学文网理财收益篇1
购买中长期理财产品能获好收益
据360金融搜索平台的消息称，2015年12月银行理财产品监测数据显示，去年12月份，银行理财产品发行量超过11月，但总体收益率略有下降。业内人士指出，我国已经进入低利率时代，这种状况短期内可能不会结束，且近两年货币流动性增强，银行理财产品收益率大多处于下滑趋势。监测数据表明，去年12月银行理财产品的平均预期收益率为4.22%，创近两年来的新低。其中，保证收益类理财产品平均预期收益率为3.61%，保本浮动收益类理财产品平均预期收益率为3.59%，非保本浮动收益类理财产品平均预期收益率为4.53%。保证收益类理财产品平均预期收益增长了0.1%。
在收益率下降的情况下，今年春节前后在资产配置银行理财产品时，该怎样进行资产配置？有关人士在为投资者把脉2016年资产配置策略时认为，投资者可以配置现金、固定收益类产品、房地产、股票基金、私募股权投资等。建议持有现金占比5%～10%。受市场影响，固定收益类产品在今年的挑战可能会较大，建议占比20%～30%。房地产配置要继续优化，建议占比20%～25%。股票基金建议占比20%～25%。私募股权投资代表着新经济，建议占比20%～30%。成熟的投资者会把焦点放在规避风险上，普通投资者会关注如何取得最大的收益。如果只关注获得最大收益，就可能会忽略最大的风险，结果可能不一定最好。
基于此，分析师认为，今年银行理财产品收益率或将稳中有降。若担心未来理财产品收益率继续下降，且对资金流动性需要较低，分析师建议可购买中长期理财产品，以锁定当前较高的收益率，且长期理财产品的收益率本身就比短期产品高。同时，中小银行的理财产品或也相对较高。此外，市民也可关注美元理财产品。伴随着美联储加息，美元理财产品收益率可能走高。
银行系美元理财产品“量价齐涨”
近日，人民币汇率贬值引起市场广泛关注。其实，此轮贬值可以追溯至数月前。2015年8月11日，央行新的人民币兑美元汇率中间价定价机制，每日的中间价设定将参考上日银行间外汇市场收盘汇率，汇率市场化程度大幅提升。此次“新汇改”一出，人民币兑美元汇率中间价从8月10日的6.1162，到13日已变成6.4010。自此之后一直在6.3至6.4区间徘徊。进入2015年12月后，美联储加息预期临近并在当月17日应声落地。2016年1月13日中间价为6.5630，近一个多月贬值幅度达2.59%。
除海外资本回流美国外，近期个人换汇潮持续升温，部分银行网点现排队购汇。对个人投资者来说，换汇后最容易操作的方式是持有美元存款或外币投资品种，而外币投资品种中最常见的当属银行发行的外币理财产品。而在银行的外币理财市场上，美元产品历来是热门品种，而在美元升值趋势及加息背景下，热度更是持续上升。以2015年各月发行的美元理财产品来看，前10个月每月产品数量多在80款上下，11月、12月发力并最终突破100款。而其在外币产品中的占比也逐渐上涨，从年初的50%升至年底的70%。可见，个人投资者对于美元产品的需求正处于持续提升阶段。
近几个月，美元理财产品收益率也呈上升趋势。2015年9月至12月，所有美元产品的平均预期收益率从1.50%上涨至1.76%。另外，6个月和1年这两个关键期限产品（这两个期限产品数量每月均超过30款）的收益也在逐月上升，6个月期产品从1.42%升至1.45%，1年期则从1.70%升至1.83%。在近日发行的美元理财产品中，甚至出现了1年期收益率2.60%、2年期收益率3.10%的高收益产品。对比美元存款利率，美元理财产品的收益优势还是相当明显的。目前，各大银行的一年期美元存款利率普遍位于0.5%至0.8%区间。市场普遍预测，未来美国经济将进入持续复苏的阶段，2016年美元再次加息的可能性将大增。
受到美元产品收益提升及美元升值的双重利好因素影响，预计2016年将会形成一波美元理财热。与此同时，对于手中本身没有持美元，且未来一段时期没有出国旅游、留学等需求的人来说，进入美元理财市场时也应考虑美元汇兑风险。如若未来美元升值幅度不大甚至出现贬值的话，这样的投资可能还不如直接购买人民币理财产品。此外，相关换汇费用和成本也应精打细算，如银行挂牌的美元买卖价差等。
周期性“噱头”产品不要选择
按照惯例，年底时会因各家银行集中发行较高收益率理财产品而形成一小股理财高潮，然而，今年大家所期待的银行理财收益年末翘尾现象却迟迟没有出现。来自研究机构的数据显示，去年12月份商业银行发行的人民币非结构性理财产品平均收益率较此前微跌，而圣诞、元旦两个节日的专属理财产品平均收益率也仅为4.52%。
