学文网银行信贷篇1
关键词:信贷扩张;不良贷款;票据融资;银行
2008年11月份以来中国的信贷呈现井喷性扩张。2008年11月的人民币贷款余额为312725.13亿元,2008年12月份就达到320048.68亿元,2009年1月份更是达到创纪录的335997.235亿元。2008年12月份和2009年1月份的贷款余额达到23272.10亿元人民币。到2008年2月末,人民币贷款余额同比增长24.17%,增幅比上月末高2.84个百分点,同比增速再创近年新高。银行体系对***府4万亿计划的积极响应,也让市场越发担忧不良贷款是否会激增,现在的巨额投放是否会对未来埋下隐患。
一、对贷款结构的分析
(一)2008年10月至2009年1月的贷款结构分析
我们对贷款结构的分析选取的主要是2008年10至2009年2月间的信贷数据。在2008年前10个月受国家宏观调控影响,贷款增幅不大,甚至在2008年5月、9月、11月还出现小幅回落。但随着2008年10月以后国际金融危机的影响加深,国家开始加大宏观调控力度,放松银根。尤其在11月份以后,贷款增量明显加大。其中的贷款结构也出现了一些新的变化,中长期贷款、票据融资和短期贷款占很大的比重,尤其是票据融资增幅惊人。
票据融资在2008年前10个月一直表现得十分平稳,但在10月份以后迅速增长。短期贷款在前10个月平稳增长,在11月份突然大幅回落,但很快在12月份和2009年1月份反弹,但总体水平仍和2008年10月份相当。反而是中长期贷款一直平稳较快增长,在2008年最后两个月和2009年1月大幅增长,出现翘尾。票据融资激增的原因可能在于:1.银行和企业出于降低融资成本、降低风险的考虑,更多使用票据融资来代替短期贷款。2.也可能是由于企业财务的套利行为,由于票据融资利率短期内急剧下降到1.5%,已经低于3个月和6个月的***的定期存款利率,企业可以直接票据融资后存到银行以赚取利差。
(二)2008年10月至2009年1月贷款投向行业的分析
2008年10月至2009年1月的贷款主要投向了制造业、电力、燃气及水的生产和供应业、批发和零售业、水利、环境和公共设施管理行业,交通运输、仓储和邮***业等5个行业,以上5个行业的新增贷款为2608亿元、1508亿元、1407亿元、1125亿元和1073亿元,占各自全年新增贷款的比重分别为:25.7%、27.3%、36.6%、24.9%和20.7%,5个行业新增贷款合计占11—12月全部新增贷款的66.9%。2008年10月后,第三产业贷款增速明显。2008年12月,第三贷款同比增长18.3%,较10月末提高5.5个百分点。主要金融机构新增中长期贷款4526亿元,占全年新增中长期贷款的18.4%,中长期贷款主要投向基础设施行业(包括电力、燃气及水的生产和供应业、交通运输、仓储和邮***业,水利、环境和公共设施管理业)、采矿业和制造业,3个行业的新增中长期分别为2477亿元、281亿元和244亿元,占11—12月份新增中长期贷款的比重分别为54.7%、6.25%和5.4%,投向基础设施的中长期贷款占据半壁江山。
总结以上数据,联系同时期的宏观经济形式及***府的相关***策,我们可以推断出这次信贷激增的原因如下:
1.为配合4万亿投资计划而将信贷资金大部分投向了***府刺激计划相关的行业、部门和项目。自从***府提出4万亿计划以来,新增的配套信贷资金也在增加。2008年11月***提出4万亿投资计划,同期银行贷款余额也同比大幅增长。显示银行系统对***府投资计划的支持,而同期M2的高速增长也从侧面印证了***府的投资加大,4万亿投资计划的初期投资效果已经显现。
2.由于贷款的表内外腾挪也是贷款增长的一个重要因素。这两个因素是相互影响的。在2008年的信贷规模紧缩的情况下,大量银行将存量贷款通过信贷资产理财产品转出表外,这样对对银行资产负债表的影响是:如果企业得到融资后存入银行,银行的存款没有影响,而贷款却相应减少。而今年的情况恰好相反,企业提前终止信贷资产理财产品而重新借入贷款,银行的贷款增加而存款不受影响。高胜的分析认为,这一部分的贷款虚增可能高达人民币3000亿元。
3.票据融资的激增。2008年最后两个月的新增贷款中,票据融资4300亿元,2009年1月份票据融资6239亿元,2月份略有下降,仍高达4870亿元。银行选择票据融资也是因在经济走势不明朗,而资金面又较为宽松的情况下,加大发行风险小但相对收益高的票据融资的力度,以便通过增加信贷资金量来弥补由于利差缩小而对银行收益产生的影响。
二、银行风险控制能力的分析
经过几年的股份制改革,国有商业银行的风险控制能力和盈利能力已经今非昔比,是可以应对适量的信贷增长的。自2008年10月以来,已经先后有5家国有商业银行准备增发次级债。工商银行准备在2011年底以前发行不超过1000亿元的次级债券,交通银行于2009年2月9号宣布将于2011年底前发行不超过800亿元的次级债券,建设银行于2009年2月24日宣布准备发行人民币300亿元的次级债券,农业银行也宣布表示将发行次级债券来充实附属资本。
自2003年以来各个国有商业银行的资本充足率是在稳步上升的,因此发行次级债券并不是“近忧”,而是未雨绸缪。交行金融市场部预计,2009年银行贷款余额将增加约4.8万亿元。信贷规模的高位运行会使商业银行资本充足率出现动态下降趋势,制约信贷资金发放。安信证券一位分析师指出,发行次级债,还表明商业银行正在为将来可能出现的资产质量下滑风险早做准备。国际金融危机传导和国内经济下滑,对国内银行业的影响还将继续显现。各个商业银行都在为未来的可能由于经济下滑而导致的风险提前做准备。
这张***显示的是各个金融机构的不良贷款。在第四季度锐减的不良贷款中,国有商业银行的下降幅度最大。联想同期金融机构的巨额放贷,是以国有商业银行为主,因此发行次级债券和大规模削减不良贷款也许都是在为投放巨额信贷资金做准备。这次信贷投放中,银行并不是完全被动接受***府发放贷款的指令,银行也有着自己的打算。首先现在处于低利率阶段,而低利率有助于企业增加对贷款的需求。而贷款利息收入仍在银行的盈利中占据重要地位,贷款的增加会增加银行的盈利,而且这次贷款发放主要有***府背景的项目,风险较小。其次降低存款准备金、减少央行票据的发行有利于使银行拥有了充足的流动性。最后,2008年12月3日的***常务会议部署了金融促进经济发展的九项措施,内容除要求贯彻落实适度宽松货币***策外,还包括支持中小企业信用担保公司发展、促进中小企业贸易融资等举措,这将改善银行信贷环境,促进商业银行小企业贷款的稳步增长。自身利益和***策的支持也让银行有发放贷款的动力。
通过以上分析,我们可以得到以下结论:2008年10月至2009年2月份新增贷款中,中长期贷款、短期贷款和票据融资占有很大比重。而票据融资和短期贷款主要是由于满足08年由于信贷紧缩而抑制的贷款需求,此外贷款的表内外腾挪也是银行贷款增加的一个重要因素。但中长期贷款仍占有全部贷款的半壁江山,而中长期贷款又主要集中在基础设施行业、采矿和制造业,这就造成贷款行业集中度较高。而同期M2和M1的剪刀差已经拉大到12.11个百分点,显示大量资金滞留在银行体系内部,不愿进入到实体经济,造成“信贷热,经济冷”的局面,如果近期没有改观,那么信贷拉动经济的效果可能要大打折扣。
银行信贷篇2
外资银行的区位选择
外资银行在我国的分布主要集中在三大经济圈和沿海经济发达城市，并以这些城市为中心，向周边及中西部地区辐射:以京、沪、深为中心向环渤海、长江三角洲、珠江三角洲以及中西部地区辐射．但沿海大中城市仍是外资银行机构发展的重心，如上海、北京、深圳、大连等发达地区外资银行机构数目占所有外资金融机构数目的一半以上．因此外资银行在我国各地区的发展和各主要城市的发展是很不平衡的:其主要分布在投资回报率高、利润丰厚的东部沿海地区中心城市．但随着我国金融市场对外开放的不断深入，外资金融机构也陆续进入我国中西部地区．数据显示到2011年底，除、甘肃、青海和宁夏之外，外资银行在全国其他省区的48个城市设有营业网点，比入世前增加了28个城市．共有来自47个国家和地区的银行在华设立机构．其中俄罗斯、瑞典、挪威、中国台湾等国家和地区的银行为入世后首次设立营业性机构．因此外资银行在我国地域发展不均的状况将有望得到好转．
外资银行的主要财务指标分析
要深入了解外资银行近几年在中国的发展状况，我们首先应对外资银行的主要财务数据进行考察．有数据显示从2003年到2011年外资银行经营性机构从192家增长到383家，总资产分别从3330．5亿美元增长到21500亿美元，占银行业金融机构总资产的比分别为1．50%和1．90%．由此可见，外资银行的营业性机构和总资产的规模不断扩张，税后利润和市场份额稳中有升，不良贷款率较中资银行低，基本面健康，整体实力不断壮大，已经成为了我国信贷市场上一个重要力量．
外资银行对我国信贷市场影响的实证分析
本文通过对大量文献的阅读，数据的收集和实证的研究发现:外资银行的进入对国内信贷是有影响的，但影响不是太显著;对国内企业信贷的影响是复杂的，不同的时期外资银行对企业信贷的影响不同．
1模型的设定
根据Greenwald和Stieglitz(1990)提出的、信贷约束下的标准信贷模型，本文通过改造得到如下计量模型具体形式EC表示企业信贷，数据上近似于金融机构对非金融机构的债权，CAP为金融机构的自有资本额，DEP为金融机构吸收的各种存款之和，FBC为外资银行所提供的信贷总量，TC为存款性公司提供的国内信贷总量，GDP为国内生产总值．本文采用中国金融年鉴(2002—2011)、中国统计年鉴(2002—2011)和中国人民银行统计季报(2002．1—2011．1)的近70个样本数据，针对6个自变量2个因变量进行研究分析，得到下文将要分析的实证结果．
2回归方程分析
