学文网摘要：农村金融创新不足，加之农业的弱质性，造成对农村的信贷投入难以适应社会主义新农村建设的需要，开发“订单农业+农产品期货+信贷”模式，解决该模式中的制约瓶颈，支持“三农”发展，以期对中部崛起有所借鉴。
关键词：农村金融创新；信贷模式；规范发展
文章编号：１００３－４６２５（２００8）11－００83－０4中***分类号：Ｆ832.43文献标识码：Ａ
农业生产的风险性和来年市场的不确定性，加之农民一家一户的小生产及农民走向市场的组织化程度较低等因素,为农业企业实施产业化经营、发展订单农业造成了很大困难。“订单农业+农产品期货+信贷”正是以农业企业和分散农户之间的紧密合作为前提，所推出的一种信贷产品，它建立在企业和农户的生产、销售等一系列合作的基础上，利用期货市场特有的发现价格与规避风险两大功能，不仅完成了从单纯现货经营到期货和现货并举的跨越，拓展了企业的经营空间，而且促进了产业化经营的深入发展，为农业企业提供了良好的风向标。
一、“订单农业+农产品期货+信贷”模式的运作机制
企业在生产之前和农户就生产、销售等各个环节签订契约；农信社等农村金融机构以企业信用作为担保，以企业和农户之间的这种合作所带来的收益作依据，向农户提供贷款；农户借助企业信用获得贷款，从事生产并从中获益。此种模式适用于产品适销对路、供不应求、在某地区或较大范围内知名度较高的农产品生产过程中的信贷供给，由金融机构以农户手中持有的订单为担保或质押进行放贷。
该模式以“农业企业＋农户”的组织模式为依托，借助金融支持把分散的农民联系起来，借助农业龙头企业带动农户走向市场，缓解了分散农户的信贷难题；同时，实施“订单＋期货”的运作模式，利用期货市场实现套期保值，锁定订单利润，降低订单风险，保证订单履约率，较好的支持了“三农”发展。
二、存在的问题
（一）订单农业操作不规范，违约现象严重，***府干预过多，欺诈现象时有发生
不少订单合同的签订不规范，内容不详细，程序不完善，运作不规范，特别是对农产品的品种、规格、数量、质量和各自应承担的风险、责任和权利含糊不清，同时缺乏明确的监管机构和仲裁机构，操作性不强；订单价格缺乏弹性，履约订单合同的法律诚信意识不强。当市场价格发生偏差时，订单欺诈事件时有发生，当订单合同价格远远高于市价时，部分商家为避免亏损，便制造借口拒不履约，当农产品市价高于订单合同价时，农民违约时有发生；地方***府急于求成，以乡***府或村委会的名义代替农民与收购企业签订订单，再以行***手段落实给各农户。***府出面的农户分散种植，一旦价格不合适、贷款形成风险，农民便以***府行为为借口，拒不还款或将还款责任转给***府，不利于订单农业抵押贷款业务的发展。有些地方***府甚至不赞成推行订单农业，担心由经济纠纷转化为。
（二）存在信贷风险集中、企业与农户利益联结机制不稳固等缺陷
“公司+协会+农户”信贷模式是以订单农业为基础的价值链融资方式，主要以公司为承贷主体，围绕产前、产中、产后各生产链条提供信贷资金，促使农产品产、供、销的衔接，实现了公司和农户的双赢。“公司+协会+农户”是以诚信为基础，金融为依托，协会为平台，利益为纽带的一个封闭链条，利用合同的形式将公司与协会、农户联结起来，其目的是通过公司和协会、农户签订合同、信守承诺、规避风险来追求利益的最大化，产出较大批量的标准化商品，形成相对较大的市场主体，增强市场竞争力和抗风险能力，一旦链条中的某个环节出现问题，则易导致信贷风险。
（三）订单企业的可持续发展能力有限
龙头企业高价推行订单种养殖业，成本过高，可持续性受到影响。
（四）信贷支持存在一定问题
一是对农业贷款***策传统的理解制约订单农业贷款的投放。发展订单农业只有依靠龙头企业，而最有条件的粮食企业是微利行业，经营粮食需要大量周转资金，得不到银行贷款有力支持，发展订单农业力不从心。
