学文网互联网金融模式论文篇1
1.大数据优势显著。互联网金融区别于传统金融主要特征是获取和处理利用大数据的能力较强。这为满足中小企业个性化融资需求提供了技术支撑。以阿里小微金融为例，电子商务平台商户完成订单交易后，可将企业持续经营状况、销售规模、资金回笼速度以及售后服务评价等信息进行纵向传递，能够帮助阿里金融判断资金需求方的资质和征信状况，并决定其是否能够获得贷款。2.低成本优势突出。互联网融资平台通过大数据优势，降低资金供求双方信息沟通和业务对接成本，在消除信息不对称的同时，降低了银企双方的交易成本。随着云存储与云计算能力提高，信息的可获得率与可利用率大大提升，金融机构分析处理大数据能力进一步增强，网络融资个性化服务能力逐步提高。通过平台企业数据分析，对资金需求方的资金实力、征信状况和风险定价进行综合评价，根据评价主动向中小企业提供各类贷款选择，单个企业在互联网模式下的贷款成本降到甚至只有几元。3.便利性优势明显。互联网金融模式下微金融创新降低了中小企业融资难度系数，为中小企业资金融通提供了经常性的可能，中小资本和资源配置效率提高，互联网微金融模式、方法、产品创新进程进一步加快，融资便利性更突出。
二、网络融资对中小微企业的影响及其创新机理
（一）互联网融资对中小微企业的影响
1.加速企业资金流动。资本充盈率和资金周转率是企业经营的重点，防止资金链断裂，提高资金流动性，改善资金供给结构和配置状况，是实现企业稳定、持续经营的核心所在。互联网条件下，网络平台的直接融资使中小企业摆脱传统融资模式的诸多束缚，使由来已久的资金问题得到较大程度解决，为企业进一步发展释放了活力。2.降低企业财务成本。互联网融资既可以降低企业的融资成本，减少企业财务费用，为成本和费用节约提供了较大空间，也可以为企业进一步扩大生产规模，购进机械设备、原材料、固定资产等提供资金支撑，进一步改善企业的成本利润率和资本有机构成。3.提高企业经营效益。互联网融资可节约企业融资成本，缩短资金匹配期限，加速了资金周转，降低企业经营成本，提高企业经营效益。同时，通过网络融资平台的粘连效应，能进一步扩大中小微企业市场空间、客户群规模、产品广告的影响力，长期来看，有利于推动企业持续稳定经营和生产状况改善。4.增强企业竞争实力。互联网融资便利化使得资金需求方将更多的人力、物力和财力集中到企业发展的重要领域和核心层面，进一步优化企业内部资源配置，提高各种生产要素资源配置效率，大幅降低企业融资效率损失，推动企业进行技术改进和科技研发，培育核心竞争力和进一步提升市场竞争实力。根据中小企业协会数据，2013年我国中小企业发展指数（***EDI）为95.7，比2012年提升了2.4点。其中，东、中、西部指数分别为95.4、99.6、93.2，分别上升2.1、4和1.8个点。宏观经济感受指数、综合经营指数、市场指数、劳动力指数、投入指数、效益指数分别为107.1、105.9、94.6、108.9、101.4、79.4，分别提升3.8、4.3、3.4、1.7、2和3个点，成本和资金指数分别为91.4和95.4，分别下降了1.9和0.3个点。
（二）网络融资创新主要机理
1.制度变迁激活融资创新。金融工具和服务开发创新是经常性的主要金融活动，在金融管制和风险约束收敛范式下，作为金融业务和金融市场微观行为结果的金融管理制度创新成为金融市场内在发展的要求。信息不对称条件下，由于微观层次的金融管制创新极易造成信息传递路径曲折，信息扭曲度高，决策反馈敏感度差，使得微观层面的金融制度显得相对滞后，并成为金融市场进一步发展的障碍，金融市场内在的金融制度创新需求不可避免。经历变迁的金融管理制度能够为金融市场和金融业务改进提供制度、***策和环境层面创新驱动，具有较强的正向外部性，互联网金融就是典型的新金融创造的自然选择。2.成本选择驱动融资创新。互联网金融创新以来，第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户互联网金融模式不断进行创新和升级，大数据和便利化优势使得金融交易成本加速递减，金融工具和金融服务质量大幅提升。互联网融资模式下直接融资比例提高，推动交易成本选择金融制度再创新和管理结构再优化，进一步形成新的金融交易成本节约。3.风险控制倒逼融资创新。2012年以来，我国经济下行压力不断增强，内外需求不振，利率和汇率不确定性风险提高，金融收益不确定性和风险急剧上升，金融风险管理压力增大，防线管控机制倒逼金融工具创新和金融业务优化，以实现利率风险、汇率风险和系统性风险的降低。
三、对策和建议
（一）推动民间借贷阳光化运行
加快推进民间借贷管理新机制，规范民间借贷市场发展，防范和化解新的危机爆发。在互联网金融起步初期，中小微企业发融资困难问题仍未达到有效解决。短期内，做好民间借贷市场管理、避免新危机爆发的有效途径是实行疏堵结合，禁止“一刀切”，大力推动民间借贷阳光化运行，将地下融资变为地上融资。通过***府倡导成立民间借贷中心，对民间借贷实施阳光化监督和管理，可以对地下钱庄和黑市进行有效管理和规制，进一步扩大金融监管半径，提高金融风险预警能力。
（二）加强对影子银行监管
一是构建以监管主体为主，相关金融、信息、商务等部门为辅的横向合作监管体系，通过建立和完善互联网金融监管制度，提高“一行三会”监管合力。二是强化对第三方支付和网络货币的监管责任，重点加强对网络融资平台公司财务状况、资本充盈率、现金流状况等的监管，严格规范融资平台发展基金、保险和理财产品。三是按照中央监管要求，对于银行、证券、信托、担保、理财等主体进行有效监管，重点排查“理财资金池”潜在风险。四是利用人民银行在支付清算、征信体系方面具有监管和信息优势，重点加强对P2P融资、第三方支付平台和众筹融资等网络借贷平台进行监管，推进互联网金融监测和宏观调控，完善反洗钱规则，加快社会信用体系建设，加强互联网金融消费权益保护工作。
（三）优化和整合地区网络融资资源
一是推广浙江中小企业网络融资经验，优化和整合本区域内中小企业、融资服务和互联网，采用互联网技术和手段对网络融资参与各方进行信息匹配和信用定价评级。二是实施区域层面融资统筹，搭建银-企、网-企融资直接对接机制。推动中小微企业与银行系统和网络融资平台公司对接，全流程一站式高效对接，引导银行和互联网融资平台公司不断提升网络融资技术服务和后续跟踪服务。三是推动传统贷款与互联网技术有效结合，创新传统金融服务模式，大力整合银行以及基金公司、担保公司、财务公司、信托公司等非银行性金融机构，为客户开拓更多的全新贷款渠道。四是实行贷款计划申请预匹配模式。中小企业据实提出融资申请，互联网平台负责接收企业贷款申请，***府对融资双方进行第三方协调沟通，根据企业资金需求规模、经营状况和市场预期进行推荐，帮助企业争取更多融资计划额度。
（四）推广区域集优债务融资模式
互联网金融模式论文篇2
关键词：互联网金融金融创新；信息不对称；金融风险
中***分类号：F830.39 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2015）004-000-03
一、互联网金融的
1.互联网金融的概念
谢平和邹传伟[1] （2012）首先提出了互联网金融模式的概念，认为互联网金融是既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式，因此可以称为“互联网直接融资市场”或者“互联网金融模式”。他们从拉尔瓦斯均衡角度出发，认为互联网金融是一种谱系的概念，互联网金融谱系的两端，一端是传统银行、证券、保险、交易所等金融中介和市场，而另一端则是瓦尔拉斯一般均衡对应的无中介情形，介于两端之间的所有金融交易和组织形式，都是互联网金融。
从金融模式角度出发，互联网金融是把互联网作为资源，以大数据、云计算为基础的新金融模式，大数据是核心资源，云计算是核心技术。互联网金融与金融互联网有着重大的区别，互联网金融对现存的金融体系在理念、标准、商业模式、运行结构、风险定义和风险管控诸多方面都提出全面挑战，是一种“基因变革”，既是传统金融的合作者，也是竞争者，因而也是整个金融结构变革的重要推动者，而金融互联网并不是对金融体系的变革，而是借用互联网手段，提升自身的竞争力，对于金融体系本身的变革力远逊于互联网金融。
2.互联网金融的本质
对于互联网金融本质的研究，大部分学者认为互联网金融的本质依然为金融，互联网只是一种手段。
谢平等[2] （2014）认为互联网金融仍是在不确定环境中时间和空间配置，以金融为核心功能，具体表现在：支付清算、资金融通和股权细化、为实现经济资源的转移提供渠道、风险管理、信息提供、解决激励问题。
张晓朴[3] （2014）认为，互联网变革的只是金融的服务方式和金融产品的营销渠道，银行借助这些媒介从事服务跟银行的传统服务，没有根本区别，也没有消除金融的固有风险；围绕互联网的创新也同样要遵守金融规律，即所有从事金融业的企业都必须把风险控制作为立身之本，互联网企业也不例外。
孙宝文[4] （2014）则认为，互联网金融用新思维、新技术、新平台对传统金融的运营模式进行创新，依然是为了满足用户的三大基本金融需求（支付、投融资、财富管理）发展来的，没有改变金融的核心特征（货币流通、信用、持续效用），但是对金融五要素（对象、方式、机构、市场及制度、调控机制）进行了重塑。
3.互联网金融的模式
对于互联网金融的模式的分类，国内学者也是众说纷纭。
谢平和邹传伟（2012）按支付方式、信息处理和资源配置三大支柱上的差异，将照互联网金融形态划分为金融互联网化、移动支付或第三方支付、互联网货币、基于大数据的征信和网络贷款、P2P网络贷款、众筹融资六种主要类型。
吴晓灵[5] （2013）认为，互联网金融主要包括四个方面：一是与电商相结合的结算业务，即第三方支付；二是基于销售信息的小微贷款业务，以阿里巴巴的小额贷款为典型；三是基于支付账户的标准化金融产品销售，如余额宝；四是借贷双方的信息平台，以P2P平台为典型。第一种与货币运动密切相关，也是受到了严格监管的领域，后三种是银行传统业务的拆分和延伸，没有创造存款的功能，只是单纯的吸收存款，目前还没有受到严格监管。
皮天雷和赵铁[6] （2014）依据互联网技术应用程度、受互联网影响深度、信息生产的方式，将其分为三种典型模式：互联网渠道金融、互联网小微金融和纯互联网金融三种。
罗明雄[7]等（2014）将互联网金融分为六大模式，分别为第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户。
