学文网银行存款工作措施篇1
关键词：银行存款 轮候冻结 实践应用 民事诉讼
一、轮候冻结的条件
按照最高院的司法解释第28条的规定，对银行存款的轮候冻结应符合以下条件：
1、轮候冻结的存款已被本院或其他法院另案采取冻结措施;
2、轮候冻结的生效以先前采取冻结措施的另案执行程序终结为前提;
3、轮候冻结应向有协助义务的金融机构或其他有储蓄单位送达法律文书，登记在册。
轮候冻结被执行人的银行存款，尤其是被执行人单位发放工资的帐户存款更应符合以上条件。
二、银行存款轮候冻结实践应用中存在的问题
对于被执行人的银行存款进行轮候冻结，尤其是发放工资的银行帐户，在实践执行工作中存在着以下的问题：
1、执行款无法确定导致冻结金额的不确定。被执行人的银行存款被本院或其他法院采取冻结措施后，法院执行人员欲对被执行人的该银行存款进行轮候冻结，却无从得知该被执行人所欠执行款的具体金额，除该被执行人的银行存款足以清偿每个案件的执行款外，另案何时可予解除冻结无有期限，法院执行人员在对另案或其他法院的案件进行查询也无从得知，这样使得对银行存款的轮候冻结无法得以实现，最根本的一点就是执行款的不确定性导致了轮候冻结实施的不确定性。而对于被执行人所有的发放工资款的银行帐户，更是无从确定其执行期限。
2、金融机构没有关于轮候冻结的程序性规定。笔者所在法院执行人员多次到金融机构欲对某一被执行人的工资款银行帐户进行轮候冻结，因另案也系该院另一执行人员承办的案件，因此执行款的具体金额和执行期限都可予以确定，但为防止其他法院或诉讼保全措施的启动，仍应对此帐户存款予以轮候冻结，但金融机构却无法受理该轮候冻结的法律手续，因金融机构的微机操作系统无轮候冻结一项，因此对于法院的轮候冻结手续没有办法进行操作，而金融机构也没有关于轮候冻结的程序性规定，相关的法律法规也没有对金融机构受理轮候冻结的程序进行明确的规定，因此，虽然法院有权对被执行人的存款进行轮候冻结，以确保另案执行完毕后该案申请执行人的权益早日得到实现，但是由于金融机构的操作程序不健全、规定不完善，导致法院可采取的此强制执行措施无法得以实施。
三、解决问题的对策
被执行人所有的银行存款拟欲进行轮候冻结，仍需多方面的协助、沟通和努力。
首先，仅有《最高人民法院的关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》还是缺乏法律上的程序性规定，给予法院此项权利却无操作程序的规定，这就导致操作上的失误和理解上的不透彻。因此，应尽快完善对此项规定的程序性完善的补充解释，为执行机构的操作规程提供法律依据。
其次，对于金融机构的轮候冻结的操作应由最高人民法院联合中国人民银行共同调查研究后予以颁布，金融机构的操作程序中应载入轮候冻结的程序，这样也能从实践中实现轮候冻结措施的实施，保障申请执行人的权益。
银行存款工作措施篇2
关键词：银行存款轮候冻结实践应用民事诉讼
一、轮候冻结的条件
按照最高院的司法解释第28条的规定，对银行存款的轮候冻结应符合以下条件：
1、轮候冻结的存款已被本院或其他法院另案采取冻结措施；
2、轮候冻结的生效以先前采取冻结措施的另案执行程序终结为前提；
3、轮候冻结应向有协助义务的金融机构或其他有储蓄单位送达法律文书，登记在册。
轮候冻结被执行人的银行存款，尤其是被执行人单位发放工资的帐户存款更应符合以上条件。
二、银行存款轮候冻结实践应用中存在的问题
对于被执行人的银行存款进行轮候冻结，尤其是发放工资的银行帐户，在实践执行工作中存在着以下的问题：
1、执行款无法确定导致冻结金额的不确定。被执行人的银行存款被本院或其他法院采取冻结措施后，法院执行人员欲对被执行人的该银行存款进行轮候冻结，却无从得知该被执行人所欠执行款的具体金额，除该被执行人的银行存款足以清偿每个案件的执行款外，另案何时可予解除冻结无有期限，法院执行人员在对另案或其他法院的案件进行查询也无从得知，这样使得对银行存款的轮候冻结无法得以实现，最根本的一点就是执行款的不确定性导致了轮候冻结实施的不确定性。而对于被执行人所有的发放工资款的银行帐户，更是无从确定其执行期限。
2、金融机构没有关于轮候冻结的程序性规定。笔者所在法院执行人员多次到金融机构欲对某一被执行人的工资款银行帐户进行轮候冻结，因另案也系该院另一执行人员承办的案件，因此执行款的具体金额和执行期限都可予以确定，但为防止其他法院或诉讼保全措施的启动，仍应对此帐户存款予以轮候冻结，但金融机构却无法受理该轮候冻结的法律手续，因金融机构的微机操作系统无轮候冻结一项，因此对于法院的轮候冻结手续没有办法进行操作，而金融机构也没有关于轮候冻结的程序性规定，相关的法律法规也没有对金融机构受理轮候冻结的程序进行明确的规定，因此，虽然法院有权对被执行人的存款进行轮候冻结，以确保另案执行完毕后该案申请执行人的权益早日得到实现，但是由于金融机构的操作程序不健全、规定不完善，导致法院可采取的此强制执行措施无法得以实施。
三、解决问题的对策
被执行人所有的银行存款拟欲进行轮候冻结，仍需多方面的协助、沟通和努力。
首先，仅有《最高人民法院的关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》还是缺乏法律上的程序性规定，给予法院此项权利却无操作程序的规定，这就导致操作上的失误和理解上的不透彻。因此，应尽快完善对此项规定的程序性完善的补充解释，为执行机构的操作规程提供法律依据。
银行存款工作措施篇3
一、双方的法律法规依据
1、《商业银行法》第二十九条第二款规定：对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划，但法律另有规定的除外。第三十条规定：对单位存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询，但法律、行***法规另有规定的除外；有权拒绝任何单位或者个人冻结、扣划，但法律另有规定的除外。
不难看出，根据《商业银行法》只有“法律”规定才能实施冻结措施，而且这里法律是指狭义上的法律，不包括行***法规、地方法规和规章等等。例如：《刑事诉讼法》117条规定：人民检察院、公安机关根据侦查犯罪的需要，可以依照规定查询、冻结犯罪嫌疑人的存款、汇款。犯罪嫌疑人的存款、汇款已被冻结的，不得重复冻结。《民事诉讼法》第221条规定：被执行人未按执行通知履行法律文书确定的义务，人民法院有权向银行、信用合作社和其他有储蓄业务的单位查询被执行人的存款情况，有权冻结、划拨被执行人的存款，但查询、冻结、划拨存款不得超出被执行人应当履行义务的范围。
2、《条例》第七条第二款规定：对投机倒把行为人的银行存款，经县级以上工商行***管理局局长批准，可以按照规定程序通知其开户银行暂停支付。与之对应，《条例施行细则》第十三条第二款规定：对投机倒把行为人的银行存款，必要时经县级以上工商行***管理局局长批准，工商行***管理机关可以书面通知其开户银行暂停支付。暂停支付的数额不得超过违法金额的数额。暂停支付的时间不得超过三个月。
这里有两个不同的法律用语，即《商业银行法》中规定的是冻结，而《条例》中规定的是暂停支付。根据现行法律，工商部门的确无权冻结个人和单位帐户内的存款，但是否有权暂停支付呢？
二、暂停支付和冻结
我们认为，要搞清楚这个问题，关键是看暂停支付和冻结是不是一个概念，有人认为暂停支付就是冻结，从而认定工商部门无权采取此项措施，但我们认为二者既有相同之处又有实质不同：
1、对冻结最新和最权威的解释，是根据中国人民银行关于《金融机构协助查询、冻结、扣划工作管理规定》的通知（银发[2002]1号）第二条规定：协助冻结是指金融机构依照法律的规定以及有权机关冻结的要求，在一定时期内禁止单位或个人提取其存款帐户内的全部或部分存款的行为。同时，第十六条规定：冻结单位或个人存款的期限最长为六个月，期满后可以续冻。有权机关应在冻结期满前办理续冻手续，逾期未办理续冻手续的，视为自动解除冻结措施。
2、 《条例》及其《细则》规定的暂停支付：对投机倒把行为人的银行存款，…可以按照规定程序通知其开户银行暂停支付。暂停支付的数额不得超过违法金额的数额。暂停支付的时间不得超过三个月。
可以看出二者相同之处是冻结和暂停支付的对象都是当事人的部分或者全部存款；但冻结的时限可以延长，即续冻；暂停支付的时限是三个月而且不可延长。二者在形式上类似。
