学文网金融服务创新论文篇1
我国自2001年加入WTO后，国内的经济发展已经和世界接轨，经济的快速发展，原有的金融服务体系已经远远不能满足人们的需要了。随着金融深化的不断加剧，银行客户也发生了很大的变化，首先是客户的知识水平越来越高，他们掌握了更多的金融知识，因此对于金融服务的鉴别评价的能力也越来越强，这种情况下，银行原有的金融服务体系，根本就是不值一提的了，客户现在对于金融服务业的要求不仅仅只是停留在融资的收益和成本上，他们也同样要求金融服务业在提供服务的同时可以节省时间并尊重他们，这样，客户对于金融服务业要求的提升，银行就只有通过创新服务来满足客户的需要，从而才能拥有更多重视长久的客户，来保证它们的可持续发展。其次，如今客户的主动权也越来越大，客户在金融产品与金融服务上有更多的选择余地，也就是说，客户在选择金融服务的时候有了更大的可选择空间，银行若想吸引客户，只有通过不断的进行服务创新。
金融服务业进行创新的建议
1立足市场及客户，追求经营效益的最大化。金融服务业之所以要进行创新的原因，说到底还是为了迎合市场经济发展的需要，满足客户的要求，为此，金融服务业在进行创新的同时，应该立足于市场及客户，这样才可以最求经营效益的最大化，满足自身的发展要求。金融服务业创新是增强自身实力，提高自身竞争力的重要举措，因此每一项金融品种的创新，都要与客户紧密联系在一起，当然为了实现自身的可持续发展，追求经营效益的最大化也是无可厚非的。客户是金融服务业得以生存的最根本保证，而客户的要求则是与市场经济的发展形势息息相关的，因此，金融服务业的创新必须根据市场要求进行创新，积极开发出符合客户需要的金融产品。这在客观上就要求我们在进行创新时，既要考虑实际情况，同时还要符合市场发展的规律和客户的需要。一旦推出的金融产品有市场、有客户、发展前景可观，那么我们就应该尽量使之尽善尽美，成为吸引客户的“亮点”；反之则要尽快转型，发展其他的金融产品。只有这样，随着市场和客户的发展而不断完善自身的创新，才可以立足于激烈的市场竞争之中，并可以取得很好的发展。
2提高员工素质，提升金融服务水平。在银行这个最为普通的金融服务业中，柜台是对外服务的窗口，与客户的接触最为频繁，也是最为密切的，可以说在客户心目中，银行的金融服务水平如何完全是取决于柜面人员的服务水平和服务态度的，为此，加强柜面人员的服务管理，是提高金融服务水平的重要环节，也是金融服务业进行创新的重要方面。首先，是要加强对员工的金融知识的教育。客户在选择某种金融产品时，很多时候，对这种金融产品是一无所知的，这个时候，工作人员就成为了客户获取信息的最直接的对象，为了满足客户的需要，员工自身的金融知识是必不可少的。如果客户咨询的金融产品，或是想办理的某种业务，工作人员对客户的询问表现的一无所知的话，只会引起客户的反感，从而造成客户的流失，那么对于该银行的发展是很不利的。为了避免这种情况的发生，要对员工进行各种培训，利用培训班、网络学习等形式，带动员工学习各种新业务、新知识的热情。使得员工可以熟练掌握金融产品的相关知识，对于客户的询问可以对答如流，并为客户提供适当的建议，从而满足客户的需求，提高客户的满意度，提升竞争实力。这才是进行金融服务创新的最根本目的。其次，还要强化对员工的职业道德素质的培养。银行的工作人员除了要有足够的金融知识以外，更重要的是要有一种热情的服务态度。要让客户在银行办理业务或是购买金融产品的同时，可以保持一种愉悦的心情，这才是拥有忠实长久客户的最佳途径。为此，要加强员工的职业道德、职业纪律的教育，使工作人员树立一种正确的工作观念，增强自身的使命感和责任感，要求员工具有爱岗敬业、诚实守信、主动热情工作观。只有从思想上提高员工的认识，才能指导员工的实践，才能更好的开展工作，才能真正实现金融服务业的创新。
3完善金融服务创新激励机制，加强制度创新。一套有效的金融服务机制，是增强金融服务水平的有力保障。因此，要进行金融服务业的创新，完善金融服务的创新体制，则会成为金融创新的内在动力。建立和完善金融服务创新组织建构和制度依托，培养一批具有现代化科学技术和金融理论实践水平的人才，则是当务之急。只有为金融服务业培养出一批这样的人才，才可能适应目前经济迅速发展的各种要求。当今社会，客户对于金融服务的要求已经开始进入快节奏的氛围之中，客户要求简化服务流程、创新服务方式，面对这种要求，金融服务体制也应作出相应的调整，才能满足客户的这种需求。创新金融服务体制，以客户的需求为核心，从而满足客户的各种新的需要，提升自身的服务质量和服务效率，不断提升自身的客户满意度，从而顺利实现金融服务机制的创新。
国内金融服务业创新面临的挑战
1银行的经营压力加大。随着现代信息技术的不断发展，很多先进的科学技术被应用到金融服务业中，促进了金融工具盒融资手段的不断创新，使得金融市场的效率大大提高，但同时也带来了金融交易品种和交易方式的复杂化，使得客户对于金融服务的要求也加强了，由此就加大了银行的经营压力。
2模仿和借鉴的创新多，原创性的创新少。目前，我国的金融服务业的创新形式主要是吸收、模仿和借鉴国外先进的管理模式，虽然这种创新的速度很快，可以快速的为国内的金融服务融入新的元素，但这种创新是建立在外国的经验之上，很多内容其实是不适合国内金融市场的发展规律的，国内金融服务业的创新应该建立在国内金融市场的现状，这样才可以真正满足国内金融市场的发展。由此，应该大力发展国内原创性的创新，对于外国相关经验的借鉴，应该适量，坚持批判继承的态度。
金融服务创新论文篇2
【关键词】 风险投资 金融服务 金融创新
风投是上个世纪中叶兴起的投资方式，其有助于高科技成果向市场化方向转化，进而带动经济发展。我国的风投起源于改革开放之后，主要由***府主导，发展较为缓慢。风投的发展是为了寻求自身进步，不断和环境磨合的结果。风投和市场环境之间存在着良性循环互动过程，这个过程可以带动风投更好发展。在现阶段看来，完善我国的风投环境对于风投发展至关重要。但是在完善的过程中，需要对风投的现状进行评价和分析。因此本文从这个角度出发，以构建良好金融环境为视角，对风投下的金融环境创新进行阐述。
一、金融服务创新与风投关系
1、金融服务与风投关系
随着我国社会生活水平的提高，我国的社会服务水平也有了较大的进步。我们生活中的方方面面都会涉及到服务，我们会服务于他人，也在接受着别人为我们提供的服务。这种服务意识使得社会健康发展。服务是一种态度，社会中的服务意识同样也是一个社会人文情怀的体现。这种服务意识不只是体现在文化中，也在金融领域有所体现。
随着我国金融行业的发展，金融服务意识逐渐走进各大金融场所。在各大银行中，服务已经作为其可持续发展的一种创新模式。金融行业的发展，和实体经济的发展息息相关。因此，在发展实体经济的过程当中，也要持续不断地提升金融服务，这种服务主要体现在企业及个人的融资贷款等方面。在如今实体经济逐渐减弱的前提下，金融行业正在面临着转型，因此，金融创新首先被提上了日程。
2、金融创新与风投关系
创新是为了获得更好的发展，规避过多制约，同样是社会发展的动力，因此，金融创新对于金融行业意义重大。为了获取较大的市场份额，获得更多资源，我国的金融行业需要更加积极地进行金融创新。
（1）金融创新对于风险投资的重要性
随着社会发展的逐渐加快，对金融产品的需求也在不断扩大，传统金融产品及服务方式已经跟不上人们需求。银行的产品服务创新也在不断弱化，银行的金融创新迫在眉睫。金融创新是发展金融行业的一种方式，金融创新能够使得银行的运行及资源配置等环境由市场决定，进而提高金融配置效率。金融创新目的是为了跟上市场发展需要，拓宽业务领域，拓展市场范围，创造出更多的金融产品及服务，从而满足金融消费人群，尤其是本文中提到的风险投资人群。持续的金融创新会使得银行的业务不断完善，制度更加健全，这对于规范金融市场环境也有一定的作用，同时也有助于提升银行的竞争力。因此，改善银行行业现状，加快金融体制改革，完善金融商业环境，这对于风险投资非常必要。
（2）金融创新对风险投资的作用
金融创新对于金融行业，特别是风险投资行业的发展至关重要。金融创新的分散风险普遍存在，金融创新也能够削弱其本身发展过程带来的金融环境动荡。金融创新除了可以分散风险外，还可以带来利润增长，改善传统银行经营方式，并使得风险投资变得更加易于进行;金融创新主要体现在创新者的投资回报、经济波动及社会福利等方面;金融创新可以降低交易成本、增加金融资产流动性，减少信息不对称和成本，优化金融行业资源配置，推动金融体制改革，这种改革可以带动整个社会向前进步;稳定时期的金融创新能使得金融市场有更大的弹性，但是如果处于经济脆弱期，经济运行可能会存在较大风险。以上这些均为金融创新对于整个金融市场的影响，对于经济环境所发生的作用，这些因素随时也会对风险投资者产生作用。
二、影响风险投资的金融环境因素
1、风险投资理论
风险投资也叫创业投资，其具体定义为将资金投入到风险较高的科技领域公司，以期收获高资本收入的一种投资行为。实际上其通过对高风险的项目进行投资，将成功项目出售或者上市，实现所有者蜕资，不仅填补了失败项目损失，还能够让投资者得到高回报。风投广义概念涵盖一切开拓性经济资金的投放。狭义概念指和高新技术结合的投资活动。
通过定义可以看出，风投以具有较大成长空间的高科技中型或者小型企业为主要面向对象，具有高风险、高收益的特征。风投除了为企业提供资金外，还会提供其他增值服务，投资周期长，风险资金流动小。风险投资可以分为以下阶段：资本募集阶段、项目选择阶段、与风投企业谈判阶段、对风投资金投入使用及风投退出阶段。具体流程为：开始由风投主体投入风投机构中，构成风投资金，由风投机构通过其他方式投入到高科技中小企业当中，在风投机构参与和指导下，风险企业经过运作实现资本收益。
2、风险投资金融环境
风投环境指的是风投资金运行过程中涉及到的各项社会环境综合，如法律环境、社会环境、宏观经济环境、金融环境、人才环境等等。这里的各种环境并不是单独存在，而是彼此间互相影响、互相促进，进而构成风投环境的有机整体。
风投金融环境是风投环境中的重要组成部分，风投运作的每一个环节都离不开金融环境支持。作为风投环境的子系统，本身也是复杂且***的环境个体，其由金融机构、金融市场及监管工具等构成，而且在风投资本供给及风险资本管理等方面有着重要作用。金融机构参与风投可以供给可观的的风投资本，而且还会影响到风投组织形式。金融市场还为风投运作提供了合适公开的操作平台。金融监管通过对风投操作进行监督和规范，能够有效保证投资者利益，维持风投市场正常运行。金融工具可以使得风投主体减少投资风险，并带来额外投资收益，进而提高风投利率。
此外，风投金融环境对风投各方主体有着重要意义。对风投机构来说，一个地方风投环境好坏直接影响到是否选择项目其进行投资。对于风投企业来讲，企业所在地方金融环境状况会影响到企业的资金流动情况，也会决定一个地方存在高效又市场化的科技企业。对风投攻击者来讲，风投金融环境优劣决定着其是否向企业投入资本，这会影响风投的资本回报。
三、风险投资下的金融环境的创新
金融创新指将金融领域的相关因素进行整合进而创新。狭义的金融创新是金融工具的创新，广义的创新指根据经济发展的要求对金融市场、金融商品、金融制度等进行创新型调节。如今世界范围内金融创新方式有以下几种。
1、交易成本创新
交易成本创新理念是金融创新由低成本支配。这包含两层次内容：一是金融创新的动机是降低交易成本，这也决定着金融业务和工具是否有意义;二是金融创新实质是科技进步导致成本降低的反应。
此外，金融创新中还需要考虑货币因素。交易成本高低影响到了经济个体对货币预期，从而对金融工具产生影响。交易成本降低使得货币向更高层次演变发展，产生新的媒介和工具。交易成本降低过程就是金融创新过程，金融服务也因此改善。
该理论为风投环境创新提供了解释：一方面通过金融环境和工具的创新，风投在各个环节成本大大降低，金融工具的选择也更加多样化，这使得投资项目在影响因素不变的条件下增加风投资金回报率;另一方面。风投企业通过对金融环境的创新，降低了交易成本，增加了资金持有者的回报预期，从而吸引了更多闲散资金投入到风投基金中来。