春节之后的一个时期，已经形成理财产品净值化的趋势将会持续下去，净值型产品对于过去预期收益型产品的替代将更明显。理财产品净值化正是回归代客资管本源的重要进程，不少银行的理财产品正从单一封闭逐渐向开放式转型。理财分析师认为，去年底并没有出现投资者期待的年底翘尾行情，理财产品的平均预期收益在春节前的第一个月只是出现了企稳迹象，并没有在猴年“猴急”似地大幅反弹，小幅震荡格局只能是未来一段时间的主要趋势。虽然部分银行在节日期间推出了特供理财产品，但数量比较有限，对整个理财市场的影响也比较有限。
理财收益篇2
如果说在几年前经济大规模刺激下的理财市场是大投资时代的话，当下就是投资的小时代。上述那些便利无疑就是成就这一投资小时代的元素，草根投资者开始在市场上扮演重要的角色，这一背景下，一些生来就是为大众投资者而存在的产品和服务铺天盖地而来。在满足了多元化需求的同时，多元化的风险也随之而来。P2P平台跑路频出、信托逾期兑付、银行理财产品信息披露不透明被诟病、宝产品收益率光彩不再……通过梳理理财市场三方势力近期的表现，投资者或许可以建立更好的理财市场全局观，少几分盲目追风，多几分客观理性。
银行理财篇
2014年以来，银行理财产品发行市场运行平稳，产品收益率平稳下行。由于年中考核的原因，6月收益率下行呈现短暂停歇，此后随即恢复下行趋势。为了锁定收益，产品期限逐渐拉长，季末效应不再，高收益产品成了凤毛麟角。银行理财产品收益及风险情况见***1?***3。
小结：银行理财市场乱象自其处于初期发展阶段时起，就广受业界的诟病，直至今日，一些类似的违约事件还是重复地发生。投资者呼声最高的“到期收益率公布”“资金流向透明化”等，至今还没有在行业大面积落实。虽然有银行坐镇，安全性较高，但频频回落的收益率让产品的收益性和稳定性受到越来越多的质疑。
宝宝产品篇
在余额宝走红的氛围下，一批宝产品扎堆诞生。这当中有银行为了加入互联网金融市场推出的银行系宝宝，也有基金公司通过包装自有货币基金推出的自产宝宝。各方宝宝在诞生初期，为了争夺客户陷入了白热化的竞争，通过各种技术手段将本质是货基的产品的收益率推到年化6%，甚至更高。对于宝宝们的高调出世，投资者们倒也买账，无论是开户送份额还是充值送红包，都玩得不亦乐乎、大呼过瘾。
而今，随着收益率不断回归理性，宝产品的热度也有所降低，更加坐实了“草根现金管理工具”的名号。宝产品风险及收益情况见***4?***7。
小结：宝类产品收益率的回落是投资者们意料中的事。虽然仍然提供小额T+0赎回的功能，小额资金的流动性得到了延续，但是4%的年化收益率实在缺乏吸引力。可以说，宝类产品成功地掀起了全民理财的热情，却无法进一步满足一部分人对更高收益的追求。
P2P篇
理财收益篇3
摘 要 随着我国金融行业的快速发展，保险理财成为了一种重要的投资方式。对于投资者而言，保险理财的整体风险较股票要低很多，并且保险理财回报率相对稳定，受市场波动影响较小。基于这一优点，保险理财正成为股票之外一种理想的长期投资方式。为了能够在保险理财投资中获得较高的收益，提高资金收益率，我们应对保险理财引起足够的重视，应正确分析保险理财的特点，结合保险理财的销售规则，对保险理财资金的投资方向进行深入了解，制定具体的保险理财投资策略，最大程度提高保险理财的整体收益。
关键词 保险理财 整体收益 具体措施
一、前言
从目前理财产品的类别来看，保险理财是理财产品的重要种类，虽然其持有周期较长，但是其整体收益相比金融理财要高，成为了投资者比较青睐的产品之一。为了保证保险理财能够给投资者带来理想的收益，在购买保险理财时，我们要对保险理财产品进行认真分析，同时要制定具体的保险理财策略，满足保险理财投资需要，为提高投资者收益，发挥保险理财作用提供有力支持。基于这一分析，我们应从保险理财的购买、投资种类的选择、投资风险的关注和保险公司的选择等方面入手，保证保险理财的整体收益能够持续提高。
二、保险理财量力而行，合理安排投资比率
在选择保险理财之前，投资人要对自己的货币资产以及各种金融产品进行整体评估，避免两种极端情况的发生。
首先，保险理财投资持有周期较长，投资人应合理控制保险理财的购买比例，不能将手里的资金全部投入保险理财中，一旦保险理财遇到不可抗力因素的发展，会影响投资人的资金安全。
其次，保险理财投资人应具备保险理财的持续购买能力。由于保险理财是一个长期投资过程，需要按期进行投资，如果投资人没有后续投资能力，只顾着短期收益，会给后续保险理财投资带来较大困难，最终造成提前单方面弃保，影响投资人的整体收益。
三、秉持正确的投资理念，选择适合自己的保险理财产品
保险理财要秉持正确的投资理念，即“保障第一、收益第二”。
