学文网阳光信贷篇1
张铁良说，农村信用社是农村金融体系的重要组成部分，是农村金融的主力***和联系广大农民的金融纽带。省联社成立以来，牢牢把握改革和发展的大方向，始终坚持为“三农”服务的市场定位，不断改进和加强信贷工作，把解决农民贷款难作为工作重点，提出了“小额、流资、分散”的贷款原则，采取多种措施，有效地缓解了农民贷款难问题，从而有力地支持了农村经济的快速健康发展，得到了省委、省***府的充分肯定和表扬。但是，在信贷工作中还存在着贷款品种单一，管理手段落后，服务方式死板等问题。张铁良认为，这些问题虽然不是主流，但必须引起我们的高度重视，这不仅关系到农村信用社的持续发展，而且事关农业发展，农村稳定，农民增收的大局。
省联社***经过认真研究，决定在全省推行“阳光信贷，承诺服务”。这是省农村信用社贯彻落实***的十六届六中全会精神和省八次***代会精神，支持社会主义新农村建设，实现中原崛起的宏伟目标，有效解决农民贷款难的一项重要举措。
在“阳光信贷，承诺服务”的推广与落实方面，张铁良强调首先要提高认识，充分认识推行“阳光信贷、承诺服务”的重要性。农村信用社是农民自己的银行，是农村经济发展的重要支撑，是农村金融的中坚力量，必须适应建设社会主义新农村带来的新情况、新特点、新要求，改进信贷支农工作，提高支农水平，在“三农”工作中发挥积极作用。这是省委、省***府的重托，是全省7000万农民的期盼。更要从提高贷款管理水平，完善内控制度建设，深化农村信用社改革的现实需要，充分认识推行“阳光信贷、承诺服务”的必要性。要从转变经营理念，增强自我发展能力，实现可持续发展的角度，充分认识推行“阳光信贷、承诺服务”的紧迫性。
其次是真抓实干：一是领导重视；二是有诺必践，自我约束；三是集中办公，因地制宜。
阳光信贷篇2
一、强化阳光信贷组织领导
今年以来，为了扎实做好“阳光信贷”工程，该行专门成立了由领导班子成员、零售部及各支行信贷业务骨干组成的 “阳光信贷”工程推广工作小组，负责“阳光信贷”工程的全面推进和深入开展工作。要求班子成员必须深入片区，带头参与；同时要求各包片负责人必须深入乡镇，检查督导；要求各网点、支行行长要切实认真履行职责，明确任务，做到时间上统一，组织上严密，方式上灵活，反馈上及时。
二、强化阳光信贷宣传手段
东方农商银行通过对接***府、召开银企座谈会、开展服务小微企业宣传月、张贴宣传海报、滚动播放LED标语、散发宣传资料等形式，真正让该行“服务小微企业、支持实体经济”理念深入千家万户。切实有效的增加小微企业对东方农商银行融资手段的了解程度。为进一步扩大“阳光信贷”宣传效应，该行与朝阳镇***府合作，在朝阳镇开展“阳光信贷工作推进会”我行集中对“阳光信贷”的评议标准、操作流程、快捷优势等内容进行宣传，使参会人员正确、全面、深刻理解了“阳光贷款”内涵，提高认识。签订承诺，接受监督。签订了《阳光贷款承诺书》，对外公布监督电话和投诉邮箱，接受广大农民群众的有效监督。
三、强化阳光信贷工作质量
加强风险防范。把握问卷调查、小组评议、实地调查的关键环节。调查问卷、小组评议的农户代表选择在当地有一定威望，思想正派、品行端正、办事公正、能够在调查评议授信中秉公办事，反映情况真实可靠的农户。实地调查由信贷人员到村到户进行实地调查，采取“一对一”的方式，对所有农户的家庭资产、负债、经营项目、年收入、信用状况进行贷前调查，并提交评议小组进行评议，确定授信额度。
提高服务效率。通过“阳光操作”，采取标准化、透明化、规范化的方式，对守信农户一次性确定授信额度，2年内有效，在有效期和授信额度内，农户因生产经营需要资金时，可以随时到当地农商行如同提取存款一样借取贷款的一种信贷管理模式。同时积极改进信贷服务方式，设立信贷服务专门窗口，统一服务标准，统一操作流程，推行服务承诺、首问负责、限时办结、责任追究等“四项制度”，实行“一站式”服务。
阳光信贷篇3
“阳光生活住房套餐贷款”是指借款人以新购商品住房抵押，光大银行为借款人提供一揽子资金服务，满足其购买住房、车位、大额耐用消费品、汽车和住房装修等多种需求的人民币个人组合贷款。该产品的最大特点是为客户提供一揽子授信服务，其最高额度相当于所购房产金额的100%，在最高贷款额度内借款人可一次或多次提出贷款申请。
该业务主要针对购买一手房的借款人设计。光大银行本次推出的“阳光住房贷款套餐”组合贷款业务，为客户设计了多种贷款期限组合、多种还款方式，贷款最长期限可达30年。
产品特色
1. 一揽子金融服务
满足借款人在购买住房阶段的各项消费资金需求，包括购买住房、汽车、车位、装修和大额耐用消费品等。
2. 贷款授信额度高，资金使用多用途
贷款授信额度最高为所购房产的100%，住房贷款最高为所购房价款的80%，其余20%额度可用于购买汽车、车位、大额耐用消费品等资金需求。
3. 还款灵活，多种还款方式可供选择
有5种还款方式可供客户根据收入状况来选择，特别推出组合还款方式，从该换款方式根据借款人未来收支状况量身定做，实现了分金额份年限还款，使客户从容安排自己的家庭收支。
4. 利率多样化，轻松掌握利息支出
浮动利率、固定利率、浮动利率与固定利率转换均可选择。
5. 循环额度，节约成本
阳光信贷篇4
打造清新健康阳光的信用发展环境，佳木斯市农村信用社讲责任，讲担当，讲发展，敲响鼓，用重槌，砥砺奋进，一路飘红。近年来，特别是***的群众路线教育实践活动和“三严三实”专题教育活动开展以来，市农村信用社坚持“问题导向”，强化内部管理，着重整治农户最关心、最迫切、最现实的问题，打造诚信经营新环境，重塑支农、为农、惠农新形象。
2013年以来，市农村信用社相继开展了“双整治”、“严治社”等一系列治理活动。在活动中，市农村信用社不断完善监督举报方式和渠道，在市县两级成立纪检监察室，负责行风作风建设和违规责任人查处；聘请“神秘人”大力开展暗访并定期通报；推行贷款公开承诺制度，将贷款条件、办贷时限、办贷流程等通过广播、电视、报纸、网络等媒体向广大客户和社会公布，接受社会监督；在各营业网点显著位置张贴印有省、市、县三级联社举报电话、举报手机、举报邮箱的“三位一体”监督举报牌，公布举报电话、手机、邮箱各44个，设立举报箱147个，从而建立了群众监督、舆论监督与社会监督相结合的全方位、多层次监督体系。并指定专人受理举报线索，做到有诉必查、查实必处，处必从严。有效遏制了系统内违规违纪问题，为农户提供了阳光、透明的金融服务环境。
桦南农村信用联社
诚信制度“走”下墙 诚信服务“落”脚上
走进桦南县10个乡镇的192个村屯，由县农村信用联社营造信用环境“生”成的果实处处飘香：村村都能见到农信社有关信贷细则的诚信服务公示牌，见到信贷员走访调研的身影，听到因为农信社做到随需随贷而传出的一桩桩佳话及百姓赞誉的声音。
到目前，桦南县农村信用联社各项存款已经越过30亿大关，累放贷款达17亿元。
让诚信制度由挂在墙上，变为沉甸甸“挂”在农信社员工的心上；把诚信服务常常挂在嘴上，变为踏踏实实落在农信社员工的践行的脚步上。桦南县农村信用联社靠诚信立社凭创新服务求得发展的新举措不断推出。根据诚信服务质量好坏建立了能者上庸者下的选贤任能新机制，建立了上不封顶下有底线皆与个人成长进步经济收益息息相关的诚信绩效考核新机制，形成了全员讲社训，全员唱社歌，全员守信规，人人都想信合事，都管信合事，信奉无功便是过，平庸就是错的信用发展氛围。在基层农信社普遍建立了互联网+诚信服务大平台，5万元贷款额度的实现了当日申请当日贷，农户贷款不再为难；雨天送伞，晴天送扇子，取款百万元免预约，节假日不休息“扫街”、“扫村”为城乡工商户提供理财服务，带着温度去，盛着满意回，实现了诚信服务动真的干实的，信用环境建设无死角。靠此，38岁的柳毛河农信社主任孙东***带领17名员工赢得桦南森工18个林场职工的广泛信用，加上“三农”市场的开发，两年多时间就将各项存款由2000万元提升至2.4亿元，累放信贷余额达1.4亿元，成为桦南农村信用联社的基层旗舰社。
