学文网工商银行宣传工作计划第1篇
银行同业营销宣传经验与做法的比较分析
“他山之石,可以攻玉”,银行同业的做法和经验是提高商业银行营销宣传的系统性和规划能力的有效途径。
商业银行营销宣传取得的经验和主要做法在加强营销宣传规划方面,有的银行加强了营销宣传的整体规划,保持了营销宣传的常态化,并细化到每月、每季以及重大节日的具体宣传措施、进度安排、效果反馈等工作。
在创新营销宣传方式与内容方面,有的银行优化资源配置,合理布局,加大投放力度,并把公关活动与广告渠道宣传结合起来,收到显著成效;有的银行开展了丰富多样的主题营销活动;有的银行把企业形象指引做成视频片,使得标准的执行更为直观、方便。
在完善营销宣传基础管理方面,有的银行规范营销项目立项审批的程序和流程,走精品会审、精品投放之路,提高营销宣传工作的质量和效率;加强费用管理,制定完善费用管理办法,实现费用成本在各部门、各行部之间的科学合理分摊。
在加强广告投放策划方面,有的银行对广告投放前后主要业务指标变化情况进行分析,评估广告投放效果,努力实现产品特质与载体特性的高度吻合,提高广告投放的针对性、实效性。
在加强营销宣传培训方面,有的银行加强对全行员工尤其是客户经理的营销知识培训。在师资的选择上,既有行内业务精英,也有行外营销专家;在课程设置上,既有营销理念和理论的传导,更有营销技巧和案例的讲授,更好地指导和推动工作。
商业银行营销宣传工作中存在的问题
据我们对某国有商业银行省级分行的调研情况看,该行在新闻宣传、媒体公关、广告营销、品牌管理等各方面工作都取得了一定进展,但也存在一些不足。
认识不到位部分单位和领导对产品与服务的营销宣传工作的重要性理解不深,主要反映在部分行不舍得投入,重销售,轻宣传,费用更愿意用在客户关系的维护上。
营销宣传管理的规范性、科学性还不够高一是缺乏一套科学、规范的管理体系和流程,至今没有制定营销宣传、广告投放管理办法。二是现行的营销宣传管理与运作模式有待进一步完善:缺乏总体、统一规划,具有一定的盲目性和随意性;存在部门分割现象,没有建立一个统一的营销宣传管理平台;广告营销效果的评价不足。
整体策划水平有待加强目前,该行主动的营销宣传策划力度不够,还局限于被动投入,没有充分研究不同渠道、不同区域、不同产品、不同客户群对广告投放和公关宣传的不同特点与规律,进而选择合适的内容和投放渠道,并有效整合,降低宣传成本。
广告宣传模式单一局限于报纸、广播、电视广告、路牌及店面等传统的传播途径,日新月异的互联网较少得以应用,公益活动、事件营销方式很少采用。
新闻宣传和媒体公关的力度有待加强普遍存在对本地媒体的关系维护较好,但对一些省级报刊或全省发行的报刊(驻当地记者站)的关系维护仍然存在不足,容易造成工作被动;个别分行日常媒体监测工作还未完全开展,已有监测工作的分行未能作好监测后的登记归档工作,给今后的工作带来不便。
队伍建设不能完全适应业务发展需要从事营销宣传工作的人员专业知识缺乏,尤其是广告营销基础知识、营销技巧等专业知识的缺乏。在广告执行方面也缺乏科学、有效的理论指导。部分二级行人员流动快,一个人负责很多项工作,精力上得不到保证。
提高商业银行营销宣传的系统性和规划能力的对策
围绕全行业务发展战略纲要,制定近、中、远期营销宣传规划要加强对营销宣传的统一规划,提高广告投放与新闻宣传的前瞻性。首先要根据全行业务发展战略纲要制定营销宣传中长期规划,以保证全行业务发展战略的需要;其次,要结合工作安排及实际,按年度或季度制定下发广告投放计划及宣传工作要点,更好地服务于辖内各分支机构的广告与新闻宣传工作,各种渠道综合运用,各个时段重点突出,增强营销宣传的计划性、整体性、统一性,提高宣传效果。
加强基础管理,完善运行机制,提高营销宣传水平进一步完善组织架构。在组织分工上,要完善以办公室为牵头的联动协作的营销宣传管理架构。在横向上,要明确办公室、营销宣传需求部门、计划财务部、法律合规部和纪检***的职责与分工;在纵向上,要明确各行办公室为归口管理部门,并报上级分行办公室审核的体制。
完善广告项目审批制度。广告投放采取审批制度和集中采购制度,二级分行广告项目必须报省分行审批同意后才能够执行,省分行对广告项目形式、内容、策略等进行审核,在广告投放策略上进行指导,使全行广告营销工作步调一致、内容统一。
实行营销宣传项目流程化管理一是业务部门提出营销策划项目需求,向办公室上报营销策划项目需求书;二是成立营销策划项目小组。由办公室牵头,指定项目经理,业务部门制定项目需求编写人参与,与广告公司一同形成项目媒体投放计划和各种广告设计脚本,报办公室分管主任和需求部门分管负责人审批;三是营销策划项目审批。由业务部门牵头项目签报制作,办公室、计财部会签后,报行领导终审;四是营销策划项目实施。审批同意后,办公室牵头负责按照投放计划表进行实施,同时把媒体投放计划表以及各种广告样本发二级行,形成集中的宣传攻势;五是营销策划项目评估。可实行由需求部门提供相关业务增减数据以及客户的反应和需求部门对广告执行提出的意见和建议,进行评估,逐步提高品牌传播及广告投放决策的科学性;六是营销策划项目归档。要把所有有关项目的各种资料备份并整理成档案,记录过程,备查使用。
加强策划,合理配置资源,整合渠道,提高营销宣传的整体效果一是在宣传策划中要测算总费用与银行的规模是否对称,把费用控制在一个合理适中的范围内;二是在总费用标准测定后,要对不同的宣传方式进行评估与合理搭配。如广告宣传、营业推广中的网点宣传、公共关系中的新闻宣传等等,通过整合形成合理搭配,以收到最佳的宣传效果;三是做好内部的配合协作与联动。营销宣传要有系统、有组织;四是进一步整合资源,注重创意策划和渠道建设,从形象宣传、产品宣传和包装策划等几个方面开展营销宣传工作。
加大广告投入,不断完善广告营销策略广告宣传是企业品牌营销中的一个十分重要的环节,也是整合营销多项工作中的一项。要精打细算,紧盯着同业的选择,注重不同渠道的整合,建立全方位、有效的广告传播网络。一是运用综合增值法和目标任务法来确定广告预算;二是突出品牌形象宣传,制定全面统一的品牌广告投放体系,加大品牌形象宣传广告投放力度;三是在以传统媒体如户外楼顶广告、报纸、电台等为主体进行广告传播的同时,不断尝试网络、楼宇液晶电视、楼宇框架广告、滚动户外广告、液晶户外大屏、DM等多种新媒体形式;四是充分发挥各种资源的优势,整合资源,进行“一个声音、一个形象”的一致传播。重点对以下三种渠道进行整合运用:自有渠道。主要是网点,形式包括宣传折页、形象展示墙、网点液晶视频等;自建渠道。理财期刊、台历等。建议策划制作双月刊的客户期刊,通过网点、特约特惠商户直投给重要客户;自找渠道:根据产品营销需求寻找合适的外部渠道。如在重大活动期间,要组织银行各业务部门,在现场设立自助取款机、网上银行操作平台、咨询台、讲解台等,积极营销金融产品。
工商银行宣传工作计划第2篇
2007年12月21日，她在中信银行北京安贞支行购买了“蓝筹计划2号”，产品期限两年，投资金额20万元。
“当时市场上正流行理财，中信银行工作人员向我推荐了‘蓝筹计划2号’。”中信银行广为散发的宣传单页在醒目位置写着“预期年化收益率最高36％(上不封顶)”。“理财经理说，这款产品特别好，高收益低风险。一下子就把我打动了。我是一个普通老百姓，攒了一些钱后买理财产品，就是为了保值增值。我问他，这款产品会不会亏本。他说不会赔钱，如果产品到期亏损，银行还怎么做呢?”
