学文网助学贷款还款篇1
按照生源地助学贷款***策规定，贷款的结息日为每年的12月20日。
借款学生毕业后两年内，应在每年的12月15日前将应偿还的贷款利息存进申请贷款时注册的支付宝账户中。自借款学生毕业后的第三年起，就要开始按照等额本金还款方式偿还本金及贷款利息，最后一次偿还本金时须利随本清。
借款学生若想进行提前还款，可以在每月1日-10日（11月除外）进行申请，还款日为当月20日，无需国家开发银行审批。
（来源：文章屋网 ）
助学贷款还款篇2
住所：______________________ 邮***编码：____________ 住所电话：___________________
首次就业单位：______________ 邮***编码：____________ 联系电话：___________________
***码：__________________ 常用邮箱：___________________________________________
原籍地址：__________________ 原籍邮编：____________ 原籍电话：___________________
联系人：____________________ 有效证件名称：________ 号码：_______________________
住所：______________________ 固定电话：____________ 与借款人关系：_______________
工作单位：__________________ 单位邮编：____________ ***码：___________________
单位地址：__________________________________________ 单位电话：___________________
（以上学生本人必填）
学院研究生或本科生就业负责人确认（签名、学院公章）
__________________________________________________
贷款人（乙方）：____________ 联系电话：__________
地址：______________________ 邮***编码：__________
本协议为甲方和乙方签订的《借款合同》（合同编号：_______年_______字第_______号）约定的从属协议，用以明确甲方向乙方归还国家助学贷款计划。经甲、乙两方协商同意后，订立如下还款协议：
一、截止_______年_______月_______日，甲方从乙方获得国家助学贷款共计人民币______________元（大写）。
二、甲方于_______年_______月_______日因_______原因，正式离开______________（所在学校）。甲方承诺于_______年_______月_______日开始归还贷款本金。
三、甲方采用以下第_______方式按月季分_______期归还贷款本息，还款期限共_______月，从_______年_______月_______日至_______年_______月_______日止：
（一）等额本息还款法
（二）等额本金还款法
四、经双方确认的借款，在本还款协议履行期间，按贷款期限执行中国人民银行同档次法定利率。如遇法定利率调整，乙方将执行调整后的利率，无须另行通知甲方；
五、甲方授权乙方直接从甲方在乙方开立的账户中扣款，用于归还借款本息，账户户名为：______________，账户号为：_____________________；
六、甲方承诺在离校手续办妥后一个月内将《中国银行国家助学贷款联系方式确认函》寄送回乙方；
七、本协议所有条款甲方已经与乙方进行了充分的协商；
八、本协议作为《国家助学贷款借款合同》的组成部分，与《国家助学贷款借款合同》具有同等法律效力。
甲方：______________（签字或盖章）
乙方：____________________（公章）
助学贷款还款篇3
[关键词]高校助学贷款；违约原因；应对策略
[DOI]10.13939/ki.zgsc.2015.25.135
伴随着高等教育体制的深化改革和高校收费制度的实行，为了更好地解决机会公平问题，作为“科教兴国”战略的重要举措之一，高校助学贷款应运而生。高校助学贷款***策从1999年部分城市试点到2000年全面推行，截至目前已接近有17个年头，高校助学贷款一方面帮助数万贫困学子圆了大学梦，顺利完成学业，另一方面随着还本付息的到来，违约问题日益凸显，助学贷款工作的持续性开展受到严重制约。因此，深入分析违约原因，以期找到行之有效的应对策略迫在眉睫，对健康有序地推进助学贷款工作，帮助更多有需要帮助的人具有重要意义。
1 高校助学贷款现状
为了兑现“不让一个学生因家庭贫困而失学”的诺言，国家在高等教育阶段已建立起多种形式并存的家庭经济困难学生资助体系，如国家奖学金、国家励志奖学金、助困奖学金、勤工助学金、国家助学贷款以及特殊困难补助等，形成了“奖、助、贷、勤、补”5大贫困大学生帮扶体系。然而，在实际中奖助学金指标有限，勤工助学占用时间长且收入较低，难以满足贫苦学生学习生活所需。与之相比，助学贷款成了覆盖面最广、资助力度最大、最有利于帮助贫困学生解决经济困难的一项重要举措。
高校助学贷款是由***府主导、财***贴息，意在帮助贫困学子支付完成学业所需费用的信用助学贷款，是一种纯粹的信用助学贷款，其本身无担保、无抵押和质押，同时也是贫困学子资助体系的重要组成部分。
国家助学贷款惠及数万贫困家庭，帮助数万贫困学子圆了大学梦，作为贷款受益者的大学生，理应怀揣一颗感恩的心，按时还贷，回馈社会，然而，相较于银行一般个人贷款，高校助学贷款的“违约率”却一直居高不下，严重制约了助学贷款工作的健康有序发展，因此，深入挖掘问题根源、分析违约原因以及提出应对策略，显得尤为重要。
2 高校助学贷款还款违约原因分析
2.1 贷款学生诚信缺失，诚信意识薄弱
国家助学贷款属于纯粹的信用贷款，其本身无担保、无抵押和质押，导致其缺乏有效的监督机制。作为高素质群体之一的大学生，理应具备较高的道德水准和信用观念，然而，当今多数大学生往往缺乏诚信意识，未意识到诚信观念已然成为个人不可或缺的财富。诚信作为人类文明赖以生存的基石，是现代文明的基础，是现代无论经济生活还是社会生活都应该遵循的准则。当前由于尚未健全助学贷款偿还制度，少数贷款学生自贷款之初就抱有侥幸心理，钻***策的空子，蓄意拖欠贷款，导致了严重的违约现象。
2.2 就业难，收入水平低，还贷经济能力有限
当今社会，随着经济的迅猛发展，剩余劳动力越来越多，不景气的就业形势造成了许多大学生毕业即意味着失业，对于刚迈入职场的大学毕业生来说，经验欠缺的求职压力使得他们很难找到理想的工作甚至找不到工作，导致贷款学生没有稳定的收入，即使找到工作，收入也比较低，而助学贷款原则上要求学生毕业后几年内还清，压力较大。贷款学生大多来自家庭经济困难的农村或者偏远地区，毕业后还面临着分担家庭经济负担等一系列问题，面对还款、就业难、工资水平不高等现实，心有余而力不足，也是造成还款违约的原因之一。
2.3 贷后管理不力，追缴难度大
从申请到还款，助学贷款涉及时间跨度相对较长，即学生在校期间和就业两个时期。学生贷款后将来是否违约，除在校期间辅以诚信、感恩教育外，更多的是贷后跟踪管理。目前，助学贷款相关工作由高校和省助学工作管理中心负责，但实际贷后的跟踪和教育工作只有高校在做，由于高校生源的复杂性，学生毕业后进入社会，工作地和居住地相当分散，不定期更换联络方式，这种情况下高校也没有足够能力对贷后还款行为进行跟踪、教育和监督。缺乏相应监管机制，难免不少贷款学生忘了自己的还贷责任，造成还款违约。
2.4 征信、法律制度不健全，缺乏有效的奖惩机制
助学贷款是一种纯粹的信用贷款，从理论上来讲，个人信用体系的建立和完善是信用贷款实施的前提。在信用社会里，对个人信用有不良记录者的事后惩罚有较大的约束力。然而，我国的征信制度还处于起步阶段，与发达国家相比，个人信用体系还不健全。助学贷款管理办法只是要求学生按要求填写助学贷款合同，承诺毕业离校后向贷款人提供工作单位和通信方式，并没有明确规定银行贷款如何收回。这些权宜之策的措施，单纯把贷款人的道德准则作为还款的保证，并无机制上的约束力，一旦借款学生不重视信用必然会造成违约。此外，国家没有制定专门的法律约束借贷双方的权利义务，只是依靠合同，威慑力不大，当违约者的违约失信行为得不到惩治时，必然出现违约率升高的恶性循环。
3 高校助学贷款违约应对策路
3.1 提高学生信用意识，大力开展诚信、感恩教育
强化大学生的诚信意识，加强诚信观念是国家助学贷款风险控制的根本。高校应积极开展各类教育活动，多渠道宣传助学贷款知识，作为贷款受益者的大学生，面对社会的关心和帮助，怀揣感恩之心，按时还贷，回馈社会，从入学之初心理上就认同毕业后必须按时还贷的思想。助学贷款作为人生的第一笔贷款有必要使其明白诚信还贷的必要性以及违约对本人今后生活的影响，大多数毕业生是不愿意留“诚信污点”的，帮助借贷学生培养现代信用观念，增强诚信感恩意识，有助于提高还贷率。
3.2 提高借贷学生就业质量，增强其还贷能力
助学贷款帮助贫困学子圆了大学梦，毕业后的就业质量直接决定了其是否能按时还贷，为此，做好毕业生就业指导，提供多方位就业渠道，提高就业质量是对借贷学生按时还贷最直接的支持和帮助。高校可在学生毕业前根据市场需求对贷款毕业生进行岗前培训，加强其专业技能和就业技巧，帮助其树立正确的就业观，鼓励学生灵活就业、自主创业，提高就业竞争力，使其早日具备还款能力。
3.3 强化贷后管理，加大追贷力度
助学贷款其点多面广的特殊性，对贷后管理提出了挑战。一方面在校期间除加强学生还贷教育工作，还可帮其制订还款计划，以便毕业后按时还款，另一方面学生毕业后加强信息沟通，利用助学贷款管理系统采集借款学生最新的联系方式以及就业去向等基本信息，还可建立校友信息库，使其成为贷后管理的重要联系资源。
