在突破中前行浙江杭州联合银行

杭州联合银行在机制体制上敢于突破，注重“快”“优”，在业务模式上 “百花齐放”，在产品服务上 “花香引蝶”

近年来，浙江金融形势严峻，银行业面临前所未有的挑战。杭州、温州、湖州、台州等地为数不少的企业倒闭现象使得银行业不良率大幅增加，利率市场化和互联网金融的快速发展带来的金融和技术“双脱媒”更是加剧了银行业经营压力。

在这样复杂严峻的经济金融形势下，作为杭州地区一家快速成长的股份制银行，杭州联合银行仍然持续贯彻小企业金融“六项机制”建设，始终将改进小微企业金融服务、加快小微企业服务创新作为战略重点，并进行了机制、业务和产品上的三大创新和突破。

机制突破在“快”“优”

众所周知，小微企业的信贷需求具有 “短、小、频、急”的特点，其小额、短期、分散的特征更类似于零售贷款，他们对资金流动性的要求更高。针对该特点，杭州联合银行研究设置了专项机制，加快实施流程再造，探索建立小微企业的快捷服务模式。

过去的几年里，杭州联合银行与荷兰合作银行合作实施了小企业信用风险评级项目，以优化操作流程。同时，针对小微企业财务数据不规范，财务数据信息不全的实际，实行报表重构，开发了小企业信用风险评估系统，较好地解决了小微企业财务数据不健全的矛盾。该行还根据行业特性、财务风险系数等，建立小微企业贷款利率定价机制，以增强定价的科学性，体现优质小微企业的优惠利率。

“目前，市场上还是有很多的小企业都贷不到款，为了尽力满足小微企业贷款需求，我行实行了动态差别授权制，最大程度地下放分支机构小微企业贷款权限。”杭州联合银行副行长陈文学说。

为了提升业务创新工作的效率，杭州联合银行在总行设立了业务发展委员会，对创新业务方案的可行性以及各部室意见提出具体的审议意见，形成会议纪要，作为创新业务方案执行的依据。同时还深化总行部室转型，以提高总行解决分支机构问题的效率和能力。

业务模式“百花齐放”

为体现在小微企业服务上的专业性和快捷性，杭州联合银行大力推动支行转型，其“点多面广”的优势进一步显现。2008年该行推进主要服务于小微企业和个人的二级支行模式，2010年实施分理处转型“358”工程，使小微企业就近享受到全面的金融服务，同年还开辟了小企业服务专线，为小微企业提供电话咨询服务和电话申请贷款服务。2012年该行开始与各社区开展合作，推进了服务社区的24小时“金融便利店”模式和“金融服务进驻社区便民服务中心”，在便利店和便民服务中心设置业务宣传窗口，让客户在家门口就能方便地了解该行的金融服务。同时，该行每年都会开展一次小微企业服务月活动，客户经理走门串户向小微企业介绍金融知识和金融产品，使小微企业对金融服务更了解，更信任。

到了2013年，杭州联合银行更是积极探索符合区域经济特色的新型营销模式，开展客户批量整体营销模式。该行陆续开展了市场经营户批量营销实施方案、商业协会批量营销实施方案、杭州市供销社整体营销方案、农业产业链金融服务试点实施方案等多项批量营销方案，有效推动了小微企业的增量扩面工作。

该行还持续推进特专支行建设，将中山支行作为小微信贷技术试点专业机构，在引进哈尔滨银行小微信贷技术的基础上，结合本行自身的经营特点，进行本土化改造。中山支行于2013年8月底开始正式营业，专营500万元以下的小微企业贷款，到2014年4月末已发放小微企业贷款81户，贷款余额8914万元。

产品服务“花香引蝶”

考虑到小微企业资金周转紧张、还贷压力大，杭州联合银行引入了***府信贷引导基金，以缓解小微企业的还贷压力。

“中小企业转贷引导基金”是杭州市***府参与，引导社会资本服务中小微企业，缓解其融资难、融资贵的创新举措。该基金由杭州市经信委设立，与市财***局共同管理，总规模2.5亿元。2013年首期从工业专项扶持资金中安排2000万元，转贷引导基金和社会资本按1∶3的比例出资设立转贷资金，由市中小企业服务中心在合作银行开设转贷资金专用账户，委托第三方银行监管，实行封闭式运行。首批仅与杭州本土的两家银行签署了“合作框架协议”，杭州联合银行便是其中之一。

截至2014年4月底，该行已试点开展业务近135笔，转贷金额累计近12.38亿元，有效缓解成长型中小企业到期银行贷款转贷资金周转压力，帮助企业渡过难关。

同时，为了支持杭州市“个转企”转型升级工作，该行还创新推出了“转企通”综合金融服务方案。由于目前杭州“个转企”达到了8323家，其中转为有限公司的有5622家，占转企总数的67.5%，逐渐涌现出一批由小百货店升级为连锁超市、由小饮食店成长为品牌餐饮公司、由小服装店蜕变成外贸服装公司的典型样本。而这些转型后的企业在后续成长的过程中，具有强烈的扩大再生产意愿，面临着补充发展资金的需求。但由于企业规模的限制，市场上的信贷产品往往成本较高，融资难成为“个转企”企业后续发展的瓶颈。于是，“转企通”综合金融优惠服务应运而生。

“转企通”服务主要针对“个转企”客户，凡是注册地在杭州市的个体工商户，如果想要申请转制为内资有限责任公司、个人独资企业或合伙企业，都可以在杭州联合银行所辖的市区133家营业网点享受包括银行验资、财务咨询、银行贷款等全方位的金融服务。自从“转企通”服务于2013年10月末开通两个多月来，杭州联合银行已走访个转企目标客户超2452户，吸引验资客户328户，建立授信意向客户233户，完成授信客户66户。

杭州市工商局与杭州联合银行合力推出“转企通”，这一有力举措无疑为“个转企”企业的后续成长提供了强大的资金助力。截至2014年4月末，杭州联合银行500万元以下小微企业贷款已达67.15亿元，户数已达2908户。

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