为验证外资银行提供的信贷对我国信贷总量和企业信贷的影响，本文运用Eviews7．0，并分别以CAP/GDP、DEP/GDP、DEF/GDP等为自变量，TC/GDP、EC/GDP为因变量进行了回归分析．下表是企业信贷主要影响因素的Eviews输出结果在对企业信贷的回归分析中我们发现，整个模型的拟合优度R2为0．99，F值为1709．22，模型的整体拟合效果较佳，各变量对模型整体影响显著，模型和各个参数的选择合理．除了外资银行信贷的一次项的t值为－2．66外，其他各解释变量的t值都接近2，同时外资银行信贷的一次项系数为负(－6．90)，即外资银行信贷与企业信贷存在负相关关系，但外资信贷的二次项则与其存在正相关关系．在对本模型进行white检验和D－W检验时发现，在95%的显著性水平下，各变量之间不存在异方差性和自相关性．由此外，资银行信贷对中国企业信贷规模存在很大的影响，且影响的形式是先下降后上升的．
这一结果进一步的证实了WellerandSchertz(1999，2001)，毛泽盛(2010)等人的研究结果，即外资银行信贷的增加初期可能会引起企业信贷的减少，当外资银行信贷占GDP的比重达到8．84%时，企业信贷将达到最小值，此后如果外资银行再增加信贷投放将引起企业信贷增加．对于国内信贷的影响因素的回归分析，我们得到:调整的判定系数为0．99，F值为503．44，模型整体效果显著，但外资信贷变量一次项的t值仅为－5．66，说明外资信贷对国内信贷总规模的影响不太显著，对国内总的信贷规模影响不大．
银行信贷篇3
关键词:信贷扩张;不良贷款;票据融资;银行
中***分类号:F830文献标志码:A文章编号:1673-291X(2009)20-0119-02
2008年11月份以来中国的信贷呈现井喷性扩张。2008年11月的人民币贷款余额为312 725.13亿元,2008年12月份就达到320 048.68 亿元,2009年1月份更是达到创纪录的335 997.235亿元。2008年12月份和2009年1月份的贷款余额达到23 272.10 亿元人民币。到2008年2月末,人民币贷款余额同比增长24.17 %,增幅比上月末高2.84 个百分点,同比增速再创近年新高。银行体系对***府4万亿计划的积极响应,也让市场越发担忧不良贷款是否会激增,现在的巨额投放是否会对未来埋下隐患。
一、对贷款结构的分析
(一)2008年10月至2009年1月的贷款结构分析
我们对贷款结构的分析选取的主要是2008年10至2009年2月间的信贷数据。在2008年前10个月受国家宏观调控影响,贷款增幅不大,甚至在2008年5月、9月、11月还出现小幅回落。但随着2008年10月以后国际金融危机的影响加深,国家开始加大宏观调控力度,放松银根。尤其在11月份以后,贷款增量明显加大。其中的贷款结构也出现了一些新的变化,中长期贷款、票据融资和短期贷款占很大的比重,尤其是票据融资增幅惊人。
票据融资在2008年前10个月一直表现得十分平稳,但在10月份以后迅速增长。短期贷款在前10个月平稳增长,在11月份突然大幅回落,但很快在12月份和2009年1月份反弹,但总体水平仍和2008年10月份相当。反而是中长期贷款一直平稳较快增长,在2008年最后两个月和2009年1月大幅增长,出现翘尾。票据融资激增的原因可能在于:1.银行和企业出于降低融资成本、降低风险的考虑,更多使用票据融资来代替短期贷款。2.也可能是由于企业财务的套利行为,由于票据融资利率短期内急剧下降到1.5%,已经低于3个月和6个月的***的定期存款利率,企业可以直接票据融资后存到银行以赚取利差。
(二)2008年10月至2009年1月贷款投向行业的分析
2008年10月至2009年1月的贷款主要投向了制造业、电力、燃气及水的生产和供应业、批发和零售业、水利、环境和公共设施管理行业,交通运输、仓储和邮***业等5个行业,以上5个行业的新增贷款为2 608亿元、1 508亿元、1 407亿元、1 125亿元和1 073亿元,占各自全年新增贷款的比重分别为:25.7%、27.3%、36.6%、24.9%和20.7%,5个行业新增贷款合计占11―12月全部新增贷款的66.9%。2008年10月后,第三产业贷款增速明显。2008年12月,第三贷款同比增长18.3%,较10月末提高5.5个百分点。
主要金融机构新增中长期贷款4 526亿元,占全年新增中长期贷款的18.4%,中长期贷款主要投向基础设施行业(包括电力、燃气及水的生产和供应业、交通运输、仓储和邮***业,水利、环境和公共设施管理业)、采矿业和制造业,3个行业的新增中长期分别为2 477亿元、281亿元和244亿元,占11―12月份新增中长期贷款的比重分别为
54.7%、6.25%和5.4%,投向基础设施的中长期贷款占据半壁江山。
总结以上数据,联系同时期的宏观经济形式及***府的相关***策,我们可以推断出这次信贷激增的原因如下:
1.为配合4万亿投资计划而将信贷资金大部分投向了***府刺激计划相关的行业、部门和项目。自从***府提出4万亿计划以来,新增的配套信贷资金也在增加。2008年11月***提出4万亿投资计划,同期银行贷款余额也同比大幅增长。显示银行系统对***府投资计划的支持,而同期M2的高速增长也从侧面印证了***府的投资加大,4万亿投资计划的初期投资效果已经显现。
2.由于贷款的表内外腾挪也是贷款增长的一个重要因素。这两个因素是相互影响的。在2008年的信贷规模紧缩的情况下,大量银行将存量贷款通过信贷资产理财产品转出表外,这样对对银行资产负债表的影响是:如果企业得到融资后存入银行,银行的存款没有影响,而贷款却相应减少。而今年的情况恰好相反,企业提前终止信贷资产理财产品而重新借入贷款,银行的贷款增加而存款不受影响。高胜的分析认为,这一部分的贷款虚增可能高达人民币3 000亿元。
3.票据融资的激增。2008年最后两个月的新增贷款中,票据融资4 300亿元,2009年1月份票据融资6 239亿元,2月份略有下降,仍高达4 870亿元。银行选择票据融资也是因在经济走势不明朗,而资金面又较为宽松的情况下,加大发行风险小但相对收益高的票据融资的力度,以便通过增加信贷资金量来弥补由于利差缩小而对银行收益产生的影响。
二、银行风险控制能力的分析
经过几年的股份制改革,国有商业银行的风险控制能力和盈利能力已经今非昔比,是可以应对适量的信贷增长的。自2008年10月以来,已经先后有5家国有商业银行准备增发次级债。工商银行准备在2011年底以前发行不超过1 000亿元的次级债券,交通银行于2009年2月9号宣布将于2011年底前发行不超过800亿元的次级债券,建设银行于2009年2月24日宣布准备发行人民币300亿元的次级债券,农业银行也宣布表示将发行次级债券来充实附属资本。
自2003年以来各个国有商业银行的资本充足率是在稳步上升的,因此发行次级债券并不是“近忧”,而是未雨绸缪。交行金融市场部预计,2009年银行贷款余额将增加约4.8万亿元。信贷规模的高位运行会使商业银行资本充足率出现动态下降趋势,制约信贷资金发放。安信证券一位分析师指出,发行次级债,还表明商业银行正在为将来可能出现的资产质量下滑风险早做准备。国际金融危机传导和国内经济下滑,对国内银行业的影响还将继续显现。各个商业银行都在为未来的可能由于经济下滑而导致的风险提前做准备。
这张***显示的是各个金融机构的不良贷款。在第四季度锐减的不良贷款中,国有商业银行的下降幅度最大。联想同期金融机构的巨额放贷,是以国有商业银行为主,因此发行次级债券和大规模削减不良贷款也许都是在为投放巨额信贷资金做准备。这次信贷投放中,银行并不是完全被动接受***府发放贷款的指令,银行也有着自己的打算。首先现在处于低利率阶段,而低利率有助于企业增加对贷款的需求。而贷款利息收入仍在银行的盈利中占据重要地位,贷款的增加会增加银行的盈利,而且这次贷款发放主要有***府背景的项目,风险较小。其次降低存款准备金、减少央行票据的发行有利于使银行拥有了充足的流动性。最后,2008年12月3日的***常务会议部署了金融促进经济发展的九项措施,内容除要求贯彻落实适度宽松货币***策外,还包括支持中小企业信用担保公司发展、促进中小企业贸易融资等举措,这将改善银行信贷环境,促进商业银行小企业贷款的稳步增长。自身利益和***策的支持也让银行有发放贷款的动力。
通过以上分析,我们可以得到以下结论:2008年10月至2009年2月份新增贷款中,中长期贷款、短期贷款和票据融资占有很大比重。而票据融资和短期贷款主要是由于满足08年由于信贷紧缩而抑制的贷款需求,此外贷款的表内外腾挪也是银行贷款增加的一个重要因素。但中长期贷款仍占有全部贷款的半壁江山,而中长期贷款又主要集中在基础设施行业、采矿和制造业,这就造成贷款行业集中度较高。而同期M2和M1的剪刀差已经拉大到12.11个百分点,显示大量资金滞留在银行体系内部,不愿进入到实体经济,造成“信贷热,经济冷”的局面,如果近期没有改观,那么信贷拉动经济的效果可能要大打折扣。
银行信贷篇4
关键词：商业银行；信贷；风险管理
信贷风险主要是借款人从银行借出的款项由于种种原因到期不能偿还导致银行实际收益与预期收益相背离，使银行遭受损失的可能性。我国商业银行面临的风险主要就是信贷风险，因此信贷风险管理是商业银行风险管理的核心。
一、商业银行信贷风险现状分析
1.不良贷款比例偏高，资产质量差。高比例的不良贷款一直是困扰商业银行的难题，虽然商业银行经过多年的努力，采取各种措施严格控制资产质量，取得了一定成效，但我国商业银行不良贷款余额和占比仍远高于世界公认水平，严重影响其竞争力和盈利能力。
2.商业银行资金运营渠道单一。我国金融业实行分业经营，商业银行的资金运用渠道比较单一，主要集中于贷款投放，投放于资本市场的资金较少。在商业银行的总收入中，贷款利息收入大都在90%以上，而这种运营模式容易受到宏观经济***策、经济繁荣程度以及借款人自身的影响，若信贷资产出现风险，贷款利息不能及时收回，将严重影响商业银行的生存和发展。
3.我国商业银行信贷资产日趋集中，信贷风险增大。我国商业银行贷款主要投放于工业企业和商业企业，这两者的合计几乎占全部贷款的一半，而投向私营企业、个体和外资企业的贷款比重较小，投向乡镇企业、集体企业的贷款也不多。我国的信贷资产过度投向于国有商业企业和工业企业，资源配置不能多元化，使信贷风险增大。