3.4 建立健全大学生“诚信档案”，建立有效地奖惩机制
助学贷款还款篇4
【关键词】助学贷款 风险 对策
国家助学贷款是***中央、***在社会主义市场经济条件下，运用金融手段完善我国普通高校资助***策体系，加大对普通高校经济困难学生资助力度，解决贫困家庭大学生学习、生活经济困难问题所采取的一项重大措施。国家助学贷款是为解决高校经济困难学生无力支付学费、生活费而发放的财***贴息贷款，是一种运用经济手段资助高校经济困难学生顺利完成学业的重要形式。这项资助***策，深受高校、大学生和社会欢迎。从1999年至今，国家助学贷款已经逐渐成为国有公办高校解决学生求学经济困难的主要途径，保证了一大批贫困家庭学生顺利完成学业。然而，国家助学贷款办法、制度和运行机制尚在逐步探索完善过程之中，实践中凸显的问题，有待于进一步思考和研究解决，以确保国家助学贷款运行可持续发展。
一、国家助学贷款现状
国家助学贷款从1999年在北京、上海等8个城市进行试点，于2000年9月在全国范围内推行。到2003年除一些名校少数学生象征性地获得了银行提供的助学贷款外，各承办国家助学贷款业务的银行大面积暂停了助学贷款发放。国家助学贷款工作遇到的困难引起了***有关方面的高度重视。***、***、人民银行、银监会四部门于2004年6月联合出台了《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》（以下简称《意见》）。并已于2004年秋季开学后在全国普通高校全面实施。
国家助学贷款新机制弥补了旧机制的不足，在一定程度上有助于解决当前国家助学贷款推行过程中的问题。截至2005年12月，全国累计已审核国家助学贷款申请206.8万人，累计审核金额172.7亿元，有效地解决了高校相当一部分经济困难学生的学习和生活困难，为其顺利完成学业发挥了积极作用，促进了教育的发展，维护了社会的稳定。但在新机制运行过程中仍有不少困难。
新出台《意见》改革了国家助学贷款实施机制，特别是建立和完善了贷款偿还的风险防范和补偿机制，进而起到方便贷款、防范风险的作用，但还不能根本解决违约贷款比例较高的难题。从到期的助学贷款还款情况来看，不少高校毕业生的违约贷款比例超过20%。国家助学贷款偿还的风险高于其他商业贷款，导致银行在办理国家助学贷款一事上缺乏热情，使国家助学贷款***策的落实和实施出现了困难。因此，研究国家助学贷款偿还风险，寻找行之有效的防范措施具有重要现实意义。
二、国家助学贷款偿还风险原因分析
1.银行办理的国家助学贷款业务风险高于商业性贷款业务。虽然《意见》设立风险补偿专项资金给予银行适当补偿，但对商业银行而言国家助学贷款仍属高风险高成本的消费性贷款。国家规定，商业银行的贷款风险最高限度不能超过3%，实际操作中银行一般会将贷款风险控制在1%左右。在没有抵押与担保的情况下，风险补偿金（目前比例一般为10%—15%）是无法弥补20%以上的违约贷款的。另外，对银行而言，国家助学贷款的管理成本与贷款追讨成本过高，因为助学贷款单笔额度小，笔数多，催讨困难，据调查目前商业银行发放每百元的国家助学贷款的成本为15元，与其他贷款收益相比，如此高的成本让银行望而却步。
2.银行对放贷对象——学生承担很大信用风险。国家助学贷款不需要贷款人提供任何形式的担保，而放贷对象——学生又从没办理过借贷业务，几乎没有信用纪录可供查询，银行无法考证学生的信用程度。
3.贷款风险暴露时间延长。按照新的助学贷款***策，高校学生可选择在毕业后1到2年开始偿还本金及利息，整个贷款年限长达10年，贷款风险暴露时间延长。
4.大学生就业难导致还贷情况不佳，是国家助学贷款风险的重要原因之一。当前，大学生就业难引发了一系列“后遗症”，其中较为突出的就是还贷难。不少贫困大学生因毕业后就业困难或就业处境不佳，就业后工作处于起步阶段，多数毕业生收入不高且不稳定，同时还要面对较大经济压力，诸如结婚、购房等多项大笔经济开支，客观上存在着还贷的实际困难，致使无力偿还其在校期间好不容易争取到的国家助学贷款。
5.设立的风险补偿专项资金加重了学校的负担。新***策为鼓励银行设立了风险补偿专项资金，这虽然帮助银行降低了贷款风险，但却加重了学校的财务负担，加大了学校的风险和责任，影响了部分高校的积极性。这是因为经济发达地区地方财***实力雄厚，所属高校经费充足，几百万风险补偿金对这些地区及其所属高校不造成明显的财务困难，国家助学贷款在这些地区推行相对较为容易。而那些经济欠发达地区，当地财***困难，对高校的资金支持相对较弱，提取风险补偿专项资金，无疑使那些教学科研经费本来就不足的高校更感雪上加霜。
三、国家助学贷款偿还风险防范对策
实际上，造成助学贷款难办的原因是市场促成的。高校、银行作为市场经济中的***主体，获得最大利益、规避市场风险，是正常的反应。但国家助学贷款毕竟是作为中国教育领域内扶贫济困的***策性措施，本身就是为了广大贫困学生的福利，是不可能让学生来承担风险的。一方面是助学贷款的风险太大，另一方面是贫困生必须得到救助，矛盾的焦点就集中在助学贷款的风险由谁来承担这个问题上。因此，要保证助学贷款真正成为救助贫困生的主渠道，就必须合理化解助学贷款的风险。必须要在***策和市场间找到一个恰当的切入点，才能从根本上解决贫困学生供学资金链问题。自然，寻求国家助学贷款偿还的风险防范措施，建立和完善国家助学贷款偿还的补偿机制，促进银行办理国家助学贷款的积极性，切实帮助贫困学生顺利完成学业，在实践中显得尤为重要，笔者认为可以从以下几个方面来建立和完善国家助学贷款偿还风险防范：
1.各级***府应主动承担助学贷款的主要风险
银行发放的是国家助学贷款，这种贷款的主体是国家与贫困生，银行只是代为操作，起媒介作用。学校是一个公益性的教育培训机构，应该把精力更多地投入到培养人才上。帮助贫困生上大学，顺利完成学业，是各级***府义不容辞的责任，***府理应在救助贫困生方面肩负起更多的责任，承担更多的贷款拖欠风险。在美国，商业银行发放的助学贷款由州***府负责担保且由联邦***府“再担保”，如果学生由于某种特殊原因确实无法偿还贷款，州***府和联邦***府将向银行赔付贷款的95%。美国的做法值得效仿，我国各级***府也应该为助学贷款提供担保，一旦出现大学生失信欠贷行为，损失主要由***府来承担，同时，追讨欠贷的工作也要由***府来做。如此一来，商业银行发放助学贷款的后顾之忧就得以解除，自然就不会“嫌贫爱富”，这将更有利于国家助学贷款健康、可持续发展。
2.进一步推进生源地助学贷款
生源地助学贷款属于一般商业性贷款，它是指由大学生家庭所在地的金融机构对家庭经济困难的大学生或学生父母、或愿意担保的其他相关人发放的地方财***贴息贷款。生源地助学贷款有诸多优点：一是贫困生户口所在地***府及银行便于了解学生家庭的实际情况，与学校相比更能直接把好初审关，保证真正需要帮助的学生得到贷款。同时，大学生毕业后无论走到哪里，都会与家庭保持联系，父母如无力偿还会催促子女还贷，子女也不会恶意拖欠而连累父母。因而，生源地助学贷款同样有效地解决了合约签订后道德风险的发生。二是有利于降低交易成本。从贷款时间和金额上看，生源地助学贷款方便、灵活、快捷，相对于高校助学贷款的定时、定量的极为繁琐的发放形式显然提高了效率，降低了成本。
生源地助学贷款可以根据高校收费和家庭经济情况随时发放，贷款金额根据家庭实际情况可大可小。同时，由于金融机构很容易掌握学生家庭的经济收入、信用状况、学生毕业后的动向，而且学生家长住所固定，迁移概率较低，所以有效地降低了金融机构的信息搜索成本。再者，生源地助学贷款取消了高校这一环节，从而使高校将精力集中于培养学生和科研等主要任务上来，降低了不必要的成本负担。目前，生源地助学贷款方式已在浙江、辽宁、山东、贵州等省开展，实践证明它是一个简单易行，直接有效的好办法。
3.建立健全个人信用体系和失信违约惩罚机制
早期的贷款学生已完成学业，开始进入还款期。当前，由于部分学生毕业后就业困难、流动性大，少数学生信用意识较差，已经出现有的学生拖欠还款的现象。据有关方面调查，有近20%以上的贷款毕业生不同程度地存在还款违约情况。鉴于此，确立学生的信用，建立健全学生个人信用体系和失信违约惩罚机制是迫在眉睫的。一是学校应加强对学生的诚信教育，建立起相应的学生信用档案，为商业化的社会征信机构开展企业和个人信用信息的搜索、保存服务等业务提供基本的法律依据。二是建立健全个人信用系统。一方面应尽快建立全国个人资信征询系统、还贷监测系统、学生个人信息查询系统、学生诚信系统。另一方面应加强区域性个人信息网络资源建设，并充分利用这些区域性信息资源，实现财***、高校、银行、教育、公安等部门的联网，进而实现全国个人信息网络资源共享，以便银行及时进行贷款的跟踪管理，有效地杜绝与遏制违约风险。三是完善法制建设，增大失信成本，加大惩罚力度。建立健全相应的法律法规，对于失信，甚至是欺诈行为者，应给予相应的惩罚或法律制裁，使其为此应付出沉重的代价。
4.不断开拓就业渠道，改变大学生就业难的状况
大学生就业难造成了大学生对银行违约，毕业后找不到工作，想还钱也无能为力，大部分的学生不是不想还钱，而是确实没办法还钱，这是国家助学贷款风险的深层次原因之一。要让大学生有钱还，还必须给他们提供更多的就业机会和就业岗位，这就要求***府、教育管理部门、学校、社会各界都来关注贫困学生，帮助大学生拓宽就业渠道，改变目前大学生就业难的状况，让大学生毕业后都能找到工作，都有能力来还钱。
我们只有在国家助学贷款的实施过程中，不断分析和总结存在的问题，才能防患于未染，才能保证国家助学贷款的***策顺利实施，才能使高等学校国家助学贷款之路越走越宽广。
参考文献
[1]***.关于进一步完善国家助学贷款工作若干意见的通知[Z].2004.