从目前保险理财的功能设定来看，保险理财与金融理财的区别在于保险理财除了具有金融投资功能之外，还具有保险功能，能够在投资收益之外为投资人提供保障服务，满足投资人的生活需要。为此，投资人在购买保险理财产品的时候，就要对保险理财的这一特性有足够的了解，应认识到保险理财的重要作用，在投资保险理财时注重“保障第一、收益第二”的经营理念，正确理解保险理财理念，保证保险理财能够在提供生活保障服务的同时，有效提高资金收益。
四、注意保险理财投资风险，预期收益并不一定会实现
保险理财的投资人往往会关注产品收益，但资本市场有风险，同样保险理财的投资收益并不一定有保障。
在购买保险理财产品的时候，投资人都会关注保险理财产品的预期收益。但是从专业的角度来看，预期收益率具有一定的不确定性，预期收益率只能作为衡量过去保险理财产品的工具，不能有效计算保险理财产品未来的收益。所以，投资者要对保险理财的预期收益率有正确的认识。在选择保险理财产品时，要注重分析保险理财产品的投资方向和公司的整体信誉，而不要过分关注保险理财产品的预期收益，更不要用预期收益率去衡量保险理财的收益。
五、谨慎选择保险公司，巧用犹豫期保障自身利益
保险理财产品一般要等三到五年后才开始一次性或分期兑现保额和分红收益，因此投资人必须充分了解保险公司的资本实力和财务状况。
目前保险理财产品的周期比金融理财产品要长，为了避免投资人的资金在长期投资后不能获得预期收益，投资人在投资保险理财产品时应对保险公司的历年业绩和整体效益及信誉状况有全面深入的了解，做到优中选优，仔细甄别保险公司实力，选择理财投资业务出众的保险公司。同时，投资人还要对产品犹豫期有较为深入的了解，应在产品犹豫期内做好保险公司的调查工作，一旦发现不能满足投资需求，应及时退回投资资金。
六、结论
通过本文的分析可知，在投资保险理财过程中，要想提高整体收益，就要从四个方面入手，即：保险理财量力而行，合理安排投资比率、秉持正确的投资理念，选择适合自己的保险理财产品、注意保险理财投资风险，预期收益并不一定会实现、谨慎选择保险公司，巧用犹豫期保障自身利益。只有做好了这几方面工作，才能保证保险理财的整体收益得到有效提高。
参考文献：
[1]庹国柱，尹中立，朱俊生.盛世危言：我国保险资金运用的危机.银行家.2013（5）.
[2]江生忠.中国保险业发展报告2013.天津：南开大学出版社.2013.
[3]吴小平.保险业与资本市场的互动关系.中国保险.2013（3）.
理财收益篇4
传统产品有望保持高收益
2013年大型国有银行以及股份制银行增加了开放式银行理财产品的发行量及产品类型，在投资标的上也有所创新。2013年10家商业银行试点债权直接融资工具，并发行了可投资债权直接融资工具的资产管理计划。2013年12月末，监管放行银行理财产品开立证券账户投资沪深两市固定收益类产品，进一步拓宽银行理财产品的直接投资范围。
银率网分析师认为，随着利率市场化的不断深入以及互联网理财的异***突起，2014年银行理财面临多重挑战，未来银行必须加强理财管理能力，提高产品收益能力，让银行理财产品逐步摆脱“高息揽储”的地位，真正成为“代客理财”工具。
在银行理财产品的投资方面，总体而言，银行理财产品依然属于稳健型的投资品种，2014年传统的银行理财产品的平均预期收益率依然有望保持高位。投资者应充分认识不同类型银行理财产品的风险特征，按照自身的风险承受能力以及对资金流动性的要求选择不同的银行理财产品，切勿盲目追求高收益。
2014年流动性演变将取决于央行的态度。在稳定经济增长和防范中长期的通胀压力之间，以及提高资金配置效率和防范金融风险之间寻求有效平衡点，依然是央行实施货币***策的落脚点。而基于通胀压力以及杠杆作用考虑，2014年中国的货币***策很大可能还将保持中性立场，市场的资金面或将继续保持紧平衡状态。
2014年银行理财产品收益率走势主要取决于资金面的情况，如若央行继续保持当前的紧平衡操作，市场资金面依然偏紧，银行理财产品的预期收益率很难回落。
鉴于存贷款考核要求，银行逢月末、季末都会冲时点，利用高收益理财产品揽储，因此逢月末、季末、年末等关键时点，银行理财产品的预期收益率就会冲高。
另外，互联网金融理财产品除灵活之外，收益率较高也是吸引投资者的法宝。其喊出的8%以上的高收益，让传统银行理财产品压力倍增。提高理财产品收益率，成了银行的无奈之选。预计理财产品5%～6%的收益水平将成为常态。
信息披露顽疾未解
