学文网银行晨会工作总结第1篇
“造纸本身是中国的四大发明之一，想想看，张茵从‘废纸回收’起家现在成为‘大陆首富’，那么像晨鸣这样真正的纸业龙头一定会有不可估量的发展前景。” 在被问及横空出世的“CCTV2006年度中国经济人物”之一的玖龙纸业董事长张茵的时候，山东晨鸣纸业集团股份有限公司（以下简称晨鸣纸业）CFO余世勇操着稍显浓重的西北口音对《首席财务官》杂志记者表示道。
“吃钱”的纸老虎
“尽管你可能没听说过晨鸣纸业，但很可能早已经不知不觉地使用了大量晨鸣纸业的产品，比如我们此时围坐的这个会议桌的木纹贴纸就很可能是晨鸣纸业的出品。”纯正财务出身的余世勇谈起纸品业务来一点也不逊色于专业人员。
说起来，企业经济效益主要指标连续12年名列全国同行业首位的晨鸣纸业是集制浆、造纸于一体的大型企业集团，也是全国造纸行业惟一一家拥有A、B两种股票和可转债的上市公司。晨鸣纸业的前身是建于1958年的寿光造纸厂，30年前的生产能力只有区区0.6吨，并且严重亏损。如今晨鸣纸业的总资产高达200亿元，年纸品生产能力近400万吨，不仅早已进入中国企业500强和世界纸业50强之列，并拥有寿光晨鸣、武汉晨鸣、齐河晨鸣、江西晨鸣、吉林晨鸣、晨鸣热电、赤壁晨鸣、延边晨鸣、海拉尔晨鸣、湛江晨鸣等10多家子公司。
“造纸业是真正的技术密集型、资金密集型行业，对资金的渴求度极高。”余世勇毫不掩饰晨鸣纸业的资金饥渴问题。
事实上，晨鸣纸业的发展历程就是一个规模扩张与资本募集伴生的过程。
在颇具传奇色彩的晨鸣纸业缔造者陈永兴上任三个月后，寿光造纸厂就扭亏为盈，到1989年寿光造纸厂实现产值2375万元，创利税973万元，其中利润524万元，经济效益被列在全省114家造纸企业的首位。短短的五年后，晨鸣纸业的利润额即跃居全国造纸行业第一位。
然而，面对造纸业这只“吃钱”的纸老虎，仅靠自身的利润滚存来支持扩张的步伐是远远不够的。此时，中国资本市场恰好开始起步发展，晨鸣纸业迅速抓住了机会。
1997年5月26日，晨鸣B股上市仪式在深圳证券交易所举行，共发行B股1.15亿股，募集5.546亿元。2000年11月20日，晨鸣纸业A股也在深交所上市，募集到的14.36亿元资金全部投向被列为国家重点项目的年产15.3万吨高档铜板纸的工程。两次上市为晨鸣纸业募集的总资金接近20亿元，也迅速使晨鸣纸业的生产规模从2000年的50万吨一下子跃升到120万吨。
“作为行业的龙头，晨鸣纸业这几年的扩张速度非常快，相应地对资金的需求也非常大。其实融资的渠道无非就是直接融资和间接融资，我从2003年初加入晨鸣之后，也主要是在这两条路上想办法。”43岁的余世勇做事风格务实沉稳却不失灵活，“首先，我们充分发挥上市公司独有的融资渠道特点，通过对各融资手段的效率和成本的商业计算，结合***策面的最新变化，适时推出新的融资手段。”
在余世勇的积极操作下，2004年9月15日，经中国证券监督管理委员会当年度147号文件核准，晨鸣纸业向社会公开发行了总值为20亿元的可转换公司债券（以下简称可转债），期限五年。从融资效率而言，此次晨鸣纸业可转债的融资总额已经相当于其两次公开上市募集资金的总额，而且包括直接成本和时间成本等在内的综合成本也远低于上市的过程。此外，晨鸣发行可转债在时间上的选择也颇有预见性，一个半月后，央行即将人民币利率调高了0.27个百分点，这也是九年来央行的第一次加息。
“从理论上说，可转换债券是一种混合型的金融产品，兼有债权性和期权性的特点。这对于资金需求较大但业绩优良的晨鸣纸业来说，尤为适合。因为随着晨鸣纸业业绩的不断增长，投资者选择将债券转换成普通股股票的人将越来越多。而恰恰因为可转换债券的期权性特点，其利息率一般都要比同等级、同期限公司债券的利息率低，这也有效地降低了我们的融资成本。”
根据晨鸣纸业2006年第三季度报表显示，截止2006年9月30日，公司发行的可转换公司债券“晨鸣转债”已有12572.38万元转成公司发行的人民币普通股（A 股）股票，占“晨鸣转债”发行总额的6.29%。
一般来说，发行可转债的公司为了实现强制转换，在发行契约中规定发行公司可以在债券到期日前按约定价格提前赎回的条款。今年1月30日，晨鸣纸业公告称，“鉴于目前晨鸣纸业的A股股价已经高于晨鸣转债当期转股价格（5.5元）的140%,即7.7元,可能满足赎回条款,届时公司董事会将有权决定是否按每张105元（含当期利息）的价格在‘赎回日’赎回全部或部分在赎回日之前未转股的晨鸣转债。”相信这样一纸公告出台之后，晨鸣转债的转股速度将会大大加快，而把债券转化为股权，无疑可以大幅降低晨鸣纸业在此次融资中的财务成本。
随着国内金融市场的日渐活跃，已经逐渐把工作重心转移到资本领域上来的余世勇密切地注视着新的融资渠道动态。
2005年5月24日，央行推出《短期融资券管理办法》。仅仅两天后，华能国际、振华港机、国航股份、五矿集团、国家开发投资公司等五家“国家队”企业，按照规定在银行间债市向合格机构投资人首次成功发行了七只短期融资券。由于短期融资券的发行完全是市场化操作，不需要任何审批，只需中介机构评级，评级通过后披露、发券，在央行备案即可。加之由于在银行间债市发行短期融资券的融资成本低于银行贷款。考虑发行成本后的一年期短期融资券的融资成本至多在3%左右，目前远远低于六个月和一年期的贷款利率（分别为5.22%和5.58%）。
余世勇马上安排晨鸣纸业财务部的同事开始研究新***策，“不是坐在家里，而是走出去，到青岛中信、青岛光大、中国人民银行等银行了解短期融资券业务规程。”不过囿于当时公司法规定发行债券总额不能超过公司净资产40％***策的限制，余世勇暂时搁置了短期融资券的发行工作，但仍然密切关注着***策面的变化。“2006年5月，中国人民银行在深圳开会决定放宽上述***策限制。我们得知消息之后用最快的速度在一个月内及时报送材料到中国人民银行，在7月和9月分别发了两期各10亿元人民币的短期融资券。”
在充分利用上市公司独有的融资渠道的同时，余世勇并没有放弃传统的银行信贷业务。“我认为像晨鸣纸业这样的优质企业，也是各大银行愿意与之合作的优质客户。最初我刚到晨鸣纸业的时候，发现公司的信贷结构很不合理，不仅基本上没有信用借款，主要是采用担保贷款的方式来操作，而且大多借款利率都上浮，其中有的项目借款利率甚至上浮10％～20％。”余世勇认为当时晨鸣纸业的理财观念较为陈旧和保守，于是果断地向董事长陈洪国请缨向周边城市和全国各大城市的银行进行融资，“当各大银行了解到晨鸣纸业的盈利能力是全球纸业15强之后，加之对晨鸣纸业的诚信有了深入了解，于是纷纷和我们建立了银行授信关系，确保每笔资金借款都在基准利率的基础上下浮10％，每笔都是信用借款，目前累计银行授信总额度超过200亿元。而且我们连续三年都取得中国银行总行授信3亿美元额度，这样在设备进口时开立外汇信用证和外汇借款，节约了大量的财务费用。”
根据2005年年报披露的数字，晨鸣纸业的总负债超过了100亿元。有了充足的资金作保障，晨鸣纸业的扩张速度明显加快，其年浆纸产能从余世勇上任之初的120万吨一路攀升到目前的300多万吨，提前实现了公司的战略目标。
远水也能解近渴
据统计，全球造纸行业生产与消费每年以2%～3%的速度增长，亚洲的增长速度为8.5%，名列各大洲之首，而中国造纸行业近10年更以10%以上的增幅列亚洲第一位。截止2006年我国造纸生产企业约有3600家，产量达到5600万吨，较上年增长13.1%。目前，本土造纸业已成为国民经济发展中为数不多的产品供不应求且市场潜力巨大的产业，加快造纸工业的发展，对林业、农业、包装、印刷、化工、机械和交通等行业具有明显的带动作用，可谓是国民经济中具有强劲增长动力的朝阳产业。目前本土市场的纸品生产量和消费量约占世界的10%和14%，仅次于以消费主义著称的美国，高居世界第二位。但从相对数来说，国内人均消费量较低，目前世界人均纸品消费量为54公斤，而我国仅为37公斤，这使我国成为世界造纸工业中消费、生产和进口大国，有预计认为2010年我国纸及纸板消费量将突破8000万吨，较目前有60%以上的增长前景。
然而，就在本土造纸业一片繁荣的背后，资金短缺、原料匮乏、技术装备严重依赖国外也成了造纸业快速发展的绊脚石。以原料进口为例，我国造纸原材料构成中，大约有80%的木浆和废纸需要依赖进口，尤其是铜版纸、轻涂纸、白卡纸等高档纸品的生产。加之，我国低端产品产能过剩，高端产品供不应求。目前，全国每年要花费超过100亿美元进口纸品，较之数年前上升了一倍，其规模仅次于石油和钢材的进口。
“在我们这个行业素来有所谓‘上游决定纸业价值’的说法，因此如何配置好林业资源，将是决定晨鸣纸业下一阶段发展前景的最大挑战。”素来喜谈谋略的余世勇点出了晨鸣纸业的要害之处，“我们一直在关注着这方面的资源，一旦有机会，必然全力以赴去获取林业资源。”
2004年经***批准，国家***颁布了《全国林纸一体化工程建设“十五”及2010年专项规划》。这表明我国造纸工业正在进入以原材料结构调整为核心的关键时期。2005年，在国家***举行的湛江木浆项目招标中，晨鸣纸业击败了国内外的众多对手，一举中标，该项目总投资94亿元，规划建设300万亩原料林基地和年产70万吨木浆项目，是迄今为止全国投资规模最大的木浆项目。
谈及湛江项目中标，余世勇仍然掩饰不住语气中的兴奋，“2005年国家***公布的《产业结构调整目录》中，把‘符合经济规模的林纸一体化木浆、纸和纸板生产’列为鼓励类项目，晨鸣纸业在湛江的木浆项目就是一个典型的林纸一体化项目。”
不过，湛江项目所需的94亿元投资无疑对眼下四处兼并收购造纸工厂的晨鸣纸业来说是一个挑战。2006年5月25日，晨鸣纸业董事会公告称，将向亚太企业投资管理有限公司（CVC Asia Pacific，即花旗集团与CVC Capital Partners成立的合资企业，以下简称CVC）达成定向增发协议。按照该协议，晨鸣纸业将向CVC定向增发不超过10亿A股股票，募集资金总额将达50亿元。由于目前晨鸣纸业总股本为13.6亿股，一举增发10亿股股票之后, CVC将获得超过公司总股本30%的股权,从而超过目前的第一大股东――寿光市国有资产管理局24.06%的持股比例，从而成为晨鸣纸业新的控股股东。这一纸公告所隐含的也是我国上市公司融资额最大的引进外国战略投资者并购案，恰好当时正处于外资并购备受争议的敏感时期，因而顿时引发了激烈的争论。
短短数月之后，晨鸣纸业再度公告取消了上述协议，并表示“取消协议的原因是双方在未来***策和董事会组成上存在分歧。”公告中也交待了湛江项目替代资金的解决方案，晨鸣纸业已向一个由多家国内银行组成的银团申请了60亿元人民币的长期贷款。
“无论挑战多么巨大，我们都必须加快林业资源的获取，远水也能解得了近渴，只要动脑子，办法总比困难多。”看上去余世勇仍然十分乐观。
喜欢竞聘的行者
