学贷款（亦有学者将其称之为“校园地助学贷款”或“就学地助学贷款”）和生源地助学贷款（也即生源地信用助学贷款）。国家助学贷款是高校学生在就学所在地申请国家贷款资助的助学贷款模式，它由***府主导、财***贴息，财***与高校共同给予银行一定风险补偿金，银行、教育行***部门与高校共同操作的，帮助高校家庭经济困难学生支付在校学习期间所需的学费、住宿费及生活费的一种银行贷款。生源地助学贷款是由***府主导、财***贴息，财***给予银行一定风险补偿金，银行、教育行***部门共同操作的，入学前户籍所在地相关人员或机构担保，帮助符合条件的高校家庭经济困难学生支付在校学习期间所需的学费、住宿费以完成顺利入学和最终完成大学学业，具有一般商业性信用贷款特征的助学贷款。【2】。
一、国家助学贷款与生源地助学贷款的演变历程。
助学贷款是随着高等教育由“精英化”走向“大众化”，高等教育需要不同的利益群体来进行成本分担的而诞生。它的理论基础为高等教育成本分担理论和高等教育公平理论。生源地助学贷款是在国家助学贷款不断走向成熟的条件下发展起来的，二者演变历程有着共同的基础来源。
我国对高校家庭经济困难学生的贷款资助工作最早萌芽于1986年，当时，国家有关部门颁发了《关于改革现行普通高等学校人民助学金制度报告的通知》（国发［1986］72号文件），之后出台了一系列***策文件对高校家庭经济困难学生提供助学贷款，但由于受种种条件制约，直至 1999 年 6 月之前高校助学贷款实际上没有开展起来。
1999 年 6 月至 2004 年 6 月为助学贷款初步形成探索阶段。这一阶段的承办银行是中国工商银行，2001 年变为四大国有商业银行贷款人。借款人是中国大陆普通高校中家庭经济困难的全日制本专科学生，贷款期限 6-8 年，贷款利息执行中央银行 5 年以上期限贷款的基准利率、不上浮，随央行基准利率的调整而变化，贷款期间***府贴息 50%，每位学生每年可申请的最高额度 8000 元/年（2002 年 6 月后改为 6000 元/年，用于借款学生的学费、住宿费和生活费；1999 年6 月至 2002 年 2 月规定借款人必须提供抵押、质押或保证担保，在学者深入的研究和建议下，2002 年 2 月至 2004 年 6 月转变为信用贷款，保证人为学生所在学校提供的介绍人和见证人，经办银行负责贷款的审批、发放与回收。
2004 年 6 月至 2007 年 5 月为助学贷款制度的调整探索阶段。以省为单位中央部门所属高校由***统一进行招投标确定贷款人，2005 年 1 月银监会批准国家开发银行在河南等地试点，由此国家开发银行开始介入国家助学贷款，借款人扩展到中国大陆普通高校中家庭经济困难的全日制本专科生、研究生、第二学士学位学生，贷款期限延长为 8-10 年，贷款利息仍然执行中央银行 5 年以上期限贷款的基准利率、不上浮，随央行基准利率的调整而变化，学生在读期间***府贴息 100%，毕业后自己承担全部利息，每名学生每年可申请的贷款最高额为 6000 元/年，用于借款学生的学费、住宿费和生活费。***府与高校共同向贷款银行提供贷款额度以下某一固定比例招投标确定风险补偿金，借款学生无需提供担保，学生所在学校也不必提供贷款介绍人和见证人，借款学生毕业后自愿到国家需要的艰苦地区、艰苦行业工作，服务期达到一定年限的，经批准可以奖学金方式代偿其贷款和本息。高校成立专门机构，按照在校生人数 1:2500 比例抽调专人管理助学贷款。
2007 年 5 月至今为助学贷款巩固完善走向成熟阶段。由于国家助学贷款存在发放面偏窄，工作进展不平衡，部分高校落实情况较差，贷款发放额度偏低不能完全满足家庭经济困难学生的贷款需求，导致相当部分高校家庭经济困难学生无法获得资助等问题。为帮助更多的高校家庭经济困难学生顺利获得助学贷款，2007 年 5 月中央***府出台***策，在试点运行的基础上，将生源地助学贷款纳入助学贷款体系，变成生源地助学贷款与国家助学贷款“享受同等待遇”，并随之出台配套的试点***策与措施，指导生源地助学贷款的试点工作，其目的是利用生源地助学贷款的优势，提高助学贷款目标人群覆盖率与降低贷款违约拖欠率。该***策的落实对国家助学贷款产生深刻影响。
从二者的发展历程中可以看到其演变特点：助学贷款从担保贷款到信用贷款，国家在其中发挥的作用越来越大，鼓励商业银行经营助学贷款，体现了一个逐步放松条件，扩大范围，从纯商业性贷款设计到***策行贷款设计思路的转变。
二、国家助学贷款与生源地助学贷款的异同及适用范围分析。
通过考察和仔细比较研究国家助学贷款与生源地助学贷款的内涵，我们不难发现二者在曲折发展中存在相同之处。二者的理论依据同为教育成本分担理论和教育公平理论，都是我国目前高校家庭经济困难学生资助***策体系中的助学贷款类型，都由***府主导、财***贴息的贷款资助，并由财***等部门给予贷款银行一定风险补偿金，不需要财产做担保和抵押的一种信用贷款，具有***策性和金融性，二者的贷款期限都比较长，是在高校家庭经济困难学生毕业后才开始计算利息，其资助的对象都是高校大学生。同时也是国家利用财***和金融的手段支持高等教育体制的深化改革，促进我国教育事业发展重大举措之一。
二者不同之处在于以下几个方面。第一，贷款担保主体不同。国家助学贷款是大学生凭自己的信用申请的贷款，其贷款制度的基础是学生个人信用，是在校大学生通过所在学校提供贷款介绍人和借款学生自己提供的见证人，以信用方式想商业性银行申请发放助学贷款；而生源地助学贷款是由银行向符合条件的家庭经济困难的普通高校新生和在校学生发放的，在学生入学前户籍所在县（市、区）办理助学贷款，学生和其法定监护人为共同借款人，共同承担还款责任。
第二，贷款的金融机构不同。国家助学贷款以中国银行、中国农业银行等商业银行性银行为主，而生源地信用助学贷款则以国家开发银行为主承办，同时鼓励其他银行类金融机构开展此项业务，具体承办银行由各地财***、教育、银监部门与国家开发银行等金融机构协商确定。第三，贷款的期限长短不同导致毕业后还款的压力有很大差别。
国家助学贷款最长期限为不超过 10 年，贷款学生毕业后第一年还贷压力非常大，远超过其他国家规定的占毕业生工资的 10%，而生源地信用助学贷款最长期限为不超过 14 年，相对于国家助学贷款而言贷款学生的还贷压力小一些。
对于高校家庭经济困难学生来说，在理性选择助学贷款类型时有必要清楚国家助学贷款与生源地助学贷款的适用范围。首先，可以向当地县级教育行***部门咨询，以确认本人户籍所在地是否能办理生源地助学贷款【3】，因为生源地助学贷款还尚未在全国范围内开展。其次，国家助学贷款和生源地助学贷款只能选择其中一种，***、***、银监会关于大力开展生源地助学贷款的通知（财教[2008]
196 号）中明确规定：“高校在读学生当年在高校获得了国家助学贷款的，不得同时申请生源地信用助学贷款”。再次，对于国家助学贷款的申请，家庭经济困难学生必须在新学年开学后（具体时间各高校有明确规定）通过学校向银行提出贷款申请，银行不直接受理学生个人的贷款申请，经办银行原则上每年集中受理一次国家助学贷款申请。
生源地助学贷款则是按年度申请、审批和发放，学生在新学期开始前，向家庭所在县（市、区）的学生资助管理中心提出贷款申请，县级学生资助管理中心负责对学生提交的申请进行资格审查，银行负责最终审批并发放贷款。
三、国家助学贷款与生源地助学贷款各自的优势与不足。
国家助学贷款在多年的曲折中推行，逐渐积累了一些丰富的经验，并在实践中发挥了其应有的作用。国家助学贷款具有广泛的正面优势作用，可以帮助家庭经济困难学生分担求学成本，帮助其完成学业，使其能够通过接受高等教育获得更多的教育与就业机会。另外，国家助学贷款帮助家庭经济困难学生在拥有平等教育机会的同时，帮助借款学生实现“知识改变命运”的目标。国家助学贷款提供给社会的收益远大于提供给学生个人的收益。由于金融机构的参与，金融机构必须遵行信贷资金运作的原则与规律，是国家助学贷款在具有社会公益性的同时兼有一般商业性的特点。在国家助学贷款日益完善的今天，国家助学贷款还存在局限于不足之处。不足之处主要表现为在我国信用机制不健全的背景下，其贷款的风险不可控性是制约国家助学贷款深入发展的致命性问题，无论是担保人制度还是介绍人或见证人制度以及目前的风险补偿金制度，都无法从根本上彻底解决助学贷款的违约风险；国家助学贷款单笔交易额小，交易数量庞大的特点导致金融机构运作成本高。