高珊对中信理财之“蓝筹计划2号”的美好憧憬，很快就因该款产品的净值变化而转变为牵肠挂肚、提心吊胆。2008年3月，在中信银行的***网站上，高珊发现，“蓝筹计划2号”开始运作后的第49天，单位净值已跌至0.8987元，亏损超过10％。后来，该产品的净值就一直没有浮出水面。
2010年1月11日，该理财产品到期，亏损451％。10月14日，高珊诉中信银行一案将在北京朝阳区法院开庭。
向银监会投诉
“蓝筹计划2号”的公开宣传与实际运作结果间的巨大差异，促使高珊加强对理财知识的学习和了解。通过查阅相关法律法规，她逐渐发现“蓝筹计划2号”的诸多涉嫌违规之处。
3月29日，高珊向银监会投诉：“蓝筹计划2号”涉嫌存在两个问题，一是该产品涉嫌超募，二是放大操作风险、涉嫌违约。
在“蓝筹计划2号”宣传单页的正面右下方，印有“限量发售，先到先得”等。同时，该产品在合同中明确规定“计划募集总额为20亿元人民币”。根据这个事实，高珊认为，“蓝筹计划2号”的募集规模上限应为20亿元。但她后来从中信银行***网站上公布的报表推算，该产品至少募集了36亿元。
高珊曾就此多次和中信银行沟通，希望能了解该产品的募集情况，但中信银行客服人员和法律顾问均回答说：“中信银行有权不向投资者公布募集情况”。
“蓝筹计划2号”不仅在信息披露方面不透明，而且投资操作涉嫌违约。该产品的宣传单页正面下方印有两行醒目的文字，第一行文字是“新股申购获取稳健收益，低风险投资收益积累安全垫，充分锁定下跌投资风险”。第二行文字是“蓝筹股票获取超额收益，恒定比率投资组合保险策略，积极追求增值投资机会”。
合同中约定，“在保证风险资产可能的损失额不超过低风险类金融产品的潜在收益的基础上实现资产最大限度的增值”，“通过运用恒定比率投资组合保险策略(CPPI)，在锁定下跌风险的同时，积极追求获得高增值的投资机会”。
高珊认为，中信银行如果能真正按照上述约定去投资操作，该产品的业绩表现就会比较稳定，不可能出现第一个月亏损超过10％的情况。
质疑四大问题
在把第一封信送达银监会处后，高珊继续加强对理财产品相关法规的学习，发现更多的疑点。
6月22日，在第一封信没有得到任何回复的情况下，她又给银监会写了第二封信，再次送达银监会处，提出了“蓝筹计划2号”四个问题：
一，销售时，银行刻意隐瞒风险，且未按规定给她做过风险评估，二，宣传单页违反银监会规定，夸大误导；三，信息披露与银监会要求相比明显不足，弱化了投资者的知情权；四，在运作期间变更投资范围。
根据2005年施行的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定，“商业银行应向客户提供其所持有的所有相关资产的账单，账单应列明资产变动、收入和费用、期末资产估值等情况。
账单提供应不少于两次，并且至少每月提供一次。”“商业银行应按季度准备理财计划各投资工具的财务报表、市场表现情况及相关材料，相关客户有权查询或要求商业银行向其提供上述信息。”
高珊表示，中信银行没有履行这些法定要求，侵犯了她的知情权。
另外，在2008年3月，“蓝筹计划2号”进行了投资方向和范围的变更。但是，根据《商业银行个人理财业务风险管理指引》，“商业银行应当建立必要的委托投资跟踪审计制度，保证商业银行客户的投资活动符合与客户的事先约定。未经客户书面许可，商业银行不得擅自变更客户资金的投资方向、范围或方式。”
中信银行态度强硬
7月30日，她终于等来了中信银行书面回复。
关于风险评估问题，中信银行在回复中表示，“经充分研究现存的书面材料、经办人员的回忆及电话、面谈沟通情况，我们认为您购买‘蓝筹2号’产品时，相关协议及风险抄录完整，您对‘蓝筹2号’产品投资方向及运作方式有较清晰的了解，我们在产品销售环节上，遵守了银监会销售适用性原则，销售行为合法合规。”
关于夸大宣传问题，中信银行表示，“产品宣传单页详细介绍了产品的投资方向及风险状况。”“产品宣传单页中未对产品收益率进行保证、承诺，同时也提示了产品净值波动风险。我们未对‘蓝筹2号’产品进行夸大宣传。”
关于变更投资方向问题，中信银行表示，“由于金融危机爆发，新股及二级市场投资无法获利，为了保证投资人利益，我行增加了低风险的投资品种，产品原投资标的依然存续，投资策略未发生变化。本次调整投资标的的目的是为了给投资者带来更加稳健的低风险投资回报，会给投资者带来积极的正面影响，并非变更投资方向。”
关于超募问题，中信银行表示，“在产品说明的‘计划募集额’仅为指导数字，并不是要求产品最终募集金额不得大于‘计划募集额’，因此，我们认为产品不存在超募问题。”
对于中信银行的上述回复，高珊感到很不满意。
8月6日，她向北京银监局提出复查申请。她强调说，中信银行的工作人员根本没有给她做风险评估，更没有银监会规定的有双方签字确认的风险评估报告。
8月19日，高珊向北京市朝阳区人民法院提讼。
理财产品从乱到治
中信银行“蓝筹理财2号”的情况并非个案。
在2008年之前，银行理财产品在宣传方面不规范的情况比较普遍，对于预期收益率的宣传都放在显要位置，但有关风险的提示，往往字体较小，且比较含糊。
受2008年全球金融危机影响，近三年来，很多非保本型银行理财产品都没有达到预期收益率，有些甚至出现了比较大的亏损。这与当初客户购买银行理财产品时的期望形成了较大反差，从而引起了客户对银行的投诉。
工商银行宣传工作计划第3篇
【关键词】商业银行 品牌管理 竞争策略
一、引言
随着中国经济的飞速发展，国有商业银行的全球商业银行市值排名不断提高。根据彭博提供的最新数据，截至2011年底，在全球市值十大银行榜上，中资国有商业银行已有中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行以及中国银行4家位列其中，分别排名第一、第二、第五和第七；然而，在2012年全球银行品牌500强榜单中，四大国有商业银行排名却分列第十一、第十、第十八和第十五。国有商业银行品牌影响力与银行市值极不相乘，品牌的落后直接导致国有商业银行国际竞争力不足。“实力巨人，品牌矮子”已成为当前国有商业银行应该考虑和解决的重点问题之一。
二、国有商业银行品牌管理现状及存在的问题
长期以来，国有商业银行依托其“国有”的金字招牌和垄断地位进行经营，造成了品牌建设及管理意识差，加入世贸组织后，外资银行的进入和中小股份制银行的兴起虽然对国有商业银行业务造成了一定冲击，但在经营规模上很难与国有商业银行相比。国有商业银行有股份制改造过程中虽然建立了自己的银行品牌体系，但与国际化大型商业银行相比，在品牌理念、文化、定位、管理以及品牌维护上离真正的品牌战略标准还存在较大差距。
（一）品牌定位不清，品牌形象趋同
当前，由于国有商业银行产品服务同质化问题较为严重，产品服务差异化不明显，造成了银行品牌及金融产品的品牌形象趋同。如工商银行的“您身边的银行，可信赖的银行”、农业银行“大行德广，伴您成长”、中国银行“百年中行，全球服务”、建设银行“善建者行”，银行品牌定位基本相似，且定位较为含糊不清。
（二）内部未形成品牌文化并进行有效传播
品牌是一种文化积淀，国有商业银行只有将品牌融入企业文化，进而在银行内部形成了良好的品牌文化，在对外传播中才能输出品牌文化。这是商业银行实现品牌立足的根本，也是赢得竞争优势的关键。
（三）品牌管理较为粗放，体系性较差
品牌需要长期而系统的建设培育。目前，国有商业银行虽然建立了自己的品牌体系，但对品牌建设的理解上还有欠缺，没有系统的进行品牌设计，未确立并执行长期的品牌发展战略。品牌管理还存在基础制度欠缺、专业管理人员不足等情况。子品牌种类繁多，体系性差、生命周期短。
（四）品牌营销意识差，未有效利用品牌进行同业竞争
商业银行品牌代表了潜在的竞争力与获利能力，它是银行质量与信誉的保证。在银行同业竞争中，品牌经营的竞争优势是显而易见的。然而国有商业银行在金融产品市场竞争中，由于未有效利用品牌，造成银行同业间竞争优势并不明显。国有商业银行内部在营销时未就品牌管理做刚性要求，产品品牌营销业务条块分割、各自为战，未形成整体的品牌竞争力。
（五）品牌保护意识不足
国有商业银行在长时间的品牌建设中，建立了较好的产品品牌形象，且投入了大量费用进行品牌宣传。然而，由于不注意品牌产权保护，一些成熟的、有价值的品牌商标、网络域名被其他企业、个人抢注，造成了国有商业银行从法律意义上丧失了品牌所有权，品牌投入付诸东流，造成了较大的无形资产损失。
三、国有商业银行品牌建设及竞争策略
（一）转变观念，增强对品牌建设及管理工作的认识
品牌建设及管理涵盖了企业形象、企业文化、产品营销、广告营销、公共关系、社会责任等多方面内容。做好品牌管理工作，需全行各相关业务条线及员工的共同努力，通过树立品牌意识，使全行员工在日常工作中自觉地树立和宣传品牌，有效地使用品牌、珍惜和维护品牌。可以通过邀请专家授课、编写品牌营销案例等方式，增强全行各级领导及员工的品牌意识。
（二）找准商业银行品牌定位
银行的品牌定位是银行经营管理的核心。国有商业银行要根据银行定位，做好品牌的规划、策划设计，围绕中心业务打造品牌；在金融业产品服务同质化日趋严重的今天，国有商业银行要在差异化定位的基础上，进行品牌构建和产品服务品牌设计，才能够形成独特的品牌竞争优势。
（三）从用户价值出发，提供独特的个性化品牌解决方案
要遵循以客户为导向的原则进行银行的品牌定位。在进行品牌宣传策划时，要注意有针对性地利用特定的品牌形象吸引特定的目标群体，有的放矢进行品牌宣传。重要的品牌宣传活动可以引入专业公司进行品牌宣传活动整体策划，在实践中逐步提高国有商业银行的品牌管理策划能力。
（四）重视客户服务体验，树立品牌口碑
“金杯银杯不如客户口碑”，银行品牌的优劣，客户感受和反馈是关键。品牌营销与服务时，要坚持“以客户为中心”，要加强客户的互动与参与，悉心听取客户意见，不断进行服务，尽力满足客户的个性化需求，努力打造良好的产品与服务品牌。
