学文网理财案例篇1
中产家庭理财案例
董丽娜
理财规划是指运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际、具有可操作性的包括现金规划、消费支出规划、教育规划风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等某方面或者综合性的方案，使客户不断提高生活品质，最终达到终生的财务安全、自主和自由的过程。
客户背景：
王先生今年38岁，目前经营着一家公司。太太全职在家相夫教子。女儿4岁，家庭开支每月3万元。王先生和太太共有活期存款15万元人民币，定期存款200万元，另外还有150万的股票投资。家庭月收入为10万元人民币，目前有自住房一套，市值500万元，尚有50万元贷款，期限15年。未参加基本社会保障，也无商业保险。
理财目标：
・王先生希望女儿出国读大学，预计学费和生活费开销每年20万元。
・王先生希望55岁时退休，预计余寿30年，退休后维持现有的生活水平，预计开支每月3万元。
・王先生根据自身情况及经验，假设通货膨胀率为4‰投资组合回报率5％，那么通过财务需求计算可以得到以下结论：
子女教育金需求分析：到女儿满18岁时，在海外读大学的费用将为1，307，314元，而王先生如果用现有储蓄准备子女教育金的话，他将需要准备660，282元；如果王先生不用现有储蓄，而是每月定期储蓄的方式，他将要每月准备5，388.8元。子女教育规划：
子女教育金由于是固定时间支出，安全性和可支配性要求高，所以建议王先生采取国债结合教育基金保险方式进行。退休需求分析：
按照王先生的退休计划，他和太太退休时需要人民币18，278，500元，根据王先生所假设的通货膨胀率和投资组合画报率，为了弥补这个缺口，他要每月准备31524元。
退休计划：
为保证退休后的生活质量不受影响，并满足王先生家庭资金需求，建议王先生每月储备的31524元退休准备可用定期存款，定投基金，债券，股票投资组合进行配置。同时，由于王先生是自雇人士，风险性较大，建议适当购买退休养老保险。另王太太是全职太太，建议王太太先参加社会养老保险，再适当购买退休养老保险。
家庭保障计划：
王先生家庭现有资金充裕，又偏好风险较高的理财产品，因为提醒王先生注意风险的控制。因为王先生本人是家庭主要收入来源，肩负着重大责任，因此可以为自己购买一些意外、医疗及定期或终身寿险，另外对于王太太和女儿也可以通过人寿和医疗保险加强保障，转移风险。
理财案例篇2
为客户量身制作理财规划，是理财师最基本也最重要的工作之一。在本次评选中，十佳理财师都展现了出色的专业素养。本刊从中精选了一份理财规划案例，供读者参考品评。
案例分析
王先生，34岁，市场总监，夫人32岁，财务，儿子今年6岁，每年各类学费20000元，税后年收入约80万，轿车资产50万，年费用5万，家庭各项年开支50万，现有可投资资产6000万，其中含长期通过民间股票借贷取得的稳定投资收益，每年约有2000万投入，平均年收益约12%。
已配置各类理财产品3000万，其中50%是权益类产品（私募基金1000万，现亏损7%，代客理财500万，现亏损5%），30%是PE类产品（期限3+2年），20%是银行固定收益理财产品（现年化收益6.5%），另有1000万购买了货币式基金，房产2套，约1500万，自住房800万，投资房700万，无房贷，现有租金收入12000元/月。夫妻准备50岁退休，退休后能保证现有的生活水平。理财目标：年收益15%以上。
要求：假设寿命为85岁，根据其理财目标，为王先生一家做个理财规划书。
理财师陆晓晖的方案：（部分节选）
假设：
通货膨胀率在王先生退休之前为5%；退休后为3%；股票市场收益率平均为14%（21年A股平均收益率）；PE投资年平均回报为25%；房产租金与价值都以通胀相同的速度上涨；货币式基金目前年化收益率2.5%；退休后收入忽略不计；保证现有的生活水平理解为保持现有的支出水平。
1 计算
家庭资产：7550万；每年家庭总收入：833.4万；
总回报率：833.4万/（6000万+700万）=12.44%
年度支出：50万
投资年限：第一段，退休前：50—32=18年；退休后：85—50=35年
计算可得：第一段要求年化收益率为：12.3%
2 年度预期收支情况表
3 对于目前资产配置的评价
1）目标收益率定位偏高，可能导致客户承受不必要的高风险；
