学文网民间信贷篇1
1、借贷机构数量多,民间融资规模大
截至2013年11月,在工商局注册的投资公司395户,担保公司168户,典当企业15家,上述机构总计578家。此外,批准成立小额贷款公司400多家,覆盖了全区95%的区域。行走在地区,门槛较低的小额贷款公司、典当行、投资担保公司更是遍布该地区的街头巷尾。据当地权威人士保守估计,民间借贷资本至少在1000亿元以上,神木地区民间借贷资金规模超过350亿元,而这些民间资本主要来源于推动当地经济的煤矿行业。
2、具有明显的地区差异性
在经济相对落后的南六县地区民间借贷依然保持着传统的自由借贷和民间集资的形式,而在经济相对较发达的神木县和府谷县,由于煤炭以及房地产业的快速发展,对资金的需求非常高而且极为普遍,其借贷的形式更趋向于组织化、规模化的各类机构以及类似私人这种借贷形式。据调查,民间借贷较为集中,其中60%以上集中在神木、府谷及靖边等区域,其借贷需求主要体现在解决煤矿、房地产以及中小企业发展的投资需求。
3、资金流向主要集中于房地产、煤炭行业
2005年以来的煤炭涨价,丰富的能源催生了当地的民间借贷市场的繁荣。根据调研报告显示,投资公司、典当行等民间借贷机构融资额达100万元以上的公司主要集中于煤炭产业、房地产开发及运输业等。例如只有50来万人口的神木,街道上遍布高楼大厦,神木人不仅大手笔的投资在北京、西安等地房产市场,当地的房产市场价格也在不断上涨。目前神木县城繁华地段2万元/㎡的价格已经很普通。其次资金流向主要为汽车经销商、个体工商户等。
二、民间资金信贷的影响
1、冲击当地金融秩序民间借贷属于一种民间自发的金融行为,它不受任何部门的约束和监督,其借贷活动相对随意,加上民间借贷的利率普遍不受控制,绝大部分都高于同期银行等金融机构的贷款利率,有的甚至高出银行利率的几倍,一定程度地扰乱了银行信贷渠道的畅通,扰乱了正常的金融秩序。面对高额的借贷利息,使得拥有大量资金的散户不愿将资金存入银行,而义务反顾的选择高风险借贷出去,这对市地区的金融业发展是具有一定的冲击性,繁荣的借贷市场不可避免地侵蚀中小金融机构的信贷及资金市场,使得中小金融机构的经营压力越来越大。
2、容易引发资金恶性循环
在民间融资过程中,资金借入者常常因为其生产业绩不佳、资金周转不畅,导致其不能够按时还清债务,为了摆脱旧债,只能再以更高的利息借入新债,这样便加大了借入资金的成本,这种借新还旧的方式,进一步加大了民间融资的风险成本,因为个体企业采用拆东墙补西墙的融资方式,减小了企业抗风险的能力,企业一旦经营决策失误,就会出现资金的恶性循环。再者,民间融资的利息较高,这也是诱发民间借贷行业不断壮大的一个重要因素。这样更容易造成资金向国家产业信贷***策限制的行业集聚,朝着不合理的方向流动。
3、容易引发经济纠纷
民间借贷很多都发生在亲戚、朋友及同事等人中,发生资金转移行为时,订立协议常以口头约定形式为主。部分书写借条的,纸面只注明借款人姓名、借款金额、借款日期及高额的借款利率,而没有借款期限、借款用途、还款方式等相关内容,具有一定的风险性。一旦引起经济纠纷,就会因手续不合规而无法得到法律保护,丧失应有的债权。
三、规范民间资金信贷的对策
1、将民间借贷合法化、阳光化对现行的相关法律、法规进行系统地研究,明确合法和非法借贷的界限,保护借贷双方的正当权益,真正引导一些非正规金融活动尽可能地纳入信用可控的范围,将民间借贷合法公开化、阳光化。市可结合实际情况,通过媒体公示信用贷款与抵押贷款借款标准合同,开展民间借贷房地产抵押登记,降低部分法律保护意识薄弱的微观经济主体的风险,减少民间融资纠纷。如此,则民间借贷在操作的层面上可大幅度的降低风险,同时也便于***府对其进行风险监控。
2、开放民间资本的投资渠道大量的民间资本以游离的形态出现在市场之中,表明了民间资金没有找到正确投资实业的突破点。制定一些引导意见,控制民间借贷资金大部分流向房地产和煤炭行业,引导资金健康流向所需的行业,若能打破垄断,让民间资金流入到垄断行业,规范和引导民间资金进入上游产业、金融业等领域,促使其逐步走向契约化和规范化的轨道,可以慢慢理顺民间资本发展方向,这一矛盾自然迎刃而解。因此,放宽民间借贷资本的投资手段和渠道,有利于完善民间借贷的健康持续的发展。
3、利用民间资金,组建合作建房服务机构
民间信贷篇2
关键词：民间信贷 金融 民营企业 监管
中***分类号：F830 文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2013）02-198-03
一、我国民间信贷发展现状
民间信贷在我国有着悠久的历史。新中国成立完成社会主义三大改造后，由于资金融通全部由***府进行掌控，任何非公有制金融机构皆被视为非法，民间信贷在一段时间内销声匿迹。***的十一届三种全会之后，随着社会主义市场经济的确立，民营经济的发展及其融资需求的增大，在金融机构信贷规模不断增长的同时，民间信贷规模亦不断壮大。在90年代中期，随着我国金融监管和改革的加深，民间信贷纷纷转向地下，其发展受到一定的限制。近年来，随着我国利率***策的调整，民间信贷市场日益活跃，呈现出规模扩张化、用途多样化的特点，在我国经济发展中发挥着重要的作用。
中信证券2011年研究报告认为，中国民间信贷市场总规模已经超过4万亿元，约为银行表内贷款规模的10%～20%。目前民间信贷在资金来源、形式以及流向等方面表现出新的特征。民间信贷的资金来源目前不仅集中在私营企业主和普通家庭的闲置资金，上市公司、商业银行、公益基金、风险投资基金等都参与其中。
部分地区居民放贷参与率惊人。江苏省泗洪县石集乡共有1740户参与民间信贷，占全乡总户数的30%左右。温州大约89%的家庭个人参与了民间借贷。同时，社会出现了越来越多的融资中介、专业放债人和中介人角色，包括小额贷款公司、典当行、寄售行、担保公司、投资公司、私募股权投资基金以及网络借贷平台等，这些机构通过直接或间接、公开或隐蔽的方式参与民间信贷。
上市企业也参与到民间信贷市场当中，2011年中期上市企业半年报材料显示，涉及委托贷款业务的企业为64家，贷款总计170亿元，资金大多流向中小制造企业和房地产企业。而商业银行则通过承接委托贷款、销售理财产品等方式开展表外业务，使得部分资金直接或间接流向民间信贷借贷市场。根据中国人民银行温州中心支行2011年7月的《温州民间借贷市场报告》显示，在温州市1100亿元的民间借贷总额中，有10%来自银行信贷资金间接流入。
由于银行信贷紧缩***策和民间信贷扩容影响，中国民间借贷市场供需两旺，借贷利率一路飙升，平均年利率超过20%，中国人民银行温州中心支行统计2011年温州民间信贷综合年利率水平为24.4%；兴业银行调研显示2011年江浙地区民间借贷月息为4%～6%；鄂尔多斯的民间借贷利率一般在月息3%，最高可达4%～5%。
二、我国民间信贷成因
1.金融抑制的存在。美国著名经济学家罗纳德・麦金农教授在著作《经济发展中的货币和资本》中谈到，金融抑制下对外源融资，尤其是对中小企业的外源融资是有一定限制作用的。近年来，随着我国金融体系的不断完善，金融自由化取得了较大的进展。但由于金融体系结构单一、金融结构失衡等原因，我国的金融抑制仍然比较严重。我国商业银行由于***策等方面原因，绝大多数资金分配到国有经济部门，分配到非国有经济部门的资金相对而言较少，非国有经济部门从银行获得的信贷支持增长缓慢。民营经济中的中小企业很难从正规金融机构获取足够的贷款，只能转向民间信贷市场融资。同时，由于国家对正规金融市场实行利率管制，而民间信贷利率根据市场供求关系自由浮动，使得大多数中小企业的融资成本高于国有企业。因此虽然近年来中小企业从正规金融体系获取贷款的额度和所占比例有所提升，但仍缺少足够的资金支持，大量民营企业不得不通过民间信贷的渠道筹集资金。这就为我国民间信贷的发展创造了社会需求。
2.资本逐利性。改革开放以来，我国民营经济发展迅猛，创造了庞大的民间资本。并且人民币储蓄存款余额持续增长，城乡居民普遍资金富余。但由于金融市场尚不发达，民间资本投资渠道有限，难以进入能源、通信等高利润的垄断行业。虽然***2010年出台的《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》鼓励民间资本进入一般竞争性领域，但实际实施效果有限。在实体经济赢利空间小、通货膨胀率居高不下、A股市场长期疲软、银行储蓄利率偏低、房地产***策调控等背景下，民间资本投资渠道十分有限。而通过民间信贷可以获得比在金融机构存款高得多的收益。这就为我国民间信贷的发展提供了根本动力。
3.信息不对称。我国信贷市场普遍存在信息不对称的问题。由于银行在甄别借款人还款能力方面存在较大困难，为了规避金融风险，银行等金融机构大都严格信贷配给***策，使得金融机构对民营经济的贷款积极性不高。并且信贷门槛不断提高，贷款手续复杂，一笔贷款需要经过调查、担保（抵押、质押）、审批等多个环节，时间周期较长，不能及时满足民营企业的资金需求。很多民营企业由于资信程度、资产抵押、信用担保等方面达不到金融机构贷款条件而无法获得贷款。而民间信贷在解决信息对称问题方面较有优势，并具有手续简便、操作灵活、方便快捷等特点，使得部分民营企业更加倾向于民间信贷。这正是我国民间信贷的发展重要原因。
