学文网小微金融风险防范措施
对于小微企业在经营中经济实力不足，对市场把握能力不强，基本处于跟随市场经营的位置，一旦市场方向发生变化，风险立即发生。下面是为大家整理的小微金融风险防范措施，欢迎大家阅读浏览。
小微金融风险的先天性
1、小微企业规模小，信用度差，还款能力弱。
由于小微企业注册资本较少，经营规模较小，固定资产总量不多，而且固定资产变现能力相对较弱，导致偿还贷款的能力较弱。小微企业在申请贷款时，除少数以固定资产实物抵押外，一般不能提供其他有效保证。有的小微企业除了财务报表，没有任何社会信用记录。
2、企业内部管理不规范，抗风险能力差。
小微企业在经营中经济实力不足，对市场把握能力不强，基本处于跟随市场经营的位置，一旦市场方向发生变化，风险立即发生。
3、信息披露缺乏真实性，信贷管理难度大。
小微企业在经营中往往填制多套财务报表：一套给银行看，利润特别高，经营方面情况良好;一套给税务机构看，亏损的，为了逃税;另一套则是给自己看。其信息披露的真实性自然很低。初创型小微企业信贷风险尤其突出，此类企业往往缺乏抵押物资，经营不稳定，其流动资金往往较为短缺。
小微企业贷款风险的成因
1、信息不对称带来的逆向选择风险。
所谓逆向选择风险即商业银行对企业的了解远远小于企业自身，当企业试***获得银行贷款时，就会提供有利于获得贷款的信息资料，回避不利信息。对于信息不透明的小微企业而言，商业银行要想控制上述风险，需要在贷款发放前进行更深入细致的实地调查来核实企业的实际经营状况，同时也意味着较高成本的付出。
2、贷款企业的道德风险。
道德风险是指企业在从商业银行得到资金之后，资金有可能用于收益更高风险也更大的项目，无形中加剧贷款的风险。小微企业普遍存在管理不规范，内部制约机制不足的现象，资金的使用所受到的制约更少、随意性更大。这要求商业银行在货款发放后要经常关注企业的资金使用和财务风险状况，对银行贷后监督要求加大。
3、缺乏有经验的信贷审批人员。
与大中型企业相比，小微企业的融资需求频率高、时间短、金额小。这就要求商业银行有较强的流动性管理能力，要求银行的信贷员有较高的操作水平。但是，在我国，长期以来银行的贷款主要面向大中型企业。因此导致商业银行普遍缺乏这方面的人才。当前有经验的小微企业信贷人员严重缺乏，信息不能得到充分的沟通，商业银行对小微企业的经营状况和融资需求不太了解，无法适应小微企业贷款的特点，进而导致商业银行小微企业贷款风险增大。因此，培养一支高素质的信审队伍就显得格外重要和紧迫。
防范小微金融风险
商业银行在加大对小微企业授信支持力度的同时，对其风险问题不可不防。在实践中，建议商业银行从以下六个方面入手，以稳步开展小微企业授信业务。
1、正确选择客户，严格准入条件。
重点支持经济效益好、诚信度高、抗风险能力强、带动作用明显、具有区域特色和产业集群优势的优质成长型客户。
2、强化风险定价体系建设，有效弥补贷款风险。
应根据小微企业特点，加快开发小微企业贷款风险评估和定价技术，形成具有特色的贷款风险定价体系。按照有效覆盖风险和成本的原则，实行“高风险、高定价，低风险、低定价”，对不同借款人实行差别利率。
3、做好全程风险跟踪管理，加强风险预警控制。
定期开展客户评价，重点对企业法人代表及股东品行、贷款与企业自有资金比例、企业货款归还率、企业日均存款余额、企业销售与纳税额“五要素”进行调查、监控，以此加强风险预警与控制。对出现风险预警信号的贷款，要果断采取调整贷款条件、贷款方案、还款方案以及重新落实担保等重组措施，对贷款损失不可避免的，要尽早采取资产保全措施。应坚持好中选优、进退并举的原则，主动调整客户结构。