在茶馆里随意吃口便当就接受采访的余世勇笑谈自己“已经没有什么特别喜欢的地方菜口味了”，原因很简单，“干了25年财务工作，从宁夏跑到福州，再到山东，把家乡口味快丢光了。”
1982年7月，19岁的余世勇从宁夏财经学校企业财务中专毕业，被分配到了偏远的宁夏银川加气砌块厂，担任财务科成本会计。深感自己知识不足的余世勇在参加工作半年后，就参加了中央广播电视大学工业企业管理的三年大专课程。毕业后的余世勇很快出任了宁夏黄河房地产公司副总会计师，一干就是10年。
1994年9月，余世勇再次通过了注册会计师考试后，注册会计师协会的领导推荐余世勇到宁夏电视台应聘财务负责人，这也是余世勇的第一次竞聘经历，结果顺利出任了宁夏电视台计划财务部主任。
“也许是西北人的缘故，我这个人特别能吃苦，也特别喜欢直面挑战，越是有难度的事情越喜欢试试。”余世勇爽朗的笑声一下子打破了我们通常看到的那种财务总监式的沉闷。
银行晨会工作总结第2篇
现年42岁的彭晨此前为齐鲁证券员工，毕业于上海财经大学，14年金融从业经验，曾供职于外企、银行和证券公司。自2014年年初向齐鲁证券提出辞呈后，他怎么也没想到自己会因任职期间经手的产品，而涉嫌非法吸收公众存款身陷囹圄。
4月22日晚上9点多，上海警方出现在徐敏的家里，问她是否能联系得上彭晨，徐敏回答：“可以，彭晨好像因刚离完婚去昆明散心了。”上海警方让徐敏拨通了彭晨的电话，上海警方跟彭晨通话称：“有相关案件的事情，需要你配合调查，什么时候能回来？”彭晨说：“我一定积极配合调查，并尽快订火车票回上海。”25日，彭晨到达上海南站后即被警方带走。
4月26日，徐敏收到了山东银山公安局经侦大队的来电称，彭晨因非法吸收公众存款罪被拘留，让徐敏尽快联系律师。
彭晨在回上海的火车上，接受了《证券市场周刊》记者的独家采访。彭晨告诉记者，在齐鲁证券工作期间同上海首善财富投资管理有限公司（下称“首善财富”）和上海银善投资管理有限公司（下称“银善投资”）合作理财业务。
目前，由于警方刚介入调查，尚无法确认彭晨具体涉案缘由及金额。但彭晨此前在与《证券市场周刊》记者联系过程中曾提及同首善财富和银善投资合作的产品总计金额高达8.7亿元，其中齐鲁证券客户资金高达2亿元，现在出现了理财产品不能兑付的麻烦。
彭晨表示，4月24日是有节1号、2号两个产品的兑付日，并称，“我不能不在，否则就要背黑锅，因此我要积极配合警方回到上海。”彭晨向记者表示，齐鲁证券同上海两家公司的理财产品出现兑付问题，有人要让自己背黑锅。记者试***同彭晨见面，但他一下火车就被警方带走。《证券市场周刊》通过大量的材料还原了这一离奇大案。
与历史上的中富证券、天一证券等证券公司非法吸收公众存款案不同的是，前者多是以委托理财名义涉案，而彭晨则可能是因为私募基金借道证券公司通道而涉案。
北京中兆律师事务所主任李江律师和袁***律师对《证券市场周刊》称，近年来，非法吸收公众存款罪等非法集资案件在频频发生的同时，呈现出的一个新动向就是，非法集资不断向新行业、新领域延伸。比如，私募股权投资等融资性机构可能出现因违法经营而涉嫌非法集资。彭晨案无疑就是现阶段的一个典型案例，这种新动向的出现使得非法集资类案件的认定更加难以把握。
手续不全已销售
多次协商完善手续
4月23日凌晨，《证券市场周刊》记者收到了彭晨发来的微信，此时的彭晨已经身在K182列车上，记者在与彭晨语音通话时，可以听到火车上嘈杂的声音。
随着彭晨的描述，整个事件徐徐拉开了大幕。
2012年5月2日，彭晨入职齐鲁证券零售业务部，职位是副总经理，主要负责财富管理部的创新业务，其岗位职责是：负责公司高端客户的财富管理业务管理、支持与拓展，同时分管支持中心、IB业务、投资顾问管理和金融产品管理。该部门总经理钟金龙与常务副总经理韩亭德是其上级领导。
彭晨在齐鲁证券任职期间，牵头发起的私募产品中，有节1号和有节2号已于2014年4月24日到期。其中，有节1号总产品规模为7877万元，齐鲁证券客户募集规模2000万元；有节2号总产品规模为7739万元，齐鲁证券客户募集规模2698万元。
无论是跟首善财富还是银善投资合作，彭晨一直都与一个叫王健的人进行直接接洽。彭晨在接受本刊采访时对记者称：“齐鲁证券与王健的合作一直没有签协议，都是由王健口头承诺给齐鲁证券并确保有限合伙人的这个优先收益。而且齐鲁证券只做一只产品中部分销售，其他部分的资金由王健销售给其他券商或由银行的资金池提供。2013年1月到5月，齐鲁证券一共销售了约2亿元，王健那边也提供了一些，资金池一共是8.7亿元。”
记者从齐鲁证券内部另一位知情人士处了解到，彭晨同王健的合作从2012年10月就开始了，当时王健还在首善财富做副总裁，发行了系列的首善财富产品，产品直到2013年2月销售完毕。当时发生了华夏银行理财案，监管机构开始规范金融机构销售理财产品，首善财富系列产品的成立期一直到2013年5月后才陆续成立。产品在未成立之前的收益结算问题一直成为合作双方争论的焦点。
齐鲁证券同首善财富系列产品中有节1、2号产品成为争论的典型代表，齐鲁证券与投顾在一年的时间内多次开会讨论了相关问题。
根据2013年5月24日的会议纪要显示，参会人员有韩亭德、彭晨、周峰、段少波、迟法泉及王健。其中，周峰为彭晨的下属，迟法泉为齐鲁证券威海分公司威海东城路营业部总经理。
这是次会议讨论的内容是进一步完善首善财富系列产品手续及齐鲁证券威海分公司代销首善财富产品退出方案。经会议讨论一致同意，在规定的时间内首善财富提品出资证明、产品份额性质以及产品如期兑付的承诺和保证措施。
会议还要求，首善财富负责将此前与齐鲁证券合作销售的产品华宸未来-远航1号、长安基金-首善铃钰1号、长安基金-有节1-3号、工银瑞信睿尊-首善多策略1号的资金证明在5个工作日提供给齐鲁证券，包括但不限于有限合伙企业汇款回单，银行收款（对账）单，基金公司出具的包括有限合伙人明细的产品认购证明书。其次，首善财富负责取得有限合伙人持有产品份额性质的证明，并提供给齐鲁证券。再次，首善财富系列产品以有限合伙企业成立为准，成立日作为付息日，首善财富保证按期兑付，并提供承诺及保证措施。最后，由首善财富负责威海分公司供销产品的退出，保证10个工作日内本金及应付利息到位。
2013年7月1日，彭晨、周峰、段少波、迟法泉及王健再次开会讨论进一步完善首善财富系列产品手续等。经过讨论一致同意，由首善财富负责提供远航1号、首善玲钰1号、有节1-3号、节节高1号、首善多策略1号的书面证明。首善财富保证产品按期兑付本金及收益，并提供书面承诺及保证措施。鉴于首善财富承诺履行上述事项，威海分公司不再要求退出上述产品。
本刊记者获得的资料显示，在齐鲁证券《大私募机构合作备忘录》中记录，有节1号、2号产品，部分是由齐鲁证券威海分公司威海东城路营业部募集销售的。
此备忘录中还写明，王健以有限合伙企业的名义出具客户出资证明，直接寄往齐鲁证券威海分公司，明确产品的起息日等；由于产品成立时间较晚，威海分公司提出补偿要求，王健同意按照年化6%补偿延期利息。根据多次会议的协商结果与执行情况，威海分公司与王健约定对威海客户按季支付利息：一季度按期支付利息；在银行冻结私募机构保证金的情况下，王健垫付威海二季度应付利息。
在齐鲁证券同首善财富合作期间，一直出任首善财富副总裁的王健突然同公司老板分道扬镳，王健自己成立银善投资。王健在此后同齐鲁证券打交道的过程中，均以银善投资总裁的身份出现，不过针对遗留的首善财富系列产品问题，还是由王健同彭晨进行对接。
2013年11月22日，银善投资给齐鲁证券等多家公司发出《工作联络函》，函中称，“要求所有已在基金公司、信托公司、券商资管托管的集合类账户，以证监会或银监部门备案的法定托管清算日为准，进行合法清算，严禁私下提前置换变相清算，严禁续发集合产品承接等变相提前清算，立即清算所有未在托管行实行资金托管的非法集合类账户，已经出现的群体上访事件要立即平息处理，严防继续出现群体上访等恶性事件的发生。”
接到此工作函后，齐鲁证券威海东城路营业部于2013年11月25日对《工作联络函》进行反馈，“经与银行渠道和部分客户沟通后，客户倍感紧张和不安，特别是2012年华夏银行事件和近期网上国泰君安证券公司事件，让客户更加担忧我们的产品，该两款有限合伙产品成立以后，虽然转入基金专户时间滞后，但销售时多方、多次沟通后的口径是按有限合伙产品成立日期为准。现产品将要到期，客户强烈要求按照当初约定清算，从技术上讲基金专户也是可以提前终止的。”
威海东城路营业部的函中称，“作为总部发行的产品，客户一直觉得手续不完善，看不到齐鲁证券***的产品情况，之前针对客户不断的质疑，营业部也多次反馈总部要求完善产品手续，加强风控，希望能得到相关产品的手续资料。”
银行方面及客户咨询多家基金公司，基金专户是可以提前终止的。例如，2012年威海东城路证券营业部发行的国联安基金专户优先级，由于产品跌破预警线，产品运作半年就提前终止清算。客户认购产品是优先级的，保本保收益，如果跌破预警平仓线就必须提前终止，而不是函中所说的要以证监会备案的法定托管清算日为准。
威海东城路营业部的函件中最后称，“从目前情况看，客户认为该《工作联络函》是借用昌九生化股票大跌的相关风险提示，与我部产品毫无关系，客户不接受产品延期。一年来营业部倍感煎熬，也尽了最大努力的沟通，安抚客户。希望领导百忙之中抽出时间来处理，解决产品按时兑付问题，化解危机。如有问题，希望总部能成立重大事件应急处理小组，确保平稳，妥善解决问题。”
2013年11月26日，银善投资回函给齐鲁证券公司的各位领导称，基于威海分公司提出的相关问题，回应如下——
首先，基金专户产品提前终止必须同时符合以下三个条件：A.产品跌破预警平仓线；B.投顾及劣后不同意追加亏损资金；C.多于51%的认购份额同意。我们目前所有产品均不满足上述并行条件，因此不具备提前清算的条件。
其次，在齐鲁证券系列化产品合作过程中，银善投资与威海分公司进行了充分的沟通与磨合。应威海分公司的单独需求，银善投资正常按季度支付了与威海分公司合作的所有优先级产品的约定收益。银善投资与齐鲁证券相关领导钟金龙、韩亭德、段少波、彭晨、迟法泉等进行了多次交流，根据威海分公司的第一次和第二次会议纪要精神，积极配合齐鲁证券相关领导的要求， 对产品的结构性质、资金安全和风险控制做了充分说明和执行。最终威海分公司亲自确认保留该系列产品。
据此，银善投资希望威海分公司以诚信求实的态度，积极履行第二份会议纪要中达成的约定，做好客户安抚工作，配合各方合作金融机构，确保产品按照正常程序顺利清算。
因齐鲁证券威海分公司客户的闹事，最后闹到了总部。为了平息此次事件，王健最终还是完成与齐鲁证券合作的另一产品的3500万元的兑付。但此事为王健和齐鲁证券在2014年的合作埋下了一颗炸弹。而这次兑付风波也是彭晨所称的所有矛盾爆发的导火索。
认购超过报备
到底该谁来兑付