（五）要好品牌的规划和管理
品牌建设是一项长期工作，必须做好长期规划。国有商业银行要注意加强品牌营销，要在以往品牌建设的基础上，更加自觉、系统、全面地做好品牌规划，开展品牌管理，持之以恒地以个性化的品牌核心价值去统帅全行的一切营销传播活动。要从金融产品品牌命名、广告投放、新闻、户外营销、宣传推广等各个相关环节进行整体规划，贯彻品牌的核心理念，在达到阶段性、个案性宣传营销目的的同时，能够积累品牌资产，形成品牌宣传的合力。逐步实施银行业务产品的品牌化整合，实现从产品创新向品牌创新的提升。要动态调整品牌战略，随着经济环境、银行同业竞争对手状况、银行品牌发展战略要不断进行调整，以保持国有商业银行的竞争优势与品牌形象。
（六）要做好品牌保护，维护品牌声誉
品牌知识产权是商业银行生存发展的关键，要避免支持商业银行核心竞争力的无形资产品牌商标、域名被抢注，就要采取措施进行事先保护和事后维权，即事先注册品牌商标和申请专利，当品牌商标专用权或专利独占权被侵害时，要及时依法维权。同时还要注意银行品牌的声誉保护，要加强媒体监测，及时处置影响银行品牌形象的声誉风险事件，维护好商业银行品牌良好的社会声誉。
四、结束语
重视和加强品牌建设是市场经济条件下商业银行经营和发展的客观需要，只有认识品牌建设与管理的重要性，制定长期的品牌发展战略，建立适应商业银行发展需要的品牌体系，以品牌作为同业竞争的利器，国有商业银行才能在激烈的同业市场竞争中立于不败之地。
工商银行宣传工作计划第4篇
【摘要】中国金融业日益融入全球金融体系，与国际先进银行相比国内商业银行特色不足，竞争力较差，国内商业银行有必要加强品牌战略建设。
关键词 商业银行品牌战略；品牌建设现状；建议
【作者简介】王景宏，河北融投租赁有限公司总经理。
中国金融业全面开放以来，金融市场在探索中发展，组织体系不断健全和完善，目前已经形成一个初具规模、分工明确的多层次金融市场体系，建立起了包括***策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村银行、农村合作银行、城市信用社、农村信用社、外资银行、新型农村金融机构、邮***储蓄银行和非银行金融机构在内的较为健全和完善的金融组织体系。
近几年来，随着金融市场的日趋完善，银行间的市场竞争也日益激烈，国内商业银行面临外资金融机构和国内同行业的双重竞争压力，金融业面临着前所未有的挑战，如何通过品牌管理提高竞争力，取得竞争优势，使品牌管理与企业的发展战略相吻合，成为摆在中国本土银行业面前的重要课题。
一、国内外先进商业银行实施品牌战略的模式及途径
当今社会已进入品牌经济时代，拥有知名的企业品牌已经成为国际先进商业银行的共同特点，同时也为商业银行引进优秀人才、进入新兴市场、赢得客户信任提供了有力支持。外资银行的品牌是在完善的品牌管理理论的指导下，通过树立超前的品牌理念与意识，组建精干的品牌管理团队，经过品牌定位、品牌命名、品牌传播、品牌延伸等步骤，并经历多次品牌危机的洗礼形成的。中国银行业经历了20多年的改革和开放，金融产品和金融服务同质性日益显著，价格手段运用空间逐步缩小，要求商业银行必须在明确市场定位的基础上，塑造商业银行品牌的个性特征，努力赢得差异化竞争优势。
国际先进金融企业品牌战略模式主要包括综合品牌战略，即一个企业只采用一个品牌，旗下多种产品均采用此品牌；产品品牌战略，即给每一个产品一个独有的名字，并给予它们各自的定位，占领特定的细分市场。
国际先进商业银行品牌战略的形成一般需要经过以下几个步骤：首先，规划以品牌价值为中心的品牌识别系统，并以品牌识别统帅企业的营销传播活动。同时，制定品牌建设目标，即品牌资产提升的目标体系。其次，优选品牌化战略与品牌架构。在把握品牌化战略模式的发展规律，深入研究企业的财力、规模与发展阶段、产品特点、消费者心理、竞争格局与品牌推广能力的基础上，按相应成本并有利于企业获得较好业绩、利润与实现培育优势品牌的战略目标，优选出科学高效的品牌化战略模式。再次，以科学的态度与高超的智慧规划品牌延伸战略，通过理性的品牌延伸与扩张，充分利用品牌资源这一无形资产，实现企业持续、领先的发展。最后，创建具有鲜明的品牌价值、个性丰富的品牌识别、高品牌知名度、高溢价能力、高品牌忠诚度的强势品牌，累积丰厚的品牌资产。同时，要不断检验品牌资产提升目标的完成情况，调整下一步的品牌资产建设目标与策略。
二、我国商业银行品牌战略建设现状
（一） 品牌价值的市场表现不足
品牌定位是在市场定位和产品定位的基础上，对特定品牌的文化价值取向和个性差异进行研究。定位的实质就是确定品牌的核心价值，与客户心灵对接，达到最大限度激发目标客户购买热情与高度品牌忠诚的目的。目前，我国商业银行仍以产品为中心进行品牌建设，把品牌简单理解为刺激短期销售、提高市场占有率的工具，而没有将品牌作为企业最重要的资产提升到战略高度加以经营，对品牌缺乏清晰的核心价值表述及长远的系统性规划。这种零敲碎打的管理必然导致本土金融品牌定位不清，在竞争对手面前显得较为脆弱。
（二） 品牌营销组织松散
本土商业银行品牌建设中存在一个误区，即认为提高品牌的认知度就能建立客户的忠实度，于是市场营销过多依赖大众媒介进行宣传。这样组织松散、缺乏文化内涵的产品宣传只能使客户对单个金融产品产生短暂印象，难以形成品牌美誉度。正是由于松散、缺乏创意的市场营销，品牌推广往往采用运动的形式，“一阵风”现象严重，再加上客户的满意度较低，尽管本土商业银行凭借多年的经营、广泛的渗透网络及产品广告宣传，在公众中享有较高知名度，但与高认知度伴随的却是较低的客户认可度。客户普遍认为大型银行缺乏鲜明的经营特色，产品同质化严重，服务的个性化、差异化不足，且严重缺乏亲和力。
（三） 品牌管理缺乏系统性
一是总部与分支机构分工合作不到位，直接导致了品牌经营与管理缺乏统一的战略规划与资源整合，既造成浪费，又难以有效积累品牌资产。二是内部沟通合作不畅，容易造成部门利益冲突引发沟通、合作障碍，品牌建设流于表面，难以实现根本性提升。三是员工介入不足。在缺乏内部交流、相关培训的情况下，由于不深入了解、领会品牌代表的意义与价值，多数员工没有透彻地理解品牌的内涵和理念。内部员工对品牌缺乏认同，是造成对外宣传不力的最大障碍。四是品牌建设缺乏规划。对于品牌的准入和退出、品牌宣传费用和渠道、营销活动的组织、建设资源的配备缺乏组织和计划。五是品牌传播策略单一。在品牌宣传渠道和手段上相对传统和保守，对新兴事物反应迟滞。
三、加强商业银行品牌建设的几点建议
（一） 加强品牌建设规划，促进资源合理配置
1.加强商业银行基础性研究工作和策略分析，为品牌建设规划提供决策依据。要加强对与品牌建设相关的社会人文、外部经济环境、同业竞争环境、客户需求变化、媒体环境变化等方面的研究，对商业银行的体制机制、产品体系、企业文化、客户资源等方面进行整体竞争力分析和评估，为实施科学化、市场化、差异化的品牌建设规划提供决策依据。
2.确立和坚持统一规划的原则，制定合理有效的工作计划。一方面由商业银行业务部门报送品牌建设立项、宣传项目、营销活动的需求和计划，归口管理部门对计划进行综合评估和需求整合；另一方面由归口管理部门和相关部门共同策划重大建设项目和营销活动，形成总体品牌战略规划。
3.促进品牌建设资源的最优配置。按照品牌战略规划，根据项目的重要程度，建立差异化、分级管理的资源配置框架，统一管理项目经费、宣传渠道等资源。
4.有效评估品牌建设成本和收益。一方面是资源使用成本，包括利用高效、低成本的品牌传播渠道；配合业务发展的实际需要组织有效的品牌营销；逐步发展一批优质广告服务商，提高外包工作的服务质量与效率；掌握市场行情，对各项经费使用实行价格指导，提高各部门议价能力。另一方面是加强对品牌建设执行效果的检测，通过精细化核算对资源投入效率进行科学的评估。
（二） 努力转变思路，推动观念更新
1.转变品牌建设思路。改变以自身业务和产品发展为中心的传统思路，以客户为中心，根据客户的需求、信息接受特点开展品牌建设。
2.树立系统品牌观。改变以名称、标识和广告为中心的片面品牌观，树立以资源投入管理、营销组织传播为核心的系统品牌观，从更广泛的视野审视品牌命名、广告语、广告设计等具体工作。
3.加强团队建设。打造一支决策有效、执行有力的专业化品牌管理团队，相关人员要在品牌建设、宣传推广、内部培训、公关维护方面具备专业素养，能够准确把握宏观***策、竞争市场、客户需求的变化。
4.营造品牌文化氛围。通过内部宣传、培训、活动竞赛等形式，不断加强员工对品牌建设重要意义、品牌体系及比较优势、品牌传播手段的认识，使员工成为品牌传播的主体。
5.实行多元化的品牌传播策略。品牌宣传对于产品销售是一种重要的辅助手段，通过引人注目的包装手段为品牌赋予个性化的诠释，而宣传渠道、包装形式、营销手段的多元化为品牌的宣传造势提供了可能，商业银行应该以更加超前的眼光，更加敏锐的视角，塑造现代、先进、富有活力的形象。
（三） 增强品牌创新能力，防止品牌老化上世纪80年代以来，我国的许多民族品牌都没能摆脱“红颜薄命”的悲惨命运。究其原因，就是不注重解决品牌老化问题。商业银行加强品牌建设一定要对品牌老化问题加以重视，以免重蹈覆辙。品牌老化是指由于某种原因，品牌在市场上的知名度、美誉度下降，品牌的销售量、市场占有率和覆盖率降低等现象。造成品牌老化的原因分为内因和外因。内因包括企业经营理念和管理水平落后、品牌缺乏创新、营销策略不当和企业家素质不高等。外因则包括技术进步对旧产品的淘汰、激烈的市场竞争以及不正当竞争的影响等等。防止品牌老化的关键在于创新。
在中国金融市场全面开放的背景下，金融领域所有的竞争都包含了与国内同行的较量和与国际对手的抗衡，今后中国金融界的品牌竞争将会达到前所未有的程度。未雨绸缪，进一步强化品牌创新能力才是国内商业银行保持竞争优势的不二之选。创新的源泉是知识，因此，创建学习型银行，是增强商业银行品牌创新能力，防止品牌老化的根本所在。
