学文网汽车金融论文篇1
关键词：汽车金融公司模式
一、我国汽车金融公司发展的现状
我国加入世贸组织以来，汽车产业发展更加迅速，与汽车生产息息相关的金融服务也日益得到重视，特别是***府近几年出台了一系列相关法令，汽车市场上的相关主体生产商、经销商以及商业银行等均出现了不同程度的回应。2004年8月，通用汽车(GeneralMotors)成立国内首家汽车金融合资公司，紧接着，福特、大众汽车金融公司相继成立，国内车贷市场上掀起了一股汽车金融服务的竞争热潮，国内汽车金融市场出现了合资汽车金融公司“逐鹿中原”的竞争局面。国内汽车生产商及商业银行应如何应对竞争激烈的车贷市场，我国汽车金融服务应如何发展，是值得我们深思的问题。
汽车金融服务的起源是在上世纪20年代前后，由汽车制造商向用户提供汽车销售分期付款时开始出现的。它的出现引起了汽车消费方式的重大变革，实现了消费者购车支付方式由最初的全款支付向分期付款方式转变。这一转变虽然促进了销售，但大大占用了制造商的资金。随着生产规模的扩张、消费市场的扩大和金融服务及信用制度的建立与完善，汽车制造商又开始利用汽车金融服务公司这一位国家法律所认可的公司载体形式来解决在分期付款中出现的资金不足问题，从社会筹集资金。这样，汽车金融服务就形成了一个完整的“融资-信贷-信用管理”的运行过程。
按照西方国家经济发展的经验，当一国人均GDP达到700美元时，便开始进入汽车消费时代。2003年我国国内生产总值(GDP)人均首次突破1000美元，达到1090美元；2004年，我国人均GDP达到1269美元；2005年，中国人均国内生产总值（GDP）达到1703美元。这些数据表明，我国正在进入汽车消费时代，并且能够成为我国又一新的经济增长点。目前我国汽车消费结构已经发生变化，私家车消费市场逐渐成为汽车消费市场的主力需求。2001年私车消费比例达到47.1%，2002年超过56%，2003年增至62%，2004年大幅增加为93.7%。汽车消费尤其是私车消费的持续走高，迫切需要完善的汽车金融服务。然而，我国汽车消费信贷业务严重滞后，汽车消费信贷占汽车销售总额的比例不足10%，而其他国家如美国的比例为93%，英国为80%，德国为75%，日本为44%。另外，国外成熟的汽车金融服务，不仅向消费者提供信贷服务，而且向汽车厂商、经销商等提供涉及汽车生产、流通、消费、租赁、维护、回收等多环节的全方位、多样化的金融服务。因此，我国汽车金融服务与国外汽车金融服务业的差距，不仅显示了我国汽车金融业发展的滞后性，更说明了我国汽车金融服务业发展的潜力与迫切性。以美国为例，福特信贷、通用融资、戴-克财务、丰田财务等4家专业汽车融资公司占新车贷款销售份额39％。
二、我国发展汽车金融的难点
1.发育不成熟的信用环境
汽车金融发展的一个重要基础是完善的信用评价体系。我国由于处在市场经济发展初期，社会征信体系还未发育成熟。消费者信用记录非常分散，企业难以掌握完整的客户收入以及信用情况，而健全的个人信用制度能为汽车金融企业的发展提供切实保障。由于国内还未形成完整的全面的信用评价体系，导致整个社会个人信用评价成本较高。由于以上原因，再加上消费者诚信意识缺乏，使我国个人车贷的账率居高不下。据统计，2003年前9个月，中国汽车贷款总量为1800亿元，其中坏账为945亿元；占车贷总额一半以上；2004年前9个月汽车贷款总量为1683亿元，其中坏账高达1000亿元。一度车贷的相关保险业务几乎陷入停滞，这在相当程度上成了汽车金融服务发展的一个路障。
2.审慎的***策环境
首先，运营资金太少是导致目前国内已经成立的汽车金融公司缺乏竞争优势的主要原因之一。其次，融资渠道狭窄，投资手段单一。在国外，汽车金融机构资金来源包括：商业票据发行、公司债券、购车储蓄、以应收账款质押向银行借款、商业银行等机构投资者出售应收账款、应收账款证券化等。但国内汽车金融公司只能接受境内股东单位3个月以上期限的存款、转让和出售汽车贷款应收款业务、向金融机构借款。三是信贷风险也使汽车金融公司不敢贸然开展大宗业务。
目前，鉴于国内金融环境，我国关于汽车金融公司的相关***策规定比较谨慎，2003年10月3日中国银监会颁布了《汽车金融公司管理办法》，11月颁布了《汽车金融公司管理办法细则》，2004年8月17日又颁布了新的《汽车贷款管理办法》。为避免金融风险，目前允许汽车金融公司开办的业务比较有限，对汽车金融公司业务的开展有很多不利，具体表现在：
（1）具体业务的限制
《办法》规定，我国汽车金融公司可以接受境内股东单位3个月以上期限的存款，提供购车贷款业务，办理汽车经销商采购车辆贷款和营运设备贷款，转让和出售汽车贷款应收款业务，向金融机构借款，为贷款购车提供担保，与购车融资活动相关业务及经中国银监会批准的其他贷款业务。
以上业务界定对汽车金融公司在国内开展其他业务实质上设置了许多障碍，比如租赁业务。在国外，租赁业务是国外汽车金融公司重要的利润来源，而国内发育不成熟的汽车市场导致汽车价格波动较大，影响了租赁业务的开展。另外，汽车抵押融资涉及的相关***策也未做明确规定。
除此以外，《办法》还禁止汽车金融公司设立分支机构，同一法人不得投资一个以上汽车金融公司。这就限制了部分汽车金融公司业务在国内的扩展。
（2）融资方面的限制
对我国汽车金融公司在融资方面的限制主要是融资渠道的限制，按照规定，汽车金融公司注册资本的最低限额为5亿元人民币，资本充足率不得低于10%，这样巨额的资金需求需要汽车金融公司多方筹集。而目前我国汽车金融公司只允许接受境内股东单位3个月以上的存款，转让出售汽车贷款应收款业务，并且同业拆借最长期限仅为7天，同时又不允许汽车金融公司进入如企业债券这样的公开资本市场，这样汽车金融公司的融资问题将成为其发展的最大瓶颈。
（3）对贷款利率的限制
《细则》规定，发放汽车贷款的利率，可在央行公布的法定利率基础上，上下浮动10%～30%，与央行对商业银行的规定基本一致。鉴于目前我国尚未放开利率管制，这使得汽车金融公司在具体业务操作上无法发挥优势。
3.汽车产业本身的波动
中国汽车产业正处在成长期，而这一时期一个突出特点就是波动特别大，这种波动除了体现在产销量方面，还反映在不断变化的价格方面。车价近几年迅速下跌，大幅压缩了厂家利润空间，也让消费者对国内汽车价格失去信心，这无疑增加了那些准备通过汽车金融公司融资买车的用户的还贷机会成本。
发育不成熟的国内汽车市场是汽车金融业务开展的一个最具有杀伤力的阻碍因素，也是未来***策研究者和制定者必须考虑的重要因素。
4.难以回避的金融风险
汽车金融公司是资产负债限制较多的一类专业化金融机构，它的风险分散机制不如商业银行灵活。因此，相对来说汽车金融公司的风险集中度较高。《办法》规定汽车金融公司不得设立分支机构，将5亿注册资金押在同一个地方风险太大。汽车金融公司并非专业金融机构，因此其主要目标并非盈利与金融安全，而是做好服务和促销。公司如果为了促进汽车销售向消费者和经销商过度让利，将造成高昂成本下的经营风险。汽车金融公司同时也向经销商发放贷款，这样风险可通过经销商来加成；公司并就贷款购车提供担保，形成了担保风险，可能形成风险集中放大效应。
三、我国发展汽车金融服务的前景
1.市场广阔
我国汽车金融服务面临着非常大的市场空间。据美国通用汽车公司对中国汽车市场的预测，今后几年，中国小汽车需求将保持20%到25%的年增长率，私家车增长速度将达到33%的水平。目前中国有购车能力的家庭大约为700万户，到2008年将增加到4200万户。预计到2010年中国能成为全球第三大汽车市场，仅次于美国和日本。在全球私人用车的销售中有70%是通过贷款方式销售，而我国目前贷款销售仅占汽车销售的20%，还远远未达到这个比例，我国的汽车金融服务有非常大的发展空间。据有关部门预测，到2025年中国汽车市场将达到1500万辆，整个市场销售额至少会达到15000亿元，即使未来20年中国信贷购车比例只有国外平均水平一半，汽车金融业也将有5000多亿元市场容量。全球汽车销售中70%通过汽车信贷销售，而在中国目前不到20%。显然，市场发展空间非常大。在此背景下，汽车金融公司发展前景较为乐观。
2.专业汽车金融公司的优势
相对于其它金融机构，无论在批发还是零售业务方面，汽车金融公司都有着天然优势。在零售方面，虽然汽车金融公司利率略高于银行（比银行高出20%左右），但是由于汽车金融公司不需要第三方担保，为消费者减免了一笔“担保费”，因此总体而言其利率并不高。另外，相对而言，通过汽车金融公司办理车贷业务，手续更方便，时间也更短，这是吸引客户的主要原因。在批发领域，汽车金融公司可以凭借雄厚资金实力为经销商提供资金服务，减缓了经销商资金压力。
汽车金融公司在个人车贷具体业务方面，也有较大的发挥余地，如2006年开办汽车金融业务的一汽大众推出弹性贷款，期限可放至5年，汽车金融公司还贷方式也更为灵活。有些公司甚至可以“旧车置换抵消首付”。这些灵活、优惠的贷款方式无疑使汽车金融公司在车贷市场赢得较大竞争优势。
同时，汽车消费信贷并不是汽车金融公司利润的主要来源，汽车金融公司的业务涉及汽车消费过程的方方面面，如贷款担保、保险、理赔、零部件供应、维修保养、旧车处理、经销商的中短期融资等。
除此以外，汽车金融服务是汽车制造商价值链延伸的重要部分，汽车集团自己设立的汽车金融公司由于其对母公司汽车销售有巨大支持作用，可以得到母公司强大的资金支撑。
四、我国发展汽车金融的对策
1.大力发展汽车产业
汽车金融业作为汽车产业链的一个环节，它的发展是以汽车产业为基础的，尤其是在汽车产业发展的初期，可以说汽车产业的发展状况直接决定着汽车金融业的发展。前期我国汽车金融业发展受挫的一个主要原因是我国的汽车产业发展还不成熟。发展汽车产业本身，就是对汽车金融服务业的最大的支持，我们应在现有基础上，进一步加大对汽车产业的扶持力度，在***策上以及市场环境上给与其发展的空间。只有汽车产业的发展步入良性轨道，汽车金融服务才有了坚实的市场基础，汽车金融服务的发展反过来又会进一步促进汽车产业的发展。
2.创立良好的金融信用环境
一是要加强相关***策、法律法规的研究和颁布工作，消除***策性瓶颈，尝试逐步有条件地放开对汽车金融机构融资的限制，让它们既可获得银行贷款，又可发行企业债券以及实现汽车信贷资产证券化来向社会筹集资金，真正扩宽汽车金融企业的资金来源渠道，降低融资成本，为汽车金融产业发展营造良好氛围。二是要加快信用体系建设步伐，减少系统性风险。发达国家汽车金融业务无不是建立在相当完善的个人信用体系基础上的，而我国个人信用体系几乎为零，汽车金融公司很难掌握储户的综合信用状况，这就造成了手续繁杂、担保限制过多等弊病，极大地制约了汽车金融业务的开展，所以必须建立权威性和统一性兼备的个人信用制度评估和查询系统，实现信用资源信息的共享。2003年11月14日，***批准的人民银行信用管理局正式挂牌，表明信用管理在***府行***层面正式揭开了帷幕。2005年8月18日，中国人民银行了《中国人民银行个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，这将促进我国征信业稳定健康发展，对中国汽车消费信贷业的发展起到了承前启后的作用。但是，由于信用数据收集、评估流程复杂，所以信用体系建设还任重而道远。
第三，扶持汽车金融中介机构，促进银企合作。现阶段针对信用缺乏和银行门槛过高的弊病，应该出台相关措施促进银企携手合作，扶持一些担保中介机构，让汽车信贷担保公司站在公正立场上，协助银行有偿处理贷前审查、贷中担保、贷后监督的工作。
3.探索近期适合当前形势的汽车金融公司运作模式
从长远看，专业的汽车金融公司将在未来的市场中占主要地位，但从目前来看，由于我国快速发展汽车金融服务的相关条件还不成熟，汽车金融公司当前的运作模式应尽量与市场上各种金融主体尤其是银行的合作，通过合理分工建立广泛的合作关系。
根据《办法》，汽车金融公司不允许设立分支机构，并且同一法人不得投资一个以上的汽车金融公司，限制了汽车金融服务的辐射范围，而商业银行遍布的营业网点则弥补了汽车金融公司业务在地域上的不足。其次，当前汽车金融公司融资渠道方面也需要加强与商业银行的进一步合作。
目前我国应适度发展专业性汽车金融公司，进一步拓展其资金渠道，给汽车金融公司更宽的金融范围，将供给方培育成一个充分竞争的市场。在进一步规范发展商业银行汽车贷款业务的同时，应加快培育专业性汽车金融公司，进一步研究汽车金融公司可能的融资渠道，包括发行债券、同业借款或资产证券化等，从而使专业性汽车金融公司专业优势和资金实力优势得到充分发挥。同时，还要建立汽车金融公司与汽车生产企业、汽车特约销售和售后服务企业以及二手车销售企业之间利益共享、风险共担的激励约束机制；在全方位为消费者服务的同时，做到联手规避风险、承担风险，这样就可以让消费者有更多选择，也可以与不同性质的金融机构共同分担风险，保持汽车消费信贷业务稳定健康地发展。