4、以科学调查方法为依据，强化现场实地调查。
银行必须注重现场调查，尤其是掌握科学的调查方法，包括实物观察以及账簿等相关基础财务资料审核。通过对贷款申请人的经营、财务、管理等方面进行全方位调查，对担保人的情况和抵押品等进行充分的了解，尽量减少双方信息的不对称，并据此决定授信额度、贷款数额等。
5、完善贷后管理工作。
贷后管理是指从贷款发放直到本息收回全过程的信贷管理行为的总和，包括账户监管、贷后检查、风险预警、贷款风险分类、档案管理、有问题贷款处理、贷款收回和总结等。贷款项目的安全性和效益性要靠贷后管理来实现，可见贷后管理的责任极为重大。一旦发现企业经营状况恶化，必须及时书面报告，采取果断措施控制信贷风险。
6、注重人才培养，加快建设一支高素质小微金融人才队伍
缺少从事小微金融业务的专业人才，是阻碍小微业务各项工作顺利开展的一个重要因素，加快人才培养，加强人才队伍建设是银行、小贷机构、其他金融机构的当务之急。社会金融培训机构应将对小微金融人才的培训放在主要业务上。中国金融教育发展基金会、中国小微金融标准委员会应该大力推广《注册小微金融管理师》系统的培训课程，帮助银行、小贷机构、其他金融机构培养一批高素质小微金融人才。
个人如何防范金融风险
1、保住工作
金融危机来时，闭店潮和失业潮随之而来，对大多数人来说，最重要的是护住饭碗。如果是工作，要想尽各种办法保住工作，保障有基本收入来源，基本生活没问题。不要盲目创业、也不要盲目跳槽，金融危机来临的时候多一份收入多一份机会。
2、抛售投资资产
减少股市、期货、外汇一类高风险资产的投资，用以防止出现不必要的损失。房产若是持有过多，那么可以提前抛售部分房产用于获取充足的现金流，如果是贷款买房的话，那么更应该抛售一部分房产用于降低杠杆。
3、手握基本现金
金融危机到来，各种风险随之而来，而现金为王就完全体现出来了，此时，手握现金相对最安全。
4、做好风险对冲
手里有闲余的资金，可以买入一些黄金或者抗跌能力强的有价实物，以对冲资产缩水风险。
5、降低所有支出
收入下降，不可控因素也会增多，降低所有支出是必要选择，以免坐吃山空。在生活上降低标准，在花费和开销上缩减支出，能不吃的尽量不吃，能不买的尽可能不买。
6、停止举债减负
作为普通人，降低负债，减轻生活压力，防止破产。千万不要大量去借网贷或者信用卡生活。
7、想尽办法提收入
危机，危中也有机会。把握好机会，尽个人最大收入增加收入，比如学习新技能，增加副业收入，多努力去赚钱等。多赚一点是一点，家中有粮，心里才不慌。
8、保证身体健康
多参加体育活动，在长期紧张的工作中要放松身心，拥有健康的身体是最大的开源节流。在有限的社会保障条件下，看病吃药也是一项很大的支出。
9、适当储备生活物资
金融危机来临时，物价上涨是必然的，适当储备生活物资，用以防范群众恐慌式地抢购还是有必要的。
10、培养理财能力
趁着这段时间培养一些理财能力，这样才能在金融危机中提高自身的抗风险能力。
金融危机对百姓的影响主要是：
第一是股市暴跌，炒股的投资者会造成重大损失；
第二是房产车产价格大跌，且流通困难；
第三是企业经营困难，大家可能会面临被裁员或者企业关停；
第四是社会降薪裁员普遍，工作不稳定，收入减少；
第五是市场上百业萧条，消费萎缩；
第六是不少高杠杆的投资者破产倒欠一屁股债。
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