芮晓武和刘烈宏（2014）从金融功能角度，将目前国内外广泛存在的所有网络金融形式，包括严格互联网金融模式和金融互联网泛在形式进行了归类，他还指出，目前国内发展程度较高的互联网金融模式主要有六种：互联网银行（网络银行和网上银行）、网络微贷、P2P贷款、众筹融资、互联网支付和互联网理财。网上银行业务层次较低，业务量集中度高，许多功能只是传统银行业务在网上的“翻版”，创新较少。
二、互联网金融发展理论
1.互联网金融理论分析框架
互联网金融的理论框架由以下几个因素构成：首先，大数据、云计算、搜索技术、社交网络、物联网技术、移动互联网等是互联网金融发展的技术基础，对未来金融创新带来强劲的推动力。其次，产业融合理论、金融中介理论、金融深化理论、信息经济学、网络经济学、声誉理论、长尾理论等是互联网金融发展的理论基础。具体来说，互联网金融体现了产业整合理论所描述的一些重要特征，是一种新金融中介――互联网金融企业提高了金融交易搜索匹配的成功率，互联网金融业态将对未来我国整个金融业的格局产生影响。互联网平台形成了互联网金融“长尾市场”，互联网金融依托大数据对信息、数据、声誉和信用等进行科学计算，可以有效甄别不同个体的信誉水平和声誉状况，减少互联网金融领域的逆向选择和道德风险。最后，金融创新理论是互联网金融发展的动力基础。本课题采用他的框架，增添了新的内容。
2.互联网金融对理论的应用与实践
（1）长尾理论
最早由Chris Anderson在2004年的“The Long Tail”一文中提出。当商品储存、流通展示足够便捷、成本极低时，需求极低的产品形成的众多小市场汇聚可产生与主流相匹敌的市场能量。
产业融合是伴随技术变革与扩散过程而出现的一种新经济现象。较为准确和完整的含义表述为：由于技术进步和放松管制，发生在产业边界和交叉处的技术融合，改变了原有产业产品的特征和市场需求，导致产业的企业之间竞争合作关系发生改变，从而导致产业界限的模糊化甚至重划产业界限。
技术革新和放松管制是产业融合的主要原因。其中，技术革新是内在原因，其改变了原有产业的生产技术路线和消费特征，降低了产业的生产成本，带来新的市场空间。管制的放松是产业融合的外在原因，管制的放松导致其他相关产业的企业加入到本产业的竞争中，从而逐渐走向产业融合。
传统金融关注的是20%的高净值优质客户，而互联网金融关注的是众多在传统金融下得不到满足的“80%”的草根客户，互联网平台上，那些无法在传统金融机构上获得的融资得以实现，因此，互联网平台构建了互联网金融活动的长尾基础。互联网以其灵活性、便捷性和可得性等特征，为传统金融行业的“长尾市场”（中小客户群体和小微资金融资需求）寻求突破方式，大大拓展了金融服务的广度和和深度。
在中国信贷体系中，所有的银行在进行信贷决策时都以企业的申请信息为考核基础决定放贷，申请信息可以划分为硬信息（易于编码、量化和传递，比如企业财务状况、抵押资产价值、信用级别等）和软信息（难以证实表达和传递的，例如企业主的素质、品格、技能等人格化特征），虽然小银行比大银行在软信息方面更有优势，而且金融监管部门对此市场定位也有行***要求，但是软信息进行决策的关系型贷款要求银行将更多权力赋予最能获得软信息的信贷人员，但由此却会带来银行内部复杂的委托问题（Berger and Udell，2002），监管部门通过行***命令强迫的方式却不符合经济学意义上的比较优势原则。
（2）现代金融中介理论
最早可追溯到20世纪50年代。Gurley and Shaw（1956）的研究表明，各种金融中介机构在信用创造或是在促使储蓄者和贷款者之间的信贷循环上起着关键作用。
金融中介存在主要有两个原因。第一，金融中介有规模经济和专门技术，能降低资金融通的交易成本。第二，由于金融活动存在着事前和事后两种信息不对称，由此引发的逆向选择和道德风险问题。而化解风险可能带来的评估成本、监督成本，金融中介的专业的信息处理能力恰在此有优势。后来的研究表明，金融中介与金融创新具有紧密的联系。
金融中介带来的金融创新，会对金融市场产生影响，具体表现在价格波动和参与者流动，金融创新会带来加剧市场价格的波动甚至崩盘。相反，创新只引起较低水平的波幅，参与者流动表现在新产品的进入能为投资者提供新的转移和分散风险方式和投机工具，同时，也增加了市场供给，对原有资产的价格产生冲击，从而带来原资产投资者退出市场或者是转向创新产品的投资。
（3）金融深化理论
爱德华q肖在1973年提出。他提出：金融机制会促使被抑制经济徘徊不前的局面，加速经济的增长；但是，如果金融领域本身被抑制或扭曲的话，它就会阻碍和破坏经济的发展。如果利率和汇率在内的金融资产的价格被扭曲，金融抑制会缩小或者压低传统金融部门之外的金融体系的实际规模、实际增长率。相反，金融自由化战略则会不断地促进经济发展。他指出，***府放弃对金融经济发展的过度干预，放松金融管制，实行金融自由化，可以使得金融业能够优化社会资源配置，利率能够有效反映资金供求，提高到均衡水平，从而促进经济增长。这与金融创新的要求相适应，因此成了失去金融创新的重要理论依据。
互联网金融促进了当前我国金融市场的金融深化。互联网平台通过构建资金供给者和资金需求者的典型双边市场，吸引一方的主体越多，对平台另一方主体的效用就越大，另一方主体参与联台活动的积极性就越强
（4）金融创新理论
最早由熊彼特在1912年于《金融发展理论》一书中提出。他认为，所谓创新，就是建立一种新的生产函数，也就是企业家把一种从来没有过的关于生产要素和生产条件的“新组合”引入生产体系。其包括五种情形：引进新产品；运用新技术，即新的生产方法；开辟新市场；控制原材料的新供应来源；实行新的生产组织与管理方式，也称为组织创新。他强调生产技术对经济发展的作用，技术进步带来“创新性的破坏”，不断地从内部革新经济结构，即不断地破坏结构，不断地创造新的结构，这种过程就是“产业突变”。
从云计算在加速商业创新和竞争的角度，云计算减少了进入ICT（信息交流技术）领域的固定进入资本，因此，***府应该增加对于这些建立于云计算的中小企业的资助。
从金融功能而非仅金融部门的视角来研究金融发展与经济增长之间的关系。从产品市场、货币市场和证券市场入手，为解决信息不对称导致的逆向选择和道德风险问题，构建了模型，将金融效率切分为分置效率、转化效率和配置效率等三个方面，然后基于1985-2007年间GNP、C（消费）、K（资本）、L（劳动力）的数据，得到了平衡增长速率的公式，测算出了金融效率。
（5）互联网经济学理论
起源于McKnic and Baley在1995年出版的专著《互联网经济学》，其强调“开放、平等、协作、分享”的互联网精神，具有边际成本递减且接近于零，边际收益却很高且不断递增的典型经济特征，决定了它可以聚集冷门商品的分散用户，以较低的边际成本打开无数的利基市场这与传统金融模式存在显著的不同。
（6）声誉理论
最著名的为1982年的KMRW声誉模型（Kreps，Milgrom，Roberts and Wilson， 1982），其对有限重复博弈中信誉效应（既合作现象）做出了很好的解释。该理论建立在重复博弈的基础上，其认为如果上一阶段的声誉能够影响到下一阶段，则声誉会主体的行为产生约束。
在互联网金融模式下，来自社交网络、搜索引擎、电子商务平台的海量数据被保存下来，通过云计算和大数据对其进行分析挖掘，对行为人的行为模式和声誉情况进行分析，确定贷款的金额、期限和利率等关键变量，互联网金融领域的P2P和众筹网站等承担着信息中介的作用，通过建立信用评价体制以保障信息低成本快速传播。交易方行为可置信从动态博弈视角可分为可置信承诺和可置信威胁，因为上一期的声誉通常影响下一期以及以后多期的效应。这种信誉效应保证了互联网金融模式的持续稳定发展。
三、互联网金融的信息不对称风险
通过虚拟现实信息技术'虚拟化的金融机构可以实现虚拟分支机构或营业网点的增设'扩展虚拟化的金融服务。与传统金融服务相比，由于互联网金融中的一切业务活动，如交易信息的传递、支付结算等都在由电子信息构成的虚拟世界中进行'因此金融机构的物理结构和服务网点等实物资产的重要性大大降低。得益于互联网金融服务方式的虚拟性，交易双方不需直接见面'只需通过网络进行交易。这样虽然可以克服地理空间的障碍，但同时也使得对交易者身份、交易真实性的验证难度增大。交易者之间在身份确认、信用评价方面的信息不对称程度提高，进而导致信息风险加剧。
1.资金流向的信息掌控风险
信息流、资金流和物流三者的结合促进了电子商务和网络信贷的迅速发展。出于资金流环 节对支付的便捷性要求，第三方支付平台应运而生。一方面，第三方支付平台，为买卖双方整 合了众多银行卡支付方式，提升了买卖双方支付的便捷性；另一方面，第三方支付企业为银行 整合了零售电子商务，小额信贷的结算业务，节约了银行的营销成本。然而，第三方支付平台 的资金运作却很容易成为监管盲区，形成无法掌控的风险。
首先从交易过程上看，供求双方在完成交易前，必须在第三发支付平台上开设账户，资金 支付只有通过公共的第三方平台才能流转。在资金的调拨过程中，虽然依旧离不开银行的底层服务，但从业务性质上看'第三方支付企业事实上已经从事了与银行结算类似的业务。在第三方支付企业基本承担起银行在电子商务里中小规模的支付结算业务后'作为支付中介的一般存款账户实际成为银行无法控制的内部账户。其次'在互联网金融模式下借贷平台的资金转账过程中'资金并不是由出借人的账户直接转入借款人账户，而是必须通过网络平台才能实现周转。实际上，大多数的网络信贷平台都是通过第三方支付形式来完成的。由于网络借贷平台具有性、匿名性和即时性的特点，因此监管部门对于互联网模式下资金流向的追踪就变得更加困难。从这个意义上讲'第三方支付企业利用其在银行开立的账户屏蔽了银行对资金流向的识别。当第三方支付企业各银行系统账户轧差清算时，对于局外人（包括银行）而言，每笔客户资金的来龙去脉将变得更为复杂。正是由于第三方支付的这种特殊模式，使得在第三方支付企业注册了虚拟账户的任意主体，都可以轻松地实现不同账户间的资金转移。
2.放款者决策的信息风险
与传统商业银行的借贷不同'网络借贷是在借款人和放款人之间直接进行的，属于直接融资而非间接融资。这其中，第三方平台只起到撮合交易的作用，并不直接从事借贷活动，因此并不属于金融机构。这种交易没有金融机构的直接参与，一般借贷的额度不高，也没有抵押担保，实质是一种信用借贷。而信用借贷也就意味着风险主要由借款者承担。虽然在网络借贷模式下，凭借平台积累的注册信息、销售额现金流和历史成交记录等信息，能为放款者提供一定的参考借鉴，但仍无法消除放款者的决策风险。