继上汽通用、大众、丰田、福特、戴-克集团、北京现代和沃尔沃在国内成立汽车金融公司后，国内银行首次参股汽车金融公司，由东风汽车、中国银行与法国标致雪铁龙集团2006年8月共同在京宣布，三方合资的东风标致雪铁龙金融公司正式开业。这些汽车金融公司的相继开业，无疑对国内汽车金融服务业务的丰富和深化起到巨大的推动作用。
参考文献
[1]郭同峰．汽车金融服务与汽车产业发展[J]．中国市场．2005,(19)．
[2]王佃凯．论我国汽车金融服务贸易的开放与发展[J]．经济纵横,2004,(10)．
[3]志***．向汽车金融公司贷款买车[J]．沪港经济,2004,(3)．
[4]喻平．汽车企业运用汽车金融的模式选择[J]．上海汽车,2004,(1)．
[5]丰琳．浅议我国汽车金融产业的发展战略[J]．北京汽车,2005,(2)．
[6]王平，曹梦非．我国发展外资汽车金融公司若干问题探析[J]．福建金融,2004,(6)．
汽车金融论文篇2
关键词：汽车信贷汽车金融汽车金融公司
有关预测表明，自上世纪90年代初开始，我国的汽车金融市场经历了从无到有的发展历程，到2005年我国有购车能力的家庭将达到4200万户，年增长率超过20%。种种迹象均显示，我国的汽车工业将进入一个新的时代，汽车金融行业蕴藏着无限商机。
国际汽车金融的现状及其发展趋势
汽车金融是信托并促进汽车业发展的相对***的金融产业。主要指与汽车有关的金融服务，包括为最终用户提供的零售性消费贷款，为经销商提供的批发性贷款，以及为汽车维修服务的硬件设施投资建厂等。一项研究报告显示，一辆汽车在其整个生命周期中，生产环节只创造了不到40%的利润，而流通和售后服务环节却能带来60%以上的利润。汽车金融服务业的发展对汽车业和汽车消费有着巨大的推动作用。目前全球每年新旧车销售收入约1.3万亿美元，其中30%是现金销售，约70%有融资性安排，汽车金融产业规模很大，且已经比较成熟，年增长率在2%至3%左右。
最初的汽车金融服务是在上世纪20年代前后，由汽车制造商向用户提供汽车销售分期付款时开始的，至今已有80多年的历史。国外的汽车金融服务业设有专门的汽车金融服务公司，它是专门从事汽车销售与消费金融的机构。典型的汽车金融公司是汽车制造商附属的财务公司，为自己的品牌汽车量身定做金融服务。如：大众汽车公司设立的大众金融公司，福特汽车公司设立了福特信贷公司，通用汽车公司设立了通用票据承兑公司等，经过几十年的发展，在发达国家，通过信贷和租赁买车，是汽车销售的主要方式。美国的比例为92%，英国为80%，德国为75%，日本为44%。而全球各大汽车集团旗下的汽车金融公司的车贷经营，大多成为超过汽车制造的集团主要利润来源。来自福特的数据显示，福特全球第一季度净收入19.5亿美元，其中来自于金融公司的净收入为6.88亿美元。第二季度收入为12亿美元，金融公司收入为8.97亿美元。金融业务占福特第二季度收入的75%。各大汽车金融公司都把总部擅长开拓新市场的人员派到中国这块“新大陆”。
汽车金融公司在国外的发起形式多为如下三种：一是大的汽车制造企业单独发起设立的汽车金融服务公司，大都只销售自己的产品，属于“大汽车制造企业附属型”，如“福特汽车信贷公司”、“通用汽车票据承兑公司”等。二是一些大的银行、保险和财团单独或者联合发起设立汽车金融公司，属于“银行、财团附属型”。三是以股份制形式为主、运作灵活的汽车金融服务公司。
随着市场的扩张和竞争的加剧，汽车金融正向着多元化、现代化和国际化方向发展。
其多元化主要是指融资对象、金融服务类型、地域的多元化。即汽车金融公司不再局限于只为本企业品牌的车辆融资，而是通过制将融资对象扩展到多种汽车品牌；并将传统的购车信贷扩大到汽车衍生消费及其他领域的个人金融服务，满足了消费者多方面的金融需求；而汽车金融服务公司根据不同地区的客户需求提供相应的汽车金融服务产品，不同地区的客户选择任何方式消费汽车均可获得相应的金融支持。现代化指现代信息技术在业务操作和风险评估过程的广泛应用，充分利用国际互联网开展业务。国际化指汽车业在全球范围内的重组。汽车业跨国公司已在全球范围内组织生产、销售和提供金融服务，目前通用、福特、丰田、大众已垄断了全球汽车市场的70%，相应的金融服务正逐步走向联合和。汽车金融服务全球化的形式正趋于多样化，从品牌融资到设立分支机构的方式均不鲜见，改变了以往设立全资子公司的单一形式。跨国汽车金融服务机构通过全资、合资、合作、融资等方式正在全球范围展开激烈竞争。
我国汽车金融的现状和前景
据统计：2003年，中国累计产销汽车444.37万辆和439.08万辆，分别同比增长35.20%和34.21%。2004年虽然增势放缓，但根据全国乘用车市场信息联席会***饶达的预测，2005年，全年的销量同比增长肯定超过10%，中国目前已经具备汽车产业基础，市场也具备现实的消费容量，据有关汽车部门预测，未来3年内中国将释放出500万辆以上的消费潜能，汽车消费保持20%至30%的增长率，到2008年，中国的汽车市场将达到740万辆，成为仅次于美国和日本的全球第三大汽车市场。届时，将有50％的汽车以贷款形式销售。显然汽车金融存在着巨大的发展空间。在这种情况下通过汽车金融服务来普及汽车消费，对国民经济意义不可小觑。
然而，与汽车消费市场的迅速发展相比，我国的汽车金融服务仅仅处于起步阶段，发展明显滞后，汽车金融服务主体单一、信贷形式较为单一，结构欠合理，服务内容缺乏创新、制度不完善。我国商业银行是开办汽车金融服务的主要机构，约占全部汽车贷款的95%，专业汽车金融服务机构在我国的作用尚未发挥。从1998年10月商业银行开展汽车消费信贷业务以来，虽然汽车消费信贷急剧上升，但汽车销售中融资销售的比例不超过20%，而国外一般达到售车收入的70%，美国更是达到了80%，我国汽车金融的规模远不及国际平均水平，对汽车的推动作用还没有真正表现出来。
汽车工业是我国国民经济的支柱，虽然我国汽车工业已进入高速发展阶段，但入世后的竞争使它必须保持长期、稳定的增长，同时不断进行技术创新，汽车金融服务是依托并促进汽车工业发展的规模很大的金融产业，可以成为汽车工业发展的助推器；对汽车商而言，汽车金融服务通过对经销商的库存融资和对客户的消费信贷，促进了汽车销售过程中批发资金和零售价资金的相互分离；对消费者而言，由于汽车的高折旧性，消费者都更倾向于以分期付款的方式来购买汽车，不仅可以解决支付能力不足的问题，更重要的是降低消费者资金运用的机会成本，而汽车工业又具有极强的技术性，这就要求有专门的机构来为消费者提供这种信贷及技术服务。
1997年，央行货币***策司酝酿起草《汽车消费信贷管理（试点）办法》（简称《旧办法》）。1998年，这一办法正式被央行颁布实施。然而，从2001年开始，中国汽车消费信贷市场异***突起，从最初每年几亿元发展到2003年的近2000亿元，其间中国汽车信贷市场已经发生了根本性的变化。《旧办法》的重点在于调节货币资金的投向，主要是为拉动内需、带动经济增长，在风险控制方面没有做出详细规定。在相关环境条件发生了巨大变化后，相关规定已严重滞后，《旧办法》软肋凸现。且，《旧办法》仅允许将国产汽车纳入信贷范围，进口车被排斥在外，对于入世后的中国而言，这实际上已不合时宜。另一方面，央行正致力于逐渐推进利率市场化，企业贷款利率已经开始松动，而1997年《旧办法》制定时，中国还处于利率完全管制之中，利率浮动并未得到体现。更为重要的是，此前这一法规在风险控制方面的模糊规定，使许多银行愈走愈远，不断爆发的汽车信贷案件及银行违规操作形成大量的不良资产，已使银监会和央行认识到必须修改这一办法，控制银行不断上升的信贷风险。由于《旧办法》的诸多局限，央行从2001年开始已多次下发《〈汽车贷款管理办法〉征求意见稿》，并对这一管理办法进行修订。《新办法》改变了过去将试点局限在四大国有银行和后来补充的其他中资银行机构的范围，明确了城乡信用社和汽车金融机构经营汽车信贷的主体地位。而所有获准经营人民币贷款业务的商业银行，也都被纳入了这一范围。同时，为了规范汽车金融机构的运作，我国相继颁布了《汽车金融机构管理条例》、《汽车金融公司管理办法》等，为我国汽车金融的进一步发展创造了一个良好的法律条件。同时，这些法律、法规的颁布也使我国的汽车金融业向国外汽车金融公司敞开了大门。2004年8月，全球最大的汽车金融公司之一通用汽车金融服务公司和上海汽车集团财务有限责任公司共同合资组建的上汽通用汽车金融有限责任公司，这是银监会批准的全国第一家汽车金融公司，这为中国消费者提供与国际接轨的专业化金融服务，为中国汽车行业的繁荣发展提供强大助动力，上汽通用汽车金融有限责任公司到去年底时的汽车贷款总额已达21976万元。随后不久，大众汽车金融(中国)有限公司从银监会获得正式开业批复；丰田汽车金融有限公司（中国）、福特汽车信贷公司也宣布，中国银监会已经批准该公司在中国筹建汽车金融服务公司的申请。
外国有实力的汽车金融公司的大举进入，使得建立并完善我国的汽车金融服务体系迫在眉睫，为此，必须吸收国外汽车金融公司发展的经验，推出相关举措打造一个全新的中国汽车金融服务体系，增强同国际汽车金融巨头抗衡的能力。
我国汽车金融发展的趋势
在我国开展汽车金融服务，面临的主要问题是市场问题。一是信用体系极为缺乏。到目前为止，国内仍然没有建立起一个具有足够代表性的个人信用系统，社会化的信用体系极不健全。此外，信用观念在中国市场还有待普及。这个国内保险公司和商业银行为之挠头的问题，国外汽车金融服务商也会同样遇到。二是国内资本市场不发达，这对汽车金融服务商推出金融服务产品来说存在限制。三是国内金融市场还不完善。根据国际经验，我国的汽车金融将向着以下的方向发展：
商业银行将同专业化的汽车金融服务公司联合发展
目前，我国的汽车金融服务的主要机构仍然是商业银行。但由于商业银行的最终目的只是获得存贷款的利差，缺乏和制造商的利益关系，不能保证对汽车业连续和稳定的支持，往往在汽车市场不景气更需要金融扶持时，出于本身的利润及风险考虑，银行会收缩相应的金融服务，另外，商业银行的汽车金融服务也多限于传统的信贷业务，无法为制造商提供风险管理、市场营销等一系列方面的服务。在汽车金融服务上有很大的劣势：银行业务种类较多，汽车信贷仅仅是其中一项业务。由于汽车贷款业务的技术性相对较强，但银行缺乏相关专业知识和人才。据统计，到2001年末，国内各家商业银行汽车消费信贷仅占各项消费信贷额的6%。且以银行作为信贷主体造成参与各方回报关系复杂，很难从根本上解决风险控制问题。银行与经销商之间的关系松散，没有条件像专业信贷公司那样对客户进行支持和开发，从而无法进一步涉足于汽车金融领域利润最为丰厚和发展空间最大的部分市场。银行贷款利润率相对较低，造成授信操作和控制成本过高，风险较大。同时，以银行作为信贷主体使得汽车贷款形式有限且手续复杂，很难满足很多潜在消费者的需求，也加重了消费者的负担，一项调查表明，29%的消费者是因为手续复杂而放弃贷款购车。正因为银行在汽车金融服务上的劣势，20世纪90年代以来，包括花旗、美洲银行在内的不少世界性大银行，都基本退出或收缩了汽车金融业务。
而专门的汽车金融服务机构——汽车金融公司与制造商、经销商关系密切，能为消费者、制造商、经销商提供专业化、全方位的金融服务，具有银行无法取代的服务功能：汽车金融公司与汽车制造商因投资或控股的产权关系，利益关联度强，可以在追逐利润的同时，配合制造商进行灵活的资金运作，汽车金融公司的首要任务是促进汽车制造商的产品销售，能保证对汽车业的连续稳定的支持；同时与经销商合作，可以将汽车降价与放松贷款条件相结合，实现汽车销售与汽车信贷的双赢。经营管理的专业化程度高，它们有专门的风险评估模型、抵押登记管理、催收系统、不良债权处理系统等风险评估、控制和管理系统以及标准化的产品设计开发、销售和售后服务专门系统，大大节省了交易费用，提高了交易效率，极易形成规模经济，确保业务的健康发展；服务齐全。汽车消费涉及的金融服务很多，除了汽车信贷外，还包括汽车消费过程中的融资性租赁、购车储蓄、汽车消费保险、信用卡等，汽车金融公司通过制造商、经销商对汽车用户有着更深入的了解，能够及时获取有关信息，建立起完善的服务网络，汽车金融服务渗透了汽车工业的每一个环节。
