学文网创业贷款篇1
自己开公司首先要面对资金问题。如今银行的贷款种类越来越多,贷款要求也不断放松,如果根据自己的情况科学选择适合自己的贷款品种,个人创业将会变得更加轻松。
创业贷款
创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人,因创业或再创业提出资金需求申请,经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。符合条件的借款人,根据个人的资源状况和偿还能力,最高可获得单笔50万元的贷款支持。
抵押贷款
对于需要创业的人来说,可以灵活地将个人消费贷款用于创业。抵押贷款金额一般不超过抵押物评估价的70%,贷款最高限额为30万元。如果创业需要购置沿街商业房,可以以拟购房子作抵押,向银行申请商用房贷款,贷款金额一般不超过拟购商业用房评估价值的60%,贷款期限最长不超过10年。
质押贷款
除了存单可以质押外,以国库券、保险公司保单等凭证也可以轻松得到个人贷款。存单质押贷款可以贷存单金额的80%;国债质押贷款可贷国债面额的90%;保险公司推出的保单质押贷款的金额不超过保险单当时现金价值的80%。
保证贷款
如果你没有存单、国债,也没有保单,但你的配偶或父母有一份较好的工作,有稳定的收入,这也是绝好的信贷资源。当前银行对高收入阶层情有独钟,律师、医生、公务员、事业单位员工以及金融行业人员均被列为信用贷款的优待对象,这些行业的从业人员只需找一至两个同事担保就可以在工行、建行等金融机构获得10万元左右的保证贷款,在准备好各种材料的情况下,当天即能获得批准,从而较快地获取创业资金。
二、获得创业贷款“5P原则”
贷款要通过银行核定批准,怎样才能通过银行的贷款核定?这里有综合来自国内外各大银行贷款部门内部资料而得出的“5P原则”,它将告诉你,怎样才能做一个银行愿意为之“输血”的人。
借款户
1.责任感:借款户主要负责人与其家庭、教育、社会背景、行业关系征信及诉讼资料、评估品格(诚实信用)及其责任感。
2.经营成效:以企业的获利能力(特别是营业利益)衡量经营能力;主持人或重要干部有无具备足够的经验及专业知识;对继位经营者的培植情形及行业未来的企划作业。?3.与银行往来的情形:有无不诚实或信用欠佳记录;与银行来往是否均衡;有无以合作态度提供征信资料。
资金用途资金启用计划是否合法、合理、合情及合符***策。
还款来源还款来源是确保授信债权本利回收的前提要件。分析借款人偿还授信的资金来源,是银行评估信用的核心。
债权保证
1.内部保证,指银行与借款人之间的直接关系。
创业贷款篇2
2、开店需在办理好营业执照以后，持执照去相关部门办理手续，所经营行业要符合法律规定。
3、贷款人需打印最近六个月银行流水，证明有稳定收入且有偿还贷款的能力。
4、创业贷款需贷款人具有一部分启动资金，并且用于创业项目。
5、贷款人不得有不良信用记录，保持良好征信情况。
6、贷款人在贷款银行需开设个人账户，营业收入也需经过贷款银行进行结算。
7、银行会根据贷款人情况适当调整审核条件。
创业贷款篇3
2、初审：经办部门对借款申请人的项目、经营情况进行入户审核后，报县（市）区人社部门进行担保审查。
3、担保审查：县（市）区人社部门对借款申请人情况进行审查。
4、推荐：符合条件的借款申请人由县级经办部门推荐至经办银行审核。
5、发放贷款：经办银行办理贷款手续并发放贷款。
6、还款：贷款企业按照《借款合同》约定执行。
创业贷款篇4
近年来，女性创业议题在全球各地形成了一股浪潮，无论是发达国家还是发展中国家，越来越多的女性正走出家门，撑起社会发展、国家建设的“半边天”。据GEM 2010年的统计数据显示，当前女性创业的增长率是男性的3倍，女性企业家在经济、社会、***治各个领域发挥着越来越重要的作用。
The Chinese Entrepreneurial Market Slowly Heads for a “She” Era
中国创业市场逐渐进入“她时代”
Early in 2005, GEM has conducted an in-depth research on the entrepreneurial activities in over 40 countries and regions worldwide. According to the survey, the index of women’s entrepreneurial activities in the world is 6.9%, whilst women’ entrepreneur index in China reaches 11.16%, i.e., 4.26 higher than the average index, which speaks truly of the dynamic situation of women’s entrepreneurship in China. During years after that, surveys on Chinese women’ entrepreneurship continued. The 2007 Chinese Businesswomen Development Report indicates that the number of Chinese businesswomen account for 20% of the total number in the world. Women’s start-up activities increased by 17% compared with 10 years ago, reaching 21%. The 2008 GEM China Report also shows that Chinese women’s entrepreneurship boasted great future in the global backdrop.
Despite the ongoing enthusiasm on the part of Chinese women entrepreneurs, the gender scale is still tilted. According to the 2008-2009 Chinese People Entrepreneurship Report, while the number of male entrepreneurs accounts for 72.96%, the number of women entrepreneurs only accounts for 27.04%. Although it is slightly higher than the ratio of 25.76% in 2006-2007, the main body of entrepreneurial group remains men. Pressure from families, restraint of traditional thoughts and capital shortage are the main underlying reasons.
“A man works outside and a woman works inside”, as a traditional concept, still deters many women from starting business. Worse still, many female entrepreneurs, weighed down by the dual burden of family and career, cannot devote themselves wholly to their work. Second, under the influence of traditional thinking, women tend to hesitate and hang back before reinvesting and expanding business, thus missing good opportunities. Third, capital restraint hampers women’s starting of business. Due to the bias of gender difference in credit and ability of money management, women entrepreneurs, as ambitious as they are, still cannot raise enough money and have to give up. Some other women entrepreneurs exert excessive energy in raising money and they are too busy to run their business well.
早在2005年，GEM就曾对全球40多个国家和地区的创业情况进行过深入调查，调查结果显示，GEM的女性全员创业活动指数为6.9%，而中国女性全员创业活动指数达11.16%，高出平均指数4.26个百分点，真实地体现了中国女性创业市场的活跃程度。 在这之后的几年内，相关部门、机构一直未停止过对中国女性创业情况的调查研究，2007中国女企业家发展报告显示，中国的女企业家人数占到了企业家总数的20%，女性自主创业的比例比10年前提高了17个百分点，达到了21%。GEM 2008年中国报告也显示，中国女性创业在全球创业活动中有着很好的发展空间。
尽管中国女性创业热情一路高涨，但相比较男性而言，女性创业比例仍存在较大差距。2008―2009年度中国百姓创业致富调查报告显示，该年度男性创业者的比例为72.96%，而女性创业者仅占27.04%。尽管较2006至2007年度的25.76%有所上升，但创业者主体还是男性。究其原因主要体现在家庭压力的影响、传统思想的限制、资金瓶颈的制约等。
中国“男主外、女主内”的社会观念，致使很多女性不敢创业；即使很多已创业女性由于肩负着事业家庭双重担子，也不能轻装上阵，全身心投入到自身事业中。其次，在传统思想的影响下，女性在创业时往往顾虑重重，这也使得她们在增加投资、扩大企业规模时会瞻前顾后，错失发展良机。再次，资金瓶颈制约女性创业。因存在男女信用有别、女性资金运作能力差的偏见，创业女性在民间借贷上存在诸多困难，有些女性虽有满腔创业热情，但苦于无法筹措到所需资金，无奈只能放弃创业；而另一些创业女性由于将大部分精力都用在筹措资金上，无暇投入企业管理，最终导致企业难以维持正常运营。
Leverage of Policies to Help Women Entrepreneurship
从***策层面扶持妇女创业、就业
In China, given the obstacles to women entrepreneurship, policies to help with and foster women’s entrepreneurship are laid out to encourage women to be engaged in entrepreneurial activities. Among them, Notice of Financial Discount Policy on Improving Micro-Finance to Empower Women in Start-Ups and Employment gives great incentives to women’s entrepreneurs.