生源地助学贷款是在国家助学贷款基础上推出的。生源地助学贷款是信用贷款，其优势在于贷款方式方便，仅要求学生父母或法定监护人与学生组成共同借款人，灵活性强，对学生家庭经济情况的认定在当地完成，更准确快捷，将学生与家庭“绑定”也有助于降低还款风险其还款期限长的特点吸引学生贷款的积极性，降低学生的还款负担，缓解学生还款压力，同时贴息和风险补偿金全部由国家或地方财***承担，减轻了高校的经济负担。生源地助学贷款能分散和部分遏制学生贷款偿还银行承担的高风险问题，拖欠率会大大降低。当然，生源地助学贷款在实施过程中也不可置否的面临一些急需解决的难题，首先生源地助学贷款与其它现存的资助***策体系之间缺乏有限的衔接机制，难以发挥协同作用，目前我国高校形成的一套“奖、贷、勤、助、补、减、免”为主资助***策体系，其中“贷”主要是针对国家助学贷款而言的助学资助模式，生源地助学贷款还无法与其它资助有效结合起来，甚至会产生冲突，例如，国内有的高校为规避风险，不愿承担国家助学贷款工作带来的负担，要求学生办理生源地助学贷款，而经办生源地助学贷款的金融机构也极力劝说学生办理国家助学贷款，由此导致国家助学贷款与生源地助学贷款都难以落实。其次，生源地助学贷款相关参与方的利益激励动力不足。【4】经办生源地助学贷款的金融机构是在***府的主导下开展的***策性业务，而且该***策性业务具有公益性质，对于盈利性的金融机构来说，盈利是其首要目的，金融机构在生源地助学贷款业务中投入大，获利少，而且贷款金额小，笔数多催收难度大，成本高等特点决定了金融机构自身没有主动承办生源地助学贷款的积极性。再次，生源地助学贷款目前还不够细化，各部门配合不默契与监督力度不够。【5】***策性文件虽然对各相关部门的职责做了明确规定，但在操作过程中各种问题时有发生，很多的工作程序不明确，操作不规范，缺乏一套行之有效的操作流程。最后，由于国家助学贷款一开始就完全按商业性贷款的方式运作，致使许多贫困生无法获得贷款，并且生源地助学贷款涉足的是国家助学贷款“不愿涉足的空间【”6】，而且由于其在实施过程中得不到与国家助学贷款同样的优惠***策，其积极性有所下降。
四、结论。
在我国高校家庭经济困难学生资助体系中，国家助学贷款和生源地助学贷款已成为占有绝对地位的两种学生资助模式。通过研究不难发现，国家助学贷款与生源地就学贷款具有共同点也，有很大差异。通过对各自优缺点的分析，可以发现二者在实际的运作中可以形成良好好的互补作用，只要各相关部门做好配合协调工作，结合使用国家助学贷款和生源地助学贷款，能够很大程度上推进我国高校学生资助工作富有成效的广泛开展。
不可置否的是学生还贷需求、高校促进、商业银行惜贷、地方***府推动，会形成巨大动力使生源地助学贷款在我国大部分省市实行，国家助学贷款在整个国家助学贷款市场中所占份额将会慢慢下降，甚至可能使已经建立起来的国家助学贷款工作体系失去存在的必要性。但是就目前情况而言，我们还是有必要注意二者相互替代性特征，需要考虑在通过贷款的***策条款微调下进行宏观调控，以促进国家助学贷款与生源地助学贷款两个品种形成良性的竞争、共同发展，发挥各自优势，满足不同高校学生的资助需求，尽量避免对贷款条款做大幅度的调整，以免引起市场波动，影响整体资助工作。
依据“木桶原理”，木桶的容量不决定于最长的木板，却决定于最短的木板，如果国家助学贷款与生源地助学贷款的偿还机制不力的话，将对整个助学贷款的实施效果产生直接的致命的灾难性影响，因此对贷款偿还问题的研究显得尤为重要，国内专家学者、负责资助工作的高校老师、银行工作人员及负责资助工作的***府工作人员都很清醒的认识到这一点。可以考虑专家学者们建议的拓宽助学贷款融资途径，发行助学，同时进行分散助学贷款风险，将助学贷款打包证券化，对此课题的研究尚需要专家学者们越来越深入。
参考文献：
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【3】王长民。国家助学贷款与生源地信用助学贷款浅析［J］。财***金融，2010（5）。
【4】杨屹东。完善生源地助学货款***策的探讨［J］。西南金融，2008，（3）。
【5】蔡靓，沙中强，仲彦华。生源地助学贷款：好花为何难开［N］。中华合作时报，2008 － 01 － 09.
生源地助学贷款篇4
助学金的给予是给我们提供了极大的帮助，给予我们的是一种说不出的勇气，同时也增加了我们的自信。以下是为大家推荐的关于一些生源地助学贷款感谢信，希望能帮助到大家!
生源地助学贷款感谢信1尊敬的领导:
我叫___，是__大学__学院__级__班的学生。我出生在__省__县的一个农民的家庭，我考上大学的时候，母亲为了让我们安心读书而积劳成疾，父亲仅以种田的微薄收入支撑全家的生活，家境比较困难。祖祖辈辈种地为生的张家出了个大学生，既让全家自豪，又给父母增添了巨大的经济压力，他们实在交不起我的学费了。忧愁冲淡了喜悦，但是助学贷款让我圆了我的大学梦，也给我的家庭燃起了新的希望。
作为众多贫困生中的一员，当老师知道我的情况后，为我办理了国家助学贷款申请手续，不久，我获批了两年的国家助学贷款共12000元。拿到贷款的那一天，我激动得流泪了。也作为国家助学贷款的受助对象和最终受益人，我深刻感受到***和国家***府对贫困生的关注、关心、关爱和大力资助，借此机会我想表达一个心声，感谢***和***府对我的关怀，感谢甘肃省建设银行对我的资助，感谢母校对我的培养，感谢领导和老师对我的支持和在生活上、精神上给予我无微不至的帮助，真心谢谢你们!我觉得应该用自己的.行动报答***和***府的关怀，一定要努力学习，成为对社会有用的人。
其实我觉得，助学贷款给我的一种感觉，不仅仅是经济上的援助，而且给我一种信念，而且是给了我生活上的勇气。我觉得，贷款远比资助给我心理深的压力小得多，我无偿接受别人资助的话，我会觉得很内疚，或者我怀着歉疚的心情接受别人的资助，因为我是贷款，我相信我自己有能力还掉贷款，我是用自己的钱做自己的事。我就很坦然，很洒脱地面对生活，我从来没有想过我是贫困生，我交不起学费，我只是认为，我和大家都是一样的，我在学校，在生活，我在努力地为自己的未来找一个方向。所以我一直觉得，这种生活方式给了我排解了很多很多心理上的压力，使我没有歉疚感，是促使我继续努力的动力。今后我一定要努力学习掌握过硬的本领，树立起坚定的***治信念，自觉接受***的教育，走在同学前列承担起一名大学生应尽的责任。几年来，我不放弃任何为广大学生服务的机会，在大家的推荐和推举下，我担任过学生干部，并积极主动帮助其他有困难的同学，为自己将来成为社会有用的人才，回报社会打下良好的基础。我还光荣地加入了中国***，实现了梦寐以求的人生愿望。
尽自己所能真心回报社会，我从来不认为自己有什么突出的地方，我始终把生活的艰辛当成前进的动力，把***和***府、学校老师的关怀与照顾当成自己奋斗的支撑。我虽然自身困难，但是知恩***报，不忘他人，尽自己所能回报***和***府，回报社会。树立起无论遇到什么困难都乐观面对的人生态度。如今，在我大学毕业之际，在全国大学生普遍面临就业难的情况下，我会更加努力，努力掌握过硬的本领。从大学生的教育中我懂得了回报社会的责任，过去我想要生我的母亲幸福，现在我要成为社会的财富，虽然我对社会的工作还不太了解，但是我有信心，通过我的努力实现我的人生价值，尽到一名***员的义务和责任，把***和国家的关怀升华为动力，积极投入到未来的工作当中，时刻鼓励鞭策自己，踏踏实实做人，认认真真做事，为建立和谐社会传递一种力量。
此致
敬礼
生源地助学贷款感谢信2时间过的真快，转眼四年的大学生活已接近尾声，回想当初如果没有国家助学贷款，我的大学生活将会不堪设想。
我出生在河北的一个贫困农民家庭，父母均靠种地为生，考上大学的时候，我还有两个弟弟在上中学，祖父年迈，下身瘫痪，终年卧床不起，不仅时刻需要有人照料，而且每天的药物***就要花去很多钱。父亲是村里有名的大孝子，他为了照顾祖父，几年如一日，寸步不离;母亲则在村里的塑料厂打工挣钱，家里收入只靠母亲一人怎么能行?几年下来我们家已是外债累累，父亲虽然着急，但又不能离家打工，母亲肩上的担子更重了。我的大弟弟为了减轻里的负担，没有跟我商量就退学外出打工了。我当时气愤的问母亲:“他学习那么好，为什么让他退学?”其实我心里也清楚这是没有办法的办法，母亲什么也没有说，抱着我就哭了，我也哭了。作为家中长女，我有责任为减轻家里的负担做一些事情，可现在，除了要钱我什么也不能做。绝望之中，我听一个在西藏大学上学的老乡说贫困生可以申请国家助学贷款，这使我的大学梦再次燃起，我一定要学习更多的知识，实现我的大学梦。
我怀着期待的心情来到学校，在老师和学校领导的热心帮助和亲切关怀下，很快就办理了助学贷款手续，当我拿到国家助学贷款的__元生活费时，我感动得流下了眼泪。作为国家助学贷款的受助对象和最终受益人，我深刻感受到***和***府对贫困生的关注、关心、关爱和大力资助借此机会我想表达一个心声:感谢***和***府对我的关怀，感谢西藏自治区建设银行和西藏自治区农业银行对我的资助，感谢母校对我的培养，感谢学校领导、老师对我的大力支持和在生活上、精神上给予我无微不至的帮助，真心的感谢你们!我要用我的实际行动来报答***和***府的关怀，我一定会努力学习，成为对社会有用的人才。
贷款不仅给了我上大学的机会，而且给了我学习的动力。几年来我不放弃任何为广大学生服务的机会，在大家的支持和推荐下，我担任过04级创新班班长，并积极主动地帮助其他有困难的同学，为自己将来成为社会有用的人才、回报社会打下了良好的基础。我从来不认为自己有什么突出的地方，我始终把生活的艰辛当成前进的力量，把***和***府以及学校老师的关怀与照顾当成自己奋斗的动力。我虽然生活贫困，但是知恩***报、不忘他人，尽自己所能回报***和***府、回报社会。我要树立起无论遇到什么困难都要乐观面对的人生态度。
四年的大学生活使我懂得了回报社会的责任，毕业将至，这也意味着我马上就要成为一名光荣的人民教师。我在心里暗下决心:我一定要认真履行一名人民教师应尽的义务，为社会、为国家、为西藏培养更多优秀的建设者和接班人;同时我要尽快还清贷款，让更多尚不起学的孩子们能够享受国家助学贷款的资助。过去我想要成为父母的骄傲，现在我要成为社会的财富，通过自己的努力实现我的人生价值，尽到一名***员的义务和责任，把***和***府的关怀升华为前进的动力，积极投入到未来的工作当中，时刻鼓励、鞭策自己，踏踏实实做人，认认真真做事，为建设和谐社会主义传递一份力量。
此致
敬礼!
