学文网现如今，干啥都讲求个策略，用“卡”也不例外。不过，究竟怎样才能让信用卡真正成为理想的理财融资工具，让自己成为精明的“持卡族”呢？比如说，如何对账单？如何避年费？如何充分利用免费还款期透支信用卡提供的信用额度？别小看这些问题，其中还真有不少小知识需要持卡“新人”们恶补一下呢。
现如今，理财是一个很热门的话题。借记卡也越来越多地成为人们日常理财的载体，那么，如何在使用信用卡时也融入理财的智慧呢？
巧算免息还款期
今年25岁的张女士就是一名资深的持卡族。年轻漂亮的她追求时尚，酷爱打扮，经常去商场疯狂购物。她嫌使用现金太麻烦，所以，她办了两张不同银行的贷记卡。熟悉信用卡的使用流程和规律后，她总结出自己的信用卡使用“秘笈”。
“一张中行贷记卡能透支消费5000元，一张农行贷记卡能透支消费一万元。”对她来说，获取较高的授信额度是比较重要的，这决定了她可供支配的金额大小。
张女士说，如果想申请更高的授信额度，可提供有关的资产证明，如：房产证明、股票持有证明以及银行存款证明等。
她还告诉记者：“使用贷记卡一定要充分利用最长的免息还款期，透支信用卡提供的信用额度。”
免息期是指贷款日（银行记账日）至到期还款日之间的时间。因为客户刷卡消费的时间有先后，所以享有的免息期长短不同。
她说，以农行金穗贷记卡为例，该卡的免息还款期是25~56天。如该卡的账单日是10日，如果你在九日消费，那10日系统就会在账单上打出你的消费记录，并提示你在25天后还款。
“但如果你在11日消费，那么到下月10日，账单上才会有你的消费记录，此时，系统还会提示你在25天后还款，但自消费日到还款日，已经是56天了。”张女士说，这样，就有时间用自己的本月或下月工资和奖金去还款，手头的资金使用就会更顺畅，而不至于时常处于到了还款期还没钱还款的“财***危机”中。
她告诉记者，有一次买手机就是“算准日子”后持卡消费的。
张女士说，如果从事市场营销等工作，经常与客户进行商务活动，需要一定的营销资金，而所在的单位实行先垫付支出，凭发票报销的规定，也可以充分利用贷记卡的免息期，也可以利用贷记卡较高的授信额度。
教你还款避年费
别看小小一张信用卡，要想用好它，还真需要一些使用技巧。
如何避年费？
记者了解到，我市各大银行推出的贷记卡虽然明确标有年费，但在推广期内，基本上首年都免年费，而且持卡消费够一定次数后免次年年费。只要用户持卡消费到一定次数，就能成功避免上交年费。但是，如果规定消费五次，你只消费了四次，那上百元的年费你就得自己掏腰包了。
如何对账单？
持卡者若想知道自己的用卡消费情况，可以在ATM机上查询，可以在银行柜台上查询，也可以通过网上银行查询。现在办理信用卡，一般都会与手机绑定，如果持卡者动账，系统就会往手机上发信息进行提示。当月账单出来后，除了给本人邮寄一份外，也会短信告之。
持卡者一定要注意最后还款日期和还款金额，以免因没有按时还款而受到罚息。如果经常不按时还款或者有恶意透支的行为，还会影响到个人今后的信贷活动。
如何还款？
持卡人在到期还款日之前，可前往办卡银行的营业柜***理现金还款，或通过转账方式办理还款。
有些银行还开通了约定账户自动还款功能，经本人申请，可选择指定的账户（如工资卡）作为贷记卡的约定还款账户，这样，系统会按时从指定账户扣出本期应还的欠款。
当透支了一定数额的款项，而又无法在免息期内全部还清时，还可以先根据所借的数额，缴付由发卡银行规定的最低还款额。这样，又能够重新使用授信额度，但不享受免息还款待遇。
如何分期还款？
以工行牡丹贷记卡为例，该卡具有分期付款功能。工行个人金融业务部的工作人员给记者举了个例子：
公司职员小张看上了一台笔记本电脑，价格大约在6000元，他卡里的信用额度还有8000元，他刷卡购买并申请了分期付款。小张的月工资是3000元，他根据自己的还款能力申请选择信用卡三次分期付款，每期还款2000元。
这样，他能在比较短的时间内还款，而且手续费相对较低，每月还有1000元的工资盈余供他日常生活。一般选择分期还款的时间越长，手续费就越高。
万不得已再提现
各式各样的银行卡在给人们带来消费便利的同时，也带来了一定的风险。记者整合了银行工作人员的意见，总结出持卡人应特别注意的五大方面：
一、领卡时当场检查密码信封，并马上修改密码，最好不用电话号码、生日等易被破译的号码做密码。不要将密码和卡号轻易示人。
二、信用卡保管要远离高温、潮湿、强磁场（如书包磁扣、手机等），以免破坏信用卡磁条。信用卡应放在本子里或带硬皮的钱夹里，以免扭曲折坏。信用卡应保持清洁干净，以免影响用卡效果。
三、一定要按时还款：贷记卡提供免息期功能，但是只对透支消费提供免息待遇，如果为透支取款或者不能按时全额还款（包括选择最低还款额还款），都不能享受免息待遇，同时在人行征信系统（人民银行个人征信系统是由央行发起，各商业银行响应，由2003年至今逐步建立的个人信用一套系统）也会有记载，影响日后的融资活动。
四、信用卡一般都有有效期，过期失效。如果想继续使用，银行将在卡片到期前寄发新卡。如果卡片到期后不愿意继续用卡，可在到期前一个月通知银行客户服务中心。
五、不到万不得已，最好别用贷记卡提取现金，因为手续费和利息比较高。以农行金穗贷记卡为例，如果提现，将收取1%的手续费和每天万分之五的利息。持卡者最好在紧急情况下再选择用信用卡透支现金，并且尽快还款。
教你成功做“卡神”
一、量入为出2张足够用
手中持有的信用卡并不是越多越好。一般根据信用卡的自身特点、银行的还款网点、消费服务是否令你满意等选1-2张卡最适合。卡一多，东刷西刷，很容易在月底的时候一下子入不敷出。理财专家建议，一般来说，钱包里留两张信用卡就足够了，一旦某张信用卡出现刷卡故障，还能有个"替补队员"。
二、刷卡消费用积分换礼品
千万不要小看这些"小恩小惠"。如今平均每月投资1000多元进行购物的姑娘们不在少数，每逢购物都能享受到至少9折左右的优惠，积分高了还有礼品拿，何乐而不为呢？再说了，有了刷卡消费，也不用成天带着大笔现金在身上，出入也安全。
三、透支消费，用足免息还款期
截至目前，好几家银行都推出了自己的贷记卡，如工行、建行、农行等，这种卡在刷卡消费后，客户最长可以拥有50多天的免息期。也就是说，只要你在这50多天时间的任何时候把透支消费的钱补上，银行都不会收取你一分钱的费用，相当于无息贷款。
四、巧避年费
如果你月平均存款不超过500元，首先要考虑整合过去的一些活期存款账户，把多余和经常不用的活期账户进行组合，该注销的注销，该归并的归并，保持一个最需要的活期存款账户，用于基本的汇兑、结算、存款、取款的需要，这样就会避免银行收费带来的损失。
定期存款的大小额度并没有收费规定，如果把同样的小额资金存入定期三个月和六个月的储蓄，这样不光可以避免收费和降息，还能大大增加储蓄的收益率。■