学文网家庭理财篇1
[关键词] 家庭投资理财行为分析投资收益投资风险
随着我国经济的发展,人民生活水平的提高,家庭的余钱越来越多,投资理财已成为日益重要的问题。常言道:你不理财,财不理你。许多人在看重家庭理财收益的同时,风险防范意识却很淡薄。提起金融风险,不少人的头脑里想到的肯定只是金融机构的事,与自己无关。其实,在如今复杂的市场环境下,家庭投资也是有风险的。
一、错误家庭投资理财方式
1.银行储蓄最安全:许多年前,在中国一般老百姓的眼里,“投资理财=银行=储蓄所”,居民理财投资带来的利益无非就是“存钱生利”。将钱存在国家银行既安全又增值是一个最好的办法。其实目前我国已处于银行负利率时期,随着全球金融危机,通货膨胀的影响,将钱存入银行只会缩水贬值。
2.证券投资最盈利:“股市有风险,入市须谨慎”,这句警语已明白告诉大家:投资股票,既有高回报,又有高风险。我国目前的证券市场不太规范,基本还属投机性的;近一年来股市一直处于持续低迷的状况。许多股市炒作不是以上市公司业绩来作为依据,陷阱较多,稍不留神便深深套牢。据有关调查瓷料显示:去年每10位般民中,赢利的仅1人;亏损的达8人,打平手的1人。
3.古玩收藏最省心:艺术品具有不可再生性,故有极强的保值功能。且随着时间推移,艺术品升值空间较大,所以艺术品投资回报率高。但当今的收藏品市场假货成灾,如果你缺乏经验和识别能力,盲目涉足这一投资领域,其后果会是血本无归甚至倾家荡产。邮票市和古玩市场都有一句“有价无市”的俗语,也就是说古玩收藏流动性差,若要套现变值比较困难。
4.购买黄金最保值:我国自古就有金银保值之说,10多年的通货膨胀高峰期,不少人家投资购买金银饰品以保值。可多年过后,其他商品价格一涨再涨,黄金价格却一直不变,这实际是贬值。
二、合理家庭理财方案
现在,不少家庭投资理财收效不理想,有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么,家庭投资理财,到底如何进行,才能取得预期收益呢?笔者进行了探讨:
1.制定投资理财计划坚持“三性原则”:三性原则:即 安全性、收益性和流动性。所谓安全性,将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径,这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益性,将家庭储蓄投资之后要有增值,当然盈利越多越好,这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性,即变现性,家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力,也就是说家里急需用这笔钱时能收回来,这是家庭投资理财的条件,如黄金、热门股票、某些债券、银行存单具有较高的变现性,而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。
2.以平常的心态制定理财计划。贪婪和恐惧是投资理财的大忌,理财需要耐心、恒心和平常心,渴望一夜暴富的急功近利的心态是不可取的,要根据家庭收人的实际情况、个人知识结构,选择合适的投资理财方式,理智投资、健康理财。
3.了解和掌握相关领域和学科的知识。在进行家庭投资理财过程中,将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资,因而,首先要了解投资工具的功能和特性,根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具,制定有效的投资方案,最大限度地规避风险、减少损失。
4.了解国家的时事动向,掌握宏观经济***策、相关的法律法规。家庭投资离不***家经济背景,宏观经济导向直接制约投资工具性能的发挥和市场获利空间;同时,了解国家的法律法规,使得投资合法化,不参加非法融资活动,在可能的情况下通过合理避税提高收益。
5.计算“生活风险忍受度”,量力而投。所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收人者发生严重事故,家庭生活所能维持的时间长度。因而对家庭主要收人者要在可能的情况下加大人身保险投保力度,尤其是家里有经济上不能自立的家庭成员,要为其做好一段时间的计划,以免在主要收人者发生意外时他们无法正常生活;此外,在正常生活过程中也要预留能维持3个月左右的生活开支,然后再选择投资,以备急需之用;同时,不能以降低生活质量而过度投资。
6.根据财力和能力使投资多元化,但要避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款,成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化,但切记不要盲目从众投资,要发挥个人特长,尽可能多元投资,获得最大收益。
7.在家庭投资理财过程中,开源固然重要,但节流不容忽视。有计划的适度消费,选对时节购物,针对每月、每季、每年可能的花费编列预算,适度节俭,减少不必要的支出,长期下来,可以出现积少成多的复利效果。
总之,老百姓在进行家庭投资理财时,一定耍绷紧风险防范这根弦,面对陷阱与诱惑,协不可盲目轻信,同时,还要掌握一定的金融知识,多多关注金融市场动态:另外,经济无风险是促进家庭和睦的重要因素之一,所以千万别忘了和您的家人多商量,多为家人考虑,三思而后行,使家庭金融风险得以有效防范,使您的家庭和谐幸福。
参考文献:
[1]张小平:家庭投资理财应具备什么样的金融意识.投资与理财,2002年第05期
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第一步：明确理财目标，找出理财缺口
人们往往比较重视短期的理财目标，比如两三年内的买房买车计划，但容易忽视潜在的长期理财需求，比如教育和养老问题，会把这两笔支出计算到日常支出之内，觉得只要有稳定的工作和收入，教育和养老问题不用多虑。但事实上，就拿教育金来说，通常，教育费用的增长幅度会高于通货膨胀率，就近几年的情况看，该涨幅均在4%～5%左右，有些地区会更高。在明确了理财目标之后，就可以衡量一下，按自己目前的状况，是否能达到这些目标，有没有缺口，然后才能目标明确地进行家庭理财的具体规划。
第二步：选择合适理财产品和投资方法
除了个人偏好以外，人们的风险承受能力还与年龄和生命周期密切相关。一般来说，在年轻时的单身期，收入呈上升趋势，经济压力轻，需要快速积累财富，风险承受能力最高；在刚成家的家庭成长期，收入上升，考虑到购房和子女教育问题经济压力加重，风险承受能力次之；在人到中年后的家庭成熟期，收入达到顶峰后逐步回落，经济压力依然很重，风险承受能力再次之；到了年老退休之后，颐养天年是首要目标，风险承受能力最低。
进行理财时，应该根据所处的年龄阶段结合自己的风险偏好，综合考虑投资组合的比例，投资者年龄越小，风险大的投资品种可以多一点，随着年龄的增加，风险性投资产品的投资比例应逐渐减少，不宜将所有的资金投入到单一品种内。
第三步：自测风险承受度，规划合理资产配置组合
理财产品选择众多，风险收益各不相同，无论选择什么样的产品组成资产配置，都必须符合稳健增值，风险分散的条件。
对于不具备太多经验的普通投资者来说，不论是教育金还是养老金等中长期理财规划，定期定额投资法都是一个不错的选择。定期定额投资法指投资人定期将一定数量的资金投资于某个既定产品，日积月累，持之以恒，长期下来可以积累一笔可观的财富。一些国内外的研究报告显示：这种定期定额的“平均成本法”最能降低投资成本，不但能分散风险，而且获利丰厚。
第四步：建立合理家庭账户体系，做好现金管理
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很多夫妻在为钱吵得天翻地覆之后，常常发出无奈的叹息：钱!真是个害人的东西!