2、制度型创新
制度型创新理论认为：金融创新与体制改革互相影响，任何由体制改革引起的金融系统的改革都可视为金融创新。因此，制度型金融创新也被认为是金融创新的一部分。***府行为会导致金融制度发生变化，虽然大部分是金融管制，但是也可以认为是金融创新。
***府通过直接颁布法律作用于金融系统，这也间接影响到了风投企业。***府的法律法规会对风投的金融环境产生影响，使其环境发生改变，此时风投资金募集、监管等都会发生变化，进而对风投企业环境产生影响，进而影响风投的投资收益率。
3、约束诱导金融创新
微观金融组织在追求自身利润过程中，为了消除外部施加金融压力，会产生金融工具和交易种类创新，这是金融组合的一种自发行为。这种金融创新动力主要来源于两个方面：一方面，***府管制。外部条件变化产生的金融压制，会降低金融组织运作效率，还会使金融组合机会成本加大。所以金融组织通过金融创新提高效率，降低自身损失;另一方面，金融组织为了保证资产流动，要追求资本偿还率，从而保证安全运营。在此过程中，金融组织建立资产负债管理制度，来保证金融组织运行稳定。
除了上述三种理论外，还有规避管制型金融创新理论，这条理论来源于美国学者凯恩。
四、结语
风险投资也叫创业投资，其具体定义为将资金投入到风险较高的科技领域公司，以期收获高资本收入的一种投资行为。实际上其通过对高风险的项目进行投资，将成功项目出售或者上市，实现所有者蜕资，不仅填补了失败项目损失，还能够让投资者得到高回报。风投的发展离不开风险投资环境，风险投资环境又会反过来与风险投资的发展相互作用，在这一过程中，二者相辅相成，构成有机整体，风险投资的发展很大程度上会受到金融环境的影响，因此，本文从这个角度出发，以构建良好金融环境为视角，对风投下的金融环境创新进行了阐述，这对于风司和风投管理者具有一定的参考意义。
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金融服务创新论文篇3
关键词：商业银行，金融创新，股份制商业银行
创新是企业发展的动力和根本。我国的商业银行，作为经营货币的特殊企业，同样存在创新的问题。近年来，随着我国金融体制改革的深化，在全新的国内外金融背景下，积极致力于创新成为我国商业银行改革与发展的现实选择。根据市场经济发展的要求，我国商业银行必须以市场为导向，按市场法则和现代商业银行运作规则，积极进行业务创新，提升社会化服务功能。
金融业的发展史是一部不断创新的历史，金融业的每一项重大发展都离不开金融创新。从广义的范畴看，金融创新既包括微观层面上的金融业务创新、金融市场创新、也包括宏观层面上的金融制度创新。免费论文参考网。从狭义的范畴看金融创新指的是金融业务创新，主要指1970年代以来西方发达国家在放松金融管制之后，开始涌现出来的一系列新产品、新市场、新技术、新服务等。70年代末80年代初，票据发行便利、远期利率协议、期权和互换作为四大金融创新。此后，金融衍生工具更掀起金融创新的新浪潮。然而，与发达国家的银行业相比，我国商业银行在金融新产品和工具上的创新还存在很大的差距，特别是在满足人们不断提高的消费需求、投资需求方面。目前金融创新有四大趋势：证券化以及使银行信用和资本市场的界限变得模糊不清的趋势；资产负债表表外业务越来越重要；金融市场的全球一体化；金的中介化。目前世界各国金融专家提出了很多关于金融业务创新的理论，比较有代表性的有“约束诱导”理论、“规避管制”理论等，这些金融创新理论的共同特点：均是在肯定银行自身市场主体地位的前提下，以市场经济组成要素和客户为金融创新的中心，对我国银行创新具有一定的现实指导意义。本文结合我国商业银行的实际，提出商业银行业务创新的重点，并给出股份制商业银行业务创新的几点思路
一、商业银行业务的创新
商业银行业务创新，是指商业银行运用新思维，新方式和新技术，通过在金融产品或服务，交易方式以及金融市场等方面的创造性活动，实现经营利润最大化的一系列经济行为和过程。金融市场竞争的核心是金融商品的竞争，金融商品是商业银行打开市场和占领市场赢得客户的关键。
1、资本业务创新。在“巴塞尔协议”公布以前，各国的资本充足条件大不相同，一般在2%—7%之间波动。1988年，“巴塞尔协议”要求核心资本和附属资本与风险资产的比率分别为4%和8%，这逐步为世界各国所接受。而我国商业银行资本充足率普遍较低。因此，可以采取两种方式和措施。
一是增加资本投入扩张股本规模来增加核心资本，具体可以鼓励那些效益好、经营稳健、规模较大的商业银行公开发行A股、H股、红筹股等，通过上市来募集股本金。
二是发行中长期金融债券增加附属资本，具体可以发行7—10年的债券来筹集资本。
2、存款业务创新。各种新型存款有共同的特点：科技含量日益增加，功能趋于多元化；可以在限额内透支；存取无一定期限；活期与中长期可以互相转换。
一是开发新存款业务品种，使存款在安全性、流动性、效益性的前提下更具灵活性。加大科技投入，不断提高存款业务的科技含量，推出高品味、多元化的金融工具。例如：自动转账服务、货币市场存款账户、货币市场存单、可转让定期存单、定活两便存款，通知存款、礼仪存款、住宅存款、个人退休存款等。另外，可以开发使用个人支票、旅行支票、多功能的银行卡，大力发展自助银行、电话银行、网上银行等服务手段。
二是注重存款的可转化性。既增加客户的收益又增强流动性，推行存款证券化，发行大额可转让定期存单。存款证券化是将银行的存款凭证变成能够在金融市场上流通交易的有价证券，对于商业银行来讲，这是银行的主动性负债，其中大额可转让定期存单、银行本票和回购协议都属于存款证券化的内容。
3、贷款业务创新。
一是大力发展消费信贷和住宅放款。消费信贷是70年代以来发展最快的贷款业务，住宅放款虽然是一项老的传统业务，但近年来出现了新的创新，这两项信贷是我国金融***策的导向。消费信贷在金融工具上必须不断创新，更加适应消费者的需求。主要有几种方式：采取活期透支形式的一次性偿还的消费信贷；以非抵抵为基础，分期偿还的消费信贷，如医疗和教育费用贷款；信用卡透支信贷。住宅放款创新主要有：流动利率抵押放款和可调整抵押放款等。
二是推广票据贴现业务和并购贷款。人民银行公开市场业务进一步加强后，商业银行应将票据贴现贷款作为工商企业流动资金贷款的主要形式。并购贷款是为企业兼并收购等资本营运活动提供的贷款，这种贷款用于企业资本重组，实现企业规模的低成本扩张。在我国企业的转制转轨时期，发展并购贷款前景广阔。免费论文参考网。
三是试行贷款证券化和证券抵押贷款。在现阶段，商业银行可将一部分贷款转为证券投资、购买国家建设债券、企业债券等，或试行债权转股权、不良资产证券化等形式。证券抵押贷款则又是我国***策所允许和导向的一项业务创新。
另外，商业银行可发展和创新的业务还有投资于资产支持的证券等投资业务创新；租赁业务、信托业务、担保业务、业务等中间业务的创新；自动出纳机、电子付款系统、销售点电子转账等支付方式创新；互换业务、期货业务、期权业务等衍生金融工具创新；以及离岸银行业务的创新。
二、股份制商业银行业务创新的几点思路
我国股份制商业银行的兴起与发展，是中国金融改革开放的重要组成部分，它的作用不仅仅在于引入竞争机制和激活金融市场，事实表明，股份制商业银行在管理机制及管理经验等方面，与市场更为贴近，从整体上讲，他们已经无愧地站在中国商业银行改革的最前列。应当看到，他们的兴衰在一定程度上可以衡量出我国金融改革脉搏的跳动。所以，它们的创新是现代金融业发展的必然规律。
从股份制商业银行目前可操作的范畴来看，可在诸多方面进行选择和突破。
1、资本增加方式的尝试。除了应当考虑将符合上市条件的股份制商业银行有计划地推进资本市场筹资外，还可以积极考虑在香港及海外证券市场挂牌，可以探讨通过认股权证的配股以及发行长期金融债券来进行资本扩张。
2、继续加大开展资产业务创新的力度。首先要做好贷款业务创新工作以保持该项业务的优势。一是增加对企业的贷款额度，创新贷款方式，针对企业发展现状，推出新的贷款方式，以更好地支持企业发展；二是大力发展消费信贷业务，股份制商业银行应广泛开展市场调查，开发符合消费者需求的信贷品种，根据贷款消费者个人的具体情况安排贷款和偿还方式，而不能将某一类型的贷款拘泥于一种方式；三是积极创新银团贷款、并购贷款和保理贷款(应收账款抵押贷款)等新型贷款形式，以适应市场经济条件下企业发展的需要，并加强对贷款对象的信用分析和要求充足的贷款抵押担保来加强风险的控制。三要加强投资业务创新，努力增加各种债券的持有量。
3、努力提高负债业务创新的水平。一是在资本业务创新方面，为解决我国股份制商业银行资本充足率较低，尤其是附属资本过低的问题，除了让效益较好、经营稳健、规模较大的银行通过公开上市、增资扩股或购并等资本营运方式增加股本外，更主要的是通过发行中长期金融债券增加附属资本，补充资本金的不足。二是在存款业务创新方面，首要的任务是进行存款工具和业务手段的创新。大力发展个人银行、企业银行和网上银行，推出高品味、多功能的金融工具，先进的转账支付手段能为客户提供方便快捷的全方位服务，有利于稳定现有的客户群，增加存款。
4、大力发展表外业务创新。我国股份制商业银行应在表外业务有限的范围内，充分利用各自在信息、网点和人员等方面的优势，积极创新业务品种，抢占市场份额。免费论文参考网。一是提高汇兑、结算业务的服务效率，保住已有的市场份额；二是迅速增加业务的服务种类，扩展业务范围；三是大力发展租赁业务，根据实际情况开展回租租赁、经营租赁、杠杆租赁业务等。
5、兼营投资银行业务。在国家重视支持中小企业发展的形势下，企业改制、资产重组、兼并收购等活动较为频繁，股份制商业银行应充分利用机制、信息、技术和人才的优势，积极发展顾问咨询、信息服务等投资银行业务。
6、进入21世纪以来，先进的电子计算机通讯网络，高度发达的信息服务体系，保证了商业银行能够全方位、大容量地进行业务创新。这使商业银行提供的产品更新快，成本越来越低，价格下降而且银行的组织形式、科学管理、人才素质、信息网络、服务水准，甚至经营方式和观念都受到强烈的影响。自动化、电子化、网络化和虚拟化的银行服务将最终代表新崛起的商业银行的明天，谁的技术领先，谁的金融产品技术含量高，谁的服务领域光，能为广大客户所接受，谁就将抢得市场先机，取得竞争的主动权。面对知识经济的挑战和国内外两个市场的竞争，我国商业银行创新也发生了***性的变化。各家商业银行充分利用先进的电子计算机和通讯设备，逐步实现银行服务手段电子化，即利用电子科技开发银行销售终端服务、家庭银行、票据交换、国际金融信息电子传递、信息管理系统、办公自动化等系统。而且科技创新已成为我国商业银行提高整体经营管理水平、创新金融产品或服务、防范金融风险的一个先决条件。
商业银行业务创新客观上要求突破一些现行的制度规定和金融监管，但金融监管在本质上是鼓励、保护和规范金融创新，这一对矛盾是金融改革开放的内在动力。在新世纪里，银行业务创新将为我国商业银行改革和发展创造广阔的天地。
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金融服务创新论文篇4
论文摘要：加入WTO后，我国银行业为应对挑战，加快了金融产品创新和整合的步伐，但存在不少问题，需要多方配合，全面推进，以增强竞争实力。
我国加入WTO后，外资银行纷纷抢滩设点，与中资银行展开了面对面、肩并肩的竞争，应对挑战，我国银行业加快了产品创新的步伐，产品结构和服务品种渐趋多样化。平心而论，两者相比，我们居于下风。本文以中国农业银行（以下简称我行）为例，拟对金融产品创新和整合的现状进行探析，并提出一些建议与对策。
一、问题的提出
金融产品创新和整合就是指银行根据金融产品的固有特性、发展规律，运用经济、金融、管理等多种手段，变换产品要素和组织方式，开发新的产品和新的表现形式。国际上金融产品创新理论流派纷呈，百家争鸣。主要有：1、“规避管制”理论。该理论认为，产品创新的内因是由于银行为了获取利润而回避***府管制所引起的。2、“技术推进”理论。研究发现，20世纪70年代美国银行业新技术的应用是导致金融创新的主要因素。3、“交易成本”理论。20世纪80年代，汇率、利率剧烈波动，计算机技术突飞猛进，为控制投资风险，降低交易成本，金融业陆续推出了可变利率抵押贷款、期货交易等金融新品。