对于P2P网络信贷而言，一方面，网络信贷企业或个人无法通过第三方来获取借款人客 观的信用历史数据。虽然很多网贷公司采取了诸如手机绑定、身份验证、收人证明、视频面谈等手段，但如果更为关键的借款人征信记录、财务状况、借款用途等资料无法充分获得的话，仅凭借借款人自身提供的一些基本资料，很难构建起客观全面的信用评级体系。另一方面，在各个网络借贷平台信息相互隔绝的条件下，一家平台在对借款人进行审核时，无法得知该用户是否在其他网络借贷平台也申请了贷款。因此，一旦借款人故意隐瞒相关信息，而审核人却按正常流程审核并放出贷款，就可能形成不可避免的风险。
对于电商小贷而言，尽管可以根据自身积累的用户交易，售后以及客户评价等信息对贷款申请者进行更有效的信用评判，但这种模式依然不能完全消除放款者的决策风险。从电商信用体系建立的机制上看，历史的记录并不能充分地模拟和预测未来，而且贷款申请者也完全可以通过构造虚假交易、提高交易频率以及获取更多好评来提高其信用评价，在信用体系中伪造出较高的信用评级，进而获得更好的信贷与交易优势。
最后，由于互联网金融业务和服务提供者具有显著的虚拟性特征，所以在交易者身份的确认和信用评价等信息方面往往会产生明显的不对称性。在实际业务中，出借人不可能对借款人的资金使用情况进行有效监控'而网络借贷平台又不可能像商业银行一样对贷款的使用进行审查，因此借款人很容易通过隐瞒他们的一些信息，做出不利于互联网金融服务提供者和放款者的决策'从而使放款人在选择客户时处于更加不利地位。此外，一旦资金出现损失，放款人还往往会陷入无法有效进行追讨的困境。因此，在互联网金融中，放款者决策的风险需要得到重视。
3.数据爆发式增长带来的信息不对称风险
数据总量的爆发式增长，在带来数据挖掘与分析便利的同时，也会加剧金融市场的信息不对称程度。
首先，信息收集的成本在提高。包括软硬件设施在内的前期投人，是信息收集面临的第一项成本。虽然信息技术的发展使得记录、存储设备的价格变得不再高不可及，但对于一般企业或个人，这种信息收集的前期成本仍不可忽略。除了有形成本外，信息的收集还需要付出时间。一方面，大数据的形成是一个需要一定时间积累的过程；另一方面，在互联网金融的信息收集领域，最先进人者有先发的竞争优势。早在2003年就成立的阿里巴巴电商集团，直到2013年才开展互联网金融业务'其中一个很重要的原因就在于商业数据的时间积累。而阿里金融之所以虽被普遍看好却难以复制的关键，也在于其积累了先发优势，后来者要重新积累这些消费者的交易与信用数据将是十分困难的。
其次，有效信息获取的效率并没有显著提高。不可否认，信息时代的到来使得社会间信息沟通的规模和速率大大增强，然而这并不意味着有用信息的获取变得更为迅捷和容易。一是网络信息资源所具有的无限性、广泛性、廉价性、共享性、无序性等特点，使用户在获得有用信息的同时，不可避免地也会被大量的虚假信息、无用信息所困扰。信息大爆炸造成的信息环境污染和“噪音信息”的蔓延，增加了人们识别、判定和利用有效信息的困难。二是信息解读的技术要求在不断提高'增加了获取有效信息的难度。一般来说'可以通过传统搜索引擎搜索到的信息只是互联网的表层信息，层次更加丰富、更加专业的深层信息，则通常储存在网络检索界面无法触及的后端，存储在Access、Oracle、SQLServer、DB2等数据库中。这部分数据的 读取必须使用网站的搜索工具进行直接交互式查询。由于当前搜索引擎的信息抓取程序还不具 备在交互式检索窗体中填写或选择所需字段信息的能力，无法向数据库提交检索关键字，因此一些很有价值的信息资源对用户，尤其是企业用户来说，是无法直接获取的。
再次，信息噪音带来的交易风险在提高。由于信息在互联网中具有传播速度快、范围广的特点，因此金融资产价格也更易受到网上突发信息的影响。
四、结语
互联网金融的发展一方面给长尾客户带来了便利，从某种程度上推进了利率市场化，使得普惠金融的理念深入人心。同时由于存在的多种风险，而且其风险承担者的风险承受能力较传统金融机构的特定客户的风险承受能力更低，因此对其风险性也要有足够的认识。我们应该在鼓励金融技术创新、渠道创新的目标上，防范互联网金融的风险。
参考文献：
[1]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012（12）：11-22.
[2]谢平，邹传伟，刘海二.互联网金融手册[M].北京：中国人民大学出版社，2014年4月第1版：209-216.
[3]张晓朴.互联网金融监管的原则：探索新金融监管范式[J].金融监管研究，2014（2）：6-17.
互联网金融模式论文篇3
关键词：互联网金融模式；传统银行业；影响
中***分类号：F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2017）001-000-01
互联网金融模式下，客户利用网络平台就能够完成财富管理工作，实现降低理财成本的目标，跨越了时间与空间的限制。互联网技术的广泛应用，极大地方便了金融机构的工作，有利于提高数据处理的效率，同时保证了储存的稳定性。互联网金融模式下，企业或者个人都能够通过银行的支付中心完成业务的办理，十分的高效快捷，这种形式之下，互联网金融发展十分的迅速，这必然会对传统的银行业有一定的冲击，为了更好地促进银行业的发展，相关工作人员必须要能够深入的研究互联网金融模式对于银行业的影响。
一、互联网金融模式对于传统银行业的影响
（一）经营方式的变化
传统银行业的业务主要是以产品为主，互联网金融模式影响下，银行业的经营方式发生了较大的变化，日常的工作开始以客户为主。主要是因为互联网时代背景之下，越来越多的客户开始习惯于使用互联网办理业务，借助于互联网，银行工作人员能够轻松的获取客户的具体需求，业务开展的方法变得更加的灵活，能够更好地满足客户的实际需求。除此之外，互联网金融模式本身就具备灵活性的特点，在实际的工作过程中，可以及时根据客户的相关信息及需求的变化调整服务方式、创新产品，能够为客户提供更加优质的服务。就目前来说，第三方支付平台是互联网金融发展的重要工具，能够为广大的金融用户提供自动支付、汇款等服务，这必然会改变银行的业务开展方式。这种形势之下，传统银行业想要提高自身的竞争力，必须要在短时间内尽快熟悉互联网金融的特点，将互联网金融与传统银行业结合起来，创新经营管理方法及营销模式，调整服务意识及战略发展部署，在实际的经营管理工作之中，要能够紧跟国际互联网金融的发展步伐，利用互联网金融的优势，了解客户的需求，重新分配客户资源，确定市场定位，加强风险管理控制，始终以服务客户为工作的核心，进而有效的提升市场竞争力，促进传统银行业的经营转型。
此外，互联网金融企业可以利用云计算技术、大数据技术、微贷技术等了解微小企业及个人用户的信用等级、经营行为，建议一个客户信息数据库，就所有客户的信用等级进行详细的划分，信贷审核过程中结合信贷记录及网络交易情况确定是否投资及具体的投资金额，如果贷款对象后期出现违约的不良现象，金融企业可以通过网络平台搜集或者违约客户的信息，从而降低投资风险及违约成本。互联网金融模式出现之后，可以改变传统银行业的融资方式，更好地优化资源配置方式，有利于减少金融交易的成本。
（二）有效地拓宽了银行业务渠道
传统银行业的业务基础主要是客户，互联网金融模式出现之后，传统银行业可以借助这种新型的金融模式改变银行业务的目标客户群。就目前来说，大多数的中小企业及个人用户更多的追求的是服务的个性化及多样化，在新型的金融业务中使用互联网，能够更好地满足客户的服务需求。传统银行业之中，要能够积极的转变价值实现方式，加大互联网金融模式的应用，进而提升服务快捷性同时降低服务的成本。在互联网金融模式下，传统银行业的价值创造及实现模式都发生了较大的变化，商业银行以比较低的成本就能够提供较为高速、快捷的互联网服务方式。
（三）推动了利率市场的发展
21世纪信息技术正在蓬勃发展，这为互联网金融模式的扩张提供了有力的条件，加上互联网金融模式本身具有比较明显的优势，近年来，互联网金融模式发展逐渐趋于规模化，越来越多的客户开始认同这一种金融模式。互联网金融这一交易平台的交易原则是借贷双方自愿平等，整个交易过程都是透明合理的，这有利于推动市场秩序化的实现。互联网金融模式的出现，使得传统银行在分析互联网金融市场利率变化情况时更加的准确，能够及时、全面的了解整个客户群体的利率。与此同时，互联网金融模式的出现，有利于传统银行业规避经营管理风险，对于整个金融市场而言，有着一定的调节作用，可以调整***府决策中出现的一些偏差，有利于推动利率市场合理化发展。通过对互联网金融模式的发展现状进行分析可以发现，互联网金融的到来，使传统银行业对于金融市场的调控能力明显提升。此外，互联网金融出现之后，银行客户能力通过网络即时了解金融市场的变化情况，用户系统可以就自身的借贷行为进行系统的分析，这有利于提升客户借贷的科学性，避免决策失误。
二、传统银行业在互联网金融模式下的发展策略
互联网金融模式的出现，极大地冲击了传统银行业，为了尽量化解这种冲击，促进传统银行业的发展，传统银行业必须要学习与时俱进。就目前来说，互联网金融还处于发展阶段，实际的操作过程中存在着网络信用身份认证不确定、网络虚拟性等问题，互联网金融并没有形成对接的社会信用体系，可以说这一问题是当前互联网金融发展中最严重的问题。传统银行要能够借助这个机会，完善自身的信用评价机制及网络金融风险防范机制，建立适合当前形势的风险防范体系，加强银行风险管理，促进互联网金融与商业银行的融合。此外，传统银行业要合理的利用自身的人力资源管理系统、信贷风险管理系统等建立现代化的管理技术平台，促进管理模式的转变。增强客户隐私保护意识，始终以客户为中心，保护好客户隐私，避免客户信息外漏，榭突提供更加安全、优质的服务。同时，要能够合理利用现代化的信息技术，整合有关的数据信息，提高服务的效率及质量，促进行业的发展。
三、结语
互联网金融模式为传统银行业带来了较大的冲击，本文主要从三个方面就互联网金融模式对传统银行业的影响进行了探究讨论，简要的论述了互联网金融模式下传统银行的发展策略，仅为有关人员的相关研究提供参考。
参考文献：
[1]王妍.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].环球市场信息导报，2015（41）.