我们想说，如果你不能很好地了解钱，并且处理好关于钱的种种，那么，它真是害人的。
只是作为家庭成员之一，你有没有问过自己这样一些问题：我有正确的金钱观吗?我在处理家庭财务问题时，能理性、从容而少受情绪影响吗?我能和伴侣在钱的问题上进行良好的沟通吗?我有良好的理财习惯吗?我懂得何时该储蓄，何时该花钱，何时该与人分享，什么东西该买，什么东西不该买吗?
只有解决了这一系列的问题，才能最大限度地避免冲突，建立起良性而和谐的家庭经济关系和财务机制。
不一样的金钱观
先来考虑一件事情――你对金钱的观念――你是惧怕它，欣赏它，热爱它，还是憎恨它?在一项调查中给出了这样三种对人生的预测：
1.我这一生会成为非常有钱的百万富翁、千万富翁。
2.我会有充足的钱，不会有缺钱的恐惧感。
3.我这一生可能会面对财务困境。
结果选前两项的人只有10％，大部分人对钱的信心不足。他们中有人担心自己会成为一个无家可归的人，有人担心自己没有能力养活全家，有人担心配偶挣钱更多自己会失去家庭的控制权，还有人担心孩子庞大的教育费用以及如果自己老了谁来照顾……
这些对金钱的恐惧，可能一直在影响着人。在你用钱、挣钱和处理家庭关系时，它会成为你的立场和出发点。也许就是这种恐惧。成了你家庭幸福的障碍。
对钱的恐惧可能使你形成这样一些错位的观念：及时行乐、钱是所有安全感所在、钱就是权力。拥有什么样的金钱观才能很好地处理好自己人生和家庭的种种课题呢?
――钱是一种工具，一种服务于生活的工具，如何运用它让生活更美好才是重点；于家庭而言，它是为增进关系服务的。可以说，有了这样的金钱观，我们才能在大目标不偏离的前提下，去学习处理家庭的经济关系，学习进行家庭的财务管理，学习理财，进而通过财务状态的改变而获得生命本真的快乐。
家庭财务管理速成
交换钱观念
试着找个完整的闲暇时间，不带任何判断地讨论你们如何处理钱。切记，这不是讨价还价、争辩谁该缴账单的时刻。先谈谈各自父母的理财方式，以及这种方式的优缺点；之后谈谈朋友们的理财方式和优缺点；最后各自畅谈一下自己的金钱观念、对消费和节俭的态度；另外别忘了再谈谈未来的家庭梦想。
中长期重点目标以及全面规划
了解到彼此不同的财务观念后，自然会进展到第二步――讨论两人共同的中长期重点目标，这个目标可能是买套新房子或者生个孩子等。除此之外，你们还需要进行更全面的规划。你会发现，明确而按部就班地计划，可以减轻心中对未来的不安及疑虑。这些计划包括：
1.现金预算计划：更好地控制我的开支
2.储蓄投资计划：将财富积累到一定程度
3.债务削减计划：控制债务和借款成本
4.住房购买计划：拥有我梦想中的住房
5.伤残和健康保险计划：保证我因残疾或生病而不能工作的情况下仍有收入
6.人寿保险计划：如果我过早死亡，确保我的家人不为生活所困
7.大宗采购和消费计划：保证汽车、住房装修等大宗购买或消费的资金
8.应急金计划：应对失业、失能、紧急医疗或意外灾变所导致的超支费用
9.子女教育金计划：准备充足的子女上大学的教育费用
10.退休金计划：在我到55岁的时候，舒舒服服地退休，拥有足够的养老金
11.梦想计划：让我们的生活增加激情、使我们相信明天更美好的人生梦想
12.遗产计划：确保我的财产按照规定留给我的受益人
付诸行动
接下来，夫妻双方应该制定出总体的行动方案，然后把最初的几步行动细化成小任务，平均分配到两人头上。为体现互相协助的宗旨，应该选择两人都需出力的工作作为开始。
财务预算
了解收入。要想做出合理预算，先要了解家庭的财务状况。写下你们的全部收入，它可能包括薪水收入，兼职收入，父母馈赠，投资收入，固定资产收入等。你们需要记下每笔收入。
家庭财务亚健康表现
1.觉得花时间评估目前的资产状况很麻烦，或是从来都没有考虑过这个问题，几乎不做任何估算。
2.在目前所拥有的资产中，房产占据了很大比例，超过80％。
3.每个月的住房按揭还款占到家庭月收入的50％以上。
4.在过去的三年时间里，发生偿还住房贷款延误的次数超过5次。
5.喜欢“分期付款”这种先享受后付款的购物方式，每个月的分期付款还款额超过了月收入的20％。
6.家庭所有成员的各种信用卡的
确定开支。一笔一笔记录每一项花销。
制定预算
写下全部开支分类。经常性开支分为食品、服装、娱乐、交通、养车费用等若干；固定开支分为房租、水电等。然后列一个清单，写下各项支出的实际金额和预算金额。选择一种自己喜欢的方式来完成这项工作：把清单列在纸上，或者使用档案卡、电脑软件等。
接下来，你们要做的最重要的事，就是想尽办法把开支控制在预算之内。
每周讨论计划进展
每周都应找个时间坐下来，谈计划的最新进展。可以利用这个机会，分析一下最近的花销，看看收入支出方面都有什么变动，以便做出调整。
保持交流
不管财务计划进行如何，夫妻都要定期进行“财务通风会”。沟通的次数越多，你们做出的财务决定才会越一致，遇到的困难也越小。
额度总和，超过家庭月收入的5倍。
7.家庭没有购买任何偏重保障功能的保险产品。
8.家庭购买的保险保额超过了年收入总和的6倍。
9.全家一个月的总支出占到了总收入的2/3以上。
10.现金、活期储蓄、货币市场基金这些流动性强的资产不足家庭平均月开支的3倍。偏好储蓄，几乎将大部分的资金都用于定期和活期存款。
11.喜欢风险大的投资产品，把大部分的资金集中在股票或是股票型基金上。
建立健全的家庭关系
你的钱还是我的钱?
我们听到夫妻间最多的问题是：你的钱还是我的钱?