生源地助学贷款感谢信3尊敬的各位领导，老师：
你们好!
首先，请允许我代表所有受助的同学，向国家、学校、领导和老师表示衷心的感谢。感谢你们对我们的培养、照顾和信任。感谢你们对我们贫困在校大学生的关怀的关爱，对我们的支持和鼓励。我是南京交通职业技术学院2011级路桥工程系公路监理专业112021班的学生。我是享受国家助学金的学生，今天，我怀着万分感激之情写下这封信，希望能够借着这封信感谢国家的大好***策，感谢***府对我们的帮助和扶持，感谢国家为我们发放的助学金，感谢在助学金评选工作中付出辛勤努力的老师和同学们。
由于家庭困难，而且父母的'年纪也高，身体不是很好，现在家里没有什么收入来源，只是靠农务和父母打一些零工，远远不够给我交学费，生活费就更难说了，多少次爸妈都在为我的学费忧心着，多少次我也在为我的大学迷茫着，当我得到了助学金，心中升起了无限希望，我真的很感谢你们，谢谢你们给予我援助，让我有继续学习的机会!
大学是人生的关键阶段，这是因为，进入大学使我终于放下高考的重担，第一次开始追逐自己的理想、兴趣。着是我离开家庭生活，第一次***参与团体和社会生活。第一次有机会在学习理论的同时亲身实践。大学是人生的关键阶段。这是因为这是我一生中最后一次有机会系统性地接受教育。这是我最后一次能够全心建立我的知识基础。这可能是我最后一次可以将大段时间用于学习的人生阶段，也可能是最后一次可以拥有较高的可塑性、集中精力充实自我的成长历程。大学也是成长的关键阶段在这个阶段里，所有大学生都应当认真把握每一个“第一次”，让它们成为未来人生道路的基石;在这个阶段里，所有大学生也要珍惜每一个“最后一次”，不要让自己在不远的将来追悔莫及。
在大学四年里，大家因该努力为自己编织生活梦想，明确奋斗方向，奠定事业基础。我知道上大学的不易，因此我勤奋努力，从不敢懈怠，也从不奢在物质上的满足，我不能跟其他同学一样，买名牌衣服和随意消费等等。我只知道我要一心学习，争取在大学期间掌握扎实的理论知识。以便为今后的工作打下坚实基础，回报我在大学期间帮助我的那些好心人，报答父母的养育之恩。在这学期的学习中，虽然我走地很艰辛，哭过，笑过，迷茫过，但是我却没放弃过。我知道，无论怎么样，都会有你们在我身边，为我加油，给我力量，每当我想到这时，我都会觉得自己有无限的勇气和意志，所以路我走得歪扭，但我走得充实和精彩。
看到这一切，我们深受感动，在这里我想说一声：“你们辛苦了，我们向你们表示深深的感谢!我们一定会努力学习，全面发展，决不辜负你们的期望!”因为有时候我们就会想到以前一个老师说过的话——贫困的学生会被遗忘在教室的角落。真的有时候我们都没胆量去面对老师，老师的热情有的时候真的让我们感到害怕，有时候是一种说不出的感觉。可是学校及老师们用他们的行动证明了他们的关爱，我们是学校整体的一部分，而不是被遗忘在角落里的垃圾。
助学金的给予是给我们提供了极大的帮助，给予我们的是一种说不出的勇气，这种勇气不是用言语说出来的。同时也增加了我们的自信，减少了对生活费的忧愁。我们可以在教室里安心地看书，我们更有勇气去和老师谈谈我们关注的问题，同时也使我们深深感受到，贫困不是一种累赘，更不是一种可耻的事，而是一种巨大的财富。
生源地助学贷款感谢信4尊敬的各位领导、老师：
你们好!
我是计算机学院__级的学生___。
首先，非常感谢***和***府给我们贫困大学生提供的无私帮助和关怀。我作为国家助学金的获得者之一，将时常怀着一颗感恩的心，努力学习科学文化知识，报效国家，服务人民。
大学是我小时候的一个梦，每次看到流星划过，都会在心里默念一次这个梦想。我知道，就家庭的经济条件来说，上大学是一条何其艰难的路程。但是家人一直鼓励我，支持我，我也一直坚信“车到山前必有路”。于是收到录取通知书的时候，我很开心的告诉父母国家有很多帮助贫困生圆大学梦的***策，其中就包括助学贷款和国家助学金、国家励志奖学金等项。而我就拿着第一笔生源地助学贷款走进了大学的校门。但助学贷款只够用来缴学费，大学生活依然很拮据。而在大学期间母亲突发脑出血，导致偏瘫，如今已丧失劳动能力。父亲后来两次心脏病发，且先后三次入院***，这无疑是给家庭的经济负担雪上加霜。但是我知道贫穷不是我们的过错，但拿着国家的钱如果再不好好读书，那就是我们的错!
大学里，我一直努力刻苦，不甘落后，理论与实践相结合，真正做到学以致用。生活上，艰苦朴素，我和同学们友爱互助，相处融洽。同时我也积极参加课外活动，从大一加入科协到大二做到部长职位，认真工作，锻炼了各方面的能力;也作为班委，切实为老师同学们服务。思想上我也从来不敢懈怠，从最开始申请入***，到成为入***积极分子，再到成为预备***员，一直到现在作为一名正式的中国******员，我坚持关注***和***府的路线方针，关心国家大事，定期向***做思想汇报。最终得到学校的认可，获得了国家助学金。
国家助学金不仅解决了我的生活和经济的问题，它对我精神上的帮助更是不容小觑，包括个人生活压力，学习压力，家庭压力等等。正是因为这些压力的减轻，我才能够更加专心的学习科学文化知识，抽更多的时间读书思考。勤工俭学固然很好，不仅可以增加自己的社会经验，还能提高自己的工作技能。我也曾经在学校做过兼职，但我知道，作为学生，第一要务当然还是学习。国家助学金为我提供了这样一个平台，它让我在物质上满足所需的情况下精神上也同时受益良多。它让我能够把自己的更多精力投身于学习之中，在学习知识的道路上逐渐成长，也在人生这条长河里更加接近成功。
成功学家安东尼曾经指出：“成功的第一步就是先存有一颗感激的心，时时对自己的现状心存感激，同时也要对别人为你所做的一切怀有敬意和感激之情。如果你接受别人的恩惠，不管是礼物、忠告或帮忙，而你也应该抽出时间，向对方表达谢意。于是，让学生在承蒙周围的人关爱与帮助时说一声‘谢谢’，意义就显得相当重要。因为，只有让学生对社会对环境及周围的人心存感激，他才会幸福愉快，才能主动帮助需要帮助的人，才能在遇到困难时得到更多的帮助，从而写出大写的人生之路。”
在社会中，有很多人是值得我去感谢，去感激的。感谢我的父母亲人，因为你们的关爱和照顾我才能够健康而快乐的成长;感谢我的老师学长们，因为你们的开导和解惑为我的我的人生之路照亮了前进的方向;感谢我亲爱的朋友们，因为你们在我疲惫的时候给你力量，在我难过的时候给我安慰;感谢所有帮助过我的好心人，因为你们我更加相信社会原不是那般残酷，生活依然如此美好;同时也感谢我的对手，为了不输给你们我才更加的努力。感谢所有爱我的人，也感谢那些不爱我的人，因为你们我在追求着更好的自己。凡事感谢!