互联网金融模式论文篇4
关键词：互联网+金融 ；高职金融； 培养模式；创新
中***分类号：G715 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）033-000-01
各大企业对金融人才的需求量越来越大，对金融人才的专业水平要求也越来越高，对于高校金融专业的学生来说，不仅要掌握扎实的金融理论知识，还要学会把理论知识运用到实践中去。在互联网+金融模式的影响下，高校对金融人才的培养模式也需要不断创新，所以，我们应该在充分了解互联网金融的发展模式下，不断寻找新型的金融人才培养方式，同时结合当前经济的发展需求找到一种能够提升高职金融人才培养水平的新模式。
一、当前形势对高职金融人才培养模式的影响
（一）带来的机遇
随着互联网金融技术的不断发展，社会对高素质金融人才提出了更高的要求。尤其是在这两年里，互联网+金融模式的出现与运用给传统金融人才培养模式带来了新的发展机遇，有助于金融人才的高效培养。同时，针对互联网金融行业发展的相应***策也陆续出台。传统金融企业更多倾向与高端尖金融人才，而互联网金融时代下，对金融人才的需求更偏好基础技能型人才。@对高职金融专业毕业生而言，正是一次机遇。
（二）带来的挑战
1.当前金融专业人才的就业现状较差，金融人才的供需不平衡。各大高校金融人才数量都在急剧上升，每年的毕业人数也在上升。在新常态下，已经毕业的传统金融人才也会不断学习互联网金融知识提升自身素质，这些都加剧了市场竞争，市场接纳金融应届毕业生，特别是高职层次的应届毕业生相当有限。
2.金融人才对就业情况过于乐观，与现实的残酷形成巨大的反差。大部分选择金融专业的学生都对其就业情况过于自信，赋予了过多的美好的期许。然而现实中的金融人才就业压力很大，大部分毕业生毕业后并未能走上金融之路，即使开始从事金融行业，最后也没能坚持下去。
3.金融人才的专业水平有待进一步提升。尽管当前大部分高职学校加大了金融专业学生的培养力度，在学习过程中增加了实践部分，还设置了相应的考核标准，通过考核后取得相应的证书，对从事一线岗位有一定的就业优势，但普通高校近年来也逐渐重视考证和技能训练，并利用其自身优势加强了其学生专业技术方面培养，这对高职金融专业毕业生构成了一定的威胁。
二、新形势下社会对金融人才的具体需求
互联网金融的出现及应用不过短短的几年时间，但是它的发展速度令人惊讶，目前互联网金融已经成为金融行业必不可少的一个组成部分，这就给传统金融行业带来了较大的影响。互联网金融模式的运用给我国金融行业带来了前所未有的机遇和挑战，一批批互联网金融企业涌现出来，对互联网金融人才的需求有增无减。
互联网金融的出现是时展的必然，它是网络技术发展到一定程度的必然产物，是一种新型的金融模式，并且具有很好的发展前景，网络适用人群逐渐年轻化，我国互联网金融模式的内容也需要定期更新与完善。其对人才的需求，不再是传统金融中对金融专业的单一的执养。随之而来的是，更迫切需要互联网知识与金融创新人才的融合，这样才能推动互联网金融的发展.
三、互联网+金融形势下金融人才的培养模式创新
通过上述分析我们了解到金融行业在新形势下面临的机遇和挑战，为了满足当前互联网+金融模式的发展需求，我们需要不断创新金融人才的培养模式，可以参照以下几点进行创新。
（一）不断增强金融人才的互联网意识及数字化理念
针对金融专业的学生来说，我们应该不断增强他们的互联网意识及数字化理念，让金融人才能够运用互联网技术提升自身的金融学习水平。金融人才不仅要掌握互联网相关的理论及技术应用，同时强调以互联网技术为主体的信息技术对金融各个行业的渗透和融合。培育具备互联网视野的、能迅速介入金融业务一线的，能综合运用数字化资源、整合各类互联网工具、推进金融创新的技术技能型的高层次人才。
（二）定期举办相关的金融比赛，不断提升金融课程设置水准
单纯通过课程教学并不能很好地提升金融人才的培养水平，我们需要定期举办相应的金融竞赛，通过竞赛加深学生对金融知识的理解与记忆，还能了解到金融行业的最新实践知识，学校通过吸取大赛项目的内容和标准，重新修订了人才培养方案和课程标准，围绕“以赛促教，以赛促学”的教学理念，把互联网金融行业工作岗位所需的专业技能和要求纳入到日常教学，改变教师讲的就业无用、就业有用的书木没讲的滞后状态。技能大赛都会突出关注行业岗位最新的技术规范，注重学生的职业素养，全方位多视角的考查师生技能、创新、应变能力、沟通能力、心理素质等。以技能竞赛为切入点，既能促进专业课程体系的与时俱进，又能让高职金融专业广泛接触互联网金融的最新发展趋势，真止实现了技能竞赛对教学改革的导向作用和赛、教、学的融合。
（三） 增加高校与企业之间的合作，提升金融人才的实践水平
社会对金融人才实践能力的要求越来越高，因此高校可以尝试与金融企业合作，共同提升金融人才实践能力的培养，为社会培养出高质量的实践性人才，让学生学到更多更有用的操作技能使得学生能够尽早走入市场，锻炼学生的就业能力。同时可以采取定向订单的培养模式，根据互联网金融企业对基层一线业务岗位的具体需求进行针对性的培养，让学生入校开始就能按照企业要求去定位，真止实现从职业教育到职业实践的对接。
（四）结合实践提升学生的金融营销水平，培养出更优质的综合性人才
培养高职金融学生的最终目的就是为金融行业服务，我们不仅应该培养金融学生的理论与实践能力，还要培养高职金融学生的营销能力，为日后的就业做准备。同时适应互联网金融的发展趋势，满足市场对金融业务一线岗位的迫切需求高职金融专业人才培养模式上，在专业课程设置上，要更多地偏向培养金融营销人才。
参考文献：
[1]吴晓求.互联网金融逻辑与结构[M ].北京：中国人民大学出版社，2015.
互联网金融模式论文篇5
关键词：互联网金融；互联网金融模式；P2P网贷
一、引言
随着我国电子商务的迅速崛起，互联网和金融两个领域的相互融合下应运而生的互联网金融正在成为一股新兴的金融行业发展趋势，该行业内各个互联网金融公司和互联网金融平台的迅速发展速度之快，成为了我国研究学者纷纷投入精力研究的重要领域。
我国的互联网金融正在发展初期，但其发展速度非常迅猛，但是目前仍没有较为科学统一的定义、明确的监管规则和业务界定。尽管如此，互联网金融这股新兴力量的发展，确实已经成为了不可逆转的发展趋势。互联网金融的出现，对传统金融行业的生态环境产生了巨大的影响，对传统的金融行业带来了新的变化、新的情况、新的方向、新的挑战。
二、文献综述
国外互联网金融的发展状况较为成熟，相应的研究状况也较为深入，更多的集中在P2P网贷的研究上。Yum et al.（2012）[1]针对P2P网贷平台中面临的信息不对称问题进行了研究，认为P2P在小微金融领域内有重要意义，借款者不能借到相关借款，通过P2P这种途径解决了该问题，而且借款者有激励重复的在这个市场上借贷。P2P借贷是互联网金融一个重要组成部分，并且已经成为互联网金融的中坚力量，引起了媒体和学术研究者的重要关注。Wang et al.（2015）[2]对比了P2P网络贷款和传统商业银行之间的模式，通过对比分析认为P2P在审批流程、信息管理、贷款决策方面优于传统银行相比国外的研究，国内的研究中，刘越、徐超和于品显（2014）[3]研究认为互联网金融与传统商业银行应该是互补关系，关键在于哪一方能够得到更多的信用数据以便获得客户。李鑫、徐唯椠（2014）[4]对我国互联网金融的出现的一些问题进行了辨析，认为互联网金融分为支付类和脱媒类。刘芸（2013）[5]研究了小微企业融资问题，通过互联网金融将在一定程度上解决小微企业的融资问题，她认为信息不对称是制约小微企业融资的核心问题，以大数据应用为基础的互联网金融，可使小微企业的信息不对称状况得到缓解，从而增强借贷的风险可控性，降低融资成本与征信成本。
国内的研究大多关注法律监管体制问题、互联网金融带给小微企业融资情况的改变、互联网金融面临的风险等方面的研究，但整体上还停留在表面的分析和展望上，并没有比较系统和深入的对互联网金融进行深入分析，当然这也是受到我国互联网金融发展初期的发展现状所限制。本文将在相关学者研究院的基础上进行总结和梳理，将该领域内的研究进行整理，对各个层面的观点和研究进行分类总结，以便形成一个比较完整和系统的体系。
三、互联网金融概述
尽管我国的互联网金融发展得风生水起，但是还是有很多人甚至学者对其不是特别了解，在互联网金融的定义以及界定上存在一定的误区。本文针对这样的现象，认为有必要对互联网金融的定义和本质等方面进行全面的介绍和概况，并引领本文后面的写作。
什么是互联网金融，都有什么特征？传统商业银行的网上银行是否属于这一范畴？这些问题还是有人不清楚，所以需要对互联网金融进行定义的阐述以及模式的划分。关于互联网金融的定义，很多学者也提出了自己的观点，大多大同小异，有的即使表达不完全相同，但是理解下来是一个意思，本文将对一些代表性学者的观点进行阐述。
互联网金融不仅仅是互联网加金融这么简单的结合，它是二者有机的融合，通过互联网这个媒介对金融这个领域重新运作、重新形成一个新的体系。本文认为互联网金融是指依靠大量的数据积累，即大数据的背景，以及强大的数据处理能力，例如云计算、搜索引擎等技术，通过互联网平台提供的信贷、融资等金融服务，包括网络信贷（P2P）、众筹融资以及其他金融类服务。互联网金融通过互联网这一媒介，运用相关技术对数据进行处理和分析，对各个主体进行联系，从而提供金融服务，实现更快、更省、更优质的服务于金融各方。
四、互联网金融模式划分
通过对互联网金融进行了定义，现在需要对互联网金融的发展模式进行区分。互联网金融的模式划分从不同的角度有不同的类型。晏妮娜和孙宝文（2014）[6]从小微企业融资角度对互联网金融的模式进行划分，认为互联网金融分为网络联保模式和网络池融资模式。同样从小微企业融资角度方面对互联网金融进行划分，徐洁、隗斌贤和揭筱纹（2014）[7]的研究认为互联网金融与小微企业融资模式有四种，分别为：点对点融资模式、基于大数据的小额贷款融资模式、大众筹资融资模式和电子金融机构-门户融资模式。
