学文网杨阿姨的家住在北京西五环一个较新的社区里，楼下的超市是她日常消费最多的场所。她发现超市旁边的小卖部门口经常会多出块立着的牌子：“代办XX银行信用卡，有礼品赠送。”牌子旁边摆着玩具小熊、闹钟等小礼品。
在北京的各个社区、高校、地铁站、百货商场、超市甚至闹市区的大马路上，发卡促销人员的吆喝声一浪高过一浪，随处可见“办某某银行信用卡赠送多重好礼”的红色大条幅。业内人士戏称此为“扫街”发卡；不仅如此，信用卡申请的程序也越来越简化，以前还会需要复印机复印各种身份证明，如今在大街上，发卡人员用数码相机一拍就解决了所有问题。
首届中国信用卡调查报告曾预测，2007年底中国信用卡发行量将突破6000万张。比起中国信用卡刚刚开始规模发展时候的155万张，增长了将近40倍。
信用卡的由来
第一张信用卡发行于上世纪20年代。几家美国石油公司想出了一个主意，即发行一种卡，允许顾客凭卡购买汽油并且以后付账。那是一种简单而实用的想法，但在后来很长时间内都没有流行起来。另一种早期信用卡是“就餐者俱乐部”的卡，1950年由纽约的拉尔夫・施内德尔发行，这种卡允许俱乐部成员在27家纽约餐馆就餐。
一开始，这些信用卡只能在极少数的消费场所使用。但施内德尔很快便有了将卡的有效性扩大到零售商店以及批发商行的念头。不久，就有人设计出了几乎在任何地方都有效的“通用”卡。1958年，第一张信用卡――美洲银行的“邦加美利卡”被采用了。如今，人们已十分熟悉信用卡，全世界的银行都陈列着它们各自的信用卡。
计算机使得信用卡的广泛使用成为可能。到20世纪50年代中期，计算机首先应用于商业，这意味着顾客的账目信息可以很方便地归拢在一起并贮存起来。从那时起，其他许多发明物使得信用卡更安全，更便于使用，例如把磁条加到卡上的想法，卡上可录入顾客的身份及身份证号码等信息。现在像这样的卡已用于各种途径，像银行贷兑现款、担保支票，当然还有像最初打算的那样用卡来购物。
从“币”到“卡”的消费心理变化
比起现金，信用卡有着传统货币不可比拟的优势，经常出差或是喜欢出去旅游的人，对信用卡更为钟爱，用信用卡通过各大旅行网来订机票，手续简便而且可以享受优惠，避免了携带大量现金出行的麻烦。
27岁的刘洋就属于“卡族”。他现在已经有了分属6家银行的8张信用卡，除了最早那张是为了和之前的开户银行绑定，其余7张卡也都：在衣食住行各个方面为他提供便利，带来实惠：一张可以让他在钱柜享受“唱二赠一”，一张成全了他最常光顾的一家商场的VIP身份，一张积分高可以返还购物券，一张买机票的折扣很划算，一张方便他在境外消费，一张是因为当时办卡时交260元终生年费，就送一辆价值500多元的自行车，还有一张是当时公司统一办理，暂无特别用途，但被他一直保留，以备“不时之需”……“如果现在我现在停止使用信用卡，肯定会造成很多不方便。”刘洋说。
网上购物的兴起也让信用卡越来越受欢迎，北京大学本科三年级的吴婷为了赶上12月3日的托福考试报名，特意去办了一张信用卡：“现在都是网上交钱，用信用卡方便，也省得家里着急寄钱过来，报上了再说。”与传统的借记卡相比，“花未来的钱”是信用卡的最大特点。而免息期和分期付款最能体现信用卡的优势。拿某银行信用卡举例，银行在本月1号下帐单，下月25日之前都属于免息期，也就是这55天之内还款都不会收取任何利息。如果持卡人想买一件比较贵重的物品，可手头暂时又没那么多钱，他就可以先用信用卡把东西买下来搬回家，等下个月有钱的时候再还上，或者办理个分期付款，把还款压力分散开来。这样一来，他就提前55天甚至更长时间进行了享受，而又没有任何损失。如今，很多人购房之后暂时没钱装修或购置家电，就会采取这种策略。
