学文网零售银行篇1
一、我国商业银行零售银行业务的现状
零售业务最早出现于商业领域，根据科特勒教授对零售业务的定义，“零售业务是指将商品或服务直接销售给最终消费者，包括供最终消费者个人在非商业性使用过程中所涉及的一切活动”。顾名思义，零售业务是直接面对最终消费者的。零售银行业务始于二次世界大战后，是商业银行为应对同业竞争的不断加剧而产生，并随着商业银行顾客对银行服务的新要求而在内容、品种上不断创新。目前，商业银行零售银行业务范围已由最初以个人信贷为主逐步拓展到包括银行卡、个人消费信贷、投资理财、教育等多个领域等。
近几年，我国商业银行在零售银行业务方面的发展十分迅速。以银行卡业务为例，自1979年10月中国银行开始国外信用卡业务，并于1985年6月发行了我国第一张信用卡——中银卡以来，我国银行卡业务从无到有，从单一到集中，从各自为***到联网发行，功能不断完善。截至2002年2月底，我国各类银行累计已发卡4.8亿张，其中信用卡300万张。银行卡的发卡量连续三年递增64%，交易额递增76%。但总的来看，我国银行卡的发行尤其是信用卡发行在数量和功能、使用便利度等方面仍较为落后，除一些大中城市的大商场、酒店、宾馆之外，持卡消费仍未普及，银行卡更多的是作为方便个人提现的工具。在消费信贷领域，近两年住房信贷业务和汽车消费信贷发展十分迅速。截止2001年底，我国商业银行累计发放住房抵押贷款5598亿元，占同期银行各项贷款余额的6.9%，其中2001年当年新增2282亿元，占银行各项贷款新增额的21.54%；累计发放汽车消费贷款700亿元，并以每年40%的速度在递增，住房和汽车正成为拉动近几年我国居民消费的两大支点。此外，目前我国商业银行在开展教育贷款、个人质押贷款、信用贷款、个人股票质押贷款、不限用途贷款等零售银行业务方面的创新也不断增加，零售银行业务正成为21世纪商业银行新的利润增长点。
二、我国商业银行发展零售银行业务的必要性及现实条件
随着我国加入WTO后中国***府对外各项承诺的逐步兑现，金融服务业领域开放的步伐明显加大，外资银行纷踏至来，在经营范围、经营地域和业务品种创新等方面展开了与国内商业银行的激烈竞争，但受我国金融业开放时间表的限制，目前外资银行的主营业务方面仍受到诸多限制，要想在全方位的展开与我国商业银行的竞争仍存在一定难度。国内商业银行要尽快利用这段时间，抓紧开拓新的业务，而零售银行业务目前正受到各方重视，特别是外资银行在个人理财等零售业务方面具有很成熟的技术和客户服务手段，将成为未来与我国商业银行争夺利润点的重要阵地。从我国商业银行发展零售银行业务的必要性来看，主要有以下几点：一是商业银行拓展利润空间的需要。随着我国加入WTO以后，入世效应的逐步显现，金融业服务领域开放的步伐加快，我国商业银行面对外资银行的竞争压力日益加剧，在银行业务领域，外资银行因受金融业开放时间和范围的影响，在银行的但随着时间的推移，外资商业银行营业范围将不断放宽，竞争将更加激烈，国有商业银行的利润空间将受到削弱，因此，要维持目前的竞争格局，商业银行必须要加快创新业务品种，转移业务重点，零售银行业务将成为首选。二是与国家宏观经济***策密切相关。目前，我国正面临通货紧缩的威胁，2002年全国消费品价格指数出现0.8%的负增长。为拉动内需，中央实施了稳健的货币***策和积极的财******策，刺激消费，其中许多城市已将房地产、汽车作为拉动地区经济增长的支持产业。
从我国商业银行开展零售银行业务的现实条件来看，目前已具备了一些初步的条件：
一是房地产、汽车成为近几年中国百姓的消费热点。尽管房地产市场已出现关于泡沫的警告，但仍有专家预测可能短期内还不会出现。而汽车消费则将逐步取代房地产成为新一轮带动我国国民经济增长的引擎，据2002年中国人民银行在全国57个城市所做的问卷调查显示，目前我国房改***策对住房需求的拉动效应已基本释放，城镇居民有74%的人拥有了住房，而对汽车的需求则有所上升。目前，我国的私家车正以每年20%的速度增长，预计到2010年，中国将成为继美国、日本后的世界第三大汽车市场。如此巨大的汽车消费市场，将为汽车信贷业务的发展提供支撑。而在信用卡发行的前景中，目前我国具备申请信用卡的人数已达到5000万以上，目前，我国发达国家人均拥有6张信用卡、港台地区也在3张以上，如果我国以每人拥有卡2张计算，信用卡市场的发行量至少在1亿张。