In July 2009, the treasury department of the All-China Women's Federation, Ministry of Human Resources and Social Security, People's Bank of China jointly issued Notice of Financial Discount Policy on Improving Micro-Finance to Empower Women in Start-Ups and Employment as an incentive policy to encourage women’s entrepreneurship. It is said to be the first time for the All-China Women’s Federation to influence the government to lay out entrepreneur supportive polices for women and the treasury department to give full-amount discount support to women and the financial department to carry out a marketable operation.
Compared with other micro-finance support organized by the All-China Woman’s Federation, this policy gave women special support in loan limit and loan coverage. E.g., The sum of a single loan to women was lifted from no higher than 10,000 RMB to the maximum of 80,000 RMB. As to partnership venture, the sum was increased to 100,000 RMB. The loan coverage expanded from unemployed citizens and citizens who were hard to find jobs to rural women who were unable to solve their biggest difficulties in their early-stage entrepreneurship― fund shortage.
考虑到中国广大女性群体创业的积极性以及现实环境对女性创业的诸多制约，各级***府与相关部门本着鼓励女性自主创业的态度，开始纷纷策划与制定扶持、培育女性创业的优惠***策。其中，《关于完善小额担保贷款财***贴息***策，推动妇女创业就业工作的通知》为鼓励妇女创业就业留下了浓墨重彩的一笔。
2009年7月，全国妇联协调***、人力资源和社会保障部、中国人民银行共同下发了《关于完善小额担保贷款财***贴息***策，推动妇女创业就业工作的通知》，出台了扶持妇女创业就业的优惠***策。据了解，此项***策是妇联组织推动国家***策层面首次明确将妇女作为***策受益主体，***门给予全额贴息支持，金融部门实行市场化运作的创业扶持***策。
有别于以往妇联组织实施的妇女小额信贷，这项***策在贷款额度、贷款覆盖等方面给予妇女特殊扶持。如，以前妇女单笔贷款金额一般都在1万元以内，这次将妇女个人最高贷款额度提高至8万元，合伙经营的人均提高至10万元，额度明显增加；***策覆盖面也由城镇失业人员和就业困难人员拓展至农村妇女。对广大农村妇女而言，创业初期面临的最大困难就是资金不足，妇女小额贷款解决了她们的燃眉之急。
Noticeable Result
妇女创业扶持***策成效显著
Since the implementation in 2009 small secured loans for women have made remarkable achievement. At the end of the first quarter in 2013, small secured loans for women have accumulated to 137.461 billion RMB, benefiting 2.7977 million women. Moreover, the subsidized interest from central and local finances has reached 6.054billion, and helps hundreds of thousands of women to start careers, widely gaining affirmation from all-level authorities and popularity from a majority of women.
Wang Xia, a 38-year-old ordinary rural woman, lives in Wanzi village of Liaoquan town in Linze County, Zhangye City, Gansu Province. In 2010, she developed a solar greenhouse for vegetable planting with the aid of 80,000 RMB from small secured loans, creating new means to become well-off. Consequently, she has completely changed the previous living condition of “feeding on crop planting and breeding pigs for the New Year’s Day”, and turned to a renowned female money maker in the eyes of local residents in the village. Looking back at the hardships and struggles at the beginning, Wang expressed her gratefulness: “It is the small security loans that helps me realize my personal dream! Now, I can afford to have built my house and bought a car on my own even though I’m an ordinary farmer.”
From September 2009 to March 2013, a cumulative sum of 27.878 billion of woman micro-finance was distributed in Gansu province to help women to start business, benefiting 640,000 urban and rural women. Gansu ranked the first in terms of cumulative loan amount and new-added loan quota. Meanwhile, to fully tap the use of woman micro-finance, Gansu put its focus of loan supportive projects on breeding, planting, agricultural products and by-product processing, “Happy Farmhouses” and other feature industries, greatly boosting the confidence of rural women on their ability to grow rich by themselves.
Wang Juying from Xiuzhou District, Jiaxing city, Zhejiang province is one of the beneficiaries of women micro-finance. She had run into capital shortage when setting up her embroidery workshop. “For a long while, my money could not be circulated back and my workers could not be paid. Fortunately, there was this loan policy. I applied for a micro discount loan.” Not only did she pay off all the wages in arrear to her workers, her embroidery workshop ran better and better. Many local laid-off women workers also regained their passion for work.
Jiangsu Branch of All-Woman’s Federation combines women micro-finance with start-up projects to encourage village officials of college graduates to develop agricultural production and help farmers to get rich. There are many exemplary figures like Liu Guihua, who planted melons and Pu Jiqing who planted berries, whose fruits found good sale in Shanghai. Besides, The All-Women’s Federation also combines loan policy with processing on supplied materials and encourages millions of women to break into the market. About 800,000 stay-back women in North Jiangju are engaged in apparel, headwear, knitting and other hand crafts, which helps them and their children to grow wealthy. Sun Fuying and Bao Shu, two women entrepreneurs in Nanjing, saved their factories after they received woman micro-finance support when confronted with financial crisis. They said that the woman micro-finance gave their factories a chance to breathe. Hundreds of women got rid of unemployment.
To better understand the situation, effect, problems and requirements of the implementation of micro-finance discount policy for women, in 2012, the All-Woman Federation commissioned Huakun Women Life Research Center to do a research by questionnaires on tens of thousands of women beneficiaries. As to the questionnaire of “the usage and effect of loans”, breeding, plantation and processing (including commerce and service industry) accounted for 98.3%. 94% of the beneficiaries said that they were able to pay back the loan in due time. And most of them grew richer when the loan payment was due. Besides, they felt good on the fact that they could apply for loans in their own names. 72.3% of them felt that “the family’s financial prospect is hopeful”; 67.1% felt “happy”, and that “my status is improved”; 63.6% felt more confident of their competence and 40.1% felt that “they are more respected in their family”. Most importantly, 84.7% of them believed that not only they themselves are improved, their relationship with their husbands and other family members were also better.