4.民营经济的兴起。改革开放以来，我国形成了多种经济成分并存、共同发展的经济格局，民营经济快速发展，人民收入水平显著提高。据全国工商联2011年度《中国民营经济发展形势分析报告》统计，截至2011年9月，中国私营企业注册资金总额近25万亿元，同比增长38.6%；个体工商户注册资金总额超过1.5万亿元，同比增长21.9%。民营企业的注册资金规模呈快速增长态势，综合实力不断增强。并且随着市场经济的进一步完善，民营企业组织形式日趋完善，出资方式更加灵活。截至2011年三季度，私营有限责任公司超过780万家，同比增长12%；股份有限公司超过2.6万家，同比增长27.7%。民营经济已经成为中国经济的重要组成部分，在解决就业、扩大出口、增加税收、提高国民收入等方面发挥着重要的作用，是实现社会稳定、经济繁荣的重要社会基础。而随着民营经济的快速发展，当前的正规金融市场无法满足民营企业的融资需求，使得民营企业不得不寻求于民间信贷。这就为我国民间信贷的发展提供了坚实的基础。
三、我国民间信贷对经济发展的影响
1.民间信贷对经济发展的促进作用。
（1）民间信贷与正规金融机构信贷之间存在互补性。由于我国金融结构失衡、金融抑制等方面原因，广大的民营企业在发展过程中缺少强有力的金融支持，而民间信贷凭借其自身的优势和活力，能够聚集社会闲散资金调节民间资金余缺，解决民营企业资金缺口，构成了我国信贷体系的一个组成部分，对经济发展起到补充和促进作用。
（2）民间信贷促进金融和经济的发展。民间信贷在资金融通方面起着非常重要的作用，在弥补正规金融机构信贷供给不足的同时，促进正规金融机构转换经营机制和工作效率，加快金融体制改革，优化经济资源配置，促进民营企业的发展和经济结构调整。
2.民间信贷对经济发展的不利影响。
（1）干扰正常的金融秩序。民间信贷是一种民间自发的金融行为，民间信贷的利率是根据资金的市场供求关系，由借贷双方自行约定的，利率水平通常远高于银行同期利率，从而影响了国家利率***策的全面贯彻实施。并且高额的利率会产生较强的趋利心理，使得越来越多的资金从正规金融体系当中分流出来，直接减少正规金融机构信贷资金来源，对正规金融机构造成冲击，同时削弱了宏观经济***策的实施效果，加大了国家宏观调控难度。
此外，由于民间信贷市场是自发形成的体制外金融市场，银监会只负责监管有国家颁发正式牌照的金融机构，没有牌照的民间信贷并无有效监管措施，使得出现了民间信贷的监管缺失。民间信贷行为隐秘，数据来源不一，分布区域广泛，信息收集困难，***府机构难以准确统计信贷规模、价格、流向等实际数据情况，因而存在不可忽视的潜在危害。
在合理监管缺失的情况下，国家货币信贷***策和产业***策对民间信贷的制约程度有限，信贷资金投向具有盲目性，很可能会流入到国家限制或禁止的相关产业，影响到宏观经济调控效果。目前民间信贷风险已对中国信贷市场、银行、储蓄、资本市场产生了一定的消极影响，若不能得到有效控制，可能会导致相当规模的民间信贷资金链断裂，进而引发难以预测的金融风险。
（2）极易引发经济和法律纠纷。我国民间信贷长期以来法律地位不明确。目前仅能依靠《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国合同法》、《最高人民法院印发的通知》等法律法规对民间信贷进行规范，并没有一部专门规范民间信贷行为的法律法规。并且这些法律法规对合法的民间信贷和非法吸收公众存款界定不清，民间信贷行为及其管理缺乏法律依据。使得***府对民间信贷的管理和监控能力严重不足，只能被动地处理民间信贷违约事件，民间借贷风险难以得到有效控制和化解。
我国民间信贷主要依赖于血缘、亲缘、地缘等民间信用体系，在社会诚信体系不完善、整体信用水平下降的情况下，民间信贷的违约率自然居高不下。民间信贷由于缺乏必要法律法规支持，容易引起借贷双方发生纠纷。并且民间信贷具有自发、盲目、分散的特点，多发生于社会基层，借贷双方仅靠所谓的信誉支持，借贷手续不完善，缺乏担保和法律保障，一旦发生纠纷，将对社会安定和经济发展产生负面影响。
（3）加重民营企业负担。由于民间借贷利率的节节攀升，导致绝大部分中小企业赢利水平已经低于借贷利率，民营企业从民间信贷市场融资将面临巨大的偿还压力。企业高息负债后，财务支出进一步增大，虽解了燃眉之急，但无可避免地加重了债务负担。有的企业难以支付到期债务，往往陷入借新还旧、越滚越大的恶性循环，严重影响企业的健康发展。另外，由于民间信贷恶性违约事件的大规模发生，民间信贷市场可能出现资金供给的恐慌性收缩，从而民营企业的正常融资和生产经营产生影响，恶化民营企业生存状态。
由于民间信贷多为短期借贷行为，用于弥补民营企业短期资金缺口，资金供给和使用依附于短期的经济关系，缺乏长期的计划，不利于民营企业的资本积累。民营企业在民间信贷中难以获得长期稳定的资金开展基础性工作，无法对企业的转型、升级和核心竞争力进行培养，阻碍企业的长期发展。
四、促进我国民间信贷规范、健康发展的思考和建议
随着我国民间信贷规模的进一步发展，民间信贷的规范和引导显得越为重要。2011年10月同志在浙江考察时强调，要加强对民间借贷的监管，引导其阳光化、规范化发展，发挥其积极作用。
1.确立我国民间信贷合法地位，加快民间信贷立法进程。民间信贷是我国经济发展的客观需求，对我国金融体系的发展起到非常重要的补充和促进作用。由于民间信贷游离于正规金融之外，存在着交易隐蔽、风险不易监控等诸多问题，这就需要我国立法部门修订和完善现行法律法规和部门管理制度中关于民间信贷的滞后条款，尽快制定适应民间信贷规范发展的法规和管理办法，在立法形式上给予民间信贷市场和民间信贷机构以合法地位。
未来我国需要进一步加快民间信贷立法进程，强化法律和市场约束，保障民间借贷的生存和发展空间，规范和保护正常的民间信贷行为。同时，坚决打击和取缔非法集资、金融诈骗和地下钱庄等非法金融行为，保障民间信贷合法权益，维护民间信贷市场的良好秩序。
2.加强民间信贷监管力度，规范民间信贷行为。要发挥民间借贷的积极作用，需要将民间信贷纳入金融监管范围。民间信贷不同于银行信贷，在监督和管理的方式、方法上有着显着不同，对其必须进行专门的监测、监督和管理。
首先要建立完善的民间信贷体系。各地区需要设立专门的监测和监管机构，对民间借贷的规模、用途、利率进行全方位监管，并建立健全、科学的统计监测指标体制，全面、定期采集民间信贷规模、融资方式、用途、期限、利率等有关数据，及时掌握动态变化，加强对信贷资金的有效监控和引导，为经济决策和宏观调控提供信息支持。
其次要建立规范的民间信贷利率定价机制，保障民间信贷合理的利润空间。我国目前金融制度实行低利率管制，利率不能充分反应市场对资金的供求关系。我国需要尽快推进利率市场化进程，建立健全的利率定价机制，使民间信贷的利息回报与其承担的资金风险相对等。进一步扩大民间信贷利率浮动区间和自动定价权，提高民间信贷利率的市场化程度和风险补偿能力。并通过市场实际情况建立预警机制，规范民间信贷的可执行利率范围，遏止民间信贷中的“高利贷”行为，正确引导资金流向。
此外，需要进一步加强民间信贷方面的金融和法律知识宣传教育，提高民众金融与法律素质，增强风险意识和识别能力，预防民间信贷风险发生。并通过征收利息税加强对民间信贷活动的调节和管理，加大税法宣传力度， 增强税收管控能力。
3.深化金融体制改革，保障民营金融组织持续健康发展。民间信贷要发展，体制是关键。我国金融行业要为民间信贷发展创造条件，深化金融体制改革，积极开拓融资市场，为民营企业融资创造更加宽松的环境。要建立完善的民间信贷规范保障制度，将符合规范制度和法律要求的民间信贷机构转为合法的民间金融机构，就要放开民间金融机构的创办条件，让分散、隐蔽的民间信贷活动走向公开化、正规化、合法化，逐步成为具有中国特色的民营金融组织。
***2010年了《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》，对拓展民间投资的领域和范围做出了详细的规定，这为我国金融体制改革迈出了坚实的一步。通过降低传统垄断行业的准入门槛， 有利于提高行业的生产效率，加快产业升级；而鼓励民营资本进入到非资源依赖型行业，将成为促进经济可持续发展的有效途径。各地区应切实改善投资环境，鼓励引导民间资金直接投资，积极为民间资金顺利进入投资领域拓宽渠道、扫除障碍。加快金融体制改革，为不同所有制经济主体提供全方位的金融服务，保障民营金融组织持续健康发展。
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民间信贷篇3
“温州模式在山西永远不会上演，与温州传销式的集资模式不同的是，山西的民间借贷一般都是一对一（借贷双方），或者一对二（借、贷、中介）。温州的资金出借主要是高额利息的吸引，像金字塔一样累积，但山西资金一般直接流向实业，出借的过程中就能看到利润空间，资金回笼的速度也较快。”山西省星瑞律师事务所律师李勇介绍说。
兴于煤矿
位于山西省北部的大同市，素有“三代京华，两朝重镇”之称。是我国重要的煤炭能源重化工基地。上个世纪90年代，全国煤价开始大幅上涨，国有煤矿生意兴隆，小煤矿遍地开花。一些人开始私自上山找煤，“开个口子”就能架机器开煤窑。这些人开始的时候手里没有资金，到银行贷不出来，于是民间借贷开始方兴未艾。
“与温州不同的是，山西的民间借贷主要投向实业，在办理借贷的过程中就能看到所投实业的利润空间，主要是开煤矿、搞运输等。”山西省星瑞律师事务所律师李勇介绍说。
“那是民间借贷的黄金时期，”王伟说，“一个月借出去10万块钱就有2万元的收入，那时候都是大户，动辄几百万，甚至上千万，利息也高得惊人，基本上月利息都能达到20%。”