目前商业银行对发行的非结构性理财产品大多保持着刚性兑付，存款理财化趋势正在加剧。但预期收益率并不一定等于实际收益率，数据显示，2013年理财产品实际收益率大于或等于预期收益率的数量为24500款，占比53%；实际收益率小于预期收益率有19款，占比0.04%。
在2974款产品中，有86.17%的产品实现了最高预期收益，仅有13.60%的产品实现了最低预期收益。有119款产品在2012年到2013年到期，其中，有27款收益在1%以下，占比22.69%。有36.97%的产品仅实现了最低预期收益，未达最高预期收益的产品占比高达59.02%。
除此之外，占比为46.96%的理财产品约21710款，缺少收益资料，难以确定实际收益率是否达到预期。据民生银行金融市场部市场研究中心数据显示，2013年上半年各期限产品的预期收益率相对波动不大，而在6月“钱荒”期间，伴随着银行间市场资金面的极度紧张，理财产品预期收益率明显跳涨，随后小幅回落，但整个下半年均呈现上行走势，并在年末达到峰值。
信息披露是理财产品监管中最重要的一环，也是投资者最为关注的部分。理财产品信息披露不清晰已成为隐患，中国银行业协会最近的调查问卷结果显示，超过半数的银行家认为下一步应在银行理财业务信息披露加强监管。
107号文冲击银行理财
2013年12月，《***办公厅关于加强影子银行监管有关问题的通知》（以下简称“107号文”）对中国影子银行首次进行了分类，明确影子银行监管责任分工，并要求完善监管制度。
107号文短期对市场的冲击还是在金融机构层面，尤其是金融机构的理财业务方面。相比证券公司、保险公司，银行和信托机构受到的影响更大。107号文重申了银行理财业务应予自营业务分离的原则，尤其强调组织机构上的分离——这是目前许多中小城商行尚未达到的。实际上，中小型城商行在资产配置方面存在短板，理财业务也不是个金业务的重头戏，预计一旦该项措施被银监会下文监管，更多中小城商行将使用银银合作等方式将理财业务的投资端进行外包。
在1月10日的“中国财富管理50人论坛第二届年会”上，107号文对银行理财业务的影响成为业内人士讨论的热点。***发展研究中心金融研究所所长张承惠表示，目前对影子银行的管控，对中国的资金市场和理财市场在短期之内会产生比较大的影响。“107号文对资金市场和理财市场的影响在于，将提升银行对于信贷融资的议价能力，而提高金融机构实质的资本充足率要求将提高银行的融资成本。”张承惠说，其结果是银行贷款利率上升，但银行受贷款规模和融资、负债成本限制，获利水平不一定比影子银行大。
结构性产品几家欢喜几家愁
表1与表2显示，如果单就最近两年到期的结构性产品公布的到期收益率分析，结构性银行理财产品实在算不上高风险领域——在2974款产品中，有86.17%的产品实现了最高预期收益，仅有13.60%的产品实现了最低预期收益。
理财收益篇5
分币种来看，截至5月，几乎所有外币理财产品的预期收益率与年初相比均出现下滑，其中欧元理财产品5月的平均预期收益率为2.45%，与1月份相比下滑0.79个百分点。美元、日元和英镑理财产品平均预期收益率分别下滑至3.27%、1.51%和1.94%。其中，日元理财产品的平均预期收益率是所有外币理财产品中下降幅度最多的，5月份该类产品平均预期收益率和1月份相比降幅接近28%。同时，欧元和英镑理财产品平均预期收益率降幅也超过20%。加元理财产品虽然在前5个月平均预期收益率仅仅下滑0.15个百分点，但整体收益率已经从上年9月份的2.4%下滑至不到1%。尽管澳元理财产品预期收益率明显高于其他外币产品，但是澳大利亚央行连续降息令不仅令澳元汇率走势乏力，而且令澳元理财产品的收益率受到影响，5月份该类产品平均预期收益率已经从1月份的6.04%下滑至5.62%，降幅约7%。
从***2的产品期限类型上来看，除了1年以上期外币理财产品平均预期收益率呈现大幅上升的走势外，其余期限外币理财产品的平均预期收益率均有所下降。1年以上期外币产品收益率大幅上升主要是由于该类产品发行数量稀少，通常每个月不到5款，一旦有银行提高某款产品收益率就将推动整体产品收益率大幅上升。
其他期限类型产品中，3～6个月期的理财产品平均预期收益率下降最多，5月份该类产品平均预期收益率下降至3.54%。从下滑幅度来看，1个月以下期的理财产品平均预期收益率在前5个月的累计降幅高达22.78%，远远超过其他期限类产品，不过，其他期限类产品的降幅也都在12%以上。
理财收益篇6
记者发现，最近一个月到期收益率在7%以上的理财产品共有10款。其中，人民币产品占3款，澳元产品占7款。而在11月份到期的银行理财产品中，收益最高的是星展银行发行的一款澳元理财产品。
澳元理财表现喜人
