学文网会家庭的借款不论是从户均还是从人均角度来看，都要高于没有参加互助会的家庭。由此可见，入会与非入会农户在借贷市场上的融资水平相差较大
【提 要】
■ 互助会这种以对称的互助主义为基础的非正规金融组织,能够被不同阶层的人们所使用
■ 它不仅能够被消费者用来提高自身的福利水平，也能够降低销售商和正规金融机构的风险
■ 利用互助会能够较大程度地提高农村地区居民的消费水平
■ 只要引导合理，互助会等非正规金融组织是能够稳定运行的
■ 正规金融机构以及销售商应该改变长期以来关于互助会的种种模糊和错误的观点
来自实地调研的数据分析
2002年8月，笔者在浙江省台州市下道头村进行了关于互助会的实地调研，采用的是随机走访的调查方式。在我们调查的时间里，该村共有503家农户，它们分布在4个相对***的地理区域中，我们对每个区域中40%的农户进行了访问和问卷调查，一共调查了200家农户。
问卷调查的内容包括：家庭的基本情况（人口、年龄、受教育水平、性别）、家庭的收入状况（家庭的总收入、各项收入来源及其收入金额）、支出状况（各项具体的消费支出和投资支出）；参加互助会情况（参加互助会的个数、每个互助会的规模、参加者得到资金的次序、参加互助会的目的、互助会资金的使用方向、互助会的稳定性）、私人借贷（包括每一笔借入资金的金额、利息率、借款期限）。
案例1：下道头村互助会概况与规模
在当地，得到互助会资金称为“得会”，向互助会投入资金叫“应会”。按照得会次序决定方式的不同，互助会又可以分为座会（有些地方也称轮会）、摇会和标会等三种主要类别。其中座会的得会次序是由成员事先商定的，摇会的得会次序是通过抽签等随机方式决定，而标会的得会顺序是通过每期对互助会利息进行投标来决定的。在当地，座会是最普遍的互助会形式，大约占总互助会的90%以上，此外还有10%左右的摇会。
调研中发现，下道头村的居民参与互助会是非常普遍的。在2001年，有171家农户当年至少参加了一个互助会，占被调查家庭的85.5%。事实上，更多的家庭参加了2个甚至2个以上的不同互助会，其中最多的一家农户参加了6个不同的互助会，平均每个入会家庭参加了2.29个不同的互助会。保守估计，当地互助会的总数大约在200个左右。
在当地，每个互助会每期集中的资金数额称为“会额”。调查显示，在171个家庭所参加的200个不同的互助会中，近50%互助会的会额为2万元；30%互助会会额为1万元；15%互助会会额达到3万元；此外，5%的互助会会额为5000至10万元人民币不等。这些不同的互助会每期汇聚的资金总额达400万元左右，一年要在会员中周转两次。在2001年中，171家农户一共向互助会投入了大约111.56万元会款。同期，有62家农户获得互助会的贷款，总计达111.75万元左右。
除了互助会融资之外，当地的私人借贷市场也非常发达。2001年，200家农户借款发生的总金额为142.82万元，其中来自正规金融机构的贷款只有1000元。由此可见，正规金融部门的贷款对当地居民生活的影响是微乎其微的。
案例2：关于互助会作用的描述性分析
由表1可知，在回答入会理由时，出于亲友之间互相帮助的原因参加互助会是最被广泛提及的理由，占入会家庭总数的49.12%；住房是当地居民考虑参加互助会的最重要因素，占入会家庭的45.03%；20.47%的家庭表示打算通过互助会为大额的支出项目融资；此外，还有11.11%和9.36%的居民分别表示是出于婚嫁和子女教育的考虑参加互助会的。
当地互助会并没有在会约上规定会款的用途，会员可以按照自己的实际需求情况来使用资金。在1996～2001年间得到会款的家庭，其资金使用方向如下：
1.居民住房支出。1996～2001年间，受调查的200家农户中，拥有新盖成住房和在建住房（包括新购买宅基地）的家庭共有38家，这些家庭全部通过互助会来融资。此外，还有16个家庭在此期间进行的住房装修是通过互助会进行融资的。
2.子女的婚嫁支出。在农村地区，子女婚嫁的开支相对于农民收入来说是相当庞大的。200家农户中有34家在1996年前后至2001年间有过婚嫁活动，其中有30个家庭是通过互助会进行融资的。
3.日常开支融资。171户入会家庭中，有20户利用互助会为日常生活开支融资，占所调查入会家庭总数的11.70%。
4.生产经营投资和教育投资。考察期间，有25个家庭的数额较大的生产经营开支和11户家庭的教育投资是通过互助会进行融资的，分别占入会家庭总数的14.62%和6.43%。
以上数据充分表明，互助会在当地居民的生产和消费中具有重要的地位，是人们融资的主要渠道之一。此外，不少农户利用互助会为家庭中的疾病、意外事故以及丧事进行融资，在我们所考察的时间里，2/3的类似支出项目是通过互助会来融资的。
互助会的得会时间与进行某项大额消费的时间可以不完全一致。我们把先得会后消费的情况称为“事前融资”，把先消费后通过互助会融资的情况称为“事后融资”。
保证事后融资的一个非常重要的条件就是存在一个活跃的借贷市场。在我们所调查的地区，恰恰具备了这样一种条件。在当地，私人借贷市场非常活跃。2001年200家被调查农户中，有107户发生过借款，总借款发生额达到142.82万元（其中私人借款总发生额达到142.72万元），借款家庭的户均借款额达13347.66元，人均借款额达3517.73元。在当地，互助会与私人借贷之间存在着非常密切的关系。
由表2可知，入会的171家农户中有94户有借款，总借款额为131.62万元，入会且有借款的94户家庭户均借款额为14002.13元（全部入会家庭户均为7697.08元），人均借款额为3625.90元（全部入会家庭人均为2401.49元）。没有入会的家庭有13户有借款，户均借款额为8615.38元（全部非入会家庭户均借款3862.09元），人均借款为2604.65元（全部非入会家庭人均为1204.30元）。
入会家庭的借款不论是从户均还是从人均角度来看，都要高于没有参加互助会的家庭。由此可见，入会与非入会农户在借贷市场上的融资水平相差较大。如果入会家庭的借款对消费支出具有非常直接的促进作用，则参加互助会就可能会通过促进借款从而刺激消费增加。
何谓“互助会”？
■ 互助会的基本组织形式和原理：
一个互助会通常由若干数量的成员组成，每个成员按规定在互助会存续期间每隔一定的时间捐出一笔资金（或一定数量的实物），从而汇集成一笔数额较大的基金，并在各期将这笔基金轮流交给各个成员使用。一般讲，每个互助会成员最多只能得到一次基金，在所有的成员都得到该基金后，该互助会就宣告解散。
■ 互助会的作用和优势：
互助会能够起到一定的金融中介作用，通过促使资金在团体内的动员和流转，从而促进居民的消费和投资，并降低经济生活中的不确定性。较之正规金融机构，互助会具有一定的信息优势、担保优势、交易成本优势，而且能够与一个地区的传统文化相适应。正是这些优势支撑了互助会具有顽强的生命力。