学文网案例:
王医生今年50岁,从某国企职工医院停薪留职自办诊所,单位给上的“三险一金”等保险。王医生的妻子40岁,无职业,自费缴养老保险,年缴费2000元左右,无其他保险。王医生的两个女儿已大学毕业,待业在家。
王医生的诊所平均月收入4500元,家庭月均日常开支2000元,月结余2000元,全部存银行,银行存款20万元。几年前投资股市1万元,现该股已退市,预计仅值800元,无其他投资。
王医生想60岁时退休安度晚年,不再开诊所;他还要为女儿准备婚嫁金。王先生同时对自己和妻子的养老及健康保障表示担忧。该如何安排自己的保障计划和养老计划,成为王医生目前最关心的问题。
本刊特邀请国内两大保险公司――中国人寿和中国平安,为这个处于成熟期的家庭制定相应的保险规划。
方案一
中国人寿保险公司北京分公司理财规划师孙红
王医生50岁,女儿已大学毕业,家庭年收入5万多元,属于普通的成熟家庭。家庭收入来源于个体诊所,未来有不确定性。
家庭每月收入4500元,开支2000元,月结余2000元,结余比例2.4/5.4*100%=44.4%,说明家庭的消费和收入相匹配,财务状况良好。不足之处是,该家庭基本上所有财富都在银行,收益率较低,建议投资一些收益高的项目。再者,王医生夫妇不太会做股票,1万元变成800元,建议以后不做不熟的投资。
王医生单位给缴纳社保三险,王医生的妻子无单位缴纳,自己只缴纳社会养老保险,所以将来的养老金偏低。建议妻子在缴纳社会养老保险的同时缴纳社会医疗保险,做现在和年老时的医疗保障之需,还要补充相应的养老保险。再者,还要考虑夫妇解决大病的自费药及***问题,建议补充一些重大疾病保险。女儿刚大学毕业,待业在家,无保障,但年轻人活泼好动,所以建议投保一些意外保险。
家庭拿出10万元存款作为王医生夫妇的养老储备金,依据高风险和中低风险配置的原则做如下安排:
1、1万元作为应急金以备不时之需。此资金要随时可取,所以放在银行或购买货币市场基金。
2、4万元购买基金,其中2万元购买指数基金,2万元购买资源类股票基金。此资金有一定的风险,是为了博取较高的收益,作为将来的养老资金使用。
3、5万元购买低风险的国寿瑞丰万能保险。一次性投入,最长到75周岁,中间需用钱可随时提款,同时拥有账户金额2倍的意外保障。(收益见***表)
此外,每月支出200元给王医生的妻子购买社会医疗保险,用于解决医疗费用的报销。另用800元进行保险投资,目的是解决王医生夫妇的养老兼顾医疗及意外保障的担忧。因为王医生只有10年的工作年限,所以是10年缴费。
点评:以上计划每年投资9896元,投资10年,共投资98960元。夫妇每人最高拥有50多万元的保障,女儿拥有最高46.1万元的保障。另外,这个保险计划还可拥有不错的收益,按中等收益算是20万元,高等收益可获得24万元。总之,这款保障计划对于这个家庭而言,还是比较有吸引力的。
方案二
中国平安保险公司高级理财规划师张浩
50岁的王医生虽然有“三险一金”,但国家基本医疗保险可以解决的医疗水平毕竟有一定限度,对于大病,无法完全转移经济上的损失。因此,王医生的担忧是对的,首先要解决未来的大病风险可能带来损失。
以王太太这个年龄,现在考虑保险规划其实是人生一个非常重要的临界点,40岁之后若再考虑医疗和养老就会显得稍晚一些。如果王太太愿意的话,首先需要做的是找一份工作,可以提升一下家庭收入。由于目前无社保医疗保障,而社会养老保险水平又很低,因此拥有医疗保障并补充养老水平是当务之急。
两个女儿均已大学毕业,相信不用多久便可经济***。至于两个女儿的婚嫁金,也应视当时的经济情况而定,以不影响父母未来的养老生活为妥。其实父母大可不必为子女过多担心,自己能做到病有所依,老有所养,不为子女增添负担,对于子女来说,也是一种福气了。
点评:这款保障方案专为王医生和王太太制定,保障范围全,保障时间长,保险金每年递增,具有抵御通胀的作用。另外,平安的这几款产品本金安全,主险有保底收益,账户透明,适合王医生家庭的理财习惯。但是,这款方案却没有为女儿制定相应的规划,而且保费相对较高。
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