2014年1月9日，齐鲁证券与首善财富召开济南、上海视频会议，参会人有王健、钟金龙、韩亭德、刘洪松、彭晨、顾捷等人。这是彭晨在齐鲁证券参加的最后一次工作会议。
这次会议由钟金龙主持。围绕齐鲁证券与首善财富战略合作的推进以及瑞显1号、2号的产品尽调，评估送审，系统部署测试，相关费用落实等事项，钟金龙做出了指示。
1月12日，首善财富副总裁彭祥云在这份会议纪要中写下，“2014年1月8日与钟总电话沟通得到钟总确认，首善财富及相关平台所有产品由齐鲁证券零售业务总部分管领导牵头解决。”
1月14日，彭晨写给齐鲁证券领导的休假信中称，“自2012年10月在韩总的指引下和威海分公司和威海东路营业部进行试点产品合作开始，一转眼已一年有余，在2013年全年本人分管的产品发展部完成公司下达的10亿元私募产品规模指标，完成零售业务总部下达的20亿元产品指标，这都要感谢各部门的大力支持，也要感谢钟总、韩总的领导。2013年我部牵头发起产品规模近11亿元。元其中结构化产品规模共8.7亿元，各位领导所在分支机构销售超1.53亿元，尤其工银瑞信首善多策略产品在短短一周时间内完成募集5700万元，这要感谢钟总和韩总的支持，并制定了较好的激励***策。”一个月后，彭晨正式提出辞职，但一直未获批准。
2月27日，王健再次发函给齐鲁证券各位领导称：银善投资与齐鲁证券合作的相关产品目前已陆续进入收官阶段。我们于本周一（2月24日）惊悉彭总已向公司提请辞职，在此背景下，我们希望尽可能降低彭总离职带来的影响，在彭总离职期间，银善投资希望能与齐鲁证券各位领导，钟总、韩总、顾总等随时保持良好的互动沟通，继续推进双方合作。
2014年3月12日，王健与齐鲁证券的钟金龙、韩亭德、迟法泉和顾捷等，就双方合作的产品相关事宜再次开会进行讨论。
本刊记者获得的此次会议录音显示，王健称，“现在我们从法律上来说，律师也在，玲钰1号，有节1号、2号、3号，全部移交给首善了，包括合伙企业的变更，协议都已经签完了，现在就是合伙企业的变更。”
王健还称，“因为是首善一直都不同意去签这个投顾协议，首善很明显，我（首善）做了赚了我（首善）就变更了我就签了，做了不赚就不签了，亏了我（首善）就给你（银善王健）。”
那么王健为何要把自己所做的产品交给首善呢？到期未兑付的有节1号、2号的投顾到底是谁呢？
根据记者获取的资料显示，长安有节2号分级资产管理计划资产管理合同，初始销售期间2013年4月12日至2013年4月22日，资产管理人是长安基金管理有限公司，资产托管人为广发银行，计划认购总金额7739.37万元，客户人数52人，单一客户最低认购金额101万元，最高认购金额1100万元。于2013年4月26日在中国证监会基金监管部备案登记，备案登记编号：B000972。
上海银善投资于2013年5月29日提供的《长安有节2号认购金额对账确认书》中，认购人共计90人，全部为自然人，认购金额多数为10万元、20万元，认购金额总计2698万元。上海银善投资备注称，实际长安基金收款金额为2700万元整。金额与银行划款凭证及长安基金收款收据符合一致。
有节2号的认购人超出了报备的52人，实际认购人为90人。有节2号的投资顾问上海银善给齐鲁证券发了《认购金额对账确认书》，那么有节2号又是怎么跟首善财富扯上关系了呢？王健为何说有节2号的兑付应该由首善财富来完成呢？
录音显示，齐鲁证券与王健在2013年合作的几只产品是由彭祥云牵线搭桥的，但在2013年年底，与王健合作的产品到期兑付，因威海客户闹事，王健称，“迫于无奈，为了解决那3500万元产品的兑付，首善财富提出的条件不管是合理不合理，我必须去服从。”最后由首善财富拿出3500万元兑付了王健到期的产品，齐鲁证券解决了当时兑付的危机。王健称，“首善愿意出这3500万元，是我要把与齐鲁证券合作的这4只产品要交给首善做。”
录音中，王健称，“我先是把银善的投顾作废了以后，首善才把那3500万拿出来，首善它也耍我，我把合同变更了，就是不签新的投顾协议。后来我也告诉它（首善），如果首善不签的话，首善垫付的3500万元就没了，3500万元的资金在我这儿，（首善）要钱要到我这里来拿。”
4月24日，彭晨收到了转发来的一条信息，“彭记错了，首善多策略今天到期，王健不肯兑付，正式违约。另外首善下周一王健，还未最后确定罪名。” 彭晨对记者称，“到期的是有节1号、2号两个产品的兑付，我不能不在，否则就要背黑锅，因此我要积极配合警方回到上海。”
从这些对话中我们不难看出，4月24日有节产品到期时，王健拒绝兑付，因为在他看来首善才是兑付这些产品的投顾。但至于王健是否真的在银行作废了原有的投顾协议，而首善最终是否签了新的投顾协议，截至发稿记者还没有拿到确切的资料。到期的产品应该由谁来兑付呢？下一步还应该由警方调查后来揭开谜底。
危急42小时
曾与领导结怨
对于即将接受上海警方调查一事，彭晨称，“所有矛盾起源于2013年底威海客户闹事，之后又到齐鲁证券总部要求解决首善财富纠纷，后期我才明白，因为产品销售是齐鲁证券威海东城路营业部总经理迟法泉，通过中国银行威海威城支行引荐销售出去的。因此，产品矛盾2013年都集中在威海，因为担心违规代销，所以迟法泉一次次跑上海求王健按有限合伙合作季度收益要求兑付，我为客户也一次次说服王健支付。”
彭晨提供的2014年3月12日会议的录音显示，王健称，“因为齐鲁证券总是逼我兑付收益，而其他合作营业部都按照基金专户不是有限合伙，一年支付一次固定收益，根本原因是迟总（迟法泉）销售的不是终端客户。”
在这段录音中，王健多次提到希望与齐鲁证券钟总、韩总继续合作，在发展中解决前期遗留问题。但钟总、韩总则在对话中否认前期产品的合作事宜，并否认有会议纪要的存在，同时也避而不谈继续合作的事宜。
彭晨称，“在齐鲁证券工作期间的所有创新产品都要写报告审批，这些产品的报告和文件都在我任职期间的下属李菁那里。但齐鲁证券OA系统中，对这些创新产品领导们的签字都被技术处理掉了，我曾和李菁查过OA系统。包括让我出事的产品原来都在公司OA系统上挂着，有明确的根据是王健提供，我山东下属周峰、任健***整理后，由零售业务部常务副总韩亭德过目才上挂OA系统。”
彭晨对记者称，“因为我们的合作产品，必须开通基金交易席位，开通的主要部门是营销管理部，他们负责公募基金代销和齐鲁证券公司所有产品推广，因为我们的产品虽然是私募基金，但借公募基金专户通道，所以合作产品的发售，齐鲁证券公司领导和相关合作平台部门不可能不知道。也不可能我一人打包非法募集，而他们说都不清楚。在3月12日的会议上，在和私募谈判会议录音中，齐鲁证券的相关人员否认有前期的会议纪要，否认他们知情合作产品。顾捷、王健、韩亭德、我（彭晨）、彭祥云都知道。韩亭德开始也否认，但我（彭晨）离职后，钟金龙把所有责任推给韩亭德，而且最开始合作由韩亭德带着我（彭晨）推广创新产品业务，所以后来他也就不出声了。”
彭晨称，“我离职后，公司高层对下面和分支机构统一口径，这堆产品仅是我弄的，领导们不知情。”
彭晨还对记者称，他在齐鲁证券除了负责私募这块财富管理业务的产品业务以外，还是公司投融资产品评估的负责人。
2014年彭晨离职之前，公司总部营销管理部刘洪松报过来一个产品，是成都大源房地产项目融资产品，彭晨认为在评估房价时有很多问题。因此，评估组没有批准此产品。
据彭晨称，没过几天，他这边的一些产品，被他的上级钟金龙一直卡着，而在这期间，刘洪松因产品的事给彭晨打了电话。彭晨称，当时自己情绪不太好，与刘洪松在电话中吵了一架。没过几小时，晚上大概11点多，刘洪松又再次给彭晨打电话称，“这单产品因为是钟总弟弟的项目，希望我能够关照一下。”
彭晨当时没有给出明确的回复，不久后就辞职了，期间成都大源房地产项目融资的产品评估并未在他那里通过。据彭晨讲述，这单产品在评估组以上的金融产品领导小组所有成员都签字通过，只有他没有通过。彭晨的评议是最终请评估组组长按照这个决议来决定，最后这单产品也就不了了之。
彭晨发来的文件截***显示，“根据齐鲁证券有限公司代销金融产品评估细则，华辰未来-合能成都大源专项资产管理计划风险得分为2.8分，对应风险等级为高风险。”
彭晨最后称，“因为4月26日一个产品到期，所以我必须回去，否则脏水都泼在我身上。”因此，我们看到了文章中的第一幕，刚到火车站的彭晨被上海警方带走。
祸起创新项目
引进私募产品
《证券市场周刊》记者获得的资料中显示，彭晨在2013年工作总结中写道，“今年1-10月份，产品发展部以私募产品的开发和销售为主线，不断丰富理财产品的种类和数量，完善理财产品线。截至10月31日，由我部发起设立的产品10只，规模9.5亿元，协助分支机构成立的产品有14只，规模10.4亿元。截至10月底，由我部牵头发起设立的产品，已实现销售收入199.6万元，净佣金收入297.9万元，股基交易量139.7亿元，营业利润398.6万元。预计全年将实现销售收入316.6万元，净佣金收入380.8万元，合计697.4万元。”
齐鲁证券在2012年大力扩展证券业务规模，在开展公募业务的同时，还考虑如何利用证券公司有牌照的业务资格，对接私募资金，发展业务规模。通俗的说法就是，券商要利用通道开发私募基金业务。
与此同时，社会上各种私募基金也需要有一个融资的阳光通道。游走于法律的灰色地带，借助公募基金或证券公司的通道，私募基金就可以向社会集资了。银善投资就是在这种背景下与齐鲁证券开展合作的。
在提供交易通道的基础上，为阳光私募提供一揽子的产品服务中，资产托管业务尤为重要。产品通道、交易通道、托管服务（含互换形式）的全业务链条除了能够提供更具竞争力的服务之外，还可以留住市场的稀缺资源——优秀投顾，并获取全业务链条的利润，有效抵御价格竞争的负面影响。
上述业务合作似乎都行走在法律的轨道上，只要把现行法律所规定的有限合伙制度、基金公司的基金业务规则、证券公司的证券交易业务规则实现对接，即可以让私募基金华丽转身。
齐鲁证券的一份名为《私募理财产品合作模式分析（有限合伙+基金专户）》（下称“私募产品分析”）的资料中，用比较生动的文字和***解、例证讲述了他们的业务创新原理。然而，彭晨涉嫌非法吸收公众存款的罪名也是从这个业务模型中诞生的。
彭晨在齐鲁证券任职期间，发起设立的有限合伙+基金专户产品（下称“产品”）共有10只。产品是指投资者以有限合伙人的身份入伙有限合伙企业，由投资顾问或第三方提供劣后资金，并通过基金专户进行证券、期货及其他衍生产品的交易。
产品参与各方的作用及角色定位分述如下，客户：客户以有限合伙人的身份参与合伙企业，入伙资金起点可以设置在10万-100万元之间；基金公司：基金公司提品通道，并以名义管理人的身份执行风控措施；托管银行：对托管银行而言，除了提供资金的托管服务、产品净值的计算等服务以外，往往为此类产品提供“资金池”或发行渠道；证券（或期货）公司：券商或期货公司提品的交易通道，并通过基金专户产品为客户提供更多的投资选择；私募机构（投顾）：对私募机构（投顾）而言，可以借助基金公司通道，实现理财业务的阳光化。