助学贷款还款篇5
经调查,我们认为吉县助学贷款业务还存在以下几个问题。
放贷主体较少,业务发展缓慢。吉县助学贷款主要由农业银行发放,其他金融机构均没有开办此项业务;业务发展现状不甚理想,进展比较缓慢,贷款余额与同期全县信贷规模及消费信贷发展不相适应,2006年6月末助学贷款余额占全县消费信贷的0.1%,占全县信贷总量的比例仅为0.004%。助学贷款存在着推而不动,与经济困难学生需求相去甚远的问题。据调查,6年来,吉县提出贷款申请的学生约300人,申请贷款金额约150万元,而实际签订贷款合同50份,累计贷款金额25万元,约占申请金额的16.7%,这意味着大部分困难学生未能获得助学贷款。
助学贷款以商业性助学贷款为主,并呈逐年递减趋势。从贷款种类来看,农业银行发放的助学贷款均为一般商业性助学贷款,没有国家及地方财***贴息,且呈逐年递减趋势。2000年至2002年发放助学贷款13万元,2003年至2004年发放助学贷款12万元,2005年至今尚未发放助学贷款。
银行与学校的利益不一致,导致校方支持助学贷款积极性高,而银行开办助学贷款的积极性不高。从校方来看,近年来,学生拖欠学费问题一直比较突出,通过助学贷款一方面能够解决拖欠学费问题,将学生与学校的债务关系转嫁给银行;另一方面保证了学校收费制度改革的顺利进行,填充了学校教学的必要经费,加快了学校教育的发展。但从银行方面来看,开办商业性助学贷款,最终目的在于吸收学校的存款或向学校营销贷款。银校之间虽经多次磋商,但由于利益不同,未能取得实质性进展,致使助学贷款出现了“两头热、中间凉”的局面。
助学贷款发展缓慢的原因
助学贷款发放模式及还款人收入的不确定性是影响业务开展的根本性因素。吉县国家助学贷款均采用个人信用放款形式,助学贷款期限一般为3～4年,还款方式多为利随本清。由于该种贷款为信用贷款,贷款周期长且执行基准利率不上浮,因此,一旦贷款人失去信用,还款便无法保证。从客观上讲,许多大学生毕业后不能很快找到理想的工作,即便就业了,有的工薪也只能维持生活必需,无剩余资金偿还银行贷款,拉高了金融机构的贷款逾期率,给银行贷款造成风险。从主观上讲,一些大学生没有树立诚信观念和意识,个别的还存在攀比心理,认为无能力偿还者到期不偿还,那我为什么就要按期偿还呢?另外,商业银行对助学贷款的管理和考核视同其他贷款,一旦贷款到期不能及时还本付息,将影响商业银行的多项考核指标,致使金融机构开办助学贷款业务的动力不足,发放贷款慎之又慎。
贷款金额小、成本高、贷后管理难度大,影响了银行放贷的积极性。一是由于国家助学贷款利率低,收益差,贷款手续复杂,业务办理集中,投入人员多,导致每笔贷款的成本过高。二是与其他业务相比,助学贷款具有金额小、笔数多、客户分散、投放时间集中等特点,要求银行在学校开学时必须集中人力在较短时间内突击完成大量的贷前初审、表格填制、困难学生资格复审等具体工作,而目前各商业银行办理助学贷款业务的零售业务部门人员少,自身业务也很繁重,办理助学贷款既增加了业务量,也使信贷人员不足的矛盾更为突出。如吉县农业银行信贷部门仅有3人,承办包括各种贷款在内的所有信贷业务,再加上借款学生毕业后走向全国各地,就业渠道非常广泛,又给到期贷款催收和贷后管理带来巨大困难,无形中加大了贷款成本,严重挫伤了银行放贷的积极性。
缺乏贷款利息财***补贴机制和助学贷款损失补偿机制,银行办理助学贷款业务存在后顾之忧。据调查,借款学生能够在约定贷款期限内偿还小部分本息,贷款到期无能力偿还剩余本息的约占全部逾期贷款的30%;能够偿还利息,无能力偿还本金的约占20%;30%的学生本金利息均无法清偿,收贷部门多次催收并采取强制措施才得以偿还;只有20%的贷款家庭能够按规定时间归还贷款本息。从吉县目前助学贷款开办的情况来看,所有助学贷款连基本的财***贴息***策都未能实现,风险损失补偿机制更是无从谈起,这是经办行目前存在顾虑的重要因素。
银校之间缺乏相互制约的联动机制和个人征信系统建设不完善,也是阻碍助学贷款有效发展的现实问题。一是人民银行通常只注重窗口指导,采取联合发文等形式搞***策指引,缺乏与当地***门、银行和学校的协调配合。二是学校学生管理部门制定的助学贷款管理办法不具备可操作性,没有对学生按时还贷起到有效制约。三是个人征信系统的缺失和不完善,也使银行贷前调查获得的信息失真,给信贷风险判断增加了难度,加大了潜在风险。
几点建议
从全面防范贷款风险的角度出发,不断深化银校合作,加大对助学贷款的跟踪管理力度。人民银行应继续会同教育、财***、银行监管等部门,加大对助学贷款的窗口指导、宣传协调和监督力度,多方联动构筑有效的相互制约机制,实行逾期贷款情况通报制度、恶意逃废债务媒体曝光制度等,为助学贷款提供***策指引和制度保证。应加快个人征信体系建设,为贷款学生建立专门的助学贷款账户,户随人走,健全防范个人违约风险的有效机制。学校应加强对学生的诚信教育,培养学生的信用观念,从而达到全方位强化助学贷款管理的目的。
从降低银行资产损失的角度出发,多方筹措,尽快建立并完善助学贷款风险补偿基金。各级财***要从支持本地教育事业的角度出发,设立专项资金用于支持金融机构开展助学贷款业务,加大对助学贷款的支持力度。各商业银行应尽快研究制定国家助学贷款呆坏账核销办法和对该项业务的补偿办法,如建立助学贷款风险补偿基金,资金来源可从学校办学经费、财***专项资金和银行发放的助学贷款中分别提取一定比例,委托指定部门对基金进行专门管理,以补偿经办银行的贷款风险。
助学贷款还款篇6
[关键词] 美国助学贷款制度启示
1965年美国联邦***府为高等教育助学贷款工程立法，启动了第一个联邦助学贷款工程。1970年，许多从事助学贷款的银行开始抵制助学贷款工程。从1972年开始，***府为了鼓励银行对学生发放贷款，采取了一系列措施与方法，使得助学贷款制度不断完善。根据2003年剑桥消费者信用指数调查，22%的美国人负有助学贷款债务。在美国，学生助学贷款是继住房贷款、汽车贷款、信用卡消费之后的第四大消费信贷。1970年美国有大约100万大学生通过国家担保获得借贷金额为35亿美元，至2000年借贷金额达到了350亿美元，有超过60%的大学生通过学生贷款来上大学，本科大学生人均贷款额度由1985年的6500美元上升到1999年的近20000美元。目前，美国有一万多家商业银行或其它信贷机构参与学生贷款，有80多家由联邦***府授权的担保机构为学生贷款提供担保。
一、美国的助学贷款制度及其特点
我们来分析一下美国的助学贷款制度。
1.贷款的种类
美国的学生资助***策是世界上最复杂多样的，学生贷款的项目也有多种，美国将之统称为“联邦家庭教育贷款”，主要的贷款项目有：
“斯泰福贷学金”，是根据《1965年高等教育法》而设立的，原名为“国家担保贷学金”，20世纪80年代后期改为现名。“斯泰福贷学金”长期以来是美国最大最重要的的学生资助项目，该贷款项目约占联邦担保学生贷款总额的五分之四。该贷学金的贷款对象是“有经济资助需要的学生”。“斯泰福贷学金”由联邦***府提供担保，由商业银行出资借贷，年利率一般不高于8.25%。它分为“***府贴息贷学金”与“无贴息贷学金”两种。“贴息贷学金”是指学生学习期间及还贷宽限期的利率由联邦***府支付。贴息贷学金需要对学生的家庭经济情况进行调查，家庭收入低于一定水平的比较贫困的学生才有资格获得贷款。“无贴息贷学金”是指***府不为学生支付在校期间的利息，这主要是面向中产阶级家庭学生所提供的。
“学生家长贷学金”是根据《高等教育法1980年修正案》而设立的。这一项目是面向有良好银行信贷记录的大学生家长的。贷款仍由***府提供担保，利率不超过9%，仍低于普通商业银行利率。利息在贷款发放后开始计算。
“补充学生贷款”是根据《高等教育法1986年修正案》而设立的。该项目主要是面向经济***于父母的学生，该贷款额度为高等教育的个人成本减去该生获得的其它经济资助，实行弹性利率，但最高年利率不得超过11%。美国国家担保学生贷款项目是为不同的贷款对象而设立的，其利率和还款期限也各不相同。
除了联邦担保学生贷款外，美国还有其它学生贷款，如：
“帕金斯贷学金”，最初是由1958年的《国防教育法》确定的，原名为“国防贷学金”，20世纪80年代后开始使用现名。“帕金斯贷学金”是由学校向家庭经济特别困难的大学生及研究生发放，学生在校学习期间的利息由***府支付，学生毕业后或离校9个月后开始还款，还款期间的利率为5%。
“联邦直接贷学金”，1993年美国国会通过了《学生贷款改革法》，规定从1994年7月开始实施该贷款计划。参加直接贷款计划的高校可从美国***直接获得贷款资金，并向符合条件的学生发放贷款。这样学生就不必象“斯泰福贷学金”项目那样向商业银行贷款，省却了银行、担保机制这样一些中间环节，可以大大降低学生贷款的成本。