二、商业银行信贷风险成因分析
1.商业银行缺乏风险意识。金融业是高风险行业，商业银行的运营对象主要是资金，风险性极高。从我国商业银行的众多案例中可以看出，很多银行的风险意识相当薄弱，不顾信贷资金的盈利性和安全性，一味追求贷款规模和发放速度，盲目的发放贷款，给银行带来极大的风险。
2.缺乏必要的自我约束机制和监督机制。我国商业银行的信贷管理机制很不完善，各个银行的信贷审批会议也常常流于形式，缺乏必要的自我约束机制。贷款的审批和发放主要凭个人意见，缺乏科学客观的审贷系统和贷后检查方案。此外，核销贷款时审查不严，有的年限较短尚有偿还希望的贷款也进行了核销，给银行带来了极大的损失。
3.信贷工作人员法律意识淡薄。商业银行中很多信贷工作人员并不真正了解法律法规，违规操作的现象时有发生，有些信贷人员甚至知法犯法，明知违反放贷制度却为谋求私利发放贷款，信贷人员在放贷活动中的违法操作是造成贷款风险的重要原因。
4.借款人逃债现象严重，加大了信贷风险。我国缺乏完善的社会信用监督机制，借款人由于运营不善或故意拖欠，不能偿还贷款。而逃债者不能得到社会和法律的制裁，使得逃债、赖债现象层出不穷，严重破坏了金融法律秩序，也给商业银行带来了极大的损失。
三、商业银行风险管理的对策
1.规范贷款操作流程，培养信贷风险意识。首先应从思想上使商业银行管理者和信贷工作者认识到信贷风险的重要性，全面落实责任追究制度,强化管理层和信贷人员的风险防范意识,逐级签订风险责任书。其次，要规范贷款流程。贷款流程一般包括贷前审查、贷款审批和贷后管理，要将这些工作细分，责任落实到个人。
2.健全金融市场法制建设和信用体系。与其他国家金融市场相比，我国的金融法制建设还不够完善，信用体系比较薄弱，金融市场上的违约行为时有发生，因此，健全金融市场法律制度和信用体系刻不容缓。对商业银行而言,如果贷款者的信用意识增强,发生逃债、赖债的概率就会降低,进而减小借款者违约的概率,从而降低商业银行的信贷风险。
3.开展科学的贷款组合管理。根据投资组合理论，贷款种类多样化和分散化可以减少各种贷款的相关性,使贷款组合的总风险减小。比较常用的方法是发放贷款数量分散化和发放对象多样化,商业银行应尽量避免单一大额贷款,增加贷款对象,把款项给更多的人，对贷款进行分散。信贷人员应依据概率分析的结果,合理进行贷款组合，使贷款组合的风险最小。
4.健全信贷风险识别机制和风险管理系统。在商业银行信贷风险管理过程中，风险识别是重要的一个环节，但目前我国商业银行普遍对信贷风险预警认识不足，大部分银行没有系统的风险识别系统，缺乏科学的管理。商业银行应建立信贷风险识别预警体系,可以改变现行管理模式下风险识别滞后的状况,增强信贷风险识别的科学性和准确性,提高分析信贷风险的科技水平。
商业银行在风险管理体制方面，应加快改革步伐，在一定范围内建立全面的风险管理体系，提高电子化水平，推进信贷风险管理的先进化、信息化进程。淘汰落伍的信贷管理体制，制定科学的贷款授权授信制度。此外还要加强银行的内部管理，注重贷款的哥哥环节，实施全方位的风险管理过程。商业银行应加大对信息系统的开发，配备高能力的科技人员，从而建立有效的数据采集、资料分析、实时预警的信贷风险管理体系，实现对借款人有效的风险监控和管理。
5.加快处置不良资产，降低不良资产贷款比例。随着国内商业银行业务规模不断发展，不良贷款数额和比例不断上升，严重影响了银行的经济效益。因此，商业银行应降低加权风险的资产权重，加大处置不良资产的力度，控制不良资产的增长，应利用一切有利于不良资产处置的方式和手段，最大程度的优化不良资产。
由于社会环境、经济***策和人员因素的影响，商业银行的信贷风险是不可避免的，但是可以通过有效的手段加以识别和防范，减少风险带来的损失。这是一项长期而艰巨的任务，需要商业银行管理者和信贷人员的协调工作，需要人民银行、银监会的行业监管，需要各类企事业单位、各借款人、担保人的相互配合，更需要全社会建立健全良好的信用环境。
参考文献：
[1]刘寒秋：商业银行信贷风险浅析，金融研究，2010(8).
银行信贷篇5
伴随着全球市场经济发展的复苏以及央行一系列相关货币***策的出台，我国商业银行信贷在不断调整和整治金融秩序以后，规模不断扩大。银行作为经营风险的特殊企业，快速发展的信贷规模产生了大量的不良贷款，给我国商业银行信贷带来了巨大的信贷风险。面对近两年我国经济的“新常态”，如何在这样特殊的环境中正确处理业务关系和风险管理的密切关系，开拓更优质的客户资源，保证商业银行的稳定发展以及信贷业务的健康发展显得尤为重要。本文将从我国商业银行信贷风险管理的现状问题出发，并针对其问题提出优化的措施。
关键词：
商业银行；信贷风险；风险管理
一、我国商业银行信贷现状分析
由于市场条件的变化和一系列社会自然因素的作用，给商业银行信贷带来了负面影响，导致银行信贷资产和收益发生损失致使银行利益受损。这主要表现在以下几个方面：
（一）银行业资产质量下行压力增大，不良贷款率上升
近几年我国经济下行情况突出，尤其是贷款还贷逾期率不断攀升、资产质量下降，不良贷款余额、不良贷款率不断上升。尽管国家已采取各项措施来监管，但银行业资产质量下行压力仍然呈增大势态，不良贷款率也一直上升，致使银行信贷风险不断加大。
（二）银行信贷投向结构不合理，风险较集中
1.从投放贷款的对象看，我国商业银行信贷投放更倾向于大的行业、企业和项目。它们周期长，稳定性好，收益高，利率以及贷款留存率高的特点致使我国商业银行对这类对象大规模的进行贷款投放，如信息技术、交通运输、电力等大型项目，忽略小微企业、行业、项目，这使贷款投放结构不合理。
2.从投放贷款的地区看，我国商业银行信贷投放多集中在经济发达的地区与城市，经济基础薄弱的地区或者农村则相对较少，据不完全统计，贷款余额的60%多是分布于东部发展较快的地区或者城市，而西部、中部、东北部则分别为16%、15%、9%，这种情况极大地加剧了区域经济结构的失衡，不利于建立新的贷款增长点，不利于分散信贷风险，信贷投向差异化增大。由于我国商业银行信贷资源相对紧缺，因此信贷过多的集中于优质行业和客户，经济发达地区，与此同时，为了争取大型企业的存款资源，迫使商业银行的贷款也被动地流向这些企业，从而出现贷款过度集中的状况，这种情况直接后果就是风险得不到有效分散。
二、我国商业银行信贷风险管理现状及原因分析
（一）贷款制度规范不严格，执行力度不够，贷款期限不合理
信贷制度规范向所谓的“大户”妥协，银行信贷风险管理中对大户采取优惠***策而忽视贷款制度规范，增加了不良贷款以及呆账的风险系数，极大地影响了银行信贷的管理风险。对大额客户的风险管理意识较为淡薄，贷款期限没有合理的规划，从而在授信过程中忽略存在的相关风险。造成这种现象有以下原因：“三查”制度流于形式，银行内部缺乏长期的激励约束制度规范，加之对现有制度执行力度不够，用担保代替银行资本约束条件极易导致管理者不顾实际的风险承受能力，大肆扩张信贷规模。商业银行没有严格的制度约束信贷人员，未对信贷负责人设立相关的奖罚制度、权利和义务，增加了负责人利用个人权利与信贷者勾结以获取银行融资的可能性，极大地增加了信贷管理的风险。
（二）银行自身内部控制体制不健全，风险管理组织结构不完善
我国商业银行经营结构不合理、资源配置率低、管理层多、风险管理与内部控制体系不健全、创新与营销机制不完善、激励不足与约束不力并存等体制、机制性问题，仍然普遍存在。近几年来，骗贷、拖欠银行贷款的事件屡见不鲜，这从一定程度上也反映了银行内控体制的不健全。原因如下：商业银行内部风险控制机制不健全，内部控制建设比较薄弱。信贷部门分工不明确，部门细化程度不够；审批流程不规范，审批过程不严格，放松贷后管理。忽略借贷者在贷款到期前挪用银行信贷资金投放到高风险项目而造成损失的可能性，风险管理人员组织架构不合理。
（三）贷款风险评估机制不合理，防范预警机制不健全
我国商业银行没有一个合理的风险评估机制，从而造成大量不良贷款。原因如下：没有全面考虑贷款业务受理、调查评价、审批、发放、贷后管理等方面，忽略其中环节导致风险产生。贷前审批没有通过信贷风险管理部门审查后进入信贷审批阶段，审查只是根据审批材料进行的，没有现场考察，客户提供虚假材料，贷前审查相当于虚设，信贷潜在风险预警机制弱。
（四）对信贷对象了解不全面，重贷轻管，第三方抵押物准入标准低
交易对象关系复杂，贷款信用低下也造成大量不良贷款。对信贷对象没有全面的了解，第三方抵押物准入没有严格标准。我国商业银行普遍存在重贷轻管，贷后管理形式化造成很大的潜在贷款风险，银行在分配人员时也更倾向于贷前，贷后管理人员较少，加上贷后管理制度不完善，风险预警机制也未建立，容易产生大量不良贷款。产生的原因分析：借贷人资金信用低下，借款人个人收入不透明、个人征税机制不完善，诈骗贷款、多头贷款现象严重，抵押人挪用贷款，套用借款人资质，造成贷款挪用，加上信贷管理方法落后，信贷人员素质较低，商业银行信贷人员盲目抢贷。贷款客户有较为复杂的关联关系，不易调查清楚，造成对交易对象了解有失全面，造成大量不良贷款。
（五）缺乏风险管理文化，风险管理人员管理不到位
信贷风险管理文化是存在于商业银行中，被风险管理人员认可接受的关于思维层面、行为技术层面、制度观念层面的一种文化，是商业银行企业文化的重要部分。而商业银行当前就存在风险管理文化缺失、管理人员管理松散、管理不到位等情况。
（六）其他
对社会信用监督力度不够，相关立法法律法规不完善，***府大量干预，金融市场融资手段较少等原因。
三、优化我国商业银行风险管理措施
商业银行信贷在实际业务发展中，信贷人员应坚持“多听、多看、多比较”原则。在发展业务的同时适度控制发展速度，在风险可控的前提下，保持业务平稳发展，在风险管理过程中，坚持为业务发展服务的理念，正确处理好“资本、风险和收益”三者的关系。具体措施如下：
（一）内部控制方面
1.严格落实总行授信***策指引。
总行有专业人员、机构对经济形势、行业***策、相关法律法规等进行关注和分析，并会形成比较专业的授信***策。