对销售专户产品交易结构说明如下：
A系列：首先，设立有限合伙公司，即A系列产品。分为普通合伙人和有限合伙人两种份额，其中交易执行人出资100万元和劣后客户出资1500万元投资普通合伙人份额，齐鲁证券销售1500万元有限合伙人份额，A系列产品总份额为1600万+1500万=3100万元。在A系列中，普通合伙人为劣后，有限合伙人为优先。普通合伙人和有限合伙人杠杆比为≥1，合伙总人数不超过50人。
B系列：在基金公司设立专户产品，即B系列产品。专户产品杠杆为3：A，即银行资金4500万元为优先，有限合伙公司（A系列）资金3100万元（1600万元+1500万元）为劣后。专户产品净值预警线0.96元，平仓线0.92元。如果把A系列放入优先或夹层部分，则无法保证普通合伙人收益，因此放入劣后部分。
C系列：如B产品收益率低于9%，为确保普通合伙人收益与风险匹配，将进入C系列。最后C系列产品依然为基金公司专户产品，专户产品杠杆为（3+B）：1：1。所有B系列资金全部成为C系列优先份额，增加1份夹层1份劣后作为收益保障。C系列净值预警线为0.98元，净值平仓线为0.96元。
有限合伙企业财务的操作，一般账户是合伙企业在基本户开户银行以外的银行开立的银行结算账户。本账户可以办理转账结算和现金缴存，但是不能办理现金支取。
齐鲁证券只能以有限合伙企业的一般户作为募集账户。在募集优先级资金和转账基金公司等阶段，合伙企业的印章、印鉴卡和密码器由齐鲁证券保管。其他时期，一般户的财务人员专用章由齐鲁证券保管。
合伙企业资金的募集期和转账期，有限合伙企业一般账户印鉴卡对应的印章及密码器由齐鲁证券负责保管。转账时齐鲁证券（建议由主导销售营业部负责）和投资顾问各派一名代表在场，转账时印鉴卡上对应的印章必须齐全。每次资金划转，银行会进行印鉴扫描核对，只有印章与留印吻合才能进行转账，否则不能转账。
募集结束后，齐鲁证券与投资顾问核对客户入伙资金，确保营业部统计的客户资金与有限合伙企业账户到账资金是一致的，待客户转账资金核实无误后方可转账基金公司。转账基金公司结束后，齐鲁证券与投资顾问核对客户资金入伙和转账基金公司的相关凭证，确保双方数据一致。
转账、完成账户核对后，有限合伙企业财务专用章、法人章等交还执行事务合伙人，执行事务合伙人办理企业纳税、企业年检、账户休眠等操作。齐鲁证券保留有限合伙企业相关账户的财务人员章，防止他人在未经齐鲁证券允许的情况下使用相关账户转账。另外，齐鲁证券可以通过账户查询等方式确保账户安全，没有异常资金流转等。
募集资金的保管。为保证有限合伙企业对接基金专户的合法性，基金公司发行基金专户产品需要向证监会进行报备，按照证监会统一版本制作产品投资说明。待验资完成，获得证监会下发的资产管理计划财产备案登记表后产品才能成立并运行。
有限合伙阶段，证券公司通过有限合伙企业募集优先级份额时，客户资金汇入合伙企业账户，由证券公司和私募机构指定银行保管箱保管账户密码器、合伙企业财务个人章等并在第三方见证下双方开锁才能领取，避免客户资金被他人划走。由证券公司将合伙企业账户资金转入基金公司定金账户或基金专户银行托管账户。
基金专户阶段，基金公司为基金专户产品开立银行托管账户，订立保管协议，明确保管人在基金专户财产保管、管理和运用等相关事宜的职责等，保证基金专户资金的***性和安全性。
基金专户资金保管，合伙企业资金进入基金公司为基金专户开立的银行托管账户后，由托管银行按照托管协议对基金专户资金进行保管、归集、划转、会计核算、清算交收等，从而确保资产的安全，保护投资者的合法权益。
基金公司担任风控专员，风控专员职责主要有：监控投资顾问的投资建议，对于无效建议要监督投资顾问进行修正；监督投资经理在限定条件下接受投资顾问提供的投资建议；监督投资顾问在产品届满前5个工作日变现所有的资产，对于因证券停牌等原因未能全部变现的，监督投资顾问在可变现之日起5个工作日内全部变现；监督预警线和平仓线规则的执行，当合伙企业财产单位净值触及或低于平仓线时，监督投资经理变现全部合伙企业财产；当因证券市场波动、上市公司被特殊处理等导致投资不符合投资限制时，监督投资经理发出交易指令使合伙企业财产投资符合规定。
产品资金投向规定，合伙协议约定合伙企业资金使用基金专户、信托专户等进行股指期货和证券市场投资。并制定严格的投资限制，不得进行贷款或对外担保。不得进行不正当证券交易等活动等。投顾顾问必须按照相关要求提供投资建议，保障合伙人的合法权益。基金公司风控专员作为合伙企业风控执行专人人负责按照相关约定对资金投向进行监督。
产品开发流程
资金如何流转
齐鲁证券的产品需求调查主要通过营业部收集，上报客户需求，或为单一客户定制产品完成。引入产品各方，投资顾问、基金公司和托管机构。托管银行的选择取决于三个方面：一是其资金池规模和投资范围的限制；二是其公私募产品的发行档期；三是产品审批的速度，并参考其他因素确定合作意向。在上述工作进行的同时，以投资顾问或第三方客户作为普通合伙人的有限合伙企业应完成注册成立工作。
产品的报备。由基金公司向证监会进行产品报备，备案主要包括托管银行账户开立、验资、报备及取得B表、证券账户开立等几个阶段。
交易通道。一般情况下，基金专户产品需要向券商租赁专用交易单元。签订租赁协议和综合服务协议，完成在交易所的席位变更手续，整个过程大概需要20个工作日。
采取直接开立资金账户的基金专户产品，其交易通道一般由产品销售量较大的证券营业部提供，并负责三方协议的审核签署工作。需要申请专线和交易网关的费用预算约10万-15万元，系统部署大概需要1个月左右的时间。
交易通道的部署应该以产品取得备案许可（B表）的时间为最后时限倒排工期，避免出现交易通道没有到位影响产品运行的情况。
如果涉及投顾进行程序开发的情况，还需要将该项工作纳入交易通道的进度安排中，进行联调联测。
募集资金的流转。齐鲁证券客户通过银行汇款转账等方式，将入伙资金划入合伙企业开立的银行账户；确认客户汇出资金与合伙企业账户汇入资金一致后，通过两种方式汇入基金公司直销账户：一种是合伙企业募集资金转账到另一合伙企业进行汇总，汇总后汇入基金公司账户；一种是合伙企业募集资金直接转账基金公司账户。转账结束后，通过与投资顾问、银行、基金公司核对，确保客户资金全部进入基金公司。
2013年，与齐鲁证券合作过的投资顾问分别以上海剑风、上海玲钰和上海联钰这三个合伙企业募集670万元、719万元和4356万元，合计为5745万元，募集资金用于认购工银瑞信睿尊-首善多策略1号结构化资产管理计划。工银瑞信基金已出具相关收据，表明基金公司已经收到上海联钰转账的5745万元。
产品还本付息。基金专户产品还本付息由托管银行根据托管协议进行结算，按照基金专户合同支付。
有限合伙企业层面的还本付息由执行事务合伙人根据合伙协议支付。齐鲁证券客户以有限合伙人名义入伙合伙企业，作为优先级资金，获得年化6%的约定收益，按季付息。由执行事务合伙人直接将季度收益转账到有限合伙人指定的收益账户。当产品到期时，由托管银行直接将本金和收益（扣除执行事务合伙人已经支付的季度收益）转账到有限合伙人指定的收益账户。
以上是彭晨所在的创新业务部完成一个产品的流程，如果这堆产品仅是由彭晨个人操作的，齐鲁证券的领导们并不知情。而这么复杂的一个产品流程，从成立到报备到卖出，实在难以想象彭晨一个人能玩转多家机构和齐鲁证券公司的多个部门。
涉刑还无定论
违规证监会管不管
关于彭晨案，袁***律师对《证券市场周刊》记者表示，“就本案而言，核心争议问题可能会有两个，一是非法吸收公众存款犯罪与正常的私募股权投资合法融资如何区分？二是如果存在犯罪事实，究竟是齐鲁证券单位犯罪还是彭晨的个人犯罪？”
袁***律师称，基金按照是否面向社会公众募集可分为公募和私募。公募基金的募集对象是社会公众，即社会不特定的投资者，而私募基金的募集对象是少数特定的投资者。公募基金募集资金是通过公开发售的方式进行，而私募基金募集资金则是通过非公开发售的方式进行。同时，私募基金在信息披露的要求方面比公募基金低的多，***府对私募基金的监管相对宽松。
实践中，私募基金投资的隐蔽性、运作方式的相对灵活为私募基金募集过程中的违法操作提供了可能，原本只能向特定对象发售的私募产品直接或变相地向社会公众发售，有些甚至利用公募基金的渠道进行公开销售。私募股权投资这种正常的融资方式在不经意间滑向了非法集资的泥潭。如何区分私募正常融资与非法集资成为司法实践中的难题。
袁***律师称，根据中国刑法第一百七十六条和最高人民法院《关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》的规定，违反国家金融管理法律规定，向社会公众吸收资金的行为构成非法吸收公众存款罪必须同时具备非法性、公开性、利诱性和社会性。其中非法性是指未经有关部门依法批准或者借用合法经营的形式吸收资金；公开性是指通过媒体、推介会、传单、手机短信等途径向社会公开宣传；利诱性是指承诺在一定期限内以货币、实物、股权等方式还本付息或者给予回报；社会性是指向社会公众即社会不特定对象吸收资金。
上述司法解释第一条第二款也明确指出，“未向社会公开宣传，在亲友或者单位内部针对特定对象吸收资金的，不属于非法吸收或者变相吸收。”同时，该司法解释第二条对非法吸收公众存款的具体行为进行了列举式的规定。2014年3月25日，最高人民法院、最高人民检察院、***共同的《关于办理非法集资刑事案件适用法律若干问题的意见》对办理非法吸收公众存款案件过程中有关法律适用的问题提出了具体意见。
我们不难看出，私募与非法集资的主要区别就是，是否面向不特定的社会公众募集资金。
袁***律师称，《证券投资基金法》第十章第八十八条规定：“非公开募集基金应当向合格投资者募集，合格投资者累计不得超过二百人”。第九十二条规定“非公开募集基金，不得向合格投资者之外的单位和个人募集资金，不得通过报刊、电台、电视台、互联网等公众传播媒体或者讲座、报告会、分析会等方式向不特定对象宣传推介”。该两条的规定，是2012年《证券投资基金法》修改后，在法律层面上确立了私募基金必须面向特定的合格投资者非公开募集的基本原则。如果齐鲁证券借公募销售渠道销售私募产品，而公募基金的销售渠道一般均是面向社会公众的公开销售，其行为明显违反了上述法律规定。至于其行为是否构成非法吸收公众存款罪，还需综合全案事实，根据中国刑法及前述司法解释的规定依法认定。
在彭晨被拘一案中，是否存在私募产品借公募发售渠道进行公开销售的事实可能成为一个焦点。如果存在，即意味着存在私募产品向不特定的社会公众销售的事实。在此情况下，构成非法吸收公众存款罪存在可能，当然是否构成犯罪还有待司法机关在查明事实的基础上依法认定。
银行晨会工作总结第3篇