2.还款方式
美国学生贷款的还款方式有：一是标准还款法：要求借款人每月支付固定金额的本息，还款期限不超过10年，具体还款时间长短取决于贷款金额和每月支付金额；二是递增还款法：还款期初还款金额较低，逐步递增偿清所有贷款；三是收入敏感行还款法：每次还款金额为借款人月收入的一定比例；四是提前还款法：整个贷款期内任何时间都可以提前偿付所有贷款，无需罚款。
3.贷款的风险防范机制
多年来，美国***府为了不让学生因贫困而与大学擦肩而过，美国大学也在扩招，与此同时，学费也越来越贵。助学贷款能够发展，主要在于承担贷款风险的是***府，而不是银行。美国的风险防范体现在三个方面。一是对学生采取灵活的还款方式和多种优惠减免措施。学生毕业后如果没有找到工作，或者生病、受伤出现了严重的经济困难，可以申请延期还款。***府有各种减免措施，而且这些减免的费用，由***府或大学来承担，而不是银行；二是对银行和经营学生贷款的非银行金融机构，***府利用经济杠杆让他们主动去收回贷款。美国联邦***府规定，虽然***府为学生提供95%的担保，如果发生拖欠，银行和经营学生贷款的非银行金融机构自己要承受一定的损失，这就提高了银行追讨债务的积极性；三是对于高校，《美国高等教育法》1992年的修正案规定，如果高校贷款拖欠率太高，教育管理部门会对其进行审查，暂停该校学生的贷款申请资格。如果拖欠1年达到40%或者连续3年达到25%，该校学生将失去获得贷款的资格，这将严重危及学校的生存。
4.贷款的违约处罚机制
学生贷款发生拖欠，银行等部门将拖欠情况汇报给信用局，此外，拖欠学生还将受到以下惩罚：一是失去申请延期还款及债务免除的资格；二是拖欠帐户会转给专门的追款机构并由其进行追讨，拖欠者需要缴纳滞纳金、罚息和追讨过程所发生的费用；三是授权税务部门从个人所得税返还款中扣款，授权用人单位扣除一定比例工资充抵拖欠款；四是将拖欠者名单在媒体上暴光；五是对恶意拖欠者的最严厉惩罚是诉诸法律，由法院强制执行，并由拖欠者负担审判费、律师费等。
综合美国的助学贷款制度不难看出，它具有以下特点：
第一，***府直接参与助学贷款的运作。首先，***府为助学贷款制定、更正、修改相应的法律和法定程序，使助学贷款的实施成为可能并不断完善；其次，所有的助学贷款由州***府担保，由联邦***府再担保；再者，***府设立一家公开上市的股份公司作为***府资助的企业进行教育融资，银行可以将学生贷款出售给国家资助企业或者更大的银行以获取资金或其他流动性较强的资产，即“资产证券化”。
第二，助学贷款的贷款种类多，运作方式灵活。助学贷款的种类有“斯泰福贷学金”等7种，加上各种资助，确保每个资金需求者能合理得到相应的资助。此外，还款计划安排合理，如还款方式灵活多样，有标准还款法、递增还款法、提前还款法等多种还款方式。
第三，助学贷款风险防范机制有效、违约制裁手段有力。风险防范机制分为对银行、对高校和对贷款学生三个层次，通过防、罚并举，美国的助学贷款有效地保持了贷款的低违约率。
二、美国的助学贷款制度对我国的启示
1.***府应加大参与力度，担负起更大的责任
从美国和我国助学贷款的运作可以看出，***府的介入程度与角色决定了助学贷款的发展方向。美国的助学贷款起初由于美国***府的角色定位不准，导致助学贷款几乎停办。1970年，许多从事助学贷款的银行开始抵制助学贷款工程，1972年***府为鼓励发放贷款，直接参与运作并承担了相应的风险，***府和学生是主角，银行是配角。而我国***府对银行的支持力度仅限于免征利息收入营业税。助学贷款的制度突出了***府不出资、不拿钱的中国特色，而以行***命令要求商业银行发放贷款。这种行***命令的背后，实质上是***府把责任推给银行，造成事实上的***企不分，影响银行作为企业的经营与发展。从经济学讲，***府通过提供贷款本金，或者贷款担保实现以小博大，促进资源的有效配置和教育的可持续发展，是***府的最佳选择。
2.加快国家助学贷款立法
我们要通过立法制定健全的法律体系推动助学贷款工作，制定《中华人民共和国国家助学贷款法》，规范***府、学校、银行和学生的权利和义务，使国家助学贷款的申请、办理、还款、付息等有法可依、有章可循，规定学校、银行、税收、企业等部门和个人有义务向信用机构提供真实的材料，对不依法办理的单位和个人要给予相应的惩罚。要制定健全的法律体系杜绝各种违法行为。如，可以在申请获得批准的助学贷款个案之中，选出占一个百分比的申请个案，通过调研，审证申请人所呈报的资料是否真实。对于严重欺诈或涉嫌欺诈的案件要转交给司法部门，对违法嫌疑人采取适当法律诉讼，杜绝恶意贷款和长期拖欠贷款情况的出现。
3.建立完善的高等教育资助体系
首先要拓宽大学生资助的筹资渠道，扩大助学资金来源。一方面通过***府和媒体的大力宣传，动员社会各界力量，如企业集团、民间机构、宗教组织以及个人等，提供贷款或设立专项奖学金来捐资助学；另一方面，可以设立***府担保的助学基金，通过向社会公开集资的方式解决财***资金不足的问题，扩大助学资金来源；其次，要增加助学方式，国家助学贷款只是帮助经济困难学生完成高等教育的重要措施之一，根据我国人口众多、城乡差别大、学生资助需求多样的特点，我国的高等教育资助体系还应包括奖学金、助学金、勤工助学、学费见减免等多种资助方式，应该建立完善的以助学贷款为主，奖学金、助学金、勤工俭学、学费减免等为辅的“一揽子”助学规划，完善我国的高等教育资助体系。
4.建立有效的风险防范机制
助学贷款还款篇7
2、申请原因
3、申请款额
4、借款后保证履行的义务
5、落款
范文： 江西省农村信用社： 我是江西科技师范学院中文系03级的贫困学生，来自九江市的一个偏僻农村。现家有6人，爷爷、奶奶、爸爸、妈妈、妹妹和我。爷爷、奶奶年老在家，妹妹在县城读高中，爸爸妈妈在家务农，且妈妈体弱多病，全家的开支主要靠农作物。由于家乡田少人多，加上去年又遇洪水，农作物欠收，全家人均收入不足400元。我进大学时的学费大部分是靠亲戚朋友借来的，今年要把学费交齐就更加困难了。为了不因经济困难而影响自己的学业，能及时、足额地把所欠学费交清，于是，我特向贵社提出助学贷款。我借款的额度是6000元，计划毕业后4年内还清本息。我父母也同意我贷款，并同意承担连带保证责任。贷款后，我保证履行还贷义务，按时归还贷款本息。同时，继续努力学习，争取以优良的成绩来回报省农村信用社对我的关心和扶持。望省农村信用社批准为盼。
申请人：××× XX年5月10日
例文一：
我是xx中学x班的xx，我家住在一个偏僻的小山村里。家里有六口人，家中的劳动力只有父亲和母亲，可是他们一直有病在身。因为没有文化，没有本钱，只好以做苦工短工为生，十几年来一直过着贫苦的生活。小时候，家中四个小孩一起读书，父母亲为了让我们都能上学，日夜劳碌奔波，但是他们那些辛苦赚来血汗钱根本不够我们几人的学费，只能想亲戚借。那时候真的太困难了，大姐初中没有毕业就辍学回家帮忙；二姐和我一起初中毕业，也想读高中，可是家里真的无法担负我们的学费，所以二姐也把上高中的机会让给了我，自己回家帮忙。
我家只有1.5亩左右的水田，每年所有收获的水稻勉强能提供家用。我家的经济来源也只有依靠那一点点八角和木薯。因此全家的年收入也只有XX元左右，除去还债、日常开支，所剩也就无几了。所以学费一直困扰着我们。但是为了将来，我必须读书，上大学。
为了完成我的学业，圆我的大学梦，我很希望得到你们的帮助，我会努力拼搏，努力去实现我的梦想。感谢你们！
此致
敬礼
申请人：xx
例文二：
中国xx银行xx市分行:
我于XX年xx月考进xxxx学院xxxx系xxxx班xxxx专业就读,是x科学生,身份证号码为xxxx,毕业时间为xxxx年xx月.因为家庭经济困难,难于支付本人在校期间的学费,为了能顺利完成学业,特向贵行申请国家助学贷款,贷款200 x至200 x学年的学费人民币xxxx 元整(xxxx元),XX至XX学年的学费人民币xxxx元整(xxxx元),XX至XX学年的学费人民币xxxx元整(xxxx元),XX至XX学年的学费人民币xxxx元整(xxxx元)，XX至XX学年的学费人民币xxxx元整(xxxx元)，以上合计人民币xxxx元整(xxxx元).贷款期限从XX年xx月至XX年xx月,最迟不超过毕业后第六年.
我承诺:获得国家助学贷款后,努力学习,积极上进,较好地完成自己的学业.并信守诺言,在xxxx年 xx月xx日前还清贷款;毕业后及时将工作单位或详细的联系方式告知贵行,做一名守信用的当代大学生.