本文根据互联网金融的功能对互联网金融的发展模式进行划分，主要包含以下几种模式：
（一）支付结算类
从字面理解，这种模式主要的功能就是支付结算，这种模式主要包括依托网络购物发展起来生活购物、移动支付为主要功能的支付结算类互联网金融平台，以及一些***的第三方支付结算平台，如快钱等。
这种互联网金融模式的发展对人们的生活影响息息相关，目前快钱等支付结算类的模式发展较为迅速，不仅是个人购物、消费等在适用，不少企业也引入了快钱类支付结算类模式对公司的支付结算进行管理和处理，这种支付结算类方式使用快捷方便，且成本低，成为支付结算的一大发展趋势。
（二）融资类
互联网金融融资类模式将所有融资类别的互联网金融模式都归为一类，即将与小微企业融资相关的模式、众筹模式、P2P网贷模式等投融资模式统一归为互联网金融的融资类。这一类别主要以P2P等中介平台以及阿里小贷等电商介入型融资平台为典型代表。
融资类互联网金融对小微企业产生了重大影响，近年来我国对小微企业的关注不断提升，小微企业面临的一个重要问题就是融资问题，小微企业由于本身企业规模较小、没有较好的信用信息、没有相应的抵押物等各个方面的劣势，使得其从传统的融资模式进行融资不太可能。互联网金融融资类模式的发展在很大程度上对小微企业融资问题进行了改善。
（三）投资理财保险类
互联网金融的投资理财保险类别作为第三类，主要是为投资者提供购买基金、保险、信托等理财产品的互联网平台。这一类别是除了以上二者外，由互联网金融提供的其他类别的金融类服务。
投资理财保险类对广大的相关主题影响甚大，投资者、需要理财者、需要购买保险者等不再需要通过传统方式去进行相关活动，由于互联网金融的发展，这类人群的需求得到了快速有效的满足和改善。
五、互联网金融发展的意义
互联网金融的发展给整个经济、金融行业带来了重大影响，其对我国的经济发展、金融行业的创新有着重大的意义。互联网金融的发展促进了我国科技带动金融发展和信息消费变化的新动向，带动了整个金融服务行业需求的不断上升，加快了传统金融机构运营管理模式、产品服务模式、技术管理模式、风险控制模式等各个方面的转型，互联网金融给传统金融行业带来了新的发展方向，也带来了巨大的挑战，二者在充满竞争的环境中又不断融合和合作，共同带动整个金融行业体系的发展和变革。不得不说，互联网金融的发展给更广泛的客户群体带来了颠覆性的改变。
本文从互联网金融对经济发展的角度出发，分析总结互联网金融对经济发展的重要意义。互联网金融对经济发展的意义，主要从P2P网贷、网络理财以及和传统金融行业的关系几个方面进行分析。
（一）以P2P网贷模式的互联网金融对经济增长的促进作用
P2P网贷模式和传统金融行业的借贷有着根本性的区别，互联网金融作为中间平台，无论是否参与借贷关系，这种模式由于是资金借贷双方通过互联网这个平台，各自寻求匹配度，进行资金期限、风险承担等方面的契合，从而达成交易，这种直接交易模式的融资新途径有效的提高了效率，并且降低了成本，使得整个借贷更加高效，促进小微企业的快速发展，从而对经济发展起着重要作用。
（二）以网络理财模式的互联网金融对经济增长的促进作用
随着经济发展，越来越多的人对理财的需求更加多元化，理财产品的需求日益增大。传统的理财模式成本较高、认购起点额度高，使得一些中小阶层的人理财需求得不到满足，互联网金融网络理财模式的出现打破了这种限制，提供了更多的小份额理财产品，同时还能够根据客户需求进行针对性的理财产品设计，而且这种理财交易通过互联网平台进行更高效。中小阶层理财需求得到满足，从另一个方面来看，这些客户的闲置资金得到了有效的投放，使得有资金需求的人能够获取资金，这个过程促进了经济增长。
（三）互联网金融对传统金融机构的促进作用
互联网金融的出现和发展，使得传统商业银行等金融机构面临巨大的挑战，倒逼传统金融市场加快适应新形势，加快发展，不断提高资金的配置效率促进经济增长，互联网金融的迅速发展加快了银行存款分流，对银行的垄断形成冲击。
六、结论
本文从最基本的方面入手，对互联网金融相关的内容进行分析和研究。本文认为互联网金融是互联网加金融二者有机的融合，通过互联网这个媒介对金融这个领域重新运作、重新形成一个新的体系。其模式大致分为支付结算类、融资类、投资理财保险类三个类别，互联网金融各个类别的发展都对我国经济增长有着重要意义，互联网金融这个新兴的金融服务模式让金融行业的发展更加健全，促进传统金融行业的革新。（作者单位：华南理工大学）
参考文献：
[1] Yum H.Lee B.Chae M.2012.From the wisdom of crowds to my own judgment in microfinance throughonline peer-to-peer lending platforms.Electronic Commerce Research and Applications 11：469C483
[2] Wang H.Chen K.Zhu W.and Song Z.2015.A Process Model on P2P Lending.Financial Innovation
[3] 刘越，徐超，于品显.互联网金融：缘起、风险及其监管[J].社会科学研究，2014（03）
[4] 李鑫，徐唯椠.对当前我国互联网金融若干问题的辨析[J].财经科学，2014（09）
[5] 刘芸，朱瑞博.互联网金融、小微企业融资与征信体系深化[J].征信，2014（02）：31-35
互联网金融模式论文篇6
[关键词]金融；计算机；互联网
doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2015.12.113
[中***分类号]F832 [文献标识码]A [文章编号]1673-0194（2015）12-0-01
金融服务越来越多，本质就是将储户的存款转移到融资者手中，服务于现代金融业实体经济的发展。互联网金融的概念不断深入人心，其主要在于以互联网为平台开展金融、保险、证券等业务。通过不断发展演变，互联网金融的覆盖面越来越广，形式也越来越多样化。本文主要以我国互联网金融的演变来进行分析。
1 互联网金融发展的概念及模式
1.1 互联网金融的概念
互联网金融就是依托于社交网络、计算机、云计算等网络工具，来实现资金融通、信息等业务的金融模式。近几年，互联网金融业发展突飞猛进，电子商务、虚拟货币等都是互联网金融方式。互联网金融是集合了无数闲散资金而进行的投资和理财方式，能提高信息处理率，通过云计算把众多金融数据变成能利用的商业价值。我国的互联网金融业发展越来越快，支付宝、余额宝等业务吸金率越来越高，这也促进了如阿里巴巴、京东等电子商务企业的发展和成长，同时便捷了人们的互联网购物、理财等的使用。
1.2 互联网模式
我国互联网进入云计算时代，各种互联网金融模式应运而生。首先是支付方式的演变。支付方式从传统的面对面支付逐渐演变为通过移动设备的无线网络连接进行第三方支付。如拉卡拉、易宝支付，就是目前市场上的第三方支付模式。支付公司的收入来源主要是服务性收费及转向利用积压的资金。目前，支付模式的领域有所扩大，涉及到跨境支付和便民生活服务等。
1.3 互联网金融渠道
互联网的金融渠道主要是资源整合。大的互联网金融企业收购小企业，从而创造新的金融运行模式。电子金融通过利用云计算、计算机网络技术对传统的运营管理理念和流程进行改革创新，以实现经营管理的计算机化，实现网络金融业的发展。互联网的多元化，创造了高端理财投资机构的形成。例如，保险产品的咨询、购买等服务都可通过互联网进行。目前互联网金融业涉及到的领域非常广泛，有信贷、保险、理财等。各大金融网站也应运而生，且发展势头良好。如360、银率网等。
1.4 传统金融向互联网金融的过渡
互联网金融是借助大数据和互联网而进行的金融活动。在这一行业中P2P小额信贷和第三方支付等得到了巨大发展，它通过不同的方式将互联网金融推向现代化。传统的金融具有比较完善的法律保障，通过全国各地实地网点的建立实行金融运营工作，具有专业的队伍和管理审查流程，但其受制于实地网点。办业务要去银行，不仅浪费时间，且增加银行实地网点的运营投资。现代金融电子银行的出现，有效解决了传统银行在办理业务方面的局限。无论是第三方支付还是P2P模式，都极大方便了人们的网上金融操作。
2 我国互联网金融存在的问题及解决措施
2.1 互联网金融的法制观念淡薄
相比于传统的实地金融网点的分布和运营，互联网金融缺少法律上的保障，传统的法律法规不适用于目前的互联网金融企业，这容易导致信用风险和交易不安全问题的发生。在互联网金融高速发展的今天，要不断完善相关法律法规，使互联网金融步入正确的发展轨道。完善网络监管，加强网络安全监察，分类管理电子凭证，设立互联网法律维护小组，专门监督检查互联网的法律问题并回答客户问询。
2.2 信用风险的存在
互联网金融业还没有真正落实到金融业的征信系统中，信用的审核和管理都是由虚拟网络平台进行的，因此在网络交易中容易受到病毒侵害，损坏数据并威胁用户安全。网络信贷主要凭借交易方或借款人的身份信息和信用记录进行评价，不能确保借款人信息的准确性。要完善社会信用体系，降低信用风险，加强建设网络金融的诚信体系，加强信息的搜集工作，完善信息完整性。加大消费者对互联网金融的了解，保护消费者合法权益，推动互联网金融的健康发展。
3 结 语
互联网的快速发展为我国经济发展增添了一抹色彩，但其规范性一定要引起有关部门的重视。要制定相关规章制度有效监管互联网金融行业，加强技术投入，预防黑客风险。培养技术人才，提升专业人员的职业素养，创造新的金融模式。加强金融的风险控制，使互联网金融业健康发展。
主要参考文献
互联网金融模式论文篇7
引言