真正的答案是这样的。如果你没有结婚，那你的钱就是属于你的。但是，如果你结婚了，钱就变成了“我们的”，这是法律规定的。更重要的，这是经过实践检验出的真理。
从现实的角度来讲，夫妻两人同住同食，不可能一方很富，另一方却很贫。如果你们的婚姻关系是终生的，那你也不可能让自己过着舒适的日子却让另一半生活得很狼狈。
事实上，如果你不太多地考虑“你的”还是“我的”，婚姻生活会变得更好。
对于大多数夫妻来说，拥有一个 共同账户是比较好的，里面的钱用于支付必须的支出。你们都可以使用这个账户，并且知道家里的财务情况。
还有一种方法可能很好地解决“个性”和“自由”问题，就是夫妻设立一个共同账户，除此外各自存留小部分“私享钱”，它的存在和数量在夫妻间是完全合法而公开的，但是各人可以自由支配这些钱。
诚实且简单行事
良好的关系是建立在相互信任的基础上，但是好像你很轻易就隐瞒了信用卡、账单的事，甚至“忘了”那双新鞋的真实价格。谎言不少，但生活好像依然很平静。
一些小的谎言真的不会带来伤害?事实上，不久之后，这些谎言就会越来越多，尽管有些时候，你并不是有意这么做的，而且这么做也许是出于好意，但是你们之间的信任感却越来越少了。
在金钱方面，双方的不信任和逃避会形成一种恶性循环。事实上，诚实是挽救婚姻关系的唯一方法，两个人在金钱上的不信任和其他方面的不信任没有什么差别。而这样的不信任和怀疑叠加起来，就会慢慢毁掉你们之间曾经的亲密关系。
指责是不负责任的
婚姻生活中很容易会出现由于经济问题一方埋怨另一方的情况。其实，无论是何种情况，责备对方都是不负责任的。
你必须要从行动上100％地原谅他／她。这就意味着你可以用你们的钱做一些正确的事情。千万不要看到他／她不明智的消费行为后，你也去干一些类似的事情。当你们的财务状况出问题时，你们应该齐心协力。两个愚蠢的决定加起来就变成了一个更大更愚蠢的决定了。所以，你要把你该做的、能做的做好。
但是，如果你的另一半还是无休止地指责着你的过失，那么为了避免“夫妻大战”，你可以试着这样做：当下次你的另一半又指责你犯错误时，你说：“你是对的，我的确犯了一个错误。如果让我再做一次的话，我肯定不会那样了。”其实，有时诚恳地承认错误要比武断和刚愎自用有效得多。
合理分工
经济平等意味着夫妻双方共同做决定而且共同承担责任。但是，它并不是指必须要平分所有的工作。以下是家庭经济合理分工的几点建议：
1.双方各自决定为共同账户支出多少钱。如果你们各自的收入不同的话，那可以考虑运用财富平衡公式作为依据。保证比例相同就可以了。
2.请记住，经济上的合理分工和居家过日子的其他方面的合理分工没有什么差别。如果他／她没有足够的能力支付账单，而你有，那你做这件事情就可以了。
3.不要按AA制分工，应该按一种更有责任、更合理的方式进行。如果他思维缜密，有条理，那就让他做记录；如果她喜欢交谈，那就让她去讨价还价买汽车。如果你们唯一的愿望是保持财富平衡，那你们就朝这个方向努力。你们都要100％地负责，但并不要求两个人对每项任务都要100％地参与完成，只要各司其责就行。
折中的艺术
当你们面对一些重大的经济决定时，各执己见、争执不下，那该怎么办呢?以下是处理这类问题的几个原则。
保持对话。交谈是不需要付费的。因此。当你们就买车、抵押贷款、儿童保险、退休投资等重大方面有分歧时，一定要保持对话。要注意不要说“我已经决定了”、“我已经告诉过你了”，以及“这个烂摊子都是你弄的，都是你的错”。想要做好这些重大决定，大量的对话和不断的沟通是必要且重要的。查一下消费报告中的一些研究，然后咨询一些有过类似经历的朋友，收集更多的信息后，双方再开始新一轮对话。一直要谈到双方对最终决定都表示完全同意为止。
给彼此一些时间。有些时候，决定都需要一段时间才能达成一致或实现。比如，今年想去度假，明年想换更大一点的房子，但是又想买一辆更好的车。你可以等先存够了钱，过一阶段，把这几件事一起办了。当然，这需要花费较长的时间，但是你们都有各自想做的事，那就一起努力吧!实现梦想才是最重要的。
注重大局。当一些关于钱的话题使你们的关系“受伤”时，一定要想着大局，想着你们曾有过的美好，那将是愈合伤口的良药。
钱问题Q&A
Q：该不该资助游手好闲的小舅子?
A：俗话说得有道理，救急不救贫。如果小舅子确实遇到一些紧急情况需要钱，那资助还是要的，但不是说他的日常生活也要你家来负责。
Q：哥哥向我借钱做生意，要不要借?
A：更好的方式是你成为哥哥公司的股东，或者他按银行贷款利率向你支付利息。因为借钱做生意，已经不属于亲情可以资助的范畴。
Q：我家五兄妹，母亲的赡养费应该怎么分担?
