银行消保工作经验总结

银行消保工作经验总结第1篇

《指引》出台的渊源

银行业消费者权益保护工作在我国是一项全新的事业。此前，我国并没有针对金融消费者权益保护的基本立法。由于金融消费的特殊性，在消费者维权领域存在法律缺失，影响了工作的有效性。因此，整个银行业和社会公众对于出台制度性的银行业消费者权益保护规制都十分期待。

2008年全球金融危机爆发以来，各国金融监管当局纷纷强化金融消费者权益保护工作。从国内的情况看，随着金融创新活动不断加速，银行业产品和服务呈现多样化、专业化趋势，由于信息不对称等引致的消费纠纷日渐增多，社会各界迫切希望出台专门规范银行业金融机构经营行为的规章制度，切实维护银行业消费者的合法权益，增强公众对银行业的市场信心。在这样的背景之下，银监会于去年成立消费者权益保护局，专门推动银行业消费者权益保护工作并开始建章立制。***的群众路线教育实践活动开展以来，银监会本着监管为民的思想，在充分借鉴国际经验的基础上，通过组织召开消费者代表座谈会和***网站公开征询的方式，广泛征集吸纳各方意见建议，完成了《指引》的制定工作。

《指引》分为五个章节，共计43条，涵盖了对银行业消费者权益保护对象、监管对象和监管主体的界定，以及银行业消费者权益保护内容、银行业金融机构责任和监管部门作用的表述。

总体来看，《指引》充分体现了“预防为先、教育为主、依法维权、协调处置”的银行业消费者权益保护工作原则，解决了广大银行业消费者十分关切的权益保护规制缺失问题，填补了国内银行业消费者权益保护制度方面的空白，是我国银行业消费者权益保护领域的一项重要突破。

法律依据和现实意义

鉴于银行业消费者权益保护是银行业履行社会责任的重要表现，中国银监会一贯主张和督促银行业金融机构践行社会责任。在银监会内部设立专业部门专司消费者权益保护的职责，意味着消费者权益保护已经成为监管整体架构当中的一个专业组成部分。

因此，《指引》是以《银行业监督管理法》为依据，是银行业监督管理工作的发展和延伸。另外，鉴于商业银行是银行业消费者权益保护的实施主体，而《商业银行法》中对商业银行的行为原则已经做出了明确的规定，《指引》是《商业银行法》大原则下的延续，以《商业银行法》作为上位法。

可以说，《指引》的出台，是在总结银监会多年消费者权益保护工作经验的基础上，对这一专门领域工作做出的规范，也是借鉴国际经验、结合中国实际对全行业的消费者权益保护工作做出的指导和要求。

此次《指引》的出台，也标志着中国银监会已经将消费者权益保护全面纳入监管体系当中，通过严格的行为监管，充分践行监管为民的理念，保护银行业消费者的合法权益成为监管者的神圣使命。

明确消费者权利和监管者职责

《指引》并未直接明确界定银行业消费者的权利种类，而是在第一章第八条对银行业消费者的权利进行了总括性说明，即“银行业消费者有权主张自身合法权益不受侵害，并对银行业金融机构消费者权益保护工作进行监督，提出批评和建议，对侵害自身合法权益的行为和相关人员进行检举和控告”。

与此同时，在全面梳理前期相关***策法规当中关于银行业消费者权益保护的规定及要求基础上，《指引》从中提炼出具有普适性、关键性的法规条款，形成了第二章“行为准则”的八项禁止性规定。

而对于监管者的职责，《指引》第四章中明确指出，对“监督管理”，“银监会及其派出机构应当在市场准入、非现场监管、现场检查等监管环节充分体现、落实银行业消费者权益保护工作的理念和要求”。这充分说明，银监会将通过风险与行为并重的监管，努力维护广大人民群众的合法权益。

此外，《指引》第四章还明确提出银行业金融机构消费者权益保护监管工作的要点，如“对经查实的侵害银行业消费者合法权益的银行业金融机构采取必要的监管措施，督促其纠正”，“依法受理银行业消费者认为未得到银行业金融机构妥善处理的投诉，进行协调处理”等等，充分体现银行业消费者权益保护工作“依法维权”和“协调处置”的思想。

在发展中不断创新

长期以来，国际国内银行业消费者权益保护工作更多侧重于消费者权益遭受侵害之后的维权工作，表现为消费纠纷的调查、调解和处置。由于没有通过体制机制建设来有效避免消费纠纷的发生，使得银行业消费者权益保护工作长期处于被动状态，不仅给广大消费者造成了伤害，同时也给银行业经营发展带来声誉风险。

银行消保工作经验总结第2篇

[关键词]利率；传导机制；区域异化；内生逻辑

一、文献述评

利率机制是公认的十分重要的宏观***策传导机制。在货币***策实践中，中央银行通过货币***策工具影响基准利率，通过基准利率的变动诱导金融市场利率变动，从而引导市场主体的投资与消费行为，最终影响实体经济产出。然而，近年来，随着国外理论界研究的不断深入，发现在不同的国家或在同一国家的不同时期，利率传导机制存在异化现象。西方关于利率传导机制异化的研究，主要有以下结论：

一是不同***策期间传导速度存在明显差异。Beng Soon Chong、Ming-Hua Liu和Keshab Shrestha发现，货币***策在紧缩时期要比扩张时期需要更长时间才能对经济产生影响。二是从紧***策对不同部门的效果可能截然相反。Wouter J.den Haan、Steven W.Sumner对美国银行在从紧货币***策出台后贷款组合的变化进行研究时发现，房地产与个人消费贷款显著减少，而商业与工业贷款不降反增。与之形成对比的是，“非货币原因”引起的经济低迷时期的商业与工业贷款急剧下降，而房地产与个人贷款却未受太大影响。三是传导速度因金融产品差异与贷款对象差异存在不均衡现象。Cottarelli and Kourdis、Mojon、Bondt、Hofmarm and Mizen在最近的研究中发现利率传导路径并不完善而且调整的速度可能相当缓慢，传导与调整速度在不同的金融机构与不同的金融产品之间存在差异。四是不同国家利率传导机制因金融环境不同出现差异与变化。June Charoenseang，Pornkamol Manakit研究发现，在泰国，当通货膨胀目标机制被采用后，会降低通过信用渠道传递货币***策的作用。Katarina Juseliusa和Juan Toro分析认为，随着欧洲一体化程度的加深，传统的IS-LM传导动力机制发生了根本改变，并导致了货币***策效力下降。五是对利率变化反应最快的部门是小型金融企业与小公司。Lensink and Sterken认为比起大型公司而言，小型公司更容易受到货币紧缩***策的影响，这是因为小型公司有较高的成本和对银行融资的更大依赖。六是经济活跃程度典型地依赖长期利率。Hardouvelis Mishkin作为传统理论(预期理论)的支持者，他们认为货币***策的效力取决于短期与长期利率之间联系的紧密程度。换句话说，为了货币***策达到预期目标，利率应该能够影响整个调控范围，影响实体经济活动。但这一经典的传导机制并非在任何体制条件下都适用。

总之，西方最新研究成果表明，利率传导机制因金融生态环境不同，其完善程度有别，在不同的国家，在同一国家的不同时期出现异化已是客观存在的事实。显然，研究我国特殊金融生态环境下的利率传导机制，对于分析并预测我国货币***策效果已是十分重要的课题。

二、我国利率传导机制的Granger因果关系检验

研究我国利率传导机制，首先必须研究实证利率与固定资产投资、利率与消费之间的因果关系。笔者在论文中使用Granger检验法检验实际利率与社会消费品零售总额、固定资产投资总额之间的因果关系。为防止出现伪回归，笔者首先进行单位根检验，然后进行Granger因果关系检验。

(一)单位根检验

为了能比较好地进行单位根检验，笔者将原始数据作了技术处理，以1990年的数据为基期，重新计算居民消费价格指数CPI，并用CPI消除社会消费品零售总额、固定资产投资总额的通货膨胀影响，然后分别以上一年数据为基础，计算出消费品零售总额、固定资产投资总额增长率。通过作***显示，各指标数据均没有明显的上升趋势，可以用于单位根检验。在EViews 6中进行单位根检验时设置的最大滞后期为3；另外，以α=5％的置信水平作为检验是否通过的标准。在两种类型的DF方程都通过检验时，指标数据组的时间序列才比较平稳。为此，对整理后的数据组进行一阶差分，再进行DF的单位根检验，结果如表1：

从表1中可以看出，实际利率、社会消费品零售总额的一阶序列都能通过检验，时间序列平稳。从而得出结论：指标数据的时间序列是一阶单整序列，即I(1)。

(二)Granger因果关系检验

Granger因果关系检验法的基本思想是：如果X的变化引起Y的变化，则X应该有助于预测Y。从以上DF检验得知，实际利率、社会消费品零售总额与固定资产投资总额均是一阶单整I(1)序列，因此论文采用变量的一阶差分形式进行Granger因果检验，并在检验过程中选择四个不同的滞后期：1年、2年、3年、4年，以期更准确地反映变量之间的因果关系。以下是直接对一阶差分形式进行Granger因果检验的结果。

表2表明，除去滞后期为1年、2年和3年有三个显著性水平太小而不接受原假设外，其余的在一定误差范围内都同时接受零假设“D(XF，1)does not Granger Cause D(RI，1)”和零假设“D(RL，1)does not Granger Cause D(XF，1)”。说明社会消费品零售总额的变化与市场实际利率变化之间不存在显著的因果关系。