变化出现在2009年4月，《山西省煤炭产业调整和振兴规划》出台，其核心内容就是“全力推进山西煤矿产业整合”。山西全省煤炭矿井总数由2598座减少到1000座，到2015年减到800座，保留矿井要全部实现以综采为主的机械化开采。
于是，煤老板淡出山西煤炭产业江湖，中小煤矿开始转身，退出利润可观的煤炭生意。民间借贷也受到波及。
“现在的借贷越来越不好做，散户多，用的钱也少，一年也遇不到几个贷款大户。”王伟介绍说。
随之而来的是利息的降低，一些煤老板转身之后做起了房地产的生意，资金上有了银行的支持。
“散户多，额度小，风险也增多了。很多从事民间借贷的人也开始转行做起了其他生意。”律师李勇告诉时代周报记者，“民间借贷的资金流向也开始发生变化，一些和煤矿有关系的人开始做起了倒煤的生意，成立煤站。还有的投入汽油产业，还有一部分人开始做大汽车配件的生意，大同如今已经成为大型汽车配件集散地。这些新行业的崛起也带动了民间借贷资本的转型。”
利息居高不下
“说到风险，做什么没有风险？不管怎么转型，民间借贷的存在都是必需的。我会坚持做下去。”王伟说。但他明确对记者表示，他暂时不会考虑注册小额贷款公司。“受到的限制太多，一旦管理不严格，很容易出问题。”
那么如何抵御民间借贷所带来的风险呢？
“主要考虑的不是借款人的信誉度的问题，最重要的是抵押。但现实的问题是，个人借款的抵押办理的程序很难，很多地方甚至不开展这样的业务。于是民间借贷想出了一个办法，出借人与借款人之间签订抵押物的买卖合同。借款的本金和利息全部还上之后，买卖合同也就没有必要成立。”王伟说。
“但这样做无法阻止‘一女多嫁’，因为只是签订买卖合同，并未进行产权转让。风险也就随之而来。”李勇律师提醒说。
事实上，无论是承诺给放款人的高息还是企业自身运转，都需要最重要的一个因素―中小企业。因为真正能够让这些借贷公司赚取高额差价的依然还是众多的中小企业。
一方面，国有银行被限制对高耗能企业贷款。从而中小民营企业从国有银行得到贷款的可能性降低，对民间借贷的需求进一步上升。另一方面，随着国有银行贷款利率的提高，民间借贷利率水涨船高，曾一度突破年利率50%。而民营企业又无法因为缺乏一定数量的流动资金停产还未收回投资的企业。那样的话损失更大，所以不得不继续高利率的民间借贷，承担更高的经营风险。
“一般来说，有资质的，我们能够了解到的盈利非常好的企业，利息都不会太高，基本不超过月息5分。这和一般的小额贷款公司差不多。”王伟向记者透露，当然，具体还要根据企业的抵押物品来决定，“那些资质特别好的公司，我们的放贷利息也相对较低，因为可以长期维持。但基本都是半年还款，然后企业可以再申请借款。”
而那些短期内缺乏抵押物又急需用钱的客户，利息则基本都在月息5分以上，有的甚至是1角左右，且放款额度不会太大，时间不会超过两个月。“因为时间拖得太长，这笔资金就有危险。”
“正常情况下，20%的年息在国家基准利率的4倍以内，基本没什么风险，很多企业也能负担得起。”王伟说，“就怕搞民间借贷的这些人的资金倒来倒去，利息也逐渐累积起来了。”
“比如我有一笔放款，年息在20%左右，但是如果别人目前手中没有余款，但却有企业急需并给出高息，那么他可能就会找我，但我也不能白做，也要按照正常或稍低一些的收取利息，那么这笔利息最后买单的还是用钱的那家企业。如果是通过两家或是三家公司进行中转，那么利息恐怕就要翻倍了。这种模式就类似于温州的模式，一旦最下面的链子断掉了，那么整个利益链就会崩盘。”
王伟介绍说，他的主要贷款客户经过长期的积累，几乎都是来自煤炭以及煤炭相关的中小企业或个体户，“当然也有部分优质企业，谁都有缺钱的时候，紧急周转的时候企业还是愿意找我们，因为银行放不出钱。”
乡情捆绑风险
中小型民营企业对短期流动资金借贷的渴求也就使这种畸形的民间借贷得到了发展。值得注意的是，这种借贷的区域性很强，一般放贷者只会贷款给自己势力范围内的企业，而不会冒风险贷款给自己势力范围之外的企业。一般来说，一个县的经济中心只有一个，所以这种民间借贷也就常以县为单位，资金一般不会跨县流动。
“乡情，是山西人特别重视的一种情感，对同乡愿意伸出援助之手或者较为信任，但也同样存在风险。”王伟介绍说。
2010年12月，山西洪洞县曲亭镇东李村67户村民傻了眼，因为自己贪***比银行存款更高一点的利息，把他们辛辛苦苦积攒的近300万的“闲钱”借给了本村村民秦留喜，而秦留喜却突然死亡了，人死了，钱找谁要？
东李村，这里远离城镇，是一个典型的农业村，全村仅有300余户，完全靠种地和打零工赚钱维持生计。
民间信贷篇4
关键词：民间借贷；小企业贷款；社会信用建设
为了解民间借贷现状以及对商业银行小企业信贷的影响，笔者对珠海市207家小型企业的民间借贷情况进行了随机抽样调查。抽样结果显示珠海市小企业民间借贷余额大约在50亿元左右，接近银行小企业贷款余额的42%，巨额民间借贷已严重挤占银行小企业信贷空间。[1]
一、民间借贷的现状及特点
1.数量多，额度大。在抽样调查的207家小型企业中，共有115家企业存在民间借贷行为，占抽样企业的55.6%，其中：借贷余额在10万元以下企业为38户，余额10万元到100万元企业为62户，100万元以上企业为15户。按2006年第6月末约22000家小企业测算，珠海市大约有12000户小企业存在民间借贷行为，借贷余额估计在50亿元左右，大约比2003年初（测算余额为20亿元）上升150%。
2.效率高，期限短。在上述有民间借贷行为的115家小企业中，有81户企业反映能在3至5天内通过民间借贷形式完成融资行为，占比70%；21户表示能在5至15天内完成融资行为，占比18.3%；13户需要15天以上才能完成融资行为，占比11.7%。一般来说，民间借贷融资额越大，涉及对象越多，所需时间相对越长。但从效率上看，民间借贷确实体现了“随需随借”的特点。
从借贷资金的使用期限来看，期限在3个月以内的有58户企业，占比50.4%；3至6个月的有31户企业，占比27%；6个月以上的仅26户企业，占比22.6%，基本上为借贷余额在100万元以上的企业。
3.利率偏高，但需求旺盛。在115宗民间借贷中，合同年利率在10%以下的共70宗，占比60.9%；利率在10-15%共42宗，占比36.5%；利率在15-30%的共2宗，占比1.7%；利率在30%以上的1宗，占比0.9%。加权平均利率约10%左右，为银行贷款基准利率的2倍左右。由于难以从银行获得信贷支持，利率相对偏高对小企业借贷的意愿影响不大，特别受近年来大量新设立小企业的影响，民间借贷一直处于需求旺盛状态。据调查显示，在207家小企业，共有178家小企业希望得到银行或民间资金的支持，占调查企业的86%。据此测算，除银行信贷、民间融资外，珠海市小企业目前的资金缺口在50亿元以上。
4.抵押担保率低，但信用状况良好。115宗民间借贷中，103宗为信用借款，占比为89.56%，有抵押物或担保人的民间借贷仅12宗，占比10.44%。调查结果同时显示，114户能按时还本付息，仅有1户不能按时偿还本息。
5.运作欠规范，但违约率较低。在上述民间借贷中，有74宗借贷行为采取书面合同形式，占比64.3%，但存在部分要素不齐备，如缺少还款期限、违约责任等条款；41宗采取口头协议形式运作，占比达35.7%，超过70%的口头协议没有第三方见证。民间借贷运作虽然不够规范，但违约率相对较低，在115宗民间借贷行为中，仅有10宗民间借贷因违约而产生过纠纷，占比8.7%。
二、民间借贷与银行小企业信贷呈现此消彼长态势的原因
尽管2006年国家出台了《商业银行支持小企业金融服务指导意见》等一系列***策，力促银行小企业贷款，但受民间借贷、银行经营思路以及小企业自身特点的影响，珠海市银行小企业贷款不升反降，特别是民间借贷规模的迅速扩大并形成对银行小企业信贷空间的挤占，从某种程度上可以说是银行“主动”放弃了一块阵地。当然，银行小企业信贷与民间借贷表现出的此消彼长，原因是多方面的。
1.经营理念的转变使银行小企业信贷急剧收缩。近年来，随着银行业金融机构经营策略的调整，小企业信贷市场的开拓能力有所下降。珠海市银行业金融机构纷纷大量裁减网点和员工，仅2003年至2006年6月末，珠海市银行业金融机构网点数从417个减至392个，从业人员从6628人减少至6523人。在经营资源有限的情况下，主要商业银行纷纷退出经营成本和风险较高而利润较低的小企业信贷市场，以集中资源争夺效益较好的大企业。此外，基层网点贷款权限的上收进一步限制小企业信贷业务的拓展。而且日渐严格的授信问责制在一定程度影响了银行发放小企业贷款的积极性。
2.小企业对资金的迫切需求推动了民间借贷的发展。经过多年的发展，珠海市小企业目前已进入“多、特、大”的发展期。“多”即小企业数量急剧增多。从2004年到2006年6月末，珠海市小企业法人由16707家增加到22000多家，月均增加300多家；“特”即形成了以家电、纺织、食品加工等各具特色的区域性产业，部分名优品牌在广东乃至全国占有重要地位。“大”即小企业迅速成长，行业规模日益壮大。“多、特、大”的特点决定了小企业对资金需求量不断增加，但由于自身规模小、抗风险能力较差、财务管理不规范和有效担保不足等弱点，决定了相当部分小企业的资金需求难以从银行得到满足，在这种情况下，民间借贷无疑成为小企业解决资金困难的强心针，并且以其特有的优势伴随小企业的发展壮大而日益红火。3.形式灵活的民间借贷更能适应小企业的资金需求特点。小企业对资金需求普遍具有“小、急、频”的特点，民间借贷简易的手续、较高的效率正好适应了小企业的这种资金需求。与银行贷款相比，民间借贷的主要特点有：一是资金随需随借。按银行的正常贷款程序，小企业从向银行申请贷款到获得贷款，期间大约需要半个月，即使是长期合作客户，最快也需要5至7天，而民间借贷一般仅需要3至5天甚至更短的时间即可获得所需资金，受到大部分的周转型小企业的欢迎。二是获取资金条件相对较低。小企业贷款风险大、需求额度小、管理成本高，银行在发放贷款时普遍要求小企业提供足够的抵押担保物，而民间借贷普遍以信用形式存在，90%以上的民间借贷不需要抵押物，显然更加适合于小企业。三是资金使用效率较高。银行贷款期限一般以定期形式出现，而民间借贷可以即借即还，适合小企业多次使用、使用频率高的特点。民间借贷自身固有的特点使其不断释放出的挤出效应，使部分本应属于银行的小企业信贷市场被民间借贷所占据。