“50杰出亚裔企业家”评选活动,是美国非牟利机构、亚美商业发展中心为表彰亚裔商界名家而举办的年度盛会,至今己成功举办了六届。这个奖项的获得者,代表了美国商界最优秀的亚裔企业家和职业人士。美国劳工部长赵小兰应邀在颁奖仪式上致辞,并亲手给漂亮的华裔女青年吴晨颍发了奖牌。
30岁的吴晨颍,现任美国华尔街JP 摩根大通银行副总裁、美国美林证券公司金融部经理。
宽仅11米、全长不过500米的华尔街,由于汇聚了包括纽约证券交易所、联邦储备银行在内的众多金融机构,从而成为国际金融界的神经中枢。小小的华尔街,竟接纳有10余万白领精英,其中80% 是才华横溢的男性,这里每天的股票交易高达25亿股。在这牛气十足的男人天下里,靓丽的吴晨颍居然能叱咤风云,以骄人的业绩和所展现出的金融才干震慑了华尔街,令这儿的金融大鳄们全都侧目而视,可真让人惊讶！
吴晨颍出生于上海,1984年7岁时随父母来到纽约,小晨颍从小数学学得特别认真、用功,加上天资,念中学时,她就在各种数学竞赛中不断获奖。
在著名的斯坦文森高中毕业后,因为喜欢数学和科学,她进入哥伦比亚大学工业工程系学习,梦想将来做一名工程师。但是纽约最多的公司还是银行,在她快要毕业的时候,很多投资银行到哥大来开宣讲会招聘优秀毕业生,也提供实习生的职位。一个机缘巧合的机会,她改变了自己原来的职业规划。
这次谈话后,吴晨颍决定到JP摩根大通银行实习,不久大通便派她到英国伦敦工作两年。吴晨颍利用这时机,白天全力工作,晚上则到著名的伦敦商学院攻读金融硕士学位。
两年攻硕,吴晨颍不像别人那样,把主要精力放在理论探讨,而是放在对实际问题的研究上。
在英国伦敦开始实习之初,吴晨颍就注意到,当时美国由于房地产业持续兴旺,房价地价不断上涨,把美国经济带动得一派繁荣,美国国内乃至欧洲市场,全是歌舞升平的景象。但吴晨颍总觉得,这种产业结构不合理,盲目开发房地产所制造出来的经济繁荣,乃是一种虚假的表象,是泡沫经济,是会留下无穷后患的,因此,她暗中密切注视着事态的发展。
果不其然,当吴晨颍实习结束返回美国,在大通银行正式任职工作时,美国的房地产业历经三年多的高势运行,开始出现危机,危机源于房地产的次级抵押贷款上。
次级抵押贷款业务,是为美国那些低收入且信用级别不高的购房者提供的贷款。这类买房者可以不支付首付、不提供严格的收入证明就可以得到贷款,为自己买下房子，代价是他们要负担较高的还贷利率。而提供贷款的银行、公司在股市大好、房价大好的怂恿下,为了高利率的回报拼命放贷。他们不怕贷款者不还贷吗?贷款者可都是些低收入而且信用级别不高的人群!不怕,经营者们算过一笔帐。就算借贷人最后不能全部清还款数,但他们己收回一部分的高利息了,更何况还有抵押着的房子,房价在上涨,高利率加高房价,还有什么可害怕的?而购房者也正是看好这点,想趁现在贷款买下几套房,时机成熟再出手倒卖,这样不但贷款还清,还大有赚头呢。双方在同样的思想指导下,次级贷款市场越炒越热,放贷越来越多,最终导致全美金融流通堵塞,整个经济发展失衡。为了遏制和扭转这种状况,美联储采取措施,紧缩银根,连续加息，让全美经济增速逐步放缓,房价开始持续下降。这样一来,次级抵押贷款者眼看自己买下的房子日益贬值且卖不出去,而贷款利率又一个劲上涨,自己根本无力还贷，于是一个个溜之乎也,留下一座座房子给银行、公司的老总们。房卖不出去,钱收不回来,最终导致资金链断裂,企业。最先倒下的是美国新世纪金融公司,这是全球第二大房地产次级抵押贷款公司。
新世纪倒下引发了多米诺骨牌的连锁反应。更可怕的是,这些放出高风险贷款的公司,并不是将债权牢牢掌握在自己手里,而是将其证券化,再将这些债券卖给了全世界的金融机构,包括各国的商业银行、资产管理公司、对冲基金、保险公司等等。于是全球越来越多的金融机构发现自己旗下的基金开始亏损。为保基金,这些金融机构争相抛售股票,包括亚、欧在内的股市无一幸免,全部悲惨下跌,市价大幅蒸发,其惨淡景象堪比“9・11”的日子。
三年多来，吴晨颍对这些情况一直做着系统的调查研究,全都了然于胸。问题在于身为大通金融分析师的自己,如何在这四面楚歌、人人自危的困境中,为自己的企业找到一条出路。
经周密的研究思考,她终于在黑暗中发现了一线光明,那就是:在次按超强台风横扫全球股票市场的严竣形势下,唯独中国股市风雨不惊,港股生态甚至呈现出欣欣向荣的长势。何以见得?当次按风暴甫降亚洲时,新加坡的淡马锡公司手忙脚乱,立即抛出它所持的中国远洋控股(0517HK)中的4990万股。还觉不够,再次抛出H股1279.65万份,使其对中远的持股量由原来的10.39%降至9.89%,共套现逾10亿港元。此无他,皆因其估计中国的经济实力最差,难以抵御风险,故能逃则先逃。出于同样心态,美国铝业悉数抛售中国铝业(2600HK)，“股神”巴菲特再度减持中石油(0857HK)，中国蒙牛***业等也无不遭受抛弃之灾。但出人意外的是,在汹涌的H股减持潮中,接盘资金一样地汹涌,来自中国内地的资金对港市形成了强有力的支持。外资撤退内资接盘,这就使得中国股市呈现出一种富有内在生命力的逢勃生机。
这会不会是一种“死鸡撑硬颈”式的、暂时的、虚假的现象呢?绝对不是。吴晨颍经慎密调研后得出这样的结论。因为,自2002年11月的中共十六大以来,中国经济更理性、更科学、更富有成效的稳态运行,已不仅使国力大增,更使民生大富。最新出现的亚洲首富,不在日本,不在韩国而在中国大陆,此首富为年仅26岁的女士杨惠妍,个人拥资竟达160亿美元(约合1200亿人民币),这足以证实中国藏富于民的深度。但几乎所有的外国金融家都囿于成见无视这一事实,而且他们更不理解中国人的投资理念。外国人投资注重国际化估值的对比,而中国人投资则看重企业本身的质量和优势。他们明明知道,无论是石油、铝及其他,本国矿产产能远远大于冶炼产能,其提升空间是非常巨大的。本国***府对企业的支持力度又在不断加大,且不断改善其发力方式,因此企业未来的长足发展是指日可待的,企业所发行的股票也会随之升值。他们有的是闲钱,又何惧于三个指头捏田螺的港市投资?这就是中资敢于接盘的根本原因。由此看来,在外资不断减持的态势下,H股的相比溢价似乎是高了,位高则势危,猛一回跌,则惨不忍睹。但其实不然,如上所述,由于有本国内资的强大支撑,H股是不可能回跌的。假如现在在外资与中资抛接之间所形成的极其短暂的低谷里,趁机大量买入H股,一朝台风过后,其朝阳高升的美景,就会令人陶醉不已了。
吴晨颍将自己的分析和建议跟大通银行负责金融业务的副总谈了,这位副总听得大摇其头,说这样的金融分析很暧昧,从头到尾弥漫着幼稚的爱国色彩,根本不是成熟金融家头脑里的产物。他还当作笑话,在跟美林证券的老总闲聊时说起吴晨颍其人其论。说者无心,听者有意,美林老总私下约见了吴晨颍,请她详尽细谈自己的意见。作为个人见解,吴晨颍向美林老总倾囊以授。
半年以后,次按风波渐次平息,大通亏得一塌糊涂,美林却因及时大量买进H 股,不输反赢。如此反常引起业内人土的惊讶,寻根究底的结果,才知道原来是一位中国女孩的锦囊妙计。大通银行董事会在盛怒中撤掉原来金融副总之职,任命吴晨颍接替。而美林证券公司也聘请吴晨颍为金融部经理。
2003年,吴晨颍以26岁芳龄成为华尔街中的高管,此后每年经她手运作的资金高达550亿美元,且成效卓著战绩辉煌。她在开发新的金融产品方面,从2003年至2007年连续4年夺取公司第一,其本人更是多次获得公司嘉奖。少年得志,却不张狂,她根据自身成长的经验,更注重提升整个团队的素质,尤其是她手下中层人员的策略思维。当年自己在次按风潮中提出的配置H股的黄金选择,就是策略思维的结果。她认为,在决策的世界里,常常没有既定的规则,唯胆识与策略创造规则。因此,她时常借机会训练她的部下。
有一次发奖金,吴晨颍在给两位职员 分发红包时,特地让他们看到自己包里至少有1000美金,但却不让知道对方究竟得多少。吴晨颍笑说：“包里的钱,要么是1000美金,要么是3000美金,你们如果愿意跟对方换包,可以由我来公证,但你们每人要给我100美金公证费。你们愿意吗?”
一位职员心想,我这包仅有1000美金,对方肯定是3000的,便很爽快地回答：“愿意!”
另一位职员也出于同样的考虑,同样爽快地回答：“愿意!”
吴晨颍面带狡狯的笑容再问一次：“你们真的都愿意对换？”两人异口同声地说:“是的,我们都愿意换!”
银行晨会工作总结第4篇
美国劳工部长赵小兰应邀在颁奖仪式上致辞，并亲手给漂亮的华裔女青年吴晨颍发了奖牌。
30岁的吴晨颍，现任美国华尔街JP摩根大通银行(JPMoxgan．Chase)副总裁、美国美林证券公司(Merrill．Lynch)金融部经理。宽仅11米、全长不过500米的华尔街，由于汇聚了包括纽约证券交易所、联邦储备银行在内的众多金融机构，从而成为国际金融界的神经中枢。小小的华尔街，竟接纳有10余万白领精英，其中80％是才华横溢的男性，这里每天的股票交易高这25亿股。在这牛气十足的男人天下里，靓丽的吴晨颍居然能大发雌威叱咤风云，以骄人的业绩和所展现出的金融才干震摄了华尔街，令这儿的金融大鳄们全都侧目而视，可真让人惊讶。
一、一个小数点误差的导向
吴晨颍出生于上海，1984年7岁时随父母来到纽约，小晨颍特爱幻想，幻想航天、航海、雪山滑翔、草原飞骑……她常找这方面的书来看。有一次，她在书上看到这样的记载：1961年8月23日，前苏联宇宙飞船“联盟一号”烧毁前夕的宇航员弗拉迪米・科马洛夫向全国直播这一事件的全过程。在电视荧屏上，对年仅12岁的女儿说：宝贝，记住，以后你必须认真地对待每一个小数点。造成今天的事故，就是因为在地面检查时，忽略了一个小数点而造成的!”
小晨颍看到这里浑身直冒冷汗，哎，一个小数点，竟会造成如此的惨剧、带来这么大的危害!从这以后，她数学学得特别认真、用功，加上天资的颖悟，念中学时，她就在各种数学竞赛中不断获奖。
在著名的斯坦文森高中毕业后，因为喜欢数学和科学，她进入哥伦比亚大学工业工程系学习，梦想将来做一名工程师。但是纽约最多的公司还是银行，在她快要毕业的时候，很多的投资银行到哥大来开宣讲会招聘优秀毕业生，也提供实习生的职位。一个机缘巧合的偶会，竟使她改变了自己原来的职业规划。
JP摩根大通银行是很多哥大毕业生和实习生所向往的职所。宣讲会休息时，许多学生簇拥在大通招聘组的周围，跟招聘组的成员闲聊。大通一位负责人突然问大家；你们相信占卜术吗?大家都说不太相信。那位负责人说：你们不信我信!接着他讲了这么一件事。
这位负责人是个足球迷。一次全美总足赛开始前，他在电子邮箱里收到一份关于这次足赛的预测报告，预言在A队与B队的初赛中，B队获胜。结果证明预言正确。第二轮B对C比赛前，预测仍是B胜。结果打成平局，加赛，果然还是B胜。后来的第3、4、5轮复赛乃至最后的决赛，预言全都准确无误。只是在报出总决赛预测之前，预测者要求每人先付250美元预测费，并宣称无效则退款。结果，这位预测者对总赛的每一次预测都准确无误。
吴晨颍听这位负责人说得如此有趣，听完后她思索片刻，忽然醒悟大笑了：“这只不过是简单的概率积累罢了!先生，您中了别人的圈套啦!”