由于外资汽车金融公司在国内刚刚开始起步，约束因素较多，扩张困难，因此，我国的银行业在同汽车金融公司竞争的同时，各方会首先探索建立广泛的合作、合资关系，这种合作将分为外部合作与内部合作两种方式。内部合作是指汽车金融公司负责消费者的信用评价、贷款回收和还款保证，银行则负责放贷并向汽车金融公司支付一定的费用。实际上，也就是银行业务外包方式。外部合作是指外资金融公司自行向消费者提供汽车信贷，银行向汽车金融公司提供以综合授信、资金结算、相互为内容的各项业务。从实际状况来看，最可行的是加强外部合作。
金融服务向全方位方向发展
汽车金融服务公司在汽车销售过程中应向制造商、消费者、经销商提供融资及其它金融服务，包括为厂商提供维护销售体系、整合销售策略、提供市场信息的服务；对经销商的库存融资、营运资金融资、设备融资、财务咨询及培训等服务；为用户提供的消费信贷、大用户的批售融资、租赁融资、维修融资、保险等服务。它不仅覆盖了汽车售前、售中和售后的全过程，而且延伸到汽车消费及相关领域。由于汽车金融公司与汽车制造商、经销商之间天然的内存联系，使得它能够提供包括生产、流通、消费各个环节的租赁、信贷等多品种、综合性、完善的金融服务。汽车金融机构可以从厂商处得到关于即将推出的车型价位、性能特征、适合人群等最新信息，并以最快的时间设计出最合适的金融服务产品，甚至为客户度身定做。客户对于贷款期限、首付比例、还款方式等都可以自由选择。同时，将一系列汽车美容、保养、维修等终身服务固定在产品上。不久的将来，我国的汽车消费者不仅能得到汽车信贷，还会享受到包括汽车消费过程中的融资性租赁、购车储蓄、汽车消费保险、消费信用卡、旅游信贷等在内的全方位的汽车金融服务。
资金来源将逐步专门化、多样化
我国目前汽车金融的资金95%来源于商业银行的信贷资金，但随着我国汽车金融服务业的迅猛发展及专业汽车金融机构的出现，商业银行不可能也不应当完全承担推进汽车金融服务专业化的职能，而汽车金融服务机构对资金的需求亦将趋于专业化、多样化。在推进汽车金融服务专业化过程中，银行和专业汽车金融服务机构之间必须进行合理分工，即银行利用其拥有的雄厚的资金实力、广泛的客户群及完善的分支机构和结算网络，通过适当方式向专业汽车金融服务机构融资，汽车金融服务机构向经销商及用户授信，以此促进汽车金融服务专业化，降低汽车金融服务的风险。
在资金筹措上，汽车金融服务公司可以通过发行商业票据和公司债券、应收账款质押贷款、开办购车储蓄业务、进行存货融资、向银行等机构出售应收账款、应收账款证券化等形式筹集。
汽车金融公司将汽车金融风险管理专门化
汽车金融论文篇3
关键词：汽车金融，加入，WTO ，金融业发展， 社会资金， 必要性分析 ，汽车服务业， 汽车金融公司， 汽车人才
自2003年，中国银监会颁布了《汽车金融公司管理办法》国内汽车金融业就开始蓬勃发展，并取得了长足的进步，据此，汽车金融的重要性和社会性也逐步突显，成为与人们日常生活密切相关的经济活动。
一、专业设置依据
1、汽车金融业的兴起。汽车金融是在汽车销售、使用过程中,由汽车金融公司向消费者或经销商提供的融资及其它金融服务,包括对经销商的库存融资和对用户的消费信贷或融资租赁等。在欧美等发达国家,汽车金融经过近百年的发展,汽车金融的起源最初是在二十世纪初期汽车制造商向用户提供汽车销售分期付。当时汽车还属于 奢侈品 ，因而银行不愿意向汽车消费发放贷款。这给汽车购买者和销售商造成了障碍，致使很多数消费者买不起汽车。但制造商提供的分期付款却大大占用了制造商的生产、运营资金，为解决这个问题，20世纪20年 代初，美国的汽车公司开始组建自己的 金融公司 ，从而开始了汽车信贷消费的历史。综观国内汽车金融市场，汽车金融服务逐渐从低层次向较高层次进化，传统售后服务活动也在逐步向新型售后服务转变，进入了传统与创新结合的时代。高等职业教育的目标是培养“实用型”专业技术人才，其教育教学必须以市场为导向，密切根据社会需求，对于高职院校的金融专业来说，加强汽车金融专业的教育教学，培养学生的优质服务能力，对于适应社会的人才需求、促进就业意义重大。这样的情况进一步加强了汽车金融专业设置的需要。
2、汽车金融人才的需求状况。在我国，随着汽车工业的迅速发展，汽车销售量的急剧增加，巨大的汽车金融服务市场带出了对汽车金融人才的需求。据了解，汽车金融公司对于国内来说，还是属于新生事物，从国外的经验来看，汽车金融人才对于诚信的要求比较高，人才的类别应该属于有特殊""专长""的金融管理者。前程无忧的高级顾问张东扬介绍，在美国和香港，类似于中国内地这种汽车企业直接做汽车金融服务的并不多，主要还是由银行以及信托机构负责汽车金融服务。与国外比较，国内的个人信用评估体系尚未健全，因此在国内的汽车金融公司中，最关键也是最辛苦的职位就应该是风险评估了。某金融专家分析，金融公司的销售代表应该是汽车金融公司的主力***，需要的数量最多，主要负责沟通联系客户、经销商和银行，需要具备的能力是有关汽车销售的经验。而清收主管，实际上就是公司负责追讨债务的，需要有银行工作的经验，懂得信贷和担保的流程。据了解，汽车金融行业现在最缺乏的是监管人才、管理人才、关键部门的业务骨干这三类人才。同时，汽车金融公司本身就承担着比较大的经营风险，所以企业规避风险的最核心措施就是加强人才的选拔和管理。 中国汽车技术研究中心汽车金融工程研究所所长王再祥指出：首先，监管人才能否通过对租赁、资金应用、分支建立、延伸业务等的详细了解，实施有效的监督管理，完善配套***策都起着关键作用；其次，管理人才主要指财务总监、副总经理等职位，属于企业中的领导团队，是金融公司的核心竞争力所在；最后是关键部门的业务主体，其中包括风险控制、软件管理系统的设计和操作人员，以及市场开发和营销人员，他们也是数量最大的业务主力***。 国内的汽车金融公司都是依托国际知名的汽车经销商建立起来的。与一般的商业银行不同，汽车信贷对象一般都是个人和小群体，为了保证汽车金融公司的正常运营，就要求企业的管理者有优秀的管理技能，评估人才也必须有很高水平。 究竟由谁来填补汽车金融人才的空缺呢？王再祥认为只能靠其他领域的人员作为暂时的""替代品""。 处于中高端的监管人才和管理人才，他们的补充，60%应来自商业银行，他们的优势在于比较熟悉信贷业务和熟悉金融领域，但是存在的问题是习惯于传统的银行经营思维模式，与汽车金融公司的观念不相符。另外的40%将来自汽车企业，他们的优势在于对汽车服务熟悉，但是容易形成厂商信贷的理念，把金融服务也当成和汽车一样的商品出卖经营。而汽车金融公司比较初级的职位，将由来自高职院校中的汽车金融的毕业生进行弥补，他们将通过在岗学习成为首批真正的汽车金融人才。 目前的高职院校的金融专业培养的学生其数量、质量远不能满足汽车金融产业发展的需要，在一定程度上制约了汽车金融的发展。目前汽车信贷、保险等金融人才需求很大。高职培养的岗位主要是汽车信贷的贷前的销售代表以及贷后清收人员。包括帮助客户设计贷款方案，调查客户的信用状况，资料审核，办理车辆的抵押登记，办理出款手续，办理车辆保险，负责对贷款进行催收等。
二、规划专业培养目标
1、素质目标。
（1）坚决拥护***和***府的路线、方针、***策，具有良好正确的人生观、世界观和价值观，具有社会主义民主与法制观念，具有良好的思想品德、社会公德和职业道德。
（2）具备专业所需的基础理论、基本知识，掌握科学的思维方法、学习方法，并具有一定的自学能力；具有不断学习，自我发展的自觉意识和基本能力，具有可持续发展的能力。（3）具有良好的身体素质和心理素质，具备吃苦耐劳的精神，有较强的动手能力，能适应本专业工作的需要；具有科学、高效的学习方法以及良好的学习态度和工作态度。
2、知识目标。
（1）掌握基本日常的基础知识；具有阅读和
翻译本专业外语资料的初步能力；具备计算机方面的基本知识。
（2）具有本专业所必需的基础理论知识。掌握相关的专业基础理论。
（3）掌握与本专业相关的法律知识，掌握相关的经营管理知识。
3、能力目标。
（1）掌握金融专业的相关知识（贷款，理财，信用评估）。
（2）能够熟练操作汽车营销、信贷、评估、网站建设与信息反馈等汽车售后服务。
（3）能够具有办理汽车保险与理赔的相关业务能力。
（4）具有汽车驾驶基本技能，达到小型汽车驾驶技术合格水平
高职汽车金融专业承担着培养汽车金融服务重要环节：贷前调查和贷后清收人才。通过对该专业合理的规划，针对本专业现状，提出该专业人才培养目标，探讨有效的专业培养途径，从真正意义上为汽车金融的发展提供更好地人才。
参考文献：
汽车金融论文篇4
作为技术、资金密集型产业，电动汽车产业的发展与金融支持密不可分。而电动汽车产业的特征决定了其在金融支持方面与其他产业的区别，具体来说具有战略导向性、高投入和高风险性和产业链变革性。
1电动汽车产业发展的金融支持结构及功能
电动汽车产业发展的金融支持是通过把***府产业金融支持***策和市场金融支持相结合，***府部门、***策性金融机构发挥***策性引导作用，在产业初期更多地给予企业***策性资金补助，打好产业基础；随后市场性金融主体，如风投基金、商业银行等在***策的引导下给予产业融资。
金融支持主体按照其是否以盈利为目的，划分为***策性金融支持主体和市场金融支持主体，前者包括***府部门和受***府部门管理的***策性金融机构，如***策性银行、中国出口信用保险公司（***策性科技保险）、***府引导的产业基金和创投基金管理公司；后者则由商业银行、辅助中介（信用担保公司、会计事务所等）、保险公司（科技商业保险）、资本市场参与者（风险投资基金管理公司、全国性证券交易所、地方产权交易所等）组成。[1]
金融支持产业发展的功能来自于***府和金融市场特有的机制。围绕***府的引导机制和金融市场的资金支持、风险控制、资源优化配置的机制，归纳出金融支持的四大功能：***策性金融支持的引导功能、金融市场的筹融资功能、金融市场的资源优化配置功能及金融市场的风险控制功能。[2]
金融支持电动汽车产业发展；电动汽车得到发展又反过来带动金融发展。一方面，***策性金融支持的引导功能以及市场性金融支持的筹融资、资源配置、风险控制功能，金融支持给电动汽车产业发展的各个阶段提供融资；另一方面，电动汽车产业发展必然带来新的融资需求，以及经济的增长和技术的创新，这反过来带动金融服务创新以及金融规模的壮大和技术的革新。
2基于生命周期的电动汽车产业演化进程
电动汽车产业在整个产业周期演进过程中，按照它的发展规模和发展潜力可以分为如下四个时期：培育期（含种子期、初创期）、成长期、成熟期、衰退期。从培育期的种子期开始到成熟期，产业都处于高速增长期，处于成熟期的产业既有可能进行新一轮的创新活动而进入新一轮的种子期；也有可能缺乏创新和增长力而跌入衰退期，衰退期的产业要么像成熟期那样进行产业的转型升级，要么就可能陷入不断衰退的境地直至完全退出。
（1）培育期：处于该时期的电动汽车产业发展潜力大，但企业可供担保抵押物有限，而其拥有的技术市场应用前景还不明朗，价值评估难度大，作为以盈利为目的的市场金融主体尤其是商业银行，处于稳健经营规避风险的目的，对这个时期的电动汽车产业投资兴趣不大。此时更多的是***府***策性资源的投入以及部分追求高收益的风险投资基金参与。
（2）成长期：该时期的电动汽车产业处于高速发展时期，产品得到市场的认可，可以进行大规模的生产和产业化运作。这一时期伴随着产品的推广，企业资金的缺口越来越大，亟须快速的资金补充。此时一方面对未来前景普遍看好，出于减少股权稀释，维护控制权的目的，企业管理者不愿轻易地进行股权融资；另一方面处于成长期的企业债券融资成本较高，融资规模和时效性有限。而这个时候商业银行的贷款可以发挥最大效用，因为成长期的电动汽车产业风险已经较培育期大大降低，且有相关得到了市场的价值评估的产品做抵押，商业银行的信贷介入解决了企业的短期资金缺口，而且自身得到了收益。在成长期的中后期，企业普遍争取上市以求获得更多融资途径。
（3）成熟期：该时期的电动汽车产业在经济中处于主导地位，企业融资的目的更多的是为了降低融资成本，维护市场地位。因此，处于成熟期的电动汽车产业一方面通过在股票市场发行或增发新股；另一方面利用自身违约风险低，市场认可度强，信用评级高的特点在债券市场发行公司债，通过上述方式从市场获取廉价资金替换原有的高价资金以及进行收购、并购等交易进一步加大产业规模，甩开潜在的竞争者。
（4）衰退期：经历了成熟期后，如果企业无法进行产业升级和更新换代，就会步入衰退期，直至被淘汰或替代。此时，不管是***策性金融还是市场性金融均趋向萎缩。
3电动汽车产业的金融支持匹配理论模型