富锦农村信用联社
真诚服务“三农” 创新营造服务“信用”
土地确权，贷款不难。在服务“三农”创新打造信用环境时遇到难题找市长还要找市场的富锦市农村信用联社，迎来发展的金秋。
到目前为止，这个联社各项存款达41亿元，信贷余额28.6亿元，其中“三农”累放19亿元。
破解农民融资难，是富锦农村信用联社“诚信立社、服务兴社”一项重要内容。十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，赋予了农民更多的财产权，赋予农民对承包土地承包经营权抵押、担保等权能。以土地承包权经营权抵押担保，在富锦却面临着相当一些土地确权未能跟踪到位之难，如何破解，富锦市农村信用联社在实地调研、农民座谈、咨询相关职能部门的基础上，积极向当地***府汇报，得到***府大力支持。依据《中华人民共和国土地管理法》、《中华人民共和国农村土地承包法》、《农村土地承包经营权流转管理办法》、《贷款通则》等有关法律法规，研究制定土地经营权抵押贷款管理办法。农信社65名信贷员扎进农村，根据1998年台账，实行村、镇、市三级确权，最后给农民发放他项权利证书，使农民凭此可以进行抵押进行贷款。整体实现了农信联社信贷员两次进村摸清农户土地家庭经济状态基础底数、签定贷款合同，农户到农信社一次拿到急需信贷资金。农信社与当地***府联合之举，致使当地近400万亩耕地顺利进入土地流转平台，从此贷款无虞。
拥有点多面广优势的富锦农村信用联社找市场的同时不忘找市场，着眼两大平原现代农业综合配套改革试验，加大对农村新兴经营主体的扶持服务力度，登门服务，主动作为，仅支持农业合作社和7341个种粮大户就投放农贷14亿元，加上对锦山菌业、大连金玛等农副产品加工企业信贷支持，农字号信贷投入近19亿元，约占市域金融信贷支持”三农“资金总量的90%以上。
汤原农村信用联社
聚拢五指筑造诚信 阳光给力快速发展
以转变发展方式为突破口，营造良好的阳光信用环境。汤原县农村信用合作联社成为扶持地方经济和社会可持续发展的金融主力***。
到目前为止，这个联社各项存款达21亿元，各项贷款9774笔，金额7亿多元，其中金融支持小微企业贷款2.3亿元，支农贷款3.8亿元。
打造良好的信用环境，需要信用联社自身先公正公平诚实守信阳光起来。为此，汤原农信社做到了4个阳光。阳光公示：按照省联社“三大工程”建设要求，在全县各村屯共悬挂262块“阳光信贷”公示版，将当地包片信贷员的姓名、照片、电话，办贷手续及流程以及本村的农户贷款额度、约期、评级、授信等情况，进行公示，使信贷操作完全实现阳光下进行。阳光办公：通过网点改造，将信贷办公室升级为阳光办贷大厅，业务办理透明，杜绝了暗箱操作，净化了信用环境。阳光承诺：通过各种方式，将办贷规则流程要求时限等相关信息公布于众，使客户在最短的时间内最低的成本获得最佳的结果。阳光宣传：汤原联社在全县137个行***村设立诚信服务课堂，宣传金融***策法规，讲解传递涉及三农发展的好***策好机遇好信息，宣传讲诚信重发展快致富的好典型，提升了广大贷户的诚信意识和风险防范意识，弘扬了诚实守信的社会新风尚，优化了农村金融生态环境。阳光授信：结合创建信用户、信用村、信用乡（镇），汤原联社公开评级授信评标准及激励惩处办法，诚信奖，失信不给予贷款支持.截止目前，汤原县农村信用合作联社采集农户信用档案信息15300户，开展信用评分的15300户数，评定信用乡（镇）1个、信用村10个、信用户100个，为建档农户发放贷款余额5.23亿元。
举全联社之力，为一方经济可持续发展提供阳光信贷支持。在支持小微企业和新型农业经营主体发展上，汤原联社始终坚持阳光施策跟踪帮扶互惠双赢的服务方式，急需时雪中送炭，一帆风顺时锦上添花。联社营业部主任张志刚就任两个月就带领员工把诚信服务搞得风生水起，走访老客户，开发新客户，抓礼仪，抓培训，对于一些具有龙头牵拉作用的企业贴心服务。一次就帮助窦氏木业投放流动周转贷款300万元。汤原宏达米业有限公司是一个以粮食收购、加工、销售为经营范围的有限责任公司，产品销往佳木斯、鹤岗、新华、哈尔滨等周边地区。企业于2005年成立至今，诚信经营，服务于民，与鹤立信用社建立了长期的合作关系，联社自该公司成立起11年起对其累计投放贷款3000万元，由最初的农户联保、个人小额贷款发展到目前的280万元高额循环抵押贷款，通过金融支持的力度不断加大，现企业年收购水稻2万吨左右，年销售大米13000吨，年销售额达5850万元，年实现利润200万元。经联社积极协调努力，当地***府出台了《汤原县四权抵押贷款管理办法》，为投放新型经营主体贷款和土地承包经营权抵押贷款提供了法律及制度支持。汤原联社参照省联社推出的6种贷款新模式，从转型发展角度出发，创新贷款品种。结合市联社“金纽贷”、“融易贷”组合抵押方式制定了合作社贷款管理办法，有效的解决了合作社融资难的问题，促进了土地集约化管理，规模化种植。截止目前共向合作社投放贷款572笔，金额5685万元。今年汤原联社为解决农机合作社贷款难的问题，在县人民银行牵头下，经市中心支行多次调研指导，以召开座谈会的形式，与县相关部门沟通协调，最终根据农机具的所有权性质和占有比例划分情况，采取“农机具所有权（自筹部分）抵押+农机具使用权（100%比例）抵押+粮食预期收益抵押”的模式向新型农业经营主体发放贷款。仅双喜现代农机专业合作社，联社采取以发起人李长海自有农村5处住房152.62万元，4500亩粮食预期收益450万元，及价值996.53万元的农机具进行组合抵押。为其投放贷款200万元，使其土地种植规模达从2014年的3150亩扩大到现在的9069亩，预计总产值达815万元。
桦川农村信用联社
燃旺诚信五把火 擎起兴农一片天
抓住诚信之本，不断探索创新开辟为农服务新路，桦川县农村信用联社不断破解发展中的难题，实现了整体转型升级。
深入宣传，努力营造诚实守信的社会氛围。桦川联社经常通过广播、电视和农村的宣传栏、公示栏以及网络和短信等方式，开展征信教育和征信宣传活动，普及征信知识，引导社会公众正确认识征信的本质和作用，培育公众的信用道德，努力在全社会树立“学征信，懂征信，用征信”的良好风气，为全县金融环境的改善奠定了坚实的舆论氛围。
活化载体，筑牢诚信建设的工作基础。桦川县农村信用联社积极开展“信用乡、信用村和信用户”评定工作。对“三信客户”实行贷款利率优惠***策，标准为8.56‰每个月，比正常客户下浮0.59%。每个月。截止到目前，桦川联社共评定信用乡1个、信用村20个、信用户1165户，累计向“三信客户”发放贷款19，462万元，为“三信客户”减少利息支出137.79万元，让客户真正得到了实惠，极大地调动了客户讲诚信、守规矩的积极性。
精心选项，努力把好贷款发放的审批关。强化贷前调查、贷中审查和贷后复查工作，注重扶优、扶特、扶强，在巩固传统信贷领域的同时，积极拓展服务范围，突出服务重点，强调为农服务的实际效果，切实把种植专业合作社、养殖专业合作社、农机专业合作社、农业产业化龙头企业、种粮大户及家庭农场、农副产品物流中心、城镇化建设、生态农业、农业科技和设施农业等十大领域作为信贷投放的重点方向和重点项目。截至目前，已累计投放“十领域”贷款37884万元，扶持了创业乡谷大村春鹏水稻专业合作社等一大批现代农业经营主体，有力地推动了县域经济的发展。与此同时，桦川联社还认真贯彻落实国家的信贷优惠***策，扶持妇女和下岗人员进行创业和再就业。截止目前，已累计发放妇女创业贷款1，435万元，现贷款余额为266万元，支持农村创业妇女323人；累计发放下岗再就业贷款5，751万元，现贷款余额为882万元，支持下岗失业人员2517人，较好地发挥了帮扶和支持作用。