纵观我国银行业，金融产品创新是增强盈利能力，实现可持续发展的关键。随着“资本性脱媒”和“技术性脱媒”的加剧，传统的以利差收入为主体的单元收入结构已严重制约商业银行盈利能力的增强，影响到商业银行的可持续发展。尽管商业银行是经营信用和货币的特殊企业，但它如同一般工商企业一样，也是通过出售产品和劳务来实现发展的，金融产品的升级换代、产品结构的优化调整、新产品的设计、包装和推广对于商业银行的可持续发展具有决定性的意义。同时，金融产品创新又是商业银行防范和化解金融风险的有效途径。金融产品创新必然伴随着金融机构和金融产品的日益丰富，有利于金融部门通过多种途径来消除风险，增强流动性，实现风险的分散化。
二、现状与成因
近年来，我行遵循“三性”原则，结合业务发展的实际，大胆进行探索，推出了一大批新的金融产品和服务手段。但是，结果依然不尽人意。首先，科技开发力度不大。受现有系统技术、安全和费用等因素的限制，产品创新相对滞后；其次，业务运行机制不活。快速、灵敏的市场反应机制尚未完全建立，无法满足产品创新快速、灵活的要求；产品创新整体规划性差，功能单一，不能形成具有“冲击力”的“拳头”产品。再次，产品管理模式滞后。没有形成一套针对产品创新的有效的评估体系和监测体系，产品难以具有持续的生命力与竞争力。具体表现在“五个多、五个少”：1、业务品种多，品牌产品少。经过10多年的发展，我行逐步改变了经营传统业务的局面，银行卡、票据贴现、个人房贷、个人理财等业务不断发展，给客户提供了多样化的金融服务。但是，与他行相比，往往大同小异，社会认同度较低。相比之下，招行的“一卡通”等产品已形成品牌，在社会上的知名度较高。2、单一产品多，复合产品少。最近几年，我行对产品进行了一定的整合，但从整体上看，功能单一，缺乏深度挖掘；产品之间界限分明，缺乏相互联系，整体竞争力不够。我行的银行卡可谓琳琅满目，但功能专一，与此相反，光大银行推出“一卡七通”银行电子化产品，集“航旅通”、“汇市通”、“理财通”、“银证通”、“存贷通”、“缴费通”、“一柜通”于一身，丰富了银行卡的功能。3、低附加值产品多，高附加值产品少。我行金融创新的重点放在易于掌握、便于操作、科技含量不高、附加值较低的劳动密集型产品上，对财务顾问、投资融资顾问、衍生金融工具业务等开发还处在初级阶段，发展空间很大。4、负债类产品多，资产类产品少。在已有的金融产品创新中，负责类创新明显多于资产类产品创新，而且，在资产类创新产品中，真正能够兼顾保证收益、便于流动、转嫁风险的低成本营销型产品寥寥无几。金融产品创新结构的不均衡破坏了银行金融产品创新本应具有的整体协调性，降低了金融产品创新的功能和作用。5、模仿产品多，特色产品少。我行的金融产品创新范围虽广，但大部分是通过“拿来主义”的方式进行的，属于易于掌握、便于操作、科技含量小的低层次金融产品，体现现代金融业务发展趋势的新产品创新进展不大。
我行在产品创新和整合中之所以存在这样的问题，究其原因很多，一方面我行还没有建立起完善的以客户为中心的经营格局，部门之间协调不够，沟通不多，单兵作战现象突出，创新和整合的成本过高。另一方面，我行缺少既通晓金融理论又具有金融实践，既熟悉金融业务又具有技术背景的高素质、高智力的复合型人才，不少经营者还不能以战略的眼光正确认识金融发展态势，对产品创新和整合的系统性、可持续性认识不足，而一般员工对现代银行的经营理念、产品开发、营销策略等认识模糊，难以适应新形势下业务发展的需要，而且我行的信息科技水平与其他国有商业银行和外资银行相比还有一定差距，远远满足不了金融产品创新和整合的要求。
三、对策与建言
为加快我行产品创新和整合的步伐，扬长避短，发挥优势，提升实力，我行要及早制定科学的策略，采取可行的措施，化最短的时间以最小的成本取得最好的效果。
（一）健全组织架构
金融产品的创新和整合是一项复杂的系统工程，涉及到银行的各个部门、各个专业，需要整体协调、统一规划，利用多种资源，整合多种力量，发挥整体作用。因而，我行要通过组织再造，建立健全产品创新机构，统一规划产品的创新和整合。这包括：(1)总行、省分行设立产品研发部，其主要职责是：本行产品的研究、设计、开发工作；协调各业务部门在产品创新方面的关系；新产品的试点和推广工作；对我行产品发展状况进行检查、督导、奖惩；关注国内外银行发展趋势，搜集同业产品创新信息，总结经验教训；搞好产品营销的售后服务工作，及时处理市场反馈信息，以优化产品和服务；指导下级行产品创新和整合工作；开展市场调研。(2)二级分行设立产品创新和整合小组，其主要职责是：深入研究当地市场动态，全面搜集他行信息，并报上级行；结合本行实际，有效开展产品营销工作；因地制宜，提出适合本地实际的新产品，报上级行研发；配合上级行做好新产品的试点和推广工作；做好各类产品调研。总行、省分行研发部门要明确职责，提高效率；加强对创新过程的跟踪，确保进度和质量；加强队伍管理，促进人才成长。
（二）实施产品管理
要建立金融产品库，通过对现有金融产品的种类、运行状况、盈利状况、市场反映、发展趋势及同业金融产品信息等的收集，提供研发依据与手段；要加强对新产品的成本效益分析，真正把握好立项评审关，加强对产品开发全过程的控制，提高产品开发成功率；通过对产品的后评估，了解产品的运行状况、市场状况、盈利情况等，以便及时对产品策略进行调整与完善；要建立一套产品监测体系，对主要金融产品进行市场跟踪，及时反馈客户及系统内部的意见与建议，使产品得到进一步的改善，提高客户满意度与忠诚度。
（三）加大开发力度
要加强对市场需求、同业金融产品及自身金融产品状况的研究力度，以产品研究促进产品管理。针对高新技术企业及员工的金融需求进行深入研究，并提出有针对性的产品组合方案；对已有主要产品的特点、运营状况、客户满意度等进行深入系统研究，并结合同业同类产品进行比较研究。
金融服务创新论文篇5
【关键词】 科技型企业 科技创新 金融创新
科学技术是第一生产力，金融是现代经济的核心。实践证明，经济的发展亟需科技来推动，科技产业的发展又需要金融提供强有力的融资支持。然而，科技产业和金融产业本来属于不同的行业，因此，两者在融合的过程中必然面临诸多困境。
一、科技型企业创新与金融创新理论
1、科技型企业创新理论
同生命有机体一样，科技型企业由诞生、成长到成熟，再面临衰退，其发展会经历种子期、创业期、成长期和成熟蜕变期四个阶段。种子期是研发人员通过探索性研究，提出高新技术设想，形成新理论、新技术和可进一步开发的成果的阶段。创业期是创业人员将研发人员在种子期研发的具有一定商业前景的成果，通过创业向产业化转变的阶段。成长期是经过艰苦创业，顺利实现科研成果产业化转变并进入快速成长发展通道的阶段。成熟蜕变期是科技型企业生命发展历程中的重要转型阶段，体现为其规模能力各方面由中小型企业向大型企业转变，是企业面临的第二个创业期，自此，企业将进入新一轮生命周期循环。
2、金融创新理论
金融创新是金融业发展的重要推动力，狭义的金融创新指金融工具的创新，广义的金融创新则体现在金融工具、金融体系、金融市场和金融制度等方面的变化出新。从本质上讲，金融创新源于金融机构的趋利动机。从直接动因上看，金融创新源于***府推动、技术推动及规避市场风险和***府管制等。研究发现，新的信息、网络、通讯技术的出现，彻底改变了传统的金融服务手段和方式，为金融服务多样化提供了可能，是导致金融创新的主要因素；金融机构逐利的本性和对规避***府管制的期求助推了金融制度的变革；此外，规避经营过程中面临的各种市场风险和为客户提供避险工具的目标催生了丰富多样的金融创新工具。
二、科技创新与金融创新融合的必要性分析
1、金融创新促进科技创新
科技型企业的发展离不开金融体系，金融创新能在很大程度上帮助科技型企业顺利渡过艰难的创业期和成长期，并成功实现转型。金融创新在科技型企业发展的过程中能发挥融通资金、支付结算、集中分散资金、管理风险和提供信息等几大功能。其中，融通资金功能是其最根本的功能，金融创新能够帮助科技型企业改善融资难的窘境；支付结算功能能够提高科技型企业技术创新的成功率，使得处于创业期的科技型企业具有存在的可能性；集中分散资金功能可以帮助企业有效调剂资金余缺；管理风险功能则在一定程度上帮助科技型企业降低其在各个发展阶段所面临的高风险；此外，金融创新可以促进企业的信息透明化，从而有助于外界正确地认识企业，进而为企业和投资商、产品需求方搭建良好的交流平台。
2、科技创新推动金融创新
科技创新对金融创新的推动作用主要体现在对金融业务创新、金融工具创新、金融机构创新和金融制度创新等方面。具体而言，在科技快速发展的背景下，科技创新主要通过信息技术、互联网技术和计算机技术的不断进步，推动金融机构改变生产方式和经营体制，促使金融机构不断推出创新型的金融工具和服务来满足客户更多元化和更高层次的需求，并使金融市场的功能得以不断的完善。与此同时，金融机构通过积极采用最新的科技发展成果，可以设计出更复杂的金融产品对风险进行有效管理，进而实现更丰厚的利润。
综上所述，金融创新与技术创新相互影响，技术创新推动金融创新的同时，金融创新也在多方面为技术创新提供资金支持和服务。
三、科技创新和金融创新在融合过程中面临的困境及原因分析
1、科技创新和金融创新之间不协调、不互动
在借鉴国际科技金融发展经验的基础上，我国已出台诸多鼓励金融与科技结合的***策，涉及银行、保险、多层次资本市场、债券和担保等各个方面，各地有关金融与科技结合的新机制和新模式也层出不穷。但是，在取得可喜成绩的背后，金融创新与科技创新之间仍然无法有效协调和难以充分互动。事实上，我国科技型企业融资难与巨额民间资本投资渠道缺乏的矛盾长期普遍存在，金融创新与科技创新的结合缺乏***府的整体规划和统筹协调、缺乏相应的支撑平台和服务平台以及既懂科技又懂金融的复合型科技金融人才，科技金融创新主要体现在工具创新层面而很少触及体制性因素。鉴于以上种种，我国至今难以从根本上解决金融创新与科技创新的离散问题。
2、科技创新和金融创新之间不协调、不互动的原因分析
（1）相关法律制度建设不健全
随着我国科技创新和金融创新结合的不断深化，为了营造激励自主创新的环境，***、人民银行、***和科技部等部门从多方面出台了一系列法律、法规及相关文件，各级地方***府也适时出台了各种文件。然而，这些***策和法规总体上缺乏系统性和全局性，多数只是流于形式，执行力度有限，且激励机制和责任的设定基本属于空白，对促进科技创新和金融创新有效融合还远远不够。
（2）科技型企业创新的金融支持机制不完善
一方面，在信息不对称的情况下，商业银行很难准确地把握企业风险状况，基于安全性、流动性和收益性的经营原则，商业银行不可能在科技型企业发展的各个阶段持续不断地提供贷款。另一方面，虽然我国多层次资本市场体系基本形成，但主板市场因制度和门槛限制，对科技型企业的融资支持只局限于发展成熟的大型企业；中小企业板市场因创业投资退出机制的不完善，无法对处于种子期、创业期及成长前期的科技型企业给予足够的融资支持；创业板市场则暴露出上市公司业绩不佳、市场投机盛行、高价发行导致资金超募而资金使用效率等诸多不足；风险投资因缺乏有效的服务平台和退出机制以及在投资方向、数量等方面受到的严格限制，对科技型企业提供融资支持的力度有限。
（3）***府功能缺位
近些年来，虽然各级***府致力于推动科技金融的发展，但因相关制度安排不完善、相关***策缺乏全面性和系统性，科技创新与金融创新在融合的过程中出现融资平台、信息交流平台和中介服务组织等不健全以及既懂金融又懂科技的复合型人才缺乏等诸多问题，最终导致二者无法有效融合。
四、完善我国科技型企业技术创新与金融创新结合机制的对策
1、加快相关法制建设