It has been proved in practice that the policy of discount interest of small secured loans increases women’s income in employment and promotes the tackling of the issues of employment and people’s livelihood. According to statistics, each small secured loan is 48,200 RMB on average with discount interest of 2,074 RMB.A random sample by ACWF in Gansu Province demonstrated that, 94.4% of the women obtaining the loans added over 5,000 RMB to their incomes in the year after next, which stimulates the progress of modern agricultural production and rural area and drives the local economic growth. With the combination of the small security loan and local leading industry of agriculture, women become rich in the process of scientific, precise and high-efficient agriculture under the guidance of the local government. Moreover, it contributes to the local industrial restructuring, local economic development and the environment of agricultural production and rural life, obtaining multi-wins of “small loans, excellent projects and great progress”. Eventually, women’s right to development is upheld and their social status is improved. Regarding females as the loan bearers, this policy supports them with credit resources, provides them with chances of independent participation in economic decision-making and management and further elevates their status in family and society, which is of great significance for the realization of equality between men and women. Families go harmoniously and the society is stabilized. In spite of above substantial economic gains by the small security loans, it also attracts some migrant male workers back home to start careers, and relieves the social problems of left-behind women and children to certain extent, promoting harmonious families and steady society as well as improving women’s quality and cultivating a new type of female talents. Meanwhile, in the process of small loan application and utilization during women’s employment, the policy level is raised and so do the women’s productive skills and operative capabilities. In the implementation of the policy, there emerge a large number of women pioneers and new type of women talents who are capable of operation and management with remarkable courage in various regions, which builds a solid talent base for building a moderately prosperous society.
Global Entrepreneurship Monitor's (GEM) is committed to study the global entrepreneurial activities and changes, the motive of national or regional entrepreneurial activities, and connection between entrepreneurship and economic growth, and evaluations of the national entrepreneurial policies.
据了解，2009年7月至2013年一季度末，全国累计发放妇女小额担保贷款1374.61亿元，获贷妇女279.77万人次，中央及地方财***落实贴息60.54亿元，扶持带动近千万妇女创业就业，***策受到了广大妇女群众的欢迎。
38岁的王霞是甘肃省张掖市临泽县蓼泉镇湾子村一名普通的农村妇女，2010年，她借助8万元妇女小额担保贷款，发展日光温室和大拱棚蔬菜种植，创出了一条增收致富的新路子，彻底改变了以前“种地获口粮、养猪为过年”的生活状况，成为了湾子村群众眼里远近闻名的致富女能人。“我是一个普普通通的农民，现在也能靠自己的力量为家里盖小楼买小车了，是妇女小额贷款帮我实现了‘个人梦’！”回忆起创业之初的艰难奋斗，王霞对妇女小额担保贷款***策连连称道。