结合电动汽车产业在不同发展业态的金融需求分析，以及上文所述的各个主体在不同阶段发挥的作用，构建如***1所示的金融支持匹配理论模型：
汽车金融论文篇5
关键词：汽车金融；发展对策；现存问题
2010年我国的机动车保有量仅有9085万，五年过去了，这个数字变成了2.69亿，中国的汽车销售增长量已经连续四年蝉联世界第一。然而，我们在感叹我国汽车工业发展的迅猛的时候，却往往会忽视这发展的源泉--汽车金融业所起到的重要作用。从汽车数量上来讲，我国已经是世界的汽车大国，但是并不是汽车强国。要实现汽车产业又大又强，必由之路就是建立完善的市场制度，加强汽车金融公司的整合与发展。对此，围绕汽车金融产业展开探讨具有一定现实意义。
一、国内汽车金融发展状况及存在的问题分析
1.国内汽车金融发展状况
（1）我国汽车金融发展历程
目前在我国主要有一些金融机构可以提供与汽车消费有关的金融服务，从开展业务的时间上来看可以做如下分类：首先是在1998年，在人民银行的批准下，各大国有商业银行开始了个人汽车信贷业务，到了1999年中资银行就都可以开展此业务，然后在2003年10月，银监会颁布了《汽车金融管理办法》和《汽车金融管理办法实施细则》，这两个文件的颁布对中国汽车金融的发展是一个里程碑的事件，这使得福特、大众和奔驰等汽车金融公司进入中国，最后是到现在各种租赁公司和财务公司也开始涉足汽车金融领域。从中国的汽车金融发展历程来看也并不是一帆风顺的，个人信用信息的缺乏使得银行在2007至2008年之间汽车个人消费信贷规模逐渐萎缩。从目前的发展情况来看，商业银行依然扮演者汽车金融这个大舞台上的主角，但是国内外各式各样的汽车金融公司也以各式各样的方式为消费者或经销商提供金融服务。
（2）我国汽车金融总量
我国近几年来汽车行业发展十分迅速，作为汽车行业推动机的汽车金融行业也有迅速的发展。据人民银行统计，2001年，全国汽车消费信贷余额为436亿元；2008年年底，全国各金融机构共发放汽车消费贷款余额1583亿元；2011年底，汽车消费金融市场余额已经突破3000亿元；2012年底，我国汽车金融市场规模达到3920亿元；2014年年底，我国汽车金融总规模超过4000亿元，年增长速度超过30%。
（3）我国汽车金融经营主体
在国外，汽车金融服务的提供者有汽车金融公司、商业银行、信贷联盟和信托公司等金融机构，其中专业的汽车金融公司的市场份额占绝大多数。而在我国，汽车金融经营主体有商业银行、汽车金融公司、财务公司、融资租赁公司等等。专业的汽车金融公司的市场份额比例还不到10%，商业银行在汽车金融服务业占绝对的主导地位。
（4）我国汽车金融发展趋势
根据发达国家的汽车金融产业来看，我国汽车金融产业的发展将会有以下三点趋势：一是商业银行将广泛与专业的汽车金融公司进行合作。银行本身有着汽车金融公司所不具备的资金优势，而汽车金融公司在汽车消费贷款上形式多样，手续简单，能够吸引大量客户。二是金融服务多样化。汽车金融不仅仅局限于向消费者提供消费信贷，而是广泛的向汽车行业中的每一环节提供资金，例如对汽车经销商的融资、对消费者的汽车租赁等。汽车金融将覆盖汽车售前、售中和售后的全过程，而且延伸到汽车生产，销售及相关领域。三是控制风险专业化。汽车金融是一项风险较高的行业，其蕴含的风险主要有信用风险、流动性风险、市场风险等，专业的汽车金融服务公司可以通过客户的信用信息建立信用评估、风险控制机制，承担起风险管理主体的角色，将经营过程中的风险降至最低。
2.国内汽车金融发展存在的问题
所有的创新都会面临挑战与困难，我国的汽车金融的发展也面临着诸如资金来源有限，我国缺乏完善的社会信用体系等挑战。
（1）汽车金融公司资金来源有限
我国的《汽车金融公司管理办法》第十九条规定了汽车金融公司的资金来源有以下四种方式：股东存款、经银监会批准的金融债券、同业拆借和向金融机构借款。汽车金融公司从其母公司或者股东手里获得的资金支持十分有限，由于银行是汽车金融公司在车贷市场的竞争对手，所以向金融机构借款的难度更大。资金来源受限是摆在我国汽车金融公司面前的首要难题。
（2）我国社会信用体系不完善
正如前文所提到的几个汽车工业发展比较迅速的国家，他们都是依靠着详尽的个人信用信息来发展本国的汽车金融行业，从而带动国家的汽车产业。在我国，这体系的建立不仅会促进个人汽车消费信贷和融资租赁业务，还可以为企业，甚至地方***府建立档案，为他们日后的融资提供信用档案。但是我国人口总数大，监管机制也不是十分健全，导致国人没有培养良好信用记录的习惯。
（3）汽车产业波动性较大
近些年持续的雾霾问题和新能源汽车的发展为我国的汽车市场增添了许多变数，汽车价格的不稳定使得消费者的购车意愿也不强烈。这样会使得没有其他业务支撑的汽车金融公司十分难过，本来愿意通过汽车金融公司购买车辆的消费者就不占多数，消费者整体的数量减少使得汽车金融公司的利润也受到压缩。
（4）设立分支机构受限
我国的《汽车金融公司管理办法》第十二条规定：未经中国银监会批准，汽车金融公司不得设立分支机构。这使得汽车金融公司只能在其注册地开展业务，对全国汽车市场的覆盖率较低。
（5）我国的汽车金融渗透率不足
汽车金融渗透率是指通过汽车金融公司来进行贷款、融资等金融方式购买的车辆数量占总销售车辆数量的比例。我国的汽车金融渗透率仍不足20%，远低于发达国家的70%至80%的水平，而通过商业银行贷款购车则占据着绝对的优势。中金公司的一份报告指出：“汽车消费，应该是目前中国唯一一项尚未大规模使用金融杠杆的大宗个人消费。”不过随着80后90后消费者逐渐成为汽车消费的主力***，这部分消费者对信贷消费和财务杠杆的接受度更高，也更愿意通过贷款、租赁等方式来买车。
最后，对于汽车金融里近期较热的租赁业务来说，也有以下两种发展困境：
（1）租赁物件回购后处理困难
当消费者在租赁期满之后选择放弃该汽车的使用权，租赁公司就得将汽车收回，此时的汽车已经是一台二手车，这就会使得租赁公司处理该汽车变得十分困难。众所周知我国的二手车鉴定市场鱼龙混杂，缺少诚信，消费者缺乏自己鉴定二手车的能力，也不愿意相信中介等机构。租赁公司卖不出价钱，消费者也不愿意购买二手车，这将使得二手车的流动性十分差，也易使租赁公司的资金流出现危机。
（2）消费者消费观念不科学
已租代买的消费观念并不被广大消费者所认可，在国人的眼里，汽车是一个家庭中除了房屋之外的一个大件商品，象征着自己的面子，所以消费者想尽自己所能购买一辆能力范围内最好的车。但是汽车不像房屋，房屋可能会随着时间的推移而升值，但是汽车越旧所剩下的价值越少。并且，大多数人购车主要是给自己开，很少会有人买很多车然后出租给别人，我们更应该注重汽车的使用权而非所有权，这也是汽车与房产这两种消费品的不同之处。所以，我们应该区别消费汽车和其他消费品的消费心态，这样也有利于我们国家的汽车产业健康发展。
二、国外汽车金融发展经验
从全球的汽车工业的发展来看，有这么一些地区的汽车工业比较发达：美国、欧洲和日本。相对发达的汽车工业相应的也有着较为完善的汽车金融体系。下面将就这三个地区的汽车金融市场进行分析：
1.美国模式
在100余年的汽车工业发展史中，世界汽车工业经历的第一次较大的变革就是美国福特汽车公司推出T型车，发明了汽车装配流水线，使世界汽车工业的重心转向美国。发达的汽车工业较早的催生了汽车金融公司在美国的发展。1919年，通用汽车票据承兑公司在美国成立，主要协助通用汽车的经销商筹措资金，用来向制造商购买所需的汽车。现在，通用汽车金融公司推出的面对消费者的汽车金融产品有：普通消费贷款、Smart buy、学生消费信贷和Smart lease等。其中Smart lease 就是一种通用公司以租赁的方式向消费者出售汽车的金融手段。由于美国公民的信用记录都被详细的记录在案，所以汽车金融公司可以快速地通过发达的互联网对消费者做出信用评级，从而向消费者发放购车款项。
2.欧洲模式
德国的大众汽车在20世纪50年代左右成立了自己的汽车金融公司，在当时主要是面向消费者进行消费信贷。当时，每个消费者每月只用向大众汽车支付5马克就可以开走一辆崭新的甲壳虫汽车。现在德国大众汽车金融服务股份公司已经成为欧洲最大的汽车金融服务提供商。德国大众汽车金融服务股份公司的运作模式更像一家银行，消费者可以直接在德国大众汽车金融服务股份公司进行储蓄。但是德国大众汽车金融服务股份公司只经营与汽车相关的金融服务，利用其专业化和信息的流畅度来将消费者、经销商和生产商连接起来。
3.日本模式
在亚洲，日本的汽车工业也是享誉全球。日本的个人征信系统也是十分有特色，主要有三大征信系统：银行体系、消费信贷体系和销售信用体系。日本的消费者的信用数据是不能完全公开的，由于日本的征信模式是会员制，消费者的信用数据只能在会员协会之间进行交换，确保了其安全性。
通过分析国外的汽车金融发展史，我们可以看出国外的汽车金融公司业务发展的特点：首先是完善的个人征信系统对提高汽车消费信贷发放速度以及减少道德风险起到了至关重要的作用。在我国，人口数量庞大，一个信息完备且信息安全的个人信用系统将成为我国汽车金融发展的基础。其次，汽车金融公司、汽车生产商和经销商之间联系紧密，相互之间可以提供必要的金融服务。对消费者来说，由于这种紧密的联系使得汽车金融公司的规模效应较普通商业银行来说更大一些。最后，由于汽车金融公司服务专一，这样可以使得汽车金融公司的资金链不会因为其投资失误而出现断裂。从而保证了汽车金融公司的财务安全。
三、我国汽车金融发展的相关对策建议
1.全面建立我国征信系统
我们可以通过银行、公安、人事、税务等多方面建立个人信用体系。这不仅仅是汽车行业的福音，更能培养民众保持良好信用的习惯。同时，我国对于信用记录的收集方面的法律条文还是十分落后，不仅要使得收集信用记录有法可依，不会侵占消费者隐私权，也要保护好已经收集的信用记录，不让不法分子能够轻易获得消费者的信用记录。
2.规范我国汽车交易市场
我国应该修订相关的法律条文来建立全国统一的二手车条例，认证制度；所有的二手车都应该能被第三方机构查询，通过我国互联网迅猛的发展使得维修厂和4S店能够联网，制定行业标准，制定完善合理的“二手车价格目录”，完善售后保障，增加市场透明度。对于不法商家违规翻新”事故车“等违法行为进行惩处，对信誉良好的商家予以扶持。我国的二手车也将会成为汽车消费者新的选择。
3.减少***策限制
随着我国金融市场逐渐国际化，我国对汽车金融行业的管理也将逐步国际化。目前我国国内大部分汽车金融公司都是依靠股东存款或者向银行借款等方式来获得必要的资金，这也主要是由于法律条文的限制所导致的。我国应通过修改相关的法律法规，增加汽车金融公司的融资渠道，放松对汽车信贷利率的管制，允许汽车金融公司通过商业票据等方式获得更多的发展资金。同时对汽车金融的分支机构的设立也要逐步放开，覆盖面广的汽车金融公司才能打破银行对汽车金融业务垄断的局面，促进我国汽车金融业朝着产业化、市场化、国际化的方向发展。
4.充分利用互联网
汽车金融公司可以从三个方面来加以利用互联网：第一是汽车金融公司可以依托现有的信息技术，推动汽车金融的电子化，商务化，使得各类汽车金融服务网络化，信息化。这样，既不违反现有的不允许成立分支机构的法律要求，还可以通过网络来完成业务审核，突破地域限制，增加销售渠道和网络。第二是汽车金融公司要利用先进的科学技术与信息技术，在对客户提品服务时可以通过网络和大数据分析为客户提供更合理的服务，使汽车金融行业的市场竞争力得以提高。第三是通过互联网宣传汽车金融公司服务的专业化，使得更多的汽车消费者选择通过汽车金融公司来获得购车资金，提升用户体验，扩大覆盖人群，降低成本，提高效率。
5.合理竞争，理性竞争
2007年美国的经济危机爆发之前美国国内的汽车金融公司之间竞争十分激烈，这也造成了某些汽车金融公司盲目降低信用门槛，结果导致风险越积越重。在我国，汽车消费信贷主要是银行一家独大，但是其市场份额也在逐年降低，各大汽车厂商的汽车金融公司在消费信贷和融资租赁方面的作用开始显现，汽车金融公司内部的竞争加上汽车金融公司与银行的竞争肯定会愈演愈烈。为避免恶性竞争，要加强对客户的信用监管，同时***府也要促使竞争变为合作。
四、小结
本文总结了汽车金融发展中存在的种种问题，随着我国汽车业的不断发展，我们应该正视这些问题。根据我国的实际情况，我们要有机的借鉴国外汽车金融发展的经验，使我国的汽车金融业逐步地做强做大。最后还对如何发展我国汽车金融市场提出了相关***策建议，健全社会和个人信用保障体系，充分利用互联网，形成多种组织机构共同参与、公平竞争的我国汽车金融服务业。
参考文献：
[1]陈晓蕾.探析汽车金融的发展现状及相关成因[J].时代金融（下旬）， 2014（1）.