注重保全，依法维护自身的合法权益。严格按照上级关于担保的规定，灵活运用保证、抵押和质押等担保方式，努力提高担保财产的合法性、准确性和制约性，尽最大努力避免债务悬空，以此督促债务人和保证人积极履行偿债义务，维护自身的合法权益，取得了较好的效果。
严厉打击逃废金融债务行为，净化信贷市场。针对目前不良贷款压降难度较大的实际，桦川联社不仅采取将赖债户计入“黑名单”、限制其高消费等常规措施，惩处逃债、赖债行为，还在上级联社和桦川县委、县***府的大力支持下，采取坚决、果断措施，组织纪检、公安、检察院和法院等部门，采取行***的、经济的和法律的等手段，严厉打击逃废金融债务行为。截止到目前，共行***约谈违规贷款的***员、干部33人；先后以骗取贷款罪立案17起，涉案金额880.8万元；已1160笔、金额14，308万元，清收不良贷款730多万元，极大地震慑了逃债、赖债人员，净化了金融环境，促进了社会信用建设。
目前，桦川县的信贷市场总规模为226，015万元（不含农业发展银行），其中，信用社为114，681万元，占50.74%，位列各金融机构之首。
佳木斯郊区农村信用联社
以诚立身兴业 凭信铸路未来
佳木斯郊区农村信用社已成为一支实力雄厚、服务一流的农村金融主力***。
2014年3月以前，郊区联社曾被沉重的历史包袱压得透不过气，效益不好工资低，员工忧心忡忡，人心涣散，联社经营陷入举步维艰的困境。以陈伟理事长为首的新一届领导班子在建立干部能上能下的用人机制，由过去的“闭门相马”改成“开门赛马”，对中层干部和基层社主任实行“揭标竞聘”，杜绝了“跑官、要官”的不良现象，充分调动激发信合员工工作积极性的同时，采取一系列措施再铸诚信，创新兴社。
让“先授信、后用信”的思想深入民心，佳木斯郊区联社注重“信用村、信用户”建设工作，在全辖区开展完善规范农户评级授信活动，有效地抑制多户贷一户用贷款、顶冒名贷款等违规贷款的发生，使一些不法贷户不能用其名头申请贷款。让农户认识到信用的重要性，建立一张属于农民自己的金融身份证。
让急客户所急想客户所想的“诚信之星”扬眉吐气。去年8月6日的一天下午，群胜信用社大堂经理韩磊在大厅发现一白色塑料包裹后，逐级请示汇报报，在当地公安民警监控下打开了包裹发现内有现金4560元并附带一些相关汇款票据，她想方设法寻找失主。内勤主任沈梅花调取监控录像，发现此客户办理一笔汇款后就离开了柜台。柜员拨打了汇款凭证后面的联系电话，但是一直无法打通。在以后的几天里，群胜信用社上下查询，在营业大厅张贴失物招领启事，一直拨打失主电话，又联系咨询当天办理业务的客户，几经周折，终于找到了失主。郊区联社决定奖励群胜信用社大堂经理韩磊人民币2000元，号召全辖员工学习韩磊同志诚实守信贴心为客户服务的精神。
郊区农信社员工抱团取暖，一路飘红。仅一年多的时间里，不良贷款余额（包括隐性不良）就下降了4亿元，极大的化解了经营危机；存款增长了20亿元；贷款投放重新赢得市场。
同江农村信用联社
打造诚信农信社 营造诚信发展环境
近几年来，同江农村信用联社坚持诚信立社诚信服务不动摇，当地经济发展得支撑，联社发展内办十足，各项存款实现17亿，信贷规模突破10亿大关。
结合阳光信贷，构建诚信。同江市农村信用合作联社在农户贷款投放上，大力推行“阳光信贷工程”，每位信贷人员签订了廉洁执业承诺书，对农户贷款及其相关信息严格按照信贷“五公开”的工作要求，对贷款发放情况及时在信用社营业大厅及其村屯中进行张贴公示，确保农户能够及时准确了解贷款信息，同时接受广大群众对信贷人员廉洁执业的监督。
公开承诺，倡导诚信。同江联社通过拓展宣传方式，创新宣传手段，在原有宣传的基础上，开通了同江联社微信公众平台，在同江市电视台播出宣传视频，同时积极利用宣传车在周末时到人群密集的区域进行宣传。信贷公开承诺制度也落户到佳市阳光村务网站上，取得了很好的宣传效果。公开承诺制度的开展深入人心，取得了极好的社会反响。
依托评级授信，助推诚信。通过对农户全面的评级授信，不但使农村信用社掌握了农户信用状况、农户特长和还款能力等大量信息，而且有效简化了贷款手续，缩短了贷款办理时间。
社群心心相印，维护诚信。诚信服务建设不但给农民、农民合作社、家庭农场等新型经济体提供了经营资金，而且送科技、送信息，架起了信用社与客户的连心桥，使群众体会到信用社是“农民自己的银行”，使社村、社群关系更加融洽。为农村信用社赢得了支持，赢得了地位，各村普遍与农信社建立了良好的互信关系，村民的闲散资金，绝大部分存入信用社，壮大了农信社的实力。
抚远农村信用联社
信贷随着农民需求走 发展一步一层楼
抚远县农村信用联合社成立之初，农民不敢去贷款，认为贷款程序复杂，手续难办，只有“熟人”，有头有脸的人才能从联社里贷出款，平百老百姓是不可能给贷款的，如今由于农信社处处为客户着想，“难题”不再为难了。
阳光信贷篇5
国有商业银行和股份制银行都要建立小企业金融服务专营机构，完善中小企业授信业务制度，逐步提高中小企业中长期贷款的规模和比重。提高贷款审批效率，创新金融产品和服务方式。
――摘自《***进一步促进中小企业发展的若干意见》
中小企业融资难，难题有解
人工涨、原料涨、资金紧缺……新一轮危机正向沿海地区中小企业逼近。2011年，货币***策从适度宽松转向稳健，仅2011年上半年，央行已累计冻结银行资金逾18000亿元。贷款难，让不少中小企业雪上加霜。
但在湖南益阳，与当地人合伙做生意生产塑编材料的高泉宠却是如沐春风。
2009年，高泉宠与周平胜合伙经营晨光包装有限公司，由于规模做大了，需要新建厂房、添置新设备，以扩大产能。几番权衡，他们选择了邮储银行，成为该行的第一家小企业贷款客户，也是全省第一家小企业贷款客户。
短短10天，晨光公司申请的900万元贷款到账，比一般银行办理贷款业务需要1个月的时间缩短了三分之二。邮储银行信贷产品利率低、不收费，晨光公司利用贷款，破解了资金不足的瓶颈，建好了新厂房。新厂占地60亩，比原来8.5亩扩大了7倍多；产能从1000多万扩大到5000多万，企业效益猛增。
“针对中小企业融资难问题，做好金融服务，是邮储银行响应国家号召，支持中小企业发展的需要，也是助推地方经济发展的需要。”邮储银行湖南省分行行长、***书记肖天星表示。
到2009年底，我国中小企业已经超过800万家，占全国企业总数的99%，专门针对中小企业贷款需求的银行却几乎没有。大型商业银行以有实力、借款数额大、低风险的大企业为主要客户群，中小企业在大型商业银行贷款相对困难。
2008年，中国邮***储蓄银行湖南省分行开办小额贷款业务。在贯彻国家支持中小企业***策的基础上，该行科学把握信贷投放节奏和重点，优先发展小企业信贷和三农信贷“两小业务”，支持新农村建设，缓解中小企业融资难问题。
截止2011年8月4日，湖南邮储银行个人信贷发放200亿元，余额100亿元。其中，面向中小企业投放贷款81.55亿元，余额53.14亿元，受惠中小企业29384家，为企业扩大规模、增添设备、购买原料、创新技术提供了有力支撑。
支持发展，不仅“给钱”，更加“给力”
在浏阳花炮行业，邮储银行让中小企业主们直呼“给力”。
为支持当地烟花企业发展，浏阳市邮储银行开通了便捷的融资通道，积极落实湖南邮储银行高效率、低利率、还款方便等方面的***策，为企业带来了大量实实在在、人无我有的优惠――
小企业贷款半个月以内即可办好；提前还款无须违约金；贷款以支用金额计息，而不是按申请金额计息……这些条款，吸引了上百家中小企业的合作。2010年8月，浏阳市小企业贷款业务刚开通一个月，即放款1000多万元；截至目前，接近7000万元；一年多的时间增长了7倍。
更让客户惊叹的，是速度。
2010年年底，湖南华盛烟花有限公司接了一笔出口大单，急需资金周转。在与邮储银行联系后，短短7天就拿到了贷款，可以说创造了浏阳银行业的奇迹。