把促进企业科技创新与金融创新融合纳入法治轨道，在已出台的相关法律法规和***策的基础之上，进一步加快完善相关法律体系建设的步伐，尽量将可以法律化的***策法律化，充分发挥立法在科技创新与金融创新融合中的作用，规范促进科技金融发展的相关主体行为。突破长期制约企业科技创新与金融创新融合的制度，最终实现两者融合的制度化和法制化，为科技金融的发展保驾护航。
2、完善科技创新与金融创新结合机制
（1）完善科技型企业成长各阶段的融资机制
理论和实践证明，有限的资金对于企业技术创新来说总是稀缺的，科技型企业发展因其高风险、高收益的特点，使得其对融资的需求与一般企业存在较大差异，而且科技型企业在不同的发展阶段面临着不同的风险（详见表1），需要不同的金融支持体系满足其对融资的需求，同时为科技型企业提供规避和化解各种创新风险的金融工具和制度安排。
在种子期，***府财***支持和天使投资等方式能够借助其自身优势进行有效筛选，通过淘汰缺乏发展前景的项目而将资金集中至通过筛选的项目，进而为这些项目提供有力的资金支持。在创业期，风险投资和私募股权投资基金等创新型的金融工具则能为其提供资金支持并提供专业辅导。在成长期，创业板等资本市场组织形式为其继续提高资金支持的同时，还可以为其提供宝贵的企业管理经验和市场人脉。在成熟蜕变期，科技型企业能否成功实现转型在很大程度上取决于金融体系能否提供有力支持，包括主板市场和银行间接融资等提供的资金支持、市场支持和环境支持等（详见表2）。
（2）完善风险化解和补偿机制
一方面，由***府出资设立科技贷款风险补偿基金，并通过贷款贴息、偿还性资助、税收优惠等各种优惠***策，有效分散和化解金融支持科技型企业发展的高风险，另一方面，通过积极研发科技保险新产品、建立科技型企业保险理赔绿色通道、提供专业和高效的风险管理咨询和评估服务及提高科技保险理赔服务水平等，将科技保险运用到科技型企业成长各阶段并全面推向市场，充分发挥保险分散风险的功能，为科技创新和金融创新的融合提供风险保障。
（3）完善融资服务平台
首先，引入信用征信、评级和财务、法律、认证等中介机构及科技担保公司、担保基金等担保机构，合力构建完善的信用和担保体系；其次，集合社保、税务、法院等部门力量，通过汇总企业信息搭建科技金融信息服务平台，为各类金融机构包括个人投资者提供科技型企业信息查询服务；再次，吸取中关村科技园区等地区的成功经验，充分发挥企业信用促进会在信用信息协调、服务、监督等方面的作用，引导金融资源向信用良好的企业倾斜并促进企业加强自身信用建设；最后，利用***府与科技、招商、财***等部门及金融机构间的密切合作关系，根据国家促进科技金融发展方针和***策，通过深入了解科技型企业的资信状况、盈利能力、技术水平、市场前景及发展潜力等，寻找优质的科技型企业和创新项目，并及时地推荐给投资机构和金融机构，实现科技金融的高效融合。
3、充分发挥***府的引导力
一方面，***府可以通过税收调整、贴息和补贴担保费等财******策，直接引导多层次金融体系科学合理地安排对科技型企业创新的资金投入；也可以通过提供研发资金、***策性贷款等直接介入相关领域，进而间接引导金融体系的进入。另一方面，***府可以通过建设专业性担保机构、信息服务机构、信用评级机构等中介机构改善金融生态环境，通过完善多层次的金融体系、合理引导民间资本的规范化发展，来降低创新带来的风险和提高资金使用效率。此外，还应加强引导培育科技项目运用于新的金融业务、金融产品和金融市场，注重既懂科技又懂金融的复合型人才的培养，以实现科技创新和金融创新间的良性互动。
（基金项目：湖北省教育厅人文社会科学研究项目（2012Q1
95）。）
【参考文献】
[1] 熊彼特：经济发展理论――对于利润、资本、信贷、利息和经济周期的考察[M].商务印书馆，1990.
[2] 杨波：科技型企业投融资体系建设研究[J].宏观经济研究，2011（5）.
金融服务创新论文篇6
创新是一个民族进步的灵魂，是一个国家兴旺发达的不竭动力。事实上，作为现代服务业的亮点，金融服务业的发展画卷中始终跳跃着金融创新的亮色。从上世纪特别提款权的创设，到以可转让支付命令账户、货币市场互助基金等为代表的流动性和市场收益率相结合的变相活期存款的创新，再到金融期货、期权以及各类更加复杂的衍生金融工具的出现，在过去几十年里，发生在金融行业中的巨大变化已经极大地改变了国际金融体系格局。全球化和放松管制加剧了竞争压力，使得金融机构开始突破单纯的工商产业服务，提供全过程的家庭理财；突破传统金融观念与管制的束缚，不断推出新的金融品种和金融工具组合，突破传统的手工操作，实现电子化网络化运作；突破传统的产业壁垒，走向业务交叉与功能多样化。
当前，我国商业银行要想在竞争中求得生存与发展，就必须针对客户的不同要求，利用现代化的科技手段，提供多样化、个性化的金融服务，这也就要求银行大力开展各类金融服务创新活动。与此相对应，商业银行创新将是全方位的，它涵盖了金融技术、金融产品、服务方式、组织形式、经营管理等领域的***性变革。
就是在这种背景下，本文展开对于我国商业银行金融服务创新的研究。
一、商业银行的金融服务创新相关概述
（一）金融服务的界定
金融业作为一种产业，按产业的分类标准，属于第三产业，而第三产业是为物质资料的生产和流通服务的行业和部门，即第三产业在本质上是服务性产业。因此金融业作为第三产业，也必须具有金融服务的性质。理解金融服务的含义，要从两方面入手：从内容上看，它指微观金融机构所提供的全部金融业务，从本质上讲，它指微观金融机构客户至上的金融服务意识。在西方金融业中，无论是信息意识、竞争意识、战略意识、还是经营意识，无不是客户至上的服务意识的体现。
如果我们把微观金融机构提供的全部金融业务本身称为第一服务，那么那些与具体的金融业务没有技术联系，却又关系到金融业务能否顺利开展和金融产品能否大力推广的一系列配套服务就被称为第二服务。假如我们承认第一服务是金融产品，那么第二服务则是促使金融产品更好为消费者服务的一切手段与方法和策略。我们可以认为第一服务是有偿的：这种有偿将突出地体现在资产负债的利差收入与表外业务的手续费上，它构成金融机构的利润，第二服务往往是无偿的（如我们很难想象该给礼貌待客怎样定价），因而不直接带来经济效益，但会增加金融机构的潜在价值。
（二）商业银行金融服务创新的定义及特征
1.商业银行金融服务创新的定义
本文将商业银行金融服务创新定义为：商业银行金融服务创新是适应新的经营环境，对各种金融要素进行重新组合和创造性变革，从而在商业银行领域建立“新的生产函数”,以满足社会和自身需求的一系列活动。其内容包括创造或引进新的服务理念、金融产品、组织形式、经营管理方法等。
2.商业银行金融服务创新的特征
（1）具有明显的行业特殊性。一是商业银行创新的范围是在金融领域内，属于服务业的创新活动。二是虽然商业银行一般采取引进其它行业的创新成果，但这种创新的引入带来了服务理念、金融产品、组织结构、经营管理等方面的巨大变革。
（2）具有新生性。只有在商业银行领域内创造或模仿或推广或引进具有全新性质或新的组合的新事物，才能算作是商业银行的创新。
（3）商业银行金融服务创新所包纳的内容广泛，它不是一般的产品生产技术发明或创造，更多地是表现在对服务理念、金融产品、业务操作规程、组织结构、经营管理等方面的变革或改良。
（三）商业银行金融服务创新的意义
随着全球经济一体化进程的加速，越来越多的中国本土企业迈出国门，它们迫切需要解决全球性财资管理问题；同时跨国外资企业进入中国，它们在实行全球化管理的同时，强烈需要本土银行提供多元化的金融服务。针对企业的综合性金融服务的需求，国外银行业早在20世纪末就开始为企业提供包括收付款、账户管理、信息和咨询服务、投融资管理等符合客户个性化需求的公司金融整体解决方案，从而使企业客户的资金流动更加合理，财务监控更具操作性，企业资金的流动率和使用效率都得到很大的提高。在我国，虽然部分商业银行的公司金融产品功能逐渐强大，电子化、自动化的程度也达到了相当高的水平，但是从整体上看，相对于国际银行的领先水平，目前国内银行业在仍在网络平台支持系统、产品方案设计、客户数据收集等方面存在很大差距。因此，研究商业银行金融服务创新是具有现实意义的。
二、我国商业银行金融服务创新存在的不足
（一）金融服务理念滞后
近几年，随着我国商业银行金融服务业务的不断萎缩，金融服务作为商业银行支柱行业之一，异***突起，不同程度受到各家国有商业银行的重视。但就整体而言，由于业务的相对垄断性，导致对金融服务的重视不够，缺乏足够认识和长期经营发展理念。管理经验不足，缺乏有效的激励约束机制。金融服务的基础还比较薄弱，服务手段和服务功能还不够健全。据中国社会调查事务所对近百家金融机构的调查显示，56.7%的银行不太愿意办理此服务，还有30.8%银行明确表明不办理，尚在办理的仅占12.5%.另外，由于我国商业银行金融服务业起点较低，范围有限，特别是受传统体制观念的影响，还处于较低水平。
（二）金融产品不够齐全
虽然我国商业银行金融服务品种不断增加，但其目前仍难以满足客户多方面、多层次的金融需求。业务发展整体水平不高，业务的品种基本局限于传统业务范围内，地区之间、行业间发展也不平衡。理财业务还刚刚起步，难以适应入世后外资商业银行的冲击。“社区金融服务”几乎是空白点，有待开发。在服务流程标准化和服务操作标准化方面缺乏统一标准，服务不规范，甚至违规操作时有发生。
（三）缺乏完善的管理体系
国有商业银行在金融市场的垄断地位，导致对金融服务重要性和现实性的认识不足，经营理念和服务理念不强，是目前金融业务开办的最大障碍。金融服务领域冗员、庸员沉淀严重，效率低下，金融工具单调缺乏，缺乏信用监督和评估体系，内部缺乏竞争力，营销力度不够，业务推动不力等种种缺陷，放慢了金融服务工作的拓展。各商业银行用人机制处于不断探索阶段，缺乏有效激励与约束机制，员工工作积极性、主动性未得到有效发挥。在实践中，未能真正建立起上级行为下级行、机关为基层、网点为一线、一线为客户服务的服务机制。
缺乏完善的信用体系。目前，我国市场经济体制建立的速度很快，获准加入WTO表明我国市场经济的框架已基本形成，加之我国经济连续30多年的高速发展，正如西方观察家分析，中国正处于信用经济转型时期。这一时期，综观中国经济活动中，由于失信的总成本远远低于失信收益，致使不论是消费者信用领域还是企业信用领域，都存在严重的失信行为。缺乏系统、完善的信用体系，是造成客户与银行间缺乏信任的主要原因。
（四）营销机制不到位
由于我国商业银行机构设置上，管理机构与经营机构分离，造成业务营销难以实现***令通达，整齐划一的效果，甚至存在营销脱节，***令不通的现象。且由于管理与经营的分离，难以确保每项策略的合理性和可操作性，难以贯彻落实。加之，信息体系的不健全，难以及时、准确扑捉市场信息，与客户信息反馈不及时，造成信息不畅，售前、售中、售后服务脱节，造成客户满意度下降。论文格式据中国经济景气监测中心的一项调查显示：6090的居民知道银行工资、代收房租、电话等服务项目。但极少有人知道银行还开办小额抵押贷款、支票、电话银行、保管箱等金融业务。
三、商业银行的金融服务创新策略与建议
（一）创新服务理念，提高服务质量
如何更新服务理念、提高服务质量的核心内容，我们可以借鉴国外商业银行服务经验，从以下几方面入手：
1.树立“以客户为核心，以市场为导向”的服务理念克服被动服务与服务行为方式的简单化与抽象化，按客户的需求来开发产品并提供配套组合式金融服务。金融服务的业务品种设置与开发就必须围绕客户需求进行，珍惜与客户的关系，与其进行多层面的交流，定期调查分析客户的满意程度，不断满足客户多种情况下提出的相关需求，甚至可以考虑按客户的需求来调整设置银行的内部机构。只有变被动服务为主动服务，真正落实“以客户为核心，以市场为导向”的服务理念，金融机构才能拥有更多的优质客户，才能不断提升金融服务质量，增强其竞争能力。
2.突出商业银行自身特色