冻结实质上是一种财产保全措施，可以实施冻结措施的是法院、税务机关、检察机关、公安机关、安全机关、海关走私侦察机关、***队保卫部门和监狱保卫部门，它们采取的冻结措施是由于可能对当事人追究刑事责任引起的执行罚的财产保全，或者是诉讼一方当事人可能被执行的财产保全，或者是纳税扣缴义务人可能偷逃税收的财产保全。这可以从两大诉讼法、海关法和税收征管法的立法本意上看出来。比如：《税收征收管理法》第38条规定税务机关书面通知纳税人开户银行或者其他金融机构冻结纳税人的金额相当于应纳税款的存款是税收保全措施的一种。冻结的财产的法律后果，除解除外要么是直接扣划，如法院、税务机关和海关，要么是进入司法程序后最终由法院执行，如公安机关、安全、***队保卫部门、监狱保卫部门和检察机关。
工商机关的暂停支付措施是一种附期限的行***强制措施，最多执行三个月不能延长，而且与执行财产没有直接的联系。通俗地说，如果实施暂停支付之后，三个月之后案件仍没有调查结束，此措施仍然自行解除，即使是三个月内定案之后，如果当事人不执行处罚决定，也必须申请法院强制执行当事人的财产，而不能直接扣划。
银行存款工作措施篇4
1829 年,美国纽约州建立了全球第一个银行责任保险计划,当时的保险范围包括了银行纸币和存款,成为现代存款保险制度的雏形①。1924年,捷克斯洛伐克建立了世界上比较完备的全国性的存款保险制度②。在20世纪20年代的经济大萧条中,美国有大批银行破产倒闭,为减轻危机对经济社会的负面影响,美国国会在1933年通过了《格拉斯?斯蒂格尔法案》,建立了联邦存款保险公司(FDIC)。经过几十年的不断完善和发展,目前FDIC已成为世界上连续运营时间最长的存款保险机构。从20世纪60年代到80年代,包括挪威、德国、加拿大、日本、法国、英国等发达国家在内,以及印度、巴西、肯尼亚等发展中国家都先后建立了存款保险制度。20世纪90年代,特别是亚洲金融危机后,又有一大批国家和地区相继建立了存款保险制度,将***府对商业银行的隐性担保转变为显性担保。1994年,欧盟引入存款保险制度。我国台湾和香港地区也分别于1985年和2004年建立了存款保险制度。根据国际存款保险机构协会(IADI)的统计,截至2011年3月底,全球已有111个国家和地区建立了各种形式的显性存款保险制度,另外还有41个国家正在研究或考虑建立显性存款保险制度①。目前,大多数世界贸易组织成员和越来越多的发展中国家先后建立了显性存款保护制度②。2008 年美国次贷危机而引发的国际金融危机对银行体系形成了显着冲击,许多国家采取了强化存款保险的措施。根据巴塞尔银行监管委员会(BCBS)和国际存款保险机构会(IADI)的一项调查显示,截至2010 年 6 月末,全球有 48 个国家和地区在本轮金融危机期间采取了强化保护中小额存款者利益的存款保险保障措施(见表1)。其中:19个国家(地区)提供了全额的存款保险;23个国家永久性上调了其存款保险限额;6个国家临时性上调了存款保险限额。金融稳定理事会(FSB)的统计则表明,24个成员国(地区)中有15个在金融危机期间采取了特别的措施来强化其存款保险制度安排③。
由美国次贷危机引发的本轮金融危机,促使各国监管当局对现行金融安全网的保护程度进行了深刻反思。三年多来,主要发达国家(地区)和国际组织对存款保险制度有助于防范银行挤兑、维护金融系统稳定的重要作用已经形成共识。特别是美国和欧洲经济发达国家和地区受危机影响较为严重,这些国家和地区相继加强了对存款者的保护并及时采取措施为银行业资产提供了担保,希望在较短时间内巩固和增加市场的流动性。主要变革措施包括:
(一)积极加快推动存款保险的制度改革
2010 年 7 月,欧盟重新修订了《欧盟存款保险指引》,改革重点在于完善存款保险的基础性制度安排,包括扩大承保水平、提高保险机构支付能力、通过事前储备和事后融资等方式扩大保险基金积累规模、合理设计基于风险的差别化费率、加强金融监管部门之间的信息共享以及对问题金融机构的处置等①。2009年6月,IADI与BCBS共同了《有效存款保险制度核心原则》,强调建立一个具有普遍适用性的存款保险框架,特别研究了存款保险制度建立的基本条件和具体思路,为各国推进存款保险制度改革提供了国际通行准则②。
(二)扩大存款保险保障的覆盖面
为了增强存款人对本国金融体系的信心,大多数欧美国家在金融危机发生后纷纷扩大了本国存款保险的覆盖面。如2008年以来,全球有29个国家和地区提高了本国的存款保险限额,其中有23个国家和地区的存款保险限额水平得到永久性增加③。鉴于金融危机的全球性特征,为外资银行分支机构提供临时性担保也成为了减缓金融风险对本国金融稳定冲击的措施之一,如美国、澳大利亚、新西兰等国家和地区开始将存款保险的保障范围由本国银行业拓展到外资银行非法人分支机构。此外,2009年美国***与美国联邦存款保险公司(FDIC)联合推出了“有毒资产计划”(Legacy Loan Program),运用私人资本和***府资源共同购买银行所持有的合格问题贷款,将存款保险机构对倒闭和濒临倒闭银行的资产处置拓展到受危机影响较深、经营压力较大的银行机构。
(三)创新存款保险机构的保障职能
自成立之初,美国联邦存款保险公司(FDIC)就被赋予三项基本职能,包括控制金融机构进出存款保险系统(即对金融机构被保险资格的授予与取消),管理和监测存款保险基金的风险状况,依据其所具备的监督权利要求商业银行进行自身检查或由其他监管机构进行核查。危机爆发后,FDIC对上述传统职能进行了拓展,包括对有问题金融机构采取早期纠正措施,如2008年9月,FDIC在雷曼兄弟申请破产保护后,及时向雷曼控股的商业银行实施了“停止与禁止令”(Cease and Desist Order),规定未经同意,各家金融机构都不得向雷曼提供担保或其他任何形式的授信,同时不得减少资金头寸或进行分红。FDIC还将担保物范围由传统的各类存款拓展至非存款类债务,出台临时性担保计划对2009年10月31日以前银行发行的高级无担保优先债提供为期3年的担保④,上述举措对迅速恢复美国银行间市场流动性以及有效防范危机向实体经济蔓延发挥了关键性作用。
(四)有计划退出临时保障措施
在危机期间实施临时性强化存款保护措施的26个国家(地区)中,有2个国家(奥地利、黑山)由全额担保转为永久性增加保险覆盖水平;4个国家将临时保护***策的有效期延长一年,其中约旦采取全额担保***策,新西兰、瑞士和荷兰决定过渡到更高水平的永久性存款保障制度;丹麦、爱尔兰、新加坡、泰国、澳大利亚等11个国家和地区宣布将有计划逐步退出临时性全额担保措施;其余9个国家尚未明确中止临时保护措施的具体时间,包括德国、希腊、匈牙利、冰岛、巴西等(见表2)。
(五)建立多边或区域间的存款保险协调机制
金融危机爆发后,全球各主要经济体纷纷加强了区域间的保险协调和救助协作。在欧洲地区,欧盟各成员国已经达成一致,遵从欧盟的统一安排和要求,将保险水平逐步达到欧盟预计的统一水平;在亚洲地区,目前各国家(地区)正在积极寻求地区间的相互协作,如马来西亚、新加 坡和中国香港已成立了三方工作组,从2009年7月开始筹划退出战略合作,计划在2010年底前完成全额存款担保的退出;中东地区的区域合作正在扩大,约旦已专门召开会议商讨区域过渡计划问题,使其与中东地区其他国家的进程保持一致,科威特定期召开由中央银行和金融监管当局参加的区域性会议,加强监管协调;阿联酋也表示将积极考虑加强区域合作;澳大利亚和新西兰倾向于制定区域过渡计划,有效加强和巩固两国金融体系之间的依存度。
首先,存款保险制度对维护金融稳定至关重要,初始制度设计不宜过于追求完美。实践表明,存款保险制度作为金融安全网的核心组成部分,以其特定优势在应对不同类型金融危机中逐步完善自身的具体运行机制。建立健全有效的存款保险制度对维护金融系统稳健运行的意义重大,在全球金融危机背景下,越来越多国家选择利用存款保险制度来增强公众信心和维护金融稳定。因此,不宜从理论上过于追求制度本身的完美,而延误存款保险体系的诞生,应在建立存款保险基本体系的基础上,通过不断适应市场变化来逐步完善具体的制度要素。
其次,遵循《有效存款保险制度的核心原则》,加快明确具体机制安排。存款保险制度的发展历程表明,由***府直接出资(或部分出资)并通过差别化费率安排机制而建立的存款保险机构具有较大公信力和权威性,其资金筹措渠道也较私人机构更为宽泛,能够给予社会公众更多的安全感,在维护金融稳定方面发挥着独特作用。IADI与BCBS共同的《有效存款保险制度核心原则》为我国提供了良好契机。建议在研究建立存款保险制度的具体问题时,能够充分兼顾公平和效率,对保险机构职权及治理结构、保障基金来源、最高保险限额、风险费率标准等关键性机制安排进行界定和明确。