“滴水之恩，涌泉相报”。我相信，黑暗的夜空因为有了群星的点缀而璀璨，平凡的我们因为有了感恩的心而不凡。我会珍惜这来之不易的国家助学金，并且以自己最大的努力来回报***和国家对我的关怀，来感谢校领导和老师对我的支持和关心帮助!再次由衷的感谢您们!谢谢!
生源地助学贷款感谢信5尊敬的各位领导，老师：
你们好!
很高兴能获得这次的金发科技奖学金。首先要感谢金发科技对我们中山大学学生的关心和爱护。心中有一份喜悦与鼓舞，也有一份压力。喜悦的是自己可以为父母减轻一些经济上的负担，感到压力的是拿到金发科技奖学金不是那么的轻松，不是那么的心安理得，它意味着更多的是未来的责任、感激、回报、进取、希望!
我来自山东省临沂市一个极其平凡普通的家庭，出身农村，家庭经济比较困难。我的家庭没有给予我殷实的财富，但却给了我改变命运的品质。父母赚钱的艰辛使我深深的体会到：学习是知识进步的阶梯，只有知识才能改变命运，只有努力才有美好的未来。父母教会我更加珍惜这来之不易的生活。所以不论是学习还是生活中，我都严格要求自己，努力做好每件事，不断奋进、拼搏。因为我深知，机遇只会给那些有准备的人，每一份成功的背后都有辛勤的汗水。入学已经三年了，我在各方面都有不少的收获，学习上力争第一，每学期都获得校奖学金，并被授予院级“优秀***员”的光荣称号。在努力学习的同时，积极参加各类活动，担任班长、***支部组织委员等各类学生干部，能力得到极大的提高。此外，在思想上积极向***组织靠近，以“踏踏实实做事，老老实实做人”为人生信条。谢谢金发科技对于我学习成绩的肯定，谢谢你们的支持和鼓励。
生源地助学贷款篇5
关键词：生源地助学贷款；贷款保证制度；助学贷款立法
生源地助学贷款作为一项民心工程，是对高校国家助学贷款制度的补充和完善。实施农村信用社生源地助学贷款***策，对于目前占高校经济困难学生比例80％的农村学生来说，既圆了学生的梦。解了家长的忧，又减轻了高校和社会的负担。受到了社会各界，尤其是在校大学生的普遍欢迎，并取得了可喜的成效，然而，这项***策的实施还远远没有达到预期效果。下面谈谈当前开展生源地助学贷款面临的问题和对策。
一、当前生源地助学贷款开办缓慢的原因
(一)从农信社角度分析
一是思想认识不到位。由于对国家助学贷款工作的重大意义缺乏认识，有些农村信用社工作缺少主动性和积极性，出现工作不落实、提高贷款门槛、增加附加条件等问题，致使农村信用社生源地助学贷款工作进展缓慢。二是利小成本大、风险大。虽然国家在有关***策中明确规定农村信用社生源地助学贷款的申请人是贷款对象的父母或法定监护人、其应当具备稳定的收入来源等条件，而且多数农村信用社采取担保贷款的方式，但由于贷款申请者毕竟是一个特困的个人消费群体，其还贷能力难以预测，加之贷款的额度小、贷款面广、手续复杂、成本高等原因，农村信用社的投入与收益严重失衡，必然极大影响放贷的积极性。三是农村信用社自身的问题。虽然国家明文规定，国家助学贷款形成的呆帐坏帐可以全额核销。甚至还设立“农村信用社生源地助学贷款风险补偿专项资金”，但盈利性的农村信用社还是觉得“不划算”，因为在实际的操作过程中，风险还是集中于农村信用社。而农村信用社系统内部由于考核办法、操作程序不规范，制度不健全、不完善。权、责、利不明确。银行基层机构和经办人员的责任较大，对办理这项贷款心有余悸。甚至无所适从，致使积极性不高。
(二)从贷款学生角度分析
一是部分学生认识不足，消费观念落后。有部分贫困生由于没有建立起贷款消费的新观念，加之对贷款***策了解不深，对将来的还贷能力没有信心，从而心存科种顾虑而不去申请贷款。二是部分学生责任心不强，依赖心理严重。有的学生对***府和学校有较强的依赖心理，认为***府既然已经做出“不让一个大学生因家庭经济困难而辍学”的承诺，只要我的学习成缬可以，经济上的困难就应该由***府和学被帮助解决，所以宁愿拖欠学费也不积极寻求解决的办法；而在接受资助的形式上，有调查显示，更多的贫困生愿得到不需承担还贷责任条件又不是很高的助学金、学费减免等，只有很少一部分学生愿意选择助学。三是部分学生***性太强，不愿意父母再为自己负担大学所需费用。有的贫困生因为成长环境的因素，生活能力较强。认为父母供养自己考上大学已经很不容易了，不愿意再让父母为自己分担经济困难。而是希望通过自己的努力来完成大学学业，所以这部分同学不愿选择“以父母为申请人”的农村信用社生源地助学贷款，而更希望获得在学校办理的工作后由自己来还款的助学贷款。
(三)从***府和社会的角度分析
由于农村信用社生源地助学贷款是薪生事物，是对高校国家助学贷款制度的褂充和完善，国家虽有***策，但并没有妥善的相配套的具体操作办法及管理措施，而且有关助学贷款问题的法律法规尚未建立健全，加之有关部门和单位对国家助学贷款***策宣传不够，措施力度不强，经济困难学生对国家助学贷款***策的了解和认识不足。据调查，有相当多的高三学生和教师不了解大学有资助贫困生的***策和措施，致使经济困难的新生接到录取通知书时心情喜忧参半，有的甚至打算放弃学业。
二、当前开展生源地助学贷款面临的四个主要问题
(一)银行经营目标与***府***策目标之间的矛盾
在生源地助学贷款中，***府和信用社之间存在着严重的信息不对称，信用社具有信息优势，而信用社作为企业，其目标是利润最大化，在助学贷款运作过程中，势必会利用信息优势最大化自身收益。因此，他们审批助学贷款会从信贷资金的安全性、流动性和盈利性着眼。而***府主导的国家助学贷款项目，其目标是通过“帮助学校中经济确实困难的学生完成学业”，实现社会效益最大化。二者在助学贷款项目运作上的目标差异造成专科院校、冷门专业、家庭经济特别困难的学生被信用社规避，经济状况相对较好，不是特别急需资助的学生反而受优待，这就背离了***策目标。
(二)信用贷款与信贷风险控制之间的矛盾
国家资助新***策把生源地助学贷款安排为无需担保的信用贷款。这就是说，相对于以前许多地方自主开展的有担保的生源地助学贷款，新的生源地助学贷款缺乏控制风险的基础机制，从而增大了风险管理的难度。生源地助学贷款的贷后管理主体是信用社，由于多种原因，信用社与商业银行相比，在信贷风险管理方面没有优势。而且，学生贷款由于周期长、惜款学生流动性大等原因，贷后管理难度很大。首批由商业银行实施贷后管理的校园地助学贷款全国平均人数违约率在28.25％。那么信用社将采用什么机制和技术手段管理助学贷款风险，把助学贷款拖欠率控制在预定目标以内，亟待研究解决。
(三)寻租行为与***府贴患***策之问的矛盾
国家信用助学贷款所列举的困难条件共分8个种类，概括为家庭收入不足以支付学生学业费用，却缺乏具体的收入衡量标准。贫困证明材料是由学生户籍所在民***部门或所在高校出具，而这些单位不用承担任何责任，加之贷款学生不承担学习期间利息、经办银行不承担不良贷款责任，使一些人有了可乘之机，把助学贷款当作“免费午餐”，出现了随意申请助学贷款的现象。各地对生源地助学贷款定位不明确，***策不统一，表现在贷款对象、额度、期限、担保方式上差别很大，尤其在***府贴息的有无及其比例、风险补偿金的有无及其比例上差异显著，至于贴息和风险补偿金由哪一级***府支出，具体怎样落实，没有操作机制。
(四)农信社存款的存期结构与助学贷款期限之间的矛盾
许多调查表明，高校贫困生80％以上来自农村，农村信用社所筹资金的期限，是否与助学贷款期限相匹配。就目前情况看，农村信用社的存款以活期和一年期为主，这与国家助学贷款8-10年期之间存在矛盾。当贷款规模达到一定程度时，可能会影响信用社开展涉农业务，甚至会出
现支付危机。
三、推动生源地助学贷款加快发展的对策
(一)提高认识，加强服务，大力推动生源地助学贷款业务的开展
农村信用社是农村金融的主力***，掌握着农村信用社生源地助学贷款的最终贷款权，其心理动机对农村信用社生源地助学贷款业务的进展有着重要影响。农村信用社应认真研究农村信用社生源地助学贷款这一新生事物的特殊性，合理调整贷款***策，简化贷款手续、增加工作人员，并为助学贷款的信贷员制定更为合理的工作考核标准；同时加强同高校之间的联系，及时将贷款情况反馈给学校，为贷款学生提供简便、快捷、高效的服务。