2.加强内控制度建设，完善内部信用评级制度。
（1）首先，银行内部应专门设立内控组织和风险管理部门对银行信贷质量进行管理。信贷审批部门应审贷分离。审查、贷款两个部门各司其职，共同管理信贷市场，审计部门负责收集信贷对象的相关信息，了解信贷对象所处产业、行业的国内、国际市场环境，贷款部门负责贷款的额度控制及发放程序。细化风险管理部门，从领导层到信贷人员形成纵向架构，相互监督，再从横向架构细分贷前贷后负责人，相互制约监督，银行内部控制体系的建设是个整体系统的建设，必须从领导到信贷员各司其职，相互配合，才能提高效率，降低信贷风险。（2）完善信用评级制度，聘请专业机构对客户数据进行信用评级，建立相应数据库，从而更清楚客户的信用等级，以便做出风险预估来降低银行损失。
3.改善信贷投放不合理以及信贷资产单一化的情况。
根据银监部门要求，继续以小微企业为支持实体经济发展的着力点，引领我国银行机构加大对小微企业的信贷扶持力度，强力助推小微企业快速发展，这样有利于贷款风险的分散。同时，要继续创新信贷产品和服务，不断满足农村金融需求；要践行普惠金融理念，推进基础金融覆盖，积极提升农村金融服务水平；进一步建立健全防范和化解小微企业和农村金融服务风险的措施。这样就会改善信贷投放不合理的现象，将信贷资产分散化，达到降低风险的目的。
4.建立信贷风险管理文化，加强风险管理意识。
我国商业银行建立信贷风险管理文化，加强风险管理意识，是完善风险管理体制的条件之一。银行应该根据当前金融市场的变化，完善信贷***策以及对银行资产进行保护，这就要求银行信贷人员要有风险防范的意识，发现风险的专业素养。对信贷人员进行科普教育，专业培训，使风险意识深入到每个人心中。银行信贷人员应自觉用信贷风险管理文化约束自己，认真履行自己的职责。
5.建立有效考核制度，建立信贷责任人机制。
银行内部应该形成有效的考核制度，将信贷的每个环节责任与责任人的绩效挂钩，定期进行业绩、风险考核，形成一套防范信贷风险的激励约束机机制。如若发现盲目向大客户贷款而给银行造成大量不良贷款的信贷人员，就进行严加惩处，扣除较小奖金，这样就会规避贷款过于集中导致的信贷风险隐患。
6.健全风险预警机制，完善风险评估系统。
（1）商业银行要收集大量信息，例如经济发展情况、贷款客户的企业性质、领导素质、组织架构、企业的信用等级、盈利能力以及现金流、资金链等情况，并运用计算机进行动态监控，形成从贷前到贷后的整体管控，发现风险，提前预警，从而降低风险系数。（2）完善评估系统主要从客户信息数据化，设置客户档案台账，贷款管理台账，建立相应数据库等方面进行。最终形成一套完整的客户贷前信息、客户经营信息以及信用评价的评估系统。
（二）借贷者第三方方面
1.严格准入第三方抵押物。
贷款的逾期，抵押人均为第三方。应加强对借款人约束，提升借款人履约意愿，严格把控第三方抵押物准入，对借款人贷款用途进行细致分析，对借款人及抵押人关系的稳定性进行分析，排除挪用风险后再进行授信。
2.分笔支用，设定合理贷款期限。
对部分授信客户，银行应建议要求客户支用贷款分笔使用，错开一定还款期限，这样可有效降低客户贷款本息集中到期对营运资金造成巨大压力。针对单一客户与其他金融机构贷款合作较多的，根据客户还款能力，发放贷款尽量错开与其他大额贷款到期期限，有利于客户减少还款压力，造成不必要的不良贷款。
3.要求客户在本行开设账户进行结算，使用本行金融产品。
提高单个客户为银行带来的综合收益，除了能给银行带来综合收益，还能更便捷地了解企业经营动态，尤其是现金流情况，当出现异常情况，银行可提前知悉并介入来规避风险。
（三）外部因素方面
1.完善信贷相关的法律法规。
我国规范信贷市场环境的法律比较落后，在贷款通则中关于信贷分类、期限、调整对象的范围都有已经不符合现有信贷的情况。应该借鉴国际上关于银行的先进经验，完善银行信贷管理的法律法规。从实际信贷管理问题出发，建立从银行内部控制到信贷审批发放的一套完整法规。围绕降低风险，提高信贷质量，优化信贷资产结构建立行之有效的内控制度。另外，还应该着重协调中央法规与地方法规之间的关系，将行***干预法规程度降到最低。
2.加强对社会信用监督力度，丰富融资手段。
加强社会监督，能有效发挥社会舆论监督的作用，监督借贷者信用，从而减少信用等级低下的借贷者造成的不良贷款，有利于我国银行信贷管理。丰富金融市场的融资手段，可以减少从银行借贷的压力，同时对减少不良贷款，信贷管理压力做出贡献。
四、小结
我国商业银行信贷风险的管控，不单单靠某一种或某一次的防范措施就能达到好的效果，信贷管理靠的是打“组合拳”，要综合运用各种防控管理措施，争取在发展业务同时做好风险管理的工作。
作者：刘俊妤 毛淑珍 单位：青岛理工大学
参考文献：
[1]***梅.全面开放后我国商业银行信贷风险管理问题研究[J].现代经济，2007，（03）.
银行信贷篇6
商业银行信贷风险是由于不确定性因素使借款人不能按合同规定偿还银行贷款本息，导致信贷资产预期收入遭受损失的可能性。
商业银行的信贷风险产生的原因有许多方面，如***1所示。归纳起来主要表现为:(1)商业银行自身经营性原因。例如银行信贷内部控制制度不完善，缺乏科学的信贷管理与防范体系，信贷资产质量监管制度与偿债的约束机制的执行不严格，经营管理人员和经办人员缺乏职业道德等造成了信贷风险;(2)商业银行的信贷风险识别机制不健全，没有对信贷风险准确全面的评估，导致风险防控滞后;(3)信贷营销理念偏差。盲目相信企业集团，增大了信贷风险忧患；许多商业银行争抢大集团客户，对企业集团盲目跟进，对其多头授信、过度授信，放宽了信贷条件和监控。从成都市信贷统计数据看，前10户商业银行贷款在全市各项贷款中的所占比例呈现逐年走高的态势，2005年末为28.4%，2006年末31.5%，2007年末为41.3%，说明了各行的贷款投向高度集中，增大了银行的信贷风险隐患。（4）对国家经济，产业及行业***策研究欠缺。个别商业银行信贷资金未能遵从产业***策的有效引导，盲目跟风，造成信贷资金的过度集中投入，加剧了这些行业的产能过剩和产业结构进一步失衡。（5）信贷风险的产生还会由于国家行***干预，企业经营管理不完善及自然灾害、意外事故等不可抗拒的外界因素造成。
二、目前我国商业银行信贷风险控制中存在的问题
自从我国金融行业改革之后，银行信贷管理体制和业务办理水平有了很大的改善和提升，但依然存在资产质量普遍差，不良贷款逐年增多，评估预警制度不完善等状况。主要表现为：
1.信贷风险防范流程存在缺陷。其中包括客户初选和信评阶段存在缺陷；贷款审报、审批及发放阶段存在缺陷；贷后管理中存在缺陷等方面。例如，广州某商业银行没根据风险状况制定贷款的最低价格，报批材料缺少，只认定为口碑良好的企业集团，结果造成大数额贷款无法回收。
2.信贷风险控制的组织机构和绩效评价体系不健全。过分注重存贷款的数量，对存贷款质量和客户关系的维持程度没有详细准确分析，因而不利于信贷风险管理的深入研究和稳定发展。
3.对商业银行信贷风险分析技术落后。我国商业银行依然使用传统的风险管理模式，主观性过强，在风险识别度量监测等方面的客观性与科学性不够明显，与国际先进银行的数理统计模型、金融工程等先进方法相比，我国商业银行风险管理防范技术显得落后。而我国商业银行目前使用的信贷信息系统（CMIS）所体现的数据质量欠佳，难以建立准确的历史数据。如违约概率（PD）、违约损失（LGD）以及VAR模式参数的确定都需要5年以上信贷信息数据。此外，数据的准确率，利用率都有待提高。
4.商业银行不良资产的定价和处理方式不尽合理，不良资产总量的认定不应该取决于对不良资产的处理方式。对商业银行不良资产的定价和处置方式主要是有财***出资冲销呆账，或者由国家出面成立不良资产管理公司，其结果将导致国有商业银行的行为动机更加倾向于将自己的不良资产的严重情况夸大，摆脱包袱，造成银行改善经营现状的动力不足。我国商业银行的一些基层信贷市场部门缺乏对各类信用风险的预测和足够的驾驭能力，甚至对风险持漠视的态度。例如，中国工商银行对蓝田集团信贷的案件中，由于在信贷流程中缺乏自动有效的风险预警分析机制，在信贷部门传统的经验型管理方式下，不但没发现蓝田集团已经存在的问题，反而盲目加大对该公司的贷款支持力度，造成巨额信贷资金无法回收。
因此，建立健全银行风险评估和预警机制体系，加强信贷风险的控制是非常必要的，也是确保我国商业银行的稳定持续发展的重要举措。
三、构建完善科学有效的商业银行信贷风险评估预警体系的措施分析
信贷风险预警主要是对金融运行过程中可能发生的银行资产损失和金融体系遭受破坏的可能性进行分析、预测，为银行安全运行提供对策建议。信贷风险预警系统主要由反映信贷风险的警情、警兆、警源及变动趋势的组织形式、指标体系和预测方法等构成，它以银行信贷统计资料为依据，以信贷信息技术为载体，是银行信贷风险防范体系的重要组成部分。
在借鉴国内外对信贷风险预警系统的研究成果和经验的基础上,从中国的具体状况出发,我国商业银行的信贷风险预警系统由预警信息系统，指标系统，评估系统，决策系统组成（如***2所示）。它通过对指标的分析、筛选、赋予权重等一系列工作,得到商业银行信贷风险的综合风险预警指数,并利用灰色预测模型，建立起健全科学的信贷风险安全预警、监管体系。
1.运用计算机技术及数据分析方法，建立信贷风险预警信息系统。通过信贷风险管理信息系统的支持，对有关市场风险信息进行收集和存储，根据客户的信用历史资料和实况，利用一定的信用风险评估模型，运用计算机技术及数据分析方法，建立环境监测信息系统，客户信息系统及信贷风险监控信息系统，设立个人信用评估体系，企业信用评估体系，客户信用等级等，从中综合统计得到不同等级的信用分数，银行可以根据客户的信用分数，分析客户按时还款的可能性和风险系数，决定是否予以授信以及授信的额度和利率。提高信贷风险管理的正确性和有效性。
2.建立完善信贷风险防范的指标系统
(1)利用企业在这些指标上的统计资料，通过定量分析与定性分析相结合的方法，对企业的情况进行综合评估，通过对企业的监测，对商业银行的信贷活动发出预警。这个指标体系通常包括如下方面：