4.相对充裕的民间资金及狭窄的投资渠道为民间借贷提供了可能。珠海市近年来居民收入一直保持较快的增长。从2003年到2005年，居民储蓄余额分别为357.39亿元、408.57亿元和480.87亿元，截至2006年6月末，储蓄存款已达510.71亿元。大量富余的民间资本成为推动民间借贷迅猛发展的原动力，特别是在银行存款利率较低、股市低迷等宏观经济因素的影响下，部分居民出于获利或帮助亲友目的而将大量资金投入到民间借贷。
三、进一步完善民间借贷的对策建议
从珠三角地区到长三角地区等经济相对发达地区民间借贷的迅速发展，尽管在一定程度上缓解了小企业资金供需矛盾，但同时也挤占了银行业金融机构的盈利空间，大量资金游离于银行体系之外，缺乏金融监管机构和***府部门的有效监管，容易滋生高利贷、“地下钱庄”及诈骗等非法金融行为。因此，在积极推进社会信用体系建设、推动小企业信贷的同时，有必要对民间借贷予以***策引导和疏导，将民间借贷纳入有效监管范围。
1.充分发挥***府作用，努力推进社会信用体系建设。民间借贷挤占银行小企业信贷空间，缘于银行慎贷，根源在于小企业贷款风险高，风险来自于银企信息不对称、社会整体信用环境欠佳。因此，要解决民间借贷挤占银行小企业信贷空间问题，必须从解决总体信用环境着手：一是由工商、***法、税务及金融部门联合建立企业、个人信用资料库及其变动情况，为银行提供小企业贷款审查和决策的信息平台。二是建立和完善失信惩戒机制，通过司法、舆论等多种力量加大对逃废债及违约失信行为的惩戒力度，制定《个人破产法》，加大企业及失信人的失信社会成本。三是逐步建立小企业信贷推荐和风险补偿机制。充分发挥基层***府熟悉当地企业的实际，发展“***府推荐—银行筛选—风险补偿”的小企业信贷模式，降低银行信贷风险。[2]
2.切实转变银行经营理念，树立小企业大效益观念。银行“主动”让出小企业信贷阵地的另外一个原因是“小企业小效益”，认为对小企业的投入与收益不对称，“80%的收益来自于20%的大企业”。银行业必须从转变经营理念着手，充分认识小企业涵盖社会面广，小企业信贷成效直接关系银行自身的形象，树立小企业大效益观念：一是要以贯彻落实《商业银行支持小企业金融服务指导意见》为契机，不断进行“制度创新、服务创新、管理模式创新”，简化贷款手续，优化抵押评估程序，通过提高效率、降低成本来提高效益，推进小企业金融服务。二是完善利率定价机制。结合小企业信用状况、抵押担保情况及经营状况，合理确定小企业贷款利率，建立风险与收益对称的贷款利率定价机制，提高银行开展小企业信贷的积极性与主动性。三是落实责任，稳健推进小企业信贷业务。设立相对***的小企业信贷部门和落实专门的工作人员，建立完善的绩效考核机制，在努力开拓小企业贷款市场的同时积极防范小企业贷款风险。
民间信贷篇5
关键词：中小企业；逆向选择；民间融资
中***分类号：F830.5 文献标识码：A 文章编号：1006-4117（2012）01-0133-01
中小企业作为市场经济的重要组成部分，多年来在解决就业，税收方面显示出了重要作用，据统计2003年中小企业提供了城镇就业的75%，创造了50%的GDP，全国企业上缴利税的40%，可以说中小企业对于中国经济的发展做出了巨大的贡献，但是多年来中小企业融资难的问题一直制约着中小企业发展。中小企业在融资过程中有自己的特点，而在中国银行业占据垄断地位的国有商业银行也有自己的服务取向，其服务定位为大型企业服务，其服务重点不在中小企业。本文试***从逆向选择的角度来阐释国有商业银行在放贷时同中小企业的关系，据此说明***府应该引导民间融资机构的快速发展。
一、中小企业融资过程中的逆向选择
中小企业在向银行申请贷款的时候，银行同企业也处于信息不对称状态，银行处于信息的劣势方，企业处于信息的优势方。国有银行在放贷过程中并不能根据中小企业的财务状况来判断企业的真实情况（中小企业不像大企业那样能够对外公布准确的财务信息），在放贷过程中银行有较大风险，因此银行为了补偿其放贷风险就会要求中小企业提供较大比例的抵押物品来和较高利率，这时那些风险较小，收益比较稳定的中小企业可能会因为成本太高而不愿去贷款，因而退出信贷市场，而那些风险高、收益不稳定的企业就会留在信贷市场，这样就会造成银行的放贷风险提高，其结果就是收益不稳定的、风险大的企业就赶走了收益稳定的、风险较小的企业，这样就形成了信贷市场上的逆向选择。
二、当前中小企业融资状况
中小企业融资一般分为内部融资和外部融资，分析企业的内外部融资可以更好的辨别出何种金融机构更加适合于企业的融资。
（一）中小企业的内部融资。中小企业的内部融资一般来源于：积累资金和沉淀资金。积累资金是指企业税后用于扩大再生产的部分，中小企业的积累资金一般比较小，在当前中国中小企业从事的行业一般属于劳动密集型产业，劳动密集型产业决定了企业的利润比较小，且劳动密集型产业并没有税负上的明显优势，再加之从事劳动密集型的产业的企业家门具备前瞻性战略眼光的相对较少，他们没有为企业的发展制定一个详备的发展规划，因此积累资金累积程度较低。沉淀资金是指固定资产在折旧时所提取的折旧基金，在固定资产更新时是处于“闲置资金”的状态，中小企业固定资产一般较小，提取的折旧基金相对较少，加之固定资产更新的周期较长，这部分资金不能合理利用，所以不能够给企业带来利润。
（二）中小企业的外部融资。企业的外部融资分为直接融资和间接融资，直接融资是指通过发行股票和债券获得资金。在中国中小企业通过直接融资的途径获得融资比较困难，中小企业由于自身的局限性以及资本市场发展的滞后性影响了企业的融资能力。间接融资是指中小企业通过银行，贷款公司等金融机构获得的融资。中小企业由于规模较小，资金有限，不能建立健全的财务制度，没有完整的企业规划，产权不明晰，家族式经营比较常见，开拓新市场的能力有限，不能有效避免市场风险，这些客观条件降低了企业的信用，降低了其向国有商业银行获得贷款的能力。
三、民间金融结构的重要作用
通过对中小企业的融资途径分析发现，中小企业因为自身的特点通过内部融的资速度比较慢，而向国有大型商业银行贷款往往又比较困难，因此解决这种困境的唯一办法是大力发展民间融资结构。民间融资结构在放贷时优势很明显，比如无须抵押或担保、手续简便、放款周期快等这些特点都同中小企业贷款的特点相吻合，除此之外中小企业能从民间金融机构获得贷款的原因除了民间融资结构不能为大型企业提供足够的贷款之外，还有民间结构还拥有信息上的优势，即当地民间融资机构会比较了解当地的中小企业的经营状况，而且民间金融机构的资金主要来自于自有资金，在放贷时会比商业银行更加谨慎。民间融资相比国有大型商业银行有以下两点明显优势。第一相比通过正式的金融渠道获得融资，人们普遍认为民间融资风险较大，担心融资机构的负责人携款逃跑或者融资人发生道德风险，其实民间融资机构的成立绝大多数多不涉及到公众集资，都是彼此互信的人成立的。融资人进行融资时也不是直接就能够获得贷款，他们也是经人介绍之后才能获得贷款，介绍人在中间收取一定的中介费，因此介绍人会为了自己的信誉而非常重视中小企业信誉能力，相比大型商业银行，这些介绍人能更好的了解企业的真实情况。第二相对于正规金融体系的融资利率，民间融资利率相对较高，人们普遍认为这是高利贷的根源。试想，如果企业不能得到融资，那么企业只能倒闭，但是若果获得融资，那么企业就能生存下来，那企业肯定会选择贷款，不管利率有多高。而且中小企业融资的主要用途都是短期内资金不能周转过来，需要资金周转，贷款期限都比较短，在贷款时企业不需要抵押，担保等一系列繁琐的程序，这些特点都决定了绝大部分企业都会有能力归还贷款，而不会因为贷款利率太高而破产。
结束语：民间融资机构作为正规金融体系外的一种非正式融资渠道，对中小企业的融资困境解决有重要作用，***府应该通过法律的制定，合理引导其发展。***策不能摇摆不定，不要既想要其为中小企业服务，又怕其扰乱金融秩序，***府应该搭建平台，让资金需求方，资金供应方都能得到有效的信息。民间之所以借贷利率相对较高，主要是因为信息不对称引起的，由于在当前民间借贷市场上，资金的需求方是大于资金的借贷方，因此利率相对较高，但是我们国家居民储蓄相当惊人，如果有这样一种平台，能够将资金的供给方同资金的需求方相互联系，使得资金的供给增加，那么借贷的利率也就会自然降下来。民间融资在温州已经存在了二十多年，这说明这种模式是信贷市场的一种重要模式，如果这种模式不能够适应市场，那么早就被淘汰掉了，因此不应该将近来温州的一些“跑路”事件全部归因于民间融资，***府应该合理的引导民间融资结构的发展，使其阳光化、合法化。
作者单位：安徽大学经济学院
参考文献：
[1]林毅夫,李永***.中小金融机构发展与中小企业融资[J].经济研究2001(1).