在美国有数以万计的银行，但是每一家银行都有自己的发展空间，因为每一家银行都有自己的业务特色，包括特定的业务群体和特定的产品、服务。国内的银行虽然数以百家，但银行产品普遍是大同小异，不管哪家银行都是存、贷、汇，收入来源中都是以存贷利差为主。这种状况如果不加以改变，我国银行业在未来激烈的竞争中将处于更加被动的局面。尤其是对那些在网点、人员、规模、影响各方面都远远不如国有银行的中小股份制银行来说，更会处于弱势。实际上，随着国内市场经济的发展和人们观念的改变，国内银行开展各具特色业务的大环境是日臻成熟了。比如说，中小银行不可能也不应该把13亿人口当作自己的客户目标，但可以针对某类或者几类特定客户群体，推出一系列具有特色的产品和服务。
3.注重市场细分，提供差别化服务
市场是分散而广袤的，客户的需求又各有差异，只有做到有的放矢，银行的市场营销和业务拓展才能有成效。这就需要在金融创新中注重市场细分工作。目前国内商业银行的市场细分主要是集中在两个方面：一是对高端客户的细分，通过推出贵宾卡、VIP计划，建立个人理财工作室，制定贵宾客户的？属优惠以及开通多种便捷的服务渠道等措施，实现对高端客户的特别服务；二是对特定客户群的细分，以特定群体为目标客户群，开发专门面向这些客户的产品与服务，如专门针对女性、公务员、大专院校学生等特定客户群推出女士卡、公务员卡、校园卡，针对出国留学群体推出出国留学一站式服务等，从而卓有有效地提高市场占有率。
4.强调服务质量管理，提供高质量的金融服务
服务创新的直接目的就是提高服务质量从而提高顾客满意度。对专门销售“服务”的银行来说，服务质量更是取信于客户的基础。客户满意度取决于银行服务质量。服务质量包括技术质量和职能质量。技术质量包括经营技巧和技术能力，职能质量包括员工态度、与客户的联系、内部关系、服务诚意、亲和力、员工的风度与个性，与专家人士的接近和在当地的关系。一般来讲，客户最关心的是服务的职能质量。为此，我国商业银行在提高服务技术质量的同时，必须更加注意服务的职能质量，包括加强员工教育，使员工入行伊始就要树立“客户第一、服务至上”的经营理念。
（二）产品创新
金融市场竞争的核心是金融产品的竞争，金融产品是商业银行打开市场、占领市场和赢得客户的关键。谁能不断开发和推出适合客户需求的金融新产品，并不断进行金融产品的升级换代，提高金融产品的技术含量，谁就能取得更高市场份额和赢得更多客户，从而在竞争中胜出。
1.商业银行金融产品创新，从基础金融产品创新到衍生金融产品创新，再到组合金融产品创新，是一个由易到难、从简单到复杂的循序渐进的过程。它决定了我国商业银行的金融产品创新，必须遵循循序渐进的层次推进战略。当前，国内银行业金融产品创新的重点还主要停留在基础业务层。然而随着金融制度和金融发展水平的变化，国内商业银行必须及时适应环境的变化调整产品创新的重点方向。
2.加强基础产品创新，并作好第二、第三层次金融产品创新的知识、经验和人员准备。目前阶段应充分重视基础性产品的创新，特别是加强中间业务的开拓，增加中间业务和表外业务对客户的价值。从现阶段我国的具体实际来看，我国银行业应在以下领域尽快取得突破和发展：（1）中间业务；（2）消费信贷；（3）国际金融业务；（4）投资银行业务。在进一步加强基础产品创新的同时，商业银行必须把创新的重点及时转移到第二、三层次即金融衍生产品和组合产品的创新上来，把衍生业务和组合产品发展作为防范风险和利润来源的新增长点。对于这两层次的产品创新，宜采用追随西方国家银行业的做法，实行模仿战略。
3.资产证券化将是继金融衍生产品创新之后商业银行另一个产品创新重点。资产证券化对于改善银行资金流动性，优化资产负债匹配结构具有重要意义。而这两点将是今后一段时间国内商业银行经营中的两个更加重要的问题。国内银行应作好相应的准备，加强对资产证券化的研究和设计。
4.组合产品创新的战略准备和层次推进。从事物发展的规律来看，先通过合作积累经验，逐步发展到时机成熟，从基础业务创新，最终水到渠成地进入组合业务创新的经营。首先，在目前***府的监管水平和资本市场仍不完善的情况下，它可以坚持分业经营、分业监管的原则。其次，它可以为将来中国组建“金融超市”进而实现全面的业务一体化经营积累经验。这一模式的实现可分三步走：（1）各金融机构相对***运作，在组织结构上没有联系，相互之间只有形式松散的业务组合协议，如交叉销售协议等，或建立银行、证券、保险、信托业的实质性战略联盟，在较低层次上实现组合业务创新；（2）商业银行对保险公司和证券公司的经营银行业务创新直接控股，直接对金融业务打包销售或以股份的方式进行业务渗透和扩张；（3）最终实现业务一体化的创新模式，组建金融控股公司，将其作为通向综合經营的桥梁。
5.依托银行电子化建设，利用电子化平台加速金融创新步伐。国内商业银行利用电子化平台以加速金融创新步伐，亟需在三个方面取得突破：（1）业务流程中的信息化建设；（2）办公系统的电子化建设；（3）网络银行建设。电子化建设特别是网络金融的构建和发展已成为金融业能否在未来竞争中抢占市场制高点的关键，并成为金融产品创新的重中之重。金融与信息化的结合将继续更改金融业现存的价值链，从而带来金融产品组合、创新与效率的***。由于中国银行业受控制过严从而导致各银行产品的同质性极强，而电子化则可以有效提高银行产品的专业化程度和技术含量，提高创新仿效的难度，拉长了创新阶段与模仿阶段的时间间隔，从而更大程度上维持金融创新的效益。
（三）信息共享，完善管理信用体系
一是通过运用法律、经济和社会舆论等手段，共同建立诚信的激励机制和惩戒机制，培养诚实守信的社会氛围；二是在加快建设企业和个人征信系统建设步伐的基础上，建立覆盖全国、资源共享、信息完备、使用便捷的个人征信系统和企业信用系统，逐步形成在信用信息基础数据采集环节的规模效应，借鉴国际先进经验，整合银行、司法、社会保障、教育、民***、公用事业等部门的信用信息，根据信用信息和评估结果，建立信用档案，有效改善整个社会的金融生态环境。信用信息共享除了会增加企业的违约成本，还会增大企业在供应链上的生存成本，企业的不诚信和信贷违约记录将影响核心企业和中小企业的业务往来，不利于企业在供应链中的生存。
良好的供应链金融文化能够在供应链系统内形成一股强大的凝聚力，增强成员之间的团结协作，减少不必要的矛盾冲突，从而减少内耗，并且形成一种相互信任、相互尊重、共同创造、共同发展和共享成果的双赢关系，可以使供应链的成员与整体有相同的利益要求和共同的价值标准，从而维持供应链的稳定与发展。
我国商业银行应顺应当今贸易无纸化、短周期、赊销交易等发展趋势，开发更多的融资产品，并进一步开拓中间衍生业务市场，大力进行供应链上的全链条开发，提升供应链金融服务的附加值，稳定和巩固企业与银行的协作关系。
（四）打造效率型营销体系
营销中也存在效率，许多企业的营销实践表明：一项营销支出或者一项营销活动，有时并不能带来预期的利润，即并没有取得较高的效率。这就要求企业必须衡量每项市场营销活动的必要性，精心设计和市场开支的流向和效果，即衡量营销效率。不讲效率的营销不是营销，也就失去了存在的必要性要打造效率型的营销模式，要做到：
1.构建“一体两翼”的组织体系
借鉴西方的经验，结合自身的实际和特点，对商业银行的组织机构进行重组和再造，以形成自己的特色。一体是主线，是以营销部门为核心的业务拓展系统，是银行生存发展的的基石；两翼是指风险控制系统和支持保障系统，左翼是风险控制系统，也是业务部门的制动系统；右翼是支持保障系统，也是银行的加油系统。一体两翼三条线职责明晰，分工清楚，重点突出，又相互配合，以最终服务于客户为中心思想。从全国的宏观的组织架构体系上看，“三级管理、一级经营”的行***区域组织设置形式己经远不能适应市场经济的的要求，应当借鉴西方商业银行在总体架构上的方法，采取“大总行、大部门、小分行”的扁平结构，一方面提高了效率，另一方面可以降低成本费用，提高成效比，提高总体上资源配置的效率。
2.要深化业务经营运行体系的改革
从现代商业银行的实践看，建立前后台分离的组织架构是一种趋势，前台负责对客户服务需求的一揽子“采购”接受客户提出的服务需求，并根据市场需求设计推出市场需要的产品；后台按业务分工具体“加工生产”,制定出市场营销的长远战略，对营销工作进行统一规划和布置，并分解落实到职工个人，配之以相应的考核、奖惩制度，来充分调动职工参与整合市场营销的积极性、主动性、创造性，以此促进商业银行实现经营方式由以企业自身为中心的单纯粗放型向以客户为中心的综合集约营销型转变；并使商业银行在市场化经营中成为客户的理财顾问，在为消费者提供服务过程中实现自身的目标和价值。
金融服务创新论文篇7
关键词：金融；服务业； 创新研究
中***分类号：F83
文献标识码：A
文章编号：16723198（2013）01010302
我国经济的快速发展，使我国的金融服务业面临着前所未有的发展机遇和挑战。针对这种情况，我国的金融服务业也在不断的进行着一系列的创新研究，以求更好的发展。就目前国内的经济发展情况而言，金融创新已成为目前金融业核心竞争力的重要组成部分，而国内的金融服务业主要是指代银行的服务体系，这就说明了中国金融服务业的创新研究对象主要是针对提高银行服务价值来说的。
1 对我国金融服务业进行创新研究的重要意义
1.1是适应激烈的市场竞争的必然要求
随着我国社会主义市场经济的不断发展，市场竞争的压力也在不断的加大，金融服务业在经济的发展过程中肩负着很重要的职责，人们很多的经济行为都是在金融服务业中完成的。随着经济的迅速发展，人们对于金融服务业的服务要求以及服务的范围也随之扩大，这种形式下，原有的金融服务体系已经不再能够满足人们的生活需要；针对这种情况，积极进行金融服务业的创新也就成为了一个必然。只有将我国金融创新推进一个多层次全方位的服务体系中，才能满足现如今经济发展的需要，才能满足人们参与经济生活中的需求。
1.2 是国内银行扩大市场和增加利润的内在需要
国内的金融服务业主要针对于我国的银行服务体系。新时期我国的银行发展不仅要能够满足客户日益增长的金融服务的需要，为客户提供多样化的金融产品和服务，另一方面，还要面临着外国其他银行的挑战，可谓是举步维艰。这种情况下，国内银行为了抢占商机，巩固原有的市场地位并扩大自己的市场份额，只有不断的对自身的服务体系进行创新，以求获得新的客户，满足自身的发展需要，并争取到利润的最大化，促进自身更好更快的发展。
1.3是顺应客户变化的需要
我国自2001年加入WTO后，国内的经济发展已经和世界接轨，经济的快速发展，原有的金融服务体系已经远远不能满足人们的需要了。随着金融深化的不断加剧，银行客户也发生了很大的变化，首先是客户的知识水平越来越高，他们掌握了更多的金融知识，因此对于金融服务的鉴别评价的能力也越来越强，这种情况下，银行原有的金融服务体系，根本就是不值一提的了，客户现在对于金融服务业的要求不仅仅只是停留在融资的收益和成本上，他们也同样要求金融服务业在提供服务的同时可以节省时间并尊重他们，这样，客户对于金融服务业要求的提升，银行就只有通过创新服务来满足客户的需要，从而才能拥有更多重视长久的客户，来保证它们的可持续发展。其次，如今客户的主动权也越来越大，客户在金融产品与金融服务上有更多的选择余地，也就是说，客户在选择金融服务的时候有了更大的可选择空间，银行若想吸引客户，只有通过不断的进行服务创新。
2 金融服务业进行创新的建议
2.1 立足市场及客户，追求经营效益的最大化
金融服务业之所以要进行创新的原因，说到底还是为了迎合市场经济发展的需要，满足客户的要求，为此，金融服务业在进行创新的同时，应该立足于市场及客户，这样才可以最求经营效益的最大化，满足自身的发展要求。
金融服务业创新是增强自身实力，提高自身竞争力的重要举措，因此每一项金融品种的创新，都要与客户紧密联系在一起，当然为了实现自身的可持续发展，追求经营效益的最大化也是无可厚非的。客户是金融服务业得以生存的最根本保证，而客户的要求则是与市场经济的发展形势息息相关的，因此，金融服务业的创新必须根据市场要求进行创新，积极开发出符合客户需要的金融产品。这在客观上就要求我们在进行创新时，既要考虑实际情况，同时还要符合市场发展的规律和客户的需要。一旦推出的金融产品有市场、有客户、发展前景可观，那么我们就应该尽量使之尽善尽美，成为吸引客户的“亮点”；反之则要尽快转型，发展其他的金融产品。只有这样，随着市场和客户的发展而不断完善自身的创新，才可以立足于激烈的市场竞争之中，并可以取得很好的发展。