“企业发展，很多时候靠的就是机遇。如果等银行批款批太久，可能就会丧失机遇。与邮储银行一年的合作，让我们能够更有底气和信心去面对市场、抢抓机遇。”华盛烟花副总裁黄将佑感叹。
如今，华盛烟花已经走上了发展的快车道。从两三年前的自有资金运转，实现20%-30%的年增长，到有银行支持后，实现40%以上的年增长；从原来专做出口，到现在将触角伸向资金流转较慢的内销市场，建立专营公司……现在，他们又在谋划打造烟花文化衍生产品，领航浏阳烟花，实现产业升级。
“他们是真真正正用心服务企业！”
“银行不仅要为企业提供资金，更要提供金融服务。我们不是单纯的债权人，而是企业发展的金融顾问，是企业发展的支持者。”肖天星表示。
2011年3月，邮储银行益阳市分行小企业信贷中心主管鲁素萍接待了一位陌生的客人――益阳市海利宏竹制品厂的董事长卜海坤。
2000年，卜海坤投入30多万起家，创办了海利宏竹制品厂。多年来生意蒸蒸日上，不愁没有订单。每年秋天到次年5月，是厂里收购原料的季节，如果原料收得多，产量就更大，收入也更多。
以前，他与好几个银行谈过贷款，也向银行贷过款，总体感觉就是一个字：“累”。借钱要找熟人、做工作，还要三催四请。2011年3月，因为市场太好，想多贷点款进购原料。他向原来合作的银行提出了400万元的贷款申请，却迟迟没有批下来。眼看原料收购季节就要过去，他心里很着急。厂里会计告诉他，曾介绍过一个米仓老板到邮储银行贷款，十天就办下来了。他这才抱着试试看的心理，来到了邮储银行小企业信贷部。
“能不能请你们到我厂里去看看情况？”当时已是下午4点多，眼看快到下班的时候，卜海坤有些犹豫地提出了这个请求。鲁素萍见他为人实在、言辞恳切，当即决定，现在出发，到他的厂子看看。那天，他们一直忙到晚上7点，连饭也没吃一口。第二天，又马上派信贷员去详细调查。
“2010年9月，我看到邮储银行LED屏上面写着贷款半月下来，还有利息方面的各种优惠。我根本就不相信，以为只是个广告。没想到他们不但效率高，而且办事阳光透明、服务好，和他们打交道，很轻松！”卜海坤感叹。
翻开邮储银行信贷从业守则，赫然印着“八不准”：不准怠慢、顶撞或刁难客户；不准故意推脱、拖延、拒绝客户的业务申请；不准、以职谋利；不准向客户提出工作以外的任何要求……这“八不准”，印在了文件上，印在了一线业务员的名片上，也印在了每个邮储人的心里。
“其实，相比大型银行，我们每笔贷款的数额都不高，但贷款的流程还是一样走。放同样多的款，我们的工作强度大得多，这对我们的工作态度是一种考验。”鲁素萍说。
对邮储银行信贷员而言，“5+2”、“白+黑”是常事。“5+2”就是5个工作日加2个休息日都在工作，“白+黑”就是白天晚上都在工作。因为工作辛苦，信贷部门被称为全行的“瘦身俱乐部”……
就是这样的责任和服务，让邮储银行赢来了好口碑。
益阳塑编行业协会会长胡金龙感叹：“邮储银行的信贷员，不吃客户一口饭，不抽客户一根烟，从没见过这样好的银行，他们是真真正正用心在为企业服务！”
益阳市副市长罗智斌评价邮储银行：“从他们身上，我看到了银行业的一种新风气。”
阳光信贷篇6
沭阳县华冲镇东园村以前是有名的贫困村，如今已经成名远近闻名的富裕村，该村种植的“红富士”苹果以色泽鲜艳、香甜可口而深受消费者喜爱。吸引周边地区的连去港、淮安、山东等地的客户慕名前来购买。
华冲镇东园村气候温和，光照充足，得天独厚的自然条件适合“红富士”苹果树生长的特点，所产出的苹果以甜、脆、口感好而深受消费者喜爱。苹果成为当地主导产业，十年前就曾获得江苏省优质苹果奖。近年来，沭阳农商特别注重扶持当地特色，针对苹果产业初期投资较大，果农起步阶段往往一次性拿不出那么多钱。针对这一特点，沭阳农商行通过发放扶贫贷款，支持特色农业发展。该行围绕上级“让符合贷款条件的农户不在贷款难”的工作要求，明确了农商行新一轮农村信贷工作目标和重点，切实化解农民“贷款难”和农商行“难贷款”的两难问题，立足支农、支小、支微，在沭阳农商行的帮助下，很多农户通过小额扶贫贷款致富，并带动一大批周围农户，形成一带一、一帮一的良好氛围。目前，华冲镇东园村220户苹果户在农商行的贷款支持下走上了致富路。
“2010年，我在农商行扶贫贷款的支持下，种植了30棵苹果树，今年发展到80多棵，先期种植的苹果今年开始挂果了，第一年产量不高，以每棵600元计算，今年年底预计收入达20000元，我家以前是村里的困难户，不过我相信不到两年，我就脱贫致富奔小康了。”果农刘长春信心十足地说。
为方便农户贷款，沭阳农商行通过“阳光信贷”对有劳动能力、信誉较好、且有致富项目的贫困农户，直接建档授信。同时在推进和完善支农措施上下功夫，创新信贷支农方式，开展小额贫扶贷款、农户联保贷款，大学生创业贷款、农民工返乡创业贷款等品种进行深入推广。
“我们村里几乎家家都有苹果树，尽管种植苹果周期长，一般都要有5年的生长期，但苹果效益高，一棵苹果树收入1500块钱，除去农药、肥料成本200元左右，纯利润达1300元。我家去年100棵苹果树，纯利润达12.5万元。我们这里的土质好，适合种植苹果，而且我们上的都是有机肥，苹果好吃又好卖。”东园村村长孙玉超兴奋地说。
今年以来，为扩大扶贫小额贷款投放数量，沭阳农商行对全县38个乡镇和451个村，人均年收入4000 元以下的低收入农户，采取以财***担保金为主的扶贫小额贷款投放机制，实行集中授信、服务上门、设立专柜、专人发放等“一站式”服务，全力扩大扶贫小额贷款投放规模。今年1—8月份，全县累计发放扶贫小额贷款5.8亿元，受益贫困农户51093万户，连续多年遥居全省第一。调查显示，90%以上的贫困户已把资金用于种养项目，如购买化肥、地膜、良种，种植蔬菜，发展食用菌，栽培花木、饲养猪、牛、羊以及农产品的加工销售等脱贫项目，促进了农业产业结构的调整。
沭阳农商行董事长许尔波说，“授人以鱼不如授人以渔，加强信贷的“造血”功能，才能让有创业意愿的农民如鱼得水”。
阳光信贷篇7
从“地下”到“地上” 民间融资不再躲猫猫
长期以来，一提起民间融资或民间借贷，很多人立刻会想到“地下钱庄”。成都一家融资担保公司的负责人王经理告诉投资客记者，成都不少民间借贷机构都是从“地下钱庄”发展起来的，他们赚到钱后注册了公司进行抵押贷款、资金拆借等业务，进行公司化运作，资金规模逐渐壮大。而在五年前曾在成都开过“地下钱庄”的余先生眼里，包括地下钱庄在内的民间借贷是一个需求旺盛、有利可***的庞大市场。 2006年，他第一次涉足此道，通过一个朋友把钱贷了出去，一年时间里就赚到了15万元。
地下钱庄几乎成了早期民间资本的形象代言，它象征了后者的敏感身份——由于金融产品的公共属性，国家对其准入有严格限制，金融领域的融资和借贷权利，完全由银行所垄断。因此，尽管市场需求庞大，但在时代大背景下，民间融资和民间借贷长期处于一个缺少法律和***策支撑的灰色地带。
中国人民银行《关于取缔非法金融机构和非法金融业务活动中有关问题的通知》中规定，“单位或者个人未依照法定程序经有关部门批准，以发行股票、债券、、投资基金证券或者其他债权凭证的方式向社会公众筹集资金，并承诺在一定期限内以货币、实物以及其他方式向出资人还本付息或给予回报的构成非法集资行为。”对进行非法集资活动的，除了给予没收违法所得、罚款、取缔非法从事金融业务的机构等行***处罚外，对构成犯罪的，还要将依照“非法吸收公众存款罪”、“集资诈骗罪”等追究其刑事责任，最高可至死刑。
而中国人民银行《关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》也有这样的规定：“民间个人借贷协商利率超过金融机构同期、同档次贷款利率（不含浮动）4倍的，将被界定为高利贷行为。高利贷行为不受法律保护。
“非法集资”和“高利贷”，就像民间融资头上的紧箍咒，若稍越雷池，就会惹来法律风险，甚至招致打压。因此，我们看到的民间融资，常是一副遮遮掩掩、“躲猫猫”的样子。