A：正常情况下，当然应该平均分担。然而，总会有条件好一些的家庭，或者此前曾经在经济上受益于父母的成员(比如继承了父母的房子)，对于这样的家庭多支付一些赡养费也是合理的。
家庭理财篇4
回首过去，许多人都会有恍若隔世之感。1981年拥有1万元，就是当时人人称羡的“万元户”，然而到了30年后的现在，这1万元只剩下了相当于当年37元的购买力。同样的100元钱，在20世纪80年代，足够支付一个家庭3个月的生活费；到了90年代，缩水为一个家庭1个月的生活费；而今的100元，只是一家人街边一顿麻辣烫小吃的消费。
过去的30年，让被人羡慕的“万元户”与今天***府救济的“特贫户”相提并论，促使我们不得不开始重视理财。通胀其实并不可怕，可怕的是你没有合理的配置，科学的理财。
合理配置稳赢一生
投资理财的成败在很大程度上取决于资产配置的合理性。因此，我们在投资组合时就必须进行合理的资产配置，追求组合收益率，不能把收益寄托在单一投资工具或单一投资领域。比如单买股票、单买房子、单存银行等，这都是单一投资偏好，行情好、周期对，财富从1到10，行情不好、周期不对，从10到1。也许从表面上看，虽然数字上涨了，但价值严重缩水。
我们要根据每笔财富发挥的作用进行功能划分，先把必要支出、重大消费、应急现金提前划拨出来，单立账户。下表列示了一个常用的一般家庭的财富划分“4321”配置模型，投资者可以根据自己的情况来DIY。
银行存款具有最高的优先级，一般10%的资产存放在银行，以银行理财产品形式存在，此部分资金的作用不是增值，而是应急。但大多数人把过多的钱存在了银行或在银行购买大量的理财产品，超过月支出25倍以上的财富放在银行，这些财富的增值能力可以用极差形容。划拨20%的风险管理金、基础教育金和基本养老金是确保日常生活和投资组合不被打扰的关键，但98%的人都没有这一部分的配置。控制日常消费比例，是避免盲目消费和冲动消费，这样40%的资金就有充足的时间赚钱，保证我们的财富增值和未来需要。
理财不能太自由
我们在城郊地铁或长途车站出站口，经常会看到有人开着宝马、奔驰当出租车用。他们大都是缺乏专业理财指导的城市拆迁户。有了大笔钱后不知道该怎样支配和打理，冲动之下买了辆好车，发觉没事儿可干，就开着宝马、奔驰干起了黑出租。这样还好，多少还能赚点；有的买了股票或跟风做了什么所谓高收益的投资，十有八九不是血本无归就是上当被骗，弄不好生活还要再次回到原点――老房、老地没了，补偿款没很好的打理，变现的钱也没了，孩子教育、自己养老，都成了问题。
尽管如此，他们也不愿意让专业的理财顾问帮他们管理自己的财务，喜欢自由支配，自己做主。在理财方面，“自由是一杯甜美的毒药”，它会慢慢腐蚀你的财富，让其在通胀和无度的花费中化为乌有。
理财从观念改变开始
家庭理财篇5
关键词：家庭；投资理财；规划分析
博多・舍费尔曾说过：“为未来做准备的最好方式就是筹划他，理财不仅是筹划未来，更重要的是购买未来。”投资理财在现代中国已经成为一个热门话题，也逐渐越来越成为人们关注的焦点。
一、为什么要进行家庭理财投资规划
随着我国经济的发展，我国国民收入不断上涨，理财规划也成为了我们生活中不可或缺的一项活动。不同的家庭生命周期阶段，不断上升的通货膨胀都要求进行必要的投资理财规划。
（一）家庭生命周期特点要求进行规划。家庭生命周期是指人们的单身期，家庭形成期，家庭发展期，退休前期和退休期这五个时间周期。人们在不断成长的过程中，对于报酬的预期，以及他们自身风险承担能力也不断变化着。从单身期到家庭形成期，到家庭型成长期，再到退休前期，最终到退休期，人们对于报酬的预期会由高降低，所以其相应的风险承担能力也是处于不断下降的。所以在不同年龄段，人们需要不同的理财产品为其制定相应的投资计划，也需要通过投资理财来满足自身的利益需求。
（二）通货膨胀要求家庭必须进行理财。近几年我国经济发展的过程中，通货膨胀率却也处在不断地上升的态势。表面上人们的货币多了，可是其实货币却不值钱了。甚至通货膨胀率高于银行利率，以至于人民出现“负利率”情况。为了缓解这种矛盾，投资理财的作用也越来越明显。
（三）家庭财富日益增加需要进行规划。人们生活水平近几年的到快速提高，人们可支配财富也越来越多。可是正因为人们钱多不知如何使用，从而造成了我们自身的规划不当，以至于过度的浪费。而人们也希望推动自身家庭的财富增长。因此一个合理的理财投资计划便可以合理规划自身的财产，既在保证自身的财富合理使用，又可以增加其额外的收益。投资理财规划显得如此重要。
二、常见家庭理财投资经融工具
（一）储蓄。储蓄存款是居民将暂时闲置的资金存放在银行等存款机构进行保管，同时赚取利息收益的理财行为。储蓄存款是我国最古老的金融产品，也是目前我国大多数家庭选择的金融投资工具。其作为大众百姓主要选择的理财产品，主要因其具有高灵活性，品种相对齐全，安全性高，增值稳定深受人们支持喜爱。
（二）债券。债券是一种金融契约，是***府、金融机构、工商企业等直接向社会借债筹措资金时，向投资者发行，按一定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。人们可以通过购买债券获得定期或者不定期地利息收入并且投资者可以利用债券价格的变动，买卖债券赚取差额。债券由于由镇府机构直接发放，其收益比较稳定，风险较小。
（三）基金。基金是由具有资质的专业投资机构成立的集合理财的一种方式。基金投资整体收益比银行理财更高，具有专家理财、积少成多、分散投资风险、透明度相对较高等优势，当然，风险也相应要高些。它适用于缺乏专业知识又愿意承担一定风险的追求高收益的家庭购买。
（四）股票。股票是股份公司发行的所有权凭证，是股份公司为筹集资金而发行给各个股东作为持股凭证并借以取得股息和红利的一种有价证券。人们通过购买股票对外投资，进而获得相应的股利和买卖价差。股票在我国投资市场上因为其高利率受到不少投资者喜爱，可其高风险性也会产生很多负面结果。
（五）保险。保险指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。现在社会，随着风险发生频繁且意识增强，越来越多的人愿意购买各类保险来应对各种突发状况。
（六）房产。近年来我国房产投资是大热门。人们通过以房产为投资对象来获取利益。其按对象按地段分投资市区房和郊区房；按交付时间分投资现房和期房；按卖主分投资一手房和二手房；按房产类别分投资住宅和投资商铺。房产投资成本高，时间长，风险较高。
（七）其他。除去这六项主要的理财方式，社会上还有很多其他的投资理财方式。例如最近几年兴起的p2p（网络贷款），它是新兴的互联网金融模式，因为收益高、灵活性大、投资理财门槛低而受广大人们接受。其外还有珠宝，期贷、信托等理财投方式。
三、家庭理财投资现状及问题分析
（一）现状
1、储蓄存款比例占主导地位不变。储蓄存款在中小型家庭中占据其主要的投资地位。现大多数中小资家庭，为保障自身必要开支的情况下，为减少投资的成本同时又给家庭带来稳定的投资收益，所以大多愿选择储蓄投资。
2、债券呈下降趋势。债券作为国家***府机构、金融机构发放的一种金融契约。往往其专业性较强，因此作为非专业性的大部分家庭来说，债券带来的经济效益较少，所以对于债券的购买力呈不断下降趋势。
3、房产投资占比高。随经济发展，人们生活水平的上涨，人们手中的“闲钱”更多，为获取更高的利益，又能得到实际的资产，人们对于房产投资的力度加大，房产投资也在不断升温状态，尤其一二线城市，房价上涨过快，不少家庭拥有2套甚至更多房产。
4、股票资产占比逐渐增加。股票作为一种高利润高风险的理财产品，以往人民大多都谨慎选择进入。但随着人们可支配资金的增长，这种情况得到改变，人们越来越愿意尝试股票这一投资产品。像2015年时股票市场前景大好，很多人因此获利较多，以至于股票的投资额不断增长。