没有“免费的午餐”
每个月1日、5日、10日、19日、20日，刘洋都会收到银行寄来的还款通知，他一定要想着在免息期内还款，否则就要缴纳利息；另外信用卡一年要刷够一定的次数才能够免年费，这就意味着对于拥有8张卡的他来讲，每年至少要刷卡消费40次以上的，才能够避免这笔额外的开支。
当然，这对于在1T业从事投资程序开发的他来讲已经是轻车熟路的事，但对于用卡却不懂卡的人来讲，也造成了不少麻烦。
一位张先生最近几次申请信用卡都失败，后来才知道是三年前有人来公司推销，他们便统一办了卡，之后便彻底忘了这码事，没刷卡，也没缴纳年费，结果导致有了不良信用记录而上了“黑名单”，现在想办卡而不成。同时，由于竞争激烈，各家银行纷纷通过提高透支额、降低提现手续费、免年费等方式来打“价格战”的方法争夺“地盘”，也从根本上积累了风险。比如，取现手续费从3％下降到1％，甚至有银行提出免手续费；透支额度从5万元上升到10万元，甚至上百万元，大大超过了《银行管理条例》中的5万元上限。银行在促销行为的背后，实际上是在以降低消费者透支门槛来刺激刷卡消费，为消费者过度透支埋下隐患。
某些大学生就成为了这种圈地运动的“受害者”。银行在走向校园的时候有他们的理由：推出学生信用卡，是为了更好方便地服务学生。但一些大学生恰恰是拥有一定购物欲望、同时自我约束性较差、又没有经济来源的群体，有些学生办了卡之后就“充分利用”透支功能，原来不能买的东西变得唾手可得，于是就变得不能自己，一路血拼到底。虽然学生卡的透支额度相对较低，但这笔钱到头来还是要由父母来还，即使是自己打工赚钱弥补亏空也会耽误学习，而且万一产生了不良的信用记录就更是损失惨重，给将来造成很大的影响。此外，在办理分期付款时，很多银行都会打出“免利息”的口号，但对“手续费”却避而不谈。例如，使用某银行信用卡在与某电器商场采用分期付款的方式，购买一部数码相机，总价为2780元，分6期支付，每期还款额为463.3元，手续费就为2.5％，即69.5元。
信作卡跑马圈地为哪般
在市场成熟的美国，信用卡已经发展了整整40年。美国的银行主要靠两种方式盈利，一是收取由持卡人透支消费所产生的利息；二是从上游商户的手里拿回佣，美国运通手里有很多签约商户，它通过规模化的发卡量和大量客户消费信息，为商户提供有针对性的促销渠道，再从它们手里拿到消费返点。利差和商户返点虽然是两个最主要的收入模式，但是信用卡在国外还有一个普遍的收入来源――年费，不过现在占的比重已经很小。如今，资产业务是美国信用卡盈利的主要来源，其利息收入占到70％，商户回佣和其他收入各占15％。
在中国，做信用卡似乎也离不开这3个最基本的盈利点，但情况有所不同。刷够一定次数就可以免去年费。而在被催熟的中国信用卡市场上，成熟市场的盈利点――利差收入也变成了空中楼阁。毕竟中国进入消费经济的时间还不长，老百姓量入为出的消费心理决定了借贷消费还没有成为普遍习惯，国内绝大多数信用卡用户并不是把信用卡当作“提前消费的工具”，而仅仅是“消费支付的工具”。实际上，一分钱的透支利息他们也不愿意多掏。在这个层面上，信用卡与借记卡没什么差别。在规模和效益之间，今天国内的大部分银行将规模摆在了首位。他们希望圈到更大的地盘(发卡量)做筹码，这样以后才可以翻本捞回来。
“未来，国内信用卡的收入，基本上就是来自于商户回佣和循环信用。”中国建设银行信用卡中心总经理赵宇梓说道。“但是商户回佣这一块，银行要先提供资金成本，毕竟持卡人先消费、后还款，如果再扣掉相应的积分、奖励，再加上各种营销促销费用，银行可赚的利润就不多了。”
银行想赚信用卡的钱，显然得等到规模效应发挥作用的那一天。
周周摘自《今日中国・中文版》