①企业偿债能力指标。流动比率,又称营运资金比率,是企业流动资产与流动负债之比。速动比率，又称酸性测试比率，是速动资产与流动负债之比。资产负债比率，是指负债总额与全部资产净值之比。
②企业盈利能力指标。资产收益率，又称投资收益率。它是用来衡量企业有效利用所有资产的能力。其计算公式为：资产收益率＝税后净利润／（资产总额－无形资产）
销售利润率，是指企业税后利润与销售收入之比。
③企业营运能力指标。存货周转率，是指销货成本与平均存货之比。其中，平均存货＝（期初存货＋期末存货）／2
应收账款周转率，又称为收账比率，是指赊销净额与平均应收账款之比。
(2)对信贷各项指标综合分析，确定信贷风险权重和等级。及时有效识别预警信号，对信贷各项预警指标的分析和识别预警信号是构建信贷风险系统的重要内容和关键环节。一般使用的分析方法有比较分析法，趋势分析法，比率分析法等。对信贷风险分类并对其单项指标加权平均后进行计分，可通过计算目标层综合风险指数来反映客户信贷风险总体情况及预警状态,计算公式为
根据预警模型风险指数可将客户信贷风险等级及预警状态设置为5级。客户信贷风险指数、风险等级和预警状态对照如表2所示。
表中不但可以得出客户信贷风险总体风险及预警状态,还可以根据准则风险指标风险指数确定其各自风险及预警状态。
因此，商业银行要集中全行对预警指标体系、计算机技术、财务管理、风险分析等方面有专长的人才，以他们丰富的经验，运用有效的分析方法，对信贷风险进行归纳分析，及时发现预警信号。通过早期预警信号的识别，有助于发现和预测贷款的现有问题和发展趋势，来确定贷款的按期足额偿还的可能程度。例如：2007年金龙股份公司向工商银行提出巨额贷款以购买原料的申请，在2008年初，工商银行通过调查了解，发现该公司财务状况不良，资金利用率不科学，于是及时停止贷款项目的实行，后来金龙集团因经营管理问题造成倒闭，工商银行及时采取措施由此避免了巨大损失。可见，银行管理者要时刻关注和把握，客观冷静地判断和分析早期预警信号，以有效防范信贷风险。
3.从实际出发，建立有效的风险评估系统
风险的评估是指对信贷过程出现的风险状况进行分析、评估，其目的是为了明确对风险的管理，能针对风险的存在采取有效的信贷控制管理措施，防范或减低风险。对银行信贷风险的评估方法可以有定性的和定量的。定性的分析可以利用一些国际或国内惯用的银行风险的指标体系对其进行评估。例如《巴塞尔协议》明确规定商业银行的资本充足率应以资本对风险加权总资产之比来衡量，该比率不低于8%等。定量化分析的模式运用比较广泛，如投资组合风险分析、收益的分析模式在银行信贷风险管理中的运用等。利用定量分析可以提供科学准确的数据分析。
在对信贷风险的评估过程中，除了银行信贷专家外，还应该聘请企业经营管理专家、财务专家，证券公司理财专家等银行内外部的人员对贷款风险进行综合评估，并定期对贷款企业进行检查，帮助客户发现企业经营管理中出现的一些问题，并提出解决问题的合理建议，使贷款风险得到有效抑制，防患于未然。
4.建立快速预警纠偏机制并健全预警决策系统
从我国的情况来看，提前发现并及时处置信贷风险是商业银行监管工作中的薄弱环节。尤其是在及时处置方面,很多时候受资金、***策及其他方面的制约而无法采取有效措施,使已相当严重的问题久拖难决。近年来,中银信托公司、广东国司，南方证券公司等一些金融机构相继关闭或破产就雄辩地证明这一点。建立和完善以资本充足率为主线的快速预警纠偏机制，应根据信贷充足率的高低，把信贷划分为几种情况，监管部门据此采取不同的预防性监管措施，从而实现对银行信贷风险的控制。例如:根据信贷客户的偿债能力、营运能力、盈利能力等划分为：良好信贷,一般信贷，微危险信贷,中等危险信贷,严重威胁信贷五个等级。对处于不同信贷情况采取不同的监管措施。当信贷综合评级处于微危险信贷时,必须在60天确定对其处理方案,输入预警警报系统。
总之，通过构建风险预警体系，就可以对商业银行有关指标、经营管理活动及综合风险趋势进行动态监测和分析，分析发现风险隐患，有效防范信贷风险，提高我国商业银行业务效率，保证国民经济健康，快速，持续发展。
参考文献：
[1]董涛:信贷风险成因解析及应对措施探讨[J].山东经济,2004(3)
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[3]高峰:商业银行风险预警系统的建立及实证分析[J].西安金融,2007(4)
银行信贷篇7
关键词：信贷业务；信贷风险；风险管理机制
在管理信贷业务过程中，一定要坚持风险与收益相匹配的原则，将风险意识落实到信贷业务的每一个环节中去；在拓展信贷业务过程中，更要贯穿风险调整收益的思想，正确处理业务发展与风险控制的关系，建立科学的信贷风险管理机制。
一、商业银行信贷业务的风险
市场经济环境下，商业银行业是一个经营风险、批发信用的行业，其风险远大于其他服务行业，一家商业银行因经营不善形成的风险所造成的社会问题更是远远大于任何一个企业。论文百事通没有风险就没有收益，商业银行的经营就是在风险与收益之间作出决策。随着信息技术的普及和市场竞争的加剧，商业银行在追求高回报、高效益、高速发展中往往隐藏着巨大风险。一方面，风险具有隐蔽性，现在没有风险，并不意味着将来没有风险；另一方面，风险又具有迁徙性、流动性，风险迁徙的“祸水”往往从管理水平较高的银行转移到管理水平较低的银行。
作为企业，商业银行的经营充满着风险和变数。受各种因素、内外部环境的影响，商业银行发展信贷业务不可避免地要面对风险。在中国，商业银行的主要收益业务是信贷业务。为了竞争和追求高额回报，商业银行在高速发展信贷业务的过程中产生了大量不良资产，这是商业银行经营中面临的最大风险。近几年，中国启动了商业银行股份化改制，一手注资，一手剥离不良资产，使商业银行不良贷款率大幅下降，但这并非源于体制上的根本改善，贷款基数的迅速扩张以及贷款的长期化趋势很大程度上掩盖了商业银行的信贷风险，银行监管的相对缺失，也局部放大了金融风险。
二、商业银行信贷风险的原因剖析
中国商业银行的股份制改造虽然提高了商业银行的资本充足率，并在一定程度上降低了不良资产率，但全球性的金融危机仍然对中国商业银行的生存和发展产生了十分不利的影响。深入分析可以发现：银行机构管理信贷风险的能力仍然薄弱，银行信贷业务仍然存在着严重的操作风险。
1.内部风险控制机制不健全是银行信贷业务操作风险的主要成因。由于地域经济发展不平衡，以及历史上商业银行按行***区划设置带来的地域性***府管理，***府色彩浓厚，导致一些信贷业务内控程序在商业银行不同区域或不同层级呈现出非标准化特征，缺乏统一规范的衡量标准，行***化、人为因素过多，增大了信贷风险隐患。
2.监督不力、责任认定不到位是信贷操作风险严重的另一个原因。为加大各项规章制度执行力度，商业银行内部及外部监管机构组织了大量现场检查。但这种检查多是自上而下运动式的、就事论事式的专项检查，而非内在性的和制度化的检查，由于这种检查不能从体制上查找原因并加以整改，缺乏持续跟进的责任认定、追究机制，诸多问题屡查屡犯的现象难以从根本上消除。
3.关键岗位制约制度执行乏力是信贷业务操作风险产生的又一个重要原因。尽管商业银行的制度中对一些关键岗位有明确界定，但这些制度执行起来并不顺畅，在许多情况下这些制度的执行会因为这样或那样的原因和借口而大打折扣。从目前看，认真分析每一笔不良贷款，主要有贷款前调查风险、合同签订过程中的法律风险、抵押担保风险、贷款使用中的风险、清收中的法律障碍、受偿中的风险、处置风险等等。从考核、发放、管理整个过程梳理分析，半数以上是由道德因素造成的。虽然形成的风险不同，但原因相似，就是贷前调查不彻底，贷中审查不严格、贷后跟踪不深入，甚至存在寻租行为，或者因为个人的私利而放纵风险，真正由于不可抗力造成风险还是很少。其原因还是没有从信贷管理体制上，贷款审批上建立个人负责制基础上的集体决策制，实际上是无人负责制。以前在我们的银行中，都是一把手说了算，这使得一把手蕴涵了非常大的道德风险，贷款的决策至一家银行的兴衰成败，都维系在一个人的道德和智慧上。
4.商业银行信贷业务风险防范权责不对称导致风险控制滞后。一方面，商业银行信息不对称依然严重。银行间将借款人往往利用这种信息沟通不畅在多家银行获得远远超过其自身承债能力的授信，导致各家银行竞相通过放松担保条件等手段进行竞争，既不利于信贷市场竞争环境，又增加了银行经营风险处置方面，各商业银行间缺乏互换平台和制度规范，一旦借款人出现总是各自为***，出现了风险不能站在共同维护金融安全的高度上，仅从自身利益出发，采取压贷、置换等简单处置措施，甚至出现对外虚假信息骗取他行信贷资金后自己抽逃的行为，最终使系统性风险加剧。另一方面，商业银行内部信息依然存在不对称的问题。首先，在授信过程中信息不对称，调查员只反映借款人合规性信息，而对借款人所存在的风险提及较少，决策者只是在调查员提供的信息上分析决策，无法掌握借款人的风险信息，从而在贷款发放时，难以对贷款风险全面掌握、客观评价和有效控制。随着授信业务的进一步集中，这种矛盾更加突出。其次，公司类贷款部门、零售类贷款部门之间信息不对称，此种情况在对房地产开发企业的授信中突出存在。再次，目前信贷管理的风险识别与衡量体系仍以主观型、经济型和指标型为主，银行授信与各项财务数据特别是资本规模、销售收入、利润、银行负债之间存在着强正向相关关系，因此，银行数据识别不到位造成信息缺失。
5.符合现代商业银行制度要求的公司法人治理结构尚未完全确立，与之相适应的自我约束、自我激励和自我发展机制有待完善，以及金融生态环境也不利于商业银行控制操作风险。在这种情况下，特别是许多商业银行内部，重视业务发展、轻视风险管理的认识倾向严重，风险管理文化缺失，也是操作风险形成的重要诱因。
三、商业银行信贷风险的管理机制
信贷业务需要商业银行承担风险、控制风险并在风险管理中获得收益，不断提升控制风险和管理风险的能力是商业银行实现持续发展的根本途径。为此，商业银行必须建立科学高效的风险管理体系，形成风险控制的长效机制。