我家的详细联系地址是xxxx省xxxx市xxxx县xxxx镇xxxx村
邮***编码是：xxxxxx 联系电话是：xxxxxxxx
申请人: xxxx
xxxx年xx月xx日
范文三：
九江市农村信用社：
我是东华理工学院文法艺术学院05级的贫困学生，来自上饶市农村贫困家庭。现家庭有人口5人，爷爷年老多病，爸爸妈妈在家务农，哥哥在上饶师范学院就读。家庭收入主要靠农作物的收成。加上今年遭遇洪水，农作物欠收，全家人均年收入不足300元，难以支付哥哥和我上大学的学杂费。为完成学业，我向贵社申请国家助学贷款，申请学费，住宿费5600元，申请总金额为22400元
（四年的费用）计划毕业后6年内还清。我父母也同意并承担保证责任。我保证诚实守信，按合同约定还本付息，并感谢贵社的支持，望批准为盼。
申请人： 张华
XX年10月1日
附录：国家助学贷款详细解答
什么是国家助学贷款？ 国家助学贷款是指贷款人向借款人发放的由中央财***或地方财***贴息，用于借款学生在国内高等学校就读所需学费、住宿费和生活费的助学贷款。
国家助学贷款由哪家银行负责承办?其贷款的性质是什么? 负责承办国家助学贷款的银行是由***府按隶属关系委托全国和省级国家助学贷款管理中心通过招投标方式确定的。参与竞标的银行必须是经银监会批准、有条件经办国家助学贷款业务的银行。经办银行一经确定，由国家助学贷款管理中心与银行签订具有法律效力的贷款合作协议。中标银行要按照协议约定提供贷款服务并及时足额地发放国家助学贷款；要简化贷款程序，制定统一的贷款合同文本，规范办理贷款的周期；及时向普通高校提供学生还款情况。其贷款性质属于商业性贷款，纳入正常的贷款业务管理。 我校国家助学贷款目前由中国工商银行承办。
国家助学贷款发放的对象、范围和规模如何？ 国家助学贷款适用于中华人民共和国(不含香港特别行***区、澳门特别行***区和台湾地区)高等学校中经济确实困难的全日制普通高等学校中经济困难的本专科学生（含高职学生）、研究生、第二学士学位学生。为使国家对经济困难学生的助学贷款工作顺利进行，1999年先在北京、上海、天津、重庆、武汉、沈阳、西安、南京等八个城市进行试点，待条件成熟后再逐步拓宽国家助学贷款开办城市范围。在上述试点城市中，各地区所属高等学校的国家助学贷款发放规模由各地区根据地方财***贴息情况制定，中央部委所属高校国家助学贷款发放规模由***按照国家财***贴息经费确定。随着试点范围的扩大，国家助学贷款发放的范围和规模将不断扩大。国家助学贷款的最新***策于XX年秋季开学后在全国普通高等学校全面实施。
助学贷款采取的模式是什么？ 国家助学贷款实行一次申请、一次授信、分期发放的管理方式。
国家助学贷款的利率是多少？若中国人民银行贷款利率发生变动，该利率会发生怎样的变动？ 在校学生在校期间的借款利息100%由财***补贴，具体补贴办法根据国家相关规定执行。学生毕业后的利息及罚息由本人全额支付。 期限 年利率（％） 1年 5.58 1～3年（含） 5.76 3～5年（含） 5.85 5年以上 6.12 在贷款期内，如遇法定利率调整，贷款期限在一年以内（含一年），按合同约定利率计息；贷款期限在一年以上的，则从次年贷款发放日的对应日起按调整后的利率档次执行。
-----申请及流程篇：
哪些学生可以申请助学贷款？ a、 具有中华人民共和国国籍，且持有中华人民共和国居民身份证 b、 诚实守信，遵纪守法，无违法违纪行为，能够正常完成学业 c、 因家庭经济困难，在校期间所能获得的收入不足以支付完成学业所需基本需要费用（包括学费、住宿费、基本生活费） d、 具有完全民事行为能力的自然人（未成年人须由其法定监护人出具书面同意书） e、 就读高校的全日制本、专科学生（含高职生）、研究生和第二学位学生，博士生也可以申请国家助学贷款(学校对其申请资格进行核准) f、 经所在学校初审合格推荐
学生到哪里申请国家助学贷款? 银行不直接受理学生的贷款申请。贷款银行原则上每年集中受理国家助学贷款申请，借款学生须在新学年开学前后10天内凭本人有效证件向学校的指定部门提出贷款申请，领取并如实填写《国家助学贷款申请表》等有关材料。并将国家助学贷款所需相关材料一并上交到普通高校的指定部门那里，由其统一提交。
若学生已经申请其他银行助学贷款，是否可以申请中行国家助学贷款？ 已在其它银行获得国家助学贷款，且采取分次签订借款合同、分次放款的，可以在新学年向中国银行申请贷款，但过去已经发放的贷款不予转移，仍按其与其它银行签订的原合同执行。 已在其它银行获得国家助学贷款，且采取一次签订借款合同、分次放款的，继续按其与其它银行签订的原合同执行，不得在中国工商银行申请贷款。
助学贷款的期限和限额是如何规定的？ ①国家助学贷款期限一般不超过XX年，最长不超过借款学生毕业后六年，借款学生可在毕业后1～2年开始还款、6年内必须还清。 ②借款学生申请国家助学贷款金额每人每学年不超过6000元。 借款学生申请助学贷款，须提交哪些资料？ ①借款学生本人身份证、学生证复印件； ②乡一级以上（含）的民***部门关于其家庭经济困难的证明； ③未成年人须提供法定监护人的有效身份证明和书面同意申请贷款的证明； ④经济情况调查表复印件 ⑤父母户口簿（卡）复印件或身份证复印件。
贷款申请表是否可以涂改？ 关键要素不可涂改，如姓名、贷款期限、金额、签字处。
学生本人身份证丢失后怎么办？临时身份证或派出所户籍卡复印件可以代替身份证么？ 申请贷款学生本人的身份证丢失，需到所在学校户口管理部门办理身份证号码证明。 不可以，必须为身份证正本。
国家助学贷款的审批程序是怎样的？
一、学校应对借款人进行初审 a、应在全国学生贷款管理中心下达的本年度借款额度及控制比例内，组织学生申请贷款。 b、学校应对借款人提交的国家助学贷款申请进行资格审查，对借款学生的有关情况及资料的完整性、真实性、合法性负责，并在收到学生借款申请后的20个工作日内完成。 c、初审结束后，学校应在一定范围内进行公示，并对有问题的申请进行纠正。 d、公示结束后，学校应在10个工作日，确认借款人在相关材料上的签字系本人签署并真实有效，在审查合格的国家助学贷款审批表上加盖公章确认，将审查结果通知借款申请人，并按贷款人要求编制《申请国家助学贷款学生审核信息表》,以电子文档形式与申请材料一并送交贷款人。
二、贷款人对国家助学贷款申请进行审查 a、对申请审批表、学生身份证件、《信息表》核对。 b、审查每个申请学生每学年借款金额是否超过6000元。 c、学校申请贷款加总金额不能超过全国学生贷款管理中心核定的该校本年度贷款额度，且借款人数不能超过该校在校学生总人数的20%。 d、对贷款手续及文件资料进行审核，如有差错或遗漏，应立即要求学校更正或补充
-----发放贷款篇：
银行发放贷款时，借款学生须开立哪些帐户？ 中国银行行将为每名借款学生办理一张借记卡和活期存折，以便学校机构按月将生活费划入借款学生的活期帐户。此帐户可作为借款学生的还款帐户。
国家助学贷款是如何发放的？ a、贷款经有权批准人批准后，贷款人应在签署借款合同及借据后20个工作日内，将首年学费、住宿费和生活费贷款统一划入学校在贷款人处开立的贷款专户，同时贷款人应按照学校提供的学习、住宿、生活等费用的收费标准将贷款转入合作高校在贷款人处开立的学费账户；第二年及以后学年在借款人签署借据后，贷款人应在20个工作日内按上述流程将学费、住宿费、生活费贷款划入学校在贷款人处开立的贷款专户和学费账户。 b、贷款人在发放贷款时应为每名借款人办理一张借记卡和活期存折，将借款人名单及借记卡号及活期存折账号明细提交学校以便合作高校按月将生活费划入该活期帐户。同时，贷款人应向学校及借款人明确该账户在偿还贷款时将作为还款帐户。
----学籍变动篇：
借款学生发生转学，休学，退学，出国，被开除，伤亡等情况时，贷款银行将采取什么样的措施？
1、借款学生在学校期间发生退学、转学、休学、出国、被开除学籍等中止学业的事件，学校机构应在5个工作日内以书面形式通知银行；
2、银行在接到学校机构提交的书面通知后，要停止发放尚未发放的贷款，并采取提前收回贷款本息等措施；
3、借款学生毕业后申请出国留学的，借款人要主动通知贷款银行并一次性还清贷款。
什么情况贷款人可以停止发放贷款？ 当发生如下事件时，在校学生保证在15个工作日内书面通知经办银行： 1．家庭住所，通讯地址，联系电话及工作单位等情况发生变化； 2．出现失业，重大疾病等危及贷款安全的情况； 3．在校学生涉入重大诉讼或仲裁案件； 4．发生其它影响其偿还能力的情况。
如未按期偿还贷款本息，应如实提供经办银行要求的资料（包括对外所欠款项，新发生大额借款等）,并配合经办银行调查，审查和检查与借款有关的个人经济收入，开支等情况。
如发生下列情况之一，银行有权停止发放贷款，提前收回已发放的部分或全部贷款，并将在校学生违约情况告诉在校学生所在单位（包括境外就读学校，工作单位）或国家有关部门： 1．将放在有关合同中的陈述发生重大失实，或提供虚假文件资料，或隐瞒重要事实，已经或可能造成贷款损失的； 2．在校学生被所在学校开除，或经学校同意休学退学转学或自行离校而未偿清借款的； 3．在校学生变更工作单位或居住地址后30个工作日内未将变更后的工作单位和有效联系方式通知贷款人； 4．在校学生在借款期限内出国留学或移居海外而未偿清借款的； 5．在校学生按还款协议进入还款期后，连续拖欠超过一年且不主动联系办理有关手续时； 6．在校学生拒绝或阻挠经办银行，学校监督检查其贷款使用情况； 7．在校学生在毕业时未与经办银行签订还款协议。
----还款篇：