当前金融行业在我国的社会经济与人们的生活当中发挥着非常重要的作用。随着我国逐步步入互联网时代，“互联网+”已经成为各行各业发展的重要经营模式，金融行业也不例外。互联网金融已经成为当前我国金融行业改革与发展的重要的趋势，但是当前金融学人才的各各项素质以及能力已经不能满足互联网金融发展的要求，因此如何解决互联网金融背景下高职金融学人才培养模式与社会需求的衔接就是本文所需要的研究的问题。本文以高职金融学人才培养模式为例，从社会需求的角度来探讨当前高职金融学人才队伍的培养模式和运行机制，并分析其中存在的问题，最后在此基础上，提出解决方案和措施。
一、我国高职院校金融学人才培养现状
当前在高职院校针对金融学人才的培养模式主要采用的是五年一贯制，这种培养模式主要是针对拥有高职高专学历的金融学人才培养模式，而且在一定程度上发挥了重要的作用，当然这种培养模式也是我国***关于金融学人才培养模式的重要改革项目之一。由于我国高等职业教育的生源主要是针对已经完成九年义务教育的应届初中毕业生，因此生源质量较差，为此为了提高培养质量，对他们需要进行五年的教育学习，这五年不仅要学习高中阶段的理论知识，而且还需要学习大学专科阶段的学习，学历成绩合格之后才可以发放毕业证书。当前这种教育培养模式主要运用于我国高等职业院校关于金融学人才的培养上面，而且近十年，高职院校直接采用这一模式。而且这种模式也会我国培养了大量高素质的专业人才。
二、我国高职金融学人才培养过程中存在的问题
针对上述培养模式我国高职院校在金融学人才培养中存在一些问题影响了金融学人才的培养质量，也无法满足互联网金融的发展需求。
（一）?n程设置与安排不合理
虽然当前很多高职院校的金融学教师已经意识到互联网金融对传统金融所带来的影响，但是在他们的教学课程当中仍然还是教授传统的金融学知识，例如银行柜台人员等，很少涉及到互联网金融的相关课程，即使有也只是进行简答的介绍，这些课程已经不能够满足互联网金融时代的需求。而且在教学内容上，仍然是向学生灌输传统金融学的理论知识与业务，例如负债业务等，对于互联网金融业务则很少涉及到或者基本没有涉及到。
（二）现有的培养模式相对滞后
上述培养模式也有其自身的缺陷，例如通过五年一贯制招进来的学生生源质量一般较差，而且大多数属于在中学期间成绩较差，并且没有机会上高中的学生，因此可以断定他们中的大多数学习能力较差，进入高职后可能仍然处于一种较差的状态，知识结构与能力存在差异，而我国的高职培养模式却并没有这是这种差异，反而采取统一的培养模式。此外，三年一贯制的专科生都处在不淘汰、无应试的“保护模式”下，这会加剧他们学习能力下降的趋势。大部分高职院校的师资力量较弱，造成了金融学人才队伍建设和管理机制上的落后。
（三）忽略了金融学人才创新型和应用型的培养
上述培养模式还忽略了学生的主体作用，由于金融学专业的教师往往被看成是专家，享有非常高的社会地位，因此在向学生传授专业等方面的知识时，往往会造成学生对社会问题和工作技能的忽视，培养不出互利网金融所需求的金融学人才，目前这种培养模式被我国的一些学者定位为“填鸭满灌式”的培养模式。学生在老师的权威下被动的接受知识，使得他们没有任何自身的主见，从而缺乏创造性，这与互联网金融本身所需要的业务素质明显不吻合，不利于创新型和应用型金融学人才的培养。
三、解决我国高职金融学人才培养问题的对策与措施
（一）完善课程设置和教学方法
针对互联网金融对金融学人才的要求进一步提高了，要求金融学人才人员所学到的知识能够适用于互联网金融的发展需要，这就要求培养课程的设置必须与互联网金融的需求来适应，高职院校建立一个科学合理的专业知识体系，明确的将金融学人才的培养方向由理论型转变为应用型，而且在课程的设计上也需要增设一些与互联网金融相关的实践操作课程，例如互联网金融的各项业务操作，互联网金融的营销策略等等，在教学方面可以聘请一些企业的互联网金融的高素质人才等来进行现场授课，增强学生们的实践操作经验。
（二）改善现有的培养模式，注重实践培养
互联网金融作为一种新型的经营模式，以此它不仅需要学生掌握丰富的理论知识，而且还需要他们能够熟练的掌握互联网相关知识，因此与传统金融学相比，其综合性更强，复杂性更高。因此在培养的过程中必须注重实践操作，可以与一些银行开展合作培养，定期向各互联网金融机构输送一批学生进行为期半年的实践学习。高校同时也可以开展一些模拟互联网金融业务，让学生在这个模拟银行中扮演不同的角色。
（三）改进教学方法，培养应用型互联网金融人才
教学方法的改进应当以激发学生学习兴趣，提高学生的业务操作能力为主要目标，坚持灵活多变、积极创新的原则。在课堂的教学方面，应该综合多种教学方法，例如角色扮演法教学、情境还原法教学、分组实践法教学等等，重视学生在课堂学习中的主观性，培养学生的批判性思维，注重应用型互联网金融人才的培养。
互联网金融模式论文篇8
关键词：互联网金融；监管；博弈
中***分类号：F830.9 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2017）001-000-03
2013年6月诞生的余额宝，以其高于银行存款数倍的收益吸引了众多用户，成为行业热点，于是人们开始重新审视互联网金融。实质上，它是借助互联网和移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介功能的新兴金融模式，是互联网与金融的结合。[1]其主要包括互联网支付、互联网融资、互联网理财产品销售等服务。这种新兴的金融服务模式有两个主要特征：1.从多维度获取大数据信息并采用云计算信息处理方式；2.资金供求双方去中介化直接在网上参与交易，产生“金融脱媒”的趋势。
互联网金融发展迅猛，但同时也给传统金融行业带了风险与挑战。当前，互联网金融诸多业务在法律法规方面存在大量的空白，监管机构及处理方式还不明确。部分实行股权制的众筹平台游走在法律的灰色地带，有些甚至已经触碰了非法吸收存款、非法集资的法律底线。如何在创新与管制之间寻找一个平衡c，促进金融业健康有序的发展，是监管当局应当考虑的问题。
基于此，本文构建了互联网金融企业与监管当局的博弈模型，力***通过对其支付矩阵的求解，得出有利于监管的些许建议。
一、文献概述
互联网金融在国外发展的比较早，这方面研究的也比较深入。Setsuya Sato and John Hawkins（2001）认为互联网金融创造了一种新的模式，也给监管者带来了挑战。为了避免运作风险，监管者必须保证互联网金融企业进行系统评估、系统备份及防火墙建设等。[1]6-7Motoshige Itoh（2001）研究了日本的互联网金融发展情况，提出了互联网金融模糊了不同金融机构的界限，这种新型的模式可能会导致金融服务行业的结构调整，包括拆分和整合。[1]87 María J Nieto（2001）指出由于互联网金融的发展，使金融行业监管的传统方法受到了质疑。必须要建立透明的监管机构，减少信息不对称以及增加市场纪律，以此来促进金融市场的良性竞争。[1]96
在国内，互联网金融的研究较少，大多集中在对其发展模式的分析上。谢鹏（2012）把依托于现代信息技术的互联网金融称为“第三种金融融资模式”，认为这个市场充分有效，接近一般均衡定理描述的无金融中介状态，提高金融普惠性的同时，带来了一系列的监管挑战，冲击着现有的监管体系。牛锋等（2013）通过对我国网络借贷平台的经营模式和经营现状的分析，指出了其发展中存在的***府监管缺失、征信体系落后、暗藏洗钱风险和战略定位不明等问题，针对以上问题逐一提出建议确保网贷的健康发展。[2]朱玛（2013）分析了第三方支付机构沉淀资金的权属争议和法律监管，认为目前我国所采取的设立备付金银行的方式虽然控制了沉淀资金的金融风险，却没有考虑到货币的机会成本，通过对“余额宝”的分析指出了互联网金融业务的产品创新问题，但并没有提出针对这些创新的监管举措。[3]张松（2013）研究了互联网金融形势下，金融业信息化的操作风险、行业间的关联性风险、消费者的信息风险等操作风险的新问题，并依此提出管理建议，以完善互联网金融风险管理体系。[4]朱治豪（2014）认为互联网金融的发展扩大了金融服务的边界和市场，但是其加大了金融市场不稳定的可能性，带来了市场选择风险、技术风险和法律风险等，需要企业和***府共同加强安全体系建设，防范风险。[5]
从前人学者的研究当中，不难发现已有的文献大多是经验的总结，单向的针对如何监管互联网金融企业提出建议。但是，由于一方的行动会影响另一方的行动选择，而现有研究忽视了两者间的这种博弈关系。故本文从监管当局与互联网金融企业双方博弈的角度去分析，以给出更为贴切的***策建议。
二、博弈模型建立、求解及分析
前提假设：（1）博弈双方都是理性的，具有追求自身利益最大化的倾向；（2）博弈属于同时博弈，因为每一个参与人在确定自己的策略时并不知道其他参与人选择的策略；（3）存在信息不对称，互联网金融企业相对于监管当局有着信息优势，因此监管者要实施监管必须付出成本；（4）监管不力会给监管当局的声誉造成影响，而作为***府机构，声誉是很重要的，应该尽责维护。
在这个博弈中，博弈双方为：互联网金融企业和监管当局；他们的策略空间分别是：合法经营和违规经营，不监管和监管。假设R代表互联网金融企业合法经营可获得的收益；L代表违规经营获得的收益，显然L>R；F代表违规经营被监管当局查处后的罚款，令F>L-R；r代表金融企业被查处后正常所获得收益，由于社会舆论的缘故，r
从该博弈的支付矩阵可以看出，如果监管当局选择不监管，互联网金融企业的最优策略是违规经营；如果监管当局选择监管，互联网金融企业的最优策略是合法经营。显然，互联网金融企业不存在占优策略。同样，如果互联网金融企业选择合法经营，监管当局的最优策略是不监管；如果互联网金融企业冒险选择违规经营，由于假设监管当局很看重其声誉，因监管不力所造成的影响是很大的，故-W
进一步讨论此博弈的混合策略均衡。假设监管当局不监管的概率是p，互联网金融企业合法经营的概率是q。