民间信贷篇6
关键词：民间借贷；征信机构；征信系统；民间借贷行业信息交流平台
一、民间借贷行业信息交流平台的构建的必要性
2011年温州民间借贷陷入信用危机，贷方对借方信用程度产生怀疑。由于借贷双方相互不信任，获取相对方诚信信息成本又过大，以致于资金的供给市场和需求市场都陷入困局。然而，社会商业信用培育是一个相当漫长复杂的过程，涉及到社会诸多因素。这使得有必要构建信息交流平台解决民间借贷双方的信息不对称等问题。
（一）民间借贷行业信息的不对称性
随着民间借贷的发展，特别是P2P网络借贷平台的引进，民间借贷行为发生的主体不再局限于亲人或熟人之间。但是由于我国商业环境较差，借贷双方相互不信任，借贷行业内部信息极不对称。贷方有大量的闲置资金但是苦于寻求信用度高、资产负债情况良好的借方。以至于引发温州地区的民间借贷危机：“三多、三难”，即民营企业多，融资难―― “温州经济衰退”；民间资金多，投资难―― “温州炒房团”；民间金融机构多，转型升级难――“民间借贷危机”。而民间借贷行业信息交流平台可以有效的解决这一问题。温州地区的民间借贷危机虽然是社会商业信用缺失造成的，但是这一问题的另一面是因为借贷双方的信息不对称。贷方无法了解借方的财产状况和信用情况，而“跑路”现象又频频被曝光。以致于借方风声鹤唳，对未来债权的实现缺乏期待。而民间借贷行业信息交流平台可以最大程度地解决借贷双方的信息不对称问题，从而解决由于信用缺失而产生的借贷危机。
（二）征信行业满足不了民间借贷的风险控制
目前我国对于个人或企业信用的征集系统主要分为两种。第一种是依据2013年3月15日正式实施的《征信管理条例》组建地征信机构①征信系统，而这里的征信机构属于中介组织；另一种则是由中国人民银行系统负责征集的征信系统。但是由于民间借贷行业的特殊性，这两种征信系统都不能满足民间借贷行业对借贷行为的风险控制。
1、征信机构的征信业不能反映财产状况
2013年3月15日正式实施由***颁布《征信业管理条例》，征信机构可以开展征信业务。《征信业管理条例》第十四条第二款规定：“征信机构不得采集个人的收入、存款、有价证券、商业保险、不动产的信息和纳税数额信息。但是，征信机构明确告知信息主体提供该信息可能产生的不利后果，并取得其书面同意的除外。”根据《征信业管理条例》有关规定：个人的财产信息不允许被征信机构采集，除了信息主体以书面的形式同意除外。这表明信息主体是作为权利的主体存在的，享有提供与不提供财产信息之自由，征信机构被明确禁止采集个人财产信息。所以信息主体缺乏提供财产信息的强制力，而征信机构又没有这方面的权利。因此，征信业是无法反映借方的财产信息。但是，对于民间借贷行业的风险的控制最主要的保障莫过于借方的资产负债情况。所以征信业对于民间借贷行业的风险控制的作用相对薄弱。民间借贷行业信息交流平台可以是作为行业自治的平台，在借贷双方的需求信息的同时，要求借方提供真实的资产负债情况。以供贷方选择借贷行为的对象和适当的利率。借方信息提供不真实可以根据后果严重程度和借贷行为的进程依法追究先合同义务责任或刑事责任。而且同样也减轻了贷方关于借方提供信息不真实的举证责任负担。
2、央行征信系统的局限性
银行系统内的征信系统的包括企业信用信息基础数据库和个人信用信息基础数据库。近年来，又派生了应收账款质押登记和融资租赁登记。但是央行的征信系统存在局限性，它更为适合商业银行，不适合民间借贷行业的风险控制。
第一、央行征信系统的主要使用者是金融机构。其通过专线与商业银行等金融机构总部相连，并通过商业银行的内联网系统将终端延伸到商业银行分支机构信贷人员的业务柜台。但是，作为民间借贷行业的借贷方多为民间的个人或者组织。民间借贷行为的双方主体都不具有特定性。而且在数量上非常庞大，而且借贷行为的发生存在很大的偶然性。央行的征信系统不可能及时有效的将央行的征信系统的关于贷方的信用信息提供于借方。所以央行的征信系统不可能成为民间借贷行业众多贷方的信息资源。而且还涉及到个人隐私权和企业的商业秘密等问题。
第二、征信系统的信息来源的局限性。央行的征信系统的信息来源主要是商业银行等金融机构。收录的信息包括企业和个人的基本信息，在金融机构的借款、担保等信贷信息，以及企业主要财务指标。而这些相对于民间借贷行业风险控制而言明显不够。因为相对于商业银行，民间借贷行业的贷方不具有垄断的强势地位，而且由于信息的不对称，更多时候贷方处于弱势地位，所以贷方对借方信息的调查途径相对闭塞。而征信系统的信息基本上企业或个人对金融机构偿还贷款的情况。而民间借贷行业对借方的信息需求的内容应当更为宽泛。提供就民间借贷行业的借方信息应当包括以上的同时，还应包括在民间借贷行业的借还贷情况和融资担保等情况。因为这些信息直接关系到民间贷款被偿还的可能性，可以作为借方的风险评定依据，从而影响借贷合同的具体内容。
二、民间借贷行业信息交流平台的构建
民间借贷行业信息交流平台不仅仅是民间借贷信息收集的平台，它包括借贷双方的基本信息，包括借贷双方财产负债信息、借还贷情况的信息。为民间借贷行为的行业自治组织，并为提供律师事务所和社会公证机构积极开展民间借贷合同代拟、民间借贷合同公证等业务。以克服民间借贷市场自发性和分散性特点，增强中小企业民间借贷行为的组织性。并利用电子网络通道搭建民间借贷网络信息平台，引导民间借贷主体通过电子平台交流借贷供求信息，完成资金借贷交易，这不仅有利于降低民间资本投资者和中小企业的信息搜寻成本和逆向选择，促进民间金融市场借贷活动健康发展。②民间借贷行业信息交流平台包括民借贷信息平台、民间借贷行业自主交流平台和民间借贷行业自治平台。
（一）借贷信息收集的平台
随着民间借贷行业的发展，借贷行为已经从熟人之间发展到陌生个体之间。而在相对陌生的情况下，发生借贷行为需要借贷双方都相对熟悉的第三方介入，而借贷行业信息交流平台恰巧可以充当这一角色，连接资金需求市场和资金供给市场。而民间借贷行业信息交流平台的介入有许多优势。
第一、节约融资成本。在信息不对称的情况下，向陌生的借贷相对人为借贷行为不像向熟人或亲人为借贷行为，它是需要交易成本。这种成本远远高于向借贷行业信息交流平台缴纳的会费或者信息费用。借贷信息在民间借贷信息交流平台上集中，可以节约借贷双方的借贷的成本，提高借贷行为的效率。特别是企业融资，它的融资成本包括交易的事前交易成本，主要包括信息成本、时间成本、谈判签约成本等。而影响企业融资成本的是企业的融资效率，可以分为三类，主体效率、交易效率和资源配置效率。其中，第一部份属于个体效率，后两部份属于整体效率。③借贷行业信息交流平台的介入将会营造一个高效的融资环境。虽然不会影响个体效率，但是可以提高整体效率。从而降低企业的融资成本。而且在借贷行业专门对外公开平台上借贷信息效果也将远高于其他一般平台。
第二、彰显民间借贷行业的地位。民间借贷行业具有个体分散性、个体不强的天然缺陷，但是，就行业整体而言又非常强大。通过借贷行业信息交流平台可以克服民间借贷行业的天然缺陷。借贷行业信息交流平台是民间借贷行业借贷信息和收集的平台，以民间借贷行业整体作为依靠，无论在借贷主体数量上，还是资金的总额上都是非常的庞大。使得民间借贷行业在行业外部的强势地位得以彰显。从而在对外为一定的民事行为时获取更大的经济和社会利益。
（二）借贷双方主动交流信息的平台
由于民间借贷行业借贷方的分散性致使借方之间、贷方之间和借贷方之间的信息交流不足。而信息的不对称容易造成横向不公平。横向不公平指的是不同借贷主体在相同条件和相同时间点下获得的经济利益不同。而民间借贷行为又属于民事行为，借贷双方享有很大的自主性。主要表现为利率的浮动性。根据《合同法》第二百一十一条第二款规定“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”以及《若干意见》规定的第六条和第七条“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”。所以民间借贷利率一般在央行基准利率的一倍到四倍之间范围内借贷双方是可商议的。这时借贷双方拥有的信息资源对借贷利率起着决定性的作用，而民间借贷行业内缺乏这样就借贷利率等信息的交流平台。
（三）民间借贷行业自治的平台
从公民社会建构的角度来看，国家必须尊重公民社会的***自治特征，并通过法律加以保护。一般情况下，国家不应该直接干预行业协会的具体运作和活动方式。过度的外部实体法律规制，将会阻碍我国行业协会的健康发展，也给国家***机关带来不必要的负担。行业协会是沟通***府和市场的桥梁，在对行业协会自治权进行规制时，要注意维护行业协会的***地位，国家不应该过分直接介入其内部行为。民间借贷行业属于民间自发形成的行业，现阶段行业自治不到位，尚未形成统一的秩序。而民间借贷行业信息交流平台可以成为民间借贷行业自治的平台，这也符合了国家不应过度介入行业内部行为，发挥行业自治的功效的要求。民间借贷行业信息交流平台的组建为民间借贷行业进入设置了门槛，在借款偿还过程中对贷方财产状况进行动态和静态的监督。而事后对借方的偿还记录在该平台公布又可以增加借方为不良偿还的成本，以限制不良借方的为民间借贷行为的可能。从而达到行业自治的效果，长期可以增进民间借贷行业的信用程度。
第一、发挥事前行业自治的作用。民间借贷行业信息交流平台要求借贷双方在借贷信息以登记自身的基本信息包括资产负债情况、借贷情况以及偿还能力等情况为前提，并附初步的证明文件以证明其真实性。民间借贷行业信息交流平台还可以通过***府工商部门和银行系统对借贷主体的财产状况和信用记录进行收集存储。而这些信息可以供意向方查阅，这样增加了借贷双方信息的对称性，双方在信息查阅的过程中可以进行筛选合适的借贷对象作为借贷行为的相对方。引进了行业竞争机制，达到优胜略汰的效果，从而发挥民间借贷行业事前自治的作用。
第二、起到事中监管自治的作用。由于民间借贷的借贷方分散性、不特定性，借贷方信息的不对称，特定借方为借贷行为的数量、数额都处于不确定的情况。而贷方都对之处于不知情或半知情的状态。这极易造成借方滥用信息不对称进行借贷。再加上一物可以设立多重抵押的情况下，容易造成借方滥融资。当融资成本高于融资收益时，借方无法偿还借款。以致于出现温州老板“跑路”的现象。而民间借贷行业信息交流平台可以克服这方面的信息不对称。在借贷双方为借贷行为时，对借贷双方、借贷额和借贷原因进行登记。可以在借贷行为中克服信息不对称，从而起到事中自治的效果。
三、结语
温州民间借贷爆发信用危机的原因在于商业信用缺乏的情况下，民间借贷行业又存在信息不对称和行业自治缺失等问题。民间借贷行业信息交流平台的组建可以很好解决信息不对称的问题，而且民间借贷行业可以通过这一平台加强行业自治。这也符合***府致力于建立和发展现代民主，培育市民（公民）社会，推进社会变迁和公民民主意识的觉醒的目的的要求。从而在社会管理和社会服务等领域确立与民间组织的合理分界，建立充分的合作关系，形成真正的合力。
注释：
① 《征信业管理条例》第五条：本条例所称征信机构，是指依法设立，主要经营征信业务的机构。
② 窦亚芹、李跃中、陈莹莹.中小企业民间借贷融资存在的问题及治理对策[M].会计之友，2012（12）.