银行存款工作措施篇5
其实，银行监管者的权力不是与生俱来的，它是由国家以法及法律的形式，赋予监管者针对被监管对象（包括机构和个人）的具体行为，按照法定程序可以采取的一系列的纠正措施和强制措施的权力。“国家以法及法律的形式赋予”说明其权力的来源，“按照法定程序”说明监管者应依法监管，不可滥用权力。
以法律的形式赋予银行监管机构***监管权是国际通行做法。巴塞尔银行监管委员会（以下简称巴塞尔委员会）认为，一个国家的银行监管当局能否对银行实施有效监管，在很大程度上取决于法律是否赋予银行监管当局“正式监管权力”，以及监管当局能否依据法律的授权充分、及时、公平、公正地行使相应的权力。在《有效银行监管核心原则》（以下简称《核心原则》）中，原则22具体体现了“正式监管权力”的内容。该原则强调：银行监管者必须以法律或法规为后盾，并掌握完善的监管手段，以便在银行未能满足审慎要求或当存款人的安全受到威胁时及时采取纠正措施。在紧急情况下，这些措施应包括撤销银行执照和建议撤销银行执照。
对监管者正式权力的阐述
监管当局行使监管权力必须有法可依；监管当局必须依法、***行使监管权力；法律应赋予监管者针对被监管机构的不同问题采取灵活的、递进的纠正措施和处罚措施的权力；监管当局行使监管权力应受到严格的监督和问责
原则22主要包括四个方面的内容，概述如下：（一）监管当局行使监管权力必须有法可依。即任何监管职权都必须基于法律、法规的授权才能存在。否则，监管者无权对被监管对象实施任何监管手段、监管措施以及行***处罚。
（二）监管当局必须依法、***行使监管权力。即监管者必须有充分的自，及时、充分行使法律赋予的各项权力，不受任何干扰（包括***府的行***干预）。
（三）法律应赋予监管者针对被监管机构的不同问题采取灵活的、递进的纠正措施和处罚措施的权力，以保护存款人和债权人，最终保护整个银行系统的稳定。纠正措施中既包括比较温和的处理，如当所发现的问题相对较小时，监管者可采取与银行管理层进行简单的口头或书面联系、特别报告、专项审计等非正式措施；也包括其他的挽救措施或整改措施；还包括其他具有惩罚性的处理，如有权力对银行的业务进行限制（如限制银行当前开展的业务，并停止批准其开办新业务或收购活动），对银行实现盈利的分配进行干预（限制或暂停向股东支付红利或其他收入），对银行的资产转让及购回自己的股权提出禁止性要求（禁止资产转让及购回自己的股权），具备有效的手段解决银行管理方面的问题（其中包括有权撤换银行控股方、银行管理层或董事，限制其手中的权力，并可在监管者认为适当的情况下将这批人永远逐出银行业）。在情况严重时，监管者应有能力对未达到审慎要求的银行进行接管。在极端的情况下，监管者可对不具备生存能力的银行采取严厉的强制处罚措施，参与该机构的重组或合并，直至最终吊销其执照，以保证整个银行系统的稳定。
（四）监管当局行使监管权力应受到严格的监督和问责。即法律必须明确对不作为以及滥作为的监管者要实施严格的监督和问责，即《核心原则》强调的“法律或法规对无故延误采取纠正措施的监管机构不能姑息”。
巴塞尔委员会认为，上述第（一）项、（二）项和第（三）项是一国监管当局有效行使其正式监管权力必须具备的内容，第（四）项则是对监管当局提出的更高要求，也是各国应努力实现的目标。
实施监管权力方面的进展
明确规定了监管机构采取监管强制措施的权力，完善了监管措施；初步建立了监管机构及监管人员的问责制；加强了社会监督力度，增加依法行***的透明度
2003年5月，中国银监会成立了巴塞尔核心原则自我评估小组。根据《巴塞尔核心原则评价方法》，评估小组对我国银行监管状况进行了自我评估。在对我国银行监管机构实施银行监管权力的评估方面，评估小组认为：
（一）近年来，我国的银行监管机构在实施监管权力方面做了大量工作，并按照法律、法规赋予的权限对有问题的机构采取一系列监管措施，并实施了有针对性的行***处罚。如对部分违法违规的银行采取了警告、责令限期改正、通报、下达监管意见书、限制增设分支机构、罚款以及取消相关责任人任职资格或建议银行给予其相应的纪律处分等措施，对问题特别严重的银行，采取了责令停业整顿、接管等措施（如汕头市商业银行），对严重资不抵债、救助无望的银行实施了关闭或撤销等较为严厉的处罚（如海南发展银行），最大限度地保护了被撤销及拟撤销机构的多数存款人的利益，阻止了金融风险的蔓延，为维护金融秩序的稳定和社会的安定起到了重要作用。
（二）《银监法》的颁布和实施，使我国银行监管者实施监管权力的状况较以前有一定的改善。主要体现在以下几个方面：一是重新明确了对银行机构实施监管的权力主体。银监会设立前，国家授权中国人民银行对银行机构实施监管，2003年4月，中国银监会设立后，全国人大***会授权由中国银监会履行原由中国人民银行履行银行监管职责。2003年12月27日通过的《银监法》，又通过法律的形式授权中国银监会负责对全国银行业金融机构及其业务活动监督管理的工作，明确了监管机构的权利、应承担的责任和义务，同时对监管机构实施监管行为的权限、方法、程序和要求等加以限定，为银监会今后更有效地监督管理银行业金融机构奠定了法律基础。
二是明确规定了监管机构采取监管强制措施的权力，完善了监管措施。根据近年来监管工作实践经验，借鉴《核心原则》的相关条款，并参照其他国家和地区金融监管的实践，在我国银行监管机构原有的监管权力的基础上，《银监法》赋予监管者可视银行具体情况采取一系列监管措施和处罚措施的权力，原监管机构可采取的措施单一、手段较少的缺陷得到改善，监管者实施监管权力的状况较以前也得到一定的改进。《银监法》第四章、第五章的相关条款授权中国银监会有权根据银行的具体情况采取不同的监管措施和处罚措施，如授权银监会在一定条件下，采取递进的监管强制措施权力，这些措施既有对银行业金融机构的，也有对银行业股东的，还有对银行业金融机构董事、高级管理人员的，包括：（1）责令暂停部分业务、停止批准开办新业务；（2）限制分配红利和其他收入；（3）限制资产转让；（4）责令控股股东转让股权或者限制有关股东的权利；（5）责令调整董事、高级管理人员或者限制其权利；（6）停止批准增设分支机构。又如授权银监会拥有对严重违法违规银行业金融机构的接管、撤销等行***强制措施权、拥有查询涉嫌金融违法行为人的存款或申请司法机关冻结违法资金权。再如授权银监会拥有对银行业金融机构违法行为的责令限期改正、没收违法所得、罚款、责令停业整顿、吊销其经营许可证等处罚权；对违法银行业金融机构直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员，责令银行机构给予纪律处分权、直接给予其行***处罚（警告、罚款）和取消其一定期限直至终身的任职资格、从业资格等权力等。
三是初步建立了监管机构及监管人员的问责制。《银监法》在授予银行监管机构充分的权力的同时，也考虑对其履行监管权力进行必要的监督和制约、防止权力的不当使用及滥用这一问题。《银监法》及《中国银行业监督管理委员会监管职责分工和工作程序》、《银监会***监察工作暂行办法》、《中国银行业监督管理委员会工作人员守则》等法律、规章、制度等均明确要求银监会要建立监督管理责任制和内部监督制度，对监管机构和监管人员执行国家法律法规、依法履行监管职责等情况进行规范、考核和问责，对银监会工作人员工作拖拉、相互推诿、不作为、滥作为甚至、违法行为规定了相应处理措施和应承担的法律责任等等。《银监法》还明确了***审计、监察等机关依法对银行监管机构实施外部监督等规定。
四是加强了社会监督力度，增加依法行***的透明度。要求银监会履行监管职责时遵循依法、公开、公正和效率的原则，公开监督管理程序，如制定的规章在前公开向社会广泛征求意见、在银监会网站公布监管信息、要在限期内完成行***许可事项的审批工作并公开审批结果等等，增加社会公众对监管法规的制定及执行情况的了解，加强社会公众对银监会履行监管职责情况的监督。
进一步加强监管权力
建立和完善分类纠正和处置的制度安排；结合风险评价和预警结果，根据被监管对象的风险程度及合规经营情况，及时采取纠正与处置措施；加强对监管人员的监督、评价，落实问责制.
