学文网摘要:随着社会的发展，科学技术的进步，大数据技术也有了广泛的发展和应用，逐步推广应用于各行各业成为了重要的发展趋势，大数据技术的应用能够提高管理效率，实现高效科学管理，而在城商行信用风险管理中的应用则可以提高银行的信用风险防范能力，提升金融安全性。文章重点分析和探讨大数据技术在城商行信用风险管理中的应用，介绍大数据技术的相关内容和城商行信用风险管理的相关内容，其次分析大数据技术在城商行信用风险管理中应用的重要性以及城商行信用风险管理中大数据技术的应用，重点分析探讨如何加强大数据技术在城商行信用风险管理中的应用，强化大数据科学思维以及技术理论应用效力，以进一步加强城商行信用风险管理。
关键词:大数据技术;城商行;信用风险管理
1大数据技术与城商行信用风险管理概述
1.1大数据技术的相关内容
计算机以及物联网的发展为大数据技术的发展提供了技术支持，使得我国大数据技术水平不断强化提升，与其他发达国家相比，我国大数据技术发展比较晚，但是我国大数据技术的发展却比较快，在众多领域都有着广泛的应用，也推动了相关产业的发展。随着技术的进一步发展以及相关理论研究内容的不断增加，有关大数据技术应用的深度和广度也会得以进一步拓展。以下内容是大数据技术的主要模块，包括:数据采集、数据存取、基础架构、数据处理、统计分析、数据挖掘、模型预测以及结果呈现，城商行信用风险管理中应用大数据技术则可以对影响信用风险的因素进行重点分析，提高信用风险管理的准确性，降低信用风险所造成的损失。
1.2城商行信用风险管理的相关内容
城商行发展过程中所面临的突出风险就是信用风险，虽然也有采取措施规避，但是效果微乎其微，而大数据技术的发展则为城商行信用风险管理提供了新的思路和可能性。
2大数据技术在城商行信用风险管理中应用的重要性
其一，有利于建立科学完善的风险防范体系，城商行信用风险管理具有一定的复杂性，而且涉及的基础信息比较多，在进行分析时难免会有考虑不周的地方，导致信用风险管理的措施不能有效规避风险。而大数据技术在其中的应用则有利于建立科学完善的风险防范体系，对信用风险的影响因素分析以及相关信息的获取更加科学准确，可以依据不同种类的风险，提出对应的计算形式。通过对风险的计算、识别等，将金融风险的发生率及损害率等内容进行有效监管;其二，有利于提高信用风险管理水平和效率，大数据技术的应用可以利用计算机对信用风险影响因素进行整合和分析，之后做出判断，管理水平明显提高;其三，大数据技术在城商行信用风险管理中应用是社会发展的必然趋势和必然结果，这些年，随着人们对于大数据技术研究的不断深入，其在信用风险管理层面的应用无论是广度还是深度都有所加深;其四，有利于满足城商行服务模式的风险管理。当前，金融行业蓬勃发展，城商行是金融行业的主体，其信用风险的管理工作能够满足当前金融企业增强信用风险管理的要求。
3大数据技术在城商行信用风险管理中的应用
3.1建立一个信用信息服务平台
其一，可以创建统一的信用信息服务平台，实现大数据连接，能够对客户的各方面信用信息进行全面的了解和掌握，实现多部门信息的整合。比如，***府部门了解其偷漏税以及行***处罚情况;银行了解客户的交易信息，以判断其诚信情况。总之，通过这些方面信息的获取和整合便于城商行信用风险管理中对客户的信用情况以及当前状态做出准确的判断;其二，建立客户的完整***像信息数据库，对客户信用的准确把握是城商行信用风险有效管理的重要举措之一，大数据技术的应用则会使城商行更加全面了解客户的信用情况。这样就可以避免进一步减少与失信客户的合作，从源头上对信用风险进行有效控制，降低信用风险出现的可能性，基于客户信用数据制定有效的风险规避策略。
3.2创新风险控制模式
创新风险控制模式可以有效的对金融企业存在的风险进行控制，主要以可观察到的交易，作为变量利用大数据进行分析计算，评判出存在的风险程度，将风险分为几个不同等级。从客户进行交易的第一个行为开始进行分析，与对应的风险做出判断并且及时采取方法控制风险，从而能够有效控制风险进行科学决策，对其在风险高的交易可以形成预警以此开展调查。
3.3将智能决策与业务应用流程进行合理的结合
在信用信息服务平台数据的基础上利用新型风险控制模式，采取相应的业务策略，设计好合理的风险控制流程，在风险发生时，可以及时做出判断并采取有效的方法控制风险。更新金融行业的相关制度，除了在事中对风险进行控制外，还要在事前对风险进行管控，通过各方数据整合，对于大数据技术做出计算，对风险进行预防。在解决相应的风险后，对相关决策、管理、控制进行记录并且及时总结，防止出现相同情况，只有明确风险控制流程才能在风险控制中有条不紊的进行各项工作
4如何加强大数据技术在城商行信用风险管理中的应用
为了提高大数据技术在城商行信用风险管理中的应用效果，要积极采取措施广泛应用，通过整合优化风险管理组织架构;建立完善的制度保障，以先进的信用风险管理理念进行管理;培养高素质的复合型人才，为信用风险管理提供人才支持;建立健全社会信用体系，规范客户的信用等级评价等措施降低城商行的信用风险，实现城商行发展的可持续性。