在此背景下，正在实施的“阳光化”进程，对于民间融资来说，当然意义重大。
民间融资阳光化 治本民企贷款难困局
贷款之难，恐怕任何一家民营中小微企业都可以将其写成一本书。这不但是一个带有普遍性的难题，而且已经成为阻碍中小微民企发展的桎梏，引起了国家宏观管理部门和***策层面的关注。
究其原因，根子就在于银行对于金融业的垄断。目前，国内市场对于贷款和资金的需求量非常庞大，尤其是民营企业更是如此。其规模，远不是仅靠国有银行能够解决的，需要更多资金渠道的参与。然而，由于银行对金融业的垄断，手握闲钱的民间资本无法以一个合法身份进入这个庞大的市场，参与正常竞争，这直接导致了目前“僧多粥少”的困局——“放粥”的权利一直掌握在银行业手里，以广大中小企业为代表的资金需求方，为求一碗“粥”，只能奔走于银行，“别无分店”，吃尽苦头。一边是银行对各种贷款需求方“挑肥拣瘦”，一边是手头有“粥”的民间资本被挡在了市场之外，无用武之地。这也是中小企业融资难局始终难以破冰的深层症结。
全国工商联的《我国中小企业发展调查报告》显示，90%以上的受调查民营中小企业表示，实际上无法从银行获得贷款。这也难怪，一位国有大型商业银行客户经理坦率地告诉投资客记者：“放一笔50万元的贷款给中小企业和放一笔5亿元的贷款给大企业，成本是一样的，贷前、贷中、贷后每个环节一个都不能少。谁不喜欢发展大客户呢？”即使是银行对中小企业所定的贷款利率比大企业要高，但因为大企业贷款量大，银行从中可以获得的绝对收益要高很多。
挑肥拣瘦，是垄断行业追求利润最大化的本性带来的直接后果，这无疑加剧了中小微民企在融资与借贷领域的困境。因此我们才会看到，在***府和监管部门连续数年督促银行支持小微企业的背景下，民营企业、中小企业融资难的问题依旧未能得到根本性缓解。
治本的办法，只有破除垄断，让其他资金渠道参与合法的市场竞争。事实上，这是大势所趋，因为有需求，就会有市场，这就是为什么民间资本尽管战战兢兢、如履薄冰，但依然以顽强的生命力不断发展壮大的原因。讽刺的是，银行对融资领域的垄断无意中也助推了民间融资的发展——随着民营中小微企业融资困境的加剧，他们对于其他融资渠道的需求变得比以往愈发迫切。《我国中小企业发展调查报告》的数据显示：过去3年中，全国民营企业和家族企业有62.3%的融资来自民间借贷。
可以想象，随着民间融资渠道加速“阳光化”，这一数据比重还可能继续提高，甚至最终迫使银行业也做出改变——这就是民间资本从“地下”走向“地上”的意义所在。
挑战暴利 金融“去垄断化”加速破冰
这不是全部。民间资本的“阳光化”，也许需要做更深入的解读。
近年来，随着社会发展和市场的逐步成熟，金融领域垄断之弊，趋向更加明显。尤其是国有大型商业银行对于金融资源的垄断性把控、垄断带来的暴利与造成的困局，近来来越来越深受诟病，改革之势已如箭在弦上，不得不发。
在这一背景下，民间资本的“阳光化”进程，也在释放一个更重要的信号，即金融领域的深化改革正在迈出实质性的一步。民间资本在融资领域赢得合法竞争权，意味着它很可能扮演金融业与银行业“去垄断化”的破冰角色。
新希望集团总裁刘永好曾经说过这样一句话：2000人搞实体不如200人搞房地产，200人搞房地产不如20人搞银行。
过去三年，全国收紧银根，小微企业贷款陷入困境的时候，以五大国有银行为首的中国银行业却交出了一份令人羡慕的成绩单。这张光鲜的成绩单，仿佛是在为刘永好的俏皮话提供一个现实注脚。
相继出炉的上市银行公司2012年年报显示，中国工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行5家大型国有商业银行2012年利润较上年出现小幅回落，但依然实现净利润7746亿元，增速均在12%以上——这一利润数据，相当于2012年全国农村居民人均纯收入的1亿倍，或者换句话说，5大银行的年利润，就相当于1亿农民一年的纯收入之和。
还有数据显示，中国银行业的利润占到了全球银行业的三分之一，16家银行的总利润，超过了2550家上市公司的利润之和。同时，据统计，国内银行业员工薪酬，达到了是民营企业6-15倍的水平……
对比过去几年中小企业在经营上的惨淡状况，这些来自银行的成绩单更显得刺眼。一边是困局，一边是在世界上都位居前列的高额利润。显然，银行对融资市场的垄断，国有大型商业银行对银行金融的垄断，是造成这种反差的根本原因。对于成熟的市场而言，这不是一个正常现象，改革若要深化，金融市场的“去垄断化”，是题中应有之义。
因此，从不久前开始的民间资本“阳光化”的种种举措，才可谓意义深远。
去年3月，***批准温州为金融综合改革试验区，正式试点金融综合改革试验，要求规范发展民间融资，制定民间融资管理办法，发展新型金融组织。危机催生改革，或许是形容温州金改最贴切的形容。民资资本充裕的温州曾经是改革的先行者，后因种种原因改革停滞。也造成了无奈的现状：一边是有钱无处投，一边是有项目缺钱。最终引爆广泛的信贷危机。
“四川已有约50家公司在尝试进行阳光化、规范化的民间借贷模式，今年有望突破50亿元。”由西南财经大学经济学院、四川中小企业信用与担保协会等机构日前的2012年版四川民间借贷报告显示，四川民间借贷正在尝试阳光操作。截至目前，四川阳光化、规范化（通过民间借贷中介方式）的民间借贷余额约为30亿元，业内人士预计隐形民间借贷数量庞大，大概是阳光部分的5到6倍。年息方面，阳光化的民间借贷在18%左右，而非规范的借贷年息已超过48%。
四川中小企业信用与担保协会会长王永其指出，四川的规范化民间借贷正处于起步阶段。2011年7月，四川出台了“关于开展中小企业民间融资担保工作的指导意见”，形成“第三种模式”的框架，即以第三方公司为中介加第三方担保公司提供担保的方式，推动民间融资阳光化。“现在，阳光化的民间借贷正成为一种趋势，行业正在摸索建立标准化的规范。”王永其认为，民间借贷业内主要有青岛“五色土模式”和洛阳的 “浩亚达模式”，相比上述两种模式，四川的民间融资圈内推出的第三种模式更容易控制风险。
调查显示，四川民间借贷的个体融资规模一般在1000万元以内，主要区间集中在50万元到200万元之间。融资效率方面，民间借贷最快能做到当天放贷，一般3天左右即可完成一个业务单元的对接，远高于金融机构的融资放款速度。
据悉，四川省99%以上的企业都是中小企业，资金缺口超过1000亿元。与此同时，截至3月末，四川省各项存款余额 亿元，比年初增加 亿元；外汇各项存款余额63.99亿美元，比年初增加6.45亿美元。民间借贷市场潜力巨大，完全能大有作为。
阳光信贷篇8
关键词：微型金融 财务 可持续 村镇银行
微型金融（Microfinance） 诞生于20世纪70年代，是在传统正规金融体系之外发展起来的一种新的金融方式。1976年，诺贝尔奖获得者尤诺斯教授在孟加拉国发起了致力于解决农村贫困人群金融服务问题的乡村银行项目，成为微型金融发展的开端。微型金融是为解决农村金融落后和贫穷人群难以获得金融服务问题而兴起的一种金融形式。它主要侧重于为农村贫困人口提供贷款、存款和其他金融服务，服务对象主要包括个体工商户、小型企业、种植养殖户、贫困人口等普通民众。
一、国外微型金融发展模式