1.树立审慎经营、持续规范的发展观念。以审慎经营、持续发展的经营理念落实商业银行的发展观念，保持清醒的头脑，不管宏观环境如何变化，坚持制止以牺牲信贷资产质量为代价追求眼前利益的短期行为；必须坚持实事求是、全面协调，保证信贷业务发展与自身的调控能力和管理能力相适应；必须坚持统筹规划、合理安排、保证短期发展服从长期发展的要求，切实把握好发展的节奏，真正做到对股东、银行、客户、员工负责。
审慎经营的本质是要在依法合规的基础上将资本、效益和风险综合平衡的经营理念落实到信贷业务管理活动中，实现从粗放式经营向集约化经营的根本转变；持续发展的核心是紧紧围绕自身的核心竞争力来制定实际的信贷业务发展战略，明确资产经营理念、市场定位、发展模式和发展目标，并持之以恒、贯彻到底，促进信贷业务保持平稳、持续、健康发展。
2.彻底变革信贷管理方式。努力实现从单纯速度向与效益相统一转变，从粗放管理向规范集约管理转变；树立风险与收益相平衡，风险与资本相匹配的理念，坚持信贷业务高速度、高效益、高质量发展。
3.加快商业银行法人治理结构的完善步伐，从体制上严防信贷业务操作风险的产生。要尽快建立规范的股东大会、董事会、监视会制度，引进国内外战略，不断优化组织体系，建立科学的信贷决策体系和风险管理体制，建立审慎的会计财务制度和透明的信息披露制度、关键是建立权利制衡机制，对审贷权利加以制约，同时强化外部监督的透明。
4.进一步完善风险防范体系。一方面成立风险管理委员会，降低支行贷款审批权限，实行支行首贷户审批零权利；另一方面设立风险管理部、放款中心，建立科学的授信业务流程，同时，从***策制定、指引授信、方案设计、行业授信、余额限制、项目进入与退出指引等方面加强对授信业务的管理，使管理关口前移。
5.对信贷业务“三查”制度细化升级。将信用风险度量尺度从传统的以担保抵押为主转变到以客户现金流量分析和还贷能力的判断、预测为主。同时,全面落实风险责任追究制度,强化高管层及员工风险防范意识,逐级签订风险责任状,成功的构筑有效的“信贷风险防火墙”。新晨
6.运用计算机系统进行信贷综合管理。通过系统对业务的前期调查、复查符合、审查审批、贷款发放、贷后管理、业务分析、档案管理都设定标准化的操作程序，将信贷***策的制度固化到相应的计算机系统中，如果违章操作，系统会自动拒绝，避免了人为因素。
7.要努力争取改善金融生态环境。呼吁尽快完善与金融业有关的法律体系，打击债务人恶意逃债的行为，保护债权人利益，推进社会信用体系建设。诚然，商业银行信贷业务的风险控制水平的提高不可能一蹴而就，而一系列外部条件的支持也有待改善。因此，在信贷管理中应树立审慎经营、持续规范的发展观，尽快形成分工明确、责任清晰、有效制衡的内部管理架构，建立科学规范有效的风险管理体系，形成风险管理的长效机制，实现商业银行信贷业务规范、健康、可持续发展。
参考文献：
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[3]刁钦义.商业银行强化全面风险管理的思考[J].济南金融，2007，（2）：6-8.
银行信贷篇8
【关键词】信贷管理；风险防范；差异；对策和建议
一、中外银行信贷管理制度的主要差异
外资银行在长期的商业化经营中，已经形成了一整套较为科学、规范的信贷管理体制和内部控制制度，对贷款准入原则、贷款程序、贷款审批、贷款风险分析和计量、风险控制体系等有规范而严格的要求，从而有效地控制了信贷风险。相比之下，国内银行的信贷管理机制目前尚处在调整和逐步完善之中，诸多方面与外资银行有较大差异。主要表现在以下几个方面：
(一)组织结构上的差异——外资银行重视水平制衡，国内银行重视垂直管理
外资银行在信贷组织架构上通常采用条块结合的矩阵型管理体系。信贷业务的组织除了有纵向的总行一分行的专业线管理之外，十分强调横向的部门之间的分工与制约，较好地实现了风险控制与资源配置效率的结合。外资银行通常会设置专业化程度较高的多个部门共同负责信贷业务的组织管理，如信贷***策制订部门（市场营销部门或信贷***策委员会）、风险评估部门、风险审查和管理部门、不良贷款处理部门以及内部稽核部门等等。各部门分工明确，各司其职，在业务上相互沟通、协作又相互监督。贷款审批是信贷风险的关键控制点，在这一环节，外资银行多采取由隶属于不同专业部门的授权人员共同审批的办法，即由若干（一般为3到5名）信贷审批官共同背对背***审批，全票通过或者达到有效票数后贷款审批通过。而行长主要负责日常的行***管理工作，并不直接参与贷款的审查与签批。其审批流程强调***、客观、公正。
国内银行特别是国有商业银行的信贷管理组织结构与专业银行时期相比，基本架构没有实质性的变动，仍是与行***体制高度耦合的“金字塔”型的垂直管理机构，表现为管理责任关系和信息的汇报渠道均为总行、一级分行、二级分行、支行、网点之间以及机构内部行长、科长、经办之间的垂直分级管理。与外资银行比，纵向管理链条过长，而横向的分工与制衡关系不够。近几年我国商业银行各级分行进行了内部结构调整，相继成立了资产保全部和风险审查部门负责处置不良贷款和评估贷款风险，旧体制下信贷部“包办”信贷业务流程的局面得到了一定的改变，但信贷***策管理、信贷资产组合风险管理等职责仍然基本由审贷部门承担，部门的分工合作和相互制约不充分。贷款审批实行逐级上报、层层审批制度，行长或主管信贷的副行长具有最终决策权。
(二)风险防范意识和控制手段上的差异——外资银行重视事前防范，国内银行重视事后化解
外资银行十分注重信贷风险的早期评估计量和防范，将管理风险作为整个信贷业务流程的核心，在各个业务环节采取了多种措施防范金融风险。主要有：1．通过确定目标市场、制定详细的风险资产准入标准来筛选客户。如每年会根据信贷***策委员会确定的地区最高额度指标，确立市场目标及风险接受标准，只有符合目标市场条件的客户才能发放贷款。风险管理部门通过行业研究，列出可接纳客户的条件及细节，包括对公司规模、管理者经验、股东资本、杠杆比率等方面的指标限制，信贷人员以此为依据寻找符合条件的客户进入贷款程序。2．通过现代计量方法和借助各种软件工具对客户进行动态评估与分析，对客户的第一性进行评级，并将评级结果广泛运用于信贷管理的各环节。3．建立大客户专管制度。大客户的贷款由总部统一专管，总部每年对其总公司进行评估并根据评估结果给予一定的授信额度，分公司申请贷款时在总的授信额度内统筹考虑，通过这种方式实现集团企业授信风险的集中控制。4．通过对信贷资产组合进行评估，尽可能地选择多种相关度较小或者负相关的资产进行搭配，以便分散风险。5．通过不定期的风险测试，提前做好突发事件的应对工作。如风险管理部门会定期对贷款组合进行风险测试和敏感性分析，通过假设某些宏观(***治/经济)事件发生，测量信贷资产可能遭受的影响。根据测算结果，一些敏感性和波动性较大的贷款其五级分类评级将会下调，有关客户的信用等级也会相应下调。6．设立***机构评估风险与绩效。如渣打银行设有***的风险稽核小组对各分行信贷组合和信贷管理程序进行一年一度或两年一度的审核。审核小组通过计算信贷组合的加权平均损失概率，确定信贷组合的风险级数，5级以上为合格。如果不合格，审核部门将及时给予改善建议，要求业务管理部门改进，并在6个月后复查，12~18个月后再次复查，直到确保风险隐患消除。
与外资银行相比，国内银行由于历史包袱较重，把很大一部分的工作重心放在了存量风险的化解上，风险的早期度量和防范没有得到充分重视。我国商业银行较少进行行业研究、地区市场分析和市场细分工作，大多都是在审查借款企业的合规性，包括企业执照的合法性、是否年审、对外投资比例、有无违法经营行为等之后，就与企业建立信贷关系，对行业和企业缺乏深入细致的研究和个案分析，对如何科学搭配、合理运用信贷资产，将资产风险降到最低缺乏全盘考虑。突然的表现就是近几年商业银行（包括国有商业银行和股份制商业银行）无论规模大小盲目“抢大户”的情况，新增贷款大量涌入交通、电信、电力等垄断行业、基础建设行业和上市公司，集中于少数贷款大户。贷款投向的高度集中，短期看虽然能增加银行盈利，降低不良贷款，但从长远看，贷款大户的系统性、行业性、***策性风险大，一旦发生贷款损失，对放贷行甚至整个银行业都将带来较大的冲击。在风险控制的其他环节，国内银行虽然借鉴外资银行做法，建立了风险评级制度，但信用评级一般只能在新客户申请贷款时和每年年审进行，不能即时反映风险，评级系统的可操作性、指标体系的完整性和量化分析模型设置的科学性、全面性和代表性以及评级结果的普遍运用也与外资银行有一定差距。
(三)信贷人员管理手段的差异——外资银行重视人员激励，国内银行重视人员控制
外资银行强调调动员工的积极性和主动性。在业务开展和管理中给予了信贷管理人员充分的自。信贷管理人员通常享有较强的***性，从总行到分行垂直管理，各级分支机构的信贷管理人员由上一级甚至上两级信贷主管直接任命或指派，并对上一级信贷主管负责。并且十分重视对信贷人员进行专门培训，逐步提高信贷管理人员的专业素养和水平，并根据其工作经验和能力，将其分为若干等级序列，授予相应信贷审批权限。信贷管理人员的“超然”地位既保证了他们有足够的***思考空间，有效地避免了贷款的审批与发放过多受到市场部门和行***方面的干预，又充分调动了信贷管理人员的积极性。在外资银行，道德风险的防范主要通过三个途径实现：一是实行科学评价，动态管理。如在某些外资银行，贷款审批权限实行一年一定，借助业绩评价系统对信贷管理人员的“表现”打分，上级信贷主管据此决定提高或降低该信贷管理人员的审批权限等级。审批权限的动态调整一方面给信贷管理人员造成了一定的压力，督促其提高贷款审批和风险管理质量，另一方面便于管理层在短期内能够查明风险、采取对策。二是通过设计科学的激励机制，采用激励措施，如股票期权制度、内部持股制度，将股东价值最大化、信贷人员自身报酬最大化和人力资本增值的目标有机结合起来，从源头上遏止信贷管理人员由于外部影响而无法尽职的可能。三是通过设计相互制衡的组织体系，通过权力的分工和分配实现人员间的权责制衡，有效制止内部人控制行为。