5、保险资产占比稳中有升。保险作为一种面对突发状况的结果有效的责任保险金。人们在自身生活水平提升中，愿意为自己的生命安全，儿女教育，资产保护等方面签订保险合同来应对突况。
（二）问题
1、金融资产结构过多集中于储蓄，通货膨胀风险较大。我国大多居民在银行储蓄投资中过于集中。银行利率低，其存款后其经济效益较小。在面对日益上升的的通货膨胀中，银行储蓄风险系数极高。其过多的钱币不断贬值，其实际购买力大幅度下降，钱的数量增多但其实际价值却降低，手百姓损失巨大。而像其他投资方式，受其他因素影响，更能灵活有效的避免通货膨胀中产生的问题。
2、家庭理财组合资产抵御风险能力较差。就我国现在的投资情况，我国的家庭理财组合资产的分配比例不合理。人们往往在某一种或两种投资上投入大比例的资产，以至于其应对现在经济市场的风险的能力处于下风状况。例如很多家庭大多选择银行存款作为投资方式，但在面对高风险时，人们往往损失巨大，又由于无其他投资资金与投资项目，以至于自身亏损巨大，无法高效解决。
3、群众投资理财知识的缺乏，从众心理明显。我国投资理财的发展还不完善，人们对于投资理财的理解以及其专业知识处于缺乏状况。在面对各种各样的投资产品选择，和投资的方式的计划上，人们大多处于跟着“潮流”走，盲目从众。例如在进行股票投资时，往往大多数家庭专业知识缺乏，以至于只能跟着“专家”买，跟着大众选，而往往入股的资金却一去不返。
4、缺乏专业的家庭理财服务人员与机构。在中国近几年的投资理财市场上看，懂技术且综合素质高的理财人员处于相对缺乏的状态，导致我国理财投资行业发展缓相对慢。我国专业投资机构也相对较少，无法建立一个专业的巨大的专业理财平台，以至于存在普通老百姓对于理财投资了解少，投资不合理，理财计划不完善等问题。
四、家庭理财规划建议与策略
在认清楚先投资现状后，我们需制订一份符合家庭情况又能使收益最大化的理财计划。这既需要我们树立正确的理财观念，也需要***府及其他部门的***策完善及改变。
（一）树立正确的理财观念。作为投资者我们应积极主动学习理财知识，并且将之转换为处理投资项目和避免风险的技巧。然后根据自身收入水平、消费水平以及风险偏好程度来选择其相应的理财产品。在理财过程中坚持具体问题具体分析，既不盲求利益，又能自主承担风险。但在不断变化的经济情况下，根据不同的时间段的具体情况再不断调整变化。又应在不同类型的家庭情况下选择不同理财方案，用来减轻其风险程度。
（二）合理制定理财方案。家庭投资理财过程中，应首先了解自身的家庭状况。对自身收入多少，收入的稳定性，资产情况，家庭财***支出以及家庭的开支状况等有全面的分析。进而针对家庭的基本情况，做出对投资理财的期望，更有利于理财的合理配置。
在制定方案时，我们应考虑方案的合理性，时效性。并且应该在我们对自身家庭自身财务状况和所存在的问题全面了解后，做出一个完整全面的理财计划。在这过程中，为应对特殊情况发生，我们应建立自身的家庭应急基金。我们还可以选择适合自身的保险，以降低家庭成员发生意外或重疾时带来的经济损失。
（三）资产配置比例适当并进行动态调整。资产配置是指根据投资需求将投资资金在不同资产类别之间进行分配，通常是将资产在低风险、低收益证券与高风险、高收益证券之间进行分配。 通常认为，家庭资产合理配置比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。 但这一比例并不是一成不变的，可以根据家庭所处的不同阶段及实际情况进行相应调整。
（四）大力发展和完善专业家庭理财服务。为增强大众的理财意识和解决大众理财过程中的问题，我国应大力发展家庭理财型服务，建立专业的理财投资顾问机构，为投资理财的家庭作出技术性指导与合理性建议，为其制定专业合适的理财规划。
投资理财已经成为我国家庭重要的管理和获取财富的方式之一。银行存款、股票、房产等以深入到我们的生活之中。但面对投资理财我们不能凭着感觉进行自己的资产配置，盲目理财，而应该有一个良好的投资理财计划，找到适合自身家庭发展的理财计划。
参考文献：
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[2] 沈衫.家庭投资理财的道与术.理财顾问2015.10
[3] 杨烨.当前我国家庭理财规划的存在问题及导解思路研究.2010.10
家庭理财篇6
2007年5月23日，“建行杯――中国家庭理财教育”活动第二阶段启动仪式在北京隆重举行。此次活动由全国“心系系列”活动组委会主办、中国建设银行协办，北京市各系统单位代表、白领主妇代表和多家媒体记者等200余人参加。
作为全国心系系列活动的一个长期教育项目，中国家庭理财教育活动旨在提高和增强女性的综合素质，推动全社会女性及家庭树立正确的理财观念和理财知识普及。自2006年7月第一阶段活动至今，已在全国10个重点城市开展了50场家庭理财知识流动课堂，发放教育手册100万册、调查问卷100万份，受益家庭达到200万户，在广大女性朋友，尤其是在职的家庭主妇中引起强烈反响。
在第二阶段的启动仪式上，全国“心系系列”活动组委会领导对中国家庭理财教育活动第一阶段所取得的成果给予了充分肯定，指出此次活动是对“自尊、自信、自立、自强”的“四自”方针的生动实践和具体体现，必将帮助现代女性学习理财知识，巧当家、当好家，对构建富裕、幸福，和谐的家庭，起到积极作用，并希望这项有意义的活动能长期举办下去，形成一种教育品牌。
中国建设银行个人金融部总经理赵富高先生表示将全力支持这项公益活动，为中国女性及其家庭提供更多专业性的指导与帮助。
家庭理财篇7
如果把理财比做旅行的话，需要确定以下几个要点：你现在在哪里――就是目前的家庭经济状况；要到哪里去――将来的理财目标；如何到目的地――实现目标的手段和步骤。只要遵循这三个步骤，理财目标的实现就指日可待了。
第一步，总结家庭现状。在理财开始之前，先要了解家庭财务现状，这就相当于财富旅行的起点，如果没有健康的财务现状，则一切美好的财务未来都无从谈起。
第二步，筹划未来目标。足够的备用金，备用金主要是用来应付比如暂时的失业，突发的事故等意外的情况而引发的现金需求。
第三步，制订科学可行的手段和步骤，将目标付诸实施。
家庭理财一定要客观地总结家庭现状制订合理的理财目标，避免好高骛远。这样，才能达到不断积累并合理运用财富，从而实现这些目标的目的。
以前，在许多工薪家庭，家庭投资几乎为零，收入所得主要以存款为主，品种单一，流动性差，收益也不高。然而从2006年开始，随着CPI的一路高开高走，存在银行的钱开始“缩水”。若仍抱着“有钱存银行”的死理不放，不参与投资理财，家庭资产注定会亏损。“你不理财，财不理你”，加入理财大***中来，利用各种投资渠道为自己的资产保值增值，已经成了许多工薪阶层的最明智的选择。
适当减少不必要的开支，学会开源节流，精打细算，也是不错的办法。作为一个合格的家庭主妇，一定要合理规划自己的衣橱，利用每年冬末和夏末商场里的折扣购买低至二折、三折的做工精良的名牌货。
在油价和物价持续上扬的今天，购车要量力而行。如果你有足够的钱买车，没有足够的钱养车，那么建议你放弃买车的计划，出行的时候还是尽量选择公共交通工具或者步行，这样既利于环保也利于你的钱包。
许多人也许对保险推销员不太感冒，觉得这些人无孔不入，给自己的生活造成了困扰，感觉自己年轻且身体健康，投商业保险纯粹是浪费钱财，有一份社保就足够了，对商业保险认识不足。但人生在世，无法预料的天灾人祸却总是不期而至，鉴于此，为自己及家人投一份实实在在的保险，使自己今后的生活有保障，是十分必要的。
家庭理财篇8