(二)引入贷款保证制度。控制信贷风险，促进生源地助学贷款可持续展
依据非对称信息下的信贷融资担保理论，担保是控制贷款风险的基础机制，如果没有很好的机制替代它，贷款风险控制的难度就会很大。另一方面，家庭经济困难学生又难以提供信用社认可的抵押、质押物，如果硬性要求借款学生提供抵押、质押担保，生源地助学贷款就很难推广，家庭经济困难学生就难以从中受益。解决上述贷款风险控制要求与抵押、质押资源不足之间的矛盾。关键在于从集中分布于学生家乡的保证担保资源中，选出贷款保证人，而学生的家长、近亲、关系要好的朋友、同学具有信息优势，是保证担保的主要资源，完全可以在这些人选中确定两人为助学贷款提供担保。
(三)建立沟通机制，确保***府贴息和风险补偿金落实到生源地贷款信用社
以前的生源地助学贷款的贴息和风险补偿金落实不到位，一个重要的原因是***府、高校和生源地信用社之间缺乏沟通机制，在贷款的发放、数据统计、信息传递等诸多方面各自为***，没有实现信息互动。如果发展生源地助学贷款，沟通机制必须建构起来。具体可以由各高校根据实际发生额上报学生资助管理中心，由管理中心以生源省为单位统计，然后根据中央***策就地落实贴息和风险补偿金；或者传递到生源省的学生资助管理中心。由生源地学生资助管理中心负责落实。
(四)建立评估考核监督制度，规避寻租行为的可行性
生源地助学贷款相对比较分散。牵涉的范围大、机构多，信息不对称普遍存在。如果缺少相应的评估考核监督机制，其实施效益难以保证。在具体实施过程中，可以引入第三方监督贷款发放，限制生源地助学贷款以现金形式流动，主要以代收费形式直接记入借款学生注册就读的高校作为学费和住宿费。降低挪用的可能性。信用社在受理学生贷款申请时，要请学生详细注明贷款用途，若是申请路费，应根据通知书上标明的学校所在地，审批适量的现金，而把借贷的学费、住宿费以代收费的形式直接记入高校的专项账户。这样做至少可以限制近亲挪用，同时使那些购买通知书的寻租者失去挪用助学贷款的可行性。
生源地助学贷款篇6
变化一：资助逐年扩大
笔者所在的凤县不足11万人口，面积却达3187平万公里的，山大沟，人口散居，曾是省定扶贫开发重点县。凤县学生资助管理中心是负责办理高校生助学贷款的一个职能机构。调研中，中心的同志向我们介绍了生源地助学贷款的发展过程。事实上国家助学贷款业务2000年前便开始探路助学贷款，从2002年开始，引导普通高校和对口银行开办国家助学贷款业务。2004年，初步构建了国家助学贷款运营机制，但至2005年底，凤县金融机构中，县农业银行5年累计发放助学贷款余额10万元，农村信用社贷款余额90万元，工行和建行未办理过一笔助学贷款业务。从贷款用途上看，都用于贫困大学生支付学费、生活费而被归并在助学贷款科目中，实质上并不属于***策性财***贴息助学贷款。由此可见，当时生源地助学贷款的坎坷和艰难。2007年5月，国家再次调整了困难学生资助***策，完善了以“应贷尽贷”为原则的教育资助体系。可以说从这年起，这项业务才在凤县真正推开并得到逐年发展。凤县学生资助管理中心向笔者提供的一组高校生源地助学贷款数字，即可证明这一结论：2007年，凤县共发放11人6.4万元；2008年共发放177人95.97万元；2009年，共发放326人190.09万元；2010年，共发放380人222万元；2011年，共发放497人293万元；2012年，共发放453人268.55万元。
变化二：更多利县惠民
主动和提前还贷，是近年来凤县生源地助学贷款出现的一个喜人现象。一位子弟正在上大三的学生家长老李告诉笔者，他计划在孩子大四时就提前还清贷款。凤县学生资助管理中心负责人告诉笔者生源地助学贷款还贷主动性提高的主要原因，一是各方不断加强宣传，如凤县学生资助管理中心不仅将生源地助学贷款***策面对面的宣传贯穿该项业务始终，还与县人行等金融机构联手，同时利用***府网等多种形式进行信用宣传：二是县域经济发展的结果。近年来，凤县扬长避短，依托当地地处我国南北相交、嘉陵江源头等优势，积极实施“生态立县、旅游兴县、工业强县、椒畜富民”战略，“大红袍”花椒等特色及各业长足发展，凤县不仅甩掉省定贫困县的帽子，并连续四年跻身陕西年度十强县等行列，农民人均收入和城镇人均收入连年递增，促进还贷能力增强：三是***策不断优化。调研发现，鉴于生源地助学贷款是体现社会责任和***策目标的一种小额贷款品种，存在迥异于传统商业信贷的特殊性，国家在贷款、还款期限等诸多方面均不断进行调整，如最初该项贷款贴息由各级财***分担，由于当地财***困难，***府对助学贷款贴息心有余而力不足，使50%的县级财***利息补贴在不少欠发达县落空：加之助学贷款笔数多、金额小、操作流程繁琐，收贷成本大，加大了银行贷款风险，影响到银行的积极性。2010年，陕西省实行学生在校期间所发生的贷款利息实行全额贴息。规定，考入中央高校和外省地方高校的学生，其贷款利息全部由中央财***承担；考入陕西省属普通高校（含民办高校、***学院）就读的，其贷款利息由省财***负担；考入省内市属普通高校就读的，其贷款利息由所隶属市财***负担。在还款期限上也做了较大调整，由最初的学生毕业后四年内还清，到2004年延长至6年，现在又延长至10年：由于学生上学期间实行***府贴息，学生毕业后则由贷款者负担利息，所以一些经济贫困状况好转的家庭便尽可能地选择尽早还款。截至今年5月末，凤县共计有321人还贷275万元。
变化三：日趋方便科学
凤县学生资助管理中心向笔者介绍，中心刚成立时，这项贷款业务由县农信社，学生和家长办理该项贷款需反复往来于中心和农信社，省开发行又根据申请贷款学生的信息，将款拨到所属县区农信社，再由县区农信社汇往学生所在的高校，既繁琐又很难使贷款及时到位。现在，随着信息共享和电子支付平台的建立，尤其是2010年，国家开发银行生源地信用助学贷款，通过国家开发银行助学贷款信息网申请后，生源地信用助学贷款办理更为方便和科学。从2012年开始，陕西省申请贷款的学生通过资格认定后，学生只需在自己的电脑上登录国家开发银行***服务系统***申请，选择“使用登录名登录”或“使用身份证登录”方式登录，填写个人基本信息和申请信息，导出并打印《生源地信用助学贷款申请表》，到县（区）学生资助管理中心办理相关手续。借款学生成功申请国家开发银行生源地信用助学贷款之后，国家开发银行基层金融业务管理系统便自动生成贷款受理证明和验证码，县（区）学生资助管理中心工作人员打印借款合同的同时，通过基层系统打印贷款受理证明和验证码，并加盖县资助管理中心公章，借款学生持受理证明和验证码赴高校报到；高校资助中心工作人员根据受理证明，在基层系统中录入欠缴金额并确认验证码；县（区）资助中心通过基层系统确认，电子合同回执单即可生效。归还贷款同样不出家门即可用支付宝办理。考虑到一些学生家长未掌握电子操作，县资助管理中心特意通知让学生本人前来咨询网上申请或还款的操作方法。
变化四：风险防预有效
生源地助学贷款篇7
一、西部地区生源地信用助学贷款的进展状况
(一)生源地信用助学贷款普遍在西部地区开展,成为解决困难学生上学难的主要模式
2007年8月,重庆、陕西和甘肃三省、市被国家作为开展生源地信用助学贷款试点。试点工作进展顺利,国家在此基础上于2008年开始推广生源地信用助学贷款。到2009年8月,西部地区除外的十一个省、市和自治区均开展了生源地信用助学贷款业务。甘肃省自这项贷款项目开办3年来,全省发放贷款8.67亿元,惠及全省14个市州、86个县市区的10万名寒门学子,仅2009年为家庭经济困难的3.4万名学生新办,为5万余名学生续办了生源地信用助学贷款共计4.15亿元;陕西省截至今年2009年9月底生源地信用助学贷款已签合同人数10.65万人,金额6.28亿元。贷款人数及发放金额均已超过了2007年和2008年的总和。2009年9月广西109个县(市、区)中已有103个成立了***法人的学生资助管理机构,其中100个县(市、区)已经与国家开发银行签订生源地信用助学贷款协议,已签订贷款合同18283人,签订贷款额度10527万元。
(二)西部地区开展生源地信用助学贷款遇到了影响其可持续发展的困境