普益财富监测数据显示，到期收益率排名第一的是星展银行在2010年10月发行的一款“‘星利’系列0969期理财产品”，它为挂钩利率的结构性产品，挂钩标的为澳元6个月兑换票据平均中间利率，产品期限为2年。该产品今年10月29日到期时，实现了最高预期收益率12%。投资者购买该产品，两年到期能获得24%的收益。
另外，交通银行发行的“得利宝新绿澳元理财产品（F1112329）”到期也实现7.55%的较高收益，排名第三。
在前十的榜单中，恒生银行发行的“恒汇盈系列保本投资产品”4款产品到期均实现了7%或7.2%的高收益，占据了收益排行第五到第八位。而且，这些产品均是半年期，相比银行半年期的定期存款利率2.8%，它们相当给力，收益是定期存款的2.5倍。
相比之下，其他外币理财产品要逊色很多。比如美元产品中，最好的一款产品“中信理财—外币理财1120期”11月1日到期时，收益为5.1%，而且是一年期产品。港币产品中，最好的一款是光大银行发行的“阳光理财‘A计划’2011年第十七期产品4”，期限也是1年，11月7日到期时最高收益为5%。
收益为什么这么高？
澳元理财产品能够表现这么好，自是能让投资者心里乐开了花，但是，心里是否也犯过疑问：同是银行理财产品，为什么澳元理财产品就能获得这么高的收益呢？对此，记者采访了业内专家。
理财收益篇7
关键词：银行；个人理财；零收益
1 理财的概念
个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。根据国际理财师标准委员会（cfp board of standards）的定义，个人理财是利用客户的各项财务资源，帮助实现其人生目标的过程。即基于客户的收入、支出、资产、负债、保险等财务现状数据和一定的财务假设，综合考虑客户的各种财务目标，进行客户风险偏好的测试和投资组合的调整，基于现金流、资产价值、各项财务指标的分析，帮助客户制定个性化的理财规划，推荐需要的金融产品，并出具理财报告，以实现客户理财目标的一系列服务过程。本文主要探讨银行理财的内容。
二十世纪70年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击之下，个人理财业务获得了快速发展。从发达国家银行个人理财业务的发展趋势看，个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位置。而在我国的香港特别行***区，花旗、汇丰、渣打、恒生、东亚等主要银行纷纷推出了自己的理财套餐，针对不同收入的客户提供不同的服务，推动了港岛整体个人理财服务水平的不断提升。而国内各银行在个人理财方面也做出了不少的探索和尝试，随着国内银行个人理财服务的逐步发展，个人理财业务逐渐成为国内商业银行产品和服务创新的主要领域。07年开始中国加入wyo后的缓冲期已过，对外资银行全面开放，这使得个人理财市场的竞争进一步加剧，各大银行纷纷推出理财产品，市场进入空前繁荣状态。
2 收益门事件原因探悉
就在投资者对理财产品信心十足、向往着高收益的时候，却出现了让人跌破眼睛的“收益门事件”。银行系理财产品出现零收益甚至亏损的案例越来越多。根据西南财大信托与理财研究所最新的报告，继浦发之后，深发展、平安银行类似的6款产品最终也是零收益。2月有近半数中外资银行的qdii（qualified domestic institutional investors）产品出现从10％到50％不等的浮亏。之后，东亚银行、渣打银行和中国银行先后暴露出零收益，乃至负收益的理财产品。零收益危机持续扩大。其原因归纳起来有以下几点：
2.1 产品设计问题
浦发银行、深发展银行、深圳平安银行几款零收益的理财产品设计极为相似，均是跟港股挂钩，且只有当表现最好和表现最差的股票涨跌幅不超过银行宣传的预期最高收益率时，投资者才能获得收益。该报告认为，银行宣传的预期最高收益率，只有在产品所挂钩的几只股票同涨同跌时才会实现，这样的概率极小，现实中是不太可能存在的。报告的撰写者李要深说，报告并非指责产品设计有问题，而是认为产品要博取高收益的概率比较低，相对的投资风险比较大。但问题是，这种公式和内在逻辑非常复杂，大多数普通投资者如果不仔细研究复杂的计算公式，并不会意识到自己的投资风险有多大。
2.2 信息透明度问题
在中国社科院日前的《2008年银行理财产品评价报告》认为目前银行理财市场最明显的特征是信息透明度不高。汇丰、花旗、恒生、东亚等6家中外资银行因理财产品的运作信息缺乏透明度而登上了报告中的“黑名单”。对于具有专业优势与知识的研究机构中国社科院来说，尚且因为理财产品的信息不透明而不得不放弃对更多理财产品的评价。更何况对于一般投资者来说，只能根据市场理财信息对相关银行理财产品作出选择，正确信息的获取更是难上加难了。