国家助学贷款的还款方式，还款时间有何规定？ a、国家助学贷款实行借款人在校期间100%由财***贴息（即借款学生在校期间不需自付利息），借款人毕业后的贷款利息和罚息由其本人全额支付 b、借款学生毕业离校前，学校组织借款学生与贷款银行办理还款确认手续，制定还款计划，签订还款协议，借款学生可自主选择毕业后24个月内（即宽限期内）的任何一个月起开始偿还贷款本金，也即宽限期内借款学生可以只还贷款利息，不还贷款本金。但借款学生毕业之日起24个月后必须开始偿还贷款本金，毕业后6年内必须还清全部贷款 c、贷款期限在一年以内的（含一年），贷款本息在贷款到期时一次性清偿；贷款期限在一年以上（不含一年）的，可采用灵活的还本付息方式 d、贷款人应于每月20日从借款人在本行开立的个人账户中扣收应偿还的贷款本息。 e、借款人可以提前部分或全部还款，但必须在还款前15天向贷款人提交书面申请。 f、借款学生毕业后1年内，可以向银行提出一次调整还款计划的申请，包括调整还款方式。
贷款银行如何收回借款学生偿还的贷款？ 为保证国家助学贷款的回收，借款学生毕业前必须与经办银行重新确认或变更借款合同，并根据贷款银行的要求重新办理相应的手续。如借款学生不办理确认手续，学校暂缓为其办理毕业手续。 借款学生应在约定的还款日期前，将贷款本金和利息存入原开设的活期储蓄帐户内，贷款银行在约定的还款日主动从帐户中扣收。如借款学生未按合同约定偿还贷款本息，贷款银行将向借款学生发出催款通知书，依法追究违约责任，并计收罚息。
学生若提前还贷款，该准备什么材料？ 学生需提前15天向银行提出书面申请，需提供身份证原件、合同。
借款学生毕业后，贷款银行、借款学生及其所在学校应办理哪些手续? 借款学生毕业后，学校将借款学生去向、变动情况、联系地址等书面通报经办银行。借款学生也应按照借款合同中的承诺，及时向经办银行通报变动后的单位、联系地址、还款方式的变化情况。借款学生蓄意逃废银行债务，不按借款合同中的要求及时向经办银行通报变动后的单位、联系地址、还款方式及贷款担保的变化情况，使银行贷款形成风险的，银行将会同有关部门采取债权保护措施，必要时向社会公布，依法追偿贷款。
借款学生毕业后到外地如何还款？ 借款学生毕业后到异地工作的，可采取通过经办银行的异地分支机构汇款到贷款银行的方式归还贷款；贷款银行也可与借款学生工作所在地的经办银行分支机构协商，办理贷款转移手续。
逾期未还清国家助学贷款怎么办？ a 要求借款人限期纠正违约行为； b停止发放尚未使用的贷款； c在原贷款利率基础上加收利息； d提前收回部分或全部贷款本息（包括有权直接从借款人帐户中扣收）； e通过新闻媒体和网络等信息渠道公布违约人姓名、公民身份证号码、毕业学校及具体违约行为等信息； f向仲裁机关申请仲裁或向人民法院起诉。
---展期篇：
国家助学贷款是否可以办理展期？ 可以，原则上只能办一次
借款学生如何办理展期手续？ ① 借款学生毕业后继续攻读学位的可申请贷款展期，并在毕业前30日向原就读学校递交贷款展期申请，由原学校审核通过； ② 借款学生申请的贷款展期后，若累计期限达到新的利率期限档次的，从展期之日起，按新的期限利率执行； ③ 借款学生贷款展期期间的贴息，按借款学生原所在学校的隶属关系，由***门继续按在校生实施贴息。
申请国家助学贷款的操作流程是怎么样的？（例子） 整个申请操作流程分为六部分，下面以一位符合申请条件的学生为例详细介绍：
第一步：学生提出申请。 学生在规定的时间内向所在学校机构提出申请，领取《国家助学贷款申请审批表》等材料，如实完整填写，并准备好有关证明材料一并交回学校国家助学贷款经办机构(以下简称学校机构)。
所要提交材料包括：
(1)国家助学贷款申请审批表；
(2)本人学生证和居民身份证复印件(未成年人须提供法定监护人的有效身份证明和书面同意申请贷款的证明)；
(3)乡、镇、街道民***部门和县级教育行***部门关于其家庭经济困难的证明；
(4)银行或学校要求提供的其他证明文件和资料。
第二步：学校机构进行贷款初审。 学校机构在全国学生贷款管理中心下达的年度借款额度及控制比例内，组织学生申请借款，并接受学生的借款申请。 学校机构对学生提交的国家助学贷款申请材料进行资格审查，对其完整性、真实性、合法性负责，初审工作将在收到学生贷款申请后20个工作日内完成。此项工作完成后，学校机构进行为期5天的公示，并对有问题的申请进行纠正。初审工作无误后，学校机构在10个工作日内，在审查合格的贷款申请书上加盖公章予以确认，将审查结果通知学生，并编制《国家助学借款学生审核信息表》(以下简称“《信息表》”)与申请资料一并送交中国工商银行经办机构(以下简称经办银行)。
第三步：经办银行进行贷款审批。 经办银行在收到学校提交的《信息表》和申请材料后，在20个工作日内完成审查。如有差错或遗漏，会要求学校进行更正或补充。经办银行的复审工作在收到学校提交的真实完整的申请材料后15个工作日内完成。在全部审查结束后5个工作日内，经办银行将统一编制审查合格的借款学生名册随同空白借款合同及借据送交学校。
第四步：与学生签订借款合同。 贷款申请被批准后，学校根据经办银行提供的借款学生名册，在10个工作日内完成组织学生填写、签署借款合同及借据的工作，并提交经办银行。 经办银行在收到学校统一提交的借款合同及借据后的15个工作日内完成签署工作，并在5个工作日内将签署完毕的借款合同送达学校机构。学校机构在收到借款合同及借据后，5日内发还给借款学生本人保管。
第五步：贷款的发放。 经办银行在与借款学生签署借款合同及借据后20个工作日内，会将首年学费、住宿费和生活费贷款统一划入学校在经办银行开立的指定账户；第二年及以后学年的学费、住宿费和生活费贷款在每学年开学后20个工作日内划入学校指定账户。经办银行为每名借款学生办理一张借记卡或活期存折，将借款学生名单及借记卡号明细提交学校以便学校按月将生活费划入该账户。
助学贷款还款篇8
交纳学费先走“绿色通道”
清华大学学工部聂风华老师介绍，每名新生报到后都要填写一份《学生家庭经济情况调查表》，以便学校及时了解家庭贫困学生的情况,如果经济困难的学生在报到当天无法交纳学费，可以通过“绿色通道”申请到贷款。整个过程只需花费10到20分钟。清华大学新生已经开始陆续报到，今年报到的新生中有102名学生通过“绿色通道”申请贷款并在当天就交纳了学费。今年清华大学为贫困学生提供的贷款总额为67万元，贷款额没有上限，而且没有利息。同时，学生可以申请国家助学贷款，据了解，去年清华学生申请助学贷款花费的时间大约为6到7个月，国家助学贷款申请到后学生可偿还“绿色通道”的贷款。
国家助学贷款如何申请
解了燃眉之急，就应该申请国家助学贷款。银行不直接受理学生的贷款申请。贷款银行原则上每年集中受理一次国家助学贷款申请，借款学生应在新学年开学前后10天内凭本人有效证件向学校的指定部门提出贷款申请，领取并如实填写《国家助学贷款申请表》、《申请国家助学贷款承诺书》等材料。各学校都会指定专门机构统一管理(一般是学工部)，负责对申请贷款的学生进行初审，再通过院系审查、学生处审查，然后由学生处报送经办银行审核，银行会将回执发给学校。然后通过签订协议，就可以完成助学贷款的申请。据了解，去年清华大学的新生9月份提出申请，转年3月份就获得了贷款。
谁有资格获得国家助学贷款
按规定，申请助学贷款要求学生(1)具有完全的民事行为能力；(2)诚实可信，遵纪守法，无违法违纪行为；(3)学习成绩较好，能够正常完成学业；(4)在校期间所能获得的收入不足以支付完成学业所需基本费用(包括学费、基本生活费)；(5)严格遵守国家、经办银行以及学校关于国家助学贷款的各项规定，承诺正确使用所贷款项并按规定履行还贷义务，并在中国工商银行储蓄所开立活期账户。(6)贷款银行规定的其他条件。
一般情况下，学生通过申请国家助学贷款，每年得到的贷款大约为6000元。学生贷款金额＝所在学校收取的学费＋所在城市规定的基本生活费-个人可得收入(包括家庭提供的收入、社会等其他方面资助的收入)。由于各学校学费收取标准和各地区基本生活费标准不同，学生贷款的最高数额也不完全相同。为减轻学生还贷负担，***门对接受国家助学贷款的学生给予还款利息补贴。学生所贷款利息的50%由财***贴息，其余50%由个人负担。学费贷款由银行按学年直接划入学校指定的账户，基本生活费贷款银行直接划入学生在工商银行开立的活期账户。
此外，申请国家助学贷款的学生应如实提供：(1)本人有效身份证件及复印件；(2)提供家庭有关人员收入证明，或其他渠道取得收入的证明材料；(3)采用自然人保证担保的，须提供保证人户口簿、有效身份证件及复印件、工作单位、联系方式、收入证明材料和同意为借款人担保的证明；采用企业法人保证担保的，须提供保证人的企业法人营业执照副本及复印件、上年度和近期财务报表和同意为借款学生担保的证明；采用质押担保的，须提供质物清单、质物；采用抵押担保的，须提供抵押物清单和抵押物权属证明等资料；(4)经办银行要求提供的其他材料。
如何还款
获得助学贷款后，还款时间最迟在毕业后第一年开始。还款方式为按季分期还本付息。学生所贷款项本息应当在毕业后4年内还清。应由借款学生个人承担的贷款利息50%部分实行“利随本清”，归还贷款本金的同时，支付同期贷款利息。借款学生经与经办银行协商后可以提前偿还贷款本息，一次性和分期偿还贷款本息。经贷款银行同意，国家助学贷款可以办理展期(展期是指：贷款到期后，本金不能归还，又申请续贷)，但逾期部分国家不再给予贴息。借款学生应在约定的还款日期前，将贷款本金和利息存入原开设的活期储蓄账户内，贷款银行在约定的还款日主动从账户中扣收。国家助学贷款是大学生跨入社会的第一笔信用记录，国家积极鼓励大学生使用信用贷款完成学业，同时也通过国家助学贷款的实施教育大学生维护个人信用。如借款学生未按合同约定偿还贷款本息，贷款银行将向借款学生发出催款通知书，依法追究违约责任，并计收罚息。
助学贷款还款篇9
关键词：助学贷款；风险补偿；对策
中***分类号：F830文献标识码：A文章编号：1674-0432（2014）-05-95-2
课题名称：关于国家助学贷款风险补偿机制研究，编号：2011B127