对照《核心原则》的要求，我国监管机构在行使监管权力方面尚存在一些差距：如没有建立完整的、可操作的金融机构市场退出法律、法规，对有问题银行缺乏判断、处置的制度安排；监管部门对违法违规行为（如部分银行违反资本充足率不得低于8%的要求）的处罚缺乏力度，基层监管机构行使其正式权力的自主性受许多因素的制约，在一定程度上存在有法不依（讲人情）、***不严（处罚不到位）、违法不究（纵容、放任违规行为）的现象；监管问责制没有得到真正落实，等等。
银行存款工作措施篇6
第一次：1950年11月
新中国成立之初，面对的是***府留下的千疮百孔的“烂摊子”。 从1937年到1949年5月，***府通货发行量增长了1400多亿倍，同期物价上涨85000多亿倍，给全国人民造成约150亿银元的损失。恶性通货膨胀使纸币信用完全破产，老百姓担心货币贬值，纷纷抢购商品或将手头纸币换成金银、美钞，农村里则干脆回到最原始的物物交换。1949年全年支出******费用、救灾费用及抢修铁路等经费，共达567亿斤小米，而当年财***收入仅303亿斤小米，收支相抵，财***赤字达264亿斤小米，关内地区的财***赤字，占到了全部支出的65.9％。这就意味着，一半以上的中央财***支出靠发票子。这样一来，投机资本就有了可乘之机，在1949年4月、7月、10月和1950年2月先后掀起4次物价风波，致使物价在很短时期内暴涨，群众产生极其严重的恐慌心理，从而破坏了国民经济的正常运行，严重影响到前线供应、人民群众的生活及正当工商业经营活动。抗美援朝战争开始之时，正值秋收，农民需求很旺，加之人心恐慌，物价在重物轻币心理的作用下又开始上升。这时机关事业、部队和团体大量提取存款，抢购所需物资，银行被迫收缩信贷，农副产品的收购受到影响，市场物资供应紧张。当时，机关事业、部队和团体存款占整个国家银行存款总额的90％以上，十余天内，这些部门提款达6000万元，抢购所需物资，尤其是国家储备较少的纱布。这种状况如任其发展，将会出现严重的物资短缺，处理不当，就会造成金融危机，迫使银行发票子，最后导致物价发生巨***动。针对这种形势，1950年10月24日，中财委向中央做了《关于防止物价波动》的报告，提出了短期冻结存款等稳定物价的紧急措施。经中央批准后，从11月5日起冻结机关、部队、团体存款一个月，将这笔存款全部抵作1951年的预算拨款。中国人民银行还及时调整了货币信贷***策，采取控制现金、紧缩信用的紧急措施；同时严禁金融外币黑市，打击投机倒把分子。这些措施的施行消除了市场上最大的潜在威胁，使国家不必为应付提款和财***借款而大量发行货币，也不必向国营贸易部门索回贷款，并帮助贸易部门较快恢复了农副产品的采购，从而缓解了物价上涨的压力，出现了国家银行贷款增加、物价趋稳的良好态势。物价指数以1950年3月的批发物价指数为100，同年12月下降为85.4。
第二次：1960年12月
第二次冻结银行存款发生在“”之后的1960年。当时为了满足“”建设资金的需要，国家通过财***、信贷等方面筹集资金。1958年到1960年三年，财***赤字分别为21.8亿元、65.8亿元和81.8亿元，共计169.4亿元。用增发钞票的办法弥补赤字，结果造成通货膨胀。1957年末的货币发行量为53亿元，1959年上升到75亿元，1960年更是上升到96亿元。1960年末，国家财***经济面临严重困难，而机关、团体、部队、事业单位在银行的存款却在不断增加，较上年底增加近30亿元，总数达100亿元；同时企业单位还有相当数量的企业留成、工资附加等专项存款。在这些存款中，有一部分是不合理的。为了严格财***纪律，合理使用资金，压缩社会集团购买力，缓和市场供应紧张和缓解国家财***困难，1960年12月20日中共中央、***联合发出《关于冻结、清理机关团体在银行的存款和企业专项存款的指示》，决定：（一）从1960年12月25日起，对截止到这一天的下列各项存款予以冻结：（1）各机关、团体、学校、事业单位在银行的存款(不包括工资、伙食费、助学金、救灾费、外事费、对的清理退赔款等)。（2）国营企业在银行的专项存款，包括企业利润留成、工资附加、固定资产变价收入等(不包括流动资金)。（3）基本建设单位的已完工程包干结余资金存款和自筹资金存款（不包括按照国家计划正在施工的基本建设费用）。（二）经过审查清理，凡是资金来源合乎国家规定的，应当承认存款单位的所有权，但在1961年6月30日以前原则上不要动用；凡是资金来源不合乎国家规定的，应当一律交回中央财***或地方财***，或归还银行。此举缓解了市场通货膨胀的压力，对即将开始进行的国民经济调整工作，创造了一个比较好的经济环境。
第三次：1968年2月
“”爆发后，全国社会***治经济形势陷于一片混乱，1966年第四季度经济领域开始受到较大冲击。1967年1月上海“一月夺权”后，全国掀起了夺权浪潮，各地***府及***组织陷于瘫痪，生产建设处于混乱状态，武斗和停工现象普遍发生。7月，全国又掀起了冲击***队的浪潮，社会出现了失控的“全面内战”局面，给国家经济建设事业造成了巨大损失。两年下来，生产下降，各项资金和经费开支混乱，浪费严重，出现了经济调整后22.49亿元的首次财***赤字，国家财***经济状况极为困难。面对这一局面，1968年2月18日中共中央发出《关于进一步实行节约闹***，坚决节约开支的紧急通知》，要求：（一）各机关、团体、学校、企业、事业单位，1967年年底各项经费和资金的年终结余存款(包括预算外资金)，除去未完工程基本建设投资、企业流动资金、大修理基金、设备更新资金、农田水利、优抚救济、安置移民经费以外，一律按1967年12月31日银行存款帐面数字，实行冻结，不再动用。（二）基本建设、大修理和设备更新要按计划积极进行，要从严控制用款。对于还没有施工的基本建设单位和建筑企业，除了必要的工资、备料和设备到货付款以外，不许动用基本建设投资结余，国家也不给予新的拨款。当前不能进行大修理和设备更新的单位，不许动用这两项资金的结余，也不许使用新提取的资金。（三）1968年各省、市、自治区和中央各部门的行***经费、事业费，除去应发的工资以外，一律按1967年度的预算指标总额，减少30％-40％。各地区、各部门根据所属单位的不同情况，具体核定节减比例。企业的管理费用也按上述原则执行。（四）出省上访和参观，必须从严控制，未经批准的一律不得借支和报销各种费用。职工、学生和机关干部，都不得擅自离职离校，已经外出的，要尽早动员他们回来，过期不回来的一律停发工资和助学金。（五）企业的流动资金只能用于生产、流通周转的需要，不准用作其他开支。坚决制止各单位之间相互拖欠，相互借用资金。没有进行生产劳动的，一律停发劳保用品。反对商品“走后门”。（六）一个单位因为派别斗争***成两个生产领导班子、两套财务会计、两个金库、两个银行帐户的，必须在一个月内实行统一领导统一管理。否则，即由上级派人对生产实行统一领导和统一管理。（七）对被审查人员的存款实行冻结。《紧急通知》发出后约一周，***和中国人民银行总行召开了各地区、各部门的电话会议，及时进行动员贯彻。当时，全国冻结存款约79亿元左右，这对反对铺张浪费，节约开支，抵制不正之风，起了积极作用。
第四次：1976年10月
银行存款工作措施篇7
[关键词] 项目管理；银行业务；风险管理
2006年12月11日，中国入世5年保护期结束，中国金融业全面开放，这标志着中国对WTO承诺的全面兑现，必将进一步促进中国经济的全球化，必将对我国金融业的发展产生深远影响。的确，我国很多银行的业务及其风险管理框架都日趋全球化，而监管结构却依然是立足于本国情况的。在这种情况下，我国监管当局必须解决跨境信息共享和监管协调问题，明确地划分监管职责，避免重复履行职责或分散履行职责，造成缺口。同时，笔者认为，由于历史问题，我国商业银行(简称银行)必须立足本国实际，踏踏实实做好所有业务的全面风险管理。
项目管理是一门近年来兴起并获得广泛推广和应用的新学科，也是一种通用的管理方法，其实质是利用全新的管理方法和特殊的管理技术更好地监控和有效地利用现有资源。该理论方法已成为现代管理实践的理论基石，其完整的知识体系包括项目范围、进度、成本、质量、风险、沟通、采购、综合和人力资源共9大管理。其中风险管理包括4步：风险识别、风险评估、风险应对计划、风险监控。而风险是金融中介和交易活动中不可避免的因素，虽然我国银行在巴塞尔新资本协议的基础上实施全面风险管理，但无论对银行交易业务还是非交易业务都可将其视为一个个项目，甚至为项目群或项目组合。为此，笔者将项目风险管理方法引入到银行业务风险管理中，并做初步探讨。
一、银行业务项目风险识别
现代银行业务项目是一个复杂的开放系统，影响它的风险因素很多，关系非常复杂，并且各个风险因素所引起的后果的严重程度也不一样，因此需要对其进行全面识别，为决策者提供决策依据。风险识别作为项目风险管理的第一步，是指从系统的观点出发，横观银行业务项目所涉及的各个方面，纵观其发展过程，将引起风险的极为复杂的事物分解为比较简单的、容易被识别的基本单元，从错综复杂的关系中找出因素之间的最根本、最本质的联系，在众多的影响因素中抓住主要因素，并且分析它们引起风险与收益变化的程度。
项目风险识别的基础是历史数据、经验等，针对具体项目而言，主要有：项目说明书、制约因素和项目前提条件以及同类项目的历史信息等。风险识别的过程主要包括收集资料、分析不确定性、确定风险事件、编制风险识别报告等。
(一)收集相关资料。风险识别应收集包括风险管理计划、各种历史信息及其他项目计划在内的数据信息，并对其进行初步处理。商业银行业务大体上有三类：负债业务、资产业务以及中间业务和表外业务。例如：资产业务中的贷款，银行必须掌握贷款客户的资信资料，贷款担保品的变现能力、贷款数额等。