内容提要: 现代社会中, 如何理财，并理好财越来越受到人们的重视，要创造财富, 就是要实现资产的保值增值, 完善财务结构，就不可回避理财问题。常言道：你不理财，财不理你。一个好的理财方案, 可以让家庭更得心应手地理财, 规避风险, 提高家庭资产的效用, 从而让家庭生活更为舒适.在本案例中张先生为一高级软件工程师,其妻子为一银行柜员,尚无子女,双亲也各有养老保险无需他们赡养,而夫妻两无任何保险也无社保；也无其他投资；有少许银行存款；房子自有；另有有车贷.根据所提供的资料,选择投资类型，根据家庭情况,确定投资目的与目标；分析该家庭资产与负债状况等建立家庭理财档案；第二步，制定投资组合并且对投资组合进行进一步的分析；再次确定该投资组合是否符合该家庭情况；最后以直观的组合分析***来分析该家庭资产与投资资产的分部。
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一、家庭投资理财的选择
（一）、进行家庭投资理财选择的必要性
家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中，及时引导家庭利用资金市场的不景气，以较低的成本筹措社会游资，选择自己适合的方式进行理性投资，就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。
如2006年前的中国股市十分低迷，有不少头脑清醒，有远见的投资者，敢以两分的利率向自己的亲朋好友借钱和筹集未到期的银行定期存单，他们将存单用于银行的抵押贷款，并将贷款和借来的资金存入银行用于购买股票，由于投资机会把握准确，投资方式选择合适，结果不到一年，2006年下半年股市兴旺，他们购买股票的收益率达到100%，获得了令人咋舌的高回报。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款，成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化，但切记不要盲目从众投资，要发挥个人特长，尽可能多元投资，获得最大收益。
（二）、家庭投资理财的品种
当前，新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有：
1.银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后，投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期，在定期存款中，是只存一年还是更长的时间，这主要看将来的收人和支出状况，以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。
2.股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的人股凭证，是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和红利的一种有价证券，股票己成为家庭投资的重要目标。
3.投资基金。不少人想投资股市，但是不懂得如何选择适合自己的股票，最理想的方法是委托专家代做投资选择，这种投资方式便是基金。投资基金是指通过信托、契约或公司的形式，通过发行基金证券，将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来，形成一定规模的信托资产，交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资，取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。与其它投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优
势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省事，是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。
4.债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。
5.房地产投资。房地产是指房产与地产，亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资，所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化，以便价格大幅度看涨时，卖出套现获取价差。在各种投资方式中，投资房地产的好处是其能够保值，通货膨胀比较高的时候，也是房地产价格上涨的时期;并且，可以房地产作抵押，从银行取得贷款;另外，投资房地产可以作为一份家业留给子女。
6.保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入;投保人取得了索赔权利之后，一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿，即“投资收益”;保险投资具有一定的风险，只有当灾害或事故发生，造成经济损失后才能取得经济赔偿，若保险期内没有发生有关情况，则保险投资
全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。
7.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选择要谨慎行事。
8.艺术品投资。在海外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较，具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性，因而具有极强的保值功能，其市场波动幅度在短期内不很大，所以投资者能把握自己的命运，安全性强。二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能，所以艺术品投资回报率高。但同时，艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性，一旦购进艺术品，短期内不一定能出手，其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年，对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。
二、家庭投资理财的组合
不管是金融资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理组合的问题。从持有一种资产到投资于两种以上的资产，从只拥有非系统性的单一资产变成拥有系统性的组合资产，这是我国家庭投资理财行为成熟的重要标志，许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。因为资产间具有替代性与互补性，资产的替代性体现在各种资产间的需求的多少。