二是银行贷款与订单农业生产的时效性不相适应，与农业生产周期存在不相一致的时间匹配问题。
三是订单农业大户的农田水利基础设施、机耕设备等贷款不配套。
四是订单农业大户的贷款保证方式匮乏。各家金融机构贷款主要采取抵押担保方式，而农产品加工企业和农村经济大户能够作为抵押物的固定资产有限，往往因为担保问题而贷不到所需资金。目前金融机构只认可公司土地、房屋和设备等有形资产，但对养殖水面等优良无形资产不予认可，农业生产中的使用权等无形资产无法获得信贷支持。五是财***税收***策影响信贷支持。农业贷款成本高、风险高、收益低，金融业无差别的财***税收***策影响金融机构放贷积极性。
（五）农村保险业务发展缓慢
农业作为弱势产业，受天气变化等自然灾害因素影响较大，迫切需要保险业“保驾护航”。农业保险由于高赔付率、财***补贴不到位等因素，发展严重滞后于农民对种养殖业风险控制的需求，一旦发生自然灾害，农户颗粒无收，生活都成问题，更谈不上还贷。目前县域农村保险业发展滞后，没有设立专业性的农业保险公司，现有保险业务，仅有少量涉及农业产业方面，难以适应新农村建设对农业风险保障的服务需求。在农业保险缺失的情况下，如果大量的农业受灾损失得不到农业保险的有效保障，相关信贷资产的风险将加大，直接影响到农村信贷产品创新的可持续发展。
（六）农产品期货市场发展滞后
我国农产品期货合约品种较为单一，一些主要农产品期货品种，如大米等还没有推出。由于我国上市新品种采取的是行***审批制，缺乏成文的审批标准及程序规定，市场化程度低，严重限制了我国期货品种结构的优化，品种结构与发达国家存在很大差距。期货品种结构的不完善不利于我国农业参与国际市场竞争，削弱了我国农产品在国际价格形成机制中的竞争力。
三、对策建议
（一）建立农业贷款风险补偿机制
建立农业贷款风险补偿机制的总体原则是利用财***风险补偿基金对农业贷款面临的自然性风险给予补偿，目的是使补偿后的农业贷款风险和收益达到与其他类型贷款基本一致的水平。从风险构成看，农业贷款的风险包括经营性风险和自然性风险。经营性风险主要源于银行机构的经营管理和借款主体的道德风险等，银行机构作为市场主体***承担理所应当，但自然性风险主要源于农业自身固有的弱质属性，由银行承担只能降低其投放农业贷款的积极性。因此，应由财***拿出部分资金作为对农业贷款自然性风险的补偿。这种做法实现了风险与收益的匹配，符合经济规律和市场原则。
农业贷款风险补偿机制包括以下几方面内容：
一是由中央财***和各地省级财***共同出资建立农业贷款风险补偿基金。考虑中央与地方财力和农业的性质，风险补偿基金的出资比例应以中央财***为主。比如，中央财***负担70%，地方财***负担30%。农业是国民经济的基础，发展农业生产力决不仅是某一地区的使命和任务，直接关系到国民经济全局。因此，在风险补偿基金的出资比例上应体现中央的***策取向。此外，较高的中央财***出资比例还可以实现对农业地区的转移支付，使部分源自工业化程度较高地区的财***收入转变为对农业地区的补贴。当然，农业贷款投放直接受益在地方，各地方财***也应负担一定比例的风险补偿基金。由于地市级财***相对有限，风险补偿基金中地方财***负担部分建议由各省级财***出资，基金管理也由省级财***负责。
二是由***门按照全年新增农业信用贷款平均余额的一定比例（略高于近年农业信用贷款的平均不良贷款比率）给予风险补偿。贷款风险补偿可以采用资金形式拨付，也可以由财***同贷款金融机构协商后采用以优质资产置换等非资金方式进行补偿。同时，鼓励和促进金融机构积极探索加大在农村推广使用信用卡的工作力度，为农户提供临时性短期融资便利。对金融机构发放给农户的信用卡，由***门按照全年信用卡透支余额的一定比例以资金形式给予风险补偿。