(二)分析不确定性。在基础数据或信息收集的基础上，风险识别应从两方面对银行业务项目的不确定性进行分析：不同时期的不确定性分析、不同业务目标的不确定性分析。例如：贷款业务有计划经济时期与现阶段之分、有银行上市前后之分、还有企业贷款与个人贷款之分等。再例如：分析利率在多大范围内变动会引起借款人提前偿付借款本息和存款人提前支取存款的潜在选择权的不确定性大小。
(三)确定风险事件，并将风险归纳、分类。在银行业务项目不确定性分析的基础上，风险识别应进一步分析这些不确定因素引发的风险的大小，确定出风险事件，并对这些风险进行归纳、分类。通常归为5大类：市场风险、信用风险、流动性风险、操作风险和法律风险。
(四)编制风险识别报告
风险识别的最终目的是要编制出风险识别报告，将风险识别的结果，包括已识别出的风险、潜在风险和风险征兆整理出来，形成书面文件，递交给商业银行的风险管理部门。
二、银行业务项目风险评价
风险识别仅解决了项目有无风险事件的问题，而各种风险事件发生的可能性，风险事件的后果和影响范围的大小，以及所考虑的全部风险事件对项目实施的总体影响等问题还有待进一步的分析，这就需要对其进行科学评价。项目的风险评价是指运用定性或定量的评价方法对风险发生的概率、风险事件的后果和影响范围以及项目中整体风险对项目成功的总体影响进行分析、排序或衡量，以最终确定项目总体风险或其发展趋势的过程。广义上的风险评价包括收集数据、建立风险模型、风险估计和风险评价4个步骤。
(一)收集数据。通常数据的收集包括：风险管理计划，已识别的风险，潜在风险及风险征兆和项目历史信息等。例如：对于银行信用风险评价首先要测算企业或个人信用风险管理的参数，如违约概率、违约损失率、违约风险暴露和有效期限等。
(二)建立风险模型。在取得有关数据资料的基础上，建立风险模型，对风险事件发生的可能性及可能的结果给出明确的描述。风险模型又有风险概率模型和损失模型之分。在模型中，通常需要确定数据的精确性、评价指标及风险概率。如信用风险模型大体有基于历史数据途径和市场途径两大类，具体包括：KMV、CreditMetrics、CreditRisk+、Portfolio View模型等，我国银行必须消化上述国外模型，结合自身特点合理开发适合我国银行业务风险计量模型。
(三)风险计量。运用定性或定量的方法，对银行业务项目各个阶段的单个风险进行排序或衡量，内容包括：风险事件发生概率，发生时间，影响范围及后果严重程度等的估计。随着各类复杂的金融工具日益增多，一些银行风险计量系统被开发出来并逐渐普及，为金融机构评估其特定的风险敞口起到了辅助作用。同时，也使银行得以从资产组合的角度管理风险，将风险敞口结合到机构整体战略和风险概况的背景中综合考量。
对银行面临的所有主要风险都应持续、准确计量，并纳入全面风险管理体系。尽管有些风险只能近似估计，还有一些风险随经济和市场环境的不同而不断变化。但对银行的主要业务风险点还是必须基于变化的市场环境做出明确估计。健全的风险计量系统应能持续、准确地辨识那些有可能给银行带来负面冲击的事件或市场行为。
(四)风险评价。狭义的项目风险评价是分析各风险之间的联系，并确定项目的整体风险对项目成功的影响或影响趋势，内容包括：风险存在和发生的时间分析，风险的起因和可控性分析，风险发生的可能性分析，风险的影响和损失分析及风险级别。银行风险管理部门应根据风险计量的结果对其进行全面评价。例如：从1999年始，我国已经开始试行贷款五级分类管理，将贷款质量划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，这种分类法将贷款风险管理增加了量级并提前预警。银行可以通过对借款人现金流量、财务实力、抵押品价值等因素的连续监测和适时分析，判断贷款的实际损失程度，并为确定和处理风险贷款提供依据。
三、银行业务项目风险应对
经过项目风险识别和度量确定出的银行业务项目风险一般会有两种情况：其一是项目整体风险超出了银行能够接受的水平；其二是项目整体风险在银行可接受的水平之内。对于前者，至少有两种基本的应对措施：一种是当项目整体风险超出可接受水平很高时，应该立即停止项目或取消项目；另一种是当项目整体风险超出可接受水平不多时，由于通过主观努力和采取措施能够避免或消减项目风险损失，所以应该制定相应的应对措施，并通过开展项目风险监控落实这些措施。对于银行业务项目风险应对措施主要有：
(一)风险回避。虽说银行是靠经营风险而获取收益，但风险与收益是正相关的。风险因素的存在是银行业务风险存在的必要条件，风险回避就是通过回避银行业务风险因素，从而回避可能产生的潜在损失或不确定性。这是从根本上放弃有风险的银行业务项目，从而避开风险。例如：对于信用评级较低的企业或个人，银行坚决不给予贷款。但由于风险回避措施通常同时放弃了从事该项活动带来的利益，故采用风险回避措施要受到一定的限制，主要用于一些发生的可能性极大、后果极其严重、可控性比较低的风险。
(二)风险转移。风险转移是设法将银行业务风险连同对风险进行应对的权利转移给第三方。风险转移本身不能降低风险发生的概率，也不能减轻风险带来损失的大小，只是将风险损失的一部分转移给另一方。这类项目风险应对措施多数是用来对付那些概率小，但是损失大，或者项目组织很难监控的项目风险。例如：银行实行的存款保险制度，即是由经营存款业务的银行按照所吸收存款的一定比例，向特定的保险机构缴纳保险金，当银行破产倒闭，不能偿还存款人的款项时，由存款保险机构进行赔偿。
(三)风险降低。这类措施是对付无预警信息银行业务项目风险的主要应对措施之一。例如：银行对于某个企业或个人的贷款业务，通过定期或不定期对贷款对象进行资信评估、相关贷款抵押品的价值评估来决定贷款风险高低。再例如：银行定期对自身网络系统进行检测、维修也是降低自身风险的有效措施。
(四)风险自留。风险自留多数是对那些发生概率小，而且项目风险所能造成的后果较轻的风险事件所采取的一种风险应对措施。如商业银行的资产证券化的销售对提高银行的资本充足率，分散、转移银行资产的风险(也属于风险转移)，提高资产的流动性都具有积极作用。但是对其销售剩余的风险，银行通常自身承担。
(五)风险应急。这类项目风险应对措施也是对付无预警信息风险事件的一种主要的措施。例如：中央银行对商业银行实行的存款准备金制度，即要求金融机构不能将其吸收的存款全部用于发放贷款，必须保留一定的资金即存款准备金，以备客户提款的需要，因此，存款准备金制度有利于保证金融机构对客户的正常支付。
四、银行业务项目风险监控
监控部门要监管一家银行的风险，必须进行大量分析，要考虑到不同的风险类别、金融工具类型以及不同的职能和业务领域。监管人员必须深入了解机构的业务范围、全面风险管理框架、风险计量模型和内控体系；必须认真评估其风险管理系统中采用的各种定量和定性假设及其风险监控方法的有效性；必须检查机构的计算机系统、管理信息报告系统和其他信息系统能否适应其业务发展水平，准确、充分地传递信息，严格做好银行业务风险监控工作。通常银行业务项目风险监控的步骤如下：
(一)建立银行业务项目风险监控体制，明确监控责任。根据项目风险识别和度量报告所给出的项目风险信息，制订出整个项目风险监控的大***方针、项目风险监控的程序以及管理体制。这包括项目风险责任制、风险信息报告制，风险监控决策制，风险监控的沟通程序等。同时，所有需要监控的项目风险都必须落实到具体监控人员，规定其具体责任。对于项目风险监控工作必须要由专人去负责，不能分担。
银行董事会和高管人员是全面风险管理的最终责任人。建议他们做好如下方面工作：1.识别和评估风险；2.建立相关***策、流程和风险限额管理体系；3.监测和报告限额指标遵守情况；4.清晰描述资本配置和资产组合管理情况；5.制定新产品开发运作的指导原则，把随新产品而来的新增风险敞口纳入现行风险管理框架；6.对既有产品采用新的风险计量方法。此外，董事会和高管人员有责任确保交易业务的风险监控和管理得到足够的财力和人力支持。
(二)确定要监控的银行业务项目风险，明确监控时间。银行监控部门应根据银行业务项目风险识别与度量报告所列出的各种具体项目风险，确定出对哪些项目风险进行监控，对哪些风险转移并放弃对它们的监控。通常按照项目具体风险后果严重程度和风险发生概率以及项目组织的风险监控资源等情况确定，包括风险的种类及其大小，银行自身的资产和债务等。同时，监管部门还应对银行业务项目风险的监控制订相应的时间计划和安排。因为没有时间安排与限制，多数项目风险问题是不能有效地加以监控的。许多由于项目风险失控造成的损失都是因为错过了风险监控的时机造成的，例如：上世纪90年代英国巴林银行的倒闭亦可认为是监管者对其业务交易员理森过度信任，导致监管时间间隔过大，放松监控，从而错失监管时机。
(三)制订并实施银行业务项目风险的监控方案。银行监控部门根据银行业务项目风险的特性和时间计划去制订出具体项目风险的监控方案，并找出能够监控项目风险的各种备选方案，然后对方案作必要的可行性分析，以验证各项目风险监控备选方案的效果，最终选定要采用的风险监控方案或备用方案。另外还要针对风险的不同阶段制订不同的风险监控方案。此外，还必须根据项目风险的发展与变化不断地修订项目风险监控方案与办法。对于某些项目风险而言，风险监控方案的制定与实施几乎是同时的。例如：银行开发一种新产品项目，其中设计制定一条新的关键路径并计划安排各种资源去防止和解决项目拖期问题的方案就是如此。
(四)跟踪银行业务项目风险的监控结果。监控部门收集银行业务风险的监控工作信息并给予反馈，即利用跟踪去确认所采取的项目风险监控活动是否有效，项目风险的发展是否有新的变化等。这样就可以不断地提供反馈信息，从而指导项目风险监控方案的具体实施。实际上，这一步是与实施具体项目风险监控方案是同步进行的。通过跟踪而给出项目风险监控工作信息，再根据这些信息去改进具体项目风险监控方案及其实施工作，直到对风险事件的监控完结为止。