那位负责人闻言吃惊，吴晨颍连忙解释道：
“假如那位预言者用电子邮件，同一时间分别向8000位球迷发出第一次预报，其中一半预报A队胜，另一半则预报B队胜，这样，第一次就有了4000人获得准确的预报。第二次，他又只向得到准确预报的4000人发送邮件，其中一半预报B队胜，另一半预报C队胜，不就又有2000人获得了准确预报吗?照此循环，他总向得到准确预报的那一半人发送新的预报，五轮预赛结束时，就有了250人收到的预报是一贯正确的，此时这些人应对该人预测的准确性已深信不疑。这时他就甩出一个赚钱的诱饵――每人收取250美元的总决赛预测费，由于已经积累了足够的信任度，当然人家都肯掏出钞票。一下子就可赚到60500美元的收入，而自个却不用花费一个子儿的本钱，这样好的生意去哪找?”
“可总决赛毕竟还有一半人收到错误预测而上当呀。”同学中有人清醒地说。
吴晨颍点了点头：“当然总赛预测仍是对错各半，可收到正确预测的人就会认为此人是个未卜先知的神人。而另一半收到错误预测的人，就只好自认倒霉了。”
大通公司负责人用敬佩的目光仔细打量起吴晨颍来。“请问这位聪明的同学尊姓大名?”
“她是我校工业工程系的高材生，哥大著名的数学天才――吴晨颍!”吴的同学快人快语地抢先回答了。
“数学天才?!”踏破铁鞋无觅处，得来全不费功夫。原来此次招聘，所有的金融机构都在搜求数学人才。因为精通数学的人，在投资运算上是极具优势的，更何况，吴晨颍在片刻之间便破解了“占卜之谜”，这更是天才的明证。于是这位负责人便极力邀请吴晨颍加盟大通。吴晨颍却婉言拒绝了，因为她的理想是做一名工程师。爱才心切的负责人连忙把吴晨颍的情况向公司高层作了汇报。经过一番了解和思谋，公司高层一位副总邀请吴晨颍一起去喝咖啡。两人见面后，副总一反常态，不谈招聘事宜却侃侃而谈起历史。“在美国史上有这么一件很让人深思的事：美国***后不久，华盛顿派首法官约翰・杰伊去和英国谈判。1794年带回了双方签署的条约，条约上除了承认英国海***和商业的霸主地位，还接受了英对美的一系列不公平的贸易待遇，为此，被誉为美国国父的华盛顿背上了被国人臭骂之罪名。但后来的事实却证明，这是一次精明的交易!华盛顿清楚地认识到当时美国经济对英国贸易的严重依赖性，他只好将美国崛起的时间，推迟到美国在***治和经济上都具备了相应的实力之后，这是一次为了祖国长远利益而作的妥协。后来人们终于认识到《杰伊条约》的意义，认识到华盛顿的深谋远虑……”
聪慧的吴晨颍明白了这位副总的话中之意。是的，生育自己的祖国金融业确实还很落后，如果借助美国金融界这样一个成熟的大熔炉，把自己打造成世界级的金融精英，这为将来回报祖国，促进中国金融业的发展是非常有益的。“先生，我明白您的好意；只是，我不明白您的感情。”
“中国，那美丽的黄土地也是我一生值得追忆的地方啊!”这位副总深情地说：“我的父亲长期在中国传教，我的童年就在中国度过，中国，是我的第二故乡!”
“哦，这是一个有深厚中国情节的美国企业家。”吴晨颍在那杯苦涩的咖啡里加上了方糖，边想边慢慢地啜饮着。
这次谈话后，吴晨颍决定选择到JP摩根大通银行实习，不久大通便派她到英国伦敦工作两年。吴晨颍利用这时机，白天全力工作，晚上则到著名的伦敦商学院攻读金融硕士学位。
二、沧海横流，方见英雄本色
两年攻硕，吴晨颍不像别人那样，把主要精力放在理论探讨，而是放在对实际问题的研究上。
在英国伦敦开始实习之初，吴晨颍就注意到，当时美国由于房地产业持续兴旺，房价地价不断上涨，把美国经济带动得一派繁荣，美国国内乃至欧洲市场，全是歌舞升平的景象。但吴晨颍总觉得，这种产业结构不合理，盲目开发房地产所制造出来的经济繁荣，乃是一种虚假的表象，是泡沫经济，是会留下无穷后患的，因此，她暗中密切注视着事态的发展。
果不其然，当吴晨颍实习结束返回美国，在大通银行正式任职工作时，美国的房地产业历经三年多的高势运行，开始出现危机，危机源于房地产的次级抵押贷上。
这场危机中最先倒下的是美国新世纪金融公司，这是全球第二大房地产次级抵押贷公司。
新世纪倒下引发了多米偌骨牌的连锁反应。但更可怕的是，这些放出高风险贷款的公司，并不是将债权牢牢掌握在自己手里，而是将其证券化，再将这些债券卖给了全世界的金融机构，包括各国的商业银行、资产管理公司、对冲基金、保险公司等等。于是全球越来越多的金融机构发现自己旗下的基金开始亏损。为保基金，这些金融机构争相抛售股票，包括亚、欧在内的股市无一幸免，全部悲惨下跌，市价大幅蒸发，其惨淡景象堪与“9．1l”的日子相比。
所有这些情况，三年多来吴晨颍一直都在做着系统的调查研究，全都了然于胸。问题在于如今身为大通金融分析师的自己，如何在这四面楚歌人人自危的困境中，为自己的企业找到一条出路。
经周密的研究思考，她终于在黑暗中发现了一线光明，那就是：在次按超强台风横扫全球股票市场的严竣形势下，唯独中国股市风雨不惊，港股生态甚至呈现出欣放向荣的长势。
这会不会是一种“死鸡撑硬颈”式的、暂时的、虚假的现象呢?绝对不是。吴晨颍经慎密调研后得出这样的结论。因为，自2002年11月的中共十六大以来，中国经济更理性、更科学、更富有成效的稳态运行，已不仅使其国力大增，更使其民生大富。最新出现的亚洲首富，不在日本，不在韩国而在中国大陆，此首富为年仅26岁的女士杨惠妍，个人拥资竟达160亿美元(约合1200亿人民币)，这就足以证实中国藏富于民的深度。但几乎所有的外国金融家都囿于成见无视这一事实，而且他们更不理解中国人的投资理念外国人投资注重国际化估值的对比，而中国人投资则看重企业本身的质量和优势。他们明明知道，无论是石油、铝及其他，本国矿产产能远远大于冶炼产能，其提升空间是非常巨大的。本国***府对企业的支持力度又在不断加大，且不断改善其发力方式，因此企业在未来的长足发展是指日可待的，企业所发行的股票也就会随之升值。他们有的是闲钱，又何惧于三个指头捏田螺的港市投资?这就是中资敢于接盘的根本原因。由此看来，在外资不断减持的态势下，H股的相比溢价似乎是高了，位高则势危，猛一回跌，则惨不忍睹。但其实不然，如上所述，由于有本国内资的强大支撑，H股是不可能回跌的。假如现在在外资与中资抛接之间所形成的极其短暂的低谷里，趁机大量买入H股，一朝台风过后，其朝阳高升的美景，就会令人陶醉不己了。吴晨颍将自己的分析和建议跟大通银行负责金融业务的副老总谈了，这位副总听得大摇其头，说这样的金融分析很暧昧，从头到尾弥漫着幼稚的爱国色彩，根本不是成熟金融家头脑里的产物。他还当作笑话，在跟美林证券的老总闲聊时说起吴晨颍其人其论。说者无心，听者有意，美林老总待地私下约见了吴晨颍，请她详尽细谈自己的意见。作为个人见解，吴晨颍便向美林老总倾囊以授。半年以后，次按风波渐次平息，大通亏得一塌胡涂，美林却因及时大量买进H股，不输反赢。如此反常引起业内人土的惊讶，寻根究底的结果，才知道原来是一位中国女孩的锦囊妙计。大通银行董事会在盛怒中撤掉原来金融副总之职，任命吴晨颍接替。而美林证券公司也聘请吴晨颍为金融部经理。
三、善于领兵的金融女将
2003年，吴晨颍以26岁芳龄成为华尔街中的高管，此后每年经她手运作的资金高达550亿美元，且其成效卓著战绩辉煌。她在开发新的金融产品方面，从2003年至2007年连续4年夺取公司第一，其本人更是多次获得公司嘉奖。少年得志，却不张狂，她根据自身成长的经验，更注重提升整个团队的素质，尤其是她手下中层人员的策略思维。当年自己在次按风潮中提出的配置H股的黄金选择，就是策略思维的结果。她又认为，在决策的世界里，常常没有既定的规则，唯胆识与策略创造规则。因此，她便时常借机会训练她的部下。
有一次发奖金，吴晨颍在给两位职员分发红包时，特地让他们看到自己包里至少有1000美金，但却不让知道对方究竟得多少。吴晨颍笑说：“包里的钱，要么是1000美金，要么是3000美金，你们如果愿意跟对方换包，可以由我来公证，但你们每人要给我100美金公证费。你们愿意吗?”
一位职员心想，我这包仅有1000美金，对方肯定是3000的，便很爽快地回答：“愿意!”
另一位职员也出于同样的考虑，同样爽快地回答：“愿意!”
吴晨颍面带狡黠的笑容再问一次：“你们真的都愿意对换?”两人异口同声地说：“是的，我们都愿意换!”
换出的结果是两人都各亏了100元。尽管吴晨颍没有真的要这笔“公证费”，但却认真地给他们分析了上当的原因――缺乏策略思维。因为，“要么是1000美金，要么是3000美金”，这是同时对双方而言的不定指的说法，并不等于说，两个红包中，有一个是1000美金，另一个是3000美金，这就是缺乏最起码的策略思维呀!
跟着吴晨颍，大家还真学到不少东西。但也有个别人开玩笑说：“吴总呀，有你这样精明的高管领着，我们这些中层只管跑腿卖力气就行了，连脑子都不用动，还要什么策略思维呵!”
“是吗?”吴晨颍抬头朝外看，时当正午，阳光猛烈。她似是不经意地拈起一张小纸片交给“连脑子都不用动”的那人，“请你拿这纸片，让阳光把它晒得燃烧起来，不要使用火种来点燃。”
这是干吗呀?他莫名其妙遵命而行。过了好大一阵子，他浑身冒汗从阳台上跑回来。“我人都晒晕了，纸还是点不燃啊!”
吴晨颍假装不解，“没道理呀，太阳表面温度在1万摄氏度以上呢，怎会连地面上的一张小纸片都点不燃呢?”
“哎呀吴总，你怎么聪明一世糊涂一时呵!太阳的热能早被大气层所折射和吸收了绝大部分了嘛，哪还有1万度?”这位职员差点没把“愚蠢”两个字骂出口来。
吴晨颍还继续装“愚蠢”，说：“那么，你有办法不用火种，让阳光把纸片点燃吗?”
银行晨会工作总结第5篇
我们支行的晨会为什么在比赛拿第一，为什么让其他行望而生畏，因为我们每天都在做;下一次再想拿第一，我们需要每天进步一点点，支行是大家的，荣誉也是大家的，不是行长的，不是任何某一个人的，是大家的。希望大家认真对待晨会，认真对待自己，每天进步一点点，就够了。接下来是为大家整理的关于周一晨会讲话，方便大家阅读与鉴赏!