[2]陈立辉，邢世凯，杜秀菊.我国汽车金融服务业存在问题及对策研究. 2011（05）.
[3]冯泽京.我国金融公司发展探索--以汽车金融公司实践为例[J].财经界，2013（30）：10-11.
[4]胡玲娜.浅论汽车金融的发展[J].中国市场，2010（49）.
汽车金融论文篇6
［关键词］“311”教育培养模式；汽车金融服务专业；实训基地建设
［中***分类号］F832 ［文献标识码］A ［文章编号］1005-6432（2011）23-0163-03
1 北京吉利大学的办学定位与“311”教育培养模式
北京吉利大学是“以高等职业技术教育为主的民办大学”,这一基本定位决定了学校的办学思想必须坚持面向市场需求,以就业为导向。依据这样的办学思想,学校提出了一种具有自身鲜明特色的新的教育理念和培养模式,即“311”教育培养模式。“3”代表3门以上通用知识与能力课程,中间的“1”代表专业能力课程,后面的“1”代表道德教育与素质训练课程。“311”教育培养模式实质上是一种以就业为导向的应用型、技能型人才培养模式。培养目标的确定,课程体系、课程内容、教学方法的设计,均以市场和就业为导向；强化学生通用能力的培养,使学生能够适应未来社会经济发展的变化；与产业单位紧密合作开展教学,使学生所学知识与上岗就业所需技能完全接轨；加强学生道德教育与职业素质训练,使学生养成良好的品格,成为守法、诚信、有社会责任感、有团队精神和勇于进取的公民和专业人才。
2 拟设“311”汽车金融服务专业的特点与设立背景
北京吉利大学各类专业的开设,并不是简单地模仿公立大学的课程设置,而是在充分研究市场就业前景的情况下灵活开办的。学校专业设置有四大特点：一是实用性。这是由学校以高职教育为主的教育培养模式所决定的；二是广泛性。这是由社会分工不断细化所决定的；三是特色性。主要表现在以汽车制造业为主体的吉利控股集团的背景下,学校围绕汽车制造业,从“产、学、研”方面下工夫设置相关专业作为自己的特色与优势专业；四是灵活性。社会发展日新月异,职业岗位、职业技能不断细化与更新,所以学校在专业设置的取舍上紧跟市场需求。拟设的汽车金融服务专业就具备上述四个特点。
汽车金融是指围绕汽车行业需要的一系列金融服务而形成的投融资关系。汽车金融行业最初的职能仅仅是向汽车生产企业的经销商及其下属零售商的库存产品提供贷款服务,并允许其经销商向消费者提供多种选择的贷款或租赁服务。随着其业务范围和职能的不断拓展,汽车金融服务公司开始逐步向消费者、经销商和生产商提供多种形式的全方位金融服务。现代成熟的汽车金融业已经衍生出行业金融职能,除了汽车消费信贷服务外,还包括融资性租赁、购车储蓄、汽车消费保险、信用卡、汽车消费信贷银行间拆借、汽车消费信贷证券化、进口汽车提单抵押融资、批发商库存抵押融资、汽车销售融资基金、汽车产业并购整合基金、汽车商票据融资、汽车金融衍生产品等。汽车金融服务作为整个汽车产业链条的发动机,对整合汽车产业资源、优化汽车行业资源配置、培育汽车企业新的利润增长点具有无法比拟的效用。它对调整汽车产业结构、提高汽车企业的经济效益、为社会催生大量就业机会等方面起到不可估量的作用。
当前,世界各国非常重视金融服务环境的治理与改善,近年来我国***府针对金融服务领域制定并出台了一系列旨在促进金融服务行业健康良性永续发展的新***策、新措施。国内外各大银行机构也把汽车金融服务作为优先重点发展的项目大力推广,汽车厂家更是把汽车金融服务作为企业自身新的经济增长点大力扶持,为此国内外各级各类专业的或非专业的金融服务机构、关联组织急需大批的专业的复合型的汽车金融人才。遗憾的是,目前汽车金融服务专业在全国高校专业设置中却属空白,没有一所教育机构在培养复合型的汽车金融服务类人才,汽车金融服务领域存在着人才极度匮乏、水平低、结构不合理等不良现象。正是在这种供求矛盾的撞击下,北京吉利大学金融证券学院决定适时开办“311”汽车金融服务专业。
3 拟设“311”汽车金融服务专业实训基地建设的重要性
北京吉利大学“311”教育培养模式的根本任务是培养有较强实际动手能力和职业能力的技能型人才,做到这一点就必须加强实训基地建设和实践环节教学。校内实训和校外实习是学校实践教学的主要形式,是培养学生实践能力和职业技能的根本途径,是使学生由课堂和书本知识走向就业和职业岗位的重要桥梁,是使学生养成良好职业道德和严谨工作作风的基础。
3.1 建立汽车金融服务专业实训基地,有利于推进“311”教育培养模式的发展
汽车金融服务专业所培养的学生要能够在汽车金融公司、商业银行、保险公司及其他金融机构、汽车制造企业、汽车经销商、汽车售后维修企业、***府监管部门从事汽车金融、汽车销售等实际工作。因此,要将实践教学环节重点转移到这些部门的经营、管理第一线。这种在真实工作环境中进行实践教学所取得的效果是校内实践教学所不能及的。
3.2 加强汽车金融服务专业实训基地建设有利于提高就业率和就业质量
目前除了大学生就业形势严峻外,企业也存在招工难的困境,能招聘到用得上、留得住的员工对企业来说更是难上加难。学生在企业实训实习可以深入地了解企业的情况,企业也可以通过实训实习来考察学生的实践能力和综合素质,使双方增进了解,如果最终能够达到双向选择的目的,对学生和企业都有利。2006年,北京吉利大学汽车学院选派16名工业产品设计专业大二学生去吉利集团汽车研究院,校企联合培养CAE应用型高级技术人才。学生根据工作任务的需要,边实践边学习,经过3年多的刻苦学习,2009年6月,这16名学生顺利毕业,并全部留在吉利集团汽车研究院工作。
3.3 建设汽车金融服务专业实训基地,对促进经济和社会发展具有重要意义
上汽通用汽车金融公司总经理魏德明曾表示：“到2025年,中国汽车市场可能将达到1500万辆,汽车金融业也将有5250亿元的市场容量。”建设汽车金融服务专业实训基地,能够提高学生的实践能力和综合职业能力,为经济和社会发展培养大批复合型的汽车金融紧缺人才,对推动经济结构调整和产业优化升级,促进经济和社会发展具有重要意义。
4 汽车金融服务专业实训基地建设的途径
4.1 建设互动式汽车金融服务专业实训基地的教学管理体系
校企共同制定“互动式”企业实训基地实训课程标准、编写“互动式”企业实训基地实训指导手册、学生学习成绩考核标准。建立起能满足工学结合人才培养模式和课程体系需要的运行机制和质量监控体系,保证学生在真实的工作情境中实现工作过程和学习相结合、能力提高和素质提高相结合。
首先,优化教学资料。教学资料主要包括实训培养目标与教学大纲、教学计划与教案、实训教材及试题库等。教学资料从理论上规范实训内容与过程,是实训的行动指南。制定教学资料,必须在专业指导委员会的统一部署下,结合学校实际,突出能力本位。为此,学校可以在生产一线人员的协助下,以使学生获得相应岗位的职业能力,培养创新精神为最终目标,针对实训目的、要求、课程设置、内容与时间等诸多方面积极研讨,严格审核,力求制定和编写出针对性强、实用性好,充分体现行业新知识、新技术与新工艺的大纲和教材。北京吉利大学金融证券学院在规划“311”汽车金融服务专业时可以邀请汽车金融公司、商业银行、保险公司、租赁公司及其他金融机构、汽车制造企业、汽车经销商、汽车品牌4S店、汽车售后维修企业、***府监管部门等汽车金融领域的专家、业务骨干和技术人员等一起建言献策。
其次,构建“双师型”教师队伍。必须指出,“双师”不能简单等同于“双证”,而是指具有实际工作岗位经历,能解决问题,又能胜任实践教学的教师。学校应同汽车制造企业、汽车经销商、汽车金融公司建立校企合作关系,聘请有丰富实践经验的专业人士担任专业方向课与实习兼职教师、加强校企之间的合作交流、共同开展课题研究、安排教师到实际部门挂职锻炼、建立长期稳定的实习基地。教师不仅要具备金融、营销、管理理论知识,还要熟悉汽车产品及汽车生产经营过程,有较强的汽车服务经验。从而为培养具备汽车技术背景、IT背景的汽车金融人才提供雄厚的技术和师资保证。
最后,建立实训教学质量评价体系。建立学生评教、教师评学的实训教学质量制度,制定《“311”汽车金融服务专业专兼职教师考核办法》,《实训教学质量评价及奖惩条例》；重视对实践教学的过程管理,尤其是对校内实训基地和校外企业实训基地的管理,聘请行业企业的管理人员、技术专家和业务骨干共同参与,不定期举办汽车金融基本技能大赛、业务拓展竞赛等,对学生的团队协作精神、沟通交流能力和创新能力进行评价,建立健全《“311”汽车金融服务专业实训教学管理考核办法》。
4.2 建设院院、院校合作共享型实训基地
为了加强对学生技能训练和能力培养,将课堂教学与职业岗位需求有机结合起来,北京吉利大学投入大量精力和资金建设校内外实验、实训基地。目前,学校共有19个学院,以学院为中心,先后建成了汽车构造实训室、汽车检测实训室、商务谈判实训室、新闻摄影实验室、报刊实验室、知识产权实训室、模拟法庭、法律服务中心、金融证券实训基地、财务会计实训基地、电脑平面设计实训室、电脑辅助设计实训室、苹果电脑设计实训室、软件实践中心、软件编程训练中心等84个校内实验实训基地,其中,汽车学院还作为国家汽车紧缺人才培养培训基地。截至2008年年底,校内实训基地共拥有科研设备146台,价值1240多万元。同时,学院、学校还与北京汇海德龙文化传播公司、清华同方股份公司、北京融智律师事务所、海南陵水香水湾酒店、北京中联天盛建材有限公司、北京联立行科贸公司、道通期货经纪公司、中国人民保险股份有限公司丰台支公司、北京航空运输培训中心、主办亚洲方程式AGF赛车的纳尔卡公司、北京权金城五星级酒店管理集团、北京九华山庄集团、吉利集团浙江吉利汽车研究所、吉利汽车销售公司、北京吉利汽车4S店、北京艾普旧车经营有限公司等36个企事业单位建立合作关系,作为校外实习实训基地。
可以看出,北京吉利大学不乏校内外实验实训基地,但不足的是各个实训基地依托各学院根据专业而设,彼此之间互相***,不相往来,导致设备利用率低、资源浪费的现象。“311”汽车金融专业需要的是全能型、复合型人才,既要具备管理、经济、法律及汽车金融方面的基本知识和能力,又要熟悉各种主要汽车产品和常用配件的性能与用途,还有软件管理系统的设计。因此,仅仅局限于某一学院的实训基地来培养是远远不够的,必须打破各自为***的局面,彼此之间开放实验实训室,建设院院、院校合作共享型实训基地,根据优势互补、成本分担、资源共享的方式,确保实训教学的优质高效和资源的合理利用,实现经济和社会效益的最大化。
4.3 依托汽车金融服务专业实训基地实行“双证制”教学
教学与鉴定相结合,依托实训基地实训“双证制”教学,开展职业技术资格等级鉴定活动,强化专业技能训练,着力培养学生的创新、创业精神和实践动手能力,提高职业综合能力。要求学生参加国家职业资格论证考证,包括汽车驾驶员考证、汽车营销师考证、汽车价值评估师考证、汽车保险师考证、汽车估损师考证、汽车保险公估师考证、汽车金融工程师考证、汽车销售顾问考证、二手车评估师考证等,在校期间必须通过两个以上的职业技能考证。
参考文献:
［1］北京吉利大学教育研究所.十年辛勤耕耘 百倍奉献社会［J］.北京吉利大学学报,2010,6(1):47-61.