2.2 提高员工素质，提升金融服务水平
在银行这个最为普通的金融服务业中，柜台是对外服务的窗口，与客户的接触最为频繁，也是最为密切的，可以说在客户心目中，银行的金融服务水平如何完全是取决于柜面人员的服务水平和服务态度的，为此，加强柜面人员的服务管理，是提高金融服务水平的重要环节，也是金融服务业进行创新的重要方面。
首先，是要加强对员工的金融知识的教育。客户在选择某种金融产品时，很多时候，对这种金融产品是一无所知的，这个时候，工作人员就成为了客户获取信息的最直接的对象，为了满足客户的需要，员工自身的金融知识是必不可少的。如果客户咨询的金融产品，或是想办理的某种业务，工作人员对客户的询问表现的一无所知的话，只会引起客户的反感，从而造成客户的流失，那么对于该银行的发展是很不利的。为了避免这种情况的发生，要对员工进行各种培训，利用培训班、网络学习等形式，带动员工学习各种新业务、新知识的热情。使得员工可以熟练掌握金融产品的相关知识，对于客户的询问可以对答如流，并为客户提供适当的建议，从而满足客户的需求，提高客户的满意度，提升竞争实力。这才是进行金融服务创新的最根本目的。
其次，还要强化对员工的职业道德素质的培养。银行的工作人员除了要有足够的金融知识以外，更重要的是要有一种热情的服务态度。要让客户在银行办理业务或是购买金融产品的同时，可以保持一种愉悦的心情，这才是拥有忠实长久客户的最佳途径。为此，要加强员工的职业道德、职业纪律的教育，使工作人员树立一种正确的工作观念，增强自身的使命感和责任感，要求员工具有爱岗敬业、诚实守信、主动热情工作观。只有从思想上提高员工的认识，才能指导员工的实践，才能更好的开展工作，才能真正实现金融服务业的创新。
2.3 完善金融服务创新激励机制，加强制度创新
一套有效的金融服务机制，是增强金融服务水平的有力保障。因此，要进行金融服务业的创新，完善金融服务的创新体制，则会成为金融创新的内在动力。建立和完善金融服务创新组织建构和制度依托，培养一批具有现代化科学技术和金融理论实践水平的人才，则是当务之急。只有为金融服务业培养出一批这样的人才，才可能适应目前经济迅速发展的各种要求。当今社会，客户对于金融服务的要求已经开始进入快节奏的氛围之中，客户要求简化服务流程、创新服务方式，面对这种要求，金融服务体制也应作出相应的调整，才能满足客户的这种需求。创新金融服务体制，以客户的需求为核心，从而满足客户的各种新的需要，提升自身的服务质量和服务效率，不断提升自身的客户满意度，从而顺利实现金融服务机制的创新。
3 国内金融服务业创新面临的挑战
3.1 银行的经营压力加大
随着现代信息技术的不断发展，很多先进的科学技术被应用到金融服务业中，促进了金融工具盒融资手段的不断创新，使得金融市场的效率大大提高，但同时也带来了金融交易品种和交易方式的复杂化，使得客户对于金融服务的要求也加强了，由此就加大了银行的经营压力。
3.2 模仿和借鉴的创新多，原创性的创新少
目前，我国的金融服务业的创新形式主要是吸收、模仿和借鉴国外先进的管理模式，虽然这种创新的速度很快，可以快速的为国内的金融服务融入新的元素，但这种创新是建立在外国的经验之上，很多内容其实是不适合国内金融市场的发展规律的，国内金融服务业的创新应该建立在国内金融市场的现状，这样才可以真正满足国内金融市场的发展。由此，应该大力发展国内原创性的创新，对于外国相关经验的借鉴，应该适量，坚持批判继承的态度。
4结束语
随着我国社会主义市场经济的迅速发展，给国内的金融服务业的发展也带来了创新的要求。另一方面，随着人们工作的日益繁忙和生活节奏的不断加快，人们对银行所提供的金融服务的水平也在不断的提高，为了争取到更多的忠实长久的客户，金融业的创新是迫在眉睫的事情。总之，无论是从市场经济发展的角度，还是从争取客户的角度，国内的金融服务业创新都是很有必要的。
本文简单阐释了金融创新的几个途径以及创新过程中存在的挑战，这些内容相对来说是不全面的，仅仅只能从一个侧面来反映出国内金融服务业的创新道路，相信在以后的发展道路上，一定会在人们的不懈努力下，极大的拓宽创新的途径，促进金融服务业更好更健康的发展。
参考文献
[1]王华，论我国商业银行金融服务创新[J].经营管理，2006，（1）.
金融服务创新论文篇8
关键词：中小企业金融服务；动态演进；后发优势；城商行
中***分类号：F830 文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2012）05-0056-04
一、中小企业需求的变化助推商业银行金融服务创新
施米克勒（Schmookler，1996）指出，需求的变化是影响金融服务创新的最重要因素。中小企业的快速成长以及企业财富的积累为商业银行中小企业金融服务提供了发展机遇，不断提升的、多样化的金融服务需求则对商业银行的中小企业金融服务提出了更高要求。
中小企业金融服务需求不再仅仅满足于一般企业贷款或个人贷款，日常经营产生的闲置资金的保值增值，成为中小企业资金管理及投资理财业务的重要关注点；风险已经成为中小企业日常业务处理中不可或缺的一部分，包括人寿保险、财产保险等在内的保险服务成为中小企业及其股东、董事等相关人员的重要服务需求；企业日常信用交易中产生的应收账款、商业票据的管理服务，以及企业账款核对、未偿还账款提示、票据处理等收账服务成为商业银行发展中小企业金融服务的又一重要方向；同时，创新产品功能，为中小企业融资节省财务成本是商业银行进一步完善中小企业融资服务的重要着力点。此外，更加便利的立体结算渠道服务、更加人性化的信息咨询及财务顾问服务、以及针对中小企业上市需求的投资银行服务等，都将成为商业银行中小企业金融服务升级与转型的重要方向。
二、基于动态演进及后发优势视角的城商行金融服务创新分析
（一）城商行中小企业金融服务创新的外部推动力：大型商业银行的先发优势
费力姆和怀特（Frame和White，2004）的研究表明，金融服务创新的成功取决于能否比竞争对手更好地满足顾客需求。国有银行及股份制商业银行凭借其国际化的经营视角，人力资源、信息及科技资源等先发优势已经在中小企业综合金融服务发展上取得一定成就，而国内部分领先城市商业银行也在模仿创新中向综合化中小企业金融服务商发展。大型商业银行的发展轨迹、领先城商行的发展趋势成为其他城市商业银行中小企业金融服务转型的重要推动力。提供信贷服务这种单一金融服务不但无法满足中小企业多样化的金融服务需求，而且在客户维持与争取上将处于被动地位。大型商业银行中小企业营销将在很大程度上侵蚀城商行的优质中小企业客户，而且其多样化的金融服务在更好地满足中小企业金融需求的同时还将大大提升中小企业客户的忠诚度。
（二）城商行中小企业金融服务发展研判：动态演进的银行业金融服务变革分析
银行业金融服务的变革以其独特的魔力影响着城市商业银行经营发展的诸多领域，而对其服务变革的分析也强烈地改变了关于城市商业银行增长途径、发展战略、***策制订等方面的思维方式。当前公司银行金融服务正在从过去为企业提供基本的存贷款及支付结算业务，向整合传统服务，以现金管理为代表的高级财务管理服务，及基于资本市场的投资、融资、证券承销等新型业务转变。如何充分利用银行业金融服务演进带来的巨大挑战和契机，把握金融服务技术赶超的机会窗口，是摆在我国众多中小城商行面前的关键问题。银行业金融服务的动态演进，正在强烈地影响着城商行金融服务技术赶超的模式和成功的可能性。
（三）城商行中小企业金融服务创新的可能性：后发优势
国家发展动态演进中的后发优势理论为我们提供了一个分析框架。韦尔默朗（Vermeulen，2005）指出，在竞争对手产品和服务的基础上进行改进和优化的、差异极微的产品形式成为新金融服务扩散的主要形式。而金融服务的无形性及其力求简便易用的特征，使金融服务较易被模仿（何德旭、张雪兰，2009）。中小城商行可以利用大型商业银行业已建立起来的金融服务技术、管理模式和市场经验，更快地改进金融服务投入要素的质量和促进金融服务效率的提升，在减少“试错”成本的有利条件下，实现中小企业金融服务的赶超。
总结众多金融服务创新的理论与实践，再结合城商行资源禀赋，我们认为，国内城商行现阶段的中小企业金融服务创新宜以模仿式金融服务赶超为主。通过学习中小企业金融服务技术领先者（前文指出的大型商业银行、领先城商行）的创新思想和创新行为，汲取其成功的经验和失败的教训，通过引进或购买领先者的金融服务技术，再加以消化、吸收，结合自身资源禀赋及区域经济和中小企业发展实际，进行改进完善，最终推出适合区域中小企业发展需要的创新金融服务，满足区域中小企业不断演进、提升的金融服务需求。
（四）“跟随型”为主向兼具“领先型”创新的转变：定标——比超
然而，模仿式金融创新仅仅是中小城商行金融服务或产品体系完善的初级阶段，其最终目的在于通过对已有金融服务和产品的消化、吸收，在提升自身金融服务和产品研发设计能力的基础上，实现由“跟随型”为主向兼具“领先型”创新的金融服务和产品开发转变。通过向业内或业外的最优企业学习，进行重新思考和改进经营实践，从而创造自己的最佳经营实践，这便是在模仿创新基础上的再创新，从而实现赶超竞争对手的竞争目的。
作为国内目前最具创新活力的股份制商业银行，招商银行在金融服务及产品的创新方面极具这种发展特征，这种循序渐进而又不失敢为人先的创新战略，也使其成为国内零售业务最具竞争力的商业银行之一。其在“一卡通”业务上的定标——比超，为其零售业务的发展打下了坚实的基础，通过融合更多金融服务元素、金融服务概念及对客户价值的挖掘，招行“一卡通”实现了“二次创新”，从而确定了其在国内商业银行个人金融服务的领先地位。
三、城商行中小企业金融服务创新的着力点及趋势分析
（一）起点：开发挖掘客户价值
对客户需求及价值的挖掘是金融服务及产品开发的起点。服务概念的开发，是对顾客服务需求的描述及通过相应有形或无形的金融服务或“产品包”的设计来满足顾客需求过程的总和（王红***，2009）。只有充分感知中小企业金融服务需求，才能创造出比竞争对手更好的满足客户需求的金融服务和产品。同时，中小企业客户对金融服务需求的满足是建立在包括核心服务及支持性金融服务两类服务的基础上的，而且需要注意的是，处于不同成长周期的中小企业客户所需满足的核心金融服务也是不同的。能否充分认识到这些，决定了商业银行中小企业金融服务及产品开发与推广的实效。
有限的资源禀赋及分类牌照监管***策，决定了国内中小城商行即使充分认识到中小企业金融服务需求也无法提供所有的核心服务及支持。特别是监管***策的人为约束，一定程度上造就了未来国内城商行金融服务发展的“马太效应”。以北京银行为代表的国内领先城商行丰富的资源禀赋、多样化的金融牌照，将造就一批向综合化中小企业金融服务提供商方向发展的城商行；而国内大多数城商行有限的资源禀赋及金融牌照决定了集中资源投入某一项核心金融服务和产品、某几项支持性金融服务和产品的发展模式。当然，这种趋向集中化、专业化的发展模式也在一定程度上为其集中资源进行金融服务创新提供了契机，以泰隆银行、稠州银行等为代表的中小城商行在中小企业金融服务上的深耕细作，为其商业模式的完善提供了良好的发展基础。
因此，在一定的时期内无法改变自身资源禀赋及监管***策的发展环境下，通过集中金融服务领域、集中细分市场的专业化金融服务创新同样能够打造出精品商业银行。国内140多家城商行不可能都走北京银行、上海银行等领先城商行的发展道路，而以泰隆、洛阳等为代表的精品城商行的金融服务和产品创新之道则是学习的榜样。
（二）策略：打造立体化创新途径