表3检验结果显示，对于四个不同滞后期，无论是1年、2年、3年或4年，在一定的误差范围内同时接受零假设“D(GZ，1)does not Granger Cause D(RI，1)”和零假设“D(RI，1)does not Granger Cause D(GZ，1)”。表明，固定资产投资总额的变化与市场实际利率变化之间不存在显著的因果关系。

三、我国利率传导机制异化的深层次原因

实证分析的结果可以看出，与经典的利率传导机制相比，我国利率传导机制存在严重的异化现象。利率与消费、利率与固定资产投资之间的传导效应未能有效释放出来。通过长期调查研究后，笔者发现，我国利率传导机制异化的原因相当复杂，在地方***府利益的驱动下形成的市场分割、经济梯度化，以及市场主体金融意识差异等，都是导致利率传导机制异化的重要原因。但深层次的原因在于我国制度导致的“区域增长冲动”。

我国利率传导机制异化的深层次原因在于金融生态环境与西方成熟市场经济国家存在巨大差异，从而出现传导机制异化现象。在金融生态环境中，制度是金融系统的核心。而我国经济金融运行环境中最大的制度特征，在于地方***府与中

央***府由于目标差异，形成地方***府在本位利益驱动下对中央***府宏观调控***策效果的抵消性博弈，形成地方上下级***府之间非合作博弈格局。该博弈格局导致中央***府与地方***府之间“上有***策下有对策”的负回馈现象；导致地方封锁或“诸侯经济”现象。在这样的背景之下，利率传导机制必然异化。以重庆与四川为例，多年倡导建设成渝经济圈，但基本上是有口号而无实质行动，两地还经常为各自利益进行着激烈竞争(见表4)。如此竞争的结果是，重庆与四川进行着经济增长竞赛，货币***策实施自然要服从于地方***府利益。

另外，在地方***府主导与干预下，商业银行因为本位利益，也有可能与地方***府合作，形成一致对抗宏观调控的合作联盟。我国在2007年6次提高利率以后，各种贷款增长率、房地产增长率、固定资产投资增长率、货币供应增长率没有减少趋势，GDP增长率也无减少趋势，全国如此，地方同样如此。显然，没有商业银行的信贷行为，不可能出现这一状况。

2007年，我国6次提高利率，10次提高存款准备金率，但2007年全国各月M1与M2增长率分别在18％、20％上下波动，波幅极小。货币供应增长率没有减小趋势。固定资产当月增长率在2007年10月份达到30.7个百分点后，11月、12月分别下降为26.1％，19.6％，但固定资产累计增长率分别为：26.9％、26.8％、25.8％，变动幅度并不大。我国房地产投资累计投资增长幅度分别为31.4％、31.8％、30.2％，波动幅度也不大。我国房地产开发投资累计增长率、固定资产投资累计增长率处于高位，M1同比增长率也处于高位。这三者处于高位且平稳发展的趋势并不属于巧合，恰恰说明，固定资产投资与房地产开发投资是我国经济增长的重要动力，而且我国投资存在货币供应保障。中央银行在短短1年时间内频繁且幅度较大地提升存款准备金率与存贷款利率(这在西方以及我国货币调控史上是极端罕见的状况)，而投资累计增长率没有明显下降、M1货币供应增幅无明显下降趋势的原因是多方面的、复杂的，但最深层次的原因在于，在现行***绩考评制度背景下，每一个地方***府不敢让本区域的经济增长速度减缓下来。在从紧***策背景下，地方***府会想尽一切办法促进本区域经济增长速度保持不变，甚至还有增加。地方***府在我国利率传导机制异化过程中扮演着十分重要的角色，这种状况可以用以下模型加以描述：中央银行紧缩货币在地方***府干预下商业银行贷款不减少甚至增加在地方***府干预下其支持行业贷款不减少甚至增加地方投资增加国民收入增加GDP增加。

显然，在下***中，地方***府的动机非常明确。在现行***绩考评机制下，地方***府的工作核心在于做大做强地方经济，落后地区***府行***的中心任务是在经济方面赶超发达地区，发达地区的地方***府则思考的是如何实现新的经济跨越。这一态势，从各地方***府的五年规划、产业规划中可以验证。这样，作为利率外生变量的地方***府不能真正置身事外，它们必须站在经济前台。地方***府之间的“经济竞赛”需要项目与资本作为保证，地方***府必然会通过行***干预等手段获取资金支持，以保证经济增长需要的资金供给，如部分地区出现的所谓“全***府招商”和“经济型***府”现象，从而使得地方***府由外生型因素，变为影响投资等经济变量的内生因素。

上***进一步说明，如果中央银行实行从紧的货币***策，我国地方***府为了本区域经济发展必然进行对抗性博弈。比如，通过税费减免使本区域被支持企业综合成本降低，鼓励企业通过信托、民间借贷、联合开发等措施化解资金约束，从而促进本区域经济快速发展。这样，地方***府由外生因素进一步演变为影响投资的内生因素，利率传导机制在地方***府的干预下严重异化，出现***策效果负回馈现象在所难免。这就是我国利率传导机制异化的内生逻辑。

四、结论与对策

通过实证分析发现，我国利率与投资、利率与消费相互之间并不存在显著的因果关系。我国利率传导机制已出现异化，并严重影响我国货币***策效果。利率传导机制异化的深层次原因在于地方***府考评制度导致的区域“增长冲动”。中央***府与地方***府之间、地方***府与地方***府之间由于目标差异与本位利益，必然形成非合作博弈格局。显然，我国利率传导机制异化是金融环境内生的结果。地方***府在经济发展方面全面进入前台，成为经济发展的设计者、指挥者、引导者。地方***府成为决定区域投资的重要力量，并成为影响投资的内生型因素。其现实后果则是，地方***府偏好宽松的货币***策，对于当前从紧的货币***策不偏好，甚至进行抵制。从长期看，矫正利率传导机制异化最为关键的措施在于改变现行地方***府考评机制。但除此之外，还需要采取以下措施以改善利率传导机制的金融生态环境。

1、有效约束地方***府对金融的干预行为，是保障利率传导机制正常运行的关键。目前，中央银行的紧缩性调控极有可能被地方***府抵制从而异化利率传导机制。因此，建立合理的制度约束地方***府不适当的干预行为，保证金融运行的相对***性已十分必要。另外，对于地方***府的土地收入，可以考虑硬化制度，限制地方***府通过各种方式对开发商减让土地成本。更为重要的是，需要对地方***府实行债务评估，对于不顾一切负债，或为本区域企事业单位负债进行不合法担保的地方***府领导进行严格的制度约束，则可以从地方***府源头防止利率传导机制异化。

2、鼓励地方***府合作，促进区域经济一体化目标实现，以保证利率传导机制在“面上”能充分发挥作用。在约束地方***府行为之时，要鼓励地方***府合作，以促进区域经济一体化目标实现，扩张利率传导机制的作用范围。区域经济一体化的本质特征是通过生产要素的合理流动、主导产业的有效分工与协作，实现经济落后区域强区战略目标，进而促进区域间经济均衡发展。显然区域一体化可保障区域间不会出现过大的经济差异，能保障生产要素自由流动，能保障共同市场的形成，能保障合理的产业分工，以防止区域间的恶性竞争。而这一切恰好是利率传导机制在“面上”能正常发挥作用的根本保障，是防止利率传导机制异化的重要举措，充分竞争且一体化的要素市场、产品市场是利率传导机制发生作用的基本平台，分隔垄断的市场必然导致利率传导机制异化。

银行消保工作经验总结第3篇

关键词：银行卡消费信心指数；脉冲响应函数；银行卡消费

文章编号：1003－4625(2011)04－0053－04

中***分类号：F830.589

文献标识码：A

一、中国银行卡消费信心指数概述

(一)产生背景

上世纪70年代末期，当中国打***门，大胆引进外国的先进科学技术和管理经验的同时，银行卡作为国际流行的支付工具也进入了中国。2002年中国银联成立后，中国银行卡产业步入了全面、快速发展的新阶段，银行卡消费额有了突飞猛进的增长，如***1所示。

现在银行卡已渗入到人们生活的方方面面。银行卡消费解决了携带现金不便的问题，减少了消费支出中的现金流量、有效节约了社会成本，在提高社会消费额、拉动内需方面的作用也日趋明显。特别是从2008年开始，国际金融危机使全球总需求疲软，从拉动经济的“三驾马车”看，我国出口增速明显放缓，投资增速略有提升，而消费保持了持续较快增长。统计显示，2009年1至2月，我国社会消费品零售总额20080.4亿元，同比增长15.2％。在这样的大背景下，关注能够刺激消费、扩大内需的银行卡消费就尤为重要了。为了深入了解中国居民银行卡消费信心的变化走势，中国银联携手新华社于2009年开始“新华・银联”中国银行卡消费信心指数(Bankcard Consumer Confidence Index，简称“BCCI”)。

(二)编制原理

从理论上来说，持卡人在吃、穿、用之外的非生活必需品上的刷卡消费越多，反映出的宏观经济形势和个人收入情况就越好，持卡人对未来的经济形势和个人收入前景也就越乐观。根据这一原理编制出的中国银行卡消费信心指数以城市居民的银行卡消费交易信息为基础，通过记录、分析城市居民消费结构的变化特征(主要是非生活必需品在消费总支出中的占比的变化情况)来反映消费者对宏观经济的信心水平。为确保BCCI准确反映国内消费结构的真实变化情况，特别建立了“全国有效银行卡样本库”并对其交易数据进行跟踪，从中提取持卡人的消费交易记录作为BCCI的有效数据源。