［2］刘莉萍.高职电子商务多功能实训基地建设的探索［J］.电子商务,2010(6)：76-77.
汽车金融论文篇7
在2014年上海浦东国际车展开幕前夕，由中国国际贸易促进委员会汽车行业委员会与中国国际贸易促进委员会上海浦东分会共同主办、汽车观察杂志社协办，并得到上海市浦东新区商务委员会大力支持的“2014中国汽车浦东论坛”于8月13日下午在上海国际会议中心隆重举办。上海市浦东新区商务委员会主任、中国国际贸易促进委员会上海浦东分会会长辛雅琴、上海市浦东新区商务委员会副主任马学杰、上海市浦东新区商务委员会副主任陆启星、中国国际贸易促进委员会汽车行业分会会长助理张***、中国国际贸易促进委员会上海浦东分会秘书长邱向荣等出席论坛，以及100多名汽车行业的领***人物和精英人士赴会，数十家主流媒体现场报道。
本次论坛以“聚焦自贸区：提升中国汽车产业国际化水平”为主题，就“自贸试验区投资贸易改革与汽车行业全球竞争力提升”和“自贸试验区金融改革与汽车金融模式创新及市场格局演变”两个热点问题展开。围绕这一主题，来自***府部门、汽车集团和汽车金融公司、金融机构、咨询机构的董事长、总裁和总经理和专家展开了热烈的讨论，并与中外主流媒体、现场观众等百余位嘉宾进行了现场互动，圆满完成了各项设定的议题，达到了预期的效果。
目前各界人士普遍认为上海自贸试验区的建立将在金融创新、贸易发展及监管服务创新、对外投资服务促进等方面起到积极的推动作用，有助于吸引国际资本、国际人才、国际机构和新型商业模式的进驻，而汽车作为一个产业链长、辐射面广、国际化特征明显的产业，很可能借助自贸试验区的平台为自身赢得新的发展机遇，进而影响汽车市场发展格局，因此认真、理性地研究自贸试验区对行业的影响并采取相应行动是业界的一个严肃的话题。
在本次论坛上，上海市浦东新区副区长、中国（上海）自由贸易试验区管委会副主任简大年首先致开幕辞，对社会各界对于上海自贸试验区的关注和关心表达谢意。中国国际贸易促进委员会汽车行业委员会会长王侠在致辞中指出，上海自贸试验区在通关、监管效率的提高、金融创新发展方面给汽车企业带来了极大的服务便利，自贸试验区的深入推进不仅为汽车企业发展提供了连通世界的贸易快速通道，也给汽车金融租赁模式的创新提供了一种可能。同时，他希望汽车行业在自贸区改革中努力寻找投资的机会，推动汽车产业国际化水平，为汽车产业发展尽到一份力。
以下是本次讨论环节，各发言嘉宾的部分精彩言论：
王侠：自贸区的管理体制改革是福音
首先，自贸区这种投资贸易管理体制的改革，特别是境外这种投资，由审批制改成备案管理，大大缩短了时间。我想这对于计划在国内进行投资并购的企业来讲，应该是一个福音。现在全球汽车产业资源正在进行整合重组，中国的一些优秀企业已经参与其中，并成为全球并购中的积极分子。如果借助自贸试验区的桥头堡的作用充分利用自贸区的对外管理的创新举措，中国车企国际化战略必定多了一条有效途径。
其次，通过改革贸易监管，提升贸易便利化水平，是自贸区的又一大功能。通过提高通关效率和监管效率，自贸区为企业创造了更为灵活便利的监管和服务环境，提高了企业运营效率，降低企业的运营成本，在此基础上，园区内将会高效力的物流产业，海空联运将会加快货物的周转速度，促进货物转口与航运服务。
第三，自贸试验区金融制度的创新，重点围绕建立自由贸易账户体系，汇兑便利，利率市场化试点等几大方面进行。汽车金融在汽车企业发展中的重要性日益突出，比过去单一提供融资服务，发展为涵盖多种服务的业务形态，刺激并有力的支持了汽车销售，而自贸区在金融创新方面的实践可以使人民币日益国际化，使资本运作更加快捷，有利于车企利用国际资本来整合营销，有利于降低进出口的成本，还可以大幅促进汽车金融租赁业务的发展。
王彬：自贸试验区可发展空间很大
上海自贸试验区自去年9月29日正式挂牌以来，总体体现了平稳开局和顺畅运作，改革成效逐步显现，我们坚持以制度创新为核心，突出与国际同行规则相衔接，实施了一批改革的措施，落实了一批开放举措。主要包括以下四个方面：
一、全面推进制度创新，营造国际化、法制化、市场化的营商环境。截至7月底，已经办结了65个境外投资项目，中方投资总额已经超过16亿美元。
二、扩大服务业对外开放，提升开放型经济水平。截至7月底，有259个涉及服务业扩大开放的项目顺利落地。
三、深化功能拓展，促进总部经济、平台经济和新型经济发展，结合总体方案的要求，自贸试验区重点发展总部经济，平台经济和新型经济三大业态，形成可服务、可持续的功能特色。随着制度创新和功能拓展的深入推进，试验区将成为诸多新型业态的理想投资地，包括融资租赁，电子商务，全球维修，文化贸易，离岸贸易等业务都会有很大的发展空间。
四、加强与浦东新区的区域联动，结合新区各大开发区的主导产业和功能特色，试验区管委会与新区***府紧密沟通，密切合作，建立对接工作机制，支持并鼓励自贸试验区企业在浦东新区拓展相关的经营活动。
汽车贸易也是试验区传统优势产业之一，长期以来，区内汽车贸易产业始终持续维持着较高的发展速度，2013年试验区汽车进出口额46.96亿美元，同比增长16.1%，占上海市比重36%，其中进口额46.86亿美元，增长16%，占上海市的比重为40%，特别是2014年以来，试验区汽车贸易量快速上升，已经达到了21亿美元，同比增长高达89%，占上海市的比重也上升至42%。
目前上海自贸区在汽车产业领域已有若干开放措施，相信未来随着一般制造业的开放，汽车产业也会成为上海自贸区开放的一个重点领域。
周必仁：中国车企没有走进国际市场
中国汽车企业走出国门，但没有走进国际市场，中国汽车销量已居全球第一，但国际实力还远不足。如果上海自贸区能够提供更多更好的便利条件，我们肯定会作为一个重要的选项，现在奇瑞公司已经有了一个在上海自贸区注册的公司。
中国的汽车企业对市场的把握存在一些问题。现在很多的车厂针对国内市场去开发车，开发完以后就出口，由于我国跟很多国家的地理环境上差别很大，如果把车简单出口的话，由于车是在动态过程中使用的商品，所以会暴露出很多问题，本来在国内没有发现的质量问题，在国外可能就发生了。我们必须要针对国内和国际市场的需求，来提炼和开发产品的输入，同步语言，同步开发，同步实验，同步认证，同步上市，这是我们未来的方向。
蒋健：自贸区使国外车企跟风
中国的汽车市场是博世努力的方向，对于自贸区的设立，博世做了一些调研，目前有几个方面为博世打开了一些新的思路。
第一、博世在自贸区的前身外高桥保税区就设立有企业，那些企业主要从事零部件的进口，一些进口的部件，通过这个企业进过来，在保税区。我们看到将来自贸区的运作里面，可能有更多的便利，通关的效率会更高，这是我们非常期待的。
第二、博世还做很多服务。我们可以不仅仅是卖我们的硬件设备，我们也可以卖呼叫中心的服务，如果一个外资企业***办呼叫中心，要去申请电信的一些运营资质，这些从目前来讲，在***策上是有障碍的，我们也看到在自贸区里面这点就有可能突破。也就是说作为一个汽车零部件企业，我们又涉猎有一些增值的对车主的呼叫中心的服务，我们在自贸区里面也是有机会可以做的。汽车行业是一个牵涉面非常广的行业，除了制造、销售，还有服务，这一块的潜力非常大。
第三、汽车零部件占到我们公司销售业务的60%以上，此外，博世还从事工业设备，特别是我们博世力士乐是我们全球领先的液压设备的生产商，有一些大型设备，如果在亚太区能够建立一个维修的基地，我们觉得自贸区也有相应的优势。
第四、金融的便利性，让地区总部真正实现地区总部的特点。我们期待自贸区在这方面能够为总部经济提供多大的舞台。
倪威：自贸区的国际化路径
中国是个汽车大国，但不是强国。以零部件为例，中国自主零部件企业总销售额规模尚小，且并未如汽车强国的零部件公司一样，在其他国家设立工厂、研发中心等。零部件弱，也导致整车的国际竞争性也弱，中国汽车产业在全球竞争力上的提高还需多加探讨。眼下发展势头不减的上海自贸区，让中国车企国际化战略多了一条有效路径。
Bill Russo：建立跨国境战略联盟
中国汽车从市场的发展角度来看是前所未有的。从供应角度来看，这个市场不是非常高效，结构也不是非常优化和理想，没办法建立起一个出口平台。如果中国汽车想要领先的话，从消费者的角度来看，还需要更好的利用这样一个汽车大国的规模获得全世界的市场，这不仅是整车领域。
上海自贸试验区也是一个试验，来寻找出一种更高效的解决市场的结构性问题的做法，这些问题就导致中国为什么能够成为世界上最大的一个汽车出口国。中国不仅是消费大国，而且应该能够成为世界上最大的一个汽车出口大国，即使不是整车，至少是配件，我相信未来十年里面，中国的汽车一定会走向国际化。
在21世纪，汽车行业需要建立这种跨国境的战略联盟，我相信像自贸区这样的地方，能够帮助中国的车企和国外的一些车企能够建立起这样的联盟。
在论坛的第二个讨论交流环节，麦格纳国际亚洲区执行副总裁Frank O'Brien则紧扣上海自贸试验区为汽车金融领域带来的机遇与挑战、汽车金融行业的发展趋势和未来增长点、汽车金融借助自贸区***策优势可能对汽车产业链带来的一系列变革问题，与来自上汽通用汽车金融有限责任公司董事长兼总经理Rick Livingood、福特汽车金融（中国）有限公司总裁Jim Drotman、中国金融租赁有限公司交通运输部总经理雕竖、捷豹路虎（中国）金融服务负责人Geoffrey N.Banks、德勤汽车管理咨询副总监Benjamin Chang、自贸试验区财***与金融服务局局长助理张晓阳进行了深入的互动交流。
以下是本次讨论环节，各发言嘉宾的部分精彩言论：
Rick Livingood：中国成立汽车金融公司的必然性
中国汽车贷款的市场，在过去几年一直在非常有活力的增长，我们觉得这个趋势在未来会进一步持续，这种变化也进一步有利于汽车金融领域的发展。汽车金融领域将有一个很大的、全新的发展***景以及更宽广的发展未来。这对于汽车的金融公司来说，优势非常明显，未来潜力巨大。
目前在自贸区里还没有一家汽车金融公司注册，我们每一位都有兴趣在自贸区里注册，这样能够推广汽车行业的发展，也能够推动GDP，推动汽车消费。通过自贸区，我们希望能够有一些新的融资的渠道。除了有更多的融资方式之外，我们还希望有更低的融资成本，让所有人都受益。
Jim Drotman：汽车金融空间巨大
我们发现在过去的3-4年当中，购车的人群结构发生了变化，购车的人更加年轻，他们希望有更多贷款的比例来购买汽车。这让汽车金融公司在行业中发挥更加重要的作用。虽然银行贷款是很重要的，但是我们需要有更多元化的资产负债表的发展，比如说我们通过资产知识证券的发行，来提供更加多元化的汽车金融服务。我们也希望通过各种的汽车金融的产品工具来提供更多的融资。
而自贸区，为融资创造了更多的渠道。我们在想是不是可以允许汽车金融公司直接在海外市场发行债券，无需外债额度，或者在上海自贸区经营的汽车金融公司设立经营额度，允许募集到的资金用于自贸区以外的区域，用来支持汽车行业和经销商的发展。这样的话我们可以让更多的投资者进入到中国。如果说我们在自贸区能有这样的一些新的***策的话，会使得除了现在这些做汽车金融工作的投资者进入这个领域。
总而言之，中国的汽车行业代表着巨大的机遇，它在持续快速的发展，为汽车金融公司在华发展提供了很多的契机。我们看到了消费者的需求越来越大，同时对于贷款买车的接受度也在不断的加强。所以我们要和监管机构紧密的合作，拓宽融资的渠道，和银监会、银行密切合作，也包括其他的监管机构，比如说自贸区管委会。这样的话不仅可以推动汽车行业的发展，同时也推动了我们消费经济的发展。
雕竖：中国汽车金融遇到瓶颈