（一）孟加拉乡村银行 1974年孟加拉国发生饥荒，时任孟加拉国吉大港大学教授的尤努斯离开了校园，开始研究如何帮助穷人。1976年，在他任职大学附近的乔布拉村，尤努斯掏出27美元借给42个贫穷的农村妇女开始了他的微型贷款的试验。1983年，孟加拉国***府特许尤努斯博士创建格莱珉银行，专门为穷人提供金融服务，在农村全面开展小额信贷业务，其贷款对象主要是650万穷人，其中贫穷妇女要占到96%，每笔小额贷款以100美元为单位。通过三十多年的努力，农村金融服务网络覆盖了几乎整个孟加拉有这信贷需求的人群，孟加拉46620个村庄中建立了1277个格莱珉分行，穷人们可以很方便地获得服务。其贷款原则是不用任何抵押，穷人也能贷款，乞丐也能借钱，在这样宽松的借贷条件下，格莱珉银行使58%的借款人及其家庭已经成功脱离了贫穷线。格莱珉银行有一套精心设计的管理模式，尤努斯利用乡村人重友情和脸面这一心理，把借款人分成五人小组，在乡亲之间确立熟人互助监督机制，如果其中一人还款有困难，另外四人会想办法来帮助他，这一管理模式使贷款的偿还率高达99.02%，居世界银行业之首。现在这一小额贷款模式已被100多个国家所效仿，不仅包括中国等发展中国家，连美国也开始学习。孟加拉乡村银行是世界上第一家专为贫困者服务的金融机构它作为一种成熟的扶贫金融模式，主要特点为：（1）短期贷款、额度小。贫困家庭由于底子薄、没有信贷经验、难以从事大规模的经营活动，所以只适宜从事风险小、易操作、周期短、见效快的小型项目，尤努斯最初的小额信贷试验，每笔贷款金额不到65美分，2005年，格莱珉银行当年发放贷款38亿美元，贷款笔数362万，平均每笔贷款金额约105美元。 （2）整借零还。孟加拉乡村银行是一周开始还贷，每周分期付款，不允许一次性提前还清贷款；偿付数额是每周偿还贷款额2%，还50周；每1000塔卡贷款，每周付4塔卡的利息。（3）利率略高。由于客户风险和运营成本较高，孟加拉银行贷款利率比普通商业银行平均高，平均利率接近20%。（4）连续贷款。短期的小额信用贷款是不可能使借贷贫困者脱贫的，只能起到缓解贫困的作用。为此，小额信用贷款规定借款的贫困者只要遵守纪律，按时还贷，就可以连续贷款，而且第二次以后的贷款额还可以增加。（5）强制储蓄。孟加拉国乡村银行要求每个借款人开设个人账户、特别账户和养老账户，将贷款的5%作为强制储蓄。所有借贷8000塔卡（约138美元）以上的客户，每个月都要在养老金账户中存入50塔卡，客户达到退休年龄后分期返还；格莱珉银行对储蓄资金按照高于市场的利率支付利息；以上安排旨在提高借款人的储蓄意识，提高财务积累，一方面为格莱珉银行创造资金来源，另一方面降低借款人的财务风险。
（二）玻利维亚阳光银行 玻利维亚阳光银行（Bancosol）成立于1992年，前身是1987年成立的一个以捐款为资金来源的非营利组织（PERDEM），1992年玻利维亚当局正式批准PERDEM分立成为阳光银行，专门从事小额贷款。它被批准可以采取十分简单的贷款手续，其客户群体主要是生活在贫困线以上的中低收入阶层。到1996年阳光银行的客户多达6万，银行贷款损失一直低于0.5%，其资产回报率一直是玻利维亚银行部门最高的。在银行监管机构的CAMEL评级中，阳光银行被认定为玻利维亚运营最好的银行。玻利维亚阳光银行模式商业运作的成功，使小额信贷从财务的不可持续性，逐步走向了财务的可持续，其成功得益于在发展中形成了独有特色的运作机制。其主要特点是: （1）小组贷款。玻利维亚阳光银行，要求3～8人组成小组，小组成员都可以贷款。这种小组联保的机制（成员间负有连带责任）对于违约问题存在一个特殊的“风险扩散机制”，即一个成员违约，所有成员都会失去借款的机会。这种连带责任可以降低道德风险问题。（2）利率相对较高。阳光银行利率较高，其年均贷款利率47.5%至50.5%，之前还须支付佣金2.5%，业绩良好的客户利率稍低，年利率约45%。高利率贷款以使阳光银行财务自立，从而不必依赖***府补贴就可获高收益。（3）贷款偿还方式灵活，期限短。 阳光银行是根据借款人的信誉和现金流量对借款人提供贷款，贷款金额较小，借款者可按周偿还，也可按月归还。这种分期还款机制可以降低信贷风险并获得充足现金保持健康的财务状况。贷款期限短且灵活，期限4个月至1年不等。
（三）国外微型金融发展的成效 孟加拉乡村银行和阳光银行微型金融机构虽然采取不同的运作模式，但这些机构均已实现了经营上的自负盈亏，有的甚至已经完全实现了财务上的可持续发展。通过对经营业绩进行比较发现见（表1），两国微型金融在操作实践上各有其可取之处，如孟加拉乡村银行服务的客户数较多，覆盖世界多个国家，贷款风险控制的较好，风险贷款率处于较低水平，仅为1.79%。玻利维亚阳光银行由于面对的是中低收入人群，客户数相对较少，但能够为客户提供较大额度的小额信贷服务，满足客户更深一步的资金需求，人均贷款规模高达1571美元；由于贷款利率较高，玻利维亚阳光银行实现经营上的自负盈亏120.09%，而且实现财务的可持续性。
二、我国微型金融发展现状及影响因素分析
（一）我国微型金融发展现状 2006年12月中国银监会放宽了农村地区银行业金融机构准入***策，推出了村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等三类新型农村金融机构。截至2009年末，银监会共核准已开业172家新型银行业金融机构，其中村镇银行开业148家，贷款公司开业8家和农村资金互助社16家。已开业新型金融机构存款余额269亿元，贷款余额181亿元，其中农户贷款达到5.1万户、65.5亿元，小企业贷款达到0.5万户、91.2亿元，分别占其贷款余额的36.2%和50.4%。微型金融机构在全国各地点燃了向新农村建设和新型农业发展“输血”的星星之火。新型农村金融机构的建立，对于完善农村金融体系，提高农村金融服务水平，促进农村金融和农村经济协调发展具有重要的现实意义。2009年7月银监会研究制定了《新型农村金融机构2009～2011年总体工作安排》，未来3年将在全国35个省（区、市，除外）、计划单列市共计划设立1294家新型农村金融机构，其中村镇银行1027家，贷款公司106家，农村资金互助社161家。这些新型农村金融机构，主要分布在农业欠发达的县域、中西部地区以及金融机构网点覆盖率低的乡镇。微型金融有效弥补了县域金融服务的空白和不足，在一定程度上缓解了县域和农村资金短缺的矛盾，帮助贫困和中低收入人口增加收入，对农村地区经济的发展起到了推动作用。以内蒙古为例，截至2009年6月末，内蒙古共有新型放贷机构195家。其中小额贷款公司186家，新型农村金融机构9家（村镇银行6家、资金互助社2家、贷款公司1家），从业人员1686人。内蒙古186家小额贷款公司注册资本总计135亿元，覆盖了全区75%的旗县区和呼、包、鄂地区90%的旗县区，有效缓解了内蒙古农牧区资金不足的问题。
（二）我国微型金融机构实现财务可持续性发展的影响因素目前，从微型金融机构发展的实践可以看出，一些金融机构发展迅速，有些机构已经实现了微利。微型金融机构经营效益不理想虽然有运营初期费用支出相对较高，效益显现缓慢的原因，但更大程度与利率、资金、成本、风险等财务因素有关。（1）贷款利率较低。利率是微型金融机构可持续发展的关键因素。从国外的实践情况来看，采用商业利率原则是微型金融机构实现可持续的基本条件，保持高贷款利率与财务可持续发展呈正相关。微型金融服务的主体是贫困人口，他们居住较为分散、单笔借款数额小、管理和交易费用高，直接导致收不抵支，一般正规银行机构，尤其是大银行是不愿开展微型金融服务的。如果不能实行较高利率，没有机构愿意开展这样的业务，到最后真正受到损失的还是贫困人口。在实践中微型金融机构贷款利率普遍较低，如内蒙古村镇银行平均年利率为5%―15%。贷款公司采取不同档次的贷款利率定价模式，按照期限和行业不同，实行12%―18%的年利率。2家农村资金互助社实行10%―14%的年利率。而孟加拉国乡村银行在1991年前，贷款一年期的年利率是16%，1991年上升为20%。可以看出，目前我国微型金融机构的小额信贷利率较低，而较低的利率水平无法满足微型金融机构的运营成本，无法实现利润的增长，难以实现微型金融机构的可持续发展。（2）资金来源不足。实现微型金融机构可持续性的重要保证是充足的资金，资金不足不仅会限制微型金融机构的业务开展，而且其防范风险的能力低下，制约其可持续的发展。