为帮助妇女创业就业，甘肃省自2009年9月至2013年3月底，累计发放妇女小额担保贷款278.78亿元，惠及64万城乡妇女，放贷规模位居全国第一。同时，为了充分发挥妇女小额担保贷款“四两拨千斤”的杠杆作用，甘肃省将贷款扶持项目重点放在种植、养殖、农副产品加工、农家乐等特色优势产业上，不断增强贫困地区妇女的致富信心和“造血”功能。
浙江省嘉兴市秀洲区的王菊英同样是妇女小额担保贷款的受益者之一，在其绣花站创立之初，也遇到过资金难题，“有段时间，加工的钱一直收不回来，大家的工资迟迟拿不到。幸好当时听说区里有这个贷款***策，我就及时申请了妇女小额贴息贷款。”通过贷款，王菊英及时付清了员工的工资。如今绣花站的生意越做越好，同时还帮助当地不少失业妇女重拾了往日工作的激情。
江苏省妇联将妇女小额担保贷款与创业项目结合，鼓励大学生村官发展农业生产、带动农民致富，涌现出了种甜瓜的刘桂华、种草莓的普吉庆等一批女大学生村官创业团队，她们生产的水果销往上海。此外，妇联将贷款与发展来料加工业相结合，鼓励百万妇女闯市场，有80多万名苏北留守妇女从事服装、头饰、编织等手工加工，既富了口袋，又顾了二代。南京市创业妇女孙福英、包曙在面临金融危机时，都获得了妇女小额担保贷款，使企业起死回生，她们称“妇女小额贷款为企业接了一口气”，让数百名妇女避免了失业困境。
为深入了解妇女小额担保贷款财***贴息***策实施现状、成效、问题和需求，2012年9月，全国妇联委托华坤女性生活调查中心开展了“万名妇女小额担保贷款财***贴息***策实施状况问卷调查”。在有关“贷款的用途与效果”的调查结果中发现，妇女贷款从事种植、养殖、加工业（包括商业、服务业）的占98.3%。94%的受贷妇女表示能够按期还贷，贷款到期的受贷妇女多数增加了收入。另外，妇女对以自己的名义申请贷款感觉良好，感到“家庭创业致富有希望了”的占72.3%，感到“很高兴，觉得自己地位提高了”的占67.1%，“对自己的能力更有信心了”的占63.6%，感到“在家里更受尊重了”的占40.1%。更重要的是，有84.7%的受贷妇女认为自身素质提高了，夫妻关系更加和谐，家人之间更加和睦。
创业贷款篇5
创业担保贷款档案是创业贷款担保中心和客户间债权、债务关系的凭证，记载了创业贷款从申请到考核然后到发放直至还款的各个环节，是责任划分和认定的依据，也是保全创业贷款担保中心的重要法律依据。创业贷款档案管理是指对创业贷款工作相关的档案收集、整理、归档、装订，继而进行移交、保管、统计、利用和销毁等一系列工作的过程。做好创业贷款档案管理是创业贷款工作的基础和前提，是创业贷款工作规范化的必然要求，也是规避贷款风险的有力保障。
1.创业贷款档案分类
按照其性质，创业贷款档案可以分为：文书档案和业务档案两部分。创业贷款中的文书档案是指国家、省、市出台的关于创业贷款的***策、文件等以及工作过程中形成的申请、答复文件等，包括创业贷款的实施办法、贴息的管理办法、担保基金管理办法等等，这些档案构成了创业贷款工作的基本依据。业务档案是指在具体工作业务发生过程中形成的档案，包括申请资料、考察表、回访记录、贴息资料、材料交接单和审批表以及各种报表等。申请资料又包含申请人的申请表、证件复印件、身份证明材料以及担保人的证件复印件等。
按照流程分，创业贷款可以分为贷款前档案、考察审批档案、贷后管理档案、贴息档案等。贷款前档案主要包括申请资料、资格审查资料、征信查询结果等。考察审批档案主要包括考察表、考察照片、贷款借据、贷款合同、担保合同等。贷后管理档案主要包括：贷后检查表、催收记录等。贴息档案主要包括银行出具的结清证明、利息清单、银行卡复印件和贴息申请登记表等。
按照业务类别分，创业贷款可以分为个人贷款档案、企业贷款档案、合伙经营和组织起来就业贷款档案。
从档案的载体上划分，创业贷款可以分为纸质档案、电子档案和影像档案。在具体工作实务中，创业担保贷款档案往往采取三种档案形式并存，或者以其中一种或两种形态存在。其中，纸质的档案是基础。因为纸质档案具有原始性，最具法律效力，所以分类、整理和保存纸质的档案是创业贷款档案管理的重点。
2.创业贷款档案的管理
创业贷款业务流程各个岗位均会形成个人贷款档案资料，由于个人贷款业务量大，因此其档案整理、归档工作量很大。做好个贷档案工作，需要做好以下几点：
2.1规范贷款材料
所有纸质材料要求统一纸张、格式和摆放顺序。所有纸质档案都需要用A4纸，填表必须用黑色钢笔或者中性笔填写。比如，在实际工作中，比较合理的申请档案的排列顺序依次是：申请表、反担保人承诺书、反担保人工资收入证明、反担保人结婚证复印件、反担保人夫妻双方身份证复印件、反担保人户口簿复印件、申请人身份证明材料、营业执照复印件、申请人结婚证复印件、申请人夫妻双方身份证复印件、申请人双方户口簿复印件、经营场地租赁合同或者自有房产证明。
2.2规范归档程序
要想做好贷款档案管理，就必须严格按照整理档案的顺序和规范进行整理。按照贷款流程，每个流程产生的档案及时归档。这样才能达到事半功倍的效果。创业贷款的业务流程是：贷款受理―贷前调查―贷款审批―贷款发放―贷后管理―贷款贴息。
申请受理时产生的档案就是申请档案，申请档案按照一定的顺序排放整理后，以后各流程中产生的档案都要以此为基础。贷前调查时产生的档案，主要就是贷款调查表和调查照片，?包括资格审查的结果、征信查询结果等。贷款调查通过之后，就到了审批环节，审批是根据所提交的材料、调查情况和征信情况对该笔贷款风险进行专业判断，从而给出通过或不通过的审批意见。形成的档案主要是审批表。审批通过的贷款，需要和申请人签订贷款合同以及担保合同等。贷后管理档案主要是贷后检查的过程中形成的。贴息档案是在申请人贷款结清之后，贷款贴息申请时产生的。由于每一笔业务从申请到贴息这样的一个完整的周期会超过一年，所以在实际业务工作中会以年度为单位，将每年度中产生的申请档案和审批档案一起整理，贷后管理档案和贴息档案单独归档。
2.3完善信息系统，进行数字化管理
现在创业贷款业务大部分实现了系统管理，从受理到考察、审批、贷款发放、还款和贴息都从系统内进行操作。系统操作的优点就是贷款流程中的大部分信息都可以体现，解决了纸质档案管理中标准不统一、不结束所有流程无法归档的问题，而且查阅方便快捷，提高了档案管理的效率。在信息系统中管理档案需要注意以下几个问题。一是输入档案信息要准确、规范。由于创业贷款的受理一般在镇、街道的人社所，基层的业务受理人员多且不固定，标准不一致就会导致档案信息的准确性有偏差，所以要制定统一规范的录入标准。二是输入档案信息要及时。每一笔业务发生的每一个进展都要在系统内体现出来，如果输入不及时，不仅会导致下一个流程无法继续进行，而且会导致档案的缺失。三是输入的档案信息要全面。尽可能地把档案信息通过文件扫描、数码成像等形式把纸质档案进行数字化录入存储，同时把照片及视频等考察影像一并纳入数字化管理范围，建立规范、完整的档案数据库。
2.4创业贷款档案的移交
创业贷款的业务档案长期存放在业务部门弊端很多，一是业务部门人员不熟悉档案管理***策和规章制度，业务档案管理不规范；二是保管不集中，库房安全存在隐患。因此创业贷款的业务档案应该定期向单位负责档案管理的科室进行档案移交。
2.5创业贷款档案的保密和查阅