汽车金融的前景很好，但是有很多的路要走。目前，汽车金融遇到的瓶颈有几个方面：第一，银行的组织架构导致专业性不强，又导致战略不明确，又会影响到组织架构。第二，金融租赁公司的资金来源供给不足，也就是资本市场尚未开放。第三，从外部条件来讲，像***策法规、经营格局，行业专业性能力，很难能够设计出一个直达终端的产品，并且能够***执行。第四，我们现在的资产管理能力到底处于一个什么样的水平，我们到底通过谁去管理，我们到底怎么找车，怎么收车，这不能形成一个非常强有力的效果的话，对于金融企业来讲，就意味着资产规模不可能放得太大。
汽车金融无非是一个服务行业，它最终服务的就是终端客户。目前，国外的行情非常好，拿美国来说，美国之所以说汽车金融那么发达，很大程度上是因为它的汽车金融公司就直接对着消费者。试想如果汽车金融公司中间还隔着一层，怎么可能做得这么大呢？对于我们国内的汽车金融来讲，一定要采用新的技术，建成到达终端客户的体系。这一步做完以后，融资租赁一定要向经营性租赁转变，因为只有经营性租赁才能最终达到终端消费者，才能把整个市场巩固，并且扩张起来。
Geoffrey N.Banks：自贸区提供多元化资金来源
上海自贸试验区的背景对于汽车金融公司来说，它的命脉就是资金。现在对于汽车金融公司来说，资金的来源是不足的，我们希望自贸区可以在这方面提供很大的帮助，让我们能够有多元化资金的来源，能够有更大吸纳资金的能力，从而解决汽车金融的融资瓶颈问题。
关于上海自贸试验区的正式功能，很多嘉宾提到了要让它更加的国际化，不管是人民币借款还是债券的融资，所有这些制度安排都能够帮助汽车金融公司，能够降低汽车金融公司获得资金的成本，能够让汽车金融公司的资金来源更加多元化。汽车金融公司对汽车厂商来说尤为重要，如果我们有一个更加好的汽车金融的环境，我们就能够让更多的消费者可以更加自由的选择他们想要的车。
Benjamin Chang：自贸区商业机会巨大
广义的汽车金融应该覆盖产品和服务，汽车金融在传统的竞争当中，必须要跟其它新的，包括互联网、移动互联这种不同的概念结合，使得跟消费者的接触更加紧密，也更能贴切到消费者的需求，所以很多线上的拍卖会，或者考虑到不同的商业模型，都是结合互联网来做到的，这些让汽车金融变得更符合消费者需求。
汽车金融论文篇8
关键字：汽车金融公司；贷款；信达；北汽控
汽车金融公司概述
汽车金融公司从诞生至今已有近百年历史，它最早起源于美国通用汽车公司设立的通用汽车票据承兑公司。在国外，汽车金融公司是汽车企业为促进企业销售、改善企业经营服务、提高企业资本运作效率而出资设立的与汽车销售有关的服务于母公司、经销商、股东和客户的金融服务机构。而在我国，汽车金融公司指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、行***法规和本办法规定批准设立的，为中国境内的汽车购买者及销售者提供贷款的非银行金融企业法人。二者虽定义不同，但其性质都是通过资本运作为汽车产业提供专门的金融服务的公司，旨在促进汽车产业的发展。
文献综述
王艳辉在《商业银行参与组建合资汽车金融服务公司探讨》一文中指出，商业银行参与组建汽车金融公司的优势在于：首先，商业银行具备良好的个人消费信贷业务基础，高素质的信贷队伍人员和完善的风险管理体制；其次，商业银行具备人民币资金优势和网络优势。王丽辉、张宗浩在《浅论我国汽车金融公司的发展》 一文中认为，应该通过加快我国信用评估体系的建设、取消***策上的限制、加强汽车金融公司与商业银行的合作以及完善相关的法律法规来促进汽车金融公司的发展，文中强调了汽车金融公司与商业银行合作的重要性， 一方面商业银行拥有完备的运行体系以及客户资料， 另一方面汽车金融公司具有专业化优势，二者通过合作可以获得双赢。
我国汽车金融公司的发展现状
（一）国内汽车工业发展现状分析
在2011年我国汽车市场保持稳定增长的态势，年销售量突破1800万辆，平均月产销量都突破150万辆，再一次创造了全球汽车销量的新记录。伴随着中国汽车工业的飞速发展，我国的汽车金融市场也经历了从无到有的过程，虽然目前汽车金融业相比西方还是处于起步阶段，但是大家还是看到了中国市场前所未有的发展机遇和发展空间。
（二）国内汽车消费贷款现状及趋势预测
在全球的汽车销售特别是私人用车的销售中，70%都是通过贷款方式销售的，而中国通过贷款方式销售的汽车只占整个销售量的10%。由此可见，中国汽车金融业市场发展空间十分巨大。 随着我国信用体系的逐步建立和消费者透支消费理念的形成以及国家金融体制的健全和各项制度的完善，制约国内汽车金融公司发展的因素将逐渐减少，汽车金融公司在我国将获得巨大的发展空间。
（三）汽车金融公司发展现状
2003年10月3日中国银监会颁布了《汽车金融公司管理办法》，同年，银监会批准了上汽通用、大众和丰田三家汽车金融公司，至此我国汽车金融公司走上了规范化发展的道路。截至2013年，我国共有汽车金融公司18家，汽车金融公司逐渐形成了三大核心业务，即汽车零售贷款业务、批发贷款（特指对经销商的采购车辆贷款）和汽车融资租赁业务，业务发展已初具规模。汽车金融公司面对的是一个发展迅速、潜力巨大的汽车消费信贷市场。汽车金融公司引进了国外成熟的汽车消费信贷融资的管理技术、先进的业务经营和风险管理经验。同时，汽车金融公司可以凭借其先天的汽车行业背景，向消费者提供完整的专业服务，使我国消费者可以享受到比以前更专业的金融服务。但是也要看到汽车金融公司在我国的发展历史并不长，面临着诸多问题，汽车金融公司数量少，一些汽车金融公司业务单一，服务对象有限，业务开展不甚理想。
北汽控与信达合作优势和条件
（一）成立汽车金融公司的条件分析
北汽控及相关企业是北京汽车产业发展支柱，控股、参股包括北京现代、北汽福田、北京奔驰及相关汽车零配件企业30余家。其中，北汽福田和北汽有限是北汽集团绝对控股。根据日前***批复的资产重组方案，前三者加上北汽乘用车事业部、北京汽车研究总院、北汽新能源事业部、北汽动力总成事业部，以及部分北汽服务贸易和零配件公司等相关资产，将被装入北汽集团股份公司。这个上市方案基本上囊括了北汽集团乘用车所有优质资产。
北京现代是北汽投与韩国现代成立的合资乘用车公司，双方股比各为50%。北汽投曾为化解北汽控股与韩国现代汽车合资公司资金不足起到作用，却也成为北汽集团整体上市股权结构复杂的症结。而根据此次北汽集团的重组方案，直接将北汽投的大股东--北汽集团确定为北汽集团股份公司的股东。
在经过了近5年的反复曲折之后，北汽选择了借壳上市。2010年8月16日，北汽集团为实现整体上市，将收购*ST宝龙。
（二）合作优势和条件
（1）信达资产管理公司与北汽控利益相关
根据背景可以知道，截止2006年，北汽控及相关企业30家共欠信达公司本息合计40亿元。可见两者联系紧密，生死存亡息息相关。
（2）江淮汽车的借鉴
据悉，2006年12月22日，江淮汽车公告称，拟设立的汽车金融公司注册资本为5亿元人民币，江淮汽车将以货币资金10000万元人民币投入，占其注册资本的20%；东方资产公司以货币资金出资25000万元，占注册资本的50%；江淮汽车的第一大股东安徽江淮汽车集团将以货币资金15000万元人民币投入，占注册资本的30%。汽车金融公司的经营范围将是接受境内股东单位3个月以上期限的存款、提供购车贷款业务、办理汽车经销商采购车辆贷款和营运设备贷款等。虽然至今为止汽车公司和金融资产管理公司合作成立汽车金融公司尚处于空白，但是此例也不失为一个可以借鉴的经验。
（3）与中国建设银行合作成为强大后盾
信达资产管理公司是建行的金融资产管理公司，所以信达与北汽控的合作建立汽车金融公司，是加强汽车金融公司与商业银行合作。汽车金融公司的业务内容归根到底都是某种金融产品，在这方面，国内的商业银行有着不可比拟的优势。
存在的问题及制约因素
随着汽车金融公司的发展，开始凸显越来越多的问题，由于缺乏完善的信用体系，截至目前，中国个人汽车消费贷款的呆坏账已逾1000亿元。再加上国家宏观***策因素的影响，中国的汽车金融公司发展中遇到了众多问题，主要问题如下：
（1）社会信用体系的缺失。我国目前缺乏健全的社会信用制度，比如普通居民的信用记录不完整，我们很难真实，完整，合法的获得个人信用资料，也很难对个人信用做出准确评估，社会征信体系不成熟，消费信用的记录很分散，信用评价体系不完整导致整个社会的信用评价成本高，也导致了有些居民的道德风险和侥幸心理出现。
（2）资金出口过窄。国外主要盈利方式除包括汽车贷款业务外，还包括融资租赁、信托租赁、汽车分期付款合同的转让和再租赁、保险、抵押等其它中间业务，其所获的利润约占公司所获利润的一半以上。而我国《汽车金融公司管理办法》规定，汽车金融公司只能从事单一的以及转让和出售汽车贷款应收款业务，不能涉及汽车租赁等营利性较高的中间业务。
（3）国内汽车金融公司经营模式的局限性造成了其利润来源单一性。
（4）汽车金融公司与商业银行和汽车保险存在竞争。
1）与商业银行相比，目前国内汽车金融公司只能通过两个途径来融资：一是接受境内股东单位3个月以上期限的存款；二是向金融机构贷款。
2）与汽车保险相比，理赔和服务质量是决定消费者投保行为的决定性因素。国内大型的商业保险已经对这两个方面进行了改进，从推销人员的培训和约束开始，一条龙服务升级已经在很多保险公司内部开展。
可行策略与建议
（一）建立健全征信体系
健全我国的个人征信体系，为汽车金融公司的发展营造良好的社会信用条件。要从以下几方面推进社会信用体系建设：一是必须要对信用立法，并建立征信机构，规范数据采集和使用，建立相应的失信惩罚体制。二要建立汽车金融公司可以共享的信用网络，商业银行、保险公司、汽车金融公司等机构联合，根据自身业务掌握的客户信息来组成消费者自信档案库，并在特定互联网上做到信息互通与共享。三要建立完善的征信机构体系和评价机构体系，逐步开放征信服务市场。四要培育企业和个人信用调查与评价中介机构，建立起企业和个人信用记录档案。
（二）制订和完善相关法律法规
我国汽车金融法律法规体系仍不健全，一方面需要出台一些新法规，填补法规缺失的空白；另一方面对不适应汽车金融公司发展需要的法律法规进行修改，逐步完善和制定汽车信贷管理办法、抵押登记办法、经营审批管理办法、规范汽车信贷方式等。
（三）放宽***策限制，扩大汽车金融服务公司的业务范围
在投资方面，我国的汽车金融公司应丰富经营思路，结合我国的具体情况有效学习借鉴国外汽车金融公司的盈利模式。可以结合我国消费者的消费习惯开展诸如融资租赁、 信托租赁、汽车分期付款合同的转让与再租赁、保险、抵押等中间业务，有效改善我国汽车金融公司的盈利模式。在融资方面，我国的汽车金融公司可以在符合相关金融监管规则下，充分利用商业票据、公司债券、购车储蓄、应收账款抵押、应收账款证券化等金融工具合理融资。随着我国资本市场发展完善，资金将不再是困扰金融公司发展的主要因素。
参考文献：
[1]邱雨.我国汽车金融公司发展模式研究[J].现代商贸工业， 2013， 25（8）
汽车金融论文篇9
【关键词】汽车金融业 发展问题 策略研究
改革开放以来，我国的经济取得了进一步发展，人们的生活水平得到不断改善，并处于不断提高阶段，与此同时，各大类型的汽车产品开始走进人们的生活，并成为了生活消费当中的一个重要内容。随着汽车产品使用力度的不断加大，一系列与汽车相关联的服务开始推出，汽车金融业也是众多汽车服务行业之一。当前，国内汽车金融业正处于起步发展阶段，大部分汽车金融结构都处于“萌芽”阶段，金融服务技术和水平与国外发达国家仍然存在着一定的差距。因此，在市场竞争日益激烈的今天，国内汽车金融业如何谋求发展，已成为相关联企业、公司、机构面临的一大重要课题。本文就关于国内汽车金融业的发展问题展开研究与分析。
一、汽车金融业的定义概述