那么银行卡消费信心指数是否能反映出消费者的主观消费意愿，银行卡消费信心的增强能否推动社会消费呢?明确了这一点，将为我们更好地解读银行卡消费信心指数所传递的经济信息提供帮助。

二、中国银行卡消费信心指数的实证分析

为了检测消费者的主观消费意愿对银行卡消费信心指数的影响程度、银行卡消费信心指数变化对社会消费额变动的影响程度，这里对有关变量两两进行脉冲响应分析。所选取的变量有：银行卡消费信心指数(BCCI)，消费者信心指数(ICS)，社会消费品零售总额(SR)。其中，消费者信心指数(Index of Consumer Sentiment，ICS)是反映消费者信心强弱的指标，是综合反映并量化消费者对当前经济形势评价和对经济前景、收入水平、收入预期以及消费心理状态的主观感受。社会消费品零售总额(social Re-tailgoods)则是指批发和零售业、住宿和餐饮业等行业直接售给城乡居民和社会集团的消费品零售额。它反映了社会商品购买力的实现程度，以及零售市场的规模状况。

全部指标均为月度数据，检验区间为2009年1月至2010年11月，数据来源于中华人民共和国国家统计局网站、中国银联网站。本文采用Eviews6.0来进行数据分析。为消除数据中可能的异方差和避免因数据变化带来的剧烈波动，对各变量取对数。记LNBCCI、LICS、LSR分别为取自然对数的银行卡消费信心指数、取自然对数的消费者信心指数、取自然对数的社会消费品零售总额。

首先利用ADF单位根检验法对以上三个序列进行平稳性检验，说明LNBCCI、LICS、LSR的一阶差分序列是平稳的。结果如表1所示。

注：(C，T，N)括号中的c表示ADF检验时含常数项(c=0表示不含常数项)，T表示含趋势项(T=0表示不含趋势项)，N表示滞后阶数。

*表示变量差分后在1％的显著水平上通过ADF平稳性检验。

**表示变量差分后在5％的显著水平上通过ADF平稳性检验。

接着，两两序列间进行协整检验，结果表明变量DLNBCCI和DLNICS之间、DLNBCCI和DLNSR之间(变量序列名前的“D”表示变量序列的一阶差分值)存在协整关系。

然后经过滞后期结构检验、AR根检验，分别对DLNBCCI和DLNICS、DLNBCCI和DLNSR建立稳定的无约束的VAR模型。在这两个VAR模型系统中测算DLNBCCI对DLNICS、DLNSR对DLNBCCI的脉冲响应规律，得到相应的脉冲响应***2、3。***中横轴表示冲击作用的响应期数(单位：月)，纵轴表示变量受到一个新息冲击的变化百分比。实线表示脉冲响应函数。

***2代表了DLNBCCI对DLNICS的动态响应。当DLNICS的冲击发生后，DLNBCCI在第一期没有响应，第二期达到正向响应最大值，之后也有响应，但响应程度较小。说明当消费者信心指数增长即消费者消费意愿增强时，银行卡消费信心指数会受其影响在第二个月有所提高，即对居民刷卡消费产生积极的影响。也就是说，消费者信心指数增长对银行卡消费信心指数增加的作用时滞为1个月。

***3代表了DLNSR对DLNBCCI的动态响应。可以看出，当DLNBCCI的冲击发生后，DLNSR在第一期就有响应并达到了正向响应的最高点。之后不断波动，但响应程度较小。说明当银行卡消费信心指数上涨，即银行卡消费中非生活必需品的占比提高、居民更愿意刷卡消费时，社会消费品零售总额马上就会有所增长。

这两个***证明了银行卡消费信心指数能反映消费者的主观消费意愿，银行卡消费信心的增强能推动社会消费。我们在解读银行卡消费信心指数时可以考虑这两个方面。

但以上两个脉冲响应***所反映的冲击幅度都不是太大，这可能与我国银行卡消费额占社会消费零售额的比例还不大(目前是35％左右)、银行卡消费市场还不完善有关。因此，要想让银行卡消费信心指数在做拉动内需等经济决策时具有更大的参考价值，首要任务就是促进银行卡消费市场更好地发展。

三、促进银行卡消费的几点建议

要大力促进银行卡消费，笔者认为重点要抓住以下几个方面：

(一)改善银行卡受理环境

一般情况下，银行卡渗透率(指剔除房地产、大

宗批发等交易类型的银行卡消费金额占社会消费品零售总额的比例)越高表明该地区受理环境越成熟。目前美国的银行卡渗透率在60％以上，而2010年第三季度我国银行卡渗透率是35％。这一数据的对比说明我国受理环境还需不断完善，才能促进银行卡消费市场的发展。

1　加强基础设施建设

有学者曾以北京市银行卡市场数据为基础进行过实证分析，结果表明，POS机具数的增长对刷卡消费额的提高有显著影响。虽然目前我国ATM、POS机的数量比2001年末已有了数倍的提高，银行卡用起来也越来越方便、越来越广泛。但与发达国家相比仍有差距。截至2009年第二季度末，我国每台ATM对应的银行卡数量为1.04万张，每台POS对应的银行卡数量为938张。而2007年末，美国、法国、德国每台ATM对应的银行卡数量分别为6220张、1906张、1741张，每台POS对应的银行卡数量分别为502张、80张、210张。所以，我们首先应结合我国的实际情况增加ATM、POS机等机具数量以满足数量持续增长的持卡人的用卡需要。其次，受理环境的基础建设不光要增加数量，还要提高质量也就是提高技术支持。其中，联网通用是受理环境建设的重要环节。若各机构之间的联网通用不能实现，银行卡带来的便利性将降低，银行卡消费自然也就会受到制约。因此，要扩大联网通用范围，全面推进银行卡业务规范和技术标准的统一，提高交易网络运行质量。同时，银行还应提高银行卡技术水平，注意设备维护、降低机具的出错率。另外，银行还应利用各种技术手段防止银行卡犯罪。人民银行会同***完成的联网核查公民身份信息系统就是一个很好的尝试。

2　提高特约商户普及率

正如David S.Evans和Richard Schmalensee所说，“两人方成探戈舞”。在银行卡消费的这个双边市场中，如果商户不接受银行卡结算，那持卡人也不会持有银行卡消费。所以，要提高银行卡消费额就必须先增加接受银行卡结算的特约商户的数量。2008年我国特约商户普及率(银行卡特约商户占具备银行卡受理条件的商户的比例)仅为11.3％，而韩国已经达到90％，美国更是接近100％。所以，银行应该首先提高特约商户(特别是中小特约商户)的普及率。因为中小市场才是广大普通市民消费的主要市场。另外，银行卡受理商户类别应逐步从商业零售逐步扩大到医院、学校等领域，从而形成一个范围更广的银行卡受理环境。

(二)推动银行卡消费的普及应用

1　缩小地区、城乡差异

目前银行卡消费市场发展很不平衡：全国特约商户、受理终端有65％分布在发达地区，而欠发达地区只占35％；各地区的发卡量差异也很大，截至2010年第三季度末北京、上海等地信用卡人均拥有，量较大，分别为1.12张、1.05张，远高于0.17张的全国人均信用卡拥有量；中国13亿人口中纯农村人口为7.2亿，而作为农村地区银行卡发卡主体的农业银行、邮***储蓄银行、农村信用社2009年的银行卡消费额加起来仅占全国总额的11％，如***4所示。

所以，在改善欠发达地区以及农村银行卡受理环境(如在城郊、乡镇市场多安装ATM机和POS机等自助设备、提高交易效率，在农村企业市场安装POS机、为员工发卡，等等)的同时，应通过加强宣传力度、倡导农民刷卡消费，进行如农民工银行卡特色服务等业务创新，挖掘出这些地区巨大的银行卡消费潜力。真正做到银行卡消费在全国的普及。

而且，目前BCCI是在全国范围内挑选出一批经济比较发达且银行卡市场成熟度相对较高的地区作为样本参考区域，并从样本参考区域中按指定条件甄选出一个用卡活跃度较高的城市居民作为跟踪样本。所以，只有大力促进较贫困的西部地区、农村地区的银行卡消费，BCCI才更能反映我国银行卡持有人的总体消费信心。

2　改变传统的消费观念

很多人还秉持着“量入为出”的传统消费观念，不敢也不愿进行“超前消费”。有关部门可以通过发放小册子等宣传方式让消费者更多地了解银行卡知识、了解信用卡的透支消费，提高信用卡活跃率，进而提高银行卡消费额。目前我国的信用卡活跃率(即6个月至少主动发生一次消费、预借现金交易的信用卡)为36％，而美国为80％以上，说明还有很大的上升空间。因此，我们要加大宣传，营造良好的舆论氛围，不断提升社会公众持卡、用卡、受卡意识。