贷款业务档案记录着重要申请人及担保人的个人信息和商业机密。业务档案中包含个人的身份证号码、家庭住址、资产情况、家庭成员等信息。对于企业客户而言，业务档案包括了公司的资产、负债、经营、上下游客户等重要商业机密。所以创业小额贷款担保中心档案资料的查阅、借用必须按照程序办理，并详细记录，相关人员必须签字确认。档案借阅人为创业贷款担保中心从业人员的，需贷款担保中心负责人审批并报分管负责人签批；档案的借阅人为创业贷款担保中心以外的人员，需要持相关证明文件，经担保中心审批并报负责人签批后，由相关工作人员陪同借阅。档案借阅人员应严格保守个人信用档案所涉及的商业秘密，不得对外泄露。不得随意添加、涂改、勾画，也不得折叠、污损、撕毁、裁剪、拆散、更换档案里的材料。如档案内容有遗失，借阅人应写出书面报告，并负相关法律责任，担保中心必须采取补救措施。
2.6创业贷款档案的保管期限
创业担保贷款的档案保管期限没有明确的文件规定。只能参照《机关文件材料归档范围和文书保管期限规定》将档案保管期限定为永久和定期两种，定期又分为10年、30年。因此，在实际业务工作中，将创业贷款档案中的文书档案部分，保管期限定?椤?30年”或者“永久”。由于业务档案的主要作用一是上级或者审计部门检查时用，二是发生纠纷、诉讼时的依据，并不经常使用。所以一般来说业务档案的保管期限为10年。当业务档案已超过规定保管年限，可以由档案管理人员填写档案销毁清单，担保机构负责人报分管领导批准后，由档案管理部门监销，贷款档案未经批准不得销毁。
3.完善创业贷款管理的合理化建议
3.1健全制度，规范程序，实现创业贷款业务档案管理标准化
可以根据《档案法》《保密法》等法规***策，健全创业贷款业务档案的制度，在实际工作中，根据工作经验，制定可行的工作标准和档案的分类大纲、保存期限，做到有据可依、有章可循。
3.2加强贷款档案的设施建设
在条件允许的情况下，专门配备档案室、档案柜、灭火器、温湿度计等设备。由于在办理过程中出现大量的纸质证明材料和证件的复印件，需要存档备查的资料，受环境限制，保存不当就会流失。采用***像扫描的方式，将纸质档案转变成数字档案，存入系统或者制作电子检索目录，用光盘备份数据，形成电子档案。如果条件不允许，要及时将创业贷款的档案移交到有资质的档案管理部门，以确保档案的安全。
3.3加强对创业贷款业务档案管理人员的培训
由于工作人员数量有限，创业贷款担保中心不可能配备专职的档案管理员，单位专职的档案管理人员又不熟悉业务档案，所以创业贷款中心就要分工明确，负责档案管理的人员必须掌握一定的档案管理知识，具备档案管理的能力。同时，要积极与当地的档案行***管理部门联系，参加档案管理的培训，使创业贷款担保中心档案管理人员能熟练掌握业务档案管理的办法，及时学习新的档案管理技术。
创业贷款篇6
为帮扶武汉市各类职工创业或再次创业，市总工会出台了《武汉市总工会实施职工创业小额贷款暂行办法》。办法规定：职工创业小额贷款实行“个人申请、严格审批、有贷有还、小额短期、到期还本”的原则。
贷款对象为加入本市工会组织，在法定劳动年龄内，身体健康，诚实守信，具有一定创业条件的自主创业职工。个人贷款额度一般为1-3万元。对信用良好、有较强还款能力的，可提高到5万元。创业人员创办新兴经济实体，属于个人领办或合伙经营，并且能够安置10名以上下岗职工就业的项目，贷款的金额一般不超过10万元。
据介绍，职工创业小额贷款实行以区为主，市、区两级操作模式，市总工会向各区及市工业控股集团公司工会下拨300万职工创业小额贷款启动资金。受市总拨款的各单位工会按比例配套资金，并对本辖区和单位内符合贷款条件的对象和项目***审核办理。其他符合贷款条件的对象和项目，可按规定向市总工会困难职工帮扶中心提出申请。
重庆市:扶持创办微型企业 解决就业问题
重庆市扶持创办的微型企业是指雇员（含投资者）20人以下，创业者投资金额10万元及以下的企业。据悉，微型企业创业扶持申请分为两部分。一部分为创业申请，需提交的材料主要有：《微型企业创业申请书》、身份证或户口簿复印件，以及包括大中专毕业生在内的九类创业扶持人群的相关证明材料等。另一部分为创业扶持申请，在创业申请所需材料的基础上，还需提交：《微型企业创业扶持审批表》和创业投资申请书。目前，具体申请程序还在设计之中。
根据重庆市近日出台的相关规定，申请创办微型企业免收相关行***规费，申请人参加创业培训也无需缴纳学费。微型企业可进入法律法规未明确禁止准入外的一切行业和领域，但不符合国家和本市产业***策、高能耗低产能的产业除外。
陕西省洛南县：落实下岗失业人员创业再就业***策
陕西省洛南县全面落实各项就业优惠***策，采取有效措施，多方面拓宽就业渠道，就业再就业工作迈上新台阶。今年上半年，全县城镇新增就业岗位1285个，帮助下岗失业人员再就业591人（其中“4050”人员再就业138人），城镇登记失业率控制在3.9％以内。
开通创业“绿色通道”，对创业人员办理有关手续实行一个窗口受理、一次性告知、一站式办理、一条龙服务、以优质服务加快***策落实，并为250人发放陕西小额担保贷款1086万元，为7名农民工创业企业申办贷款贴息30余万元，带动700余人就业。
哈尔滨：市民创业可获补贴奖励
据了解，对于哈尔滨市区内(呼兰、阿城除外)已参加创业培训，领取工商营业执照或民办非企业执照，并已申领哈尔滨小额贷款，持续生产经营正常纳税6个月以上的，持《就业失业登记证》的就业困难人员，每人每户可获得一次性创业补贴2000元。
哈尔滨市内已参加创业培训的企业和个体工商户，入驻由市人社部门和***门认定的创业孵化基地租用使用面积为50平方米以下的场地，每户一次性补贴 2000元；租用使用面积51-150平方米场地，每户一次性补贴3000元；租用151平方米以上的场地，每户一次性补贴4000元。
哈尔滨市创业人员到哈尔滨市区内经市人社部门和***门认定的创业实训基地进行实训，培训时间不超过6个月，每人每月享受200元的培训补贴。
哈尔滨市创业人员新增吸纳5-10人就业的一次性奖励2000元；吸纳11-20人就业的一次性奖励3000元；吸纳21-30人就业的一次性奖励4000元；吸纳31人以上就业的一次性奖励5000元。
晋城:专业技术人员辞公职创业的可获贴息贷款
晋城市专业技术人员分布不均，比如市级单位多、县级单位少，事业单位多、企业单位少，国有单位多、民营组织少。这些人员的结构也不尽合理，因此出现专业不对口，学用不一致，工作负荷不满，人才浪费的情况。
为改变这种现状，晋城市人社局鼓励专业技术人员辞去公职，自主创业、自主择业。辞职后，档案由人力资源市场保管，可以继续评职称。***府还将使用创业专项资金代其缴纳3年的养老、工伤 、医疗等保险费用，并为其提供5万元的贴息贷款。创业成功，并带动10人以上就业的，***府还将提供一定的创业专项资金支持。
农行玉林分行：小额贷款支持农村青年创业
为帮助解决返乡农民工创业初期的资金难题，更好地引导、帮助和扶持农村青年创业就业，农行玉林分行推出了农村青年创业小额贷款，对象为40岁以下，诚实守信，有创业愿望和一定基础的青年带头人、优秀团员、返乡创业农民工。
农村青年创业小额贷款实行“一次授信，随用随贷，周转使用”方式发放，手续简便，方式灵活，贷款额度适当扩大，延长贷款期限，并实行利率优惠，调动了广大农村青年创业的积极性。该行充分发挥网点多、联系广泛的优势，收集有创业愿望、创业基础和创业条件的农村青年情况。同时，按照信贷程序，认真审查申请人的资信状况、创业计划可行性、发展前景、预计还款能力等情况，预测贷款风险度和可行性，开展评级、授信工作，择优发放贷款，把好贷款准入关。