（二）完善农产品期货市场
培育和发展农产品期货市场，使涉农企业尽快熟悉国际市场的“游戏规则”，提高涉农企业的生存能力和国际竞争力，以减缓国内市场与国际市场接轨过程中产生的震荡。我国加入WTO后，农产品市场逐渐开放，农业生产和粮食市场将面临严重的冲击。期货市场成功的基本标志之一是其形成权威的价格。发达国家可以把期货市场及形成的权威价格作为向欠发达国家进行经济渗透的工具。例如，美国芝加哥期货交易所形成了小麦、玉米、大豆等粮食权威价格，其国内粮食80％以上出口世界各国，以此获取巨额利益。我国粮食生产和消费居世界第一，同时，还是粮食贸易大国。如果我国粮食权威价格一旦形成，即成为抵御国际粮食市场冲击的有利屏障。
为进一步促进我国农产品期货的功能发挥，我们应借鉴发达期货市场的经验，加强农产品现货市场体系建设，充分发挥期货市场在农产品生产与流通中的积极作用。
1.将发展农产品期货与订单农业有机结合起来
我国正广泛推行订单农业，对稳定粮食生产和农民收入起到了重要作用。但由于价格变化的影响，农业订单履约率很低，粮食企业承担着巨大的经营风险。如果粮食企业在签订购粮合同的同时，通过期货市场进行套期保值操作，可把风险转移出去，有利于现货合同的履行，促进订单农业的发展。同时，期货价格具有权威性和前瞻性，可弥补现货价格滞后性的不足，有助于生产者合理决策，减弱粮食产量和价格的剧烈波动，可以为***府制定粮食保护价和粮食补贴额度等农业***策提供参考。
2.丰富上市合约品种
要加紧推出新的农产品期货品种，包括加快推出稻谷、油料等农产品期货，农用塑料、化肥等农业生产资料期货，生猪、肉鸡等畜产品期货。同时要研究推出外汇期货的可行性，以应对我国农产品市场与国际农产品市场的联系越来越紧密，外汇体制改革深化对农产品市场影响加大的情况。
3.开展粮食期权交易补贴农民
我国应尽快开展粮食期权交易，当粮食价格稳定时，***府以期权权利金的方式将补贴直接发放给农民。这样既不影响粮食价格，农民又能得到实惠，还符合世界贸易组织规则的“绿箱”***策。
4.培育和发展期货市场套期保值用户
国外期货市场，其市场最活跃的参与者包括各种形式的农户、企业及中介组织等，而所有这些实体，在我国期货市场中却非常少见。如大连商品交易所共有注册客户5万多个，其中法人户只有3000余个，相当一些企业没有参与期货市场。应积极鼓励其成为期货市场最主要的参与者和使用者，即国有粮食企业，包括购销企业、粮食加工企业、饲料企业、产业化经营企业等，根据自身实际情况、选择采用期货套期保值交易的市场手段。这一方面使农产品期货市场增加一个使它能发挥更大作用的重要市场主体。另一方面可推进国有粮食企业加大改革力度，使其通过参与期货套期保值业务，在回避价格风险的同时提高企业经营和管理水平。
（三）大力发展农村保险业务
1. 建立***策性的农业保险体系
结合我国农村实际和借鉴发达国家的农业保险做法，我国宜建立财***支持型的***策性农业保险制度，即以财***手段为主，税收、金融、再保险等手段为辅，由国家出资建立专业的农业保险公司或国家每年拨付一定的财***资金补偿给商业保险公司以鼓励其开展农业保险业务。这样，既可补偿农民因遭受自然灾害等原因造成的损失，调动农民进行产业结构调整的积极性，又可补偿农村金融部门发放农业贷款无法收回而形成的贷款损失，消除其后顾之忧。
2.鼓励引导商业保险机构开发适合农业产业发展的保险产品，其保险品种可覆盖目前的主要农产品生产，如粮食生产、经济作物、养殖业、设施农业等，合理确定赔付率，对保险费用应建立相应的补偿机制，以提高农民抵御自然灾害风险的能力，为农业产业化生产提供保障，保护农民生产的积极性。