在其他条件不变的情况下，L、r与p呈负相关，F与q呈正相关，而C与q呈负相关。若监管当局想减少监管的概率，即增大P值，就应该设法减少互联网金融企业违规经营所获得的收益L和其因声誉下降后所获得的收入r。若要使得互联网金融企业提高合法经营的概率，即增大q值，就应该提高因其违规而遭受的罚款F，减小监管当局的监管成本C。
三、模型的拓展――无限期博弈
对互联网金融企业和监管当局的一次博弈进行拓展，讨论无期限博弈。在长期经营过程中，互联网金融企业的策略空间包括合法经营、违规经营、创新经营（在规则内创新，不违反法规）。而监管当局的策略空间依旧是不监管和监管，这里的不监管并不是绝对的放任自由，只是相对的宽松监管。假设互联网金融企业创新经营所获得的收益为T，令R
比较（1）式和（2）式，尽管前者在第n期可以获得更多的收益L，但以后各期只能获得更少的收益R，由于是无限期的，故（2）式>（1）式，则互联网金融企业的最优策略是一直选择创新经营，因而，监管当局的最优策略是不监管。所以（不监管，创新经营）是此无限期博弈的一个纳什均衡策略。对于互联网金融企业来说，只有取得监管当局的信任，才能避免监管当局过分严格的监管。拥有相对比较宽松的市场，有利于金融创新活动，从而获得更高的收益。
四、结语
任何市场，创新永远走在监管之前。监管的艺术在于既不限制市场的创造力，又能敏锐地嗅到新的市场风险而防患于未然。基于以上分析，在此提出以下几点措施：
1.实施联合监管、加大处罚力度
互联网金融是一个跨行业、跨市场的新领域，传统的“分业经营、分业监管”的监管体系显然无法跟上其创新的步伐。因此，要打破行业监管的藩篱，实行联合监管，并且要促进监管信息共享，降低监管的成本。
由于制度的不完善，对互联网金融企业的违规行为缺乏震慑力，使得违规收益大于违规成本，在企业追逐利益的驱动下，容易滋生造假行为。因此，对于违规经营的企业，应当加大处罚力度，以儆效尤。例如2013 年11 月，美国消费者金融保护局因规则遵循瑕疵，对一家全美连锁小额贷款公司发出1.9亿美元的巨额罚单。
2.制定准入门槛，明确交易规则
当前，一些互联网金融企业单纯的追求业务拓展和盈利能力，采用了一些有争议、高风险的交易模式，忽视由此带来的潜在危机。针对互联网金融的当务之急，要完善资质管理，比如制定门槛，让让资产规模足够大，信用评级足够高的会员入场；并借助技术手段进行严格的动态管理，建立客户身份识别、交易记录保存和可疑交易分析报告机制。德国没有专门针对第三方支付的监管机构，但是第三方支付机构必须经过德联邦信息技术安全局的检查和评估，只有获得资质证明才可以进入市场。这种抬升准入门槛方式也是变相的提高互联网金融企业的安全系数。与此同时，应当制定互联网金融行业的交易规则，允许公司在规则内创收，由此可减少其违规经营的获利空间。
3.强化市场约束，加强行业自律
尽管***府的监管具有较强的震慑力，但其具有明显的滞后性，违规经营的企业受到惩罚时，往往已经造成了巨大的损失。因此，就需要引入市场约束的力量，优胜劣汰的市场压力会促使互联网金融企业加强自我约束，采取合法经营的策略。
由于行业协会具有专业性、广泛性、灵活性的优势，互联网金融行业协会自律管理大有可为。于2013年11月，中国人民银行牵头组建的互联网金融协会已经其章程和公约，目的倡导互联网金融行业健康发展。加入协会的各机构应促进信息披露与共享，防止信誉不佳的借款人游走于各个网贷平台。但商业信息亦是各公司的核心竞争力，如何在商业秘密与信息公开之间寻找平衡点，值得深入研究。
互联网金融方兴未艾，必须要肯定、扶持和引导；与此同时，应起草相应的法律法规，规范其发展秩序，防范金融风险，以促进整个金融业健康有序发展。
参考文献：
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互联网金融模式论文篇9
关键词：互联网金融；金融职业教育；模式
自2013年“互联网金融元年”以来，互联网金融蓬勃发展，成为国内金融业界重要的新事物。互联网凭借其“平等、开放、分享”等特征迅速渗入传统金融行业中，催生了一大批如第三方支付、P2P网贷、众筹、云金融、财富管理等众多的互联网金融新产品、新模式。截至2014年12月底，其效益已经突破10万亿，其中较为典型的互联网金融平台——P2P网贷平台数量达到1500家，从业人员约为39万，超过200万家企业因此受益。互联网金融也于2014年首度被写入***府工作报告，为互联网金融的持续发展提供了有利信号。在这一发展背景下，金融职业教育必须分析现有模式存在的问题，通过构建新的教育模式，向金融行业培养和输出互联网金融应用型、复合型人才，满足互联网金融对金融通才的需求。
一、互联网金融兴起对金融职业教育提出的新需求
（一）互联网金融人才的理念与思维急需转变
互联网精神决定了互联网金融人才的理念与思维急需转变，其中最重要的是培养和内化互联网思维，以及迁移和转换互联网金融职业角色。
1.培养与内化互联网思维
互联网思维即为互联网精神、互联网理念、互联网经济。在互联网金融迅速发展的时代，金融主体呈现出多元化特征，网络小额信贷等新兴业务应运而生。传统依赖于金融中介的金融交易活动发生了翻天覆地的改变，取而代之的是成本低、交易便捷灵活的无中介模式，这必然要求高等职业教育的人才培养模式及时转变，使培养的现代金融人才更加契合互联网思维，能够在全面开放、多元变量并存的互联网环境中形成职业思维模式，能够在设定的互联网金融环境、互联网金融业态中进行思考和工作。高职教育要以开放性、兼容性的互联网理念作为人才培养模式变革的切入点。
2.快速转换金融业职业角色
在互联网金融发展的时代，传统金融机构也已经意识到互联网发展带来的冲击，互联网企业攫取了传统金融业的丰厚利润，使得传统金融机构在业务创新、产品重构等方面的竞争更加白热化。这必然会要求从业者具备互联网思维，必然会增加对应用型、复合型金融人才的需求。因此，金融业人才必须及时迁移与转换自己的职业角色。相较于传统金融职业人才角色而言，互联网时代的金融职业人才更需要改变理念和思维，更需要具备“通识知识、创新意识、互联思维”的能力素质。
3.知识的掌握与能力的提升
互联网金融教育新模式要求学生通晓金融学基本原理，掌握金融学分析问题的基本方法，具备各项金融基本技能。此外，还需要掌握互联网金融的基础理论，互联网金融领域内的互联网营销、P2P网贷、众筹融资、互联网支付等典型业态分类的特点。与此同时学生还要掌握互联网信息技术的应用，在加强信息技术与金融产品交叉结合的基础上，初步具备设计创造互联网金融产品的能力。要系统学习互联网金融中的征信、风险测量、风险评估和风险定价的原理，具备一定的数据分析处理知识和项目管理知识，了解现代企业管理、财务会计等基础理论知识等。在能力方面，互联网金融复合型人才应具备较强的学习能力、适应能力，拥有良好的沟通和协作能力、语言与文字的表达能力、解决问题的能力；拥有互联网金融运行、管理能力；运用互联网新媒体对金融产品和服务进行营销的能力，具备一定的公关能力，能较好地驾驭和掌控商务谈判。
（二）互联网金融与传统金融叠加的教学方式及内容的改变
互联网金融对传统金融业全方位的渗透、影响和改变，使得金融业的格局、结构发生了显著的变化，这就必须要求金融职业教育做出相应的调整。互联网金融需要的是应用型、复合型“通才”，所以不能只是针对传统金融机构的业务知识、业务技能（硬技能）进行培养，而是需要采用基于互联网金融思维的金融变革需求开展教学，有效地将互联网金融与传统金融进行相互叠加，从而在传授传统业务知识和硬技能之外，更加注重学生思维、创新和互联互通的软技能等能力的培养，改变传统教学方式，创造开放的、互动性强的金融通才培养环境。互联网金融运行的路径、平台、程序等鲜明特点，也需要金融职业教育在教学各环节得以体现，以实现从职业教育到职业实践的对接。
（三）就业导向的新需求
1.培养模式需要重构
由于互联网金融的出现，形成了金融业新的就业模式、就业路径和就业机会，职业教育在金融人才培养模式的创新中需要坚持以就业为导向的培养目标。在人才培养过程中，需要更重视金融企业与学校之间的“订单”合作，根据银行、证券、保险、信托等传统金融机构和互联网银行、第三方支付公司、P2P公司等新型互联网金融企业基层业务岗位进行针对性培养。
2.职业生涯规划需要重塑
由于互联网金融的出现，就业元素，就业元素权重、企业录用诉求等发生了变化，需要在就业策略上进行调整。在互联网金融人才职业生涯规划上需要进行重塑，切实做好目标定位。初始就业岗位包括：互联网金融一线业务操作、产品营销、支付结算、系统运营与产品维护、电子商务、投资理财、征信、贷款、风险管理等各项工作。经过3~5年工作经验积累后可向具有管理职能和专业业务职能的岗位发展。
二、应对互联网金融时代金融教育现存问题分析
（一）互联网金融发展与金融教育的脱节
当前高职院校金融专业人才培养的目标定位仍停留在银行柜台人员等传统低技能就业岗位，对新形势下互联网金融创新领域的金融相关专业知识培训涉及很少。因此，当前互联网金融的蓬勃发展与当前高等职业教育金融教育现状呈现出脱节的状态，必然会使得学生失去兴趣。
（二）市场需求的即时性与教育创新滞后性的矛盾
互联网金融迅速发展催生了众多互联网金融企业和相关工作岗位，而且随着互联网金融的进一步发展，必将颠覆传统金融业务。而现实中，大部分高职院校的课程建设缺乏创新，没有反映金融业的新发展，在金融理论教材的选用上仍停留在互联网时代以前的版本，滞后性明显。
（三）教育环境与教育现状的不匹配
在互联网金融时代和大数据时代，金融职业教育者应该时刻关注最新的经济社会发展动态，金融理论学界及业界的变化，以及当前的金融体制改革的方向及重点，以随时拓展创新教学内容。但现阶段，教学质量与评估手段均在一定程度上阻碍了教师主动去更新符合互联网金融发展的教学内容，也部分导致学生学习兴趣的降低。
（四）区域经济发展与区域互联网金融教育需求的不均衡