一方面，微型金融存款增长速度较慢。我国的微型金融机构大多设立于农村、牧区贫困地区，当地居民收入水平不高，农牧民和乡镇中小企业闲置资金有限，且不得跨县（市）吸收存款，限制了其资金来源。同时，由于成立时间短、网点少、规模小，业务种类有限等因素，被认可的程度较低，也难以吸收大量的存款，又由于村镇银行不能进入全国拆借市场，因此只能向当地金融机构拆借资金。因为成本太高，村镇银行不到万不得已的情况，不愿向当地银行拆借资金。另一方面，农牧民贷款需求旺盛。在存款不足的情况下，由于近几年农牧区经济发展迅速，正规金融供给不足，微型金融机构则面临旺盛的贷款需求。以安徽凤阳利民村镇银行为例，成立一年以来，截至2009年5月24日，存款余额9315万元，贷款余额7729万元，贷存比高达83%，再如在内蒙古，截至2009年5月末，9家新型农村金融机构存款余额28419.20万元，贷款余额27948.38万元，贷存比更是高达98%，远远超过《商业银行法》规定的75%的比例。与旺盛的贷款需求相比，微型金融机构可贷资金明显不足，影响其可持续发展。（3）经营成本较高。控制经营成本对于实现微型金融财务可持续发展是非常重要的。目前，我国多数微型农村金融机构设在经济欠发达的农村地区，这些地区大多以传统农业为主，龙头企业、高新产业较少，微型农村金融机构没有高效益项目支持，盈利空间较小。新型农村金融机构的客户多数是农牧民，种植业和养殖业贷款较多，利润率很低，并且风险也比较高。由于农村地区地广人稀，农民居住具有偏、散的特点，导致金融机构业务经营成本比较高，影响金融机构的经济效益。再加上新型农村金融机构本身具有小型化、分散化特点，在应对储户提现和其他日常运营问题上，所需的高流动性资产与总资产的比例相对较高，形成活期存款较少，资金成本相对较高，这无疑增加了金融机构的盈利风险。（4）风险控制能力较差。资产质量的好坏对微型金融机构的可持续发展非常重要，大量的不良贷款会导致微型金融机构无法持续运营。一方面，微型金融机构普遍缺乏较为完善的风险防控制度以及具有实践经验的专业人才，人才的缺乏使得微型金融机构对风险的认识和判别不准带来一系列风险；另一方面，特定的业务客户也增加了微型金融机构的经营风险。调查显示，目前在内蒙古没有一家小额贷款公司的贷款信息纳入人民银行的企业和个人征信系统，只有5家村镇银行接入征信系统，实现联网的只有1家，无法核查客户相关信息增加了经营风险。
三、我国微型金融机构可持续发展的***策建议
（一）推进利率市场化，实现财务可持续性要实现微型金融可持续的发展，首先要为其提供一定的利润空间。微型金融信贷由于额度小，贷款的发放面涉及千家万户，操作成本高于商业银行一般贷款操作成本。国外成功经验表明，微型金融贷款利率应超出资金成本8%至15%左右。国际上比较成功的商业化微型信贷绝大部分都是通过市场化的利率来实现自身的可持续的，而且利率一般比商业金融利率高见（表2）。在孟加拉商业利率为10%至13%，而小额利率20%至35%。在印度商业利率为12%至15%，小额利率是20%至40%，一般都高出十个百分点以上。我国农村金融市场的利率限制还是比较严格，按目前我国农信社的资金成本3.5%左右的水平计算，微型金融贷款利率应在11%至13.5%之间。而通过调查发现，目前我国农户小额贷款利率一般在6.9%左右，低于国际上通行的小额贷款的利率区间。因此，根据我国的具体国情和我国微型金融发展的实际环境分析，应该适当放松其***策上的管制，允许微型金融机构根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力自主确立贷款利率。根据我国微型金融贷款项目及对农户的调查发现，低收入农户其实对借贷的利率不敏感，资金的获得性远比资金的成本重要。因此，目前能够实现我国微型贷款机构可持续发展的贷款利率应在15%至25%之间，这样既能保证微型金融机构的可持续发展又能达到微型金融扶贫的目的。
（二）拓展资金来源，增***型金融抗风险能力 在目前我国微型金融机构资金来源不足，造成其自身的持续经营和扩大规模难以实现的情况下，迫切需要其拓展资金来源。首先，在微型金融机构的建立和运营过程中，大力发挥人民银行、国家***策性银行和大型商业银行的引导作用。人民银行给予微型金融一定的支农再贷款支持，扩大微型金融的资金实力，减少微型金融资金运营风险。其次，积极引导大银行参股村镇银行。如果有大型商业银行成为微型金融的股东，微型金融机构的资金供给量可以大大增加，从而获得持续发展的能力。而且大银行参股还可以提高微型金融机构的公信力，获得农民的认同，提高吸收存款的能力。再次，在微型金融的建立中注入民营资本。***2010年5月《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》，明确提出“鼓励和引导民间资本进入金融服务领域”，包括支持民间资本以入股方式参与商业银行的增资扩股，参与农村信用社、城市信用社的改制工作。鼓励民间资本发起或参与设立村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等金融机构，放宽村镇银行或社区银行中法人银行最低出资比例的限制。民营通过参股微型金融机构，一方面民营企业获得资本回报；另一方面通过民营资本的引入，可以使***府和民营资本达到“双赢”的局面。最后，要加强存款吸收能力。微型金融机构可借鉴孟加拉乡村银行的经验，对贷款的客户实行强制储蓄原则。同时可以充分发挥自己立足本地、服务“三农”、又有大银行股东背景的特点，将农户、农村企业资金吸引到微型金融机构以利息收入弥补营业费用。
（三）加强风险控制，确保微型金融机构安全运行 为了更好的控制微型金融机构所面临的风险，首先，要健全风险控制制度。微型金融机构要真正深入基层，收集并了解大量客户资料，降低因对客户信息的不知情而导致的信贷风险。建立与自身管理相适应、与“三农”特点和微小企业相匹配的信贷管理制度，实行审慎、规范的风险资产管理分类制度，提足拨备的同时还要将资产损失准备充足率保持在100%以上。禁止微型农村金融机构对外提供担保，杜绝超比例大额贷款的发放。严格控制股东和内部关系人的关联授信，关联授信应报董事会或股东大会同意，且不得超过其对金融机构的投资金额。其次，加强对从业人员的业务培训，提高从业人员业务水平，这不仅可以提高新型金融机构的经营管理水平，而且还可以降低因人的因素所导致的操作风险。再次，建立风险补偿机制。建议***府建立相应的***策性保险体系，从制度上消除微型金融的系统性风险。最后，采取小组贷款策略。根据格莱珉银行实践，小组贷款的有效性关键在于连带责任的特征，人们彼此相熟，比正规金融组织更有能力相互监督，降低道德风险。
（四）建立成本控制机制，不断提高财务管理水平首先，建立完善的财务制度是降低成本的重要途径。完善的财务制度有助于机构对过去的经营状况进行分析，以便及时的发现问题加以改正。同时有助于增进外界对机构的了解，增加机构的客户。另外，也对机构形成一定的压力，督促机构不断的改善自身的制度建设。其次，健全营运成本控制制度、费用开支审批制度以及内部审计制度，使资金经营过程中的所有消耗和支出都能有章可循，保障资源配置合理、高效。再次，加强对项目资金的管理和监督，实行定期定时报账制度，要求账账相符、账证相符、账表相符、账册相符，以利于掌握资金的运行、回收及循环基金的操作情况，为定期定量定性分析、预算修改及指标考核提供了可靠依据。最后，参股的金融机构应该成立专门的小额信贷部门。聘请具有专业知识、经验丰富的人员负责小额信贷业务的开展，对小额信贷业务的成本与收益实行***核算，按照会计准则的要求每月完成统一的财务报表，加强财务比率分析，进行有效的成本控制。