相对价格、大众投资偏好，甚至收益预期的变动均可能呈现出彼消此长的关系。资产的互补性表现为一种资产的需求变动会联动地引起另一种或几种投资品的需求变动，如住宅和建材、装修业的联动关系等。所以从经济学的角度不难证明，过多地持有一种资产，将产生逆向效应，持有的效用会下降，成本上升，风险上升，最终导致收益的下降。这不利于家庭投资目标的实现，而实行资产组合，家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大得多，这经常可以从资产的持有成本，交易价格、预期收益、安全程度诸方面得到体现。比如，市场不景气时，一般投资品市场和收藏品市场同时处于不景气状态，但房市、邮市、卡市、币市、股市、黄金首饰、古玩珍宝的市场疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本价，有的维持较高的价格，也是有可能的，这时头脑清醒，有鉴别能力的投资者，会及时选择上述形式的资产中，哪些升值潜力大的品种进行组合投资，也会获得可观的效益。我国已有不少家庭不仅可以较自如地运用资产组合的一般投资技巧，在投资项目上注重资产澡的替代性和互补性，做到长短结合，品种互补，长期投资与短期投机互为兼顾，并且在市场的进人与退出技巧上亦能自如运用。自有资金与他人资金互相配合，从而使家庭投资理财的效益大力提高。这是效益较佳的资产组合方式。
资产投资需要组合，才能既有效益又避开风险，许多家庭已懂得这一道理，并付诸于自己的投资活动中，但通过大量实证分析，我们发现，有不少家庭，只是单纯地将增加几种投资品种，缺乏内在联系的“凑合”在了一起，并不考虑资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合。其实资产组合是优化家庭财产结构和资产结构，变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。有一部分家庭，以中老年家庭为主要构成部分，他们的资产组合中，投资意识不强，保值的意愿使其资产过份向低风险低收益的品种集中，比如储蓄可能占银行与金融资产的85%以上，证券投资的比重过小，其家庭的实物资产多选择有较强消费性质的耐用消费品，是一种较典型的低效益资产组合方式;也有的家庭，以年轻夫妇为重要构成部分，其家庭投资又过份向高收益高风险的品种集中，带有明显的追求投机利润的家庭投资组合，如过份投向股票、期货、企业债券、外汇等形式，甚至为贪***高利参与各类社会集资，一旦失手，往往可能血本无归。这也是一种低效益的资产组合方式。还有的家庭虽然也认识到了高收益与高风险并存的道理，并开始按多品种，多期限组合投资项目，但对投资与投机的双重功能，相互关系，对投资项目的市场分割与转换认识不足，以及自有资产与他人资产的关系处理上容易失误，这也是低效益的资产组合方式。
三、家庭投资理财的调整
资产的组合要长期且经常处于效益最大化的状态，资产的组合就不能只是短期的静态剖面，而是一个动态的非线性过程，是对各种市场因素进行合理预期后，不断修正完善已实施的资产组合方案的过程。所以资产组合实际是一系列变动因素组成的函数，不断进行合理地有效地调整的依据是决定这一函数的基本变量是一系列不确定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情况下进行投资组合，信息的无限性与信息占有的有限性间的矛盾始终存在，资本市场的不均衡是经常的，均衡是偶然的瞬间的，这里存在市场预期的困难，此外，***府的干预更具有不确定性，我国投资市场的***府干预力度较大，有时干预的依据不足，随意性的主观存在，使家庭关注客观经济运行走势的同时，经常要揣测***府对资本市场的***策干预，以此来决定投资组合与调整，比如我国股市的大起大落和其基本运行趋势，经常与***策的干预有关。
资产调整基本反映出家庭对自身拥有资产的均衡预期的要求，家庭在投资调整过程中，决定各种资产相互依存关系并合理构筑自己的资产需求函数时，首先要考虑资产构成的均衡状态，是以市场上供求关系，所决定的资产偏好，收益支付能力为依据，从中发现最优的资产构成及实现方式，其次是对资产变动进行合理预期，使效益不仅在短期内符合收益最大，风险最小的原则，而且在长期运行中，也要使资产的效率最大，根据西方经济学的资产选择
与调整理论:资产的组合顺序是，先选择无风险资产，再选择风险和收益都一般的资产，最后追加风险和收益都较高的资产投人，这样的资产调整是按照风险收益的要求进行的，符合资产组合的层次性，系统性要求，这样的资产调整是高效合理的。
确认家庭是投资市场的一个重要主体的地位，认识其投资行为正不断趋于成熟，赋予他们更多的投资品种的选择，尤其是从安全性、流动性收益性不同方面拓展渠道和品种是***府从宏观角度应进一步解决的问题，以金融资产的多元化提供为例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考虑增加优先股等种类，能否在现有国债的基础上增加品种，扩大金融债券，企业债券的发行规模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期货，指数期货，债券期货等也不应持拒绝排斥的态度，衍生工具有投机性强、风险大的一面，但管理得法，规范得当，还有降低风险的一面，发达国家对衍生工具的使用已非常普遍。四、家庭投资理财如何获取收益：
现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？笔者进行了探讨：
（一）、制订投资理财计划坚持“三性原则”—安全性、收益性和流动性。所谓安全性，将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径，这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益哇，将家庭储蓄投资之后要有增值，当然盈利越多越好，这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家里急需用这笔钱时能收回来，这是家庭投资理财的条件，如黄金、热门股票、
某些债券、银行存单具有较高的变现性，而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。
（二）、了解和掌握相关领域和学科的知识。在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资，因而，首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制定有效的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失。了解国家的时事动向，掌握宏观经济***策、相关的法律法规。家庭投资离不***家经济背景，宏观经济导向直接制约投资工具性能的发挥和市场获利空间;同时，了解国家的法律法规，使得投资合法化，不参加非法融资活动，在可能的情况下通过合理避税提高收益。
（三）、家庭投资理财要有理性，精心规划，时刻保持冷静头脑。
科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有系统的管理，是现代家庭必备的理财观。（1）建立流动资金。流动资金的规模通常应该等于3个月或6个月的家庭收入，以防可能出现突发的、出乎预料的应急费用。流动资金的合理投资渠道应是银行的常规性储蓄存款、短期国债等可变现资产。（2）建立教育基金。当今高等教育的成本有着显著的上升趋势，如果现在预测的资金需求在十几年后可能会与实际的需要之间存在很大差异，要达到这些目标就得进行长期的资产积累，并保证资产免受通货膨胀的侵蚀。目前很多理财专家都推崇定期定额投资基金的方式，您可以选择一股只有增长潜力的股票或偏股票型基金，每月定期购买相同金额，通过时间分散风险。（3）建立退休基金。在开始为退休做准备的早期阶段，投资策略应该偏重于收益性，相对也要承担较高的风险；而越接近退休，退休基金的安全性就越发重要，保险方面也要进一步加大养老型险种投入。