③ 叶栋梁.企业融资效率的分类及事后交易成本的影响因素[M].生产力研究，2008（10）
参考文献：
[1]唐高平.自发秩序： 中国金融改革的取向选择―――基于温州民间借贷危机的思考[J]. 经济体制改革，2013（1）.
[2]窦亚芹、李跃中、陈莹莹.中小企业民间借贷融资存在的问题及治理对策[M].会计之友，2012（12）.
[3]叶栋梁.企业融资效率的分类及事后交易成本的影响因素[M].生产力研究，2008（10）
[4]汪 莉、解露露.行业协会自治权之程序规制[M].行***法学研究，2013（2）.
民间信贷篇7
民间信贷在我国已有3000年的历史，钱庄、当铺以及私人借贷一直都在经济发展中发挥着不容忽视的作用。与正规借贷相比，民间的中小企业贷款活动却异常活跃。尽管国家对诸如私人钱庄、农村合作基金等民间的非法的灰色金融机构进行清理整顿，但这些非法金融机构却顽固地生存着。制度的不完善也使得民间信贷出现种种问题，集资诈骗、非法信贷比比皆是。
关键词：民间信贷、融资监管
一、民间借贷活跃的原因
（一）历史和传统的根源
民间信贷是中国信用形式的雏形，随着物物交换和商品经济而产生和发展。中国是人情社会，乡土社会，靠血缘、朋友、地缘等关系来维系。当金融体系还未深入人心或者在某些地区影响力不深的情况下，民间信贷在集资融资方面起到了重要作用。一方面通过朋友、亲人的介绍，交易成本低，利率和收益变通幅度宽泛，交易手段多元化和针对性大大满足了借贷双方个性化的需求，民间借贷是在一个固定的关系网络或地域范围之内，由于有诚信和互惠互利等一系列条件作为保障，与之相关者都不愿意失去它。基于互相了解情况下的信贷方式也在一定程度上解决了信息成本高昂和信息不对称等问题。另一方面许多担保品和偿还期限在法律和金融机构方面不允许或不可能实施的，通过民间信贷则可以作为担保。而大多数正规金融机构的筹资融资工具无法具体到个人层面，进行个性化的设计，从而为民间信贷的产生和发展提供了广阔的空间。
（二）资金供求失衡和金融体制的落后
随着金融行业的发展，我国已在农村建立了农业银行、农村信用合作社、农业发展银行等金融机构为我国农业发展提供大量资金支持。但现实情况是银行贷款手续繁琐且门槛较高，国有商业银行的改革也使得农行的资金流向发生了很大的变动。和企业相比，农村贷款风险大，经营成本高昂，没有可靠的抵押物和担保机构，在市场竞争机制下，自然而然银行将目光投入到城市的稳定优质客户，用在农户身上的资金并不多。据统计去年银行农业贷款余额仅占全国贷款余额的5%左右，乡镇企业也才占到6%，其它近90%的贷款余额全部流向了农业以外。同时现有几大商业银行金融分支机构的撤出和网点的撤并使得农村贷款的需求更加得不到必须的满足。金融机构对农户贷款、个体工商户的积极性不高。偌大的农村，大多数农户贷款由农村信用社提供，农户与农村信用社的依存度越来越大，但对农村信用社的资金来源及由此产生的包袱却较少过问，有利农户贷款的配套***策也较少。金融盲区和资金紧张是民间信贷出现的根本原因。
（三）监管系统的不完善提供便利环境
金融立法的不健全，缺乏明细的法律条文是民间信贷活跃的外部条件。我国监管长期以来通过行***手段辅以一定的经济处罚来解决，而法律手段则使用较少。到目前为止，我国还没有专门的法律对民间借贷行为进行约束，和管理，保护参与者的合法权益。对民间信贷的双方权利义务、交易方式、合同内容、利率水平、违约责任等都没有详细的说明，大多数已有的法律条文零零散散分布在各种文件中，并且停留在定性层面上，无明确的量化标准，操作性和主观性极强。从而同一种情况会出现不同甚至截然相反的评判结果。
二、促进民间借贷健康发展的对策和思考
（一）建立统一完善的民间借贷法律体系，科学合理的引导民间借贷的发展
有法可依是民间信贷长久健康发展的关键所在。虽然在部分法律文件中有关于民间信贷的相关规定，但都比价零散，并没有确定统一的口径，社会上对民间信贷也持不同意见。一方面要制定一个统一的、健全的民间信贷的法律文件，从而避免***出多头、法律条规相悖情况的出现。明确信贷主体双方的权利义务、交易方式、业务范围、利率水平、资金来源、违约责任和权益保障等等。将达到一定规模的民间借贷纳入金融监管范畴，进行管理、监测、引导和规范。另一方面要制定正当民间借贷与集资诈骗等违法犯罪行为的区分标准，由于借贷法律的不规范使得民间信贷容易演变成非法集资、非法吸收公众存款等活动，并且界限的模糊也是***人员难以操作和遏制违法活动的一大原因。准确把握合法民间借贷行为与非法民间借贷的界限，才能有效保护合法的借贷行为，打击非法的集资途径，在此基础上，尽快明确主管部门，加强对民间借贷行为的规范和监管，改变多头管理的状况。从而使民间信贷真正成为活跃市场经济的一份子。
（二）加强对民间信贷利率的调整和监管
国家在1991年7月的《最高人民法院关于人民法院审理信贷案件的若干意见》第6条规定：民间信贷的利率最高不得超过银行同类贷款利率的4倍。迟迟没有改动，但是中国经济状况却是瞬息万变。利率呆板的管制行为丝毫没有考虑到中国经济的变化情况，扭曲了商业银行的行为，银行业之间的竞争不是价格竞争，而是规模扩张竞争，而价格管制又成为财富再分配的手段，不仅负利率把财富从债权人转移给债务人，而且利率管制为信贷人员提供了巨大的获利和寻租空间，在信贷紧缩的情况下贷款便会流入偏好的部门和地区，小型企业很难贷到款。由于监管的不利，民间放贷人可以利用关系把自己从银行以较低的成本取出来，然后再放出民间借贷利率的高利息，从而通过这种利率的差价牟取暴利，同时中国百姓对于民间信贷的高额利润趋之若鹜，从而出现了人人都是食利者的情况。一方面要从“信贷管控”转变成“利率市场化”，建立规范合理的资金定价机制，进行相关改革，降低民间金融和正规金融之间的利差，达到抑制民间借贷的不利影响。另一方面要加强对民间机构借贷利率的监管，对机构进行审核、登记和电子化监控，将其纳入正规监管体系之内。
民间信贷篇8
民间借贷是指在借贷双方都认定有效，发生在公民、法人、以及其他组织之间的资本借贷行为。值得注意的是，《合同法》等相关法律法规指出民间借贷利率最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。不可否认，民间借贷具有及时、简便、灵活等特点，对银行信贷体系起着拾遗补缺的作用。特别是在目前银根紧缩的大背景下，民间借贷可谓是中小企业的“及时雨”。然而，民间借贷高利润的背后也存在高风险。一方面，民间借贷的合法性一直饱受质疑，民间借贷有向高利贷方向发展的趋势。另一方面，民间借贷没有严格的法律规范，其借贷程序不规范，给民间借贷纠纷的发生埋下隐患。
二、民间借贷存在的主要问题
（一）借贷程序混乱，信用缺失严重。
我国民间借贷基本是各司各法，没有一个统一的借贷程序，主要表现为：借贷手续不齐全、不规范，借贷缺乏有效的担保，借贷随意性强，借贷资金用于非法领域。这些问题造成了民间借贷的信用缺失，不仅使出借人和借入人的利益都得不到保证，而且还扰乱了正常的金融秩序。除此之外，民间借贷参与者对于借贷违约情况的处理手段非常单一和粗暴，雇佣打手，施加酷刑等违法行为屡禁不止，严重影响了社会的和谐和稳定。
（二）新债偿还旧债，恶性资金循环。
一般来说，民间借贷的利息较高。在一定程度上，民间借贷在短期内确实能解决中小企业融资难问题。然而，中小企业为此付出的代价也十分沉重。中小企业本身盈利能力较低，民间借贷沉重的利息包袱压得许多中小企业喘不过气来。因此，不少中小企业就靠借新债还旧债来缓解自身的债务压力，形成一个恶性的资金循环链条。一旦资金链断裂，借出人血本无归，随之引起一系列社会纠纷。
（三）立法严重欠缺，缺少有效监管。
目前，我国关于民间借贷的立法缺位的。第一，没有个人破产制度，这直接引发了借贷关系破裂后借贷双方的激烈冲突，引发社会矛盾。第二，法律对于民间借贷、高利贷、非法集资的法条解释都较为简略，不能实行切实有效的监管。第三，由于民间借贷问题的敏感性很高，相关部门对于民间借贷纠纷的处理也十分简单，不能起到规范民间借贷市场的作用。
三、解决民间借贷问题的建议
（一）适当降低信贷门槛，努力提高金融服务。
民间借贷需求之所以如此旺盛，很大一部分原因是银行的信贷门槛过高，中小企业拿不到贷款。可以毫不犹豫地说，银行的“惜贷”行为是造成民间借贷飞速发展的主要原因。也正是由于民间借贷的疯狂需求，导致了其畸形的发展。因此，降低信贷门槛，提高金融服务水平，这是缓解民间借贷畸形发展的一剂良药。
（二）引导民间借贷发展，促成游资和企业对接。
民间借贷对正规金融的补充作用是不言而喻的，***府应该加以积极的引导。努力把民间借贷从“地下”带到“地上”，这应该是中国经济转型期金融改革的一个重要方向。***府应该适当放宽民间借贷的制度条件，允许成了小额贷款公司，使民间借贷和企业的需求对接起来，让民间借贷阳光化、产业化。最终形成一条利息合理、用途合法、借贷程序规范，为社会主义现代化建设服务的良性循环资金链。
（三）加强金融知识宣传，提高居民的风险意识。
民间借贷要规范化，不能缺少借贷主体的正确参与和积极配合。然而，目前我国居民的金融知识普遍偏少，大多数人对民间借贷的风险并不了解，对民间借贷的法律法规也没有研究。因此，***府应多开展金融知识方面的宣传活动，使居民能够知晓民间借贷的规则和风险，正确引导居民投资，使其理性的对待民间借贷的高利润状况，避免盲目跟风，减少上当受骗的悲剧。
（四）完善民间借贷立法，全面规范民间借贷。
民间借贷的立法几乎是一片空白，这直接加大了许多民间借贷纠纷案件审判的难度。首先，完善立法，使民间借贷有法可依，为民间借贷的科学发展提供法律保障。其次，金融机构应该密切注意贷款走向，严禁借贷放债情况出现。再者，对于民间借贷获得的利息收入也应该纳税，防止游资牟取暴利。最后，对于非法集资的行为要坚决打击。
四、结语
面对目前纷繁复杂的民间借贷纠纷案件，相关部门要冷静对待，正确处理，合理引导。我们坚信只要完善民间借贷的立法，并对民间借贷进行适当的引导，最终形成一条利息合理、用途合法、借贷程序规范，为社会主义现代化建设服务的良性循环资金链，民间借贷的明天定会大放异彩，为社会主义现代化事业建设增砖添瓦。
（作者：河南大学经济学院经济学专业2009级学生）
参考文献：
[1]王海平.民间信贷的现状分析及规范方式探讨.中国商界.2010.07.