(三)加强银行卡消费的风险监管

随着银行卡产业的快速发展，信用卡套现、伪卡欺诈、ATM资金诈骗、短信和电话转账等风险案件日益增加。在2008年整治银行卡违法犯罪专项行动期间，全国公安机关关于银行卡犯罪立案3672起，涉案金额1.76亿元；破案2388起，抓获犯罪嫌疑人1420人，挽回经济损失6161万余元。采取有效措施，解除消费者后顾之忧已成当务之急。首先，人民银行、公安、工商等相关部门要不断完善风险管理制度，把各项风险防控措施落到实处，形成合力打击银行卡犯罪。另外，各家银行应联合起来，建立一个包含全社会的“个人信用数据库”，防范持卡人信用风险。用卡安全了，银行卡消费的数额自然就增加了。

(四)营造良好的制度环境

1　制定银行卡消费的激励***策

***府可以采取一定的措施推动刷卡消费。韩国***府就要求零售、餐饮、宾馆行业的商户受理银行卡，否则将受到严格的税务审查；同时对受理银行卡的商户可以退还2％的消费税。我们也可以借鉴国外的做法，采用税收优惠、费用减免等措施鼓励商户安装刷卡机具、受理银行卡，避免银行与特约商户之间因为利益之争影响到银行卡消费的发展。另外，***府可以给予一定的***策倾斜，促进银行卡在水、电、气等公用事业缴费领域的普遍应用，推动医院、学校等公益单位受理银行卡。

2　完善法律体系

目前，我国银行卡业务管理法律还很不健全，1999年颁布的《银行卡业务管理办法》仅仅是一种行业规范和罚则，很多方面已经不适应当今社会发展的要求。例如，商业银行向透支的持卡人收取高额利息，这种规定实质是不鼓励信用消费；银行在信用卡业务的收费方面缺乏统一的收费标准，等等。而新《银行卡条例(草案)》尚试行并有很多需改进之处。因此，我们还需继续努力建立完善的银行卡业务管理法律体系，为银行卡市场各参与主体提供法律保障，从而促进银行卡消费。

此外，我们还要继续加强针对信用卡犯罪的立法工作。2009年12月15日，最高人民法院、最高人民检察院联合的《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》在立法层面有效补充了以往金融监管部门规章条块分割的不足，就是一个进步。只有增强对信用卡犯罪的打击力度才能保证银行卡消费市场的快速、有序发展。

(五)拓展银行卡应用领域和渠道

银行消保工作经验总结第4篇

[关键词]利率，传导机制，区域异化，内生逻辑

一、文献述评

利率机制是公认的十分重要的宏观***策传导机制。在货币***策实践中，中央银行通过货币***策工具影响基准利率，通过基准利率的变动诱导金融市场利率变动，从而引导市场主体的投资与消费行为，最终影响实体经济产出。然而，近年来，随着国外理论界研究的不断深入，发现在不同的国家或在同一国家的不同时期，利率传导机制存在异化现象。西方关于利率传导机制异化的研究，主要有以下结论：

一是不同***策期间传导速度存在明显差异。BengSoonChong、Ming—HuaLiu和KeshabShrestha发现，货币***策在紧缩时期要比扩张时期需要更长时间才能对经济产生影响。二是从紧***策对不同部门的效果可能截然相反。WouterJ.denHaan、StevenW.Sumner对美国银行在从紧货币***策出台后贷款组合的变化进行研究时发现，房地产与个人消费贷款显著减少，而商业与工业贷款不降反增。与之形成对比的是，“非货币原因”引起的经济低迷时期的商业与工业贷款急剧下降，而房地产与个人贷款却未受太大影响。三是传导速度因金融产品差异与贷款对象差异存在不均衡现象。CottarelliandKourelis、Mojon、Bondt、HofinannandMizen在最近的研究中发现利率传导路径并不完善而且调整的速度可能相当缓慢，传导与调整速度在不同的金融机构与不同的金融产品之间存在差异。四是不同国家利率传导机制因金融环境不同出现差异与变化。JuneCharoenseang，PornkamolManakit研究发现，在泰国，当通货膨胀目标机制被采用后，会降低通过信用渠道传递货币***策的作用。KatarinaJuseliusa和JuanToro分析认为，随着欧洲一体化程度的加深，传统的IS-LM传导动力机制发生了根本改变，并导致了货币***策效力下降。五是对利率变化反应最快的部门是小型金融企业与小公司。LensinkandSterken认为比起大型公司而言，小型公司更容易受到货币紧缩***策的影响，这是因为小型公司有较高的成本和对银行融资的更大依赖。六是经济活跃程度典型地依赖长期利率。HardouvelisMishkin作为传统理论(预期理论)的支持者，他们认为货币***策的效力取决于短期与长期利率之间联系的紧密程度。换句话说，为了货币***策达到预期目标，利率应该能够影响整个调控范围，影响实体经济活动。但这一经典的传导机制并非在任何体制条件下都适用。

总之，西方最新研究成果表明，利率传导机制因金融生态环境不同，其完善程度有别，在不同的国家，在同一国家的不同时期出现异化已是客观存在的事实。显然，研究我国特殊金融生态环境下的利率传导机制，对于分析并预测我国货币***策效果已是十分重要的课题。

二、我国利率传导机制的Granger因果关系检验

研究我国利率传导机制，首先必须研究实证利率与固定资产投资、利率与消费之间的因果关系。笔者在论文中使用Granger检验法检验实际利率与社会消费品零售总额、固定资产投资总额之间的因果关系。为防止出现伪回归，笔者首先进行单位根检验，然后进行Granger因果关系检验。

(一)单位根检验

为了能比较好地进行单位根检验，笔者将原始数据作了技术处理，以1990年的数据为基期，重新计算居民消费价格指数CH，并用CH消除社会消费品零售总额、固定资产投资总额的通货膨胀影响，然后分别以上一年数据为基础，计算出消费品零售总额、固定资产投资总额增长率。通过作***显示，各指标数据均没有明显的上升趋势，可以用于单位根检验。在EViews6中进行单位根检验时设置的最大滞后期为3；另外，以α=5%的置信水平作为检验是否通过的标准。在两种类型的DF方程都通过检验时，指标数据组的时间序列才比较平稳。为此，对整理后的数据组进行一阶差分，再进行DP的单位根检验，结果如表1：

从表1中可以看出，实际利率、社会消费品零售总额的一阶序列都能通过检验，时间序列平稳。从而得出结论：指标数据的时间序列是一阶单整序列，即I(1)。

(二)Granger因果关系检验

Granger因果关系检验法的基本思想是：如果X的变化引起Y的变化，则X应该有助于预测Y。从以上DF检验得知，实际利率、社会消费品零售总额与固定资产投资总额均是一阶单整I(1)序列，因此论文采用变量的一阶差分形式进行Granger因果检验，并在检验过程中选择四个不同的滞后期：1年、2年、3年、4年，以期更准确地反映变量之间的因果关系。以下是直接对一阶差分形式进行Granger因果检验的结果。

表2表明，除去滞后期为1年、2年和3年有三个显著性水平太小而不接受原假设外，其余的在一定误差范围内都同时接受零假设“D(XF，1)doesnotGrangerCauseD(RI，1)”和零假设“D(RI，1)doesnotGrangerCauseD(XF，1)”。说明社会消费品零售总额的变化与市场实际利率变化之间不存在显著的因果关系。

表3检验结果显示，对于四个不同滞后期，无论是1年、2年、3年或4年，在一定的误差范围内同时接受零假设“D(GZ，1)doesnotGrangerCauseD(RI，1)”和零假设“D(RI，1)doesnotGrangerCauseD(GZ，1)”。表明，固定资产投资总额的变化与市场实际利率变化之间不存在显著的因果关系

三、我国利率传导机制异化的深层次原因

实证分析的结果可以看出，与经典的利率传导机制相比，我国利率传导机制存在严重的异化现象。利率与消费、利率与固定资产投资之间的传导效应未能有效释放出来。通过长期调查研究后，笔者发现，我国利率传导机制异化的原因相当复杂，在地方***府利益的驱动下形成的市场分割、经济梯度化，以及市场主体金融意识差异等，都是导致利率传导机制异化的重要原因。但深层次的原因在于我国制度导致的“区域增长冲动”。

我国利率传导机制异化的深层次原因在于金融生态环境与西方成熟市场经济国家存在巨大差异，从而出现传导机制异化现象。在金融生态环境中，制度是金融系统的核心。而我国经济金融运行环境中最大的制度特征，在于地方***府与中央***府由于目标差异，形成地方***府在本位利益驱动下对中央***府宏观调控***策效果的抵消性博弈，形成地方上下级***府之间非合作博弈格局。该博弈格局导致中央***府与地方***府之间“上有***策下有对策”的负回馈现象；导致地方封锁或“诸侯经济”现象。在这样的背景之下，利率传导机制必然异化。以重庆与四川为例，多年倡导建设成渝经济圈，但基本上是有口号而无实质行动，两地还经常为各自利益进行着激烈竞争(见表4)。如此竞争的结果是，重庆与四川进行着经济增长竞赛，货币***策实施自然要服从于地方***府利益。

另外，在地方***府主导与干预下，商业银行因为本位利益，也有可能与地方***府合作，形成一致对抗宏观调控的合作联盟。我国在2007年6次提高利率以后，各种贷款增长率、房地产增长率、固定资产投资增长率、货币供应增长率没有减少趋势，GDP增长率也无减少趋势，全国如此，地方同样如此。显然，没有商业银行的信贷行为，不可能出现这一状况。

