学文网2011年底，中央电视台做了一期关于民间借贷网站的节目，介绍了一种最近两年在互联网上十分活跃的借贷操作模式——有借款需要的个人将信息在专门网站上，理财人则通过这些信息选择自己希望借出的对象，所有交易都在网上完成。
“人人贷”是中国30多家经营这种业务的网站之一，中央电视台把它当成了案例。节目播出第二天，“人人贷”由于访问量超载出现了瘫痪，这令3个“80后”合伙创始人始料未及。创业一年有余，他们几乎没同媒体打过交道，在没有任何预案的情况下，网站瘫痪了两天。“老大”李欣贺事后有些遗憾：“被这么多人关注，这么好的一个展示机会，却因为技术故障没能让别人看到。”
3个年轻人为何选择趟“民间借贷”的浑水？他们相信总有一天，“人人贷”会像支付宝一样，拿到户口本。
在中国 网络借贷就是雪中送炭
合伙人中，李欣贺和杨一夫是北京大学金融数学系同班同学，毕业后，李欣贺去了德意志银行香港投资部打工，杨一夫则跑到荷兰读金融硕士。
李欣贺后来又去了中银国际直接投资部和渤海产业投资基金当投资经理。投行业务让李欣贺接触到了很多金融链上的人和事。他看见勤劳的个体户因为没钱，本来可以养20头牛，却只能买5头牛犊，而大公司老板直接坐到银行贵宾部，就能贷到很多款。“这些人其实没有分别，小老板和个体经营户甚至更加勤奋，在更加拼命地工作。”李欣贺觉得，为这些人寻找资金是块很大的市场。
在一个饭局上，李欣贺认识了清华金融系的福建人张适时。张适时比他小一岁，毕业后一个人背包环游完世界后，在自己的家族企业里帮忙。
2005年，美国兴起了一批例如格莱珉银行、PROSPER、lending club的民间借贷类型网站。网站作为中介机构牵线搭桥，以信用贷款的方式将资金贷给有借款需求的人。
李欣贺知道了世界上还有这么一种东西。此时，杨一夫回国，3个人都想在互联网创业，他们开始聊很多民间借贷的事，最后觉得“人人贷”的项目有前途。
“国家一直说要扶持小微企业，但很难找到该用什么样好的方法来解决。网络借贷模式在美国做得很大，但其实更适合中国。美国的私人金融很发达，它起的是一个锦上添花的作用，在中国就是雪中送炭，是有和无的区别。”李欣贺说，因为都是金融专业出身，他们觉得民间借贷本身并没有问题，而且自己只是做一个信息服务平台，当时没考虑中国的***策法规的大背景。
从筹备到现在，“人人贷”存在了两年，而关于民间借贷的争议从来没有停止过，让他们庆幸的是，至今没有有关部门来找麻烦。相反，国家开发银行、温州和鄂尔多斯市***府等相关机构，还到他们这里来考察。
管控风险是头号问题
去年7月，中国最早的网络借贷型网站“哈哈贷”倒闭，因为信用问题和运营资金短缺，留下10万注册会员和一堆没有到期的坏账。或许正因如此，央视才在年底瞄上了规模相当的“人人贷”。
李欣贺说：“这种类型的网站倒闭，首先是行业市场和规模还比较小，现阶段想盈利很难，如果前期投入不够，压力很大。还有就是控制不住风险，如果像电商一样只扩大交易量，信贷质量很容易失控，在这个平台上，理财人有损失，那就没有口碑了。”
在同类型网站中，“人人贷”的回报率并非最高，但交易量正在以每月40%的速度增长，现在月交易量能够达到2000万元。
作为交易平台，“人人贷”最重要的责任是控制风险，审核借款人资格，这是杨一夫负责的工作，他们通过网络上传材料对借款人进行审核。为了减少恶意借款人，“人人贷”的一部分成本花在了寻找第三方认证机构上，他们和国家身份证验证中心合作验证借贷人身份证，和全国工商注册部门合作验证微小企业主借款人身份。
一旦出现坏账，他们要从公司的储备金中垫付还款，这是一项巨大开支。几乎所有收入，“人人贷”都放到储备金上。
还是有些细节让他们觉得很难把控，公司成立之初，“人人贷”发现在“其他联系人”一栏上，不同借款人填的都是同一个人——有些非法中介机构已经开始提供冒充联系人服务。
李欣贺分析说：“这个行业的门槛看似很低，因为它依托的是互联网，任何人都可以搭建一个网站，但我们不像电商或团购，我们即使倒了还要面对一大堆问题，赔偿给理财人的钱不是一点鼠标就能解决的，金融专业问题同样是个很大的门槛。”
“人人贷”组织了专门的贷后管理团队，专门向没有还上钱的借款人“催账”，大部分垫款他们最后都能收回，如果有坏账实在处理不了，则会像信用卡贷后管理一样，转给第三方管理机构。现在，“人人贷”的坏账率在千分之五左右，一年需要垫付几十万。
稳住才能赚钱
“人人贷”最早的办公室在北京大望路万达广场，100平方米，算上3个合伙人，员工一共8个。现在，他们搬到北京西郊的一座1000平方米别墅，员工超过50个，注册会员也已超过20万。他们80%的交易量来自微小企业主，在风险极小的情况下，给投资人高于一般理财产品很多的回报。
这个数据的确让人兴奋，但还不能把它称作一家成功的网站，“人人贷”仍然处于亏损状态。公司的启动资金是由3个合伙人一起投入的，两年来，他们又陆续投入了一些钱，从大望路搬到别墅，实际上是因为房租更少。
“人人贷”的盈利来自两部分，交易服务费和账户管理费，服务费是交易额的3‰。
李欣贺在公司负责商务和运营，公司发展到20个人时，他没有感觉到变化，到了50人时，他开始觉得管理需要作出改变，“如果公司有100人，现在的管理体系可能要崩溃”。大学时，他不是个参加集体活动的积极分子，现在则要每天和很多人打交道。
负责产品的张适时和控制风险的杨一夫更加保守，业务发生分歧时，通常李欣贺会认为“风险不大，可以推狠一点”，另外两个觉得要“理性些”。但他们有着共同原则——“人人贷”类型的公司需要规模才能赚钱，但要慢一点，要稳住性子，虽然“在北京开公司花钱如流水，但很有信心，明年上半年争取实现收支平衡”。
公司办公地点交通不便，招人成了一个难题，这是他们事先没想过的。在业务层面上，与大公司竞争人才是“人人贷”目前最大的困难。风险上，最大的挑战来自***策，如果哪天国家突然出个***策，说“人人贷”不能再干下去了，3个小伙子一点也不会觉得惊讶。
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