4.1整合优化风险管理组织架构
城商行应该对现有风险管理组织架构进行整合优化，建立更加完善的组织架构。一般而言，风险组织架构的整合优化需要从总行以及分行两个层面进行有效控制，在总行层面，需要有专门的信用风险管理人员，负责管理信用风险以及相关团队，为了确保城商行信用风险管理的***性和集中性，应该采取适合的风险管理模式，由总行向分行派驻风险管理人员，但是却采用双线汇报，既要对总行汇报，又要对分行领导汇报，以确保信用风险管理的系统性。在分行层面，也需要统一风险***策，建立科学的信用风险管理评价和考核机制，而且要注重对业务审核的专业性和科学性，确保有关业务的审核流程更加***科学，在一定程度上降低信用风险。除此之外，需要总行与分行之间相互协调，有关风险管理***策要统一，而且能够确保信用风险管理措施切实贯彻执行，避免风险管理组织架构形同虚设，最大限度地发挥风险管理组织架构的作用。
4.2建立完善的制度保障，以先进的信用风险管理理念进行管理
首先，城商行需要完善信用风险管理制度，对其中的一些内容和步骤等进行合理的规范，以确保信用风险管理的规范和有效。要从制度层面出发，对其中的一些行为进行约束，为信用风险管理提供制度保障和支持。而且要避免信用风险管理制度形同虚设，这就需要建立完善的监督体系，确保相关制度内容的贯彻落实。城商行还需要以先进的信用风险管理理念进行管理，先进的风险管理理念以及风险文化是城商行进行信用风险管理中所必不可少的，既可以提升有关人员的团结性，有效提升业务效率，也是适应时展的结果。城商行可以在内部组织一些活动或者设置一些标语等正向激励的方式进行信用风险理念的引导和文化的宣传，从而使信用风险管理理念和文化潜移默化地对相关人员产生影响并且深入人心。与此同时，还需要与时俱进，不断进行信用风险管理理念的更新，确保相关内容能够适应新的变化和发展形式，从而达到内化于心、外化于形。除此之外，还需要引导树立良好的风险文化和合法合规文化，对员工的行为进行正确的引导。
4.3培养高素质的复合型人才，为信用风险管理提供人才支持
大数据技术在信用风险管理中应用效果的提高，需要培养高素质的复合型人才，既要掌握信用风险管理的知识和内容，还能够对大数据分析和技术有所了解，能够利用数据建模以及数据挖掘等能力，能够有效利用大数据技术对信用风险的相关数据进行分析。因此，就需要培养和引进高素质的复合型人才，为信用风险管理提供人才保障。其一，在人才培养方面要调整思路，重视和加大复合型人才的培养，当前城商行风险管理中仍然是以金融业人才为主，信息类人才在其中并没有切实有效地发挥作用，这就需要在一定程度上打破信息技术人才与金融人才之间的界限，加强对金融人才的信息技能培训，确保其能够灵活地将大数据技术应用到信用风险管理中，发挥复合型人才的作用;其二，需要适时引进高素质复合型人才，加强人才储备，人才引进不仅能够将先进的理念和技术引进吸收，还能够通过人才引进促进员工之间的公平竞争，切实发挥鲶鱼效应，促进共同发展进步。
4.4建立健全的社会信用体系，规范客户的信用等级评价
城商行还应该建立健全的社会信用体系，规范客户的信用等级评价，其一，设立专门的机构进行相关信用信息的收集和整理工作，为大数据分析提供数据基础。与此同时，还需要确保收集到的信息能够进行实时更新，便于城商行及时了解客户的信用状况，从而规避信用风险;其二，则需要城商行之间的信息共享，加强城商行之间的联系和沟通，确保客户的信用状况能够共享，这样可以在很大程度上避免信息不畅而导致的多头骗贷行为，降低城商行的信用风险;其三，通过专业的信用评定机构对客户和信用进行有效评定，城商行根据信用等级制定分层级的相关***策，确保信用管理工作的高效，也达到规避风险的目的。
5结论
综上所述，城商行的发展与社会经济的发展息息相关，其经济效益与信用风险管理的效果也有着密切的关系，对信用风险进行有效控制和管理才能实现城商行的可持续发展。我国大数据技术还处于不断发展和完善阶段，在城商行信用风险管理中的应用并不是尽善尽美的，仍然有需要改进的地方，但是大数据技术对信用风险管理的重要作用是不容忽视的。在未来，要顺应大数据的发展趋势，提升大数据技术在城商行信用风险管理中应用的深度和广度，从而推动城商行信用风险体系的建立，实现经济的可持续发展。
参考文献:
［1］邢晟，王珊珊.基于大数据的金融风险预测与防范对策研究［J］．科技创新与生产力，2018(3):1－4.
［2］付璟琦.大数据分析技术在金融风险控制中的应用研究［J］．全国流通经济，2019，2198(2):118－119.
作者：窦存玺 单位：兰州银行股份有限公司
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