2007年，我国6次提高利率，10次提高存款准备金率，但2007年全国各月M1与M2增长率分别在18%、20%上下波动，波幅极小。货币供应增长率没有减小趋势。固定资产当月增长率在2007年10月份达到30.7个百分点后，11月、12月分别下降为26.1%，19.6%，但固定资产累计增长率分别为：26.9%、26.8%、25.8%，变动幅度并不大。我国房地产投资累计投资增长幅度分别为31.4%、31.8%、30.2%，波动幅度也不大。我国房地产开发投资累计增长率、固定资产投资累计增长率处于高位，Ml同比增长率也处于高位。这三者处于高位且平稳发展的趋势并不属于巧合，恰恰说明，固定资产投资与房地产开发投资是我国经济增长的重要动力，而且我国投资存在货币供应保障。中央银行在短短1年时间内频繁且幅度较大地提升存款准备金率与存贷款利率(这在西方以及我国货币调控史上是极端罕见的状况)，而投资累计增长率没有明显下降、M1货币供应增幅无明显下降趋势的原因是多方面的、复杂的，但最深层次的原因在于，在现行***绩考评制度背景下，每一个地方***府不敢让本区域的经济增长速度减缓下来。在从紧***策背景下，地方***府会想尽一切办法促进本区域经济增长速度保持不变，甚至还有增加。地方***府在我国利率传导机制异化过程中扮演着十分重要的角色，这种状况可以用以下模型加以描述：中央银行紧缩货币在地方***府干预下商业银行贷款不减少甚至增加在地方***府干预下其支持行业贷款不减少甚至增加地方投资增加国民收入增加GDP增加。

显然，在下***中，地方***府的动机非常明确。在现行***绩考评机制下，地方***府的工作核心在于做大做强地方经济，落后地区***府行***的中心任务是在经济方面赶超发达地区，发达地区的地方***府则思考的是如何实现新的经济跨越。这一态势，从各地方***府的五年规划、产业规划中可以验证。这样，作为利率外生变量的地方***府不能真正置身事外，它们必须站在经济前台。地方***府之间的“经济竞赛”需要项目与资本作为保证，地方***府必然会通过行***干预等手段获取资金支持，以保证经济增长需要的资金供给，如部分地区出现的所谓“全***府招商”和“经济型***府”现象，从而使得地方***府由外生型因素，变为影响投资等经济变量的内生因素。

上***进一步说明，如果中央银行实行从紧的货币***策，我国地方***府为了本区域经济发展必然进行对抗性博弈。比如，通过税费减免使本区域被支持企业综合成本降低，鼓励企业通过信托、民间借贷、联合开发等措施化解资金约束，从而促进本区域经济快速发展。这样，地方***府由外生因素进一步演变为影响投资的内生因素，利率传导机制在地方***府的干预下严重异化，出现***策效果负回馈现象在所难免。这就是我国利率传导机制异化的内生逻辑。

四、结论与对策

通过实证分析发现，我国利率与投资、利率与消费相互之间并不存在显著的因果关系。我国利率传导机制已出现异化，并严重影响我国货币***策效果。利率传导机制异化的深层次原因在于地方***府考评制度导致的区域“增长冲动”。中央***府与地方***府之间、地方***府与地方***府之间由于目标差异与本位利益，必然形成非合作博弈格局。显然，我国利率传导机制异化是金融环境内生的结果。地方***府在经济发展方面全面进入前台，成为经济发展的设计者、指挥者、引导者。地方***府成为决定区域投资的重要力量，并成为影响投资的内生型因素。其现实后果则是，地方***府偏好宽松的货币***策，对于当前从紧的货币***策不偏好，甚至进行抵制。从长期看，矫正利率传导机制异化最为关键的措施在于改变现行地方***府考评机制。但除此之外，还需要采取以下措施以改善利率传导机制的金融生态环境。

1.有效约束地方***府对金融的干预行为，是保障利率传导机制正常运行的关键。目前，中央银行的紧缩性调控极有可能被地方***府抵制从而异化利率传导机制。因此，建立合理的制度约束地方***府不适当的干预行为，保证金融运行的相对***性已十分必要。另外，对于地方***府的土地收入，可以考虑硬化制度，限制地方***府通过各种方式对开发商减让土地成本。更为重要的是，需要对地方***府实行债务评估，对于不顾一切负债，或为本区域企事业单位负债进行不合法担保的地方***府领导进行严格的制度约束，则可以从地方***府源头防止利率传导机制异化。

2.鼓励地方***府合作，促进区域经济一体化目标实现，以保证利率传导机制在“面上”能充分发挥作用。在约束地方***府行为之时，要鼓励地方***府合作，以促进区域经济一体化目标实现，扩张利率传导机制的作用范围。区域经济一体化的本质特征是通过生产要素的合理流动、主导产业的有效分工与协作，实现经济落后区域强区战略目标，进而促进区域间经济均衡发展。显然区域一体化可保障区域间不会出现过大的经济差异，能保障生产要素自由流动，能保障共同市场的形成，能保障合理的产业分工，以防止区域间的恶性竞争l而这一切恰好是利率传导机制在“面上”能正常发挥作用的根本保障，是防止利率传导机制异化的重要举措，充分竞争且一体化的要素市场、产品市场是利率传导机制发生作用的基本平台，分隔垄断的市场必然导致利率传导机制异化。

银行消保工作经验总结第5篇

银保发展寻求转型突破

《理财周刊》：2012年一季度以来，整个银行保险业务出现了较大幅度下降，银保销售误导现象也一度引起了监管层、媒体及消费者的广泛关注，您怎么看待这一现象？

刘云妹：的确，2011年“银保新***”后，银保市场的发展速度就大幅下降。特别由于近两年宏观经济调控、资本市场疲软，对保险公司的资金运用收益带来了不利影响，在投资理财型产品占主导地位的结构下，投资收益水平直接决定银保产品对客户的吸引力。特别是今年以来，各大险企都遭遇了不同程度的退保小高潮，我们也深感危机。

对于饱受诟病的销售误导问题，我认为主要原因还是银保产品的自身设计、销售方式与消费者的认知都存在一定的局限性，相互交织而产生的。银行保险目前虽然遇到暂时的瓶颈和困难，但从行业长远发展来说是好事，这让我们可以认真反思，重新认知我们存在的问题，重新规划我们的发展方向，银行保险确实已经到了推陈出新，寻求转型突破的关键时期。

按需适配不唯“规模”

《理财周刊》：您认为保险产品进银行销售，对银行、对老百姓到底是好事还是坏事？

刘云妹：在比较发达的保险市场，银行保险都是非常繁荣的，银行与保险的合作本身对合作双方以及消费者都是一个多赢的局面。

对于消费者而言，银行是一个综合理财的“超市”。储蓄、国债、基金、保险、信托、黄金等各类金融产品琳琅满目。从理财的角度看，银行可以提供给消费者多元化的资产配置，而保险则是其中非常重要和必要的“安全垫”。

目前关键的问题是，无论保险公司还是代销机构都要避免“唯规模论”，要充分了解和挖掘客户的需求，从满足消费者多元化的养老、教育、医疗、风险防范等需求出发，才能防止将各类资产和特定客户群体进行“错配”。

比如，从目前我们掌握的数据分析来看，上海银保市场20%的保费来源的客户年龄构成都在60岁以上，占比比较高。但对大部分老年客户而言，他们对资金的流动性要求其实是比较高的，长期保险品种也许并不合适他们的实际需求。

另一方面，对于三四十岁高资产成功人士，以及年轻的白领群体而言，除了投资理财工具，他们也特别需要人生关键时刻的高额意外、身故和大病保障。完全可以利用保险所独有的保障功能为他们免去后顾之忧，为他们提供高品质的生活需求的同时，提供一个家庭财务的“防火墙”。

如果我们不分析客户群体特性，不了解客户需求，一味按照惯性向各类客户都推荐分红型或投资型银保产品，可能就会出现保险产品和消费者的“错配”。

业务创新回归保障本质

《理财周刊》：那银行保险应如何走出误区，与银行其他金融产品互补与融合呢？

刘云妹：想要让银保产品重新赢得广大客户的信任，一定要回归到“保障”这一本源上，要让银保产品发挥出保险的风险分散、损失补偿的真实功效，要凭借“保障”这一“独门秘籍”去赢得市场，找到保险产品区别于其他金融产品的差异化功能，实现与其他金融产品的组合与互补。

在具体的业务层面上，华泰人寿上海分公司在总公司的全力支持下，和慕尼黑再保险公司以及上海工行共同合作开发了“如意安康”和“吉祥安康”这两款保险保障计划。特别值得一提的是“吉祥安康保障计划”，它由定期寿险附加重大疾病保险组合而成，属于“100%纯保障组合”，在业内属于创新，更是百分之百践行了“保险回归保障本质”的理念。该保障组合计划的费率也相当具竞争优势。

“核保专员”贴身服务

《理财周刊》：刚才我亲身体验了这两款保障计划的购买过程，感受比较深的还有方便快捷的***核保功能，这个系统具体有些什么特色？

刘云妹:除了产品开发上回归到保障原点，华泰人寿上海分公司还结合慕尼黑再保险公司丰富的理赔数据经验和工行理财系统的技术支持，在这两款保险计划中实现了“系统自动核保”，犹如将“核保专员”请到了银行理财中心，请到了客户身边。

银行消保工作经验总结第6篇

关键词：金融消费者保护；制度建设；金融教育

中***分类号：F830.31 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2013（1）-0008-03