湘乡市:为返乡农民工发放创业贷款
近日，湘乡市为全市39位返乡农民工发放湘乡市创业贷款325万元，财***贴息56万元。此次湘乡市创业贷款对象重点是农业种养殖。为了让创业贷款成为返乡创业者的助推器，湘乡市成立了专门的领导机构——创业服务小组，负责对创业者进行培训和考察。目前，该市已经为200多名创业者进行了两期培训。为了做到农民工创业贷款有的放矢，该市对这些学员进行实地考察评定，再确定发放名单和金额大小。对没有进入农民工创业贷款支持范围的返乡农民工企业，创业服务小组的成员主动上门，分析企业发展中存在的问题，提出建议和要求。
创业贷款篇7
各县市区人力资源和社会保障局，经济开发区、经济开发区组织人事部：
为积极响应市委、市***府关于开展全民大创业活动的号召，深入实施创业带动就业战略，充分发挥***策效应，促进全市创业带动就业工作有效开展，现就做好扶持创业小额担保贷款工作提出如下意见，请认真贯彻落实。
一、切实提高对做好小额担保贷款工作的认识，高度重视小额担保贷款工作。小额担保贷款工作是***中央、***为促进失业人员就业、创业做出的重大决策，开展好小额担保贷款工作是贯彻创业带动就业战略的重要举措，是人社部门贯彻落实市委、市***府全民大创业部署要求、支持和扶持创业促进就业的实际行动和重要内容。各县市区要高度重视小额担保贷款工作，认真落实国家出台的一系列小额担保贷款的文件规定，积极与工会、妇联、团委等一起争取领导支持，协调财***、银行等部门共同做好小额担保贷款担保金的筹集管理、贷款发放、贴息申请等工作流程的制定工作。
三、积极争取省级小额担保贷款，推动创业带动就业工作的开展。各县市区要在做好本级小额担保贷款的基础上，积极协助企业争取省级小额担保贷款资金。省级小额担保贷款担保基金数额大，贷款额度高，门槛低，经办手续简便，适合资金需求较多的企业申请。各县市区要加强宣传，主动了解企业需求。对吸纳失业人员多，资金需求在50万元以上，有偿还能力的企业，要积极帮助企业与省小额担保贷款中心联系推荐，协助办理必要的手续，推动全市创业带动就业工作再上新水平。
创业贷款篇8
关键词:中小企业;银行贷款;盈利性
中***分类号:F83文献标识码:A
一、理论回顾及简要评论
在我国,银行贷款是以个体私营企业为代表的中小企业获得外源性资金的主要渠道,然而,现实中中小企业贷款难问题一直长期存在,且至今没有得到有效解决。为此,国内外学者从不同角度进行了广泛的研究,根据其研究的侧重点不同,大致可归纳为以下几类观点:(1)信息不对称理论。Stiglitz&Weiss(1981)针对信息不对称和信贷配给问题进行了研究,他们认为,由于银企之间的信息不对称会引起逆向选择和道德风险问题,所以银行的贷款供给不一定是贷款利率的单调递增函数,根据他们的推论,当市场上存在不同类型的借款者时,有些类型的借款者可能会因为信息不对称问题而被排斥在信贷市场之外,无论他们愿意支付多高的贷款利息,而其他的借款者却能得到贷款;(2)银行规模理论。如林毅夫、李永***(2001)指出,大型金融机构天生不适合为中小企业服务,我国银行结构与企业结构严重不匹配,不可避免造成中小企业融资困难。国外学者Berger(1998)则认为中小金融机构将其大比例的资产都贷款给了中小企业;(3)所有制歧视论。如徐滇庆等(2002)指出,国有银行把70%以上贷款给了国有企业,明显忽视了广大非国有企业,特别是对中小企业支持力度不够;(4)企业规模歧视论。如李扬(2002)认为,与大企业相比,中小企业由于规模小,其经营活动相对不规范和不确定,这意味着贷款给中小企业风险更高,由此造成中小企业贷款难。殷孟波等从行为金融学角度分析,认为在贷款人心理情绪的支配下,大企业不能还款的极小概率被视为不可能发生事件,中小企业不能还款的很小概率则被夸大,这就是一种心理上的规模歧视,于是造成贷款集中在大企业。
以上理论从不同角度对中小企业贷款难问题进行了解释,但其中也存在一定的问题。本文认为,现有银行贷款评估体系是中小企业贷款难的直接原因。在我国,相比大型企业,中小企业的一个重要特点是财务不够标准与透明,而且相比大企业开放的运作方式与各种公开的渠道,中小企业运营方式通常较为封闭,企业很容易向贷款机构隐藏自己的不利信息,这就使银行对中小企业贷款过程中信息不对称的问题更为严重。因此,如果按照传统的贷款评估方式,即银行对贷款企业每一项指标进行细化打分,则会面临较多困难,银行无法从很多中小企业内部获得足够的财务信息。在这种情况下,银行信贷人员很容易形成对中小企业的贷款歧视。
二、中小企业贷款评估误区分析
在现阶段,对于贷款金额相对较少的中小企业,银行信贷部门花费大量时间和精力对其经营指标逐项考察评分不仅不现实而且也很容易造成人为地提高中小企业获得贷款的门槛。因此,简化贷款程序,突出重点,成为降低银行对中小企业贷款评估成本的主要方法。
(一)中小企业贷款评估的理论基础。1958年莫迪利安尼和米勒联合提出了MM定理,即在完善的市场下公司的资本结构与公司价值本身无关。该定理指出公司经营者不应关注资产负债表的右侧,即资本结构栏,正如米勒教授所言:一个比萨饼不管是被切成四块还是被切成八块,合起来还是一个比萨饼。这样,从经营者的角度分析,其应更关注资产负债表的左侧资产栏,即关注如何提高资产的盈利能力。由此,MM定理可以得到一个重要的结论:资金的成本取决于它的使用而不是它的来源。这个结论可以被进一步理解为,如果公司投资的项目盈利性高则公司一定可以从资本市场获得低成本的资金,反过来从资金供给者的角度分析,也就是企业项目的盈利性是保障贷款安全的主因。因此,本文得出的结论是:在既定条件下,银行贷款评估的核心内容应是企业及其项目的盈利性而非其他。以此为基础,很容易发现银行信贷人员在评估中出现的一些误区。
(二)中小企业贷款误区分析
误区Ⅰ:负债率高的企业不值得贷款。企业偿债能力的考察是银行贷款评估的重点内容,在现有的贷款评估体系中,企业的偿债能力主要是通过资产负债率等财务指标来体现的。对于中小企业而言,其起始资金多来自于个人储蓄或家族内的集资,总资金量非常有限,因此,在银行贷款评估中,中小企业往往由于贷款后资产负债率超过银行的要求底线而无法获得银行贷款。
根据前文中对MM定理分析可以得出的结论是:在完善的市场条件下,贷款的安全并不取决于企业的资本结构,而是取决于企业的盈利能力。虽然我国现有的市场环境达不到MM定理中所提到的完善市场条件,即企业的资本结构不合理(如资产负债率过高)可能会造成企业更高的经营风险,但银行如果把企业资产负债率这样的偿债指标作为评估企业贷款的首要条件则可能会丧失很多优质的企业客户。本文认为,银行正确的做法是,把企业的盈利能力作为对企业特别是中小企业贷款的首要考察目标(而不是现有贷款评估体系中所谓的偿债能力指标),只有通过盈利能力评估的企业才有可能获得银行贷款。在社会信用体系与***府支持的中小企业贷款担保机制逐步完善,银行加大对贷款违约者追究力度的情况下,银行完全可以贷款给具有盈利能力但资产负债率相对较高的中小企业。对于已经通过盈利能力评估的中小企业,只有在缺乏信用记录且其负债率极高又无任何抵押担保的情况下银行才可以考虑拒绝其贷款请求。