其实，结构性产品一般为保本型产品，“低风险，低收益”其最大的特点。其产品的实质是用利息购买期权去博取更高的收益，整体而言，获得最高收益的概率的确是比较小。
其最坏的结果也只是输掉利息而已，因此适合低风险偏好的投资者。但部分银行的理财师在销售产品时，不但不提示产品风险，还利用投资者只关注预期收益的弱点，使用一些“预期收益有多高”等词汇误导客户，银行与投资者之间存在“信息不对称”的现象。
2.3 缺乏专业理财人员
由于理财业务是一项综合性的业务，它要求理财人员必须具备渊博的经济和法律知识，全面了解银行、证券、保险、房地产、外汇、税务、教育、法律等方面相关知识，要求理财人员拥有丰富的金融从业经验，具有优良的职业操守、良好的人际交往能力和组织协调能力。现今国内大中城市的中资商业银行推出的理财业务，实际上还较多地停留在业务宣传和简单的一般服务层面上，即只是提供普通的金融产品信息资料和商业银行行情等咨询业务，而帮助和代客理财业务实则无从谈起，这与居民日益多元化的投资需求差距较大。专业和称职的个人理财人员的匮乏成了制约我国个人理财业务的主要瓶颈。
2.4 理财产品销售的监控力度不足
国内对于销售环节还无法进行有效的监控。高风险理财品种，在监管严格的市场中，是严禁不加区分地向所有投资者销售的。报告指出，部分零收益理财产品如果在当初销售时避免不当销售，那么购买理财产品的投资者应该就是完全清楚产品的结构，也认同了产品的设计，并且愿意承担投资损失的风险。这样零收益也就不会造成如此大的负面影响。
尽管在法律层面上，理财产品合同中写明了理财产品是浮动收益，因此投资风险也是自负。但银行理财产品的风险无论是书面提示还是口头提示，都没能产生足够的效果。很多投资者完全不知道面临的风险程度有多高。
3 改善的方法
这次“收益门事件”除了警示投资者匮乏投资风险意识之外，更暴露出部分理财产品在销售上存在的重大信息不对称解构“障眼法”。解决商业银行个人理财业务发展的出路成了我们共同探询的内容。
（1）细分市场，设计多种理财产品。
开展个人理财业务，必须对客户群体进行有效的细分，在此基础上确定银行的目标客户群体，并采取差异化的分层服务方式。针对收入稳定、风险承受能力低的客户，设计固定收益或保本型的理财产品；对收入较高、风险承受能力高的客户，可设计高收益的理财产品。在理财业务服务模式方面可借鉴国外银行的成功经验，突破传统业务的柜台服务模式，成立专业理财室。根据不同需求为客户设计综合理财方案，提供特色理财产品，实施一对一的个性化服务。
（2）加快人才培养。
加强投资者教育刻不容缓，尽快建立起一支熟悉金融、保险、税务、法律、证券投资等知识兼具的高素质复合型专业理财员工队伍，为客户提供全面、最佳的个人理财服务。
（3）银监会需加强监管力度。
现有的一些理财产品信息不透明，可能是新兴市场发展中的阶段性缺陷所致，也有可能是操作经验缺乏，甚至操作失误所造成。但也可能有少数理财机构的故意通过蒙骗的手法谋取不义之财。就此而言，对监管机关来说，为保证金融市场的健康发展和市场的“三公”，应该坚决查处，同时在相关制度安排方面，尽早作出监管机制上的应对与规范之举。
（4）增强投资者权利意识。
投资人对自己所投资的理财产品应当享有充分的知情权，其中包括可能收益及与之对应的风险；而理财机构，则有义务将相关产品的风险向投资者予以充分提示。在此过程中，如果理财机构出于自身私利目的，有任何扩大收益与隐瞒风险的行为存在，可以说在性质上应该属于一种侵犯投资者权利的行为。投资者有权依照有关民事法律法规，向有关监管机关与司法机关提出投诉与控告。
参考文献
［1］林小川,零收益真相:银行理财产品惯用障眼法［n］.21世纪经济报道,2008.
［2］姚瑜磊,结构性产品零收益危机,小概率的高回报［n］.理财观察,2008.
理财收益篇8
石先生就是这群人当中的一个。目前石先生所居住的这套房产，还有40万元左右的住房贷款没有偿还。股市中撤出的30万元刚好可以用来部分提前还贷。可是，让石先生为难的是，房贷一旦还掉，再贷出来就没有那么简单了，而且贷款利息要按消费贷款来计算，比现在85折的房贷优惠贷款利率要高出不少。
最近，石先生看到一些银行推出了“房贷理财”业务，银行的工作人员介绍说，通过这种产品，无需提前还贷，存在活期账户上，就可以按日抵减部分贷款利息。如果有资金需求，还可以随时取出，对资金的流动性没有任何影响。于是，石先生想请教有关专家，这种“房贷理财”业务的收益率到底有多少?