西部地区开展生源地信用助学贷款遇到的困境,概括而言,就是推动该项工作的两个主体“部分地方***府和金融机构”积极性不高,影响了西部地区生源地信用助学贷款业务的推广。表现为:部分地方***府认为,生源地信用助学贷款属银行业务,不予以重视;编制部门迟迟不成立专门的学生资助管理中心;至今都未出台结合地方实际情况的生源地信用助学贷款的管理办法等等。部分金融机构私设“门槛”,使困难学生无法申请;没有成立相应的机构负责生源地信用助学贷款;负责生源地信用助学贷款业务员对该项工作不熟悉等等。造成上述的困境,主要是因为西部地区部分地方***府财***困难,财***贴息资金和风险补偿金很难到位。另外西部地区大学生就业困难,收入水平低,还款能力非常弱。再加上社会诚信监督机制缺乏,后期还款保障相对脆弱。上述问题不解决,将会直接影响西部地区生源地助学贷款工作的可持续发展。
二、以地方***府为主导,为西部地区生源地信用助学贷款可持续发展提供有力保障
国家提出2009年要力争生源地信用助学贷款工作覆盖所有的市、县,实现家庭经济困难学生“应贷尽贷”的目标。西部各地要抓住这个良好的契机,为西部地区生源地信用助学贷款工作实现可持续发展提供有力保障。
(一) 制度上的保障
由各地***府牵头,根据当地实际情况制定生源地助学贷款管理办法,建立和完善相应的补偿制度、担保制度、联系制度等;建立相应考核和激励机制,充分调动基层单位和工作人员的积极性,保障生源地助学贷款的真正落实;建立有效的个人信用机制、风险防范机制,真正调动商业银行发放生源地助学贷款的积极性;探索建立生源地助学贷款保险制度,由保险公司、***府和银行三方共同分担可能出现的贷款风险。
(二)组织上的保障
尽快建立健全各级组织,建立有效合作的工作机制。西部各地区要把资助管理机构尽快建立健全起来;有关普通高中要配合县级学生资助管理中心及经办银行,办理好贷前、贷后相关工作;高等学校要加强对学生的诚信教育等等,为生源地信用助学贷款提供组织上的保障。同时地方***府要赋予地方资助管理机构一定的权力,使其能督促本地高中、高校以及金融机构完成相关贷款业务工作,使生源地助学贷款工作形成合力。
(三)经费上的保障
西部地区各级地方***府可通过财***投入、社会捐助、国家发行教育福利基金等方式积极筹措经费,落实生源地助学贷款财***贴息和风险补偿金,及时向经办银行拨付。另外,西部地区生源地助学贷款经费上的保障,还是要增加国家对于落后地区的***策支持。国家可考虑实行分级贴息法,对东部经济发达地区和中西部落后地区助学贷款实行不同级别的贴息率。还有就是加快高等学校毕业生国家助学贷款代偿***策的实施,这既鼓励高校毕业生到中西部地区和艰苦边远地区基层单位就业,也促进了西部的发展。
(四)技术上的保障
建立生源地助学贷款计算机管理信息系统与国家个人信用信息系统,然后实现对接。该系统不仅能满足生源地助学贷款业务管理的要求,又与中国人民银行个人征信信息系统、***等有关部门信息系统相关数据衔接。可将贷款学生的信息纳入了中国人民银行的个人信息总基础数据库,进一步完善国家个人征信信息系统,对构建大学生诚信信息管理机制起到了一定的作用。
生源地助学贷款篇8
2、生源地助学贷款申请支付宝账号还款：
3、登陆国家开发银行生源地助学系统，可以选择几种方式登录。当然了，如果是第一次登录的话，可以选择身份证登录，密码一般是你身份证后6位。记住，首次登录后，记得修改密码。
4、若不能成功登录，记得打开下面的各分行及资助中心，打电话过去咨询一下。
生源地助学贷款篇9
【关键词】农村信用社；助学贷款；问题；对策
随着我国高等学校招生收费制度的实行和招生规模的日渐扩大，没有能力支付学费和基本生活费的贫困生也呈逐年增长的趋势。面对日益凸显的贫困生问题，由中国人民银行、***、***共同设立,用于帮助高等院校中家庭贫困的学生交纳学费、生活费的国家助学贷款应运而生。农村信用社生源地助学贷款则是对高校国家助学贷款制度的补充和完善。实施农村信用社生源地助学贷款***策，对于目前占高校经济困难学生比例80％的农村学生来说，无疑是一场“及时雨”，既圆了学生的梦，解了家长的忧，又减轻了高校和社会的负担，受到了社会各界,尤其在校大学生的普遍欢迎,并取得了可喜的成效。然而，这项***策的实施还远远没有达到预期效果，下面谈谈农村信用社生源地助学贷款开办缓慢的成因及对策。
一、农村信用社生源地助学贷款开办缓慢的成因
（一）从农村信用社的角度分析
农村信用社是农村金融的主力***，掌握着农村信用社生源地助学贷款的最终贷款权，其心理动机对农村信用社生源地助学贷款业务的进展有着重要影响。目前，农村信用社普遍存在一种“惜贷”心理，对开展助学贷款业务积极性不高，从而直接影响着整个农村信用社生源地助学贷款工作的进展和成效。
1.思想认识不到位。由于对国家助学贷款工作的重大意义缺乏认识，有些农村信用社工作缺少主动性和积极性，出现工作不落实、提高贷款门槛、增加附加条件等问题，致使农村信用社生源地助学贷款工作进展缓慢。
2.利小成本大、风险大。虽然国家在有关***策中明确规定农村信用社生源地助学贷款的申请人是贷款对象的父母或法定监护人、其应当具备稳定的收入来源等条件，而且多数农村信用社采取担保贷款的方式，但由于贷款申请者毕竟是一个特困的个人消费群体，其还贷能力难以预测，加之贷款的额度小、贷款面广、手续复杂、成本高等原因，农村信用社的投入与收益严重失衡，必然极大影响放贷的积极性。
3.农村信用社自身的问题。虽然国家明文规定，国家助学贷款形成的呆帐坏帐可以全额核销，有的省还设立“农村信用社生源地助学贷款风险补偿专项资金”，但盈利性的农村信用社还是觉得“不划算”,因为在实际的操作过程中，风险还是集中于农村信用社。而农村信用社系统内部由于考核办法、操作程序不规范,制度不健全、不完善,权、责、利不明确,银行基层机构和经办人员的责任较大,对办理这项贷款心有余悸,甚至无所适从,致使积极性不高。
（二）从贷款学生的角度分析
作为贷款对象的大学生，其个人的贷款意识、消费观念相对落后，贷款心态不正及信用观念较差等也成为助学贷款工作进展缓慢的重要因素。
1.部分学生认识不足，消费观念落后。有部分贫困生由于没有建立起贷款消费的新观念，加之对贷款***策了解不深，对将来的还贷能力没有信心，从而心存种种顾虑而不去申请贷款。
2.部分学生责任心不强，依赖心理严重。有的学生对***府和学校有较强的依赖心理，认为***府既然已经做出“不让一个大学生因家庭经济困难而辍学”的承诺,只要我的学习成绩可以，经济上的困难就应该由***府和学校帮助解决,所以宁愿拖欠学费也不积极寻求解决的办法；而在接受资助的形式上,有调查显示,更多的贫困生愿得到不需承担还贷责任条件又不是很高的助学金、学费减免等，只有很少一部分学生愿意选择贷学金。
3.部分学生***性太强，不愿意父母再为自己负担大学所需费用。有的贫困生因为成长环境的因素，生活能力较强，认为父母供养自己考上大学已经很不容易了，不愿意再让父母为自己分担经济困难，而是希望通过自己的努力来完成大学学业，所以这部分同学不愿选择“以父母为申请人”的农村信用社生源地助学贷款，而更希望获得在学校办理的工作后由自己来还款的助学贷款。
（三）从高校的角度分析
按规定在申请农村信用社生源地助学贷款时，“贷款申请人必须提供贷款对象所在高校出具的《农村信用社农村信用社生源地助学贷款申请证明》”，高校事实上成为连接农村信用社和学生的中介，作用非同小可。但许多高校在实际操作中并不尽如人意，一方面宣传不到位，使学生对农村信用社生源地助学贷款认识不够，不能主动申请；另一方面简单的视其为学生（或学生家长）和农村信用社之间的事，对农村信用社生源地助学贷款不组织、不引导，配合不够，一定程度上阻碍了农村信用社生源地助学贷款工作的顺利进行。
（四）从***府和社会的角度分析
由于农村信用社生源地助学贷款是新生事物,是对高校国家助学贷款制度的补充和完善，国家虽有***策,但并没有妥善的相配套的具体操作办法及管理措施，而且有关助学贷款问题的法律法规尚未建立健全,加之有关部门和单位对国家助学贷款***策宣传不够，措施力度不强，经济困难学生对国家助学贷款***策的了解和认识不足。据调查，有相当多的高三学生和教师不了解大学有资助贫困生的***策和措施，致使经济困难的新生接到录取通知书时心情喜忧参半，有的甚至打算放弃学业。