二是银行利润正受到空间上的限制，现有银行资源的整合。目前，银行在利用存贷差获取利润的空间正受到挑战，金融过剩现象日益严重，据中国人民银行统计，2002年，我国商业银行存款元，贷款元，为保持贷款的安全性、流动性，信贷人员“惜贷”现象严重。汽车消费信贷的竞争也会加剧，特别是随着我国入世后，汽车消费信贷的逐步开放，国外汽车消费金融服务公司的进入商业银行在这一领域竞争加剧，2000年，通用汽车金融服务公司的利润占通用汽车公司总利润的36%，福特汽车金融服务公司占20%以上。
三是我国商业银行在营业范围和营业网点上具有一定优势，便于开展零售银行业务。目前，外资银行在我国共有家，其中营业网点仅局限于几个大城市，而我国商业银行在零售银行的业务载体方面具有一定优势。但随着网络银行的发展，这条优势将会逐步丧失。四是零售银行业务正受到商业银行的重视。目前，我国许多银行都已开展了零售银行业务，如房地产、汽车消费贷款、个人理财等等，对于零售银行业务的重要性及发展前景也得到重视，许多商业银行如民生银行已决定成立个人零售银行，进行***核算，成为我国银行业开拓个人零售银行业务的先行一步，计划将零售银行业务所占市场份额由目前的10%提高到30%。
刚刚闭幕的全国人大第十届一次会议上，***在***府工作报告中提出要继续扩大内需，保持经济稳定增长，发展消费信贷是当前刺激消费的重要途径。
三、对发展我国零售银行业务的几点建议
（1）加快构建社会诚信体系，倡导个人诚信消费观念。零售银行业务的主要对象是最终消费者，这类群体具有人数多、分散化特点。目前，商业银行在开展零售银行业务时，通常采用质押贷款等方式，减少房贷或汽车贷款等风险，但由于房地产和汽车均容易受外部市场环境的影响，价值容易变化，特别是汽车等抵押品更容易因毁损而缺失，对银行零售贷款构成不安全因素。因此，除了加强传统的零售银行业务操作方式外，还必须要加快构建社会诚信体制度，要联合各金融机构和***府相关部门，如工商、法院、公安、社会评估机构等组建联合个人诚信评估机构，解决商业银行在开展零售银行业务中存在的信息不对称问题，降低交易成本。目前，上海在这方面已走在全国前列，但受信息渠道、信息来源的制约，诚信体系的信息量过小，一些重要的信息，如工商、法院、质检等部门的信息仍未完全涵盖进来。截止2003年3月3日，上海资信个人信用联合征信系统入库人数已突破300万，从而为商业银行推行信用卡也提供良好的基础。
（2）进行银行业务分块功能调整，探索建立零售银行业务的***操作。目前，我国商业银行业务主要分公司业务、金融同业业务和个人零售业务三大块，业务采用统一核算做大账的形式，这与外资银行普遍采用的耽搁产品单独核算做小账的做法具有很大差别。采用做大账方式使零售银行业务的成本和收益难以在财务报表上直接体现出来，所以需要通过建立零售银行业务的***操作，让零售业务自成体系、单独考核，将有利于零售银行业务的规模化、专业化运作，并有利于提高整体行业的水平。
（3）积极开展零售银行业务的品种创新，不断挖掘新的利润增长源。目前，我国商业银行在零售银行业务方面的竞争虽尚未达到公司业务市场竞争那样激烈，但面对这一新型的利润增长点，各大商业银行以及外资银行都在抓紧开展业务品种创新，如最近出现的个人委托贷款、股票质押贷款、房地产证券化试点等等。而随着网络的广泛应用和电子商务的普遍开展，一些新的零售银行业务品种将会不断开创出来，谁的业务创新快，谁就能在这块业务中先拔头筹。