1. 立足担保方式的金融服务创新策略。过去，中小企业抵押担保难成为中小企业融资的制约因素，而这也造就了国内城商行立足担保方式的融资创新实践：包括动产质押、存货质押及应收账款质押等贷款担保方式创新盘活了中小企业的存货、应收账款等流动资产，为其融资提供了新途径；而专利权、商标权等知识产权的质押则进一步解决了包括科技型企业、文化创意产业等特殊行业中小企业的融资难题，在一定程度上有力地支持了这些具有战略发展意义的新兴产业发展。此外，引进孟加拉国民银行小额贷款中的联保联贷模式，则使基于社会资本及信任网络的贷款模式成为国内众多城商行批量式开发中小企业客户、进一步简化贷款担保方式的重要实践，也进一步丰富了中小企业贷款担保方式。这种立足于中小企业实际融资需求及中小企业自身资源禀赋的信贷服务及产品创新，在一定时期内为国内城商行大规模推进中小企业金融服务、践行城商行服务中小企业的业务和市场定位提供了良好发展机遇。
2. 立足中小企业成长周期打造综合金融服务方案的创新策略。然而，立足担保方式单方面的金融服务及产品创新并不能完全满足中小企业的金融服务需求，围绕成长周期打造中小企业成长金融服务方案将成为未来金融服务及产品创新的又一重要策略。以国内处于领先地位的城商行北京银行为例，该行所打造的在国内具有相当知名度的中小企业成长融资方案“小巨人”核心基本产品包，就是这一策略的典型代表。
“小巨人”核心基本产品包包括“创融通”、“及时予”、“腾飞宝”三种，内含近40种金融服务和产品，全面满足处于创业、成长、快速发展等不同时期的中小企业的融资需求。充分体现了立足中小企业客户成长周期的产品设计特点，体现产品创新“以客户为中心”的设计理念：“创融通”系列产品面向创业初期的中小企业，提供包括贷款、保函、银行承兑汇票等多种融资产品；“及时予”系列产品则面向处于成长成熟阶段、具有良好发展前景的中小型企业，提供包括担保公司保证、房屋抵押、知识产权质押、信用等多样化担保方式的融资服务；而“腾飞宝”系列产品则更上一层，面向快速成长的中小型企业提供包括财务融资顾问、债务重组、上市财务顾问和并购贷款、中小企业短期融资券及集合票据等升级专属性产品服务。但是，正如前面分析所指出的那样，国内140多家城商行不可能都象北京银行这样提供如此多样化的金融服务及产品，因此，结合自身资源禀赋的金融产品开发，是城商行中小企业金融服务及产品创新过程中始终需要紧紧把握的要点。
3. 立足特色行业开发集群金融服务方案的创新策略。产业集群是金融服务可持续发展的重要外部环境，通过细分市场、发展集群产业金融服务是国内城商行特色化建设的重要途径。集群行业金融服务方案的开发不但能带动集群客户营销，而且可以充分调动银行内部各个条线资源，在协调组织的统领下，最大化地利用行内优质资源为客户提供最为优质的金融服务和产品。
立足集群行业的金融服务开发具有以下优点：一是通过专业团队批量开发集群客户可以有效整合集群客户金融服务需求；二是集群行业金融服务开发还能够有效分摊金融服务及产品开发成本，实现金融服务开发的规模经济；三是集群行业金融服务的开发还能够通过多元化的信息渠道、风险的集中控制及专业化管理实现金融服务及产品开发风险的有效管控。
国内部分股份制商业银行在集群行业金融服务及产品的开发上处于领先地位：以民生银行为例，董事长董文标提出“小微企业金融服务2.0课题”，意在通过开发专业化（具有行业特点的）金融服务及产品满足集群行业客户金融服务需求，从而实现批量式客户开发与营销，实现特色化发展，与之相配套的便是其在厦门、福州、泉州广布专业（特色）支行的管理模式变革。
4. 立足功能创新及结构性授信的金融服务创新策略。为客户节省财务费用、交易成本是商业银行中小企业金融服务质量提升的重要切入点。随着股份制银行及其他大型商业银行深入介入中小企业金融业务，市场竞争日趋白热化，国内城市商业银行应重视对关乎中小企业客户贷款申请便利、还款便利、节省利息费用等功能性方面的服务创新，打造更加适合小企业“短、频、快”资金需求特点的金融服务和产品。
同时，还要注重金融服务和产品的灵活搭配，能够根据客户实际需求安排金融服务方案，切实“以客户为中心”，满足客户灵活多样的金融服务及产品需求。处于不同发展阶段的中小企业客户具有不同的金融服务需求特点，因此，中小企业金融服务应该根据客户的经营特点及金融需求进行动态搭配。发展结构性授信服务成为城商行把握客户动态需求的重要应对措施，并根据客户业务发展特点及客户自身资源禀赋进行动态调整，确保为中小企业客户提供有效的金融服务。
（三）总结
中小企业金融服务及产品的创新，是国内城商行应对金融脱媒及大型商业银行竞争的重要发展战略。基于动态演进及后发优势视角的分析表明，国内城商行可以通过模仿创新、定标比超的竞争策略实现金融服务及产品体系的丰富与完善。以中小企业金融服务概念的开发及客户价值的挖掘为起点，立足担保方式创新、中小企业成长周期、集群行业金融服务方案开发，注重中小企业金融服务功能性开发及结构授信方案的开发策略满足中小企业更加多样化、更加高级的金融服务及产品需求，将成为未来我国城市商业银行中小企业金融服务及产品发展的重要趋势。
参考文献：
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[6]王红***.基于知识服务业的新服务开发过程模式研究[J].科技进步与对策，2009，（3）.
金融服务创新论文篇9
摘要 在我国“国民经济和社会发展第十一个五年规划”中提出了新农村建设。以经济建设为中心，新农村建设包含了农村的***治、经济、文化以及环境保护等许多方面，它在理论界和实务界都引起了新的研究讨论。在这之中，在法律和经济领域的一个新问题主要是经济法制度创新。我国现有的农村金融机构在满足农户借贷方面存在着的种种局限性，决定着对农村合作金融新体制的立法创新需求。
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关键词 新农村 农村合作金融 创新
新农村法制创新要坚持以农民为本，切实维护农民的权利。
现代农村经济的发展，离不开农村金融的支持。******曾在2007 年说过：金融是现代经济的核心，与人民群众切身利益息息相关。目前，我国农村合作金融机构改革工作正有序进行并取得了初步成效。但由于历史和现实的原因，我国农村合作金融的发展仍面临着诸多困难，它们在为农村经济及为国家金融宏观调控和国家税收等方面做出出贡献的同时，却未得到像国有商业银行那样应有的地位，其应有的合法权利得不到保障。为此，寻求法律的支持、保护和监督，保证农村合作金融新体制的建立和稳健运行，已成为法学界和金融界人士的共识。
一、新农村建设与农村合作金融的关联性
我们要建设的社会主义新农村就是***的十六届五中全会提出的，“生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主”，这也是我国社会主义农村建设的目标。有学者对新农村建设的五个方面进行了形象的解读，认为生产发展就是“人人有事干，户户有钱赚”；生活宽裕就是“吃住不用愁，医学不用忧”；乡风文明则指“邻里如一家，遵纪又守法”；村容整洁就是“村村美如画，庄庄开鲜花”；管理民主即“村官拿意见，村民说了算”。这20 个字的目标显然说明，新农村建设的中心任务是经济建设。通过推进新农村建设，可以加快农村经济发展，增加农民收入，推进城乡协调可持续的发展。在这一过程中，金融对新农村建设的支持作用就显得非常明显，而农村合作金融完善了金融服务。新农村建设中农民的生产、生活都需要完善的金融服务，离不开合作金融。
新农村建设需要完善的农村金融服务体系，但我国农村金融体系不健全，业务单一，管理粗放，金融服务供给不足，我国现行农村金融体系已很难适应新农村建设的需求。更为严重的是，在这种体制安排下，金融机构在农村的活动主要是为城市工业发展动员储蓄，其逻辑结果必然是农村地区成为城市和工业发展的净资金提供者。因此，加强农村金融创新，促进农村合作金融的发展，建立一个有效的农村金融服务体系迫在眉睫。法制是现代金融的基石，所以，要建立农村金融创新的长效机制，必须相应地加快农村金融法制建设的进程，更加有必要研究新农村建设中的合作金融法制创新。
二、新农村背景下法制创新是合作金融功能实现的保证
改革开放以来，我国农村经济实力极大地增强了。然而，无论绝对水平还是相对水平，城乡差距越来越大了。农村金融是农村这一特定领域内货币流通、资金运动与信用活动的总称，即以信用手段筹集、分配和管理农村货币资金的活动。为适应农村地区需要设立的彼此分工又相互联系的金融市场和金融机构总和，便构成农村金融范畴。相对于城镇金融，在服务的对象、经营环境和经营业务等方面，农村金融具有其独自的特征。法制创新要符合这些特征，才能实现社会主义新农村的目标。
法制是社会主义新农村的基本保障。社会主义法制是社会主义新农村的制度的根本，如果拥有社会主义法制，保障农民能够依法行使民主权利，就能为社会主义新农村建设提供巨大的力量，使社会主义新农村有更好的发展和前途。社会主义法制是社会主义新农村的根本保障，法制创新是合作金融功能实现的保证。只有以法制治理农村，使国家权力的行使和农民的活动处于严格依法办事的状态，农村的经济、***治、文化发展与全面进步才有基本的秩序保障。民主法制是整个社会关系平衡器的核心，在社会主义新农村的建设过程中处于关键地位，起着支配作用。社会主义新农村是否能够实现关键取在于是否具有完备的法制。
现如今农村社会有着复杂的社会分工和人际关系，需要法律规范和制度来调整和支配，法制是组织农村社会关系的最明确、最有力、最具体的方法。法制的作用是多效的，它既能够明确***府在这方面的责任，也可以突出这项工作的重要性，同时还可以为制裁不履行责任者提供法律根据。实现管理民主，新农村建设才能根据农民的意愿，充分调动农民的积极性，不断向前发展。
三、社会主义新农村建设的法制创新之路
目前农村落后的法制现状严重制约了新农村建设，“要想解决这一问题，一方面要不断地完善各项法律法规，并从体制上保障法律法规得以贯彻执行；另一方面，也是更为重要的一面，就是要求我们要不断更新观念。”
1.按照建设社会主义新农村的理念，完善与“三农”有关的法律制度，其中就包括农村合作金融法制。新农村建设的法制创新要按照建设社会主义新农村的理念完善我国的法律制度，尤其要健全和完善与农业、农村和农民有关的法制，解决农村、农业方面的立法严重滞后“，农业法配套法律法规立法跟不上”的问题，使农村的经济、***治、文化等多方面的生活做到有法可依，尤其是在农村经济，农村合作金融方面，法律制度还不健全。在立法观念上要平等、公正地对待农民，解决好农民平等参与金融问题。只有这样才能制定出符合农村、农业发展客观规律，符合农民根本利益，反映社会主义性质，维护农村合作金融秩序的良法。同时要逐步建立和完善符合新农村要求的合作金融法律制度，使农民群众的知情权、参与权、管理权、监督权得到有效保障；要尽快出台农民权益保护法等法律。
2.完善和落实村民自治，巩固农村法制建设的***治基础。加强农村法制建设、必须要有民主***治作基础，否则法制就是空中楼阁。村民自治尚未完全发挥其应有的作用，进一步落实这一民主***治的有效措施，就必须让农民群众真正享有知情权、参与权、管理权、监督权。通过“一事一议”等民主议事方式，动员和组织农民积极投身农村公共事业建设。要认真抓好村民民主选举、民主决策、民主管理、民主监督和财务公开、村务公开的“四民主、两公开”制度的落实，全面提升基层依法管理、依法办事水平，进一步推进村民自治的规范化、制度化。完善和落实村民自治，还要解决好农村基层***组织的领导与法制建设的关系。一是要处理好基层***组织与乡镇***府和村民自治的关系。基层***组织要以法律为准绳，贯彻、执行***的路线、方针、***策，依法实现对乡村事务的领导。二是要改变领导方式进一步加强***治、思想、组织领导，更好的发挥***组织总揽全局协调各方的领导核心作用。三是基层***组织必须在宪法和法律范围内活动。
3.格依法行***，确保基层干部掌权为公、用权为民。要将依法行***作为评议考核基层干部工作的重要内容，将是否依法行***作为干部是否称职、能否升迁的重要标准。谁在工作中出于个人意志，不依法办事、***违法、欺压群众，损害农民利益，就追究谁的责任，该警告的警告，该撤职的撤职，该判刑的判刑，决不姑息迁就。加强对权力的监督和制约，是坚持依法行***的有效措施。乡村干部手中同样有权，不加以制约和监督同样导致腐败。因此，要确保乡村干部依法行***，同样需要监督。要建立切实可行的监督体系，发挥人民群众、社会团体、新闻媒体以及县、乡人大的监督作用，实行多渠道的有效监督，确保基层干部依法行***、掌权为公、用权为民。