民间信贷篇9
论文摘要：民间借贷作为正规金融机构借贷的补充，既弥补了农村正规金融机构借贷不足给农民需求带来的矛盾，也缓解了农村借贷资源的匮乏问题，对促进农民增收、农业发展起到了积极作用。但由于民间借贷始终处于地下状态，缺乏担保和监管，操作不规范，一直存在较高风险，很容易发生经济纠纷。在当前新农村建设的实践中，深入查摆农村民间借贷存在的问题，深刻剖析背后的原因，积极寻求解决办法并正确加以引导，对于搞活农村经济，发展农业生产，加快新农村建设步伐，有着十分重要的现实意义。
我国农村借贷主体是农业银行和农村信用社，而作为活跃在农村借贷市场的民间借贷，长期以来，不仅一直存在，而且大有市场。农村民间信贷有着不能忽视而又不可取代的地位，它对农村经济的发展起着促进作用，但在其发展过程中也存在着诸多问题。本文阐述了农村民间信贷发展的现状，并分析其存在的问题，最后提出促进民间借贷规范运行的对策建议。
一、农村民间借贷的现状
目前，农村借贷主要有两个方面，一个是以银行和信用社为主体的正规借贷机构发生的借贷，另一个是相对于***借贷而言的民间借贷。民间借贷是指那些没有被***监管、控制的民间金融活动。大量的调查表明，作为社会主义市场经济融资功能的补充，民间借贷在我国的存在由来已久，虽然在计划经济体制下民间有息借贷基本消失，但亲友之间互济帮困的资金融通一直没有间断。改革开放后，尽管由于认识上、***策上的原因导致了农村社区民间借贷发展的波折，但随着农村多种经济成分的崛起和农村金融体制改革的深入，民间借贷逐渐活跃，形式也多样化，融资范围和内容也不断扩大。总体来看，当前农村民间借贷的现状是：
（一）民间借贷活动规模大、数额多。1996年开始的新一轮农村金融体制改革，国有商业银行逐渐退出农村，行社脱钩后的农村信用社整体还没有走出亏损，发挥的作用远远不能满足农村经济增长对资金的需求，因而近几年农村中民间金融活动日趋活跃。
（二）民间借贷方式多样化。一是口头约定型。这种情况大都是在亲戚朋友、同乡、同事、邻居等熟人中进行，他们完全靠个人间的感情及信用行事，无任何手续。二是简单履约型。这种借贷形式较为常见，双方只是简单履行一下手续，大都是仅凭一张借条或一个中间证明人即可成交。借款期限或长或短，借款利率或高或低，凭双方关系的深浅而定。三是高利贷型。在利率下调和开征利息税的情况下，个别富裕农民把目光投向了民间借贷，他们以比银行贷款利率高出许多的利率将款项借给急需资金的人或企业，从而获取高额回报。
（三）民间借贷服务对象复杂，以个体工商户、私营业主为主。由于商业银行对个体工商业贷款审批非常严格，而农村信用社又以农户小额信用贷款为主，导致个体工商户和私营业主基本上成为信贷支持的盲区，因此，只有从民间寻求支持，这也是民间借贷主要倾向个体工商户和私营业主的主要原因之一。
（四）民间借贷资金投向领域宽，用途广泛。其主要用于生产投入，建房投资，婚丧嫁娶、治病、教育等方面支出，其中主要是以生产经营性借贷为主。
（五）民间借贷手续简便，以信用方式为主。大多数借款人向债主写下借据、签字或盖章后．再由担保人签字，即可获得所需资金；较之金融机构目前信贷管理体制下的贷款操作程序，其时效性比较强，手续也比较简单。
（六）民间借贷期限较短，利率较高。借款期限一般在2～8个月内，最长不超过一年。利率一般都是在银行贷款利率的基础上按一定上浮幅度确定的。
二、农村民间借贷的效益及存在的问题
（一）农村民间借贷的效益
民间借贷作为金融机构借贷的补充，既弥补了农村正规金融机构借贷不足给农民需求带来的矛盾，也缓解了农村借贷资源的极重匮乏，其积极的一面是不容置疑的。
1．有利于农民发展生产。在我国农村，特别是经济比较落后的农村，每年靠种地维持生活的农民比较普遍，他们没有多余的钱从事农业生产，相当一部分农民春天种地全靠借贷，而正规的银行和信用社借贷资源又有限，民间借贷则很好地满足了他们的需求。
2．有利于搞活农村经济。据调查，在农村的民营经济中，其初始资金30％以上靠民间借贷，在扩大再生产过程中，50％以上靠的也是民间借贷，民间借贷已经成为农村经济的重要资金来源。
3．简便、灵活，方便农民借贷。由于民间借贷不受时间、地域和多少限制，一次借贷十几分钟就能搞定，有的当时就能拿到钱，而且贷款无须抵押物品作担保，所以很受农民的欢迎。
4．运行成本低，效率高。民间借贷在工商税务机关登记，不缴纳各种税费，运作没有什么成本，加之打个借条就拿钱的方式，比起三番五次、层层把关的正规银行和借贷机构来说，不仅成本低，而且效率要高得多。
5．利息灵活。虽然国家对存贷款利息都有明确规定，不允许违反，但由于是个人私下借贷，可以按照国家规定的利率上下浮动，也可以根据供求状况和借款人的资信水平、偿还能力约定对称的利率。
（二）农村民间借贷存在的问题
尽管民间借贷对搞活农村经济、发展农业生产有着积极的作用，但它的弊端也是显而易见的。
1．民间借贷对农村金融秩序具有一定的冲击性。民间借贷是一种民间自发的金融行为，不受任何管理部门的监督和约束，其经营活动相当随意，加上民间借贷的利率普遍不受约束，大部分都高于同期金融机构的贷款利率，有的甚至高出银行利率的一倍至几倍。高额的回报率，使得许多资金富裕户不愿将资金存入银行，而甘愿冒险借贷出去，这对一些经济欠发达地区的金融业的发展是一个不小的冲击；其活动的蔓延不可避免地侵蚀农村中小金融机构的信贷及资金市场，导致中小金融机构的经营压力更加增大。
2．民间借贷风险大，极易引起债务纠纷。民间借贷的债权人或者是碍于情面，不好意思获取必要的证明手续，或者是以获得高额利息为目的，缺乏对借款对象的审查和对借款用途的有效监督。而借款人由于急需用钱，不论利率高低，自己承受能力如何，只管把钱借到手。结果往往是债权人不能按期收回资金或根本无法收回，债务人不能按时归还借款，从而引发债权、债务纠纷。
3．民间借贷给国家宏观调控带来困难。由于目前对民间借贷活动的监督机制还不完善，一方面导致部分民间借贷演变为高利贷，给社会安定和经济发展带来不稳定因素；另一方面，民间借贷活动在金融机构之外进行，造成大量资金体外循环，干扰了金融机构业务的正常运转，给国家的货币***策造成冲击。
4．民间借贷纠纷多，给社会增加了不稳定因素。民间借贷是一种自发、盲目、分散的信用活动，没有组织领导，缺乏制约保障机制，容易出现纠纷。民间借贷具有为追求高盈利而冒险或投机的一面，多属私人交易行为，更无跟踪监控机制。由于利益所致，民间借贷很容易导致亲疏怨恨，甚至酿成祸患，引发纠纷事件，不利于社会的安定团结。
5．借贷双方心理压力都较大，都有一定戒备和担心。民间借贷的“地下性”，决定了其处于“不光彩”地带，拿不到“桌面”上来操作，以至在借贷期，给双方精神上带来了巨大压力，借的怕还不上，贷的怕人跑了。
三、解决农村民间借贷问题的几点对策
民间借贷在农村经济发展中发挥的作用越来越大，但其负面影响也越来越不能忽视。因此，建议：
（一）要科学认识民间借贷，高度重视民间借贷。长期以来，民间借贷虽然不被***府承认，但又取缔不了，屡禁不止，而且发展迅猛，固然有其合理性。同时，足以说明现有的借贷形式在其设计上有缺陷。因此，必须对民间借贷的存在重新认识。近年来，国家在正视民间借贷存在的前提下，已对民间借贷放宽了口子，出台了一些鼓励民间金融机构融资的措施，并在南方一些地区进行了改革试点，从中可以看出国家对发展民间借贷的态度，这也为我们科学认识民间借贷提供了理论和***策依据。
（二）要对民间借贷积极引导。民间借贷由于长期处在地下状态，制约了民间借贷的发展，所以，对民间借贷一味地采取取缔态度，不利于经济发展，取缔的机会成本也很高。因此要采取疏堵并举的策略，加大宣传教育力度，引导他们按国家***策法规办事，诚信借贷，防范风险。而对于具有一定规模、信誉好的民间借贷，要纳入法律规章框架内，并健全和完善相关法律制度，从而使民间借贷健康发展。
（三）要对民间借贷加强监管。通过民间借贷利弊的分析，不难看出，虽然民间借贷在我国农村经济发展过程中扮演着越来越重要的角色，但民间借贷也有着自身难以克服的弱点，而民间借贷的无序发展，决定了***府对民间借贷的态度必须由默许转变为管理。这就要求***府平时要加强调查研究，对具有一定规模的放贷组织和个人，要给予跟踪，一旦发现问题，就严厉打击，坚决取缔。
民间信贷篇10
一、内蒙古自治区民间融资现状
目前全球经济持续走低，我国经济也随之明显下滑，日趋活跃的民间借贷也在逐步收缩，为此我们通过对内蒙古自治区民间融资的规模、借贷利率、借贷用途、违约率情况、催收手段、运作模式来描述内蒙古自治区民间融资所呈现的新特点。