如果认定银行业务某个项目风险已经解除，则该具体项目风险的监控作业就已经完成了。若判断该项目风险仍未解除就需要重新进行项目风险识别。这需要重新使用项目风险识别的方法对项目具体活动的风险进行新一轮的识别，然后重新按本方法的全过程开展下一步的项目风险监控作业。
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银行存款工作措施篇8
[论文摘要] 近期，央行通过对存款准备金率、利率等连续多次调整，明显加大了运用货币***策工具进行宏观调控的力度，对经济 的调整作用将逐渐显现出来，同时对商业银行的经营战略和盈利能力也将产生一定的影响。商业银行应积极响应央 行的货币***策，进一步转变经营理念，优化盈利模式，加快金融创新步伐。
中国人民银行决定，从2007年5月19日起，上调金融机构人民币存贷款基准利率。同时决定，从2007年6月5日起提高人民币存款准备金率。这是央行年内第五次上调存款准备金率、第二次上调人民币存贷款基准利率。近几个月来，央行明显加大了运用货币***策工具进行宏观调控的力度，其背景是什么，对商业银行会产生那些方面的影响?商业银行应如何响应央行的货币***策措施?这是本文所要阐述的问题。
一、关于央行货币***策工具的相关理论
货币***策是指中央银行管理一国货币供给的条件下，为了指导、影响经济活动，保证国家宏观经济目标得以实现，而由国家制定、通过中央银行付诸实施的有关控制货币发行和信贷规模的方针、***策与措施的总称。中央银行为实现货币***策目标，必须通过一系列与中央银行业务相联系的措施和手段来完成，这些措施或手段称为货币***策工具。货币***策工具分为一般性货币***策工具、选择性货币***策工具和其他货币***策工具。一般性货币***策工具是最主要的***策工具，包括存款准备金***策、再贴现***策和公开市场业务。
存款准备金制度作为一般性货币***策工具，对货币的调控和影响是非常大的。法定存款准备金率的提高或降低，将带来商业银行和其他金融机构资产业务规模的变化，从而对货币供给有重大影响。也就是说，中央银行通过调整存款准备金率，可以影响金融机构的信贷扩张能力，从而间接调控货币供应量。一般来说，在其他条件不变时，中央银行提高法定存款准备金率，则金融机构缴存中央银行的法定准备金增加，可供自主运用的资金减少，其放款和投资能力削弱，全社会货币供给随之减少；相反，中央银行降低法定存款准备金率，金融机构向中央银行缴存的法定准备金存款减少，可用资金增加，其放款和投资能力增强，货币供给随之扩张。
存贷款基准利率的调整，也是货币***策考虑的范畴。通过加息，可调控资产价格，令过热的股市和房屋市场降温。自2006年7月5日以来，央行出台了包括加息和提高存款准备金率等在内的多种调控措施。特别是2007年5月18日，央行同时推出三项***策措施，即上调存款准备金率、升息、扩大汇率波幅。***策组合的推出，有利于增强***策的综合效应，加大调控的力度，综合治理经济偏快。上调准备金率旨在降低货币乘数与银行可贷资金规模，抑制货币信贷增速；贷款利率上调以及降低银行存贷利差意在抑制信贷需求和银行的放贷冲动，同时从供给和需求两端为信贷减速；存款利率上调有助于修正过低的实际利率，长期存款利率上调幅度超过短期以及活期存款利率不变有助于减缓存款活期化和储蓄分流的趋势；扩大汇率波幅有助于提高人民币汇率形成机制的市场化程度，增强汇率弹性，为扭转人民币单边升值预期、平衡人民币有效汇率创造条件。
二、当前货币***策工具运用的背景及其对商业银行的影响
2007年在经济出现局部地区和部分行业过热、通胀上行压力加大的背景下，央行运用多种货币***策工具治理银行体系流动性过剩问题。近期，促使中央银行多次上调法定存款准备率的主要原因是货币信贷增长偏快。中央银行所担心的是，贷款的过快增长会助长经济的低水平扩张，影响经济持续健康发展。提高准备金率的主要目的，就是要加强银行体系流动性管理，引导货币信贷合理增长，防止经济过热，并由此导致通货膨胀。在当前房地产投资偏快、证券市场持续升温、国际资本大量流入的情况下，既凸现了央行加大运用货币***策工具进行宏观调控的必要性，同时也增加了其***策工具运用的难度。
当前央行对存款准备金率、利率等货币***策工具的运用，对资金市场、证券市场及商业银行经营都将产生一定的影响。从对商业银行的影响看：
一是抑制商业银行货币信贷过快增长。根据货币乘数理论，货币供应量为基础货币与货币乘数之积，而法定存款准备金率是决定乘数大小从而决定派生存款倍增能力的重要因素之一。对商业银行而言，存款准备金率的上调意味着信贷扩张能力的削弱。
2007年1季度人民币贷款增加1.42万亿元，同比多增1678亿元。央行通过上调存款准备金率收回流动性，每次调整50个基点，每次收回货币1500亿元，虽然相对于银行十几万亿元的流动性，不能造成实质性的影响。但是如果运用存款准备金率、利率工具进行流动性和资产价格管理，连续调整累积到一定的时候，对经济的调整作用就将逐渐显现出来。成熟的市场经济一般都会出现利率调整的周期性。近5个月来央行对存款准备金率、利率等货币***策工具的运用，就显示出我国已经进入了一个调整的周期。5个月内的第5次准备金率调整，以及两次存贷款利率的调整，除了在银行信贷发放与市场利率基准上将产生实质影响外，更表达了央行在流动性治理上从紧把握的强烈决心，也彻底打消了部分商业银行对央行货币***策严肃性所抱有的侥幸心理。
二是商业银行的资产结构将作出一定程度的调整，并对盈利能力产生一定的影响。从目前我国商业银行的经营方式以及获利能力来看，存贷款利差收入仍然是经营利润的主要来源。存款准备金率上调则意味着增加存放在央行的准备金金额，这将直接导致其可以用于发放贷款的资金减少。由于商业银行具有创造信用的功能，因此，商业银行实际减少的可以用来创造利润的资金将比增加的准备金数额成倍放大。
目前，商业银行法定存款准备金利率1.89%，存款的综合筹资成本大约在2.55%左右，贷款一年期利率6.39%，存贷款与准备金利率的利差分别为0.66%和3.84%。那么在现有存贷款规模上，经过测算：假设调高存款准备金0.5个百分点，冻结商业银行可用资金1500亿元，按此连续调整四次则减少由于发放贷款而获得的利差收入为3.84%*1500*4=230.4亿元。同时，由于商业银行存款的综合筹资成本大于存款准备金利率，商业银行缴存存款准备金还需要倒贴部分利息支出，补贴息差支出达0.66%*1500*4=39.6亿元。因此，据此估算，法定存款准备金利率的调整，将影响商业银行利润达270亿元。
三、商业银行响应央行货币***策应采取的措施
为积极响应央行的货币***策，商业银行应进一步转变经营理念，优化盈利模式，加快金融创新步伐。
一是要管住信贷总量，优化新增贷款投向。当前，在资产价格呈现不断上涨的趋势下，商业银行有必要控制过度的信贷行为，合理把握信贷投放节奏。同时，要着力优化信贷结构，严格信贷市场准入门槛，特别是要严格控制产能过剩和高耗能、高污染行业的信贷投放，注重提高信贷资金营运效益。据分析，各行业对升息的反应程度由机械制造业到农业依次递减，其中资金较为密集行业的影响度要高于劳动密集型行业。而作为国家宏观经济调控的重点行业，如建材水泥、房地产、纺织等行业的影响度极其自然地排在了前列。农业、交通运输、水电生产供应行业受影响甚微，这些也恰恰是国家目前产业倾斜及扶持的行业。顺应国家的产业***策，根据各行业受升息影响程度的不同，商业银行在贷款投向上应有所侧重，尤其是对国家宏观经济调控的重点行业的中长期贷款应该有所抑制，切实提高全面风险控制水平。
二是要完善风险定价机制，提高贷款综合收益水平。在贷款粗放经营受到遏制的情况下，商业银行应当积极完善风险定价机制，提高贷款综合收益水平。目前各商业银行对贷款风险定价日趋重视，致力于开发科学、适用的定价模型，但由于受历史数据积累不够和实际经验不足等因素的影响，目前国内多数商业银行风险定价能力仍然较低。对此，应参照《巴赛尔新资本协议》的技术要求，吸收国外先进经验，加快建立一套符合实际、切实可行的内部信用评级体系，准确地对风险进行定价，进而实现对贷款的风险差别定价，以降低信用风险，提高银行盈利水平。
三是增强主动负债能力，合理匹配资产负债结构。存款基准利率的上调，有利于增强商业银行的吸储能力，但付息负债利率的提高，也加大了商业银行的筹资成本。同时，存款准备金率上调意味着银行增加存放在央行的准备金金额，商业银行的新增存款之中可用资金比例降低，资金来源制约资金运用的自我约束管理体制下，促使商业银行更重视存款工作，以便进一步增强资金实力。因此，商业银行一方面要增强主动负债能力，认真落实差异化服务措施，加快网点功能转型，真正实现客户分层、功能分区、业务分流，在增加存款总量的同时，优化负债结构；另一方面，要根据负债的期限、利率结构，合理安排资产的期限、利率结构，将资产与负债在资金种类和数量上的联系有机地结合起来，在保持资金合理流动性的条件下，根据利率变化的预测和资产负债对利率的敏感性分析，及时调整各种不同利率资产和负债的敏感性缺口，扩大利差，达到净利差收入最大化的目标。