参考文献
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工商银行宣传工作计划第5篇
[内容摘要]自从我国开展税收宣传月活动以来，每年―度的税收宣传月在加强税收宣传教育，普及税法知识，密切征纳关系，树立国税形象等方面都发挥了积极作用，并取得了较好的效果，但由于税收工作的复杂性和宣传机制的不健全，我国的税收宣传工作目前还存在一些问题和亟待改雾里看花 地方．本文就我国当前税收宣传工作中存在的突出问题和不足进行了深入的分析，并结合我国税收工作的实际和现状，旨在从宣传机制、制度和方式等方面构建起一个全方位、立体式的税收宣传模式，并引进市场导向机制，从根本上推动税收宣传向纵深方向发展，真正使税收宣传模式，并引进市场导向机制，从根本上推实现“依法诚信纳税，共建小康社会”的目标。
[关键词]税收宣传 市场导向 长效机制
自1992年税务部门开展税收宣传月活动以来，至今已有15个年头了。每年一度的税收宣传月在加强税收宣传教育，普及税法知识，密切征纳关系，树立国税形象等方面发挥了积极作用，并收到了较好的效果。但由于税收工作的复杂性和宣传机制的不健全，我国的税收宣传工作还存在一些不足和亟待改进的地方。
从2006年4月开始，笔者趁到基层挂职锻炼的机会，利用近两个月的时间，对青藏高原一个小县城――祁连县的税收宣传工作做了深入细致的调查，尽管是局部范围内的调查，但是随着调查的深入和对调查结果的逐步分析，我们发现了在我国税收宣传工作中存在的一些共性问题。该县地处青海省东北面，总面积为1．58万平方公里，总人口是49645人，其中少数民族人口占76％，全县有3镇5乡22个行***村，自然环境和气候条件相对较差。县国税局管辖的纳税户共有590户。县局主要税源是采矿业。由于自然条件和地理条件的特殊性，全县地广人稀、税源分散，而且点多面广，征管战线长，无论是征管工作还是税收宣传工作都有一定的困难。最后的调查结果表明：目前我们税务机关的宣传与纳税人的期望并不一致，甚至没有完全站在纳税人的角度，体现他们的利益而受到纳税人的抵触。另外我们的宣传影响力也没有渗透到整个社会中去，还有大多数人对我们的税收宣传月知之甚少。在对全县农村和牧区进行调查时，发现广大农村和牧区对我们税收宣传的吸纳程度远远低于城镇，尤其是牧区甚至是零吸纳。更让我们感到忧虑的是广大纳税人通过我们的税收宣传活动并不能真正了解税收的内涵和税款究竟被花在了哪里，那么对他们而言，坚持依法诚信纳税就更无从谈起。这不得不引起我们对当前税收宣传工作现状的认识和反思。因此，如何抓实当前税收宣传工作。构建宣传工作的新机制，让税收宣传这把无形的“征管剑”发挥其重要作用是摆在我们面前的重要课题和紧迫任务。
一、我国税收宣传工作中顾存在的问题和缺陷
笔者认为导致上述现象产生的主要原因是我们的税收宣传并未遵循市场导向机制，而且缺乏统一的宣传规划，没有建立起宣传长效机制。具体来讲表现在以下几个方面：
(一)税收宣传缺乏市场导向机制，***府本位主义现象严重。
目前我们所进行的税收宣传是一场声势浩大的***府行为，税务部门及其工作人员牢牢掌握着宣传主动权，但却缺乏社会化协作的单向宣传。过去15年，我们国家的经济形势、经济结构和市场秩序发生了根本性的变化，社会主义市场经济从最初构想到基本建立直至目前逐步完善，市场秩序从违法乱纪、投机取巧转到有法可依，倡导诚信经商上来等。而我们的税收宣传尽管在宣传主题和宣传方式方面紧跟时代步伐，但是宣传机制却未发生根本性的转变。并没有转到遵循市场导向机制，而是严重的与市场需求相脱离，以***府为本位，没有去了解市场或纳税人需求。
(二)税收宣传只停留在普法层次的宣传上，并未来给纳税人带来实际利益。
目前我们的税收宣传只停留在普法层次和大众信息的宣传上，并未给企业或纳税人带来实实在在的实惠，所以他们对我们的宣传方式也没有从根本上予以接受。而我们应该看到在市场竞争日趋激烈的今天，企业面对的形势瞬息万变，对我们税务机关提出了更高的要求。他们需要―个全新的税收信息宣传渠道和宣传方式来为他们解决在税收优惠、税收筹划和国际税收直至投资决策、管理决策、风险规避等方面的问题。显然我们简单的宣传方式和浅层的信息宣传远远没有达到这个深度。
(三)税收宣传呈混乱局面，缺乏统一的宣传规划和制度保障。
“税收宣传没‘户口’，四月里来五月走”。这句顺口溜生动形象的说明了我国税收宣传缺乏必要的法律制度和组织保证。各地税务机关在税收宣传方面缺乏统一的宣传规划，没有建立起宣传长效机制。一些税务机关在每年的税收宣传上只是采取简简单单的宣传方式向广大纳税人、市民、农牧民和中小学生宣传一些税收知识或涉税事宜。而对于宣传前的准备工作、宣传内容和宣传效果评估等方面都缺乏统一的规划，大多是急风暴雨式的灌输，使得宣传阶段性效果大打折扣，整体作用微乎其微。
(四)税收宣传针对性差，资源浪费过于严重。
我们应该看到现在我们所进行的针对全民的税收宣传活动在提高全体公民依法诚信纳税意识和对税收的认识方面起到了一定的作用。但是这种宣传针对性较差，对于普通公民和不同的纳税人我们没有针对受众对象的特殊性而采取不同的宣传内容和方式，对他们而言接受到的税收宣传信息几乎一模一样。从而使真正需要接受我们宣传辅导的纳税人无法获得有效信息，而普通公民由于我们的宣传内容过于专业而显得枯燥、晦涩，也对我们的宣传茫然懵懂，这样就造成了巨大的资源浪费。
(五)税收宣传失衡，城乡宣传没有协调发展。
中国的市场潜力在广大的农村，所以我们更应该加强对农牧区的税收宣传力度。但是在调查中我们却发现，由于受各种条件和因素的限制，税收宣传的触角并没有伸向这里，而是主要集中在设税务所的建制镇和县区以上的城区。税收对于广大农牧民来讲，还是一个很模糊的概念。所以，我们的税收宣传并没有做到真正意义上的进农村、进牧区。
二、我国税收宣传机制和具体途径的建构
针对我国目前税收宣传工作中存在的突出问题和不足，并结合我国税收工作的实际和现状，笔者对我国税收宣传机制和具体途径的构建提出以下几点看法。
(一)税收宣传引入市场导向机制，走市场化之路。
我们未来的税收宣传，应该改变过去那种税务部门不根据市场和纳税人的需求而盲目的进行的单向宣传，引入市场导向机制，走市场化之路，从根本上实现宣传理念的转变。同时改变由税务部门孤***奋战，唱独角戏的状况，实现宣传力量由税务部门的“单兵作战”向全社会共同参与的转变。其具体做法是税务部门在税收宣传工作中吸引民间组织的参与，通过与社会信誉度高、影响力大、文化底蕴深厚的企业组织或中介机构等强强联手，按照市场经济的发展规律和内在法则要求，优化、整合宣传资源，建立、完善、创新宣传方式，最大限度地提高税收宣传的效果和对社会的渗透力。还可以通过一些专业的税务师事务所或会计公司，使他们从自己的专业出发，在大力宣传税收的同时，给自己公司做广告，以吸引更多的纳税人接受他们专业、准确、及时的税务。
(二)制定长期的目标规划和周密的宣传制度，建立宣传长效机制。
针对税法宣传没“户口”的状况，我们必须探索建立税收宣传的长效机制。笔者建议从组织保证、宣传规划和制度保障三方面着手。一是在现有的办税服务厅和稽查局之外，从总局到县区级税务局另设专司税收宣传、教育和为纳税人服务的机构。该机构的主要职责是制订税收宣传和教育的长期计划，并为纳税人服务。二是由国家制定一个税收宣传工作的长期目标规划。并在长期规划中，将税收宣传工作划分为若干重要阶段，具体规定出各个阶段宣传内容、采取的措施及所要达到的目标等。三是制定细致周密的制度，使责任落实到人，避免走过场。
(三)转换宣传思路，让纳税人明白“税收用之于民，故取之于民”。
在强调“以诚实守信为荣”的今天，社会不仅应要求纳税人依法诚信纳税，更应该让纳税人明白“税收用之于民，故取之于民”的道理，实现宣传思路的转变。这是目前我们进行税收宣传的重中之重和首要任务。我们应该让纳税人明白――税钱被花在了哪里，国家为什么要对他们征税。从而使纳税人很直观地感受到自己为国家做出的贡献，感受到税务干部为国家聚财的艰辛．真正形成心理认同感，从而自觉增强纳税意识。从这一点上来讲，我们宣传思路的转变比宣传什么东西更紧迫和重要。
(四)税收宣传应因地制宜、有的放矢、突出重点。
一是各级税务机关应根据当地的自然环境、地域特点和人文风俗等有针对性地开展宣传工作。二是税收宣传要有针对性，应区分宣传对象。在具体工作中，应根据不同行业、不同人群、不同区域的纳税人的实际需求，下点功夫，有针对性地开展宣传工作。另外这里特别值得强调的是，我们也应加强对用税人的宣传，使用税人依法用税，诚信用税。三是在突出宣传重点上做到纳税人权利与义务并重，充分发挥他们的主体作用。
(五)税收宣传应结合社会主义新农村建设，实现农牧区普及化。
在税收宣传工作中，我们应坚持城乡兼顾的原则，加强对农牧区的涉农税收宣传及服务工作，增强农牧民依法诚信纳税的观念。目前我们就是要结合建设社会主义新农村的要求，突出宣传涉农税收优惠***策。一是通过有线广播、闭路电视等载体宣传一些比较有教育意义的典型案例或关系到农牧民切身利益的税收知识。二是将税收宣传与农牧区群众喜闻乐见的农村文化结合起来，使他们在轻松愉快的娱乐活动中接受税收宣传教育。三是采用农牧民易于接受的宣传方式开展税收宣传。如把有创意的口号、***画印制成喜庆、吉祥的年画或日历、扑克牌等，散发给农牧民，让他们或张贴在家中或娱乐玩耍，这样便会使他们在潜移默化中受到税收宣传教育。
(六)实施税收宣传志愿者服务计划