（4）加块零售银行业务相关立法工作，为零售银行业务开展提供法律依据。目前，我国没有专门的零售银行法，只在现有的《商业银行法》中对零售银行业务有零星的阐述。而零售银行业务因面对的顾客群具有分散性等特征，所面临的问题将会随着这一业务的深入开展而逐步会多起来。为此，要加快研究零售银行业务中的法律问题，条件成熟时要进一步完善商业银行法，提高商业银行零售银行业务的法律地位，做到有法可依。
零售银行篇2
一、“零售”银行是最具有多样性的银行
中国的银行业曾一直面临着同质化的境界，其源头就是所有银行经营的是一个品种的业务，而零售银行的业务则是多样性的，只要我们用心的做好零售业务，同质化问题在很大的程度上可以得到缓解。从服务对象来说，零售银行就是百姓银行，无论您从事什么样的职业，无论您是单位客户还是个人客户都与银行有着密不可分的关系。零售银行关乎人们的日常生活，因此我们才叫它市民银行、老百姓的银行；与此同时零售银行也是为微小企业服务的银行，尤其是国内现有大量的个体经营者，都是零售业服务的对象，现在有很多银行都专门为其组建了小企业中心或者小微贷款公司。从银行业务方面来说，银行业务有金融负债业务又有资产业务，负债业务也有各种各样，比如活期存款、定期存款等，资产业务也分为消费者的贷款、信用卡的透支等等。所以说，正因为每个行对于各自业务的侧重点不同，只要我们在零售业务上大力发展那些能够满足老百姓多样性需求的业务，那么我国银行业长期以来面临的同质化问题，就可以在一定程度上得以解决。
二、做好零售银行业务，应该明确两个目标
一是应该把我们的零售银行办成便民式的银行，就是能够方便老百姓日常生活的银行，在老百姓需要的时候，我们就能够出现，为他提供方便、快捷、高效的服务。二是要帮助老百姓的资产增值。我国全面建设小康社会，一方面使得他们财产在金融这个层面找到最能增值的机会，使得他们手中的财富机会成本最小；另一方面从整个社会来说，就是要把多余的财富引到最能够产生好产品或者高科技的这些领域里。现在的中产阶级更多的是很有活力的小企业，尤其是高科技企业、服务型企业，他们源于资金的周转对于银行业务的需求更为强烈。所以综合起来，就是我们要力争成为让老百姓满足和幸福的银行，让社会大众信任的银行。
三、我们要去精心的经营零售银行，这样才能收获满足和幸福感
零售银行有一个共有的特点，一般的渠道是通过分支行或者大量的网点以及窗口、柜台，还有通过我们的自助设备、电子银行渠道等等，所以要做好零售银行，让老百姓感觉幸福的银行，一方面作为银行的工作人员，我们的服务态度和服务技能要文明、规范、高效，技能要狠抓，服务要常抓。另一方面零售银行要有高科技的装备作为硬件，比如网络、自助设备等。把这两者结合起来，才能提供高效率的零售银行服务，才能收获百姓的口碑和我们的满足感。
四、要做好零售银行，要把零售银行的商业化跟社会责任结合在一起
我们是社会的一分子，有责任服务社会、服务公众，所以应该比其他的企业更具有社会责任感，同时零售银行是直接接触老百姓的银行，所以更应该强调社会责任，这两者一定要高度统一。当然我们的银行在社会责任方面也是有所作为的，例如捐赠、慈善事业等，我们的银行都是排在前面的。同时我们把银行的业务种类进行了整理，这其中有很多是免费的业务，包括电子银行自助代缴各种话费、家用电费、跨行ATM机的查询等等。当然我们还应该为低收入阶层，为普通的老百姓，在我们的服务成本能够承受的基础上，提供更多的免费和低收费的服务。银行在商业化和社会责任这两方面的统一，也是我们做零售银行一个重要的课题。
五、零售银行的业务会是近几年最具发展前景和发展空间的业务
零售银行篇3
关键词：商业银行；零售银行业务；前景
近年来，随着商业银行同业竞争的日趋激烈，世界各大商业银行越来越重视发展零售银行业务。目前，世界几大著名的商业银行中其零售银行业务所创造的利润占银行利润总额的比重均超过40%。零售银行业务以其较高的利润率、较低的风险和广阔的市场前景而受到各大商业银行的青睐。目前，我国商业银行的零售银行业务方面仍处于起步阶段，但发展势头强劲，如何抓住机遇，加快发展这块业务，成为当前我国商业银行比较关心的重要课题之一。