二、推动农村信用社生源地助学贷款工作加快发展的对策
如何才能真正落实好农村信用社生源地助学贷款***策，体现***和国家的温暖，又能处理好各方面的矛盾呢？笔者认为可以采用以下几点措施：
（一）农村信用社方面
1.农村信用社要提高认识，加强服务，大力推动农村信用社生源地助学贷款业务的开展，在实际的操作中增加服务网点，不限制办理时间，为贷款学生提供简便、快捷、高效的服务。
2.建立和完善助学贷款的保障机制，通过多种途径和手段使放贷风险降到最低点；建立合理的可控制性助学贷款方式，根据实际情况采取信用贷款、担保贷款、抵押贷款等方式，最大限度地降低风险；建立与其他金融机构共享的信用信息系统，建立贷款对象个人档案，登录有关情况作为历史资料保存，同时做好信用记录信息共享，为有效地防范助学贷款中的金融风险创造一定的条件。
3.改进助学贷款工作中一系列环节，保证助学贷款的良性运作。农村信用社应认真研究农村信用社生源地助学贷款这一新生事物的特殊性，合理调整贷款***策，简化贷款手续、增加工作人员，并为助学贷款的信贷员制定更为合理的工作考核标准；同时加强同高校之间的联系，及时将贷款情况反馈给学校。
（二）学生方面
1.加强舆论宣传工作，转变学生及家长观念，使每一个家庭经济困难的学生都明白农村信用社生源地助学贷款的意义、***策措施、办理程序等，为农村信用社生源地助学贷款制度的顺利实施营造良好的氛围，引导经济困难的学生及家长申请农村信用社生源地助学贷款。
2.加强自我学习和教育，增强自己的贷款消费意识、责任意识和信用意识，改变“将国家教育贷款当作国家对贫困生的补助”的错误观点，自觉增强自身的还贷意识，为自己和他人的助学贷款创造条件，促进助学贷款的良性循环。
（三）高校方面
1.要提高对生源地国家助学贷款的认识，改变此项贷款学校没有介入，与学校无关的错误观点。应该认识到，学校也是此项贷款的受益人之一，学校只有和各地农村信用社配合，做好服务工作，才能使生源地国家助学贷款在更广的范围内展开。
2.学校助学贷款管理部门和学校财务部门应加强联系与合作，学校财务部门应积极主动地将生源地国家助学贷款情况向助学贷款管理部门反映，以便学校助学贷款管理部门及时掌握情况。
3.学校应建立生源地国家助学贷款学生的个人档案，跟踪管理学生在校情况对贷款学生在校期间被转学、休学、退学、开除、失踪、死亡等，随时通知相关信用社，减少贷款损失。
4.通过对学生在校的品行考查，对有违纪或不道德信用行为的学生不予出具相关证明，为农村信用社助学贷款工作把好第一关。
（四）***府方面
1.着力研究出台可操作性强的相应***策、方法和管理机制，完善农村信用社生源地助学贷款风险补偿机制，提高农村信用社开展助学贷款的积极性。
2.尽快建立个人信用登记制度和信用评估制度，对个人信用实行统一规范化管理，逐步建立个人信用档案，及时跟踪贷款人的信用信息，同时采用媒体报道监督、***府干预等手段，促使个人树立金融意识、信用观念和社会责任感，以减少贷款风险。
3.加强法制建设，建立和完善适合农村信用社生源地助学贷款发展的法律环境。用法律的手段明确农村信用社、高校和贷款学生的权利和义务，明确各单位、各部门协助开展生源地国家助学贷款的社会责任，明确贷款人违约必须承担的法律后果，确保生源地国家助学贷款依法经营、依法管理、健康发展。
参考文献
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[4]金贞淑.促进国家助学贷款顺利开展[N].中国教育报，2003．
生源地助学贷款篇10
[关键词] 国家助学贷款 良性运转 生源地贷款 信用 管理
一、国家助学贷款的实施情况
国家助学贷款是由中央和省级***府共同推动的一种信用助学贷款,由国家指定的商业银行负责发放,对象是在校的全日制高校中经济确实困难的本、专科学生和研究生,目的是用于帮助他们支付在校期间的学费和日常生活费。国家助学贷款的主要优惠***策,一是凭大学生和共同借款人的信用借款,无需其他担保,二是学生在校期间的利息由财***全额贴息支付。从这几年执行情况来看,国家助学贷款已经成为资助经济困难学生的主要手段。据有关资料显示,我国普通高校在校学生中约有20%为家庭贫困生,特困生也有近10%,西部地区高校大学生的贫困生比例更高,有的地区更是高达到45%,因此,以各种途径和方式帮助贫困大学生解困,使他们不因贫困而辍学,这既是教育公平原则的内在反映,更是我们***和***府坚定的工作目标。
前几年,大学生拖贷、欠贷问题是各大商业银行的“隐痛”,据有关数据显示,在2003年9月第一批助学贷款还贷高峰期到来之时,大学毕业生的还贷违约率超过了20%,是普通人贷款坏账的15倍[3],按照中国人民银行有关规定,全国有100多所院校曾经被银行列入暂停发放助学贷款的“黑名单”,还贷风险的增加一度使各经办银行停办了不少高校的助学贷款业务。造成大学毕业生不能依约按时还贷的原因是多方面的,确有少数毕业生诚信意识淡薄、自律意识差,不少大学生是因为就业困难或虽然就业但收入水平低无力还贷,也有受社会不良风气的影响以及银行后期管理及服务力不从心等问题。
2004年6月日日,***、***、人民银行、银监会等部门又提出了《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》,进一步加强了对国家助学贷款工作的领导、管理和监督,完善了国家助学贷款的实施机制和风险防范机制,明确了国家、高校、学生、银行之间的经济关系,但上述问题未能彻底理顺。2009年,国家助学贷款***策有了新举措,全国各地纷纷开始将国家助学贷款由所在学校的商业银行办理改为由学生生源地商业银行办理。生源地信用助学贷款是指国家指定的银行如国家开发银行、农村信用社等向符合条件的家庭经济困难的普通高校新生和在校生(以下简称学生)发放的、在学生入学前户籍所在县(市、区)办理的助学贷款。生源地贷款为信用贷款,学生和家长(或其他法定监护人)为共同借款人,不需提供抵押物,共同承担还款责任。它既不是无偿资助、也不是临时救助金,学生毕业后要承担贷款利息,并按照约定按时归还贷款(如果未能按时还款,严重违约的贷款人将承担相关法律责任)。
生源地信用助学贷款是国家实施的高校家庭经济困难学生资助***策的重要组成部分。根据《***、***、银监会关于大力开展生源地信用助学贷款的通知》(财教[2008]196号)的要求,到目前为止,全国已经在二十余个省份开展生源地信用助学贷款。生源地贷款的还款情况非常好,有关资料显示,截至今年9月底,贵州省的生源地助学贷款还款率达到98.12%。
二、生源地信用贷款主要内容和特点
贷款额度。从今年开始借款人申请的贷款为6000元/年(统一标准)。除2007年已获得贷款学生外,今年贷款合同按照一年一签方式,学费、住宿费金额达到6000元贷款学生,贷款审批后全部贷款资金将划入所读高校账户。学费、住宿费金额不足6000元者,将按实际金额将学费、住宿费划入高校账户。
贷款期限。原则上按全日制本专科学制加10年确定,最长不超过14年。学制超过4年或继续攻读研究生学位、第二学士学位的,相应缩短学生毕业后的还贷期限。
贷款利率及利息。生源地信用助学贷款利率执行中国人民银行同期公布的同档次基准利率,不上浮。生源地信用助学贷款利息按年计收。学生在校期间的利息由财***全额贴息支付,毕业后的利息由学生和共同借款人(家长或其他法定监护人)共同负担。
还款时间及方式。学生在校及毕业后2年期间为宽限期,如何学生毕业后确实没有找到工作,或者虽然就业,但收入较低,影响生活,可以书面向银行提出申请,阐明理由,征得银行同意后可以延期支付银行贷款最长不超过2年,但须交纳利息,宽限期后由学生和共同借款人(家长或其他法定监护人)按借款合同约定,按年度分期偿还贷款本息。