实施税收宣传志愿者服务计划，具体途径有两条：一条是全国各级税务机关积极加强与当地团委的联系协调，通过大学生西部计划志愿者、扶贫支教计划志愿者及其他志愿者等作为税收宣传兼职员。另一条就是以税务系统的团员青年志愿者为主体，并积极招募吸纳来自社会各界的力量成立一个税收援助中心。具体管理由各级税务部门负责，志愿者处于自愿行为，愿意宣传税收，在工作中不领取任何报酬，但税务机关可以通过其他途径或形式对志愿者进行激励。这些志愿者经税务部门培训后发给税收宣传员工作证，持证上岗，将宣传服务经历记录在证，并在每个季度到发证机关注册一次，以加强管理。志愿者的宣传方式和税收援助方式可多种多样。
(七)创新税收宣传方式，力争做到形式新颖。
在进行税收宣传中，我们在宣传方式上要多元化，有新意，使税收宣传潜移默化地渗透到人们的日常生活中。―是在宣传内容的设计上，我们应将专业性较强的税收知识和法律***策与生活平常事例、农牧区文化或普通民众喜闻乐见的形式结合起来，将单调晦涩的税收知识转化为一种文化娱乐。二是在宣传途径的选择上，我们应该选择与民众生活息息相关的载体。如充分利用停车站的指示牌公布税收***策等。三是在宣传标语的设计上，我们在税收宣传工作中要多使用一些人情化、尊重成分多的标语。四是在宣传纪念品的设计上，我们应该更多的考虑宣传效果。如制作一些纸质口杯发放到公共场所，纸杯上写上“饮水思源，不忘纳税”等。五是在警示教育的宣传上，我们可以利用广播、电视、报纸等新闻媒体，建立定期公示公告制度，将税案查处情况通过新闻媒体进行曝光，以达到教育和震慑目的，从而促使纳税人自觉学习税收及相关知识。
通过以上七个方面的努力，我们从宣传机制、制度和方式等方面构建起一个全方位、立体式的税收宣传模式，从而使我们的税收宣传保持旺盛的生命力，真正使税收宣传这把无形的“征管剑”发挥其重要作用，实现“依法诚信纳税，共建小康社会”的目标。
商业银行在个人委托理财中的法律义务 周 钧
［内容摘要］近年来，各商业银行把积极发展个人理财业务作为未来夺取利润空间的制高点，推出了大量的个人理财产品而且出现了热销的局面。另一方面，针对商业解行和委托人之间的民事纠纷也在不断地增加，而且前实务中存在商业银行应当履行的法律义务，本文根据相关法理和《合同法》的相关规定，提出个人委托理财协议是一种相似于委托合同的合同，进而对国有商业银行在个人理财业务中应当承担的法律义务进行了深入的分析。
[关键词]个人委托理财 委托理财 商业银行
个人理财业务是指商业银行通过发挥自己的专业优势，运用各种金融知识，专业技术以及广泛的资金信用等，根据客户的财务状况和具体要求，向客户提供全方位的、一定程度上量身定造的个性化金融服务，推出各种个人理财产品供投资人选择，指导客户安排家庭的理财方案，另外提供一般性信息咨询，帮助实现个人资产的最优配置。也就是说，商业银行的个人理财业务，包括提供个人理财产品和提供信息或指导这种单纯的咨询服务。本文主要探讨的是商业银行在推出的各种个人理财产品中应当履行的法律义务。
一、个人委托理财协议的法律性质
根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第二十一条，商业银行开展个人理财业务，应与客户签订合同，明确双方的权利与义务，并根据业务需要签署必要的客户委托授权书和其他客户投资所必须的法律文件。所以，目前商业银行的通行做法是：推出各种个人委托理财产品给个人投资者进行选择．然后通过签署个人委托理财协议的方式建立个人委托理财的法律关系。
毋庸质疑，个人委托理财协议是合同，是双方针对个人委托理财中权利义务的约定，在双方签署后具有了合同法上的法律效力。那么个人委托理财协议就成为了确定双方法律权利义务的依据，也是双方解决纠纷的依据。然而实务中存在大量的问题，一方面个人委托理财协议往往不完善，对双方的权利义务的规定不够详尽，这时就有必要根据合同法的相关规定加以界定：另一方面，目前的法律制度，特别是合同法关于有名合同中合同双方权利义务的规定，没有这个协议“对口”的规定．这时确定这个合同的性质就显得至关重要。
二、个人委托理财协议是―种相似于“委托合同”的合同
目前关于委托理财的法律性质的学说有很多，其中以、行纪与信托为最。笔者认为，根据个人委托协议的独特特点，现行的个人委托理财属于一种全权委托行为同时又不完全是传统意义上的委托行为，是一种新型的委托行为。所以个人委托理财协议是一种相似于“委托合同”的合同。
(一)个人委托理财是―种委托行为
笔者认为判断这个合同的性质最根本的、也是必须判断的是委托理财这个行为的法律性质。在委托理财中，委托人购买商业银行(受托人)推出的个人理财产品．将自己的资金交由受托人经营，受托人以委托人的名义进行交易，同时有权自己决定交易的品种、数量和价格。最后．被人(委托人)对人(受托人)的行为承担民事责任(尽管保底条款的存在)。显然，这些特征是符合委托行为要件的。个人委托理财是一种委托行为。
(二)个人委托理财不是传统意义上的委托
1．保底条款的存在使得个人委托理财不同于传统意义上的
尽管学界普遍认为个人委托理财议中的保底条款是无效条款，但是根据中国银行业监督管理委员会于2005年9月29日、于2005年11月1日施行的《商业银行个人理财业务风险管理指引》第二十四条等，商业银行应综合分析所销售的投资产品可能对客户产生的影响，确定不同投资产品或理财计划的销售起点。保证收益理财计划的起点金额，人民币应在5万元以上，外币应在5千美元(或等值外币)以上：其他理财计划和投资产品的销售起点金额应不低于保证收益理财计划的起点金额，并依据潜在客户群的风险认识和承受能力确定。也就是说，在存在保底条款的情况下，理财产品的销售金额的起点是人民币5万元，外币5千美元；如果没有保底条款的情况下，理财计划和投资产品的销售金额起点是人民币5万元，外币5千美元。进一步说，这个条款的存在表明银行业督管理委员会对保底条款的效力采取了默认的态度。
保底条款的存在使得个人委理财的法律性质显得扑朔迷离，也就使得个人委托理财不同于传统意义上的委托。根据我国民法通则中的制度和合同法中委托合同制度的相关规定，被人(委托人)对人(受托人)的行为承担民事责任。换言之，人不对自己的行为承担民事责任。人对被人只承担因自己的过错造成被人损失的责任，而不承担因不可归责于人的事由所造成的被人损失的责任。显而易见，保底条款的存在使得个人委托理财突破了传统意义上的委托。
2．合同履行期间双方都不能解除合同使得个人委托理财不同于传统意义上的委托
根据我国《合同法》的规定，委托合同的双方当事人，都享有单方解除委托合同的权利。这是因为委托合同是建立在双方的相互信任关系的基础上的。委托人委托受托人处理事物是以受托人的能力和信誉的信任为基础的。所以当一方对另一方的信誉和能力产生怀疑或者不信任的时候，享有及时单方解除合同以便保全自己合法权益的权利。
然而，商业银行的大部分个人委托理财产品都约定：在合同履行期间双方均不得解除合同或者银行有解除合同的权利委托人不享有。所以合同解除权的约定使得个人委托理财不同于传统意义上的委托。
根据以上分析，个人委托理财是一种委托行为，但是保底条款和合同解除权等特殊条款的存在，使得个人委托理财不同于传统意义上的委托行为，那么，个人委托理财协议是一种相似于委托合同的合同。
三、商业银行作为受托人在个人委托理财中的法律义务
根据以上论述，我们可以借鉴委托合同的法律规定同时综合近似法律制度，从以下几个主要方面阐明商业银行作为受托人的义务：
(一)风险提示义务
纵览目前关于个人委托理财协议的争议，大部分的纠纷出现的根本原因是个人委托理财协议中没有对个人理财产品的风险清晰的约定，或者没有提示客户对风险条款给予足够的重视。有些银行在开办个人理财产品前虽然都进行了风险提示，但以“本金绝对保证，收益可观”为口号，强调低风险和高收益，未就投资可能产生的风险向客户做充分提示。如某银行《××××人民币理财产品协议书》“风险提示及免责”中提示：该产品作为投资类产品，存在资金流动性等风险；由于甲方(客户)或不可抗力原因造成的风险损失，乙方不承担责任。这么一个模糊的条款，天知道会有什么样的风险。“等风险”还包括哪些，“不可抗力原因”具体指什么，都没有明确提示。而发售公告中称：“该产品作为投资类产品，存在资金流动性等风险，客户应充分认识投资本产品的各种风险，并自愿承担风险”，也未说明该产品到底有哪些风险。这些都极易引起纠纷。
事实上这种风险提示义务并不是没有规定，根据《商业银行个人理财业务风险管理指引》第三十条，商业银行提供个人理财顾问服务业务时，要向客户进行风险提示。风险提示应设计客户确认栏和签字栏。客户确认栏应载明以下语句，并要求客户抄录后签名：“本人已经阅读上述风险提示，充分了解并清楚知晓本产品的风险，愿意承担相关风险”。所以为了客户的利益也为了避免关于风险的争议，在签订个人委托理财协议的时候，商业银行应当承担充分提示风险的义务，否则应当承担相应的赔偿责任。所以为了避免这种不确定的责任，在协议中应当尽量具体的约定什么样的风险，怎么样承担。
(二)报告的义务
现实交易存在这样的情况：有些国有商业银行理财产品销售后，从未向客户披露理财资金的管理及运用情况、投资组合及风险收益变化，以及其他重大影响事件等信息，在理财产品终止时，也不向客户提供详细的产品投资收益情况，客户对资金的操作情况及风险情况一无所知。这是违反基本法理同时也是违反《商业银行个人理财业务管理暂行办法》的。
委托人享有知情权，受托人负有报告义务，应当将受托理财过程中的资金、账户的运用、配置和变动情况以及受托理财的最终结果告知委托人。合同法第401条规定：“受托人应当按照委托人的要求，报告委托事务的处理情况。委托合同终止时，受托人应当报告委托事务的结果。”同时《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第二十八条规定，在理财计划的存续期内，商业银行应向客户提供其所持有的所有相关资产的账单，账单应列明资产变动、收入和费用、期末资产估值等情况。账单提供应不少于两次，并且至少每月提供一次。商业银行与客户另有约定的除外。第二十九条规定，商业银行应按季度准备理财计划各投资工具的财务报表、市场表现情况及相关材料，相关客户有权查询或要求商业银行向其提供上述信息。第三十条规定，商业银行应在理财计划终止时，或理财计划投资收益分配时，向客户提供理财计划投资，收益的详细情况报告。