四是要加快业务创新，优化经营收入结构。今年5月份的这次加息与之前几次加息的重要区别是央行缩减了银行的存贷利差，特别是中长期存贷利差，压缩了银行贷款利润的空间。多年来，出于扶持国有金融体系的***策需要，中国银行业长期享受远高于国外同行的存贷利差，尽管这一过高的利差水平一直受到质疑和批评，但央行长期保持了银行业偏高的存贷利差水平。此次央行打破多年***策壁垒缩减存贷利差，显示央行抑制信贷增长的坚定决心。对此，商业银行必须顺应银行业务发展趋势，在业务增长方式上从外延粗放型增长向内涵集约型增长转变，在经营结构上由传统的存贷业务结构向资本节约型的综合金融服务转变，在竞争手段上由同质化竞争向差异化竞争转变。
今后，尤其要重视科技创新和业务创新，拓宽金融服务领域，努力增加中间业务收入等非利息收入占比。20世纪70年代以来，国际金融市场利率波动愈益频繁，西方商业银行加快了金融服务创新步伐，通过开拓中间业务市场，降低净利息收入占经营总收入的比重，以规避利率风险。如目前发达国家银行中间业务收入占全部收入的比重高的甚至已经超过了60%，而国有商业银行中间业务收入占全部收入比重一般还不到10%，大力拓展中间业务是国有商业银行规避利率风险的有效途径之一。因此，国内商业银行要借鉴西方商业银行的经验，通过增大技术投资，加快引进电子技术，提供电子银行服务；通过整合业务流程、调整组织结构，增加基金、保险、代客理财等中间业务品种，来适应和满足客户个性化、多样化的需求。通过服务的全能化，实现客户的多样化和收益来源的多样化，从而有效地分散经营风险。
四、央行货币***策工具运用应关注的问题
2007年5月央行三项调控***策的同步推出，既反映央行货币调控思路的重要转变，也显示央行驾驭货币手段更趋熟练和灵活应变，相信对市场和经济的调控效应也将逐步显现。但是，?在存款准备金率成为央行常规性工具的同时，也有一些问题值得我们关注：
一是合理掌握货币***策运用的频率和调整区间。准备金率的提高，在意味央行将冻结金融机构更多资金的同时，也必须为此承担更多的利息支出。就商业银行来讲，准备金率的提高，限制了信用扩张，而存款利率的提高，又增加了筹资成本。因此，存款准备金率的运用有必要设定一个合理区间，抑制央行利息支出的增加，同时兼顾商业银行的利益；如果继续提高存款准备金率或存贷款利率，希望也能够相应提高存款准备金的利率，适度弥补对商业银行净利润的影响。
二是进一步加强多种***策工具的综合运用。在当前中国流动性过剩、人民币升值压力日益增大、信贷扩张过快、货币投资反弹压力巨大、物价上行风险加剧的严峻形势下，单项***策的效力日趋弱化。因此，应在加强各种货币***策工具的组合运用的基础上，进一步加强货币***策与财***、产业、外贸、金融监管等***策的协调配合，多管齐下实现多目标调控，并借助***策组合集中推出的力量增强***策的综合效应。
三是应注意调控***策的协同效应问题。我国宏观调控关注多个经济目标，这使得央行在***策的协同和配套上需要更多的艺术性。比如提高准备金率和利率均是紧缩性***策，为了巩固我国宏观调控的成果，继续实施稳健的货币***策是央行的***策导向，但升息又将提高人民币在国际市场的比价吸引力，加速国际资金的涌入，加剧国内市场的流动性过剩问题。资本市场特别是股票市场对流动性的关联影响预计还将显现和强化，这将对准备金率等数量型***策工具的运用产生更多的影响。因此，研究货币***策的协同和配套，谋划取得同向的效应，在我国宏观控制更加注重内在和结构的趋势之下显得更为重要。
四是应实行差异化的货币***策。针对目前农村资金存在着一定的“离农”倾向，为鼓励商业银行更好地服务于新农村建设，加大对“三农”的有效信贷投入，县域金融机构的存款准备金率应低于城市行金融机构。比如，目前农行法定存款准备金率高于其他三家国有商业银行0.5个百分点，高于信用社法定准备金率3个百分点。建议今后应区别各商业银行服务对象的不同，实行差异化的货币***策，合理确定县域金融机构存款准备金率，以鼓励进一步加大县域有效信贷投入，更好地服务于新农村建设。
参考文献：
银行存款工作措施篇9
【关键词】金融；商业银行；经济资本管理
1.引言
随着我国社会经济的不断发展，金融开放性逐渐提高，中国的经济市场已经成为国际经济市场的重要参与者。为了让我国的经济能与世界相适应，我国的金融监管和***策等正在国际化。经济资本管理是现代商业银行当中使用比较广泛的管理措施，是针对总分行的实际形式，并结合管理体制，进行内部经营管理的一个新方式。本文对商业银行经济资本管理系统中出现的问题做了详细阐述，以期我国商业银行可以在国际化的金融形势下快速发展，沿着我国经济可持续化发展的道路前进。
2.在商业银行经济资本管理系统中普遍存在的问题
2.1 资本管理机制和宏观调控之间具有冲突性
在现有的经济资本管理方法当中，如果低于总行制定的经济额度，那么分行就可以在相应的资本总量之内任意调控，因为调控是由利益作为指引，所以适当程度上降低了总行对贷款规模管理的支配。但根据我国现存的金融管理背景下，进行宏观经济调控的最重要措施还是针对银行贷款规模控制，因此，贷款规模由总行进行控制才具有一定权威，这就在具有弹性的资本管理上和硬性的宏观调控两者之间出现了冲突。
2.2 经济资本系数在设定过程中具有非合理性
现在较多银行在进行经济资本计算的过程中使用占用系数。但是系数确定还存在模糊性，无法进行有力的证实。在商业银行的运作过程中，使用系数进行经济资本的设定还存在很多不足，具体如下所示：
（1）占有系数设定过程中不具备精确性，现在大部分银行使用的是内部系数法，就是把资产业务划分为三部分、四十一个小项目，例如：对于企业和个人的贷款方式，风险权重若是100%，那么得到的经济资本系数大约就是8%。这种计算方式体现不出每一个项目的风险，结果不够准确。
（2）在确定微观占用系数时，分行在计算过程中存在一定困难。一方面，多数商业银行总行给予分行以自身状况为基础进行计算的权利，制定自己的微观占有系数，但是没有响应的认定和措施出台给予保证；另一方面，分行在设定系数的过程中没有对应的变量数据和计算方法，而且硬性规定不具备说服能力，这样就出现了在操作过程中确定占用系数的难题。
（3）没有足够完善的信息系统。现在，我国商业银行当中数据存储数量、质量和规范都没有达到世界领先水平，因为风险计量若想要准确，必须要保证长期、有效、完整的大量数据，所以，我国商业银行基本都使用标准法和风险系数法，因为这两个措施具有很低的风险敏感度，在此基础上进行简单的评估，还没有达到使用内部模型法和压力测试法等比较先进的高级测量方法。
（4）没有完善的考核激励制作为系统的支持，导致很多结果没有达到精确度要求。正确的考核制度一定要以精准的数据和合理的模型设计为基础，这就对基层商业银行的贷款业务有较大要求，一定对银行中的业务数据进行整理、归集、统计等管理，把运营过程中产生的成本融入到部门产品、业务服务等当中。现在，很多基层银行还没有完整、合理的考核激励模式，在数据管理过程中还是依靠手工计算，这样导致对其它部门、产品的资本监控和考核带来一定难度，对银行的经济效益和个人的业绩都造成较大影响。
2.3 经济资本管理模式和实际工作业务之间缺少一致性
（1）现在银行内部多用以存款、贷款和业务规模等作为考核内容，与考核经济增长值相比较更具有综合性，但是整体而言还是缺少一定的直观性。客户经理对相关业务和数据都了如指掌，但是作为销售内容，对自身的收入等没有一个立体化的概念。
（2）考核的方式通常情况下都会对银行业务产生影响。当经济资本占用作为成本加入产品当中，整体也随之提高，导致银行需要逐渐提高对待高端客户的销售能力，才能使整个业务结构处于平衡状态。但是，工作在实际操作当中出现两方面问题使资本管理和销售不一致。①同行业经济不断白热化，现金来源范围有局限性，很难发展客户群体，在处理贴现业务时难度增加。②很多高端客户都是基础设施设备、房地产等贷款，资金回收周期较长。若硬性的把经济资本系数作为单一的标准，会对整体的营销造成影响，客户的数量就会随之减少，导致整体结构不平衡。
2.4 经济资本管理具有偏向性
现在很多商业银行都打着经济资本管理的气质，但是内部还是以“以存定贷”的方式运转，其本质没有根本性改变：还是采用存款增量的方式来制定信贷计划，换言之，根据增加存款量的一部分来确定贷款增量计划，之后实施宏观经济金融***策等进行贷款的放出，在贷款放出之后，在以经济资本系数和贷款总金额为基础，计算出经济资本总量，对银行整体的经济情况进行考核，类似这种偏向于结果而不顾及过程的管理模式，已经失去了经济资本管理自身具备的优势。
（1）经济资本管理是对资产投放的整个过程进行调控的措施，在了解计量范围和方式的时候，应该使用可调节的制约措施来抑制资产的增长。若继续沿用原有的管理模式，把经济资本管理的过程控制和动态控制转化成对结构的控制，没有动态性，整个过程只能了解到经营结果，没有达到经济资本管理的最初要求。
（2）现在我国还是处在经济资本管理的初级阶段，很多地方的管理措施还不是特别好，总行向子行提出了资本管理办法和信贷规则，但是整个考察都是以资本计划为主，信贷规则放在了次要位置，子银行应该根据经济资本增量计划来制定出信贷增量计划，而不是为了应付考核。
2.5 考核制度的设计还需要不断加强
现在商业银行的考核期都是以季度或者年度经营业绩为标准，经济是否增长和银行的管理人员有着密切的关系，很容易产生短时间的行为，导致经济资本不能保持长期的发展状态。经过市场调查分析，很多小型银行对待收益小或者不明显的业务很冷淡，银行的持续性发展和工作人员的短时间业绩产生了冲突，对银行的长期发展起到负面影响。
3.结语
综上所述，在我国现代化的商业银行经济资本管理过程中还存在着很多问题，都会严重的抑制我国社会主义经济的发展，银行肩负着社会经济的调控作用，对克服这些问题有义不容辞的责任和义务，希望在以后的经济资本管理中解决难题，沿着我国经济可持续化发展的道路快速前进。
参考文献：
[1]肖文东.商业银行经济资本预算管理研究[J].农村金融研究,2012(3):34-39.