误区II:规模大的企业更值得贷款。在现实中,银行贷款往往大量向所谓的少数优质客户集中,具体表现就是银行的“嫌贫爱富”。这种现象背后也源于人们的一种固有理念,即“富人比穷人更守信用”。然而,2006年诺贝尔和平奖获得者尤努斯博士用他的实际行动了这个固有结论。尤努斯在孟加拉国创办的专门服务于穷人的银行曾向639万个贫困人员贷款,在帮助58%的借款人及其家庭成功脱贫的同时,还创造了还贷率98.89%的奇迹,这一还贷率远高于世界上最优秀的商业银行。尤努斯创造的这一事实可以被称之为“尤努斯信用悖论”,它与“富人比穷人更守信用”这一观点完全相反。在我国,现实中的商业银行总是更愿意把主要精力放在争夺所谓的优质客户资源上,甚至造成局部的过度竞争。而实际上,这些所谓的优质客户(如一些大型国有企业)却恰恰是银行不良资产形成的重要源头。
排除制度因素,从贷款评估的角度解释,也就是银行在实际贷款评估中的理念依然是“产量等于销量”,高产量的大企业、大项目往往被认为是还款能力有保障且不会发生道德风险,与此相反,低产量的中小企业则被传统项目评估方法视为还款保障能力低又容易发生道德风险。然而,过剩经济条件下企业项目产量很容易超过销量,此时根据前文的分析可以发现,高产量既不能使企业的还款能力保障增加也不能降低贷款企业道德风险发生的可能性。因此,现实贷款中银行单纯依靠企业或项目的规模来判断贷款信用风险的大小是缺乏理论支持的。
误区III:提供抵押物是企业获得贷款的前提条件。在银行所有贷款方式中,抵押贷款对借款人约束最强,因而也被认为对贷款质量最有保障,而信用贷款则由于没有抵押品的约束被认为是最缺乏保障的贷款方式。不可否认,在相同情况下有抵押的贷款要比没抵押的贷款安全性更高。然而,如果银行过分追求贷款的安全性,特别是要求贷款必须以抵押作为保证则不利于银行的盈利性和长远发展。
近年来,我国银行为了防范贷款风险,特别突出了对贷款企业抵押担保的考察,很多银行甚至坚持“逢贷必抵(押)”,而由于现实中通常只有“富人”即所谓的大企业才有足够的资产进行抵押,这更加剧了银行的“嫌贫爱富”情节。没有抵押担保的中小企业往往被挡在银行设定的贷款门槛之外。
银行的这种行为也暗含了这样一种传统观点,即信贷方式对借款人约束越强贷款质量就越有保障。但事实上,抵押只是为企业贷款提供一种额外的安全保障,它并不能改变借款人的经营能力特别是还款能力,而真正决定企业借款人还款能力的仍然是企业的盈利能力。有调查表明,在我国,一些地方抵押贷款的质量反而要差于信用贷款。实际上,抵押贷款对银行来说所谓的安全保障往往是以牺牲银行资产的盈利性为前提的,很多真正有盈利能力的中小企业由于拿不出抵押物而被银行拒之门外,这也使银行丧失了盈利的机会。
可口可乐公司创始人艾萨・坎德勒曾宣称,“假如可口可乐的所有公司所有财产突然化为灰烬,只要我还拥有‘可口可乐’这块商标,半年后,市场上将拥有一个与现在规模完全一样的新的可口可乐公司。”可口可乐公司的自信来自于其品牌,进一步讲也就是其以品牌为核心的盈利能力并不会随实物资产的丧失而消失,因此即使公司实体丧失也并不妨碍公司进行市场融资,而从银行的角度分析,其敢于贷款给完全没有抵押的可口可乐公司的信心则同样是来自于可口可乐品牌的盈利能力。与此相反,过度迷信贷款抵押反而可能造成银行的经营危机。如在1997年的东南亚金融危机中,伴随以房地产为主的抵押品的大幅贬值,众多发放抵押贷款的商业银行迅速陷入危机,这里,抵押贷款不仅没有保障银行的贷款安全反而成为促使银行错误选择贷款对象的帮凶。因此,本文认为现实中银行过分追求依靠抵押来降低贷款的风险是不明智的。
三、结论及建议
以上分析可以得出的结论是,在既定制度下,现阶段银行对中小企业贷款的歧视与银行对企业贷款评估重点的失误存在极大关系,即银行不去考察企业的真实盈利能力反而“舍本逐末”,只用是否是大企业、能不能提供抵押物、负值率低的标准来衡量借款企业的信用,实践也证明了正是这种舍本逐末的行为造成了银行大量不良资产的产生,而真正能够从根本上保障银行贷款安全性的只能是贷款者的盈利能力。因此,银行在贷款中应摒弃传统的对中小企业贷款歧视的观念,在评估方法上,简化的银行对贷款中小企业项目的评估体系应以项目的盈利性为核心,通过突出对企业盈利能力的分析。进一步讲,也就是通过在已有评估方法中引入衡量项目产品品牌的新内容,以实现项目评估的创新。银行贷款评估方法的创新将与社会信用环境的改善、信用体系的建设、担保机制的创新等内容共同作用,最终解决我国中小企业贷款难的问题。
(作者单位:山东大学经济学院)
主要参考文献:
[1]吴少新等(课题组).***策环境、金融结构与信贷技术――化解中小企业贷款难题的系统解决方案.财贸经济,2008.9.
创业贷款篇9
一、大联保体贷款的优势
我们主要从以下三个视角考察大联保贷款的比较优势。
(一)信息经济学的视角:利用自我甄别机制和内部相互制约解决信息不对称问题
就金融市场来说,借款者对自身的财务状况、资金使用、还贷能力无疑处于信息优势地位,银行在做出贷与不贷的抉择前主要任务就是通过尽可能地了解借款者的相关信息,从而达到获得利润、控制风险的目的。借款者也会通过修改财务报表等各种粉饰技术来掩盖对自己不利的信息,争取获得资金的更大可能性。
在大联保体贷款这项业务创新中,我们发现同时存在两种信息甄别机制。第一,传统的银行对借款者的信息甄别,主要是通过贷前调查来完成,根据农户的经营情况、财产状况获取借款者的风险指数,继而决定是否发放贷款以及额度大小。第二,大联保体内部的自我甄别。在大联保体的组建过程中,每位成员出于个体的利益考虑,通过掌握的分散的、私人化的信息将不守信用者、还贷能力差的人排除除外,以免承担连带责任。客观上讲,这就将劣等客户隐匿的信息暴露出来,代替银行完成了筛选工作。由于风险共担的连带作用,借款者又势必要互相监督资金的使用状况,及时督促联保成员远离高风险的交易。如此,银行就能从内外两个视角获得信息支持,利用联保体内部成员的相互制约机制,全程监控信贷风险,避免由信息不对称带来的损失。
(二)制度经济学的视角:降低交易费用,实现业务流程再造
九十年代以来,国有大型银行相继撤离农村金融市场,一个重要的原因就是农村金融所面对的市场规模小、个体分散,由此导致的交易成本十分高昂,因此做出了弃乡返城的战略抉择。农村信用社作为专门为“三农”服务的金融机构在扎根基层的基础上,却要全盘接受这个特殊市场带来的挑战。由于资金与客户群的限制,农村信用社在经营上无法达到规模效益,多以小额零售业务为主,势必造成运营成本居高不下的局面。大联保体贷款业务的出台意义在于整合资源,调整信贷流程,从“客户经理――单个农户”的信贷模式转化为“信用评定――联户联保――整体授信”的模式,简化其中过于分散且繁絮的手续,降低交易费用,实现业务流程再造,促进内部组织效率的提高。
(三)市场拓展的视角:抓住合作化的先机,提供优质金融服务