(一)民间融资规模呈下降趋势
此次调查随机选取了内蒙古自治区500余户中小企业、500余户自然人，通过对样本年末融资余额及其借款户数增幅的分析，可测算出2007年末至2008年末全区民间融资变化情况。2002年末至2008年末，全区中小企业、自然人融资额共增长了1.4倍，其中中小企业向金融机构融资余额增长了1.1倍，中小企业向民间融资余额增长了1.5倍：自然人向金融机构融资余额增长了1.5倍，自然人向民间融资余额增长了1.8倍，均低于对民间融资余额预期增长的2至3倍(根据2008年3～4月份我区民间借贷快速调查测算得出)。在调查的样本户中，中小企业向金融机构贷款的户数只增加了17户，向民间融资贷款的户数只增加了7户：自然人向金融机构贷款的户数减少了2户，向民间融资贷款的户数更是减少了41户，由此可推出内蒙古民间融资规模呈萎缩状态。(见表1)
(二)民间融资利率水平小幅下降
从2006年至2008年末民间融资利率的变化情况表明，民间融资利率水平浮动较小基本与2007年持平。由于受到国家利率***策年末下调的影响，四季度民间借贷的利率有所下降。2008年末中小企业、个体工商户、农户的民间借贷利率分别为13.55％、18％、28.52％，与2007年同期基本持平。与2008年末相比，中小企业增长仅0.55个百分点，个体工商户只增长0.38个百分点，农户下降了0.21个百分点。(见表2)
(三)民间融资用途呈现新特点
通过调查问卷表明，民间融资用途仍以消费型、生产型、投资型为主，农村中农户之间表现为互质的相互借贷和高利贷性质的相互借贷较为频繁，主要用于农牧民的子女上学、盖房建院、购买农机具或进行农田水利配套建设等消费性资金需求。而城镇居民同个体工商户之间、居民个人同企业之间及企业与企业之间的借贷主要用于房地产开发、餐饮、商贸批发和流通、修理、采矿及资源性产品开发与加工等服务行业。往年企业融资主要用于扩大再生产、增加固定资产投资等，但2008年特别是下半年由于受全球金融危机的影响，中小企业资金回笼困难，为不影响信誉度，这段时期企业融资除用于临时短缺经营资金外，新增了一些用途，即用于偿还贷款、发放工人工资或弥补流动资金不足等困难，主要融资对象为典当行与小额贷款公司。
(四)民间借贷主体中小企业违约率低
民间借贷的原则是“不熟不做”。因放贷人对借款人或借款人从事的行业较熟悉，故风险相对较低。同时，借款人与放贷人多已形成稳定客户群，故更加注重自身信誉，因而中小企业民间借贷违约率较低。以包头市2008年10月份年成立的蒙银小额贷款公司和鑫盛小额贷款公司为例，10至12月末贷款额为2.26亿元。两家小额贷款公司80％以上的贷款是信用放款，选择的贷款客户基本上是股东及股东朋友熟悉的客户，对客户自身信用状况、经济实力、社会关系彼此都非常了解，故安全性较高，因此小额贷款公司所发放的信用贷款至今未出现违约现象。
(五)民间融资主体自然人违约现象显现
由于农村大粮销售缓慢，农民变现率低，加之经济作物大幅降价，收入锐减，使农民收入预期大幅缩水，给按期偿还借款带来了困难；城镇个体工商受大环境影响，物流不畅，消费需求有所下降，商品销售周期加长，变现率低于往年，给按期偿还借贷造成了一定困难，使得个别农户及其个体工商户出现民间借贷违约的现象。以兴安盟为例，2008年民间借贷违约率农村约为20％，城镇约为10％，与往年相比，违约率略有上升。
(六)民间借贷催收手段趋于理性
民间借贷主要通过以下三种方式进行：一是借贷双方订立口头契约或借据，确定借贷金额、利率和归还时间，一方提供资金，另一方到期还本付息：二是亲朋好友之间的借债，常常是无息的，归还时间也不明确；三是用价值高的物品作抵押获取现金。据了解，民间借贷讲究有借有还，再借不难。借贷双方提前讲清责权利关系，借款人的还款意识和经济责任都较强，一般不会损害自己的信誉赖账不还。通常放贷人在约定还款日前1周打电话，通知贷款人及时还款或履行续约手续，如贷款不能及时偿还也不会借助暴力或法律手段，而是采取协商延期还款或变卖财产等方式解决。只靠暴力催收的方式逐年递减。
二、原因分析
(一)央行实行适度宽松的货币***策导致民间借贷利率下降
受全球经济不景气的影响，央行下调了利率以及存款准备金率，银行利率水平的降低，是国家为了促进经济消费水平的提高而采取的主要措施，以此来鼓励企业从银行借款。而企业民间借贷的利率相对较高，使得民间融资规模下降，对抑制民间融资的扩张有一定的积极作用。
(二)金融机构加大贷款投放力度导致民间融资规模收缩
随着金融组织体系的逐步完善，邮***储蓄银行、担保公司、小额贷款公司相继成立，金融信贷投放逐年增长。特别是随着国家适度宽松货币***策的实施，金融部门加大了信贷资金投放力度。2008年11月至12月，贷款增速明显回升，新增贷款197.01亿元，同比多增228.64亿元，占全年新增贷款的22.42％。作为支农主力***的农村信用联社也在2008年年初重新评定了农户的信用等级，并根据实际需要提高了“小额信用贷款”和“农户联保贷款”授信额度，小额信用贷款额度由最高限额的5000元增加至10000元，联保贷款额度由最高限额8000元增加至20000元。支持了农业产业结构的调整和农民收入的
增加，支持了牧区基础设施建设和草原生态建设，牧民抗灾保畜能力明显增强，支持了林业下岗工人发展特色养殖，帮助下岗职工实现二次创业。由于正规金融机构信贷结构逐步改善、信贷投放量大幅增加，致使部分民间融资被挤出融资市场，民间融资规模收缩。
(三)民间融资投资主体理性借贷导致资金回流储蓄
全球金融危机引发投资者在心理上的恐慌导致其投资行为的改变。9月后内蒙古自治区储蓄存款和企业存款的高速增长表明了一部分民间借贷资金退出地下融资市场，回归正规金融体系。2008年，内蒙古自治区新增人民币存款1387.12亿元，首次突破1000亿元大关，2008年末，着资金回流，正规金融体系在一定程度上抑制了民间融资的扩张。
(四)民间融资主体风险意识增强导致违约率下降
一是民间融资相关主体的风险意识不断提高，债权人对信誉要求较高，形成了特定的民间融资市场准入制度，融资者一旦违约，违约者的不良信誉就会传遍其社会关系网。其失信行为的后果将会影响到违约者今后一段时期的融资行为：二是由于近年来征信管理信息系统的运行，企业和个人的行为受到一定限制；三是民间借贷规模呈下降趋势，特别是金融机构贷款利率下调，致使中小企业承受的还款压力逐步缩小，使违约率下降。
三、***策建议
民间融资虽有其不利的因素，但就当前在全球金融危机持续恶化的冲击下，我国经济也出现下滑，虽然国家采取积极的宏观***策，金融机构也相应地增加贷款力度，但多为刚性需求。金融机构纷纷采取谨慎原则，这无疑对举步维艰的中小企业更是雪上加霜：而由于经济不景气使大批人民币储蓄存款余额3211.66亿元，同比增长26.35％，增速比上年末上升14.44个百分点，人民币企业存款余额1752.62亿元，同比增长28.44％，比年初增加387.82亿元。随农民工返乡创业，这使得资金需求量急增，鉴于民间融资对区域经济发展的重要作用，应对民间融资进行规范和引导。
(一)***府应建立健全民间借贷相关法律法规
针对目前民间借贷尚未有完备的操作制度出台，大部分民间借贷手续比较简便，主要是以口头形式、借条等方式，抵(质)押、担保相对较少。建议尽快出台民间借贷管理的相关法规，对民间融资的主体、范围、用途、期限、利率、借款方式、违约责任等进行明确，用法律来规范和保护民间借贷的发展，引导其在法律允许的范围内进行业务活动，并促其成为市场经济融资方式的正常补充。
(二)央行应对民间借贷进行监测，正确引导资金流向
一是人民银行应建立民间借贷监测体系，加强对民间借贷利率、规模、影响的监测，特别是民间借贷活跃的地区，要定期进行监测，随时掌握其规模、利率、用途及偿还情况，及时进行警示，把风险控制在萌芽状态，确保良好的金融秩序和社会稳定：二是积极宣传国家的货币信贷***策，送金融知识下基层，使广大群众了解相关***策及民间借贷的风险性，避免因利率过高、投向失误及资金过度集中而形成投资风险，增强借贷双方的法律意识和自我保护意识：三是针对民间借贷手续不规范甚至只凭信用、没有办理任何手续的现状，建议对民间借贷手续进行规范，减少法律纠纷以保护借贷双方的利益。
(三)金融机构应加大信贷投资力度，拓宽中小企业融资渠道