周一晨会讲话1尊敬的各位同事，
俗话说，“一年之计在于春，一日之计在于晨”，作为审核一线的工作人员，能利用周一早会这一机会，与各位同事共同交流工作心得和探讨医保工作中的各种疑难问题，我感到十分高兴，下面就我工作中的切身感受作如下汇报，请各位同事指正。
一、外塑形象。医保窗口面对的是各类参保报销和咨询人员，
各窗口人员要牢固树立服务意识，规范言行举止，对参保对象有亲人般关心，切实把他们的关切重视到位，避免各类误会和冲突的发生。
二、内练技能。我们的医保***策繁琐复杂，***策也时常有调整，
这就要求我们的工作人员不仅要吃透各项***策，更要在实践中把各项惠民***策落实到位，碰到疑难问题要主动汇报请示。
三、紧抓进度。我从事的居民医保审核工作自去年扩面工作大
力开展后，各项业务服务人数大幅攀升，特别是在校学生再投保日均报销人数达到了数十起，华阳九成外诊人数居高不下，各定点医院就诊人数月均近300人次，同时在大厅还要面对各类参保服务对象和完成领导布置的各项任务，这就要求我在做好窗口服务工作的同时科学统筹，要把各定点医疗机构的费用规范和监督提升到更高的要求，督促各定点医疗机构进一步规范各类收费，对基本医疗保险的前瞻性工作多做思索，同时，对领导布置各项其它任务要及时高质完成。
以上是我的一点感想，请大家给予指正。
周一晨会讲话2尊敬的各位领导、各位同事：
早上好。
今天我想和大家一起分享关于理财产品的话题。
20_年，银行理财产品大量发行，收益率不断攀升。截至20_年9月末，商业银行的理财产品发行规模超过13万亿元，比去年全年7万多亿元的规模将近翻了一番，银行表外的理财产品余额达到3.3万亿元，比年初增加了9725亿元，同比增长25.7%。这种状况引起了市场的普遍关注甚至忧虑，针对银行理财产品的争论此起彼伏。那么，理财产品的发展对银行到底有何意义呢?
首先让我们了解一下今年理财市场异动的背景
一是负利率条件下，商业银行通过收益相对较高的理财产品，满足客户对资产保值增值的迫切需求。在此背景下，市场共需两旺，规模迅速扩张。
二是面对宏观***策的变动，商业银行通过理财缓解监管与市场的双重压力。20_年和20_年，银行业新增贷款分别高达9.57万、7.95万亿元，商业银行贷存比总体逼近75%的监管要求。今年的局面更为严峻，在持续信贷紧缩下，加上银监会“三个办法一个指引”的约束，银行通过贷款派生存款的难度不断加大，存款增长缓慢。与此同时，监管要求还在不断提高，银监会从6月开始考核商业银行的月度日均贷存比。在监管与市场的双重压力下，商业银行不得不通过理财加大对存款的争夺力度。
3.针对资本约束强化等现实挑战，商业银行借力理财提升盈利的可持续性。
理财业务涵盖面广，品种丰富，不仅有利于商业银行负债结构的调整，还能对银行的资产管理、保险、托管等业务产生良好的促进作用，有利于优质客户维护，对持续提升银行的整体竞争力意义重大。
基于以上三个原因，理财业务的迅猛发展就不难理解了。 那么，发展理财业务对商业银行有哪些作用呢?
一，中间业务增收工具
银行理财产品具有占用资金少，风险低、收益高的特点，成为商业银行推进业务转型，增加非利息收入的重要手段。目前理财产品能够带来的主要收入有认购费、管理费、赎回费、托管费、超额业绩报酬等，还可以带动银行卡、第三方存管业务等。我行理财业务年利润近2500万元。
二、产品创新工具
理财产品可挂钩资产丰富、期限灵活，可根据客户风险偏好设计差异化产品组合，成为新产品开发的有力支撑。我行通过与同业的多元合作，拓宽了合作渠道，为产品开发奠定了合作基础。
三、存款吸纳工具
保本理财业务纳入表内管理，在产品募集及到期后，能够形成存款沉淀，所以商业银行在理财业务中能够获得二次划分存款特别是储蓄存款的机会。20_年，我行为天津分行发行了13期理财产品,总量8.88亿元,带来了超过六千名个人客户。市场拓展效果明显。
四、资产负债调节工具
在资产规模受限，流动性需求增强时，银行可将债券、贷款、票据等打包作为配置资产，设计理财产品出售，通过压缩表内资产获取业务发展空间和流动性支持。当流动性充裕、资产扩张时，则可压缩理财规模或提前终止理财业务，拓展表内资产拓展空间。20_年，我行理财业务为7家支行解决信贷规模3.85亿元。
五、重点客户营销工具
对特定客户提供高收益保本类型理财产品，有助于增加存款、提高客户忠诚度，实现单一收益与综合收益、当前利益与长远利益的统筹协调。20_年，我行以保本型理财产品累计吸存16.3亿元。通过合赢方式为8家支行的12个客户稳存12.7亿元,
当然，理财业务存在的风险也不容忽视。 今年以来，银监会对银行理财产品的短期化趋势始终保持高度关注，监管程度则趋于严厉。
9月末，银监会在《关于进一步加强商业银行理财业务风险管理有关问题的通知》中要求，商业银行做好对每个理财计划的单独核算和规范管理：对每个理财计划所汇集的资金进行规范的会计核算;为每个理财计划制作明细记录，覆盖资金募集、投资过程、各类标的资产的明细、到期清算的全过程;为每个理财计划建立托管的明细账;每个理财计划对应的投资资产组合实现单独管理;计划终止时，应准确地计算每个理财计划单独兑现的收益。
10月，颁布了《商业银行理财产品销售管理办法》，一是要求商业银行保护投资者权益：必须在理财产品销售文件中制作专页风险揭示书，必须在理财产品销售文件中制作专页客户权益须知，按规定对理财产品进行风险评级，对客户进行风险承受能力评估，按照风险匹配原则，将适合的产品卖给适合的客户。
二是要求商业银行开展理财产品销售应遵循风险匹配原则，审慎尽责开展理财产品销售，应对理财产品进行评级，对客户风险承受能力进行评估，“将适合的产品卖给适合的客户”。
三是要求商业银行按照风险可控、成本可算、信息充分披露的原则进行销售
11月11日，银监会***尚福林在银监会20_年第四次经济金融形势通报分析会上强调，“严禁通过发行短期理财产品变相高息揽储、规避监管要求、进行监管套利”。
面对变化，我们该怎么做?
为了落实监管部门要求，产品开发部已经着手准备，一是修订了我行理财内控及风险管理制度;二是对现有理财产品进行梳理，结合系统建设，进一步实现精细化管理;同时，加强学习，在理财业务因势而变中严格合规经营，全面提升理财业务运作的规范性。
在操作上，一是坚持“四不做”原则，即不熟悉的市场不做、不确定性高的市场不做、不能明确定价的市场不做、高风险市场不做;二是严把项目质量关，对行内外项目实施高标准审批，从源头控制项目风险;三是严格按照监管要求，切实加强信息披露;四是加强产品服务创新，逐步实现理财业务由单一产品向综合平台、由大众化产品向分层次服务、由价格竞争向综合服务能力比拼的升级与转变，保持我行理财业务的竞争优势。
以上就是今天的话题，我们希望各位领导和同事对产品开发部的工作多提宝贵意见，帮助我们完善理财产品功能，有效控制风险，使我行理财业务茁壮成长。
谢谢大家!
周一晨会讲话3各位领导、各位优秀的家人，大家早上好!
今天是年后上班的第一天，承蒙公司领导和各位家人的信任，我从今天起护士长，刚刚过完元宵节，公司领导委托我给各位家人拜个晚年!祝大家在新的一年里，身体健康、工作顺利、万事如意!
假期已经结束了，希望大家能够把放松的心情收回来，迅速把思想和精力转移到工作中来，为圆满完成今年各项工作任务开好局、起好步。
各位都是老同事、老朋友了，慈铭的各项规章制度都已经非常熟悉了，希望大家能够一如既往的执行好，各位主管请切实负起责任，严格抓好制度的落实。生活中我们是亲爱的兄弟姐妹，但是在工作中，我们必须严格遵守公司的规定，无规矩不成方圆，我一定以身作则，带头做好表率，欢迎大家监督!大家有什么想法，或者工作、生活中遇到什么问题也请第一时间告诉我，我们一起想办法，想对策，不管遇到什么困难，我们共同面对!我一定会真诚地和大家相处，用我的心灵和大家的心灵交换。我相信，我们不可能做一辈子的同事，但是我们可以做一生的朋友!
我们在一起共事一年多来，经历了泰安慈铭的发展和壮大，让我们拧成一股绳，凝聚所有力量，为公司的发展贡献全部的力量!真心的希望大家能够继续关心和支持我，我也会像以前一样把大家当成自己的家人一样，风雨同舟，共同进步!
今天的晨会到此结束，谢谢大家!