互联网金融具有强有力的跨界整合能力，相对于传统金融业来说，互联网金融对证券，银行、保险，资产管理等金融行业的整合运作能力要更加强大。跨界整合是互联网金融的重要特点，将不同行业的功能结合起来，为区域经济的空间和深度的拓展起到了很好的推动力。互联网金融需要既懂金融又懂信息技术的、具备跨界知识背景的金融人才，而这种复合型人才培养对金融职业教育提出了很高的要求。从实践中看，当前金融专业与计算机专业的学生仍旧各自培养，忽略了跨界知识的培养，结果出现了这两类学生的能力具有一定的非均衡特征，造成了高校毕业生与市场需求脱节。
三、互联网金融教育模式创新的路径
（一）培养学生互联网思维和大数据观念
以金融学科为立足点的基础上，重点培养学生的互联网精神和互联网思维。让学生掌握扎实的互联网相关理论及技术应用的前提下，强调以互联网技术为主体的信息技术对金融各个行业的渗透和融合。培育具备互联网视野的、能迅速介入金融一线的，能综合运用大数据资源、整合各类互联网工具、推进金融创新的技术技能型专门人才。
（二）培养应用型、复合型“通才”
将金融学和信息技术学科相融合，以实际工作岗位和工作过程为引领，对教学内容进行增减。如投资理财专业可以考虑在兼顾传统课程设置的基础上，开设譬如电子商务类课程，在实践环节上，通过网上金融交易操作强化计算机课程的学习；计算机专业可考虑开设金融类选修课程，在注重学生信息技术培养的过程中，兼顾学生金融基本知识的讲授。另一方面可以通过组织专业教师开发互联网金融数据分析等与互联网金融密切相关的课程，这样所培养出来的学生，既能够掌握扎实的金融学专业基础知识，拥有熟练的金融业务操作能力与技能，具备一定的互联网金融产品业务营销能力，还掌握信息技术方面的知识和业务操作技能。
（三）优化课程设置，实现课证融合
课程设计与职业资格证书相对接，优化现有的课程设置，实现学生完成金融经济与投融资领域课程的学习后，能够考取相应的职业资格证书，如会计从业资格证、银行业从业人员资格证、证券从业人员资格证、保险人证书等。按照互联网金融行业的职业标准重新设计课程内容，并将职业考证课程纳入复合型金融人才培养方案，合理安排培养计划，实现课证的融合。
（四）工学结合，校企合作触角深化和前移
以培养学生职业能力为目标建立校内实训基地，设置互联网金融实训室、软件开发与应用实训室、网络资源共享实训室、多媒体技术实训室等校内实训室以满足生产性实训的需要。根据专业面向的不同工作岗位群需要，加强与相关企业的合作，比如微贷网等互联网金融企业。与能够提供软件开发和网站建设岗位的企业建立合作关系，使学生能够参与企业真实软件、网站项目的开发与测试，使学生了解项目开发的基本流程，并能承担简单的程序编码和测试工作。与互联网金融产品销售公司建立合作关系，使学生能够走入市场，锻炼学生的营销能力。
参考文献：
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互联网金融模式论文篇10
关键词：互联网；金融；经济学；革新
一、引言
二十一世纪，随着以互联网技术为代表的信息技术产业的全面发展，我国的金融行业也开始逐步向互联网金融的创新形式过渡，并取得了骄人成绩。互联网金融，相比于传统金融服务，其形式明显较为多样，主要有借助于智能手机的第三方支付和借助于互联网平台的网上银行和互联网众筹等等服务。互联网金融的全面发展，既完成了资金从储蓄者到融资者手中的转移这一最基本的功能，又满足了社会的日渐信息化对交易的高效性和时效性的要求。从事实来看[1]，我国的金融业向互联网金融的全面过渡已经随着经济全球化的大势而愈演愈烈，我们可以大胆断定，短期内我国将进入全面的互联网金融时代。在这一过程中，我们必须了解到，互联网金融的全面发展不仅仅依靠于而今互联网技术的发展，更需要新时代背景下对我国的互联网业态进行经济学理论层面的解读。从经济学原理层面对实际情况进行分析，是对我国未来互联网金融业发展的合理分析和预测，具有显著的效果。
二、中国互联网金融发展历程
我国的互联网金融模式，最基础部分还是金融服务模式，互联网技术只是其外壳，根据业界几个标志性事件和产品的推出可以分为三个主要阶段[2]：1997年，中国招商银行率先推出了中国第一家网上银行，以此为标志，代表着第一阶段的来临，这一阶段持续了一年左右，各大银行相继推出自己的网上银行，代表着我国互联网金融业的发展正式开始。第二阶段则是1999~2012年。在这一阶段内，各大传统金融机构相继加入市场，积极拓宽***业务，其中具有代表性是第一家通过中国金融认证中心认证的银行中信银行和规模较大的工商银行。同期，当时的电子商务企业主要从事的是互联网销售业务，并算不上严格意义的互联网金融。之后的2013年，余额宝推出，才证明了我国新时代互联网金融的全面发展。
三、经济学优势理论分析
（一）规模经济理论。从上述分析着手，首先需要引入规模经济理论。规模经济分析，即从供需总量着手的，对整个经济体的内生机理进行分析的一套理论。其主要分为供给方规模经济和需求方规模经济两个部分。本理论在双方的体现并无较大区别，当经济体的规模增加时，为了维持其运行而使用的内部成本会随之下降。其中蕴含的机理包括了生产力的全面提升和经济主题消费能力的全面提升，多重刺激造成了这一内生性较强的结果。从实际上来看，在我国互联网金融的发展历程中，用户量的不断增加，使得金融行业内对扩大规模和提升生产效率的要求有了显著增加，从而继续刺激整个行业的发展。同时，供给方规模经济与互联网的融合，使得信息技术本身这种要素对于传统经济中的资本与劳动要素有着更加显著的替代效应，这一特点也是金融产业直接打破现有传统经济藩篱的一大体现，这一理论也作为直接指导，对现实发展进行表征。需求方规模经济，与供给方规模经济相反，主要存在于市场体的外部，主要例子有余额宝等P2P基金。这一类互联网金融产品的特性十分明显，在其问世初期，并没有得到广泛关注，所以其价值不甚明显，但其具有较高收益的特点，在吸收到广泛用户，规模经济效应大幅度提升的时候，就将带来一个用户和厂商之间的刺激性正反馈效应。在跨过这一临界位置之时，需求方整体所表现出来的高强度边际效用将会得到更加广泛的关注。（二）长尾经济理论。长尾经济理论在2004年由经济学家Anderson开创[3]，其主要内容为：一个经济体为了满足更大的获利需求，可以利用成本优势打开利好市场，造成共同市场份额对主流产品市场份额的超越。也就是说，原先所认为的冷门产品可以通过合理运作变为主要盈利产品。这一理论的核心部分，是注重产品品种的多样性，并通过协同手段降低共同运作成本。通俗而言，在这一理论的范畴内，大体市场的相对冷门产品具有一跃而起成为龙头的可能性。将该理论嵌套到互联网金融业，明显，互联网金融在发展之初，相对于传统金融行业，就是居于产业链长尾的地位，在其发展过程中，互联网金融不断催生出一系列具有特殊意义的产品和服务，反过来对行业造成了正向的影响，提升了目下金融服务的便捷性，平等性和开放性。值得一提的是，由于互联网金融的进入媒介是对于普通人而言比较普遍的智能手机和电脑等等，提升了手续的简便性，使得微小体量业务的规模化成为可能，充分发挥了长尾经济理论的正向影响。（三）范围经济理论。范围经济理论可以看作是对规模经济理论的一种补足，如果将规模经济理论的相关分析看作是经济体内部的纵向比较，那么范围经济理论就是一种横向的比较方式。本理论的核心在于，在同一供给方内，所提供的产品或者服务的品种的多样性越高，其运营的总成本越低。将这一理论嵌套到如今互联网金融的发展中来，所得到的分析结果十分浅显易懂，互联网金融的出现极大的丰富了而今金融行业产品和服务的多样性，其范围经济效应明显。同时，互联网金融的运营成本相对于普通金融形式有明显的降低，这也降低了整个行业的平均运营成本。
四、经济学劣势理论分析
从信息经济学的角度来分析，将会发现如今我国互联网金融发展必须要面临的各类挑战。首先引入信息经济学中最经典的信息不对称理论，其主要内容为，经济运行的重点是各类经济信息，供给方和需求方通过对信息的博弈来追求自身的利益最大化。在这一过程中，比较容易出现信任风险。信任风险的直接来源是交易双方的信息不对称。在一般的互联网金融服务过程中，几乎所有的业务都是***上直接进行，随着技术的发展，交易双方可以通过多种手段隐藏自己的身份或创造仅仅对己方有利的信息，导致交易的不公平。同时，互联网金融由于仍属于不够完善的发展期，没有权威第三方机构对其业务作出安全评估和效率分析，这将造成信任风险的难以解决，对此，必须要设立合理全面的征信体系。除了这一点，必须要引入经济学理论中的搜寻理论[4]。考虑到由于上文所述的原因所带来的搜索前置和价格离散情况，信息在交易双方之间不是均衡分布的，这也造成了不同定价情况所导致的厂商恶性竞争情况难以完全解决，值得进一步关注。公共物品角度：公共物品，不同于主要参与市场交易的私有物品，在受益上具有非排他性，在消费上具有非竞争性。非排他性意指如果某一个消费者在公共物品的生产过程中承担了一部分成本，他依旧无法排除或者组织他人消费这种公共物品。非竞争性意指某一个消费者在免费消费一种公共物品时，他并不会对他人消费这种公共物品的数量和质量产生影响效应。但值得注意的是，金融服务业不应该是完完全全的私有产品，而应该具有一定的公共性，被广泛使用，但对于公共物品的过度使用容易引发“公地悲剧”，这也是必须进一步被约束的成分。
五、结论
互联网金融作为中国金融体系现代化发展的产物，在中国金融体系改革中扮演了极为重要的角色，其发展推动着改革的前行，综合了机遇和挑战，具有无量的发展前景。中国互联网金融模式的未来，需要***府和市场统合作用，排除一系列复杂的阻碍因素，才能防范互联网金融风险，才能在市场机制中，有限资源条件下实现整体效益的最大化，实现互联网金融健康、稳定发展。
参考文献：
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