一、我国商业银行零售银行业务的现状
零售业务最早出现于商业领域，根据科特勒教授对零售业务的定义，“零售业务是指将商品或服务直接销售给最终消费者，包括供最终消费者个人在非商业性使用过程中所涉及的一切活动”。顾名思义，零售业务是直接面对最终消费者的。零售银行业务始于二次世界大战后，是商业银行为应对同业竞争的不断加剧而产生，并随着商业银行顾客对银行服务的新要求而在内容、品种上不断创新。目前，商业银行零售银行业务范围已由最初以个人信贷为主逐步拓展到包括银行卡、个人消费信贷、投资理财、教育等多个领域等。
近几年，我国商业银行在零售银行业务方面的发展十分迅速。以银行卡业务为例，自1979年10月中国银行开始国外信用卡业务，并于1985年6月发行了我国第一张信用卡——中银卡以来，我国银行卡业务从无到有，从单一到集中，从各自为***到联网发行，功能不断完善。截至2002年2月底，我国各类银行累计已发卡4.8亿张，其中信用卡300万张。银行卡的发卡量连续三年递增64%，交易额递增76%。但总的来看，我国银行卡的发行尤其是信用卡发行在数量和功能、使用便利度等方面仍较为落后，除一些大中城市的大商场、酒店、宾馆之外，持卡消费仍未普及，银行卡更多的是作为方便个人提现的工具。在消费信贷领域，近两年住房信贷业务和汽车消费信贷发展十分迅速。截止2001年底，我国商业银行累计发放住房抵押贷款5598亿元，占同期银行各项贷款余额的6.9%，其中2001年当年新增2282亿元，占银行各项贷款新增额的21.54%；累计发放汽车消费贷款700亿元，并以每年40%的速度在递增，住房和汽车正成为拉动近几年我国居民消费的两大支点。此外，目前我国商业银行在开展教育贷款、个人质押贷款、信用贷款、个人股票质押贷款、不限用途贷款等零售银行业务方面的创新也不断增加，零售银行业务正成为21世纪商业银行新的利润增长点。
二、我国商业银行发展零售银行业务的必要性及现实条件
随着我国加入WTO后中国***府对外各项承诺的逐步兑现，金融服务业领域开放的步伐明显加大，外资银行纷踏至来，在经营范围、经营地域和业务品种创新等方面展开了与国内商业银行的激烈竞争，但受我国金融业开放时间表的限制，目前外资银行的主营业务方面仍受到诸多限制，要想在全方位的展开与我国商业银行的竞争仍存在一定难度。国内商业银行要尽快利用这段时间，抓紧开拓新的业务，而零售银行业务目前正受到各方重视，特别是外资银行在个人理财等零售业务方面具有很成熟的技术和客户服务手段，将成为未来与我国商业银行争夺利润点的重要阵地。从我国商业银行发展零售银行业务的必要性来看，主要有以下几点：一是商业银行拓展利润空间的需要。随着我国加入WTO以后，入世效应的逐步显现，金融业服务领域开放的步伐加快，我国商业银行面对外资银行的竞争压力日益加剧，在银行业务领域，外资银行因受金融业开放时间和范围的影响，在银行的但随着时间的推移，外资商业银行营业范围将不断放宽，竞争将更加激烈，国有商业银行的利润空间将受到削弱，因此，要维持目前的竞争格局，商业银行必须要加快创新业务品种，转移业务重点，零售银行业务将成为首选。二是与国家宏观经济***策密切相关。目前，我国正面临通货紧缩的威胁，20*年全国消费品价格指数出现0.8%的负增长。为拉动内需，中央实施了稳健的货币***策和积极的财******策，刺激消费，其中许多城市已将房地产、汽车作为拉动地区经济增长的支持产业。
从我国商业银行开展零售银行业务的现实条件来看，目前已具备了一些初步的条件：
一是房地产、汽车成为近几年中国百姓的消费热点。尽管房地产市场已出现关于泡沫的警告，但仍有专家预测可能短期内还不会出现。而汽车消费则将逐步取代房地产成为新一轮带动我国国民经济增长的引擎，据2002年中国人民银行在全国57个城市所做的问卷调查显示，目前我国房改***策对住房需求的拉动效应已基本释放，城镇居民有74%的人拥有了住房，而对汽车的需求则有所上升。目前，我国的私家车正以每年20%的速度增长，预计到2010年，中国将成为继美国、日本后的世界第三大汽车市场。如此巨大的汽车消费市场，将为汽车信贷业务的发展提供支撑。而在信用卡发行的前景中，目前我国具备申请信用卡的人数已达到5000万以上，目前，我国发达国家人均拥有6张信用卡、港台地区也在3张以上，如果我国以每人拥有卡2张计算，信用卡市场的发行量至少在1亿张。