另外，恰当地履行报告义务是证明受托人诚信、尽责的前提，也是合理确定委托理财的成果和受托人的交付义务的基础。在个人委托理财中，投资人大多只是根据保底收益条款来计算自己的收益，将个人委托理财当成了一种新式的储蓄手段，没有行使知情权的动机；另一方面，商业银行在没有进行充分的披露的情形下，为自己对客户资金的暗箱操作和违规炒作提供了良好的屏障，所以受托人也有意隐瞒不披露。
这种委托方不积极行使知情权、受托方不充分履行报告义务的后果，使受托人侵犯客户资产权利的行为无法得到及时的监督和制约。也为将来纠纷的解决设下障碍。所以，商业银行作为受托人，应该根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》充分的披露信息，承担信息报告的义务，否则应当承担违约的责任。同时作为委托人的投资人在签订协议的时候，也应当充分注意这个报告义务的约定，积极的行使自己的知情权，保证自己的合法权益不受侵犯。
(三)谨慎处理义务
受托人处理委托事物，应尽必要的注意义务，也就是说受托人应该保持职业的谨慎，为了委托人的利益处理委托的事务，积极的履行自己的职责。特别是基于目前个人委托理财中委托人只关注保底条款的现状，在购买理财产品后就将资金委托给受托人管理，对资产失去控制，同时委托人又难以及时、有效的监督和制约受托人：另一方面，受托人极易利用其优势地位，侵害委托人的财产，这时谨慎处理义务就更加的显得重要。另外根据《合同法》，有偿的委托合同，因受托人的过错给委托人造成损失的，委托人可以要求赔偿损失。基于以上论述，个人委托理财协议的受托人在没有积极履行自己的义务给委托人造成损失的时候，受托人应当对自己过错承担赔偿责任。
(四)交付最终成果的义务
根据《合同法》第404条规定：“受托人处理委托事务取得的财产，应当转交给委托人。”同时各个理财协议也应当约定，委托理财的成果，应当及时交付委托人。委托人委托理财的目的是保值。增值，受托人则投怀送保许以高额的保底收益，这是委托理财得以大量产生的原因。委托理财终止后，委托人期望从受托人处收回的不仅是本金，还包括一定的增值回报，以体现资本的价值。所以受托人在完成委托的事项即个人委托理财协议约定的委托事项结束的时候应当按照协议的约定，及时的交付最终成果，否则承担违约责任。
工商银行宣传工作计划第6篇
摘要:资金汇划是金融服务的重要组成部分,是现代银行业参与和从事商品、资金和资本流动相关金融服务的渠道、载体和基础设施,对社会资金流转和经济运行有着巨大的影响。本文对海南省资金汇划渠道的基本情况和取得的成效进行了介绍,并对资金汇划工作中存在的问题及原因加以分析,提出推动海南省资金汇划便利性的建议。
关键词:支付清算;系统;成效
一、当前海南省资金汇划渠道的基本情况
目前,海南省已初步形成以中国现代化支付系统为核心,以各家银行机构行内系统为基础,全国支票影像交换系统、海南省同城票据影像交换系统、外币清算系统以及银行卡支付清算系统等并存的支付清算网络。
1.现代化支付系统
现代化支付系统主要包括大额实时支付系统和小额批量支付系统,是为商业银行之间、商业银行与人民银行之间的支付业务提供最终资金清算的系统。2003年4月21日,大额支付系统在海南省成功上线运行;2006年2月20日,海南省又成功上线小额批量支付系统。这些系统覆盖了所有支付结算工具的应用,是支撑各种支付结算工具和社会资金运动的大动脉,实现了资金实时到账以及全国跨行支付清算每日零在途,一笔资金甚至可以在一天之内实现多次划转,提高了资金周转效率,给社会带来了巨大的便利和经济效益。
2.银行机构行内系统
随着金融体制改革的不断深化和经营水平的逐步提高,海南省各商业银行经历了由传统手工联行过渡到电子联行再向现代化支付清算体制的转变,相继建设运行了基于计算机网络技术的行内综合业务处理系统,并进行了不同程度的数据集中,实现了行内各项业务与支付清算业务的整合。如中国银行海南省分行于2004年7月投产了新的资金汇划系统rts系统,以开户制取代联行制,取代了原电子联行系统的功能,并与中国银行其它系统如会计、零售、收付、国际结算、网上银行、大额支付等系统联动,实现资金汇划实时入账,达到了汇划资金的零在途。
3.全国支票影像交换系统
2007年6月25日,全国支票影像交换系统在海南省成功上线运行。目前支票影像交换系统主要处理金额50万(含)以下的同城和异地支票委托收款业务,并运用影像技术将实物支票转换为支票影像信息,通过网络将影像信息传递至出票人开户银行提示付款的业务处理系统,它是继大、小额支付系统建成后的又一重要金融服务系统。目前海南省与内地做法差异是取消了同城支票概念,将异地和同城支票全部放在一个平台上处理。该系统的成功上线运行使支票全国流通变成为现实,“一票在手,走遍神州”的梦想得以实现。
4.海南省同城票据影像交换系统
从2009年4月1日起,海南省取消了同城票据交换所的资金清算功能,所有同城跨行资金全部通过大小额支付系统进行清算,提高了资金到账速度。2008年7月,海南省启动了建设海南省同城票据影像交换系统项目。经过近十个月的筹建,2009年4月27日,海南省同城票据影像交换系统在海口市各家银行机构上线投入运行,该系统定位于处理银行机构间跨行贷记业务,将纸质票据转化为影像或电子信息,利用信息网络技术将票据影像和电子信息传递至提入行,实现纸质票据的截留。
5.境内外币支付系统
2008年4月28日,海南省境内外币支付系统成功上线。该系统主要用于清算商业银行资金头寸调拨、企业或个人投资、商品及劳务交易引起的外币资金结算,使金融机构在降低外币支付清算风险的同时进一步提高了外币资金的清算速度,便于金融机构集中管理外币资金,提高资金使用效益。
6.银行卡支付系统
银行卡支付系统是专门处理银行卡跨行数据的信息交换系统,由中国银联股份有限公司统一运营,是我国零售支付体系的重要组成部分。为适应各家银行数据集中处理的需要,提高银行跨行网络的服务水平,中国银联于2004年调整了支付网络架构,建设了新一代跨行交换系统,集中处理资金清算业务。2004年11月,银行卡支付系统实现了与cnaps的连接,通过在中国人民银行开设的特许清算账户实现资金实时划拨,进一步提高了资金清算效率。
7.财税库银横向联网电子缴税业务
目前,海南省财***、国税、地税等部门以省级机构一点通过中国人民银行海口中心支行接入tips中心,各商业银行网点通过其总行接入tips中心,实现了全省财、税、库、银等部门之间的联网,开通了电子缴税业务,实现了数据共享。海南省财税库银横向联网电子缴税业务已成为海南省税收征缴入库的主要方式,越来越多的纳税人通过网上申报、电子缴税来依法纳税。纳税人在纳税申报之后,通过横向联网系统直接从银行户头中扣缴税款,不再需要前往银行排队进账缴税,极大地方便了纳税人。同时,横向联网缩短了入库流程,将以往需要3至11天的税款在途时间减少为仅需1天,极大地加快了税款入库速度。
8.电子商业汇票系统
2009年10月,按照总行的统一部署,海南省部分银行机构上线运行了电子商业汇票系统,实现了依托网络和计算机技术,接收、存储、发送电子商业汇票数据电文,提供与电子商业汇票货币给付、资金清算服务和纸质商业汇票登记查询服务,从根本上解决了现行商业汇票市场交易方式效率低下、信息不对称、风险较大等问题,对推动票据市场发展、改善支付结算环境和金融生态环境具有重要意义。但由于海南省经济欠发达,加之受传统观念的影响,海南民众不太习惯使用商业票据,该系统在海南省至今尚未发挥效益。
9.依托小额支付系统开办本票业务
2008年5月8日,银行本票业务正式在海南省开办。跨系统银行本票和系统内银行本票均可通过小额支付系统办理,系统内银行本票也可通过各银行行内系统办理,这是为推动海南省非现金支付工具发展,减少现金使用,提高支付结算服务水平的又一项重要举措。但本票业务与商业汇票业务一样在海南省发展十分艰难。
10.网上支付跨行清算系统
海南省部分银行机构于2010年8月上线试运行了网上支付跨行清算系统,该系统是中国人民银行继大、小额支付系统后建设的又一人民币跨行支付系统。从过去客户通过网上银行办理支付业务的情况来看,当收付款人不在同一家银行开户时,由于支付指令需要商业银行人工干预处理,业务处理时间较长①,客户也不能及时了解支付业务的处理结果。网上支付跨行清算系统上线后,客户***发起业务后资金可以实时到账,及时了解业务的最终处理结果,为客户提供了极大的便利。
二、海南省资金汇划取得的成效
海南省以中国现代化支付系统为核心,以银行机构行内系统为基础,全国支票影像交换系统、海南省同城票据影像交换系统、外币清算系统以及银行卡支付系统等并存的多种支付清算网络,为客户资金汇划提供了极大便利,为社会资金流转和经济运行带来了巨大的经济绩效。
1.为客户资金汇划提供了便利
支付系统的建成可以最大限度保证汇路畅通,确保资金安全,可支持汇兑、委托收款、工资、实时缴税、实时扣税、通存通兑、公用事业费收缴、支票截留等多种支付工具和支付方式。尤其是小额支付系统上线后,可以保持7×24小时不间断运行,能够满足居民在节假日和夜间支付活动的需要。即使是在农村,也可以享受到支付系统建设带来的便利。
2.支付清算系统的发展大量释放了流动性