*本文系内蒙古产业发展研究基地课题“微型金融支持内蒙古农牧业发展问题研究”（项目编号：nmcj09001）和内蒙古自治区高等学校科学研究项目“微型金融机构可持续发展问题研究”（项目编号：NJ10160）的阶段性成果
参考文献：
阳光信贷篇9
关键词：新兴产业 金融支持 调查
战略性新兴产业的发展，离不开金融的支持。近期，我们对衡阳市金融支持战略性新兴产业的情况开展调查，提出了完善发展银行信贷业务，加大金融机制的引导和扶持，增强项目综合融资能力的相应措施。
一、金融支持战略性新兴产业的主要特点
近年来，衡阳市抓住湖南省被列入国家新兴产业创投计划首批试点省份的机遇，把发展战略性新兴产业明确为全市经济社会发展的主导力量和战略重点，结合本地现状，确定了电子信息、先进装备制造、生物医药、新材料、新能源、节能环保、文化创意、以金融、现代物流为核心的现代服务业等战略性新兴产业，培育发展战略性新兴产业进入实施阶段。
特点之一，信贷支持有力。总体来看，全辖银行业金融机构不断创新方式、优化服务，切实加大对战略性新兴产业的信贷有效支持。推出了旅游区门票收费权抵押贷款、专利权质押贷款、“给力贷”、“助力贷”、“展业通”、“税融通”、“好融通”等一批颇具特色的金融产品，较好地满足新兴产业资金需求。截止2012年6月末，全市地区社会融资规模52.4亿元，累计发放战略性新兴产业贷款100余亿元，助力新兴产业亮点呈现、长足发展。目前，全市规模以上战略性新兴产业企业142家，借力“资本魔方”，富士康、欧姆龙、中兴通讯、中科光电等大项目好项目纷至沓来，形成了以胜添电子为龙头的电子信息产业，以特变电工、货菱重卡、中钢衡重为龙头的先进装备制造产业，以中国至德、共创光伏、瑞达电源为龙头的新能源产业、以汉森制药、恒生制药、紫光古汉为龙头的生物医药产业，以南岳火文化主题公园、石鼓文化创意园为龙头的文化创意产业，以红星美凯龙、崇盛国际、商业步行街为龙头的现代服务业。
特点之二，银企对接有序。围绕“企业服务年”和“项目建设年”活动目标，采取加强企业信用建设，强化部门联动协调，建立督查通报制度，加大***策宣传引导等多种措施，构建“***府搭台、央行推动、银企对接、合作共赢”良性互动平台，巩固新兴产业实体经济发展基础。在全省战略性新兴产业发展银企合作洽淡会上，衡阳项目70个，占全省总数近七分之一，居市州之首；签约项目4个，在全省仅次于长沙，承贷金额达7.2亿元。举办全市“数百企业数亿贷款签约仪式”，26家金融机构与404个项目签下138亿元大单，重点支持产业结构升级、工业技改项目和中小微企业，目前资金到位率达80%以上。
特点之三，融资需求有量。在当前经济运行形势严峻的大背景下，衡阳市战略性新兴产业融资需求仍然旺盛，呈逆势上扬之势。据汇编的《2012年衡阳市战略性新兴产业信贷需求目录》，全市300个战略性新兴产业项目，总投资7698624.69万元，贷款总需求2555413万元，占总投资的33.2%，其中，固定资产贷款需求2279463万元，流动资金贷款需求275950万元，分别占贷款总需求的89.2%、10.8%。各行业贷款需求比重分别为：文化创意、现代物流、生物医药、节能环保、新能源五个产业相近，在1.27—9.38%之间；先进装备制造和电子信息贷款需求接近，为20.13%和24.85%；新材料贷款需求比重最大，达到31.9%，约占新兴产业需求总量的三分之一。从战略性新兴产业对全辖不同区域的融资需求状况看，主要集中在高新技术开发区、白沙洲工业园、松木工业园“一区两园”，产业集聚和资金洼地效应凸现。
二、金融支持战略性新兴产业金融的现实困境
（一）困境之一、融资“不够用”
据调查，衡阳市首届战略性新兴产业发展银企合作签约会初步确定对接项目76个，签约金额335280万元，占贷款需求额的13.12%，涉及企业仅为16%。分行业贷款满足率看，生物医药、先进装备制造、新能源、现代物流、节能环保、新材料、电子信息、文化创意分别排1—8位，其中文化创意为“零”；分签约性质看，大部分为意向，合同占比很低；分地域看，县域投入不足三分之一；分银行机构看，签约项目最多的是农村信用社，签约项目24个，占全部签约项目的31%，签约份额最大的是交通银行，签约金额73600万元，占全部签约金额的21.95%，国有商业银行介入低于预期，部分银行机构“零对接”，信贷需求满足率不高，凸显结构性融资障碍。尽管***策层不断释放市场流动性信号，但经济下行压力加大，企业经营形势不容乐观，投资意愿下降，商品库存及应收账款增加，资金面仍然偏紧。部分中小企业流动资金周转困难现象严重，处于“喝渴”状态，有的只能维持简单的再生产，无法及时更新设备和技术改造，产品质量和企业竞争力下降。从重点监测的30户企业看，约10%的企业资金很紧张，缺口20%以上；20%以上的企业资金紧张，缺口1—20%，一定程度上限制其扩大再生产。据测算，全市战略性新兴产业资金缺口在1000亿元/年以上。以鸿大特种钢管为例，该公司新建大口径精密无缝钢管生产线，投资6000万元，资金缺口4300万元，缺口为28.3%。结构性资金短缺，成为战略性新兴产业发展的“瓶颈”之一。
阳光信贷篇10
2013年上半年，工商银行湖南邵阳分行紧紧围绕市委、市***府加快邵阳发展和市委提出的“八个建成”的宏伟目标，认真把握区域经济结构特点，进一步强化主动竞争意识，积极拓展优质信贷市场，做强做实大客户（项目）营销，做精做细小企业市场营销，做大做优个人贷款营销，促进贷款增长结构调整，构建与当地经济结构相适应的贷款投放机制。上半年累计投放各项贷款35.76亿元，贷款余额较年初增加9.82亿元，增幅14.84%；贷款增量和增幅双双排名全省第二。主要做法：
一是强化重点客户（项目）营销。积极介入工业园区、重点县域、专业市场和银企洽谈会签约项目营销，加大优质信贷市场拓展力度，促进贷款增长结构调整，确保信贷资产业务发展的可持续性。上半年邵阳分行继续加大对阳光发品、玉新药业、吕氏贸易等重点出口创汇企业的贷款投放力度，继续支持佳源名人国际项目、“志成新世界”二期项目、华商新外滩等精品房地产开发项目，继续加大对邵阳纺机、神风动力、鼎森药业等重点工业企业的贷款投入，继续对8个签约项目发放贷款26860万元。上半年累计投放公司贷款25.50亿元，公司贷款余额较年初增加6.14亿元。
二是加大小企业信贷营销力度。按照总行“集约化经营、批量化营销、专业化管理、标准化操作”的小企业金融经营思路，坚持以总行确立的“四大新兴产业”、“三大战略投放领域”为指导，增强信贷资源配置效应，引导各支行开拓小微企业信贷市场的主动性和积极性，着力提升工行小微企业业务发展能力和市场竞争力，已经逐步形成“大银行服务小企业”的鲜明形象和强势竞争格局，扎实有效推进小企业信贷业务健康、有序和快速发展。截至6月末，小企业融资余额为108873万元，比年初增加11785万元；小企业融资余额和净增额分别排名全省第四和第三位。
三是打造个人信贷业务品牌。该行按照打造“当地第一个人信贷银行”目标，突出个人信贷业务发展战略，转变增长方式，深挖按揭资源，实施精准营销，完善激励机制，力推个人贷款业务快速增长。上半年累计发放贷款7.52亿元，比去年同期多发放1.90亿元；6月末个人贷款余额21.00亿元，比年初增长4.53亿元，比去年同期多增1亿元；增量同业占比第一，排名全省第三；完成省分行下达序时任务的133%，个人信贷业务成为该行信贷资产业务经营的新亮点。
四是发挥票据“蓄水池”效能，服务全辖资产规模调剂。该行进一步强化票据“蓄水池”效能，发挥集约化经营优势，严格客户准入管理，确保票据融资业务健康发展。上半年票据融资总额64008万元，居全省第六位。票据融资余额从年初的1.5亿元下降到六月末的6627万元，释放贷款规模8700余万元，较好地服务于信贷资产业务，助力邵阳分行上半年贷款增量排名较去年同期前进了3个名次；贷款增量在全省占比14.12%，同比上升了5.3个百分点。