周一晨会讲话4尊敬的各位同事，
大家早上好!今天要与大家一起探讨的内容有两个，一个是品质，一个是适者生存。
我们作为人类最不可缺少的是交流这个词汇。如果提到人的品质，我们会本能的将自己的存在于自己以外的人进行比较。就会有羡慕他人的想法、失望、悲伤、优越感及高兴等情绪。我们也正是在这些刺激中形成了我们的人生及生存方式。生存的物体不是都能选择父母的。从命运上来说，我们能过作为地球上有限的生物中的人类诞生，在各种环境中能存活到现在是非常伟大的一件事。现在我们能有缘在四国化研这个集体中，在不同的部门，为客户提供涂料，通过客户的购买来维持我们的生计。相信我们的客户肯定是因为四国化研的品质(价格、交期、包装、性能)或者除此以外的信赖性中的一个活着多个原因，将自己重要的金钱拿出来交换我们的产品。如果在购买后发现很多质量问题后，绝对不会再买我们的产品。这就是企业生存中最重要的要素质量 。从这个观点出发，我觉得我们各部门应该对各自的工作进行从新审视。
工厂不能只是将营业发来的订单编排的生产计划中就可以了。营业应该从份掌握项目的动向，将争取的销售计划提供给工厂。根据这个内容进行订单处理。没有销售计划就会带来材料不足的问题。有的营业人员认为，工厂应该做充足的材料在库，如果那样的话，工厂原料仓库有多少也不够用，同时费用的积压也是问题。另外材料的使用期限也是有限的，如果长期不用材料过期，废气处理也是非常危险的问题。如果每个营业员要是能这么想得话，那每个营业员就会明白将顾客的信息，项目的信息传递给工厂是多么重要的一件事情了。
另一方面，工厂在得到这些信息后，要排除万难，全力以赴，做好原料、中间体的在库管理、检查、计量器的定期检查、正确地记录相关数据，作出让客户满意的产品。所以，品质不只是工厂的问题，也不单是营业的问题，是全公司各部门共同配合，互相协作的结果。
周一晨会讲话5各位老师，早上好。今天是我们本学期第一次周一教师晨会。这次晨会由我代表行***给大家做简单的上周总结和本周工作说明。说起上周，我们的确是度过了一个紧张而充实的开学第一周。在这一周里，全校各部门、各位老师通力协作，尽力做好了开学的各项准备事宜，保证了学校正常开学秩序。课程管理部根据学校本学期工作安排，认真完成开学各项准备工作，如教师任课、调整课表、安排代课、各科作业本发放、学生转入转出等，保证了学校教学正常开展。几位主任都非常辛苦，如牙主任每有一点课程变化都要及时地调整，一点变动有时要调上几节课才能把课调好。学生工作部事先印发新学期《告家长书》，开学及时通知学生告知学校作息时间调整及预防流感注意事项。学生注册秩序井然，下午各班进行大扫除，进行上下楼梯、集队训练。各班主任工作到位，很认真。姜校长、刘副校长、赖主任及时进行了检查与反溃扫除彻底的班级有：一(1)、一(4)、二(1)、三(1)、三(2)、四(1)、四(2)、五(2)、六(2)，发现问题：个别班级楼道的墙砖或走廊扶手未擦或不够干净，窗户的玻璃不干净。总务处开学发放教科书和教辅资料，进行了基础设备上报工作、教师午休室下水道和班级广播系统的维修及家属区水电抄表、各班收费结算等工作。
从第一周各方面工作情况看，无论是咱们老师还是我们的学生都及时地进入了教与学的状态，从全校开学各方面工作检查情况来看，学生的精神面貌较好，各班上课秩序井然;教师都能提前备课，其中袁慧、林运媛、韦志玲、张翠媛、韦微韦宏慧等多名老师备课时书上有重点。刘艳兰副校长还写明预习要求。付爆花等老师教案写得很详细，彭凤英老师每一课都打印了详细的教案。韦巍老师能提前把练习题在书上先做。
此外第一周学校总务、工会等各部门还完成了本学期的部门工作计划，明确了部门分工，并于周二下午组织全体老师进行了学习。学生部协助后勤完成元宵灯笼校内布展，组织了开学典礼、一年级学生入队、收集学生寒假实践活动体验表。;课程部与英语老师进行了沟通，安排了英语早读。周四下午开展了教导处工作会议;周四上午进行推门听课，与韦妍、李少丽、梁红老师及时进行了反馈交流;周五下午组织六年级教师交流会;还进行了教师继续教育学分整理，教师寒假作业的收集与整理等工作;
银行晨会工作总结第6篇
银晨科技：机遇千载难逢
银晨科技总裁陈***
上海银晨智能识别科技有限公司（以下简称银晨科技）是一家专业从事人体生物特征识别核心技术研究、应用产品开发及市场推广的高新技术企业，被国家科技部认定为我国在生物特征识别领域唯一的863成果产业化基地。在“十六大”等重大事件中，银晨科技的人脸识别技术应用效果良好，得到了广泛的关注。除会议证件系统外，公司目前还承担着公安、民航、金融等领域多个大型重点项目的研发。
人脸识别技术如今已经成为一个热门的前沿课题，企业界、科研和***府都将关注的目光投向这一领域。由于银晨科技早在十年前就进入了这个领域，所以现在无论在技术上，还是在产业应用上，已经成为行业引领者。
“银晨初创于成都，2001年东迁到上海，2002年进入到浦东软件园，我们认为两次动迁对于企业发展来说都是正确的选择。”银晨科技总裁陈***说，“软件园为我们提供了很多支持，例如引进项目、申报项目一条龙服务，帮助外来员工落户上海，使得我们这种外来的企业没有了后顾之忧，在市场推广方面穿针引线，每年都组织我们免费参加一些大型展会等等。”
结合传统产业进行技术创新
“经过多年的研发和实践，我们的技术和产品都已经上了好几个台阶，现在系统已经具备了为社会公众服务的水平。”陈***介绍说，为了人脸识别技术可以被更多普通用户认识，银晨科技在早期研发了基于PC的产品。而现在他们的产品早已经突破了PC模式，过渡到体积小性能高的嵌入式人脸识别系统，接下来的目标是开发成本低廉的芯片系统。
“现在我们的嵌入式产品只有半个纸巾盒子那么大，成本和功耗却降低了许多，”陈***说，“在很多大型项目中，我们产品的体积优势体现了出来，这是很多竞争对手都没有办法突破的。”
如今，银晨科技正在加紧研发芯片式人脸识别系统。陈***说，如果芯片系统研制成功，其成本将降至千元以内，必将带动其他产业对于人脸识别技术的应用。也许不久的将来，我们的家庭防盗门会自动分辨主人，汽车会以人脸识别技术作为判断驾驶员是否疲劳驾驶的依据――与传统产业结合，将是银晨科技新的技术卖点。
平安城市建设推动企业发展
银行晨会工作总结第7篇
从2007年中国信用卡发展状况来看，同质化竞争依然激烈，优质的服务已经成为发卡行增强竞争力的首要条件。其中，尤以与盈利性机构合作发行联名卡作为银行抢占市场份额、吸引忠实持卡人的押宝所在。从目前各家银行争相发行联名卡的现状来看，它的发展前景也一片大好。
2008年5月23日，中国银行北京市分行与北京晨曦同盟商业管理有限公司合作发行了“晨曦中银联名卡”。本刊记者采访了晨曦百货市场部经理张永强，请他谈谈晨曦中银联名卡目前的市场受理情况，并以此张信用卡为例，分析一张好的联名卡是如何炼成的。
何为联名卡？
联名卡是商业银行与盈利性机构合作发行的银行卡附属产品，它不但具有标准信用卡的全部功能，还拥有盈利性机构附加在卡片上的专属功能，除信用卡内在服务外，持卡人还能够享受联名机构提供的一定折扣优惠，不同联名卡提供的服务因银行与盈利性机构的约定而各异。
好的联名卡是银行与联名机构的双赢之选
就银行而言，银行发行联名卡不仅可以增加发卡量，同时还可获得可观的刷卡手续费，以及获得客户因透支而支付的利息；就商家来说，联名发卡除共享银行客户资源外，还可绑定商业信用与金融信用，联名企业的标识印在联名卡的醒目位置上，从而提升自身品牌形象，减免了品牌宣传的广告费用；而消费者则可以得到来自银行与商家双方的双重的积分奖励和优惠。
晨曦和中银的联名卡合作项目，是银行与商户的双赢战略。中银和晨曦在不同领域服务于各自的中高端客户，相互品牌整合在一个平台上。中银借助与晨曦的合作，增加信用卡发卡量与赢利点，晨曦通过与中银的合作，借助中银的平台来宣传晨曦的品牌理念。事实证明，晨曦取得了不错的品牌营销效果。
好的联名卡是能为持卡人提供精准、丰富的附加服务的信用卡
根据中国人民银行的统计，到2008年3月底，我国银行卡发卡量已超过15亿张。但在这庞大数字的背后，至少有1/4的银行卡没有发挥应有的作用，更有不计其数的卡在激活后不久即宣告作废。其中，“信用卡”的泡沫最多，一人多卡现象在国内愈演愈烈。较早的一份调查报告显示，中国目前一人拥有2到3张信用卡的比例已经达到了50%，其中有1%的人手中信用卡超过了8张，这大大降低了每张卡的使用频率和消费金额。
在所有的新发卡中，联名卡是最多的。由于卡片营销的目标客户群比较窄、相对单一，使得各种联名卡的发卡规模较小。银行增加了工作量，加大了自身的运营与管理成本，而后续的服务、管理工作又难以跟上。国内有很多的联名卡都有这样的情况存在，起初银行和商户合作得还好，过不多久就会发生联名伙伴双方让利越来越少，最后导致联名卡发卡双方不欢而散，此张联名卡便在发卡后的一两年内消失得无影无踪，无人再提起了。如何避免睡眠卡的出现、维系忠实刷卡群体，就必须向持卡人提供让其动心的各种附加服务，银行和商户对发出去的联名卡进行“精耕细作”，从消费者的角度考虑问题，让持卡人从拿到卡片到开卡、用卡的整个过程都身心愉悦，愿意长期享受刷此联名卡带来的各种好处。
就以晨曦百货和中国银行发行的晨曦中银联名卡为例，它是专为都市白领人群打造、符合国际标准的人民币/日元双币种信用卡，除具备一般中国银行信用卡的全部功能外，还可享受晨曦百货VIP卡待遇。持卡人至晨曦百货任意门店消费不仅能享受中国银行信用卡积分，同时还可得到晨曦百货VIP会员积分，晨曦会员积分每满1000分最高可按15%的比例回馈会员券，或选择打折可享受最高8.5折优惠。
卡片除了优惠幅度吸引人外，持所有中银系列信用卡，在晨曦百货任意门店均可享受免利息、免手续费、无起点消费金额限制、无商品类别限制的分期付款服务。据了解，晨曦百货是第一家接受所有中银系列信用卡免息分期付款服务的百货类商户。
目前，自晨曦中银联名卡发卡起已经过去了几个月的时间。据晨曦百货市场部总经理张永强说，晨曦中银联名卡截至7月底已经发行了2000多张，通过银行和商户的大量宣传，顾客对此卡的认可度比较高，无论从卡片的设计、方便性，还是给顾客带来的价值上都还是不错的。从卡片办理上看，新办卡客户比例大一些，也有部分原有的VIP客户办理此卡，发行的效果也很明显。但就营业额而言，由于持续的时间较短，加上奥运的影响，在6、7月份里，联名卡对消费的拉动并不明显。如何推广信用卡，怎样拓展卡片的附加服务，吸引更多的潜在顾客，是中银和晨曦百货下一步要联合考虑的问题。单从卡片发行量和顾客认可度来看，晨曦中银联名卡已经有了一个不错的开端。
好的联名卡需要银行与联名机构在服务上长期维系、不断创新
张永强谈到，如何进一步拓展客户群、维持顾客的刷卡频率，还是要从服务上下功夫，探索更多的服务渠道，提高产品的附加值，以调动持卡人消费的积极性。
晨曦下一步要开拓联名卡其他附加功能，一方面，拓展普卡、金卡的消费功能，另一方面，商户和银行共同合作，深化和拓展价值渠道，比如银行和联名机构共同开辟同盟点，共同对消费打折，多做一些针对不同活动主题的促销。
晨曦百货是北京晨曦同盟商业管理有限公司的下属公司，晨曦同盟是以商业及美容院管理、经营、策划、咨询、培训为经营范围的公司。除了晨曦百货，还经营贝黎诗美容院、金乌碳雕的品牌，拥有俏江南、糖果KTV、“洋话连篇”英语培训、中体倍力健身俱乐部等多家会员商户，联名卡持卡人自动成为晨曦会员后，便可享受在以上晨曦加盟店消费的折扣优惠。目前，随着晨曦加盟店的数量越来越多，持卡人享受优惠的范围也会越来越广泛。这是除在晨曦购物和中银特约商户优惠外的给予持卡人的第三重优惠。
从晨曦百货的经营业态上来讲，银行和商户也可以做不同种类的主题促销。晨曦百货定位在服务于中高端女性白领人群，是女性主题百货店，而在联名卡的卡面上，只有晨曦百货的标识，不熟知晨曦的人并不清楚它是以女性中高端百货为主题的商户。张经理讲到，这种主题经营业态在国外非常普遍，营业额和忠实顾客也非常可观，而在国内属于新兴事物，在购物中心盛行的今天，主题百货的业态必将是百货今后发展的一大趋势，也是亮点所在。
张永强谈到，在以中高端女性用品为主题的晨曦百货店内，有很多国外屈指可数的大品牌进驻，也有很多在其他百货店没有的国外高端品牌专柜；在店内装潢上，晨曦百货给人一种非常柔美、奢华的感官享受；在商品质量上，顾客可以百分百放心购买，晨曦百货有一套非常严格的采购、质量监控程序，来保证商品质量的稳定。
针对晨曦百货的以上特点，今后不妨多做以女性为主题的节日促销，从活动上来打动更多的潜在客户。例如，针对某一公司女性白领人群，抽出一定的时间专门做一档购物专场，对此公司的员工提供专属服务，除折扣优惠外，可以附加更种女，如教授化妆技巧、女性话题讨论等，前提是在此时间内，店内专为此公司员工服务，排除其他顾客的参与。多做一些针对不同顾客群体的促销，不仅会大大提升品牌知名度，销售额也会随着大大增加。
其次，晨曦需要和银行合作，对于原有VIP客户，在积分功能方面，给消费者带来更多方便的服务，从而避免持卡人为了积分需要先后刷联名卡和VIP卡。而原有会员也可以去银行申请办理这种联名信用卡，会员原有的积分将会保留。正如很多已经发行的旅游联名卡积分通用的功能一样，晨曦需要和中银共同讨论，制定如何将原有VIP客户积分和晨曦中银联名卡积分形成一个积分通用的功能，减少会员刷卡的次数，一卡轻松搞定。
到目前为止，晨曦中银联名卡为持卡人提供了很好的让利服务，购物8.5折的优惠幅度和所有中银卡在晨曦门店分期免息、免手续费的消费方式，以及享受中银和晨曦同盟特约商户折扣服务，这些都为此张联名卡的发行打下了很雄厚的基础。
结语：