银行存款工作措施篇10
中国工商银行3650亿元，中国建设银行3500亿元，中国农业银行3100亿元，中国银行2600亿元……
岁末年初，在监管层宏观调控、风险控制的声声催动下，各大国有商业银行都 主动压缩2008年信贷投放的增量规模，均不高于2007年同期水平。
1月3日，央行召开的2008年工作会议继续强调执行从紧的货币***策，并将严格控制货币信贷增长放在首位，要继续加强窗口指导。
虽然会议没有公布具体货币信贷调控指标，但《财经》记者多方证实，在“从紧的货币***策”下，2008年新增贷款规模不应超过去年，即新增贷款的总量在3.6万亿元左右。按照这一规模计算，在新的一年里，贷款的增幅当在13%-14%之间。
监管风紧
根据监管部门的要求，除了严格执行贷款增量限额，所有商业银行还必须按季进行贷款增量调控，以确保信贷规模能够按照年初的计划进行。
《财经》记者了解到，2008年贷款发放的上下半年为开，并且要求逐季递减。一个可供参照的各季信贷投放比例大致为35%、30%、25%、10%。如果商业银行在季度计划外超额放贷，将面临多重且严苛的处罚措施。
在业内人士看来，近两年启动的定向央行票据，两个月前启动的特种存款，“都是惩罚性措施。”不过，此前发行的定向央票和特种存款利率与市场基本持平，日后如果发行惩罚性票据，利率可能远远低于市场价格。惩罚性票据的具体措施尚未出台，但业内猜测，央行最严厉的措施可能“将超出限额发放的贷款利润全部吃掉，让商业银行得不偿失”。
按季度控制投放规模的措施，则是吸取了2007年的教训。2007年，仅一季度，各家商业银行的人民币新增贷款就达到1.42万亿元，为2007年的流动性泛滥写下了注脚。此后，二季度新增贷款达到2.5万亿元，三季度达到3.36万亿元，到10月更是达到3.5万亿元。在反复调整准备金和利率的情况下，信贷激增的形势依然没有得到有效的控制。
此外，为了执行从紧的货币***策，央行还将“提高法定准备金率、提高利率、调整汇率等多管齐下，措施可能会比2007年更严厉”。央行一位官员透露。
不仅央行提出了商业银行的货币***策调控目标，银监会也对商业银行的贷款规模提出了要求。
一位监管官员认为，信贷增幅比GDP增幅高2-3个百分点是正常的。目前，多数经济学家和金融机构预测，2008年中国的GDP增长在10%-11%。按照这个说法，商业银行的信贷增速要求应该在12%-14%。
另外，中国银监会***刘明康在2007年10月底的一次讲话中提及，银监会综合考虑了金融机构总体的公司治理状况、风险的客观形势成因、风险管理能力和风险抵御能力等多方面情况，提出2007年的贷款增速不超过15%。此外，他还要求银行信贷投放增速在2008年要下降2个百分点，同期增长过快的机构要下降得更多一些。
照此推算，来自银监会的要求是新增信贷规模要低于13%。不过，银监会的有关人士强调，银监会并不是在控制规模，对信贷的要求主要是从风险的角度来考虑的。
大银行：利润受压
对于已经或者拟登陆国际资本市场的大银行来说，2008年的调控中，对他们影响最大的就是新增信贷规模的严格限定。而提高准备金率、提高利率等宏观调控措施，都对其影响不大，甚至有利于商业银行的利润增加。
首先，中国的利率调控是固定调整存贷款利率，且在2007年，整体的存贷差在不断扩大。在目前资金为卖方市场的情况下，利率的调控并不能遏制贷款需求；相反，如果利率调整仍维持2007年扩大存贷差，商业银行反而可以从中获取更多的利益。
其次，提高准备金率虽然锁定了大量的资金，但对大银行来说利大于弊。
由于超额存款准备金率的利息为0.99%，转化为存款准备金后的利率则达到1.89%。“银行存款的平均成本是1.3%，存款准备金的利率是1.89%，银行可以在无须经营的情况下获得利差净收益。”一位金融专家介绍。大型商业银行的贷存比都在65%左右，在限制贷款规模的情况下，提高准备金率可以让大银行得到额外收益，准备金的利息甚至成为商业银行的利润来源。
在一些监管人士看来，惟一能影响大银行的调控***策，就是新增贷款总量控制。
交通银行首席经济学家连平认为，大型商业银行一般仍有很大的放贷空间，限制发放贷款后，“这部分资金用于债券投资，收益比贷款小得多。”
但银监会一位官员认为，尽管大银行的贷款总量被压缩在一定限度内，“由于息差比较大，商业银行利润压力应该不大。”
“现在来看，只要存贷差不明显收紧，目前的调控***策对银行的利润影响不大。”光大银行一部门总经理介绍，“现在银行的收入已经开始多元化，而且随着信贷资金的紧张，银行的议价能力也在增强。”
更多的业内人士则认为，在紧缩的情况下，贷款资源稀缺，银行可以通过提高贷款利率提高整体收益。“限制新增贷款规模对少数资金紧张的银行也许有效果，但资金充沛的大银行几乎不受影响。”
中小银行：链条紧张
与大银行相反，中小银行尤其是小法人银行，受这一轮调控的影响最大。
“我们也有新增贷款的总量调控。”浙江一家农村合作银行的行长告诉记者，“央行要求我们新增规模不能超过去年，同时要求我们按季调控。”
“对我们影响比较大。”这位行长认为，小银行在调控中所处的位置最为不利。由于资金逸出银行渠道的“脱媒”现象严重，小银行的资金链也越来越吃紧。
“2006年以来股市向好，资金流向股市，造成存款大幅下降。”他介绍，由于小银行不能做证券账户保证金存管业务，所以存款资金属于净流出，“2007年存款就减少了2亿元以上。”
存款下降提高了贷存比，这又要求小银行把贷款降下来。这种情况下，调整准备金让小银行雪上加霜。
“在当前流动性过剩的情况下，我们是流动性偏紧。”一位城商行行长说。实际上，现在的小银行已是资金的净拆入方。
不仅小银行，股份制银行的流动性比率（商业银行流动资产与流动负债之比，最低要求是25％，银监会要求一级商业银行应不低于35％――编者注）也整体下降。统计显示，当下股份制银行的平均流动性不足40%，最低的甚至只有25%。
“现在来看，2008年的货币***策调控形势会非常严厉，因此我们打算另辟蹊径。”一家股份制银行的中层管理者透露，该行正在抓紧时间进行业务转型，在传统业务之外，希望能大力发展投资银行业务等非传统业务。
效用几何
从1998年开始，央行就不再通过控制商业银行信贷规模作为直接的调控工具。最近央行的窗口指导辅之以惩罚性票据等直接措施，被外界视为再次动用行***手段调控信贷，并称这一举措是“一夜回到十年前”。
多数业内人士接受采访时认为，是次货币***策调控对银行的影响总体有限，但对企业影响较为严重。“目前贷款明显往好企业倾斜，一般的公司就很难获得贷款了。”山东一家金融机构高管表示。
上海一家银行的审贷部门人士也透露，由于资金紧张，该行已有贷款企业出现风险。“数量不大，目前还很难判断是不是受调控影响。”他认为，“但这一趋势将在2008年到来，目前严厉的调控措施必然将反映到企业层面。”
数家银行人士都表示，将严守信贷规模要求，“这次贷款增量控制必然会达到既定的目标”。但这种类似行***调控的方式是否能够真的实现货币***策的有效传导，则众说纷纭，难有定论。
中欧国际工商学院教授许小年日前在上海演讲时认为，中国流动性过剩的原因是结构性的扭曲。“货币***策仅仅是把流动性从金融市场上、从实体经济中搬回到银行体系，并不能消除过剩的流动性。”
上海银行界一位学者则认为，在没有识别清楚流动性过剩、经济可能过热的原因来自哪些方面的时候，就对所有的金融机构“一刀切”，不利于商业银行的公平竞争，同时也不利于更好地落实央行的预期目标。“我们要认真研究，贷款增长过快是不是真实需求？如果不是真实需求，就要将这部分需求通过调控摒弃掉；如果贷款增长快是真实需求，就应该任其发展。”
在他看来，管理层应该让调控的目标更加准确。“否则，强制性的要求压缩规模，短期见效之后可能矫枉过正，又走回行***调控的老路。”
不过，也有央行官员认为，宏观调控仍会坚持市场化的方向，信贷的窗口指导只是“非常之举”。
“因为不够市场化的外部环境，导致市场化的调控没有达到预期，所以，才会使用信贷指导的调控方式。”该人士认为，“尽管是从紧的货币***策方向，但在调控中，还将是以市场化调控为主。商业银行的信贷规模并不是央行直接下达的目标，而是各家商业银行自行上报的。”
该官员也认为，目前虽有多种调控方式，但都不是治本的良策。“央行一直呼吁进一步进行利率市场化改革。”
“理论界和业界都期望中国的利率发挥更多作用，但大家都未注意到利率仍未完全市场化，而且我们的货币***策只能针对半管制利率。”中国社会科学院金融研究所所长李扬接受《财经》记者采访时认为，中国的利率调整针对的是存贷款利率，而市场经济国家针对的是同业拆借利率。
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