海南省的多种支付清算网络实现了资金的实时清算,在途资金大为减少,提高了资金清算的效率,加快了资金周转的速度,货币流通速度加快。对银行体系来说,货币流通速度的加快意味着与过去同期相比,有了更多的短期易变现存款进入银行体系,在银行体系贷款规模不发生变化的情况下,银行体系流动性趋多。同时,由于支付系统实时清算,原来由联行占用的在途资金被释放出来,从而形成了巨额的流动资金,被释放的联行在途资金可以用日平均发生额和平均在途时间的乘积确定[1]。例如,2007年海南省大小额支付系统、银行机构行内系统及银行卡跨行支付系统共处理支付业务32660.25亿元,以手工联行办理一笔业务平均在途一周、电子联行平均在途时间1.5天计算,支付系统与手工联行时期相比,2007年日均释放流动性626.36亿元;与电子联行时期相比,2007年日均释放流动性134.22亿元①。
3.丰富了支付清算系统应用对象的内涵
支付清算系统是银行中间业务发展的核心,同时也是银行利润的新增长点。现代化支付系统上线前,各商业银行通过电子联行系统和同城清算系统办理的跨行业务种类主要是贷记业务。商业银行行内业务系统与大、小额支付系统连接后,可办理的跨行支付业务种类大大增加,除可办理汇兑、委托收款、托收承付、定期贷记等贷记业务之外,还可办理定期借记业务、小额支付系统通存通兑业务、依托小额支付系统开办本票业务、支票的异地通用、电话银行、网上银行等新兴业务,丰富了支付清算系统应用对象的内涵,吸引新的客户群体,增加中间业务收入,推动商业银行的业务创新和服务创新[2]。
三、海南省资金汇划存在的问题及原因分析
海南省在资金汇划便利性方面虽取得了很大进展.但还有许多不适应的方面,具体表现在以下方面。
1.社会公众认知度低,一定程度上造成支付清算系统资源浪费
虽然现代化支付系统提供了各种各样的服务功能以及丰富的结算方式,但由于海南省社会公众对其认知度低,参与意识不强,个别业务的业务量很小甚至没有发生,支付系统的很多优势没有得到充分的显现。由于直接面对终端客户提供服务,大小额支付系统、全国支票影像交换系统、银行本票、电子商业汇票系统的业务宣传对银行业金融机构依赖性较高,但由于各金融机构的业务宣传仅局限于公告、柜台解释或集中宣传活动等,宣传力度不够,而且缺乏长效机制,宣传效果不明显。通过对部分营业机构和银行客户问卷调查,多数客户对小额支付业务、支票的异地通用、银行本票以及电子商业汇票方便快捷的清算方式缺乏足够的了解,很少有客户主动要求使用这些支付工具办理业务。随着业务推广的不断深入,在业务推广和实际管理中出现了覆盖面不高、业务量小、系统利用率低、业务量增长缓慢等问题,客户尚未充分体验到系统的优势[3]。
2.非现金支付工具使用现状不太理想
虽然非现金结算工具丰富了支付清算系统应用对象的内涵,它的广泛使用可以便利居民的资金汇划,增强交易的安全性。然而,目前现金仍是海南省居民使用最多的支付工具。首先,受传统观念的影响,居民喜欢使用现金,支付结算习惯难以改变,使用非现金支付工具的积极性不高,这种观念根深蒂固,在短时间内很难改变,特别是在农村、农民中;其次,由于缺乏系统的、持久的、长效的宣传机制,居民对支付产品了解不多,影响了新支付产品的推广,例如手机银行、网上银行、转账电话等支付手段对于大部分居民来说还非常陌生;再次,一些新的支付结算工具推出后,银行一线员工乃至有关业务主管对其功能不了解、不熟悉,对新的支付结算工具的推介就更是纸上谈兵了。
3.广大农村地区支付清算服务欠佳
一是由于农村支付服务机构缺乏,使得农村地区支付清算业务缺乏竞争,发展非现金支付工具、创新支付品种的动力不足。例如,海南省的农村信用社虽然已经发行了自主品牌银行卡,但是开发的网上银行系统目前只能实现省内的农村信用社系统内的转账,尚未实现跨省跨行的转账。二是虽然农村信用社的网点基本上遍布全国各乡镇,但个别地区农村信用社未加入农信银支付清算系统和大小额支付系统,影响了异地资金往来,而且农村信用社全国支票影像交换系统、小额支付系统银行本票业务尚未开通,同城范围内现金搬家的现象仍然存在,支付清算系统的优势难以惠及农村广大客户。
4.同城票据影像系统的使用覆盖面还不够广
目前,除海口市外,海南省其他各市县的同城跨行票据的传递仍继续采用“定时定点、集中交换、直接传递、当场签收”的手工交换模式,业务流程未能实现电子化,这种模式与当前现代化支付系统的高效、快捷不相适应,也存在着一定的风险隐患。
四、推动海南省资金汇划便利性的建议
针对海南省资金汇划发展中存在的问题,建议采取以下措施充分发挥支付清算系统的先进性和优势,从而便利社会公众、加速社会资金周转,使海南省社会经济良好健康运行。
1.加强宣传推动,提高宣传效果
通过正面引导调动金融机构的宣传推广积极性,建立业务宣传的长效机制,丰富宣传方式、宣传内容,保证宣传效果。加强柜面宣传,编印发放宣传册或宣传折页,在营业厅张贴宣传画,播放宣传视频资料;组织大型联合宣传活动,通过悬挂横幅、现场宣讲、现场办理等各种方式,使社会公众充分了解支付系统应用的优势,逐步提高支付系统对社会的影响力。
2.加强客户使用金融服务的意识,促进非现金支付工具推广
一是各金融机构应重点向个人客户推介各种支付工具,尤其是银行卡的使用,帮助客户逐步建立自助服务意识,从软硬件两方面措施着手,切实改进个人支付结算服务;二是对单位客户大力推广电子商业汇票、银行本票的应用,丰富票据种类,增加公众支付选择,引导收费单位接受小额定期借记支付业务,充分发挥支付系统社会资金汇划主渠道作用,培育人们的非现金支付习惯,减少现金的使用。
3.改善农村地区支付清算服务环境
一是加快邮***储蓄银行、农村信用社农村网点接入现代化支付系统进程,拓展电话银行、网上银行业务功能,便利广大农民的资金汇划;二是引导农民将水电、电话费等共用事业收费的缴纳通过当地农村金融机构代办,逐步培养农民使用非现金结算工具的习惯;三是鼓励和支持尚未开通全国支票影像交换系统、小额支付系统银行本票业务的农村信用社开通此类业务,利用支付清算系统为企业快速办理资金汇划。
4.全省范围内推广同城票据影像系统,充分发挥支付系统服务社会经济的作用
中国人民银行相关部门要积极协调海关、财***、银行机构等各单位,争取在2010年年末逐步扩大推广到全省各市,以解决票据手工传递的风险隐患及人工投入成本等问题,充分发挥现代支付清算系统服务社会经济的作用。
参考文献:
[1]李春景.农村地区支付服务现状与改进途径——基于亳州市古井镇的调查[j].金融会计,2010(7):44-45.
工商银行宣传工作计划第7篇
关键词:支付清算;系统;成效
中***分类号:F830 文献标识码:A 文章编号:1003-9031(2010)11-0022-03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.11.05
一、当前海南省资金汇划渠道的基本情况
目前,海南省已初步形成以中国现代化支付系统为核心,以各家银行机构行内系统为基础,全国支票影像交换系统、海南省同城票据影像交换系统、外币清算系统以及银行卡支付清算系统等并存的支付清算网络。
1.现代化支付系统
现代化支付系统主要包括大额实时支付系统和小额批量支付系统,是为商业银行之间、商业银行与人民银行之间的支付业务提供最终资金清算的系统。2003年4月21日,大额支付系统在海南省成功上线运行;2006年2月20日,海南省又成功上线小额批量支付系统。这些系统覆盖了所有支付结算工具的应用,是支撑各种支付结算工具和社会资金运动的大动脉,实现了资金实时到账以及全国跨行支付清算每日零在途,一笔资金甚至可以在一天之内实现多次划转,提高了资金周转效率,给社会带来了巨大的便利和经济效益。
2.银行机构行内系统
随着金融体制改革的不断深化和经营水平的逐步提高,海南省各商业银行经历了由传统手工联行过渡到电子联行再向现代化支付清算体制的转变,相继建设运行了基于计算机网络技术的行内综合业务处理系统,并进行了不同程度的数据集中,实现了行内各项业务与支付清算业务的整合。如中国银行海南省分行于2004年7月投产了新的资金汇划系统RTS系统,以开户制取代联行制,取代了原电子联行系统的功能,并与中国银行其它系统如会计、零售、收付、国际结算、网上银行、大额支付等系统联动,实现资金汇划实时入账,达到了汇划资金的零在途。
3.全国支票影像交换系统
2007年6月25日,全国支票影像交换系统在海南省成功上线运行。目前支票影像交换系统主要处理金额50万(含)以下的同城和异地支票委托收款业务,并运用影像技术将实物支票转换为支票影像信息,通过网络将影像信息传递至出票人开户银行提示付款的业务处理系统,它是继大、小额支付系统建成后的又一重要金融服务系统。目前海南省与内地做法差异是取消了同城支票概念,将异地和同城支票全部放在一个平台上处理。该系统的成功上线运行使支票全国流通变成为现实,“一票在手,走遍神州”的梦想得以实现。
4.海南省同城票据影像交换系统
从2009年4月1日起,海南省取消了同城票据交换所的资金清算功能,所有同城跨行资金全部通过大小额支付系统进行清算,提高了资金到账速度。2008年7月,海南省启动了建设海南省同城票据影像交换系统项目。经过近十个月的筹建,2009年4月27日,海南省同城票据影像交换系统在海口市各家银行机构上线投入运行,该系统定位于处理银行机构间跨行贷记业务,将纸质票据转化为影像或电子信息,利用信息网络技术将票据影像和电子信息传递至提入行,实现纸质票据的截留。
5.境内外币支付系统
2008年4月28日,海南省境内外币支付系统成功上线。该系统主要用于清算商业银行资金头寸调拨、企业或个人投资、商品及劳务交易引起的外币资金结算,使金融机构在降低外币支付清算风险的同时进一步提高了外币资金的清算速度,便于金融机构集中管理外币资金,提高资金使用效益。
6.银行卡支付系统
银行卡支付系统是专门处理银行卡跨行数据的信息交换系统,由中国银联股份有限公司统一运营,是我国零售支付体系的重要组成部分。为适应各家银行数据集中处理的需要,提高银行跨行网络的服务水平,中国银联于2004年调整了支付网络架构,建设了新一代跨行交换系统,集中处理资金清算业务。2004年11月,银行卡支付系统实现了与CNAPS的连接,通过在中国人民银行开设的特许清算账户实现资金实时划拨,进一步提高了资金清算效率。