国内银行强调对员工加强管理以控制信贷风险，但国内银行内部制衡的组织体系尚未健全，各种财务激励措施尚未落实，贷款审批权也基本上是静态管理、多年难变，对人员的控制主要落实在贷款责任制上。各家银行建立了信贷资产质量第一责任人制度和不良贷款终身追缴制度，制定了详细的考核办法和严厉的处罚办法，期望在信息不对称、监督困难的情况下通过加大违规成本的方式制约信贷人员的放贷行为。许多要求和规定相当严格，如一些银行规定如果确因员工的过错形成不良，则经办人员将立即被解除合同，有关负责人也要受到相应行***处分。但事实上，由于存在信息严重不对称和法人治理结构不健全的问题，再严格、细致的责任制度也无法防范道德风险，近年来信贷人员违规事件以及内外勾结诈骗银行资金案件仍然层出不穷便是明证。与不断加强的控制力度相对照，人员的激励机制没有建立起来。一方面，贷款审批权基本按行***职务层层下放，基层以及中层信贷管理人员自主决策的空间有限，积极性受到挫伤。另一方面，激励手段和措施仍然单调，基本还是传统计划体制下的老一套，主要的财务激励措施——按照绩效考核进行的奖励变成了较为固定的奖金，实质上成为工资的一个组成部分，失去了应有的激励作用。
二、外资银行信贷管理对我们的启示
综上分析，我国商业银行在信贷管理制度的科学性和成熟性上与外资银行有较大差距。这种差距直接导致了中外资银行在竞争能力、经营效率和风险控制水平上的距离。因此，借鉴国外银行先进做法，改革现有信贷管理制度具有很强的现实意义。
(一)借鉴外资银行日趋成熟的信贷管理经验，按照权力制衡的基本原则，建立健全信贷组织管理体制
遵循信贷组织机构设置的三大原则，在现有信贷制度的基础上强化信贷部门内部横向制约机制的作用。一是遵循相互牵制原则，即信贷组织各部门、各岗位、各权力之间形成一种约束制衡机制；二是遵循程序定位原则，各部门各岗位、各人员要有明确的分工和授权批准，相互之间必须各司其职、各负其责，不能超越职权；三是遵循系统协调原则，各部门要围绕一个共同的目标动作，理顺关系、增强实力、杜绝内耗。如在现有的风险评估部门、贷款管理部门和资产保全部门的基础上，加设信贷资产组合管理部门，专门负责对全行信贷资产组合、资产多元化、整体信贷资产回收特点进行分析，对全行潜在集中风险进行评估，并向银行董事会、高级管理层、银行监管机构、投资者提供报告，根据既定的整体资产优化策略对各业务部门、区域经营管理的信贷资产状况进行监察。还可设置信贷***策管理部门，专门负责制订地区性信贷***策、草拟信贷文件，与信贷监管机构进行沟通等。通过建立健全的信贷组织管理体系提高风险管理的水平。
(二)树立以人为本、激励与约束并重的信贷经营管理思想，从人与制度上筑起防范信贷风险的双重闸门
信贷管理的核心是对人的激励和控制，目前我国银行的信贷管理制度强调通过制度加强控制，对人的激励显得不足。过分以责任制来制约信贷管理人员，并不能取得良好的效果。如责任人为了避免出现贷款损失从而避免处罚，往往对有问题贷款在到期前进行不应有的展期或给予新贷款以收回旧贷款的本息，反而隐藏了风险；为了将个人责任变为集体责任，往往将所有贷款，无论金额大小都推给审贷委员会研究决定，降低了工作效率。现时的问题应是强化激励机制，充分发挥信贷管理人员的主观能动性。可从以下三方面着手：第一，打破目前信贷审批权限按行***职务大小层层下放的旧框框，实行审批放贷和行***完全脱钩。可按实际能力和以往业绩给予信贷管理人员相应审批权限，并每年进行一次审定，视情况决定提升或降级，创造既有压力又有动力的工作环境。第二，把实际工作中过多的负激励转为正激励。加强正面引导和管理的同时，充分尊重和发挥员工的能动性。第三，改革现行工资分配制度。坚持市场化的报酬原则，调大绩效工资比重，破除行***级别的工资制度，全面推行客户经理等级薪酬制度。
(三)客观评价银行信贷风险，改变信贷营销观念，正确处理好风险管理与提高效率的关系
我国银行业在信贷管理中往往陷入两个极端：一是灵活性过强。对上市公司、垄断性企业等客户群体，在信贷管理中放松条件，不顾企业负债总规模和偿债能力，为企业多头开户、盲目授信，甚至于违反国家账户管理、现金管理等有关制度，依赖垒大户带来的短期效益。二是过于教条。在商业银行贷款企业结构中，中小企业仍是绝对主体，但在信贷管理中，过份强调形式上的风险防范，一味要求提供抵押担保手续，不能根据企业实际情况提供个性化的金融服务品种，消极逃避信贷风险。灵活性过强实际上是没有原则性，过于教条则制约正常发展。银行本质上就是经营风险的特殊企业，不可能消除信贷风险，只能通过制度的完善适度规避信贷风险，对风险的过度约束必然制约商业银行的正常发展。因此，我国商业银行应该在重新树立正确的信贷风险观念，在防范信贷风险的前提下，加大创新力度，提高经营效益水平。
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[3]宋蔚蔚.新巴塞尔协议与商业银行风险衡量[J].重庆工学院学报，2005，(9).
银行信贷篇9
[关键词]次贷危机信息不对称银行信贷风险
美国的“次贷危机”引起全球瞩目。危机的根源在于银行降低门槛，向信用等级在“一般”以下或没有信用记录的人发放住房抵押贷款。在这场危机中首当其冲遭遇打击的是银行业。令人不解的是，信用评级在资产支持型贷款中有着举足轻重作用，为什么全球投资者仍然会购买支持低评级的美国借款人的贷款资产？在我国，银行是主要的信贷中介机构，弄清楚我国银行信贷的委托关系，消除信息不对称所造成的委托问题，有助于减少银行信贷风险，推动信贷市场发展，增强银行竞争力。
一、信息不对称的经济学解释
信息不对称概念源自阿克尔洛夫于上世纪70年代提出的信息非对称论。所谓“信息不对称”指的是互动双方中的一个当事人拥有私人信息,即关于某些信息缔约当事人一方知道而另一方不知道,甚至第三方也无法验证的信息，前者称为信息优势方，后者称为信息劣势方。该理论认为社会信息渠道多种多样，信息流动快捷方便，信息分布不均衡和信息不对称现象普遍存在。由此将可能引起经济效率降低，导致逆向选择和道德风险。
随着信息不对称理论在信贷市场中的影响越来越大，信息的概念普遍地引入经济学分析，从一个全新角度揭示具有信息优势或劣势的参与人的行为特征及其对信贷过程带来的影响，促进了金融体系的健康发展，也有助于金融市场稳健高效运行。
二、信息不对称下我国银行信贷市场存在的问题
在我国，信息不对称存在于银行、审批人、企业之间，根据银行信贷交易涉及到的每一个环节，信息不对称问题的主要表现在以下几个方面：
1.银行与审批人之间的信息不对称问题
在信贷过程中，银行是委托人，审批人是人，审批人做出信贷决策需要有较高专业知识和经验，同时当审批人员的利益和银行的利益不是完全一致的情况下，委托人（银行）对人（审批人）是否按照授权的要求作出决策是很难进行观察和监督的。目前银行现在都已设立了符合本行特点较完善的激励和约束机制，但是这种机制本身存在不对称性的缺陷，即权利与责任不对称和收益与风险不对称的问题。比如，银行审批人总是倾向于从事那些高风险，一旦成功便会获得丰厚收益的信贷活动，由此导致“滥贷”及“腐败”现象的出现。
2.贷款前银行与企业之间的信息不对称问题
在信贷市场上，由于银行与企业在投资风险方面存在着信息不对称，面对众多风险程度不同的企业，银行在不能观察到项目投资风险或确定投资风险成本太高时，只能根据企业平均风险状况，决定贷款利率。通常银行会提高利率，用来弥补可能承担的风险成本，否则银行会选择退出信贷市场，这就出现“惜贷”或“慎贷”的现象。这就是信贷交易发生前的银行“逆向选择”行为。
3.贷款后银行与企业之间的信息不对称问题
在企业成功向银行贷款后，企业(借款人)是资金的使用者，是委托关系中的人，对于借入资金的实际投向及其风险、收益水平、贷款的偿还概率等信息比较了解，银行(放款者)是资金的提供者，是决策中的委托人，对于资金投向情况及其风险，收益等信息不完全了解，这就产生银行与企业之间的信息不对称。银行对企业的经营活动缺乏强有力的监控手段，难以督促企业按交易约定的内容行事，就会出现以下几种现象：通过做假账，转移利润等方式支流贷款及其收益；人为的经营不善造成亏损，收不回投资；利用银行的监督困难改变贷款用途；用破产、合资等方式转移资产，逃避银行债务。这就是我国银行在信贷市场上面临的企业“道德风险”。
三、银行信贷中信息不对称问题的规避
1.建立良好的信息传递机制，以降低信息成本
首先，健全企业信息披露制度。企业方面，在企业会计信息处理方面要以国家相关的法律为准绳，严格规范企业的财务会计信息，使之处理标准化；银行方面，依据资深审计、会计事务所及相关部门出示的信息报告，对企业的财务信息、经营信息进行甄别，以提高企业信息公开程度，从而强化企业信息的社会监督和制约。其次，疏通银行信息渠道。银行不仅要理顺自身融、贷、收信息渠道，而且还要与国家相关部门如税务、***及央行的信息渠道相融合，形成一个强而有力的信贷决策支持系统。再次，提高银行信息识别能力。银行要适应市场经济发展的需求，充分利用既有的信贷信息网络优势对信息进行加工、识别和运用，改善风险监测与控制的技术手段。最后、建立长期可靠的信息互递。银行获得借款企业信息的一条重要途径就是同企业建立长期联系。
2.改进银行信贷文化，建立有效的信贷激励与约束机制
银行信贷文化的改变是一个长期的过程,包括银行信贷参与人的意识的转变和一系列信贷制度的完善，其根本落脚点就是建立有效的信贷激励与约束机制。对于银行自身，要将项目的风险程度区分大小，筛选风险低的项目进行放贷，并从每一位借款人那里收集可靠的信息，改善自己在交易中所处的信息劣势地位。对于银行信贷人员，通过强化预算约束和经营约束，使信贷人员的自利行为与减少金融风险的目标相一致。一般来讲,在激励不足、约束过度时,信贷人员会选择消极怠工；而激励过分、约束不足时,则容易选择挺而走险。因此，对信贷要害部门的员工进行定期轮岗和不定期抽查，使员工的工资与绩效挂钩，真正使内外部风险控制与员工的切身利益相融合。
3.完善社会信用环境，形成市场信誉机制