闲置资金收益需分档测算
专家介绍说，由于在房贷理财业务中，并非所有的存款资金都能够递减住房贷款的利息，而是采用按比例折算的方式。这就意味着仍有一大笔资金，只能够获得较低的活期存款收益。两者进行加权平均，房贷理财的收益率也未必理想。
就拿石先生的例子来说，目前他的活期账户上有30万元的资金，计息利率为0.72％；而在石先生的房贷账户上，大约还有40万元的房贷余额，房贷利率为6.66％。房贷理财业务的原理就是，超出一定起存点的资金，可按照一定的比例折算为住房贷款本金的提前偿还，存款期内减少的房贷利息，可以按照理财收益的方式结算给贷款人。
像石先生贷款银行的房贷理财账户的规定，5万元为这一业务的起存点，高出起存点的资金，5万-10万元部分可按照50％的计算比例，即2，5万元视为提前还贷，10万-30万元的部分可以按照55％的比例，也就是(30-10)×55％=11万元被视作提前还贷。
计算结果，视作提前还贷的资金为2.5+11=13.5万元，以石先生所适用的住房贷款利率6.66％来计算，每天可以获得的理财收益就是135000×6.66％/360=24.975元。除此之外，在活期账户上，未被视作提前还贷的资金30-13.5=16.5万元，仍旧只能获得活期存款的收益16.5×0.72％/360=3.3元。
通过计算可以知道，石先生这笔30万元的存款，每天获得的收益为3.3+24.975=28.275元，折算为年收益，大约为3.39％左右。另外，在这笔收益中，还没有把税收的因素考虑在内。扣除税收后，实际获得的收益还要低于3.39％。
不同银行计息方式有差异
目前市场上有多家银行推出了“房贷理财”业务，不同的银行对于资金折算为提前还贷部分的比例设置也有所不一，这也从一定程度上影响到了房贷理财产品的收益率。
如计算方式较为简单的是工行的“存贷通”产品，据介绍，工行“存贷通”业务中起存额设置为5万元，超出5万元的部分，可按80％的比例获得相当于贷款利率的理财收益；而5万元的起存额，只能获得活期存款的收益。
而在中行“房贷理财”业务、深发展的“存抵贷”业务和深圳平安银行的“按揭金账户”业务中，都采用了设置不同的存款档次，按照各存款档次累计折算抵减房贷利息的方式，来计算理财房贷的收益(详见表)。
假设我们有50万元的活期存款，那么在不同的银行办理理财房贷的业务，由于抵扣金额设置的不同，收益也会产生较大的差异。
统一以目前最优惠的房贷利率6.66％来计算，如在工行“存贷通”业务中，这笔存款里有36万元的资金可以抵扣房贷利息，5万元的资金获得活期存款收益，折算后的收益率约为4.87％。深发展的“存抵贷”业务中，33.91万元资金可以抵扣房贷利息，16.09万元可以获得活期存款收益，折算后的收益率约为4.75％。以中行的“房贷理财账户”为例，25.5万元资金用于递减房贷利息，24.5万元获得活期存款收益，平均化的收益率为3.75％。而在深圳平安银行的“按揭金账户”中，存入50万元，其中25.3万元将用于抵减房贷利息，剩余的24.7万元获得的是活期存款收益，加权平均后的年化收益约为3.73％。
长期闲置资金收益未必高
不过，需要说明的是，由于在理财房贷的业务设置中使用的是分级累计递减贷款利息的方式，因此，能够获得的理财收益与存款额存在着密切的关系。上面的一个例子仅仅是一个试算，对于不同的资金额，获得的收益率结果也并不相同。如果你希望开办这一业务，可以根据自己的存款金额进行实际的计算。
另外，在计算的过程中，我们使用的是最优惠的房贷利率，即在基准利率上打85折。有的人或许会问，使用基准利率或是上浮的利率获得的理财收益不是更高吗?事实上，银行在计算你的理财房贷收益时，采用的是与你现有房贷利率相匹配的原则，两个利率是一致的，这样也符合存款抵减房贷的基本原理。
理财收益篇9
这一消息不仅推动国际油价飙升，而且对近期与石油挂钩的银行理财产品来说犹如注了一剂强心剂。
截至北京时间2月23日下午5时，纽约商业交易所石油价格报98.11美元/桶，上涨2.85%，创下两年来新高。根据罗杰斯对于商品市场十年牛市的预测，一切或许只是刚刚开始。
对于与石油挂钩的银行理财产品来讲，最近三个月，也只是一个起点。翻看过去此类产品表现，收益表现不佳，跟同为大宗商品的黄金类挂钩产品，表现相差甚远。
2010年11月初，原油价格上涨加速，银行发行的与石油挂钩产品设定的预期收益明显高于上半年。在这场风波来临之际，这些银行理财产品现在表现如何，最大的风险来自哪里？
油价上涨诱发发行翻倍
从渤海交易所原油价格月线走势***上不难看出，最近这半年里，原油价格整体趋势上涨，2010年11月开始加速上涨。截至今年2月份未足一个月，涨幅已居最近半年之首。
油价凶猛上涨的势头，给与石油价格挂钩的银行理财产品带来了福音。根据普益财富数据统计显示，进入下半年以来，期货现货类银行理财产品发行放大。
一般来讲，结构型产品之中，股票投资类居老大的位置，二分市场。其后汇率和利率产品又占去三成。
期货现货之中，由于黄金价格屡创新高，同时带动了黄金挂钩类产品的发行。其余大宗商品之中，农产品和石油类占比相当，而石油类产品占比又略大于农产品类。
去年上半年仅为10只的发行数量，而下半年至今，发行规模已为同期的两倍。外资银行占据发行主体，中资银行之中，仅中信银行、工商银行、光大银行、农业银行和中国银行为主要发行。