汽车金融业指的是在汽车的流通工作提供相关性的金融服务活动，其是一个综合化的组织机构，由多种不同的汽车服务机构工作建构而成，包括有：汽车金融企业、保险公司、商业银行等。汽车金融业是汽车行业与金融行业的整合物，在国外发达国家地区，金融行业的发展能在一定程度上推动汽车业的发展，对汽车的消费市场起着重要的影响作用。金融业的发展之所以能推动汽车业的前进，与其所持有的服务方式是分不开的。一个健全的汽车金融服务体系必须具备以下三大功能，才能推动汽车行业的发展：一是汽车金融业能够为汽车制造厂家提供融资服务，为汽车制造企业提供一定的贷款资金支持;二是汽车金融业能够为汽车销售商家提供建设性销售策略，提高商家所需的消费市场信息，优化营销策略;三是汽车金融业能为汽车用户提供信贷业务、租赁融资、汽车保险等。
二、国内汽车金融业发展现状
（一）汽车消费用户信贷不足。
据中国汽车金融业的市场调研显示，2013年国内汽车市场在汽车消费用户上所形成的信贷渗透率已达到20%，虽然信贷的渗透率已得到大幅度提升，但依然远远低于国外发达地区的汽车信贷渗透率。国内汽车信贷渗透率之所以远远落后于国外发达地区，其除了受到国内经济市场环境和车价下跌的影响外，更重要的是当前国内汽车贷款利率过高、贷款手续复杂繁琐，使得部分汽车消费者因无力支持贷款利息而打消贷款购车念头，而部分汽车消费者因兼顾工作与家庭之间，而无法抽出多余时间办理繁琐的贷款购车手续。
（二）汽车金融公司服务能力低下。
现阶段，国内汽车金融业正处于起步发展阶段，绝大部分的汽车金融公司所投入的注册资金不高;融资渠道不明确，缺乏了长期稳定、合作有效的低成本融资渠道;再加上，由于部分汽车金融业根基尚未站稳，在经济市场中的地位不突出，这就使得其在发行公司债券的时候加大了难度。可见，在影响国内汽车金融业发展的因素中，缺乏融资渠道、融资难是当中的关键因素。
（三）汽车金融的法律***策有待完善。
目前，我国尚未针对汽车金融业设立一套规范系统的***策法规，虽已初步建立了与汽车金融业服务相关的部门机构与规章制度，但相关配套法规尚未完善，缺乏规范性和系统性。直到2008新修订的《汽车金融公司管理方法》出台，才真正明确了汽车金融业的服务方向和方式。然而，由于该管理方法过于呆板，已无法适应21世纪的发展需要。这是因为多数城市地区的当地***府只具备了一些原则性文件，而没有科学合理、细致性的经济法规，使得当地汽车金融业相关的***策法规欠缺完善，严重影响了汽车金融业务工作的开展。
三、国内汽车金融业发展前景预测与应对策略分析
立足国内汽车金融市场发展现状，我国的汽车金融行业确实存在一系列需要解决的难题。但是我们仍然相信，随着国内汽车金融市场的不断发展，以及国外先进融资技术的不断引进，国内汽车金融业的服务质量和水平必将得到进一步提高，我国的汽车金融行业也能向专业化、规范化、合法化转型发展。
（一）汽车金融业的发展前景。
目前国内汽车消费群体主要集中在经济发达地区，如：上海、广州、北京等，而且汽车购买者近年来有着年轻化的势头。我国汽车信贷渗透率与国外发达国家的距离逐渐缩短。尤其是在近几年，人们为了满足出行需要，开始配置了私家车，私家车的普及率大幅度提高，“贷款购车”一词正逐步走进群众的视野。另外，《汽车金融公司管理办法》的公布，体现了国家对汽车金融行业的关注力度，日后定会逐步出台更加规范化的汽车金融法规***策，规范汽车金融行业，拓展汽车金融业融资渠道，进而长远地保证汽车金融行业健康稳定地发展。
（二）汽车金融业发展应对策略。
1.建立符合我国特殊国情的经营模式
在探讨有利于国内汽车金融业发展的经营服务模式时，我们应该从我国特殊国情出发，立足国内经济发展实际，毕竟相比于经济发达的国家来说，我国与他们仍然存在着比较明显的差距。首先，我国是一个拥有高达十四亿人口的大国，各地区经济发展极不平衡，经济水平相差较大，无论是在人均资源的占有率上，还是在人均消费的比例上，都与发达国家存在一定的差距。其次，目前国内交通状况并不乐观，交通事故发生率较高且大城市拥堵严重，再加上在法律***策上的制约，国内汽车市场虽然发展速度飞快，但是仍然无法跟上国民经济发展步伐，难以满足国内市场的发展需要。此外，国内汽车金融经营规模较小，服务水平一般、缺乏了自身产品品牌，再加上国内汽车市场竞争日益激烈，相对于国内汽车生产厂家的资金投入和产出来讲，大部分汽车金融企业是难以额外支付如此大金额的融资资金。故此，国内汽车金融业经营模式的发展必须立足我国特殊国情，符合实际，而不能一味地追求发达国家的发展模式。
2.建立具有多元化的服务模式
由于受到我国特殊国情的制约与当前国内汽车工业发展现状的影响，再加上当前国内汽车金融业经营所沿用的模式具备了不同的优势与劣势，且都具有特定的适用范围和消费群体，这也同时决定了国内汽车金融业不能建立单一的服务模式，而是要根据市场发展动态，结合汽车产品的特点和消费群体，建立多元化汽车服务模式，以适用消费大众多种不同的需求。
3.健全社会和个人信用保障体系
汽车金融业要想得到发展，就必须依靠健全、完善的社会信用体制，在此背景下，汽车消费信贷得以健康发展的核心在于建立完善的个人信用保障体系。故此，必须要从社会和个人信用保障体系入手，加大完善力度。一方面，应以公正公开、客观全面为原则，培育企业和个人信用调查的评价机构，搭建信用桥梁，建立起个人与企业共同所有的信用档案。另一方面，应把相关信息集中起来，建立一个向社会公开的共享资信体系，并由专门的信用评价机构对客户进行信用等价评估。
4.银企合作，拓宽融资渠道
部分汽车金融企业由于缺乏长期稳定的融资渠道，而影响了自身产业的可持续发展。故此，相关汽车金融企业应从融资入手，在开展融资工作的过程中，以国家相关法规***策为基础，在不脱离国家***策法规的范围内，制定可行的融资计划，加强与商业银行的合作，合理利用银行相关服务，共同发展汽车金融业。在此过程中，汽车金融相关企业可以采用长期贷款和短期贷款并存的方式，脱离过往的单一中长期贷款方式，实施三者并存筹资方式。譬如说，企业在支付大金额资金的时候可以以中长期贷款方式为主，而对数目较少的资金支付时可以实施短期贷款，那么，只要资金可以进行周转，就可以立刻把短期贷款归还银行，倘若企业资金周转不过来，无法准时偿还短期贷款，也可以将短期贷款转为中期或者长期贷款方式，形成短、中、长并存的多层次贷款结构，以保持自身企业的信用度。
四、结语
汽车金融业作为汽车市场的新兴行业之一，有关行业只有立足当前国内汽车金融业现状，对其发展前景及其发展策略进行分析，才能紧握时展脉搏，与时俱进，进而找准发展渠道，促进汽车金融业的可持续发展。
参考文献：
[1]徐伟.对我国汽车产业***策的几点思考与建议[J].齐鲁师范学院学报，2011，04.
汽车金融论文篇10
关键词 供应链金融 汽车行业 第三方物流
中***分类号：F830 文献标识码：A
一、对供应链金融内涵的分析
（一）供应链金融的内涵于现实意义。
在经济学领域，供应链金融指的是银行等金融部门，从整个供应链的角度出发，通过综合授信，对金融供应链的各个成员之间的信息、资金等做出全面的优化整合，帮助企业实现多种灵活的金融产品服务方式的一种资金管理模式。供应链金融有效地改编了以前银行对单一企业主体的授信方式，二十通过重点开展某一核心企业，把金融供应链里面的多个企业链接成为一个系统，从而更好地为金融供应链上的多个企业实施金融服务。所以，这种供应链式的金融服务也被称作“I+N”模式。在这个模式里面，有着较强实力的核心企业是里面的主体1而各个中小企业则是这个金融供应链里面的N。
（二）供应链金融的核心理念。
供应链金融管理的主体理念，供应链金融是创新性质的融资方式。是各个金融机构在信贷市场中，通过组织多个参与者、利益主体，构建的有效金融营销机制，来提升共同分担企业贷款风险的一种实践行为。相关的金融部门通过供应链里面的核心企业所具备的信用，把资金分配到实力较为薄弱的各个中小企业，并借助第三方物流企业的参与，一起承担贷款产生的各种风险。
二、汽车经销商融资困境的成因及出路
随着我国汽车产业的不断发展，加之生活水平的提升，人们对汽车的需求越来越高，通过贷款购车，成为我国汽车消费的新特征。对于处在汽车产业链环节的汽车经销商来讲，因为汽车销售存在的营销风险、可供抵押物品的稀缺性、车主信息的不对称等相关问题，影响了汽车行业的融资。很长一段时间以来，汽车经销商，大部分需要提供其固定资产，或者公司所有人的个人资产，来做出抵押得到融资的机会。但是由于汽车经销商，所提供的各种抵押资产是有限的，因此，使得高成本、低效率的融资方式，对汽车产品的销售和升级会带来不利的影响。在我们国家，汽车行业作为供应链管理最完善的经济领域，各个品牌的汽车经销商、汽车供应商、汽车核心生产厂家等相互联系密切，汽车核心生产厂家对汽车供应链成员的加入、退出等有着严格的制度。从对汽车供应链市场竞争的系统角度分析，汽车核心生产厂家对供应链里面其他的成员的资金流状况予以了高度的关注。
三、供应链金融的融资优势分析
在不断加强对贸易背景的研究下，通过资金特定化使用控制、金融授信自偿性等方式，使汽车经销商因为经营稳定性差，而产生的金融资金安全问题获得安全控制。在供应链背景下，银行在进行融资授信金额、授信期限决策时，需要按照现实的贸易环境、做出灵活的金融授信额度的使用控制。因为汽车产品表现出较强的自偿性特征，所以银行可以在授信合同里面，规定汽车经销商将汽车的销售收入作为第一还款来源，以此来降低银行的信用风险。
借助对物流的结构化实施，以及汽车核心企业的信用捆绑技术的使用，进而实现汽车经销商的信用风险得到安全的隔离。银行单位通过调整对信用风险的管理方法和思路，将以前静态、单独的风险管理理念，转变成动态、整体的风险管理理念。银行借助对无权单据的有效控制、对融资款项的封闭运行，通过资金流和物流进行双向控制，使风险管理工作直接渗透到企业的每个经营环境里面，提升对风险的把握和调控能力。
借助核心企业、物流监管合作变量的引入，使得信贷委托关系中的信息不对称问题得到了有效的改善。在供应链金融中，汽车企业相互间的信息流畅，汽车生产厂家对汽车营销商的市场信誉、盈利高低、资信水平等有了清晰的把握。而第三方物流企业，对汽车经销商存货汽车的总值、汽车存货变动情况、销售的前景等有着较为清晰的了解。因此，借助第三方物流企业同汽车核心企业的共同合作参与，能够帮助银行更为及时、准确地了解汽车经销商的情况，对银行缓解与经销商之间的信息不对称有着重要的意义。
四、供应链金融对汽车行业的应用效果分析
处在供应链中的各个企业需要积极的构建，具有稳定的真实供应链交易关系。并通过各种方式来获取核心企业的帮助，以此来提升企业自身的信用额度。与此同时，各个中小企业要加强对自身交易记录、信用记录的系统建设。
在供应链中的核心企业，应该善于借助供应链融资技术，借助信用较高、发展较快的配套企业的信用等级，来帮助这些配套企业的融资，通过降低系统供应链的融资成本，来提高供应链各个企业之间的合作默契度，实现各个企业之间的共赢。
对银行来讲，良好的供应链融资，是适应市场竞争的一种范式。在供应链不断发展的背景下，银行需要充分的抓住市场发展的机会，创新金融解决方案。在借助供应链融资介入供应链之后，银行需要抓住全面服务的时机，加强与供应链里面各个企业的合作。
五、小结
第三方物流作为促进供应链发展的一个实体，通过供应链金融能够提升汽车企业一体化的程度，提升企业的市场竞争能力和市场占有额，扩大第三方物流企业的经营利润。第三方物流在汽车经销、生产企业动产抵押物的监管、抵押物价值保全等方面有着独特的优势。但是在供应链金融不断发展的情况下，第三方物流不断地提升自身的服务水平，成为适应供应链金融发展的有效做法。
（作者单位：苏州大学东吴商学院工商管理专业2011秋1班）
参考文献：
[1]潘煜双. 中小企业集群融资与民间资本对接运作模式研究―――以浙江为例. 嘉兴学院学报. 2012（04）.