（四）、计算“生活风险忍受度”，量力而投。所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收人者发生严重事故，家庭生活所能维持的时间长度。因而对家庭主要收人者要在可能的情况下加大人身保险投保力度，尤其是家里有经济上不能自立的家庭成员，要为其做好一段时间的计划，以免在主要收人者发生意外时他们无法正常生活;此外，在正常生活过程中也要预留能维持3个月左右的生活开支，然后再选择投资，以备急需之用;同时，不能以降低生活质量而过度投资。
五、家庭投资理财风险及其规避：
凡是投资都有风险，只是风险的大小不同而己，家庭投资亦如此。家庭投资理财可能遇到的风险：风险是指由于各种不确定性因素的作用，从而对投资过程产生不利影响的可能性。一旦不利的影响或不利的结果产生将会对投资者造成损失。风险分为系统风险和非系统风险。系统风险主要由***治、经济形势的变化引起，如国家***策的大调整、经济周期的变化等;非系统风险主要由企业或单个资产自身因素导致。家庭投资风险主要有:***策风险，指因国家经济金融***策的出台实施或调整变化而给投资者带来的风险。法律风险，指因违反国家法律法规进行金融投资而形成的风险。市场风险，指因市场变化而造成的风险。机构风险，指因金融机构经营管理不善而给投资者带来的风险。诈骗风险，指家庭在投资过程中被人诈骗而形成的风险。操作风险，指家庭进行金融投资的过程中因操作不当而形成的风险。
（一）建好金融档案。在家庭金融活动频繁的今天，众多的金融信息已经很难仅凭人的大脑就全部记忆清楚，由此导致了一系列问题：有的银行存单和其它有价证券被盗或丢失后，却因提供不出有关资料，无法到有关金融机构去挂失；有些股民股票买进卖出都不记账，有关上市公司多次送股后，竟搞不清帐上究竟有多少股票，以至错失了高价位抛出并盈得更多利润的良机；有的将家庭财产或人身意外伤害等保险凭据乱放，一旦真的出了事，却因找不到保险凭单而难以获得保险公司理赔，等等。
只要建立家庭金融挡案，这些问题就完全可以避免。建立家庭金融档案主要可从以下三个方面入手：首先，明确入档内容。（1）各类银行存款和记账式有价证券存单姓名，账号、所存金额和存款日期及取款密码；（2）股票买卖情况记录；（3）各类保险凭据；（4）个人间相互借款凭据；（5）各种金融信息资料，如银行分档存款利率、国库券发行和兑付信息、股市行情信息等；（6）家庭投资理财方法和增值技艺的资料。其次，掌握入档方法。家庭投资额不多的，可专门用一个小本子记载即可；如投资较多，则应建立正规账册，区别类型，分别将家庭金融内容逐一记入，并将每次金融活动内容一笔笔记清；家庭有电脑的，则可发挥这一优势，将个人家庭金融档案存入电脑，以便随时检索。再次，把握重点问题：入档要及时，不能随便乱放导致金融资料散失；内容要全面，应入档的各种金融内容，都要完全齐备地进入档案；存档要保密，对存单(身份证、个人印章、取款密码等有关家庭金融安全的重要档案资料，要分别存档，电脑建档还应设置密码；资料要纳新，定期清理老资料，存入新资料，使档案任何时候都有投资参照价值；应用要经常，坚持常翻阅，常研究，籍以提高理财本领，提高投资效益，同时，防止存款到期忘记支取，避免家庭投资利益损失。
（二）、打造个人信用所谓个人信用，即个人向金融机构借贷投资或消费时，所具有的守信还贷纪录。它是公民在经济活动中不可或缺的“通行证”。目前，居民建立个人金融信用，可采取两种办法：其一，利用银行金融创新机遇证明个人信用。近年来，商业银行纷纷推出信用卡、贷记卡，持卡者守信还贷，就能建立起个人信用。其二，借助中介服务机构建立个人信用。如上海资信有限公司就为银行和个人提供个人信用联合征信服务。通过个人信用信息采集、咨询、评估及管理，建立个人信用档案数据中心，为市民申办信用消费提供配套的个人信用报告。广大居民在进行冢庭借贷投资或消费时，应借助这样的中介服务，建立个人信用，取得向多家银行借贷的“通行证”。
家庭理财篇10
关于“开放二胎新策”，很多家庭都像高先生家庭一样“让我欢喜让我忧”，那么养第二个孩子究竟需要多少费用呢？能否通过“理财”来解决这笔费用的问题？
从下表可以看出，家庭的培养一个孩子所需的费用在26万～116万元。生一个孩子可能不难，但是了解如何积攒一个孩子所需的费用，对父母来说至关重要。
生第二个孩子对家庭财务造成的影响主要有两大方面：家庭支出的增多和家庭所需保障的增加。新增一个孩子，父母面临着要储备多一倍的育儿费用；同时，孩子的降生意味着父母的经济负担加重，因此增加夫妻二人的保障显得尤为重要。
应对家庭支出的增多
第二个孩子的降生，需要父母更多的收入来弥补日益增加的支出，因此父母需要在增加职业收入和平衡家庭支出的基础上，合理规划家庭的结余资金。
紧急备用金的储备
一般来说，将家庭3～6个月的月支出作为紧急备用金，足以应对家庭的意外支出。但针对2个孩子的家庭，可以将紧急备用金增加至6～12个月支出，提高整体资金的流动性。
以高先生家为例，现在高先生一家月支出在6000元左右，再加上第二个宝宝出生后的费用，建议紧急储备金在4万～9万元。虽然是紧急储备金，但也大可不必放在活期存款中，只要保证这笔钱在需要时随时可取即可。理财师建议将这笔资金以“货币基金”的形式保存，目前货币基金的年化收益率在4%～5%，风险很低，但收益却比活期存款高出10倍以上。赎回后0～2天可到账。
解决方案：紧急备用金可以货币基金留存
中长期资产的配置
养育孩子的费用主要集中在随孩子年龄的增长而逐渐增加的教育费用中，而子女教育费用的储备是一个长期的过程。父母可根据自己的风险承受能力，将家庭结余资金合理配置于中长期资产中，以提高投资收益。
针对风险承受能力较低的父母，可选择固定收益类及低风险类的投资资产，如银行存款、国债、银行理财产品、债券基金等，获得相对稳健的收益。而对于风险承受能力相对较高的父母而言，还可以酌情将部分结余资金投资于中高风险类的资产，如混合基金、股票基金、股票、贵金属等，在中长期投资中把握投资机会。在投资过程中，谨记分散投资的原理，不要将全部鸡蛋放到一个篮子里。
以高先生的家庭情况为例，家庭月收入1.3万元，月结余7000元；家庭资产（除房产外）共12万元，风险承受能力居中，目前资产以银行活期存款、定期存款和余额宝（货币基金）形式存在。
高先生家庭的资产配置偏保守，与风险承受能力不相符，目前资产配置不利于资产的长期增值。高先生需要将目前资产除紧急备用金和保费支出以外的资金进行优化配置。
解决方案：把月结余资金按照三三制进行配置。1/3低风险类投资（短期理财基金、债券型基金）；1/3固定收益类资产（银行定期存款、国债、银行理财）；1/3中高风险类资产（债券型、混合型或者股票型基金进行定投）。
提高家庭所需保障
一般情况下，总体的保险的配置原则是：在夫妻二人社保齐全的情况下，商业保险年保费支出应占家庭总收入5%～15%，保额一般为家庭年收入的10倍以上。配置商业保险时应优先考虑保障性较高的产品，如重疾险、人身意外险、定期寿险等，也可根据自身经济实力酌情为孩子增加儿童教育金险，提早储备教育金。
多一个孩子，家庭需要多一份保障来应对家庭成员的人身和财务安全。新增保险配置应先大人后小孩，因为只有父母健康才能养育未成年孩子。对于父母，尤其是家庭经济支柱而言，应适度增加保费投入，为家庭获得更完善的保障。
高先生一家的年收入为17.6万元，夫妻双方五险一金交纳齐全，目前无配置商业保险。
第二个宝贝的来临，不仅为家庭带来了经济负担，还有家庭特别是夫妻双方所需保障增加，高先生作为家庭的经济支柱需要更多的保障。建议拿出年收入的5%～15%为夫妻二人配置保险保障。具体选择上可考虑投保消费型重疾险和人身意外险，及储蓄型寿险，在满足父母保障之余，为可可增加教育金险。