学文网当我们有了一个清晰的人生目标，接下来需要准备的就是理财目标了。
下面是一段关于理财思路的描述，在征得了许可之后，我把明确理财目标的部分邮件内容拿出来和大伙分享，希望能对读者有所帮助。
他正好拥有这样的生活：一份年收入40万元的工作，相爱的妻子和可爱的孩子，住在一套不大不小的房子里，房子里还住着自己的父母。孩子不需要很操心，妻子的收入稳定，不会多，也不会少。于是他想：是否要把开了7年的车换掉？要不要在现在的住所附近买套房子？这样既能和父母分开住，照顾起来又方便些。
首先，我们需要从五个主要方面来考虑，看看这个理财目标是否有机会实现。
一、具体目标。买辆新迈腾看起来很好，但每月会多费些钱。房子好贵，4万元一平方米，看来买房的希望有点不切实际；同位置房子的租金是大约6万元/年，也许考虑租吧。
二、收支。他和家人都不乱花钱，一年能攒下25万元，手里现在有50万元现金。
三、能力。他胜任现在的工作，干上10年没问题，除非他想炒老板。
四、责任与债务。欠银行一些钱，谁叫咱们按揭的呢。家里就数他能挣了，他是顶梁柱。
五、创业。是不是安分的打工者？会不会考虑未来几年创业呢？
下面，我们结合其理财目标，来做一些计算：假设400万元的房子（100平米，4万元/平方米）是个理想，房价不会总保持不变，以3.5%的复合增长计算，8年后是508.9万元；8年的时间里，假设每年能存下25万元，总计是200万元，以其理财能力应该能获得平均8%以上的回报，以8%计算，8年后约是287.2万；如果把迈腾车变成卫生间，8年时间20万元按照8%的回报可以变成34.3万元。这钱与攒下来的钱合计是321.5万元，约占了8年后（假设）总房价的63%，也许可以考虑一买了。
我们还可以制定一份备用计划：在目前租金6万元/年的前提下，8年后，假设租金的增长水平是每年5%，也就是变成了8.44万元/年；如果努力攒钱的程度不变，8年后的租金占287.2万元（存下的钱有8%回报的情况）的2.9%，或是321.5万（存钱且不买车，有8%回报的情况）的2.6%，差不多只吃利息就够支付房租的了。
一些需要考虑的问题：这么赚钱的工作是不能混日子的，那么能否持续获得收入？打算在这里退休么？是否会在数年内改变主意，希望换一个轻松点的岗位或工作？保险是否齐全？你对于家庭的作用是否太重要了，所以保险也许需要专门考虑一下？
无论如何，他开始有计划了，如果一切顺利，8年内，也许他能够让家人住得更宽敞。
上面的内容不比一道奥数题更难，给定了收益率、通涨、价格指数等参数以后，多数人能够轻松算出答案。重要的是我们在行动前的思考和计算的过程，太多因素会让我们有可能偏离自己的理财目标。诱惑、投资失败、失业等等,这些全部是计算外的因素，但在规划时必须想到。
今天，很多人在抱怨自己的压力太大，负担很多，但抱怨之后依然继续自己的生活，不做改变。我并不确定是因为忙碌的工作和生活让你不再有理想，还是这本来就是你理想的生活，抱怨仅仅是感到劳累时的而已。缜密的思考、想到更多的困难不应成为我们停止不前的借口，反而是前进的勇气。
无论是为自己做的任何事儿，都值得引用耐克的广告语：just do it。
吴霁
诺润理财首席顾问，曾任职于第一创业证券理财中心、康宏理财等公司。在实践中结合了国外成熟的理财理念和国内现有的理财市场状况，成功地辅导和培养了众多客户对金钱的驾御能力。帮助数百个家庭建立了良好的理财习惯和正确的投资理念。
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