要形成一个良好的市场信用环境，首先，要建立企业的信用管理体系，建全企业的信用档案、信用评级制度。被评级企业的责任和权益与信用档案之间的关系要做出明确的规定。其次，要使契约双方的利益都不受损害，重点要形成守信者得利益，失信者付代价的约束机制。这样才能有效遏制在信息不对称条件下导致的人为交易风险。最后，要让第三方如中央银行、法院、资信评审机构及新闻媒体对不正当的行为进行信息披露。如果市场竞争是有效的,信用评级机构是能够为了长期利益向投资者和债权人提供准确的信息,企业也能有动力提供其真实的信息，从而完善市场信息不对称的状况。
4.加强金融法制建设，关键加大违规成本和加强法律执行力度
在现行金融体制下，要改变信贷市场信息不对称，营造一个信息充分、相对公平、公开、诚信的信贷市场，首先要做的是加强有关法律建设，进一步完善银行信贷活动中涉及到如《商业银行法》、《破产法》等法律制度，加大违规成本惩处机制，加强法律执行力度。否则以上所提到的措施很难产生应有的效果，以往出现的很多违约行为，由于法律公平合理的判决迟迟得不到执行,从而导致越来越多的人有恃无恐的违约，频繁出现道德风险。因此，建立、健全法律法规体系是解决金融领域信息不对称问题的前提和基础,只有这个体系完善了，金融交易才能够公平地进行，银行才能够在良好的外部环境中，运用多种手段，减少不良贷款，提高赢利水平,应对激烈的国际竞争。
总之,无论是国内还是国外的银行都面临着信息不对称引起的风险和挑战。确立完善的信息机制,促进信息的充分化、对称化,是我们防范和化解银行信贷风险的根本所在。因此，我们要不断地深化银行业改革，还要结合我国体制转轨的现实,不断进行制度创新,在降低银行信贷风险的同时,支持企业的成长和经济的健康发展。
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银行信贷篇10
关键词:商业银行消费信贷业务个人信用制度
消费信贷,又称信用消费,是指银行、其他金融机构或商业企业向消费者个人提供的,主要用来购买劳务、房屋和各种耐用消费品的信贷。消费者能够通过消费信贷的方式预支远期的消费能力,提升即期消费水平。1985年,中国建设银行深圳市分行发放了深圳市首笔同时也是全国首笔个人住房抵押贷款,但之后十余年间发展一直缓慢,且业务品种只停留在单纯的住房消费信贷上。中国人民银行于1999年3月颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》,至此,消费信贷业务在我国才开始蓬勃发展。同时,消费信贷业务品种也由之前的单一品种发展到如今的个人住房按揭贷款、汽车消费贷款、教育助学贷款、住房装修贷款、大额耐用消费品贷款等多种形式。
我国商业银行消费信贷业务发展面临的问题
(一)个人信用制度尚未健全
个人信用制度,是指在对个人信用信息的收集、利用、提供与维护管理活动中所必须遵循的规则和准则。它包括个人信用登记制度、个人信用评估制度等。也有人认为,它还包括个人违约风险预警机制及风险管理和风险转嫁制度。
征信数据的使用机构覆盖面窄,只有为数不多的一些大型商业银行才能分享这些数据,外资银行、保险公司、村镇银行等许多金融机构目前仍无法参与数据库的共享,亦没有财力和权力建立与之相应的大型中央数据库。
个人信用内容不全面,数据更新不及时。目前征信系统中只涉及到极少数的信用内容,大多为银行资信记录以及一些最基本的个人资料,使得数据不能够全面有效地反映个人资信状况,加之数据更新比较缓慢,银行在授信时无法完全信任这些数据。
相应的法律法规滞后。无论是对于征信机构的准入机制或是规范,还是对于个人隐私的保护和个人违约的惩戒,法律法规的制定远远滞后于现实需求。
此外,居民信用意识不强、个人资信评估技术不高、征信机构发展缓慢等,均是我国个人征信体系建设目前所面临的问题。
(二)地区之间发展不平衡且城乡差距大
消费信贷业务在我国各地区之间的发展不均衡:截至2006年4月末,消费信贷余额前六名的省市分别为广东、上海、浙江、北京、江苏、山东,其消费信贷余额占全国的比重高达66%,而西部十二省(区)市的消费信贷余额之和为3126.11亿元,仅占全国的13.8%。一方面是受到当地经济发展水平的制约,另一方面,银行开展此项业务时设置的门槛偏高,且倾向于那些收入较高的客户群,而忽视了欠发达地区消费潜力的开发以及消费对于当地经济的带动作用。
在农村地区,消费信贷业务的发展更为缓慢,原因如下:首先,金融机构在农村地区设立的网点少,使得农民借贷极为不便;第二,由于农村经济落后于城市,加之商品流通渠道不畅,大多数银行都把信贷业务发展的重心放在为农民的生产提供资金上,对于农民的消费需求则不甚重视,消费信贷产品非常有限;第三,农民的消费信贷观念薄弱。总之,消费信贷在激活农村消费等方面发挥的作用还远远不够。
(三)缺乏有效的风险防范和风险转移机制
虽然我国商业银行一直致力于加强制度建设,但是内部管理体系始终存在着缺陷。再加上激励与约束机制的不完善,使得商业银行在开展消费信贷业务时面临较大的操作风险,从而无法有效地加以防范与控制。
缺乏有效的抵押品变现市场,信用担保制度不完善。商业银行在发放消费贷款时,往往要求借款人提供抵押品以降低银行受损时的损失程度,一旦消费贷款发生风险,银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源。由于我国拍卖市场、房地产等二级市场尚不完善,抵押品变现费用很高,银行虽有最终处置权,却很难将其变现,贷款担保形同虚设。此外,我国担保机构缺乏,相关法律法规较少,《担保法》中多涉及公司贷款的担保行为,应用于消费信贷业务则操作性不强。
消费信贷风险转移机制欠缺,相配套的保险体系尚未形成。借款者个人的健康状况和还款能力的变化,商业银行往往很难把握。一旦借款者出现无力还贷的情况且未有任何风险转移的机制,那么所有的风险都要由银行自身承担,这对于银行开展消费信贷业务十分不利。
(四)产品同质化现象突出
现阶段我国消费信贷市场上充斥着大量相似的产品,拥有鲜明特色的产品较少,产品同质化现象比较突出。这是因为我国商业银行在进行消费信贷业务品种研发与推广时不重视市场营销策略,缺乏有效的市场定位,从而不能为最有价值的客户提供其最需要、性价比最高的服务,并且导致商业银行在研发消费信贷产品时缺乏创新力。
我国商业银行消费信贷业务发展对策
(一)完善个人征信体系
以目前央行的个人征信系统为基础,尽快建立一个覆盖全国各类金融机构的个人征信系统,利用现代电子网络技术实现同业间的数据共享。同时联合各相关***府部门与商业机构,信息互通,充实系统内信用内容记录,使之能够全面、真实地反映个人资信状况。
借鉴他国成功经验,提高我国商业银行信用评估技术水平,建立适合我国应用的个人资信评估模型。例如可以参考国外常使用的5C评估指标,即品德(Character)、能力(Capacity)、资本(Capital)、担保品(Collateral)和行业背景(Conditionofbusiness)。
加快征信的法律法规建设,规范征信机构的准入与操作,保护征信过程中的个人隐私,合理地解决征信过程中的各种争端,为个人征信体系建设提供有效的法律保障,真正做到“有法可依”。
(二)大力发展农村消费信贷
农村消费信贷的发展不仅能够为商业银行带来新的利润增长点,还是解决三农问题,提高农民生活水平,缩小城乡差距以及扩大内需的有效途径。为了使消费信贷业务在广大农村地区健康快速地发展,应该适当放宽农村地区银行业金融机构准入***策,鼓励金融机构加强与信用协会或信用合作社等信用共同体的合作,积极探索发展联合信用贷款。同时,加强金融产品创新,以农民的切实需求为出发点,推出真正为农民所需的消费信贷产品。商业银行还应进一步简化放贷手续,提高工作效率,降低借贷门槛,以方便农民贷款,使农民敢于贷款。
(三)建立和完善风险防范与风险转移机制
银行内部建立消费信贷风险管理体系。银行应加强相关从业人员的职业道德教育和业务素质教育,从贷前调查、贷时审查、贷后管理三个环节入手,建立健全贷款管理责任制度、审贷分离制度和贷款检查制度,并将商业银行的利益与职员个人的利益捆绑起来,建立多层次的激励和监督约束机制。建立完善的消费信贷担保制度。首先,完善《担保法》,应在《担保法》中增加消费信贷担保的相关条款。其次,加快培育规范的消费信贷二级市场,完善交易法规,降低交易费用,使商业银行在借款人无力偿还消费贷款的情况下,能迅速变现抵押物。再次,大力发展消费信贷担保公司,尤其是***府机构性质的消费信贷担保公司,对配合社会福利制度改革而发生的消费信贷业务进行担保。
建立消费信贷商业保险制度。将消费信贷与商业保险结合起来,不仅能够分散商业银行贷款风险,还能进一步推动我国保险业的发展。但在制定险种费率时要注意兼顾双方利益,不能因为费率过高而影响商业银行消费信贷业务的发展。
(四)改进商业银行消费信贷业务市场营销手段
首先,商业银行在经营战略上应该重视合理的市场细分与目标定位,并针对不同的细分市场与目标定位推出各种特色化产品,实行差别服务战略,满足不同消费群体的需求。其次,要树立品牌意识,打造信誉优良的消费贷款品牌,必要时可以尝试异业结合与品牌联合,选择合适的行销渠道拉近与消费者的距离,正确地运用4P——产品(Product)、价格(Price)、渠道(Place)和促销(Promotion)战略,能够有力地推动商业银行消费信贷业务的发展。此外,银行应加速产品创新,实施业务扩张战略,进一步提高市场竞争力。
(五)完善社会保障体系使人们转变消费观念
与发达国家相比,我国个人消费信贷处于较低水平,一是受社会保障体系不够完善的影响,二是受消费观念的影响。要消除老百姓消费的后顾之忧,让老百姓放心消费,就必须依赖于社会保障体系的建立与完善,包括医疗、失业、教育及养老保障等各方面。同时,要使人们充分认识到,合理消费有利于经济的发展。居民消费的适度增长,是经济规模扩展与经济向更高层次进化的根本动力。要鼓励人们适度消费,把消费与劳动生产有机地结合起来,使劳动生产率的提高真正成为提高人们生活水平的出发点和落脚点。
参考文献:
1.谭燕芝,李兰.论我国消费信贷的发展—基于借鉴美国消费信贷的视角.消费经济,2008(6)