市场的未来趋势决定着一项业务创新的生命力,这一点无论对那一个行业来说都是适用的。我们所面对的农村市场就面临着一个重要特征――合作化。国家行***学院副院长韩康教授撰文指出“改革开放前,***府用体制组织农民的经济活动,效率极差,连温饱都解决不了,基本上是失败的。***同志主持、倡导的农民家庭土地承包制改革,其成功和伟大之处,就在于充分尊重中国农村经济的基本生产关系特征,结果一切又回到了原点,一个不可能人为超越的原点――家庭农户所有制。然而,在土地承包制使中国农民吃饱肚子之后,一个不断进行历史循环的古老问题又出现了。高度分散的小农经济活动力量单薄,如果不进行规模化、组织化、合作化的经济活动,就只能在生活温饱和小有积蓄的环境里兜圈子,永远不可能走上现代化发展之路。”
农村经济面临着一个重新统合的过程,那就是走再合作化道路,小农经济有着不可克服的先天局限,这与现代化农业是背道而驰的,也不利于新农村的发展建设。如果说***后的合作化运动乃是由行***力量推动,实质上是一场社会主义大实验,如今的农业再合作化则是由市场力量内在规律引导所至,是符合经济发展规律的。农村信用社必须把握住这场经济变革的脉络,因时而动,创造出新的业务模式来服务并推动农村经济的进一步发展。而实际上,我们传统的信贷支农模式已经不能满足发展较快金融需求,“大联保体”这一新贷款模式却能解决客户分散、缺乏抵质押品的困境,做到增加授信额度和简化贷款手续,切实为新形势下的农民贷款需求服务。农民在一定的组织依托下,能够及时得到相关信息与技术,再加上获得相关的资金支持,往往能发挥专业化分工的优势,精细操作,获得比较好的经济效益,从而达到社农双赢的局面。
二、大联保体贷款的风险特征
新生事物总是伴随着一定的风险与不确定性,从开展大联保贷款较早的地区经验来看,大联保体贷款也受多方面因素影响,有的甚至出现不同比例的不良资产。
(一)经济同质性较强,容易导致风险连锁反应
大联保体的建立必须要有一定的专业组织作为依托,不论是专业合作社还是担保机构。但是,这些机构与农户的相关性太强,基本上是同一行业,面临同样的市场风险。近些年,随着市场竞争的逐步加剧和全球经济相互影响的加深,市场波动较为剧烈,商业风险大增。由于经济同质性较强,联保体内部没有一个风险平衡机制,风险集中敏感度过大,容易出现“一荣具荣,一损具损”的局面。而农民由于知识、视野的局限往往不可能准确预见风险状况,就会出现连锁反应。发达的市场经济国家,一般利用农业保险合约弥补自然风险带来的损失,然后通过期货市场转移市场风险带来的损失。对于我国来说,既缺乏健全的农业保险市场,相关从业人员也没有现代风险管理的视野,无法利用期货市场转移分散风险,这就造成农业经济相对脆弱,当银行涉足此类贷款时往往也会遭受相当大的损失。
(二)农村金融生态环境薄弱,信用意识较为淡薄
近代以前的农村社会深受儒家文化的影响,宗族血缘关系以及仁、义、礼、智、信等道德教化规范着人的行为,包括经济行为。扩展到市场交换领域,人们做出的选择被嵌入到社会意义系统中,要接受整个社会的道德评判。基于这种因素产生的信用是内生于传统社会的,它依靠不断博弈、演化所产生的礼俗支配而不需要任何制度刻意维持。但是,这种封闭的乡土社会特有的信用意识已经随市场化的进一步拓展而消失殆尽。部分人唯利是***,社会价值体系变得混乱起来,再加上转轨经济体中法制建设相对落后的局面,一些企业和农户逃废金融债务的情况还比较严重,信用社依法维护债权难度较大。由于一些不良社会风气影响,大联保体成员之间容易出现连锁赖账的局面,一户不还,户户不还,相互推诿,不能真正落实联保连带责任。
(三)互助金比例较小,缺乏真正抵御风险的能力
按大联保体贷款指引规定收取的互助金比例为3-5%,从已经推行联保贷款的地方实际经验来看,有些地区联保贷款不良率已达至20%。进一步来看,这种互助金的收取形式并不能起到风险防控的作用,缺乏可靠模型的实际测算。
(四)大联保体贷款资金运用风险
大联保体主要由农户自愿组成,或采取“农户+专业合作社”、“农户+公司”等形式组成,但农民思想保守封闭很难自发组成大联保体,多以专业合作社和公司为依托组织农民组成大联保体,但一些专业合作社和公司财务管理不规范,资金运作不易管理,而农户信用意识淡薄,信用社不易监督资金使用情况,造成信息不对称,易发生贷款资金运用风险。
三、开展大联保体贷款的***策建议
只有制定相关工作流程与细则,利用多种宣传与激励措施,才能把大联保体贷款工作持续健康的开展下去,使这项金融创新工程切实的为新农村建设提供有效的金融支持。
(一)规范大联保体贷款操作流程,是大联保体贷款业务开展的保障
严格参照银监会《农村信用合作社农户小额信用贷款及农户联保贷款管理指导意见》、省联社《大联保体贷款指引》的文件精神,制定详细而又具有操作性的系统流程。首先就是要搞好贷前调查,对农户经营项目与经济状况有细致的了解;二是坚持信用评定标准,禁止弄虚作假与逆程序操作;三是建立完善的农户联保体档案,跟踪农户经营状况,有效防止信贷风险。大联保体贷款中,必须以相关的业务规章制度为原则,严格执行各项贷款程序,确保无合规风险发生。一旦违规操作极容易导致信息失真,风险集中,出现不可挽回的损失,而且影响恶劣,规模较大。
(二)扎实推进三信评定建设搞好信用建设,是大联保体贷款业务开展的基石
充分认识到三信评定的重要意义,把信用建设做好做实,创建良好的信用环境,为联保贷款开展提供有效支持。农村信用社只有针对当前信用建设遇到的一些实际问题,创新工作形式,才能把信用工程建设与引导教育农民的紧密结合,在解决农民实际问题的同时,将诚信教育与农民的切身利益挂钩,逐步引导群众自觉强化诚信观念和信用意识,改善农村金融生态环境。三信工程的建设是大联保体贷款开展的根基,下一步工作中,因时因地,转化思路,强化作风,把开展三信评定与组建大联保体工作有效地结合起来是今后发展的必由之路。
(三)沟通协调地方***府争取***策性扶持,是大联保体贷款业务开展的有力补充
针对目前农村缺乏可抵押物的局面,联社可积极引导农民专业合作社寻求***府部门组建的农业担保公司提供贷款担保,充分发挥农业担保公司在专业合作社融资担保中的作用,通过和担保公司的合作,构建信贷风险保障机制,降低贷款风险。另外,可申请建立相关涉农贷款的减税与贴息机制,促进信贷投放增长。
(四)建立相应的激励约束机制,是加快大联保体贷款业务开展的内在动力
加大对联保贷款的业绩考核措施,创新激励手段,强化业务总量与业务风险考核,解决相关人员的慎贷、惜贷心理。
(五)培育合格市场主体,优化外部环境
充分意识到市场推广工作的重要性。运用利率优惠、合理期限管理、差别授信、奖优惩劣等方式完善对客户的激励,引导客户合理用信、积极创收、按时还款,培育信用意识。同时,借助成功范例,加大宣传力度,树立良好的支农信贷品牌形象,为今后开展工作打下坚实基础。
(六)保持“批发”与“零售”的平衡
创业贷款篇10
1、申请人需为符合国家创业担保贷款扶持***策的再就业和创业群体，满足条件后向当地人社部门申请资格审核。
2、通过资格审核的个人和小微企业，向当地创业担保贷款担保基金运营管理机构提交担保申请。
3、经人社部门审核、担保机构担保后，申请人向农行提出贷款申请并提交相关资料。
4、农行审批通过后，借款人即可与农行签订贷款合同，等待农行发放贷款资金。
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