到期收益工行赢家
同黄金挂钩产品相比，石油价格挂钩产品的表现远远不及。到期产品之中，最高收益率仅为2.75%，是工商银行的一款三月期理财产品。产品名称为“珠联币合”浮动收益理财产品2010年第1期，挂钩现货石油价格。
同样到期的四家中资银行和一家外资银行之中，三款产品未达预期收益，两款产品收益仅为0.1%。
其中，中信银行的中信理财“智赢四号”石油联系A款，产品年化收益率2.69%，已经是整体收益排名的第二名。尽管如此，该产品最高预期收益率为8.25%，显然，该行的投资研发团队，对预期值估计过高。
中国银行的中银进取09003B―美元标普高盛原油和铜超额回报指数挂钩产品，在石油挂钩产品之中，属于高风险，预期最高收益较难实现的产品类型，最终收益率仅为0.1%。一年期理财产品，预期最高收益率仅设定为4.5%。
石油挂钩产品的整体到期收益表现差，不仅让人回想起黄金产品的相同情况。去年年中，黄金价格上涨，却有不少黄金挂钩产品收益不佳。经过半年的时间，黄金产品收益终有所起色。在银行投资和研发理财产品部门稳定的前提下，最近一年的该类产品表现，可以作为日后产品表现的重要参考。
未来收益可期最高12%
根据普益财富提供的数据显示，最近发行的石油价格挂钩理财产品，未到期的产品中，预期最高收益设置较之前提高50%左右。从8%到12%的收益率变化。
光大银行的阳光理财A+计划2010年第九期产品1，是最近一年发行的石油挂钩产品中，收益最高的产品，但从产品结构中不难看出，属于挂钩一篮子大宗商品价格，同样挂钩于黄金价格，也是该产品预期收益设置较高的原因之一。
在新发行的石油挂钩产品之中，外资银行的石油挂钩产品，收益表现优于其他中资银行。然而，理财期限普遍较长，对于石油价格的长期上涨优势来看，不免存在投资机会风险。
从以往结构型产品发行规律来看，在市场价格趋势确定之后半年内，根据银行理财产品设计的周期，市场才可能出现成熟的相应产品。作为投资者，不妨趁此段时间，更进一步地了解产品的性质，再出手选择投资。
风险提示不容忽视
石油挂钩类理财产品，在银行理财产品之中，属于结构型产品，而结构型的产品风险指数是所有类型中最高的。在选择此类理财产品中，风险意识应该从始至终放在第一位。
选对了银行，更重要的是选择产品。购买过程中，不妨问三个问题。
第一问：是否保本，从2010年的银行理财产品来看，结构型产品有风险降低的趋势，不少挂钩产品也可以保本，不过这样的保本是在牺牲一定高收益的情况下。如果投资者承受能力较强，需要进一步了解，不保本最低本金损失额度，如果属于不限本金损失的产品，选择一定要谨慎。
理财收益篇10
【关键词】数据挖掘；企业收益；财务报表；遗传算法；数据冗余
一、引言
在2007年金融危机爆发后，财务报表中存在的问题日渐凸显，财务报表的改进工作也开始受到制定机构的重视。2010年国际会计准则理事会（IASB）和美国财务会计准则委员会（FASB）共同了《财务报表列报征求意见稿员工草案》。在该草案中阐述了财务报表的核心目标和准则以及分类格式，并建议财务报表按照经营部分和投资部分进行重新分类。我国的会计核算准则也正在与世界同步，在国际财务报表发生变化的背景下，我国的财务报表必须通过改进，实现与国际的接轨，这就会产生很多问题，在本文中将进一步的探讨。
二、基于数据挖掘的综合收益和财务报表
企业的综合收益财务报表可以使企业利润反映的内容更加的全面和详尽，其中将IASB与FASB联合可以构建综合收益财务报表。我国财务报表的改革是一个循序渐进的过程，在传统的利润表基础上增加其他综合收益的内容，需要根据综合收益的内容对报表做出微调。FASB列举了一些属于综合收益但是不属于净收入的项目，这些项目包括调整项目、最低退休金负债调整、可销售证券上的未实现利得和损失等，这些项目的基本特征是都没有实现的，因此叫做其他综合收益。利用数据挖掘方法对企业收益进行核算，可以得到更加合理的企业利润财务报表。其基本步骤是首先将企业经营的财务数据进行初始化，然后利用数据挖掘算法对企业的净利润和综合收益进行核算，得到企业收益的财务报表。利用企业的财务报表可以反映企业的综合收益，从而使企业的综合收益和财务报表关系更加密切，为投资管理者和经营者提供重要的数据参考。
三、基于数据挖掘的企业收益管理和财务报表研究
为了实现企业收益管理财务报表的数据挖掘和核算，本次研究构建了数据挖掘的C/S框架结构，其中网络结构使用P2P节点模型，该模型可以有效的提高数据传输速度，并可以发挥网络节点的潜能。企业的综合收益和财务报表的分类关系密切，为了更好的反映公司的负债，将收入费用利润要素不在参与综合利润的核算标准，其和财务状况表是一致。使用综合收益对企业的利润进行合理的核算，得到的财务报表更加准确。
四、结论
财务报表是可以直观的反映企业经营收益和损失状况的会计成果，是投资管理者和债权人对企业经营状况进行了解的桥梁，因此财务报表和企业收益的关系也需要随着经济的发展不断的改进。IASB和FASB是国际上的主要财务会计理论和准则，为了发展我国的国际贸易，和世界经济接轨，需要积极的参与国际会计准则的制定和研究工作，并不断的修正我国的会计准成，使其和国际准则实现同步。
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