2009年以来，人民银行西安分行在总行的精心指导下，围绕金融消费者保护这一主题，对国内外相关理论以及***策进展进行了一系列研究，并积极探索研究成果的应用和实践，基于三地试点经验在陕西全省推开了金融消费者保护试点工作。试点过程中，西安分行强化制度建设、加强投诉管理、建立协调机制、普及金融知识、注重理论研究，探索构建了金融消费者保护体系，将金融消费者保护工作持续深入推进。

一、强化制度建设，确保金融消费者保护工作有章可循

一是印发《关于加强陕西省金融消费者保护的意见》，对金融机构提出12条要求。要求辖内金融机构统一思想、提高认识，做好金融消费者保护工作，得到了金融机构的积极响应和有效落实。金融机构落实过程中还提出了建立典型投诉案例共享的需求。

二是满足金融机构的需求，建立陕西金融消费者投诉案例数据库和典型案例共享制度。2010年，西安分行下发了《关于建立陕西金融消费者投诉案例报告与共享制度的通知》，探索建立了陕西金融机构消费者投诉数据库与典型案例报送和共享制度。每半年在金融机构报送的投诉案例中选择一定数量的典型案例，以正式文件印发各金融机构共享。2011年又将陕西各地市人民银行金融消费者保护中心受理的投诉案例纳入了数据库。通过案例共享促进金融机构间相互学习借鉴，改进金融服务。目前，已经与金融机构进行案例共享五期。

三是制定《金融消费者投诉管理办法》，规范金融消费者投诉管理工作。该办法是在总结前期处理金融消费者投诉案例经验的基础上，以《消费者权益保护法》和相关金融法律为依据制定的，界定了投诉人、被投诉人、投诉事项的范围，分行陕西辖区投诉部门的设置及其主要职责，金融消费者投诉的受理、调查、调解与处理等。

四是参考OECD关于公司治理基本原则的理念，制定印发了《陕西存款类金融机构金融消费者保护指导原则》。该指导原则从金融机构明确并稳定承担消费者保护职责的部门、投诉处理时限、金融消费者教育与宣传、投诉数据库的建立和分析、与媒体关系的处理、内外部审计监督等方面提出了基本原则，重点促进中小金融机构和地方法人类金融机构的消费者保护工作。

二、完善工作机制，搭建金融消费者保护工作框架

一是设立金融消费者保护（分）中心，全省金融消费者保护的组织框架基本建立。人民银行西安分行设立了金融消费者保护工作委员会，委员会下设金融消费者保护中心，明确了中心职责。陕西各地市设立了金融消费者保护（分）中心，具体负责本辖区金融消费者投诉的日常管理工作，负责受理金融消费者在人民银行法定管理职权范围内的投诉。

二是制定金融消费者保护工作考核评价办法，探索建立金融消费者保护评估体系。从省级层面将金融机构金融消费者保护工作情况纳入全省金融机构综合评价体系中，引导金融机构加强金融消费者保护。同时，指导商洛、延安等地区拟定金融消费者保护工作考核评价办法，采取现场评价和非现场监督相结合、定性指标和定量分析相结合的方法，对金融机构金融消费者保护工作机制建设、投诉处理质量与效率、有关资料报送和备案、配合调查处理等方面进行评价，并根据评价结果进行通报表扬或提出改进建议，促进金融业稳健经营，推动金融消费者保护工作的深入开展。

三是设计开发县域金融机构支持县域经济发展的CSE三维综合评估体系，以评估和披露促进县域金融机构按照市场方式改善县域金融服务。推动改善弱势地区和弱势群体的金融服务是金融消费者保护工作的重要内容。在近5年持续研究的基础上，人民银行西安分行设计开发了“信贷投放 + 金融服务 + 宏观环境”三位一体的CSE综合评估体系，对县域金融机构支持县域经济发展情况进行综合评估。目前，已经对陕西省280余家县域金融机构支持县域经济发展情况进行了五次评估，并将评估结果通报给金融机构和地方***府，召集评估不合格机构开会，共同研究改进措施，推动县域金融机构按照市场原则，加大对县域经济发展的支持力度，提高县域金融服务的可获得性。

三、加强投诉管理、分析与监测，督促金融机构强化金融服务和业务管理

一是要求金融机构公布自己的投诉电话和央行的投诉电话，畅通投诉渠道。2011年，人民银行西安分行印发了《关于公布金融消费者投诉电话有关事项的通知》，要求陕西辖内各存款类金融机构在其所有营业网点及离行式ATM机的醒目位置，公布自己的投诉电话和央行的投诉电话，有条件的金融机构还应在其互联网门户网站页面显著位置进行公布。目前，按照人民银行各地市金融消费者保护中心的要求，全省存款类金融机构的所有网点已经公布了当地人民银行的投诉电话。

二是开发金融消费者保护信息管理系统并正式上线运行，实现了投诉信息的动态分配与流程监控，提高了投诉处理效率，为投诉信息的管理与使用奠定了基础。2011年以来，人民银行西安分行在前期开发“金融消费者投诉管理系统”的基础上，开发建设了“陕西省金融消费者保护信息管理系统”。2012年8月1日，该系统在西安分行金融业网间互联平台正式上线，与商业银行实现对接，在陕西全省推广使用。系统的主要功能包括投诉信息管理、投诉信息浏览、案例库管理、文件制度管理、系统管理和系统帮助等。系统上线运行以来，西安分行从技术水平和运行效果两个层面上进行了持续监测。总体来看，系统运行稳定、技术可靠、可扩展性强。

三是建立金融消费者投诉信息报送制度，加强投诉信息的统计、分析与监测。2012年5月，西安分行下发了《关于建立陕西省金融消费者投诉信息报送制度的通知》，要求人民银行各地市分支机构按季度定期报送受理的所有投诉案例及数据，并撰写提交金融消费者投诉情况分析报告。西安分行按季度对陕西全省金融消费者投诉的总体情况、投诉的机构分布、投诉的业务类型、投诉案例的特点及变化趋势等方面进行监测、分析，为掌握全省金融机构金融消费者保护工作情况提供重要参考。2011-2012年，陕西各地市人民银行金融消费者保护中心共受理金融消费者投诉685件，已办结673件，办结率达98.25%；办结满意665件，办结满意率达98.81%。

四、建立金融消费者保护联动网络，发挥部门合力

一是牵头与陕西银监局、证监局、保监局定期召开联系会议，搭建“一行三局”金融消费保护工作沟通交流平台。2010年末以来按季度定期召开联系会议，全面交流“一行三局”金融消费者保护工作的最新进展，加强金融消费者保护信息共享，促进部门间的协调配合，使陕西金融消费者保护工作得到了全面、深入、快速推进。

二是协调省消协在分行设立金融消费者投诉站，探索多渠道纠纷解决方式。投诉站的职责是：解答金融消费者咨询，受理、调解金融行业消费者投诉；就消费者对金融业的意见和要求与省消协进行交流和沟通；协助省消协做好其他金融维权工作等。投诉站自设立以来，已成功处理多起金融消费者投诉和省消协转办的投诉。

三是形成法院、消协、金融机构、高校等部门参加的金融消费者保护工作例会制度。陕西省金融消费者保护试点工作开展以来，西安分行组织召开了多次金融消费者保护例会，先后邀请陕西省消费者协会、西安市中级人民法院有关负责人以及高校专家就辖区的金融消费者投诉热点、诉讼热点，与陕西银行业金融机构座谈。各金融机构也在会议中相互交流信息、学***验、吸取教训，取得了很好的效果。

五、开展金融消费者教育，注重从源头上提高消费者自我保护能力

一是确定每年9月为“金融知识普及月”，2011年选择宝鸡、铜川两市先行试点，2012年全省推开。金融消费者教育既是金融消费者保护的重要工作内容，又是金融消费者保护工作的重要基础。经过深入研究，西安分行决定每年9月为辖内“金融知识普及月”，2011年选取宝鸡、铜川两市先行试点，2012年在陕西全省推开。作为一项公益活动，“金融知识普及月”活动以宣传普及广大人民群众从事经济活动和日常生活中所需要的、应必备的金融知识为主要内容，要求各地区创新活动方式、注重活动实效，鼓励金融机构进社区、进农村、进企业、进学校，使金融法规、金融***策、金融知识深入人心，探索金融知识普及的长效机制。

二是要求金融机构在其所有营业网点长期开展金融消费者权益保护宣传，使金融消费者保护宣传活动长期化、持续化、多样化。2011年以来，在督促各金融机构加强日常金融消费者保护宣传工作的基础上，每年结合3·15主题，组织开展金融消费者保护宣传周活动。2012年，结合“消费与安全”的3·15主题，组织陕西省内银行业金融机构及所属各级分支机构开展了“陕西省金融消费与金融安全”宣传周活动。通过宣传周活动，普及金融消费知识，引导社会公众增强金融消费安全意识和自我保护能力，促进辖区和谐金融的建设。

三是推进农村金融教育试点工作。在中国金融教育发展基金会的工作指导下，2009年西安分行选择渭南白水、铜川宜君、榆林绥德三个县开展了农村金融教育试点工作，2010年又扩大到六个县。四年来，试点地区通过健全组织体系，加强志愿者队伍建设，创新农村金融教育培训方式，教育成效逐步显现：农民金融知识水平有了提高，县域金融机构对县域经济的支持力度逐步加大。