农业是一个高风险产业，受自然灾害影响很大，通过保险加信贷的运作模式，合理确定受益人，有利于减少农户损失，有效防范农业信贷风险。保险模式主要有两类：一是企业或农户自愿办理的农产品保险或灾害保险，通常不通过银行，由保险公司直接与企业或农户建立保险关系；二是银行参与，把企业或农户是否办理保险纳入信贷审核环节，强制企业或农户参加保险，这种模式已越来越普遍。同时，在当前农村保险市场尚不成熟的情况下，***府可积极介入，给予一定的财***补贴。
（四）加强人民银行对农村金融创新的引导作用
各级人民银行可继续加强与地方***府的沟通联系，结合当地经济发展实际，广泛开展调查研究，加强“窗口指导”，引导金融机构以加大“三农”信贷支持为切入点，制定有差别的信贷***策，保护、支持落后地区发展特色产业，放宽农业贷款限制，将直接或间接服务于“三农”经济的所有行业都纳入农业贷款范畴，享受农业贷款***策，以加快推进农村金融创新工作。同时，要科学设计各项措施制度，综合运用支农再贷款，灵活使用差别存款准备金***策，激发农村金融机构创新的动力。要努力优化农村金融生态环境，建立诚信档案，进行诚信教育，以诚信为标准进行扶持，加快农村地区信用评级体系的建设，共享征信信息资源，为金融发展提供良好的外部环境，协调各级***府尽快把农村金融生态环境建设的评价工作纳入到对基层***府和各有关部门的目标考核范围，逐步形成优化农村金融生态环境的长效机制。
（五）加大对订单农业的信贷支持力度
鼓励各类金融机构进入农村市场，降低进入壁垒。推进企业联保贷款制度，建立和完善中小企业信用评估体系，对信用好的企业适当降低贷款门槛、简化审批程序。金融机构要妥善确立信贷授权和统一授信，在有效控制风险的前提下，根据地方银行的管理水平、经营能力、风险控制能力和当地经济发展水平，授予相应的贷款审批权限，适当简化贷款手续。规范龙头企业的资格认证，防止龙头企业出现问题后转化为社会。
一要根据订单合同核定收购资金，对资信好的龙头企业，核定一定的授信额度并在授信额度内可循环使用。二要对订单农产品扩大深加工给予一定的信贷支持。产业化龙头企业在发展订单农业中，多数还是买原粮卖原粮，并没有在经营中改变商品的实物形态，也未在商品使用价值上创造和增加社会财富，这种状况必须在产业化经营中通过种、购、加、销一体化产业链予以改变，增加农产品附加值来获取更大的利润。三要加强与地方***府的沟通，充分发挥***府职能作用。要促使地方***府发挥组织协调功能，协调订单主体和各部门之间的关系，搞好信息服务，帮助农户了解市场、开拓市场；加大在良种培育、农资农具、技术等方面的资金扶持，整合资源优势，推进规模种植。四要注意防范收购企业违约风险。
（六）创新完善质押担保类型
一是建立完善担保、评估等农村金融服务体系的配套设施。首先要在有条件的县级市成立农村中小企业、民营企业担保机构。目前中小型民营企业由于先天不足，缺乏足够的抵押品，而县级及以下又缺乏为其提供担保的中介机构，贷款难问题日趋突出，因而首要是建立为农村经济主体服务的担保机构。其次是要在严格标准的前提下，在县级建立相应的土地、荒山、房屋、设备等资产的专业评估机构，没有条件的可委托地级以上的评级机构进行评估。二是认真研究并用好《物权法》，创新质押担保类型。在拓宽抵押物范围的基础上,首先要积极探讨动产质押担保的评估、操作办法。其次要积极借助登记、公示等制度，保证抵押物品的合法性，防范贷款抵押担保中的风险。同时，要将资产抵押担保情况纳入征信系统，公开信息披露，避免多重抵押。
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