为帮助我国全日制公办普通高等学校贫困家庭学生顺利入学，顺利完成学业，经过***、***、人民银行银监会等有关部门十几年的艰苦探索和高等学校等各有关方面的共同努力，对贫困大学生制定和实施了国家助学贷款制度。然而，该制度在多年的实施和操作过程中，贷款违约的现象却层出不穷，据人民银行统计，截至2006年底，全国助学贷款逾期90天以上的贷款违约率平均为20%，有些高校违约率甚至高达80%。依赖助学贷款完成学业的大学生不能如约还贷，日益成为助学贷款制度存续和发展的主要制约因素。
1大学生不能如约还贷的原因分析
大学生不能如约还贷，既有主观因素也有客观因素。主观因素表现为两个方面：一方面表现为大学生诚信意识缺失，中华传统文化十分强调诚信是重要的为人之道，而屡见报端种种背离诚信理念的事件和行为，却在不断地破坏着青年人对诚信的笃信和追求。此外，在全社会将注意力集中在学生的学习成绩大趋势指引下，从事义务教育的各级学校不得已将提高升学率作为自身的主要工作任务和教学目标。在学习成绩就是一切的社会大氛围中，人们只注重功利而忽视获取功利的手段正当与否，人们有时会觉得诚信有碍于功利的取得。特别是，当今社会中存在诸多不合理获取功利现象大部分是通过避人耳目的形式而取得；另一方面，有很多大学生认为，助学贷款来自国家，作为公民中的一员，他们理所应当享有贷款机会。部分大学生认为国家助学贷款是“免费的午餐”，既不用付利息，又不用财产担保，一旦目的达到，又想尽种种办法不偿还贷款，能拖则拖，能不还则不还。大学生信用意识的淡薄，使国家助学贷款潜伏着较大的道德风险。
客观因素也有两个表现方面，一方面在于，接受助学贷款的大学生在毕业后，往往很难找到工作或者是工薪太低，“由于劳动力市场上的供给和需求严重不对称，大学毕业生失业现象越来越严峻。据***公布的数据，2003年和2004年的大学毕业生离校时待业率分别达到33%和27%。当贷款学生就业遇到困难，连生活都成问题的时候，按时还贷就成了问题。”另一方面在于，助学贷款的返还机制尚未完全建立起来，尤其是有关于贷款的风险补偿机制没有有效、成功地建立起来，严重地影响了商业银行对大学生的贷款信心和放贷意愿。
若要实现国家助学贷款制度对我国在读大学生，发挥持续的助学、促学以及兴学的社会功能作用，必须完善国家助学贷款制度，特别要加强贷款风险补偿机制的建设与完善。
2国家助学贷款风险补偿制度的缺陷
我国自2003年开始实行国家助学贷款制度以来，同时开始实行国家助学贷款风险补偿制度。国家助学贷款风险补偿专项资金是根据“风险分担”的原则，按当年实际发放的国家助学贷款金额的一定比例对经办银行给予补偿。风险补偿金按照行***隶属关系，由财***和高校各承担50%。
风险补偿金的设立解决了银行不能按时收贷的风险，但却将相应的风险不公平地转移给财***和高校。须知，银行作为营利性经营企业，从事贷款本是银行的经常性业务内容，即便是助学贷款也要附加一定比例的利息。现有风险补偿金的相关制度内容消除了银行在从事助学贷款业务过程中规避了一切可能出现的风险，也确实激发了银行从事助学贷款的积极性，但这种做法对于财***和高校却是不公平的。
现行国家助学贷款风险补偿机制存在的问题和缺陷如下：
2.1表现为权威性信用担保不健全
目前，我国的国家助学贷款应属于完全的个人信用贷款，但从1999年试点到2004年全面铺开，却一直未建立国家助学贷款的有效担保机制，这也是国家助学贷款成为高风险贷款的根本原因，就是说没有***府的相应担保。美国由各联邦***府牵头采取灵活多样的助学贷款模式，联邦***府是助学贷款的主要实施者。“联邦帕金斯贷款（Federal Perkins Loans）是联邦***府为来自低收入家庭的本科生或研究生提供的低利息贷款形式，***府将该贷款资金按比例分配到每个学校，由学校直接管理贷款的发放和归还，学校根据学生家庭的实际情况来决定其是否符合该贷款的获得条件。”贫困大学生作为国家助学贷款的申请人，如果没有相应的财产和信用记录，或者其自身的信用等级不足，就可能无法获得贷款。为此，缺少***府般的权威性担保机构是首要的缺陷问题。
2.2表现为风险补偿金分担不合理
2004年出台的助学贷款新规定中提出了建立国家助学贷款风险补偿机制，为弥补银行面临的风险与损失，由***府和高校联合负担风险补偿专项资金，***府和高校各负担风险补偿金的50%。风险补偿金的设立，确保了银行的利益，有助于提高银行开办助学贷款业务的积极性。但我们也要看到，助学贷款作为国家的一种***策性贷款，由***府财***予以***策性补贴或补偿顺理成章。但由高校来承担风险补偿则未必合理，高校并不是***府部门和公共机构，也不应承担这一***策性的贷款补贴。高校没有能力控制和强制要求学生毕业后的还款行为，但却要承担其违约责任，明显有失公平，特别是贷款量大的高校通常都是经济困难学生比较多，通常学校的经费也都比较紧张，学校的***策和经费不足以帮助学生解决面临的经济困境，还要拿出一部分学费收入作为风险补偿上交到银行，这也在一定程度上影响到高校自身的发展。
2.3表现为风险预先补偿制度不合理
一笔正常助学贷款的运行应是由银行放贷、银行首先承担风险、损失，***府事后再对能确认的损失部分进行补偿，而不是通过招标的方式事先确认风险补偿比例，对未发生风险事先进行补偿。因此，风险补偿金额可能真正大于银行的损失，也可能小于银行的损失，可能造成***府补偿过溢、银行受偿过短的不均衡状况，这一不均衡实际上构成了制度运行的成本，成为助学贷款制度内部固有的缺陷。
3完善国家助学贷款风险补偿机制的途径设想
3.1建立和完善国家助学贷款担保制度体系
***府是实施助学贷款***策的最大受益者，要发挥***府在国家助学贷款实施中的主导作用，建立国家担保制度。从银行发放贷款的要求来看，担保制度是贷款发放和回收的必要条件。***府可以设立助学贷款国家担保基金，通过***府财***拨款、社会力量捐助等途径筹措资金，建立相应的基金管理和使用制度，对确实存在实际困难无法还清贷款的学生，要从基金支付，帮助其偿还，从而避免商业银行的损失，保护商业银行开办助学贷款的积极性。***府还要切实加强相关法律法规的制定，可以借鉴发达国家的先进经验，切实从法律层面保障助学贷款***策的施行，促进国家助学贷款良性发展。
3.2建立国家助学贷款社会担保制度
可以偿试建立国家助学贷款公司或私人担保制度，作为国家担保制度的有效补充。从目前发达国家的成熟经验看，可以实行助学贷款社会担保制度，可以让有资质的公司、机构、法人和自然人等承担信用担保，从而有效化解助学贷款的还贷风险。
3.3建立国家助学贷款信用保险
中国人民银行于2007年7月下发的《关于做好家庭经济困难学生助学贷款工作的通知》中要求：“各银行业金融机构要加强与保险机构合作，将保险引入助学贷款，建立国家助学贷款信用保险”。要积极推进商业保险公司开展国家助学贷款信用保险业务，逐步建立国家、银行、保险公司共同承担助学贷款违约责任的风险分担机制。
3.4积极推进生源地助学贷款
生源地信用助学贷款是指国家开发银行向符合条件的家庭经济困难的普通高校新生和在校生发放的、在学生入学前户籍所在县（市、区）办理的助学贷款。贷款资金主要用于学生缴纳在校期间的学费和住宿费。生源地信用助学贷款是国家助学贷款的重要组成部分。虽然生源地助学贷款也属于信用贷款，不需要抵押，但要求学生本人入学前户籍、其父母（或其他法定监护人）户籍均在本县（市、区）。实际上在某种程度上在学生心里形成了父母为自己担保的预期，所以通常还款率也较高。为了确保生源地助学贷款的还款率，也可以适当增加由学生父母或亲友担保或学生所在家庭房产等抵押的放贷要求，从而使贷款回收更有保障。
4结语
总之，健全和完善国家助学贷款风险补偿机制，尤其要完善国家助学贷款违约风险补偿机制，是保持和推动国家助学贷款健康、有序发展的保障性条件。风险补偿机制的完善需要***府、银行和高校群策群力，发挥各自的功能作用并结合社会捐助、公益投入等多种渠道筹集担保基金，将助学贷款风险降至最低。另外，国家还可以继续、强化和完善通过国家代偿和减免***策等***策引导方式，给品学兼优的高校学生提供助学贷款。诸如，引导和鼓励高校毕业生面向西部地区和艰苦边远地区基层单位就业，减轻家庭困难学生的还款负担。事实上，从2006年起，中央部门对所属普通高等学校中全日制本专科生（含高职）、研究生、第二学士学位的应届毕业生，自愿到西部地区和艰苦边远地区基层单位就业，服务期达到3年以上（含3年）的，其在校学习期间获得的国家助学贷款本金及其全部偿还之前产生的利息，由国家代为偿还。为切实减轻学生负担，国家还应对毕业后从事国家急需的基础科学领域研究、到贫困落后地区工作的大学生的助学贷款进行减免或由国家代偿，鼓励和引导大学生积极服务于国家急需发展的行业和地区。
国家助学贷款是国家为推动科教兴国战略实施，切实帮助在校贫困大学生缓解经济压力，顺利完成学业而实施的一项重要举措。各高校应该发挥其本身所具有的教育作用和引导功能，帮助大学生从入学开始就建立起诚信意识，引导大学生从他律引向自律。还可以在开展诚信教育的同时，结合对大学生进行感恩教育、心理健康教育。鼓励大学生树立正确的人生观和价值观，引导他们强化感恩意识，时刻提醒自己，国家助学贷款是完成学业的重要辅助条件，走向社会、实现自我价值的同时，还应当知恩***报，回报国家对自己的帮助。
国家助学贷款风险防范机制不是冷冰冰的制度框架，它需要***府、社会、企业、高校以及大学生本人的共同努力与奉献才能给这个制度框架施加人间的温情，才能更加有效发挥其应有的机制作用，当然，这尤其需要银行和大学生之间的互相理解与支持。唯此，我们的教育事业才能发展，我们的高等教育也才能真正为国家培养更多的合格人才。
参考文献
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[2]王珩力，冯卫东.国家助学贷款的风险与控制.中央财经大学学报，2005，（11）：36.