六、注重理论研究，为金融消费者保护工作实践提供理论指导

理论研究是实践行动的重要指导。2009年，西安分行启动了金融消费者保护的理论研究和现状调查，2010年完成总行重点研究课题《金融消费者权益保护研究》，从立法、监管、金融机构三个层面提出了加强我国金融消费者保护的若干建议。《金融时报》（理论周刊）刊登了系列研究成果，得到了理论界、监管部门和金融机构的关注与好评。试点工作在全省推开后，西安分行继续注重从跟踪国际前沿、掌握基层实践两个端点开展研究。一方面，翻译和研究国外最新成果，及时掌握金融消费者保护的最新理论成果与***策进展。如世界银行《金融消费者保护的良好经验》、经济发展与合作组织《金融消费者保护高水平原则》、国际金融教育网络《金融教育国家战略的高层次原则》、美联储《金融消费者保护监管手册》、美国《华尔街改革与消费者保护法》、英国《金融监管的新方案：改革蓝皮书》等。另一方面，调研国内金融消费者保护的基层实践，分析各类投诉案例，发现金融业发展中需要关注的问题，为金融消费者保护工作实践提供理论指导和***策支撑。

参考文献

[1]王华庆.完善金融消费权益保护机制[J].中国金融，2012，（22）：10-12。

[2]董裕平，全先银，汤柳，姚云等译.多德--弗兰克华尔街改革与消费者保护法案[M].北京：中国金融出版社，2010。

[3]课题组.美国金融消费者保护的经验教训[J].金融研究，2010，（1）：198-208。

[4]叶芳.从监管角度看美国金融消费者保护制度改革[J].上海金融，2010，（12）：52-57。

[5]中国人民银行西安分行课题组.金融消费者保护：理论研究与实践探索[M].北京：经济科学出版社，2011。

Financial Consumer Protection System Construction：

the Exploration in Shaanxi Province

GUO Xinming

（Xi'an Branch PBC， Xi'an Shaanxi， 710075）

银行消保工作经验总结第7篇

关键词：银行契约 经理人自利 行为

一、引言

所以权与经营权的分离产生了现代公司的委托理论，由于股东不参与企业的经营管理，经理人在日常经营中拥有绝对的话语权，在信息不对称的情况下，经理人会追求私人利益从而使股东与经理人的目标相背离，如享受超额在职消费、高额薪酬。因而如何对经理人进行激励避免其自利行为从而为企业价值最大化而努力则颇为重要。随着最近“格力集团老总周少强高额消费案”、“中石化广东分公司天价购酒案”的见诸报端，如何对经理人的这种自利行为进行监督约束成为社会关注的焦点，也是公司治理研究亟需解决的问题。作为企业融资来源的负债一般都被债权人赋予各种限制性条款，因而债权人被视为外部有效监管力量。西方学者研究发现，债权人在公司治理中能发挥监督治理效应，促使经理人尽职尽责为企业价值最大化努力工作，从而减少股东的监督。但国内学者研究发现，我国负债治理效应比较弱，未能发挥有效的监督作用。导致国内外差异的原因可能与我国特殊的制度背景有关。现阶段，我国经济正处于新型加转轨时期，金融市场尚不完善，企业普遍面临融资约束，导致优序融资理论在我国并不适用，企业普遍偏好股权融资，债务融资比重偏小，因而负债的治理效应相对较弱。我国在负债来源中银行借款占据主导地位，银行借款一般都会面临贷前调查、贷后约束，使企业负债面临更强的约束，现有研究并未区分银行借款与其他负债的差别，因而结论有待商榷。同时我国特殊的制度背景也未考虑其中，在我国国有产权占据主导地位，银行也大都有***府控股，在国有同源背景下，银行债权人的治理效应是否有差别呢？ 基于此，本文从债权人监督的视角，来实证检验银行债权能否发挥应有的治理效应从而约束经理人的自利行为，并从债务期限结构理论出发，研究不同期限结构的债务在治理效应中的区别，同时也结合我国特殊的制度背景，区分不同产权进行分析对比，以期丰富债务契约相关研究文献，为我国公司治理研究提供经验证据。

二、文献回顾

（一）债权人的治理效应 作为利益相关者的外部监督力量――债权人参与公司治理能够能够发挥监管效应（Fama，1985）和自由现金流效应（Jensen，1986），从而缓解债权人与股东、股东与经理人之间的问题（Hart，1995）。负债参与公司治理的机制主要表现在：促使经理人勤勉尽责、努力工作作出恰当的行为决策；公司控制权及其收益的合理分配；信号传递功能，向外界传递良好的治理信号，提升企业整体形象。然而与国外债权人的治理效应研究相反，在国内负债的治理效应却存在两种结论：治理效应不显著（于东智，2003；张兆国等，2008）和治理效应为负（田利辉，2005；肖作平和陈德胜，2006；廖义刚等，2009；），这可能与我国的债务约束机制不完善（龙建辉等，2012）、特殊的制度背景（陈骏和徐玉德，2012；孙铮等，2005）和预算软约束有关（谢德仁和陈运森，2009），因而导致中国特色的负债治理效应。从债务期限结构来看，由于长短期负债的风险不同，从而对企业的约束也有所差异。一般来说，短期负债风险小，限制条款也比较少，成本也相对比较低（肖作平，2009）；而长期负债一般期限比较长，风险相对较大，为了保证债权人自身利益，债权人会设置诸多限制性条款，如设置抵押、质押条款，限制高管离职、发放高薪等。相比短期负债，长期负债有更强的约束功能，如提升企业价值（田美玉，2009）、遏制企业过度投资（马如飞和王艳，2012；李四海和罗月乔，2012；程浩，2013）、限制高管薪酬（陈骏和徐玉德，2012）。

（二）经理人自利行为 经理人主要通过自定货币性薪酬和享受超额在职消费来获取私人收益，基于本文研究的目的，主要围绕在职消费展开论述。有关在职消费存在两种观点：观和效率观。观认为在职消费是经理人在工作中利用手中的职权所能享受的福利待遇，但作为私人收益的在职消费为企业所带来的效益远小于其所花费的成本（Hart，2001），表现为问题。Yermack（2005）的研究也支持观，其证实市场会对经理人使用手中的特权享受专机等待遇做出强烈的负面反应。效率观认为给予经理人诸如专机等待遇可以节约时间提升经理人的效率，同时也能彰显经理人的地位，从而降低交易成本。Rajan and Wulf（2004）的研究支持了效率观。观和效率观产生差别的原因牵涉到在职消费的水平问题，而在职消费水平受企业内外部治理机制的约束，当内部治理机制不完善时，经理人就会通过在职消费来获取私人收益，从而损害股东利益。结合我国特殊的制度背景，陈冬华等（2005）从薪酬管制的视角研究发现在职消费成为国有企业薪酬管制下的次优选择，经理人的这种自利行为损害了企业价值。由于我国国有企业所有权缺位，在监督机制尚未完善的情况下很容易导致经理人的自利行为（罗宏和黄红华，2008），同时经理人也会利用手中的权力来攫取更多的超额薪酬（权小峰等，2010）和在职消费（杨蓉，2011）。目前国内有关经理人自利的文献大都从公司内部治理的角度出发，较少涉及外部治理，尤其对银行这类特殊的债权人监督较少涉及，而且现有结论与西方经典的债务契约理论相悖。因而本文选取银行债权人这一外部监管视角，结合我国特殊的制度背景来研究作为外部治理的银行债权人能否发挥应有的监管作用，从而约束经理人的自利行为。

三、研究设计

（一）研究假设 现代公司委托理论伴随着所有权与经营权的分离而产生，由于股东不参与企业的经营管理很难对经理人的行为进行监督，在信息不对称性的情况下，导致经理人存在逆向选择和道德风险，从而拥有绝对的话语权，内部人控制人现象比较严重，基于自身利益经理人会追逐私人利益，尤其在薪酬管制的背景下，经理人追求货币收益受到一定的管制，经理人会倾向于选择在职消费来攫取私人受益。如何缓解股东与经理人之间的问题，从而避免经理人的自利行为，是现代公司治理研究亟需解决的难题。Jensen and Meckling （1976）研究发现企业中普遍存在着委托问题：股东与经理层之间的权益以及股东与债权人之间的负债。针对股东与经理人之间的委托问题，公司可以通过设计最优薪酬契约来缓解股东与经理人的冲突。在薪酬契约的激励下，经理人为追求高薪酬高福利的私利行为会进行并购、过度投资等损害债权利益的现象，从而使股东与债权人之间的利益冲突加剧、成本增加。一方面，由于债权人只能获得固定利息，无法分享承担高风险带来的额外补偿，理性的债权人就会在债务契约决策时，设置各种限制性条款，从而避免经理人的这种私利行为。银行债权作为主要债权人，对企业具有一些独特的监督机制，银行可采用拥有股权的贷款人、贷款合约、大贷款人的监督、关系贷款、银行间的信息共享等机制发挥独特的监督作用。另一方面，在债务融资约束下因偿债付息压力企业面临自由现金流短缺，这在一定程度上能够约束经理人的行为，若企业不到期偿还债务则面临或被收购等风险，同时经理人也面临被解聘等风险，此时将导致经理人丧失一切福利，同时这种风险对经理人职业生涯产生致命影响。基于自身声誉的保护，经理人会在私人收益与面临的风险之间进行权衡，因而银行债务契约能产生治理效应，约束经理人的自利行为。基于此，提出假设1：