2）理财配置上忽略了保险资产的配置；
3）从整体收益率来说目前资产配置的收益率已基本满足客户的需要；
4）现金等价物配置比例过高，流动性高的现金等配置一般定为3～6个月的月度支出额，而目前货币式基金远远超过这一比率。
5）将固定收益的配置集中于民间股票借贷这一非主流的配置中，不确定性较高，需要改善。
具体说明：
1）货币式基金比率下调至50万，约为一年的支出，作为储备金；
2）保持股票委托投资和阳光私募基金投资比率不变；
3）增加银行固定收益投资至1000万元，投资年限小于等于1年；
4）将股票委托借贷比率由2000万调整至500万，大致为盈利部分；
5）增加固定收益类信托的配置，配置1500万，目标收益率约为11%左右。
6）投资类房产比例由700万上调至1250万，占到家庭资产的30%左右。
整体资产收益率计算：
货币式基金平均收益率：2.5%；
股票委托投资和基金类投资预期收益：14%；
银行固定收益：6.5%；
固定收益类信托：11%；
投资类房地产：2.5%租金回报加通胀增值；
PE投资25%的预期回报；
股票委托借贷年均回报：12%；
合计整体回报率12.3%。
5 保险配置
根据双十原则，建议配置保额为800万的大病医疗附加消费型寿险。
评委点评：理财不仅仅意味着要达到更高的收益，做好收益和风险的有机平衡，也非常重要。从该选手提交的理财规划来看，稳健是比较大的亮点。无论是对保险这块压仓石的看重，还是对股票委托借贷比例的下调，都贯彻了这个理念，这样的方案，应该很受稳健型客户的欢迎。
稍显遗憾的是，调整后的资产配置整体回报距15%的年化收益目标略有差距，如果再加入期货产品组合，效果可能会更好。毕竟，在期货中也有一些套利和对冲的产品在满足高收益的同时，风险也远小于采用单边策略的产品。
理财案例篇3
论文关键词:现实案例 理财规划 案例教学
论文摘 要:文章认为在理财规划课程的教学中,重视现实案例的应用。将现实案例和理财课程理论教学有机结合起来,可以更好地培养学生对理财实践的感性认识和动手能力,并进一步激发其学习的兴趣。
麦肯锡公司在对2020年银行业预测时指出,“今后20年最具吸引力的将是理财”。国内理财市场发展非常快速,2005年银行理财产品的销售额是2千亿元,2007年则突破了1万亿元,2008年银行理财市场以3万多亿的规模震动了整个理财市场,短短几年时间银行理财已经成为大众理财的方式之一。为了适应理财市场的发展和增加学生就业,不少高校金融专业近年推出了《理财规划》课程。
《理财规划》是一门新课程,也是一门实践性和现实性非常强的课程,目的在于培养学生具备运用综合理财知识对处于现实经济生活中的个人和家庭进行理财规划的能力。因此,不仅要向学生传授理财规划的理论知识,还要培养他们的观察、思考、分析及解决现实问题的能力。培养这些能力,现实案例教学应运而生。现实案例教学就是拜现实为师,以不同阶层和年龄段的真实客户为案例背景,设计理财方案,并将方案反馈客户进行真实评估。现实案例教学将可以培养学生对实际商业活动的真实感觉,锻炼出清楚的理财规划逻辑。因此系统研究现实案例的选取和教学设计,无疑具有十分重要的意义。
一、现实案例的选取原则
要提高学生的实际能力和对理财规划的感性认识,选取合适的现实案例是十分重要的。选取现实案例应遵循以下原则:
1.以现实为师。现代社会最普遍的现象,就是存在众多值得关注的商业现实案例。以现实为师,不但可以培养学生对实际理财活动的真实感觉,提高自己在理财方面的认知水平,而且对现实社会中各种理财现象进行直接观察、体验、思考。关注现实的方式多种多样,既可以置身事外、冷静观察,还可以切身体会,比较分析不同的理财人群的行为特点。
2.参与性。现实案例教学的具体做法可以是实际参与或虚拟参与。所谓实际参与,主要指学生以理财师身份观察体验理财活动,比如为不同的实际客户群体设计理财方案;而所谓虚拟参与,即把自己想象成现实理财活动中的特定角色,比如从客户的角度体会自己面对不同理财方案的感受和反应。
3.主动性。案例内容设计必须让学生时时注意、处处留心,培养他们对理财现象及过程的兴趣。而且,一旦感知其中到有意义的东西,就要进一步分析、思考并作出判断。久而久之,建立对理财本能般的反应,让注意思考的过程由初期刻意以求变得自然而然、无处不在,锻炼出清楚的理财商业逻辑。