贴息和风险补偿金管理。中央和地方负担的贴息及风险补偿金分别由全国学生资助管理中心和各省级学生资助管理中心负责归集。每年12月20日前,向开展生源地信用助学贷款的经办银行及时足额划拨,由经办银行实行专户管理,主要用于弥补贷款违约损失等有利于防范风险和加强管理的费用。生源地信用助学贷款风险补偿金的具体管理办法由***会同***、开办生源地信用助学贷款业务的银行业金融机构另行研究确定。
生源地助学贷款与高校集中办理的国家助学贷款相比有以下几方面的特点:一是生源地助学贷款人容易界定,当地银行可以深入学生家庭调查,能够有针对性地将助学贷款贷给家庭确实贫困的学生;二是以学生家长信用担保方式贷款,强化了学生家长的责任,容易掌握借款学生家庭经济收入及其子女毕业去向,在我国个人信用征信系统尚未建立的情况下,能较好地防范和控制贷款风险;三是贫困生如期缴清学校全部费用,思想包袱与心理压力小,有利于集中精力投入学习;对学校来说,也减轻了负担,有利于学校集中精力搞好教学,培养出更多更好的人才。值得推而广之。
国家、社会、银行和学校对国家助学贷款的审核、教育和监管不能放松,要积极地研究对策,促进立法,理顺机制,加强监管,弘扬诚信观念,共同促进国家助学贷款良性运转。
三、国家对助学贷款的***策引导和协调机制不动摇
把资助高校贫困家庭学生作为一项长期工作来抓,这是一项民生工作,是促进社会和谐发展的重要措施。因此实施国家助学贷款,无论有多大的困难,也不能停。国家要加强对助学贷款工作的***策引导和总体协调,建立国家助学贷款风险补偿资金,加快诚信立法进程,强化银行的管理和服务职能,同时也不可忽视助学贷款各级领导管理部门以及高等学校的诚信宣导及教育的功能。通过国家对助学贷款的***策引导和协调机制,使国家助学贷款工作顺利进行。
四、建立国家助学贷款风险补偿资金
建立风险补偿专项资金是推行国家助学贷款的重要环节,风险补偿金比例按当年贷款发生额的15%确定。考入中央高校的学生,风险补偿金由中央财***承担,考入地方高校的学生,跨省就读的,风险补偿金由中央财***承担;在本省就读的,风险补偿金由中央和地方分担,其中:中西部省份中央与地方各负担50%,东部省份按国家奖助学金资金分担***策逐省确定分担比例。同时根据各省财力状况、高校在校生数等因素设定调整系数。地方应承担的风险补偿金分担办法由各地自行确定。
五、加强对国家助学贷款风险审查,大力推行生源地的“共同借款人”的助学贷款方式
以前的国家助学贷款仅凭大学生的信用,无需任何担保,必然蕴藏着极大的风险。大学生在没有真正***从事经济社会活动之前,其信用记录几乎是空白的,如果仅凭其在学校的思想和表现考察其信用度,是没有足够的信服力的,前几年凸显出来的大学生违约欠贷问题,正好说明了这一点。现在推行的“共同借款人制度”非常好,学生和家长(或其他法定监护人)为共同借款人,共同承担还款责任,可以极大地降低风险。
六、加强诚信立法刻不容缓
随着社会的发展,对信贷的法治要求也日益迫切,应尽快建立与国家助学贷款管理相配套的法律法规。由***府牵头,各部门分工协作,首先在全国建立起符合市场经济运行机制的个人征信制度,完善信用征询体系。如一旦发生违约拖欠贷行为,违约人的姓名、身份证号码等资料就会被依法显露在征信系统或适时披露在其他大众媒体上,要在全社会形成“人无信用,难以立身、难以安家、难以成业”的社会氛围,对有不良信用行为记录在案的,应对其经济活动加以限制,如买房、签证、注册公司、享受公共福利等,让其为不诚信付出代价,这样有助于社会道德诚信评价体系的形成,使少数人不再恶意拖欠贷款。其次,诚信立法要跟上,运用法律法规来为征信体系保驾护航,有法可依才能从根本上遏制失信欠贷行为发生。现行的《助学贷款管理办法》属于部门规章,它不像法律具有普遍约束力,建议尽快制定有关助学贷款方面的法律法规,使得国家助学贷款的实施有法可依。应该明确银行、学校、用人单位和学生个人以及公安、司法、税收等部门均有义务向信用机构提供个人真实信用资料。将贷款风险防范建立在法律的基础上,可以降低贷款风险和成本,同时对违约的毕业生进行监管、追债和处罚将会有法可依,必将使国家助学贷款步入良性运转的轨道。
七、改善银行的服务
银行作为执行国家助学贷款的专业性组织,应该加强助学贷款的审查和管理,如贷前审查、贷中管理、贷后服务和监管等,尤其是贷后服务和监管更重要,银行要主动及时地跟踪大学生的经济状况和工作去向。我国助学贷款还贷期限已经延长至最高14年,学生毕业后还款原则上按合同时间还款,方法是每年11月中下旬与县学生资助管理联系中心后将应还资金存在贷款时所办的卡上。如果学生毕业后继续深造,还贷时间可以顺延。若经济情况好转提前还款需到县学生资助管理中心填写提前还款申请书后再还款,提前还款时间每年两次,上半年集中在6月底至7月10日,下半年集中在12月底至元月10日。在毕业后两年内,如果收入不稳定,可以向银行申请暂缓还贷,但须提出书面申请,征得贷款行的同意,并支付利息。如果毕业后去西部贫困地区工作或参***,国家可以根据情况减免其贷款。
八、加强诚信宣导和教育
对大学生进行诚信教育,高校责无旁贷,国家和银行也要大力表彰诚信的大学生群体,在全社会营造一个“诚信光荣,失信寡助”的氛围。诚信素质是大学生能否依约偿还贷的关键性因素,是影响国家助学贷款能否顺利实施的根本原因。目前我国尚未建立起完善的个人征信系统,加强大学生的诚信教育显得尤为重要。学校应加大对在校生进行法制教育和诚信教育的力度,任何一个公民,都必须以诚实劳动、遵守契约、言而有信而立足于社会,通过大力宣导和教育使大学生对诚信的认识从感性上升到理性,并自觉落实到行动上来,从而杜绝恶意拖欠国家助学贷款的现象。
高等学校应成立学生资助工作机构,深入了解申请人的贫困状况,主要掌握贷款学生的学习情况和道德表现;建立学生诚信档案和贷款学生信息数据库,实现学校和银行信息联网,及时告知银行贷款者的学籍异动和不良行为记录等情况,以便于银行及时变更贷款协议;并应配合银行及时跟踪贷款学生毕业后的相关信息。高等学校要充分发挥在国家助学贷款管理工作中的参与作用。
九、帮助贫困生大学生就业,任重而道远
2010年预计将有630万高校生毕业,遍及全球的世界金融风暴,虽然已经触底,但社会岗位的需求量不会有明显增加的,毕业生就业将面临巨大压力,而且据专家预测,这种情形在今后几年时间内不会有大的改观。申请国家助学贷款的贫困生大多来自偏远农村或城市下岗工人家庭,他们所拥有的社会信息和资源的支撑相对欠缺,他们就业难的问题是引发还贷难的重要因素。有相当比例的大学生毕业后不能马上就业,有些毕业生即时能就业,但薪水低,只能勉强度日,让他们按期还贷也有难度。这些负贷在身的贫困大学毕业生刚刚走出校园就面临着诚信危机,应该说,他们中的大部分人并不是存心赖账,而是由于自身就业困难缺乏经济能力,对于绝大多数的毕业生来说,谁会轻易地拿自己的诚信开玩笑呢?解决 “就业难”引发“还贷难”问题的根本出路在于拓宽大学生就业渠道,帮助大学生就业,鼓励大学生创业。
国家从***策方面鼓励和促进大学生就业和创业,各地方***府也出台了相应的优惠***策。在***办公厅关于加强普通高等学校毕业生就业工作的通知(〔2009〕3号)中强调了要强化对困难高校毕业生的就业援助,学校要加强和改进就业和创业指导工作。银行业应充分利用所掌握的企业信息资源,广开信息之门,利用一切可能的资源,共同帮扶贫困大学生就业和创业。
应该说,国家助学贷款是一项利国利民的***策,其社会效益远远大于经济效益,国家助学贷款一直受到***和国家、地方***府、各商业银行、高等学校等部门的高度重视。各部门要深入贯彻落实科学发展观,形成合力,一如既往地深入推进以生源地信用助学贷款为代表的国家助学贷款工作健康有序地发展,切实做好家庭经济困难学生资助工作,使国家助学贷款良性运转,发挥更大的作用。
参考文献:
[1]张光明:按照新机制健康持续地推进国家助学贷款工作[J].中国高等教育,2005,(5):21-22
[2]杜 艳:一边是***策,一边是市场,谁是助学贷款发放行[N].新闻周报,2004-09-14
[3]中国人民银行.国家助学贷款指定性贷款计划的通知,2003-08-01
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