假设1：银行契约在一定程度上能够发挥监管作用，约束经理人的自利行为

银行债权的监督效率不仅与银行贷款的总体规模有关，而且受到银行贷款结构的直接影响。从银行借款期限结构来看，短期银行借款风险小，限制条款也比较少，成本也相对比较低，而长期银行借款一般期限比较长，风险相对较大，为了保证银行自身利益，银行债权人会设置诸如限制高级管理人员的薪水和奖金等特殊性条款，若违反这些条款银行债权人有权收回贷款，而短期贷款的提供者一般不会直接对企业的经营活动进行监控，这可能也是我国企业主要以短期银行借款为主的原因。国外相关研究也发现，长期债务对管理层未来融资能力有一定的限制作用。基于此，提出假设2：

假设2：相对于短期银行借款，长期银行借款契约更能发挥监管作用，约束经理人的自利行为

由于我国特殊的产权制度背景，国有成分比重较大、行***干预相对较多。相关研究也发现国有控股与非国有控股企业所面临的融资环境及融资约束有很大差别，相对非国有控股企业，国有控股企业能够获得更多更长期限的银行借款。而且我国银行大都由***府控制，在国有企业与银行同源的背景下，银行贷款更倾向于向国有企业倾斜，在出现偿债危机或破产时，***府出于父爱的关心会优先对企业进行扶持救助，帮助国有企业偿还债务。由于银行与国有企业“***治关系”的存在，从而削弱银行债权人的治理效应，扭曲对债务人的监督和约束机制。相对于国有控股企业，由于产权差异的存在，在法律保护体系尚不健全的环境下，非国有控股企业在债务融资方面面临较高的约束和门槛，债务契约治理效应发挥的前提存在，债务对其投资行为（过度投资）能产生更大的影响。基于此，提出假设3：

假设3：相对于民营企业，国有企业银行契约的监管作用相对较弱

（二）样本选择与数据来源 考虑到新企业会计准则对企业财务编报的影响，本文以2007年为研究基准点，选取2007-2011年为研究样本。遵循一般研究规则：由于金融行业财务报表编制存在特殊性，故剔除金融行业样本；由于ST、PT类上市公司业绩比较异常，为保证研究结论的准确性将其剔除；剔除资不抵债以及管理费用率大于1或者小于0的样本；剔除其他财务数据缺失的样本；最终得到7124有效样本。本文所有数据均来自C***AR数据库，为减少极端值产生的误差，对主要变量在1%进行Winsorize缩尾处理，回归采用STATA11.0。

（三）变量定义 （1）被解释变量：经理人自利―在职消费。在外部监管软约束下，经理人为了自身利益会通过手中的权力追求诸如在职消费等私人收益，本文以经理人私人收益来衡量其自利行为。参考已有文献，选取相对指标管理费用率（管理费用/主营业务收入）衡量，稳健性检验中采用直接指标管理费用的对数衡量。（2）解释变量：银行债务指标。企业与银行签订的债务契约一般由长期贷款和短期贷款构成，由于不同期限的债务契约面临的风险不同，银行债权人对不同期限的债务契约会设置不同的限制，例如针对长期借款银行会要求企业签订诸如“限制企业高级职员的薪金和奖金总额”等特殊性保护条款，因此应分别研究各种银行契约的治理效应。本文选取银行债务总额（银行贷款/总资产）、短期银行贷款（（短期借款+一年之内到期的长期借款）/总资产）和长期银行贷款（长期借款/总资产）作为银行债务指标。（3）控制变量。参考相关文献，选取董事会特征：董事会规模、***董事比例、董事长与总经理是否两职合一；股权特征：股权集中度、股权制衡度；公司财务特征：资产规模、企业成长性；同时在模型中控制行业和年度变量。

（四）模型建立 为检验本文假设，建立如下模型：

ManagementFee=α+β1Banki，t+β2Boardi，t+β3Inddi，t+β4Duali，t+β5Growthii，t+β6Firstholdi，t+β7Cbalancei，t+β8Lnasseti，t +β9ΣIndustryi，t+β10ΣYeari，t+εi，t

若Bank系数β1

四、实证检验分析

（一）描述性统计 变量描述性统计见表（1）。由表（1）可知，样本管理费用率为0.0828，约占主营业务收入的8%，样本企业总负债率为47.15%，约为总资产的一半，银行借款约占企业总资产的20%，说明企业负债中以银行借款为主，而银行借款又以短期借款为主（约占银行借款总额的2/3）。从控制变量来看，我国上市公司董事会人数约为9人，***董事比率为36.44%，达到了监管部门的要求，样本中约有17.55%的公司董事长兼任总经理，这说明仍有部分上市公司权力过于集中，不利于公司治理；样本公司普遍具有良好的增长潜力；大股东平均持股约为40%，我国上市公司普遍存在一股独大，中小股东很难对大股东形成制衡；约有63%的公司最终控制人为国有行***部门、企事业单位，说明我国上市公司以国有企业为主，国有股权比重较大。由表（2）可知，国有控股企业管理费用率低于非国有控股企业，但无论是银行借款总额还是长、短期银行借款，国有控股企业均高于非国有控股企业，说明相对于非国有控股企业，国有控股企业更容易获得银行贷款，这与我国特殊的制度背景有关，无论是商业银行还是股份制银行大都属于国有控股，银行会优先向国有企业贷款，从而获得更多、更长期限的贷款。这也侧面反映了民营企业普遍存在融资约束。

（二）回归分析 （1）全样本回归分析。由表（3）回归分析结果可知，银行借款额与经理人成本在1%水平上显著负相关，说明银行债权人在一定程度上能够发挥治理效应，约束经理人的自利行为。区分长短银行期借款后发现，长期银行借款的治理效应显著提高，而短期银行借款的治理效应则不明显，这与企业的期限结构理论有关，一般短期银行借款风险小，限制条款也比较少，成本也相对比较低，企业会优先选择其作为融资来源，而长期银行借款一般期限比较长，风险相对较大，为了保证银行自身利益，银行债权人会设置诸如限制高级管理人员的薪水和奖金等特殊性条款，若违反这些条款银行债权人有权收回贷款，为了企业的发展，经理人会为追求企业价值最大化而努力，因而长期借款能够发挥监督治理效应，遏制企业经理人的自利行为。假设1、假设2成立。比较有趣的是，董事长与总经理两职合一与管理费用率正相关，说明在董事长权力集中一身时，会攫取更多的私人利益。后文将进一步区分高管权力大小进行分组检验银行借款对经理人自利的治理效应。（2）区分产权性质回归分析。由表（4）可知，在国有控股企业样本中，银行借款总额的治理效应并不明显，在短期借款中也同样存在，只有长期银行借款在10%水平上与成本负相关；在非国有控股企业中，银行借款总额在5%水平上与成本负相关，而且长期借款也能发挥显著的治理效应，实证结果表明，银行借款的治理效应在国有控股与非国有控股企业之间存在着区别，在国有产权同源的背景下，银行债权人很难对经理人的行为进行监督，即使出现业绩下滑、亏损现象，经理人也会为自己寻找借口开脱，因而无法约束经理人的自利行为，发挥应有的治理效应。由于民营企业经营风险大，银行债权人会设置许多限制性条款，从而能够约束经理人的自利行为。（3）进一步分析：高管权力的影响。由上文分析可知，董事长与总经理两职合一与经理人成本正相关，那么高管权力是否能够影响银行债权人发挥治理效应呢？理论上，高管权力越大，越能够避开股东与外部的监管，从而导致银行债权人难以约束经理人的自利行为。我们采用董事长与总经理两职合一来衡量高管权力大小，来分组检验银行债权人对经理人行为的影响。由表（5）可知，在高管权力小的组别，银行债权人能够显著约束经理人的自利行为；在高管权力大的组别，银行债权人的治理效应相对较弱，这也说明高管权力在一定程度上也能影响债权人的监督效用，当高管权力大时往往内部缺少监督机制，经理人更有动机为追求私人利益而损坏股东与债权人的利益，使外部监督难以发挥作用。

（三）稳健性检验 本文进行了稳健性检验，选取管理费用对数作为经理人自利变量，假设1、2、3成立。

五、结论与建议

本文研究发现，银行借款总额在一定程度上能够发挥治理效应，遏制经理人的自利行为。区分长短期借款发现，短期银行借款很难发挥监督作用，而长期借款则能显著发挥效应，避免其自利行为，这与我国现实背景相吻合，相对于短期借款，长期借款期限长，风险大，银行债权人会设置诸多限制性条款来约束经理人的行为。区分产权性质后发现，银行债权人的治理效应在国有控股企业中相对较弱，而非国有控股企业则比较显著，这与我国特殊的制度背景有关，我国银行大都属于国有控股，在国有同源的背景下，债权人会放松对国有企业的监管，使其难以发挥治理效应。进一步考虑高管控制权发现，在高管权力比较大的企业，经理人权力集于一身导致缺少内部监管机制，银行债权同样难以发挥治理效应。本文建议，应进一步深化国有产权改革，减少行***干预，使企业置身于市场化的环境中，从而发挥银行债权人的监管作用；应完善内部治理机制，弱化高管权力，形成相互约束机制，同时对经理人实施股权激励，让经理人享受企业的经营成果，从而避免其短期行为，只有这样才能约束经理人的自利行为。

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