4.实证性。无论是实际参与或虚拟参与的案例,都要从现在的理财市场背景和真实客户出发,并据此作出理财决策。理财习惯是有区域特点的,中国地域广泛,不同区域间存在收入差距和观念差别,理财市场情况和案例难免有差异。而现实的案例处在现在的市场背景下,未来市场的学生就业肯定更多地与现在有关,从现实中获得的感悟无疑更具有实证性和可靠性。
二、现实案例教学在理财规划课程中的实施
1.案例教学的准备。该阶段包含教师准备和学生准备。教师的准备主要有:结合上课内容及教学目的选择好案例,将客户资料仿真化,通过设计市场调查、仿真规划、情景模拟、角色互换等实训练习,结合真实案例的分析,培养学生胜任银行及非银行金融机构一线理财服务岗位的职业能力和素质。学生准备主要包括熟悉并记住案例的主要内容,确定并列举出本案例分析所需要重点讨论的问题等。
2.明确案例角色要求。案例角色要求首先是对客户风险偏好调查及客户资料的收集。小组成员实地操作,以问卷或拜访方式进行风险偏好的调查并收集客户资料。其次,学生必须了解理财产品及其风险和收益等个人理财的基础知识,否则无从对客户进行理财分析和建议。通过明确案例角色要求,要求学生在真实的情境中完成工作任务,并以学习目标为基准,达到理论与实践一体化的学习目的。
3.案例实际角色扮演。通过角色扮演,设计不同的情境,与客户进行沟通交流,以学会在真实的情境中掌握与客户沟通的技巧,从而提升沟通技能和分析、处理问题的能力。在与客户进行沟通的过程中,引导出个人理财的目标、内容、步骤。在针对不同风险偏好的客户进行理财规划时,引入个人理财的相关理论知识,根据不同偏好的客户提出初步的理财分析和理财建议,从而达到学习的目的。
4.小组讨论。一般要求学生按照每组4～6人分成若干小组,在小组内围绕论题逐一展开讨论,针对每一问题形成该小组的基本观点,通过小组讨论加深对某些问题的理解。学生讨论,应根据自己的观点写出理财规划分析报告,在报告中提出自己的理财设计方案。
5.课堂讨论。小组讨论结束后,可给每组10~20分钟的时间,由每组推举一名代表作课堂发言,阐述案例,分析问题并提出小组理财方案,然后其他学生小组从自己的角度来分析案例,阐明自己的看法、分析及理财方案。在此过程中,教师注意观察和了解学生的反应和表现。
6.案例总结阶段,教师是总发言人,讨论结束后,教师一般都要做简短的总结。总结包括两方面内容:一是对学生讨论情况的总结,如学生讨论发言是否积极、争论气氛是否热烈、分析与讨论问题是否深入透彻等;二是对案例本身的讨论总结,还可以针对理财方案的优劣作一个评讲,将所讲的内容与理论结合起来,使枯燥无味的课堂讲授重新具有活力。
7.理财案例教学的成绩评定。对学生案例分析的成绩评定可以占学生课程总评成绩的50%。成绩评定由课堂表现和案例作业两部分组成,案例讨论表现50分,由教师根据学生在课堂上的发言次数、质量以及讨论参与程度等因素来确定。要求学生参加群体评估,每小组就案例教学的学习情况作出小结,首先由学生相互评分,然后是小组之间相互评分,最后是教师评分。学生按照评价标准,既作自我评价,又评价他人。案例作业是教师根据学生完成案例分析书面作业和总结的情况来打分。
三、体会与思考
1.在理财规划课程教学中应大力推广现实案例教学,让学生从一开始就养成对现实观察、感受、思考的习惯,培养他们对理财的敏感、兴趣。教师要想方设法引导学生主动关注现实,不但自己要经常以现实作为教学内容的范例,还要将讨论的情况计入成绩考核。培养学生对理财规划的兴趣、素养,使学生能主动地观察思考,应当作为教学的基本目的。
2.现实案例教学可以为广大的学生提供一个假定的实习平台,在这个平台上,让学生在以职业能力为导向的前提下,在“做中学,学中做”,发现问题、提出问题、分析问题、解决问题。反之,把在“做”中学到的个人理财理论与方法再应用于经济社会的理财实践。现实案例教学方法的使用可以提高一个金融专业的学生对社会的适应能力,缩短培养合格金融人才所需的社会成本。
3.建立过程反馈系统。正如确保产品质量的最好方法是防患于未然一样,确保案例教学质量的最好方法就是建立过程反馈系统,这样做有利于建立一个有效的沟通机制。在实施案例教学的过程中,通过沟通,学生可以对现实案例教学过程的提高不断地提出意见,教师及时进行一些微调,以达到更好的教学效果。
参考文献:
1.练焦.现实案例在经营管理教学中的应用[j].商业时代,2008(05)
2.刘文丽,刘琳.关于理财方案设计实践教学的初步探讨[j].当代教育论坛,2008(07)