4.树立司法权威，为新农村建设提供有力的司法保障。要加强农村司法体制改革，实现司法***，确保法律在农村能够有效地执行，确保司法权威在农村能真正确立，确保司法机关能给农民提供切实可行的司法救济。“法被信仰，我们就不必担心法律得不到普遍的服从和贯彻实施，也无须考虑公民的正当权益得不到保障，更无须怀疑任何个人、团体甚或国家***府的违法行为得不到纠正和惩罚”。有学者认为“当代中国法律发展中的重要问题就是法律执行乏力，由此导致主体对法律在整体上尚没有形成信任感……”一旦法律能够有效地严格执行，司法权威确立，能够给他们提供切实可行的司法救济，他们自然会信仰法律，走出宗族的束缚，自觉走依法治村之路。
四、金融创新与金融法制创新的联系与区别
1912 年，奥裔美籍著名经济学家熊彼特出版的《经济发展理论》一书，首次提出了创新理论。他认为，创新就是建立一种新的函数，即把一种从来没有过的生产要素和生产条件的新组合引入生产体系。这是金融法制创新和金融创新的主要相联系的地方。区分这两个概念有助于我们分清研究的内容和方向。所谓金融创新是指在经济发展过程中金融要素的重新组合，以满足经济发展的新需要，同时获得潜在的金融利润，它包括金融制度创新、金融业务创新、经营理念创新、组织机构创新等多方面的创新。金融创新是以传统银行业务为依托，不断开发出新的业务品种、新的金融工具，使银行服务领域不断深化，服务方式不断更新，服务功能不断提升的过程。由此可见，国家非常重视金融创新，并将农村金融改革和发展看作金融工作的重点。这无疑为创新农村金融体系，提高农村金融服务质量指明了方向。
金融法制创新是法学上的术语，重点是法制，而金融创新是经济学上的概念，注重经济。金融创新促进了经济的发展，同时也加大了金融风险，需要有调整后的金融监管立法予以引导和保护。金融创新的结果，一方面是增加了新的金融产品和金融工具，使金融结构发生深刻变化，并带来金融业的竞争与繁荣；另一方面是逃避金融管制，使金融监管制度丧失应有的防范金融风险的功能。从我国目前对此课题的研究现状来看，普遍缺乏对未来农村合作金融立法保护的制度创新研究。法制创新是社会主义新农村建设的必要前提。******强调，建设社会主义新农村，“要扩大农村基层民主，搞好村民自治，健全村务公开制度，开展普法教育，确保广大农民群众依法行使当家做主的权利”。这样看来，新农村中的“新”，关键是为“三农”提供新的法律与制度，所以新农村建设需要更进一步的法制创新。研究金融创新的经济学理论，有助于研究法制创新的法学理论，在比较与借鉴的基础上探讨既能有效地鼓励与支持创新，又能预先应对和控制金融风险的有关金融法制问题，十分必要，也具有重要的理论意义和实践意义。
金融服务创新论文篇10
本文首先综合了国内相关学者对第三方支付行业的研究与看法。再通过“长尾理论”和“外络外部性理论”分析第三方支付创新的动因和方向。最后再结合当下中国互联网第三方支付行业的最新创新产品与创新发展趋势，总结出当下支付创新的特点与趋势，对未来第三方支付产品的发展提出对应的想法与建议。
【关键词】第三方支付；创新；互联网金融；长尾理论；网络外部性
一、第三方支付文献综述及研究方法
1.选题背景及意义
从1999年中国第一家第三方支付公司“首信易支付”开始运营，到今天已经15年了。中国第三方支付市场从起步发展到今天，爆炸式发展让市场看到了他巨大的潜力。截至2015年，中国第三方支付交易量就达到将近32万亿元，同时，相关企业发展数已经达到数百家。当下的大环境就是同业之间的竞争越来越大，对于支付行业的监管越来越严格。在这个时候，创新也就显得极其重要了，一个想要在未来中国支付市场上占据一席之地的支付企业，创新才是其发展的唯一道路。打破传统的支付就只做支付的观念，积极创新，结合各大金融行业，提供更多切实满足消费者需求的金融服务产品。在把市场这块蛋糕做大的同时，抢占市场份额。
本文试***通过分析国内已经开始提供服务的第三方支付创新产品，总结其特点与趋势，找出现有支付创新产品的不足与可取之处。对未来第三方支付产品的发展提出对应的想法与建议。
2.第三方支付的概念
所谓第三方支付，就是一个第三方***机构提供的交易支持平台，他们与国内外各大银行签订合约，有实力且有信誉保障。通过这个平台，付款方在交易发生后先把资金付给第三方支付机构，在确认交易成功后，再由第三方支付机构把资金付给收款方。
3.研究方法
（1）文献研究法
主要分析国内近10年各个时期对第三方支付在功能界定、创新、监管、发展等方面的研究。在此基础上全面了解第三方支付的历史发展与现状，并探求第三方支付的演化思路，分析第三方支付的产业特征，以此寻求更加符合时展的创新发展思路。
（2）理论分析法
运用“长尾理论”、“网络外部性理论”等理论作为支撑，以此探讨第三方支付创新的动因、方向。从不同的层次、不同的侧面、不同的角度反映第三方支付创新，进一步探讨符合实际的创新方法。
（3）个案分析法
通过对当下热点支付创新产品的全方位分析，总结支付创新产品的成功因素，并试***探求成功支付创新产品的特点与形成过程。同时分析这些产品与服务的内在缺陷与不足，并提出相应的监管建议。
二、第三方支付存在的监管问题及创新解决方案
第三方支付的迅猛发展得益于市场经济，但市场经济具有其固有的缺陷。它的外部效应性、信息不对称性、公共物品性、自然垄断性难免带来一系列风险，对支付市场产生不利影响。
1.监管问题
我国的监管水平已有提高，但目前存在以下监管缺失：第一，第三方支付企业法律定位不明，可能“越界”触碰法律底线；第二，相关法律制度的立法工作滞后；第三，客户备付金所有权权属有争议；第四，易产生洗钱、套现等网络犯罪风险；第五，交易过程中双方的信用风险。
2.创新解决方案
本文创新点有以下两点：第一，在明确客户备付金利息的归属方面。拟成立第三方支付消费者保护基金，客户存放于第三方支付平台中的备付金产生的利息全部划入这个基金账户中，性质上等同于风险准备金。第二，建立小额纠纷解决程序上。建议由全国消费者协会建立一个网上购物纠纷处理中心，本着公平公正的原则，为消费者提供便捷的维权通道。在收取费用上，由第三方支付消费者保护基金支付，用于日常工作的维持。
我们具体可以这样做：
（1）市场准入方面
采多元监管，权利下放到各级***府，由其自行制定监管***策，基本原则是保护电子商务发展，***府不得过度监管。虽然具体监管措施不完全相同，但大多都要求支付机构需事先取得本地的营业许可证，跨地经营需要取得每个省份的营业许可证，支付机构不得从事禁止性业务，必须保证客户资金流动性、安全性。规定了最低资本要求。
（2）客户备付金监管方面
***府应对第三方支付平台定位为货币服务机构。中央层面主要依靠存款保险公司监管网络交易过程，第三方支付机构在该保险公司开立账户，存放客户备付金，保险公司提供“存款延伸保险”，保险费有客户备付金利息缴纳，这样可以保证客户备付金不被挪用，且可用来弥补客户损失。
（3）网络犯罪监管方面
重视对网络金融犯罪的监管，设置了中央和地方两级反洗钱监管制度。规定第三方支付机构需要在***的金融犯罪执行网上注册，发现可疑交易及时汇报并保存好交易纪录。”
（4）消费者权益保护方面
为了保护金融消费者，规定由央行下的***金融消费者保护局负责。作为货币转移机构的第三方支付企业，若提供市场份额较大的支付平台账户模式的服务就会被金融消费者保护局严格监管，以监督执行相关法律，充分保护消费者利益。
我们相信，通过一系列的监管创新，将最终解决当前互联网第三方支付过热发展，而监管不配套或者说跟不上节奏的现状。
三、国内第三方支付的创新与发展
互联网金融是未来中国金融行业的大趋势，而一个有效的互联网金融市场需要一个有效的现代支付体系。反过来，金融服务改革的方向也就决定了支付服务创新的方向。现在中国互联网金融的特点就是资金小微化、服务个性化、资金的跨区域配置，而这所有的种种，支付结算机构的创新在都处于非常重要的位置。
1.互联网支付行业的创新发展的趋势主要体现在以下方面。
（1）完善支付账户体系建设
支付结算体系是国家经济金融体系的重要组成部分，通过法规制度和设施安排，向银行业和公众提供资金运行的工具和通道，提供快捷、高效、安全的制度结算服务。
（2）跨境支付
“海淘”、“海外代购”这些名词对今天的中国网购一族来讲已经不是什么新鲜词汇。随着跨境电子商务的快速发展，全球企业都看到了中国跨境网购市场的巨大商机。预计到2017年，中国跨境电商市场将会达到7万亿元。
（3）移动支付
截至2014年，中国智能手机用户以3.5亿的数量，超过美国成为全球智能手机用户最多的国家。同时各大电信服务公司纷纷推出网络4G服务，移动终端的联网速度将会得到飞速的提升。
要大力发展移动支付，首要的工作便是要改变用户的支付习惯。用户的互联网支付习惯是从PC端培养出来的，现在要让用户接受新型的移动支付必然需要一个过程。除此之外，还必须解决以下问题。一是保障支付的技术安全。二是解决相关利益方利益分配问题。三是加快创新，建立核心竞争业务。
四、典型互联网支付创新产品简介――余额宝
“余额宝”是著名第三方支付平台支付宝为其客户提供的一项增值服务。支付宝用户在将自己的资金转入余额宝后，不仅可以向支付宝那样随时的支出资金，更重要的是，自己在余额宝的余额会给自己带来一部分额外的收益。余额宝的实质是货币性基金，就是与天弘基金合作并以支付宝为平台，用户通过支付宝购买天弘基金，最后分享收益。余额宝创造性的把支付业务与金融（基金）业务有机的融为一体。
五、结论与展望
1.研究结论
未来的互联网支付绝不会再是单纯的支付，支付所具有的属性将会越来越多，越来越贴近我们的实际生活。第三方支付的“长尾”业务也会越来越多，我们今天有了“支付+金融”、有了“支付+社交”，明天还会有更多的支付创新等待第三方支付机构去发掘。中国的第三方支付市场还远没有饱和，第三方支付的潜力在大片领域都没有开始开发。我们要做的就是不断去挖掘用户在各个行业的支付需求，把握住这个互联网时代随时可能出现的新型行业中带来的支付商机。
（1）深度创新――深耕行业内的应用
细分目标市场与客户，就是去发现不同细分市场和客户的特殊性和差异性。通过大数据挖掘客户的差异性需求，提供更加个性化、定制化的服务。就如余额宝这样的第三方理财产品，对所有的消费者提供的是同一种理财产品。同时，我们不能忽略的就是对现有的运用进行产品升级，在安全性与便捷性之间找到更有价值平衡点。不断提高产品的客户体验，这不仅是留住客户的主要手段，也是吸引更多新客户的最直接有效的方法。
（2）广度创新――促进行业间产业融合
产业融合是指不同产业或同一产业不同行业相互渗透、相互交叉，最终融合为一体，逐步形成新产业的动态发展过程。对于第三方支付行业来说，更多的体现在产业融合中的产业渗透。在经济全球化、科技飞速发展的大背景下，不同产业的融合将是不可避免的大趋势。
在***策方面，在中国针对第三方支付行业的法律法规还很不完善，但可以肯定的是，中国市场发展的大方向是完全市场化，至少在未来相当大的一段时间内，市场在资源配置中的作用将会越来越大，***府的管制将会放松。正如“余额宝”的成功说明了金融监管部门对网络金融监管并不是一味的禁止，而是在其发展的过程中密切关注风险变动、提出规范性意见，鼓励竞争和金融创新。
2.展望
最后，第三方支付机构应该以跨国企业的快速发展为契机，大力发展跨境支付，促进国际间的产业融合。当不同国家的不同服务、不同需求、不同理念碰撞在一起，创新就成为不可避免的过程。要满足不同国家的不同支付需求，满足用户的全球支付需求。对于像支付宝这样的第三方支付龙头企业，他的服务对象不应仅仅局限在中国，应该借力于跨国企业，发展成为一家全球性的第三方支付企业。
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