助学贷款还款篇10
关键词：国家助学贷款 违约问题 防范对策
中***分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1672-3791（2014）01（a）-0203-02
国家助学贷款新***策、新机制模式推行以来，延长了学生还贷时间，引入了风险补偿机制等，在一定程度上降低了贷款违约风险，有效地促进了助学贷款持续发展。但随着助学贷款规模的扩大等种种因素的制约，近几年来，违约问题却逐渐显示，一些高校的违约率不断攀升，据2013年广东省教育厅学生助学工作管理中心所公布的数据中，部分高校的违约率依然超出10.9%警戒线。违约率升高使助学贷款工作陷入困局。因此，深入分析贷款学生违约问题的原因，探讨降低违约的对策，对助学贷款的健康发展具有重大的意义。
1 国家助学贷款违约问题的原因
1.1 贷款学生缺失信用，法律意识谈薄
现行的国家助学贷款是一种无担保、抵押的信用贷款。仅凭信用而没有其他保障，学生的信用显得十分脆弱。例如：有些利息违约的学生，他们的利息就只有200元左右，并且毕业后有不错的工作，收入还可以，但却以种种理由恶意拖欠利息，他们并不是没有能力还息，而是因为他们不重视信用、法律意识谈薄。甚至有些贷款学生毕业之前留给高校的家人、朋友、亲戚和本人的电话号码全部都是假号码，很显然是在逃避高校与银行的跟踪和联系。
1.2 贷款学生不了解还款信息，不重视不主动
学生在校时，虽然高校对学生进行了还款方式、还款时间、还款注意事项等内容的助学贷款知识培训，但有些学生并不重视，根本不将这些重要信息放在心上，有些甚至遗失贷款合同、贷款相关信息等重要材料。不主动掌握还款的相关信息，当高校老师费尽周折找到他时，就推托说不知道还款情况。
1.3 贷后管理还未形成合力，追缴力度不足
贷后跟踪管理与教育是助学贷款能否持续进行的关键，学生将来是否违约，除在校期间的教育外，家长和周围人群的影响也十分重要。因此，金融知识和诚信教育等相关贷款信息还应向学生家庭和社会辐射，形成合力，共同帮助和监督学生按期还款。目前银行委托高校和省助学工作管理中心负责助学贷款的相关管理工作，但实际贷后的跟踪和教育工作只有高校在做，学生毕业进入社会后，高校也根本没有足够的能力对进行跟踪、教育与监督。督促学生还贷的力量也就显然势单力薄。
1.4 就业形势严峻，影响还贷能力
贷款学生在激烈的就业竞争中往往处于弱势地位，很多贷款学生毕业1～2年很难找到理想的工作甚至找不到工作，就算找到工作，收入也较低，每月除去伙食等必要的生活费用，所剩无几，而且贷款学生都是家庭经济困难的学生，毕业后不仅自己要准备结婚、买房，还要考虑为家庭分担经济负担等一系列的问题。工资不高，开支又大，还要面对还款压力，使他们显得心有余而力不足，不得不走上违约的道路。
1.5 征信、法律制度不健全，对违约学生缺少有效惩治
一是由于我国的征信制度起步得晚，个人信用系统不健全。不讲信用、造假制假的种种现象，已渗透到社会生活的各个领域，学生在其中深受影响。高校根本没有能力将全部违约的学生在新闻媒体上公布。助学贷款主要依靠学生的还款能力、还款信用和意愿，一旦学生经济状况不好、没有还款的意愿、不重视信用就会造成违约。二是目前助学贷款的法制建设落后，违约惩戒软弱，信用保障不力。国家还没有制定专门的法律，明确地保障贷款主体各方面的权利和义务关系，偿还贷款欠缺强有力的法律依据，只靠合同明确责任、权力和义务，作用不大。这样必然会导致对违约失信行为的惩治力度局限，当违约者的欠贷行为得不到惩罚时，就会出现恶性结果，违约率也就随之升高。
2 国家助学贷款违约问题的防范对策
为了使助学贷款健康持续发展，降低违约是唯一的途径，那么如何降低违约呢，下面笔者提出一些防范对策。
2.1 加强***策宣传，全程贯穿诚信感恩教育
把国家助学贷款***策从最初的校内辐射到校外，延伸到全程。可以在新生入学录取通知书内装入助学贷款宣传手册，把助学贷款相关知识及申请要求编入新生导航手册，让广大新学生及其家长一进校门就了解助学贷款***策；专门在网站、校报、宣传栏上全面、系统、多方位地宣传助学贷款知识、诚信感恩教育等助学贷款***策，方便学生及时、便捷地加深对助学贷款相关信息的了解；新生报到时，专门设立“绿色通道”― ― 助学贷款专区，组织工作人员采取 “一对一”的方式指引家长和新生一起观看助学贷款短片、共同签订《家长承诺书》和《贷款信用保证书》、阅读金融知识和诚信教育材料等，让新生一进校门就接受教育，追加家长为信用担保人，不仅使新生及其家长加深对助学贷款的感性认识，也为以后家长督促学生按期还款做好准备，更有利于以后追贷与家长有一个良好的沟通基础，减少学生的主观性违约，提高还贷率。
将诚信感恩和德学教育贯穿于学生思想***治教育和日常行为管理中，开展形式多样的诚信感恩和德学教育。对贷款学生派发各种材料进行诚信知识宣传教育；组织学生观看“贷款助学 信用助人”等励志成长电影和电教片；组织贷款学生座谈，了解其信用情况；开展以“守护诚信，精彩人生”“助学・筑梦・铸人”等为主题的系列诚信教育活动；联合勤工助学中心和心理咨询中心组建诚信、感恩、励志学堂；通过班会等各种活动引导学生感恩回馈社会等。使贷款学生明确诚信还贷的必要性及违约对其本人和高校造成的后果，使贷款学生树立现代信用观念、增强诚信感恩意识。
2.2 严格资格审查，建立学籍异动档案
高校在实施家庭经济困难学生认定工作中，要不断完善家庭经济困难学生信息档案，包括学生的诚信承诺、所在地的证明、各部门审批、跟踪调查等。同时还应深入班级、深入学生通过谈心、座谈等方式观察和了解学生消费，把握学生实际生活情况和家庭经济困难程度，严格按照认定程序、认定标准等有关要求和规定认定。从而建立起动态的、细化的、量化的家庭经济困难学生档案。对有不良记录、不负责、不在档案的学生，要坚决取消其申请资格。
高校还应提高贷款风险意识，对每位贷款学生都要给予贷后风险评估，立信用档案；掌握贷款学生的情况，特别是学籍异动的学生，在退学、休学离校手续单中确认学生是否有助学贷款，待高校学生资助管理中心采取相应措施后，方可办理相应的离校手续；对未能完成学业的贷款学生要采取停贷、提前还贷等措施；对未能还贷的学生要建立起休学、退学等学籍异动档案，并重点联系和跟踪教育，从而降低风险系数。
2.3 制定还款计划，加大追贷力度
一方面，强化贷款学生离校前的还贷教育工作。召开“贷款知识、诚信教育讲座”等，对贷款毕业生进行诚信教育，动员贷款毕业生提前还款；与贷款毕业生签订《还款确认书》，使贷款毕业生明确还款计划；制作并印发《国家助学贷款毕业生还款指南》小册子，提醒有关还款信息、重要事项；为贷款学生制定轻松还款计划，学生只要每月还多少钱就可以轻松还贷。
另一方面，加强信息沟通，采集学生最新的联系方式、就业去向等重要信息；充分利用助学贷款管理系统，加强对贷款学生基本信息、还款信息的更新和管理；动员获得国家奖助学金的学生和家庭经济明显好转的学生提前还款；在每年扣息前通过电话、QQ、飞信、邮箱等渠道提醒贷款毕业生按时、足额存入利息；对多次催缴不还的学生要调动一切力量、责任到人，轮流一对一与贷款毕业生进行反复沟通；也可以寄信给学生家长，告知学生家长还款事项和违约后果，请家长督促学生按时还贷；还可以对不还贷款的学生进行家访，了解具体情况；加强建立校友信息库，有效地把校友联系起来，并使之成为贷后管理的重要联系资源。
2.4 延长还款时间，丰富还款方式
现行的国家助学贷款还款期限比以前有所延长，但依然不符合学生们的要求。学生毕业后不一定能马上就业，特别是贷款毕业生甚至会在1～2年的时间内进行择业。对于暂时面临特殊困难而还不起贷款的毕业生，只要他们及时与银行或贷款管理部门联系并说明原因，应考虑适当延长还款期限，如延长半年至一年等，从而减轻学生的还贷负担。贷款学生还可以根据经济情况“部分还款”，有多就还多，有少就还少，以缓解经济压力，最大限度地保证贷款的回收率。
2.5 建立大学生信用档案，将违约记录到征信系统
目前高校逐渐建立起了大学生信用档案，但还需要不断地完善。高校可以在校园内广泛开展德学教育和法制教育宣传活动，教育引导学生进一步认识建立信用档案的重要性和必要性，增强诚实守信观念；充分发挥校园网、宣传栏，结合教学、教育活动和校园文化营造良好的讲诚信氛围。从而使贷款学生在其中潜移默化，形成良好的诚实守信新风尚。
个人征信系统也需要尽快完善起来，如有贷款学生出现违约行为，将被记录在个人信用基础数据库。信用记录广泛应用于信用卡申请、购车、购房、按揭等的审核中，对学生生活及事业将产生重要影响；还可以通过信用信息广泛传播，形成社会性惩戒，让失信者一处失信，处处受阻。或许在严重后果的压力之下，贷款学生将会履行贷款协议相关义务，避免出现违约行为。
2.6 完善信贷法律体系，对个人信用进行法律约束
国家助学贷款其法律环境尤其重要。只有制定和完善与助学贷款相关的法律法规，才能为助学贷款工作创造良好的执行环境，从而为助学贷款业务的正常开展提供有利的法律保障，让其实施有法可依。将违约风险建立在法律的基础之上，出台对违约学生进行处罚、监管、追债的法律制度，依据违约的程度采取法律手段制裁。例如：在网上公布违约者的名单；凡是用人单位均应负起催缴助学贷款的义务，监督违约者还贷，否则，就将其拒之门外，以示惩罚；银行到法院要求违约学生承担相关法律责任。
2.7 解决贷款学生就业难题，增强其还贷能力
学生没就业，也就没钱还贷，所以应当把解决贷款学生就业问题作为一个突破口来抓。在毕业前，可根据市场需要对贷款毕业生进行岗前培训，以适应社会需要；帮助贷款毕业生寻找工作岗位；让学生树立正确的就业观。当然，也可以通过国家的人才计划，如“三支一扶”计划等方法解决学生就业难的问题，使其早日具备还贷能力。
2.8 将贷款工作纳入考核，建立起还贷奖励措施
结合高校国家助学贷款工作考核方法的指标体系，建立以开展贷款知识讲座、诚信感恩教育、德学教育等活动的成效，档案整理和上报资料的质量，贷款工作效率和违约率等为主要内容的考核方法，纳入各院系和各辅导员个人绩效考核评优体系。对贷款工作落实到位、贷款违约率低的各院系和辅导员进行表彰、奖励，对贷款工作不配合、贷款违约高的各院系和辅导员加以批评教育，奖惩结合，赏罚分明。另一方面，可以建立起学生还贷奖励措施，例如：学生毕业后1～2年还清贷款的银行可以减免10%的贷款，以此来鼓励学生提前还贷，从而减少拖欠率。
2.9 积极开展生源地贷款，降低信贷风险
开展生源地国家助学贷款能够获得较为详细而又真实的信息、有利于较好地控制违约。生源地贷款的优势：一方面，可获得亲属的担保和成为共同借款人，能够强化学生及其贷款的责任，避免了高校或银行因联系不到贷款学生而束手无策，可以直接通过当地的银行联系学生的家长，让其履行还贷义务。另一方面，家庭居住地不易搬动，容易了解到家庭情况和学生的就业去向。所以生源地贷款能够减少高校大量的工作的同时，还降低了贷款学生毕业后流动不确定因素带来的信贷高风险，提高还贷率。
3 结语
国家助学贷款风险防范工作是一项系统工程，随着助学贷款信贷、法律体系的不断完善和创新，社会信用文化的进步，同时在***府、高校、银行、社会、学生及其家长等相关主体的努力、相互配合、共同促进，助学贷款或许会走出违约率高的尴尬困境，实现健康、持续发展。
参考文献
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