7.财税库银横向联网电子缴税业务
目前,海南省财***、国税、地税等部门以省级机构一点通过中国人民银行海口中心支行接入TIPS中心,各商业银行网点通过其总行接入TIPS中心,实现了全省财、税、库、银等部门之间的联网,开通了电子缴税业务,实现了数据共享。海南省财税库银横向联网电子缴税业务已成为海南省税收征缴入库的主要方式,越来越多的纳税人通过网上申报、电子缴税来依法纳税。纳税人在纳税申报之后,通过横向联网系统直接从银行户头中扣缴税款,不再需要前往银行排队进账缴税,极大地方便了纳税人。同时,横向联网缩短了入库流程,将以往需要3至11天的税款在途时间减少为仅需1天,极大地加快了税款入库速度。
8.电子商业汇票系统
2009年10月,按照总行的统一部署,海南省部分银行机构上线运行了电子商业汇票系统,实现了依托网络和计算机技术,接收、存储、发送电子商业汇票数据电文,提供与电子商业汇票货币给付、资金清算服务和纸质商业汇票登记查询服务,从根本上解决了现行商业汇票市场交易方式效率低下、信息不对称、风险较大等问题,对推动票据市场发展、改善支付结算环境和金融生态环境具有重要意义。但由于海南省经济欠发达,加之受传统观念的影响,海南民众不太习惯使用商业票据,该系统在海南省至今尚未发挥效益。
9.依托小额支付系统开办本票业务
2008年5月8日,银行本票业务正式在海南省开办。跨系统银行本票和系统内银行本票均可通过小额支付系统办理,系统内银行本票也可通过各银行行内系统办理,这是为推动海南省非现金支付工具发展,减少现金使用,提高支付结算服务水平的又一项重要举措。但本票业务与商业汇票业务一样在海南省发展十分艰难。
10.网上支付跨行清算系统
海南省部分银行机构于2010年8月上线试运行了网上支付跨行清算系统,该系统是中国人民银行继大、小额支付系统后建设的又一人民币跨行支付系统。从过去客户通过网上银行办理支付业务的情况来看,当收付款人不在同一家银行开户时,由于支付指令需要商业银行人工干预处理,业务处理时间较长①,客户也不能及时了解支付业务的处理结果。网上支付跨行清算系统上线后,客户***发起业务后资金可以实时到账,及时了解业务的最终处理结果,为客户提供了极大的便利。
二、海南省资金汇划取得的成效
海南省以中国现代化支付系统为核心,以银行机构行内系统为基础,全国支票影像交换系统、海南省同城票据影像交换系统、外币清算系统以及银行卡支付系统等并存的多种支付清算网络,为客户资金汇划提供了极大便利,为社会资金流转和经济运行带来了巨大的经济绩效。
1.为客户资金汇划提供了便利
支付系统的建成可以最大限度保证汇路畅通,确保资金安全,可支持汇兑、委托收款、工资、实时缴税、实时扣税、通存通兑、公用事业费收缴、支票截留等多种支付工具和支付方式。尤其是小额支付系统上线后,可以保持7×24小时不间断运行,能够满足居民在节假日和夜间支付活动的需要。即使是在农村,也可以享受到支付系统建设带来的便利。
2.支付清算系统的发展大量释放了流动性
海南省的多种支付清算网络实现了资金的实时清算,在途资金大为减少,提高了资金清算的效率,加快了资金周转的速度,货币流通速度加快。对银行体系来说,货币流通速度的加快意味着与过去同期相比,有了更多的短期易变现存款进入银行体系,在银行体系贷款规模不发生变化的情况下,银行体系流动性趋多。同时,由于支付系统实时清算,原来由联行占用的在途资金被释放出来,从而形成了巨额的流动资金,被释放的联行在途资金可以用日平均发生额和平均在途时间的乘积确定[1]。例如,2007年海南省大小额支付系统、银行机构行内系统及银行卡跨行支付系统共处理支付业务32660.25亿元,以手工联行办理一笔业务平均在途一周、电子联行平均在途时间1.5天计算,支付系统与手工联行时期相比,2007年日均释放流动性626.36亿元;与电子联行时期相比,2007年日均释放流动性134.22亿元①。
3.丰富了支付清算系统应用对象的内涵
支付清算系统是银行中间业务发展的核心,同时也是银行利润的新增长点。现代化支付系统上线前,各商业银行通过电子联行系统和同城清算系统办理的跨行业务种类主要是贷记业务。商业银行行内业务系统与大、小额支付系统连接后,可办理的跨行支付业务种类大大增加,除可办理汇兑、委托收款、托收承付、定期贷记等贷记业务之外,还可办理定期借记业务、小额支付系统通存通兑业务、依托小额支付系统开办本票业务、支票的异地通用、电话银行、网上银行等新兴业务,丰富了支付清算系统应用对象的内涵,吸引新的客户群体,增加中间业务收入,推动商业银行的业务创新和服务创新[2]。
三、海南省资金汇划存在的问题及原因分析
海南省在资金汇划便利性方面虽取得了很大进展.但还有许多不适应的方面,具体表现在以下方面。
1.社会公众认知度低,一定程度上造成支付清算系统资源浪费
虽然现代化支付系统提供了各种各样的服务功能以及丰富的结算方式,但由于海南省社会公众对其认知度低,参与意识不强,个别业务的业务量很小甚至没有发生,支付系统的很多优势没有得到充分的显现。由于直接面对终端客户提供服务,大小额支付系统、全国支票影像交换系统、银行本票、电子商业汇票系统的业务宣传对银行业金融机构依赖性较高,但由于各金融机构的业务宣传仅局限于公告、柜台解释或集中宣传活动等,宣传力度不够,而且缺乏长效机制,宣传效果不明显。通过对部分营业机构和银行客户问卷调查,多数客户对小额支付业务、支票的异地通用、银行本票以及电子商业汇票方便快捷的清算方式缺乏足够的了解,很少有客户主动要求使用这些支付工具办理业务。随着业务推广的不断深入,在业务推广和实际管理中出现了覆盖面不高、业务量小、系统利用率低、业务量增长缓慢等问题,客户尚未充分体验到系统的优势[3]。
2.非现金支付工具使用现状不太理想
虽然非现金结算工具丰富了支付清算系统应用对象的内涵,它的广泛使用可以便利居民的资金汇划,增强交易的安全性。然而,目前现金仍是海南省居民使用最多的支付工具。首先,受传统观念的影响,居民喜欢使用现金,支付结算习惯难以改变,使用非现金支付工具的积极性不高,这种观念根深蒂固,在短时间内很难改变,特别是在农村、农民中;其次,由于缺乏系统的、持久的、长效的宣传机制,居民对支付产品了解不多,影响了新支付产品的推广,例如手机银行、网上银行、转账电话等支付手段对于大部分居民来说还非常陌生;再次,一些新的支付结算工具推出后,银行一线员工乃至有关业务主管对其功能不了解、不熟悉,对新的支付结算工具的推介就更是纸上谈兵了。
3.广大农村地区支付清算服务欠佳
一是由于农村支付服务机构缺乏,使得农村地区支付清算业务缺乏竞争,发展非现金支付工具、创新支付品种的动力不足。例如,海南省的农村信用社虽然已经发行了自主品牌银行卡,但是开发的网上银行系统目前只能实现省内的农村信用社系统内的转账,尚未实现跨省跨行的转账。二是虽然农村信用社的网点基本上遍布全国各乡镇,但个别地区农村信用社未加入农信银支付清算系统和大小额支付系统,影响了异地资金往来,而且农村信用社全国支票影像交换系统、小额支付系统银行本票业务尚未开通,同城范围内现金搬家的现象仍然存在,支付清算系统的优势难以惠及农村广大客户。
4.同城票据影像系统的使用覆盖面还不够广
目前,除海口市外,海南省其他各市县的同城跨行票据的传递仍继续采用“定时定点、集中交换、直接传递、当场签收”的手工交换模式,业务流程未能实现电子化,这种模式与当前现代化支付系统的高效、快捷不相适应,也存在着一定的风险隐患。
四、推动海南省资金汇划便利性的建议
针对海南省资金汇划发展中存在的问题,建议采取以下措施充分发挥支付清算系统的先进性和优势,从而便利社会公众、加速社会资金周转,使海南省社会经济良好健康运行。
1.加强宣传推动,提高宣传效果
通过正面引导调动金融机构的宣传推广积极性,建立业务宣传的长效机制,丰富宣传方式、宣传内容,保证宣传效果。加强柜面宣传,编印发放宣传册或宣传折页,在营业厅张贴宣传画,播放宣传视频资料;组织大型联合宣传活动,通过悬挂横幅、现场宣讲、现场办理等各种方式,使社会公众充分了解支付系统应用的优势,逐步提高支付系统对社会的影响力。
2.加强客户使用金融服务的意识,促进非现金支付工具推广
一是各金融机构应重点向个人客户推介各种支付工具,尤其是银行卡的使用,帮助客户逐步建立自助服务意识,从软硬件两方面措施着手,切实改进个人支付结算服务;二是对单位客户大力推广电子商业汇票、银行本票的应用,丰富票据种类,增加公众支付选择,引导收费单位接受小额定期借记支付业务,充分发挥支付系统社会资金汇划主渠道作用,培育人们的非现金支付习惯,减少现金的使用。
3.改善农村地区支付清算服务环境
一是加快邮***储蓄银行、农村信用社农村网点接入现代化支付系统进程,拓展电话银行、网上银行业务功能,便利广大农民的资金汇划;二是引导农民将水电、电话费等共用事业收费的缴纳通过当地农村金融机构代办,逐步培养农民使用非现金结算工具的习惯;三是鼓励和支持尚未开通全国支票影像交换系统、小额支付系统银行本票业务的农村信用社开通此类业务,利用支付清算系统为企业快速办理资金汇划。
4.全省范围内推广同城票据影像系统,充分发挥支付系统服务社会经济的作用
中国人民银行相关部门要积极协调海关、财***、银行机构等各单位,争取在2010年年末逐步扩大推广到全省各市,以解决票据手工传递的风险隐患及人工投入成本等问题,充分发挥现代支付清算系统服务社会经济的作用。
参考文献:
[1]李春景.农村地区支付服务现状与改进途径――基于亳州市古井镇的调查[J].金融会计,2010(7):44-45.
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