二是银行利润正受到空间上的限制，现有银行资源的整合。目前，银行在利用存贷差获取利润的空间正受到挑战，金融过剩现象日益严重，据中国人民银行统计，2002年，我国商业银行存款元，贷款元，为保持贷款的安全性、流动性，信贷人员“惜贷”现象严重。汽车消费信贷的竞争也会加剧，特别是随着我国入世后，汽车消费信贷的逐步开放，国外汽车消费金融服务公司的进入商业银行在这一领域竞争加剧，2000年，通用汽车金融服务公司的利润占通用汽车公司总利润的36%，福特汽车金融服务公司占20%以上。
三是我国商业银行在营业范围和营业网点上具有一定优势，便于开展零售银行业务。目前，外资银行在我国共有 家，其中营业网点仅局限于几个大城市，而我国商业银行在零售银行的业务载体方面具有一定优势。但随着网络银行的发展，这条优势将会逐步丧失。四是零售银行业务正受到商业银行的重视。目前，我国许多银行都已开展了零售银行业务，如房地产、汽车消费贷款、个人理财等等，对于零售银行业务的重要性及发展前景也得到重视，许多商业银行如民生银行已决定成立个人零售银行，进行***核算，成为我国银行业开拓个人零售银行业务的先行一步，计划将零售银行业务所占市场份额由目前的10%提高到30%。
刚刚闭幕的全国人大第*届一次会议上，***在***府工作报告中提出要继续扩大内需，保持经济稳定增长，发展消费信贷是当前刺激消费的重要途径。
三、对发展我国零售银行业务的几点建议
（1）加快构建社会诚信体系，倡导个人诚信消费观念。零售银行业务的主要对象是最终消费者，这类群体具有人数多、分散化特点。目前，商业银行在开展零售银行业务时，通常采用质押贷款等方式，减少房贷或汽车贷款等风险，但由于房地产和汽车均容易受外部市场环境的影响，价值容易变化，特别是汽车等抵押品更容易因毁损而缺失，对银行零售贷款构成不安全因素。因此，除了加强传统的零售银行业务操作方式外，还必须要加快构建社会诚信体制度，要联合各金融机构和***府相关部门，如工商、法院、公安、社会评估机构等组建联合个人诚信评估机构，解决商业银行在开展零售银行业务中存在的信息不对称问题，降低交易成本。目前，上海在这方面已走在全国前列，但受信息渠道、信息来源的制约，诚信体系的信息量过小，一些重要的信息，如工商、法院、质检等部门的信息仍未完全涵盖进来。截止2003年3月3日，上海资信个人信用联合征信系统入库人数已突破300万，从而为商业银行推行信用卡也提供良好的基础。
（2）进行银行业务分块功能调整，探索建立零售银行业务的***操作。目前，我国商业银行业务主要分公司业务、金融同业业务和个人零售业务三大块，业务采用统一核算做大账的形式，这与外资银行普遍采用的耽搁产品单独核算做小账的做法具有很大差别。采用做大账方式使零售银行业务的成本和收益难以在财务报表上直接体现出来，所以需要通过建立零售银行业务的***操作，让零售业务自成体系、单独考核，将有利于零售银行业务的规模化、专业化运作，并有利于提高整体行业的水平。
（3）积极开展零售银行业务的品种创新，不断挖掘新的利润增长源。目前，我国商业银行在零售银行业务方面的竞争虽尚未达到公司业务市场竞争那样激烈，但面对这一新型的利润增长点，各大商业银行以及外资银行都在抓紧开展业务品种创新，如最近出现的个人委托贷款、股票质押贷款、房地产证券化试点等等。而随着网络的广泛应用和电子商务的普遍开展，一些新的零售银行业务品种将会不断开创出来，谁的业务创新快，谁就能在这块业务中先拔头筹。
（4）加块零售银行业务相关立法工作，为零售银行业务开展提供法律依据。目前，我国没有专门的零售银行法，只在现有的《商业银行法》中对零售银行业务有零星的阐述。而零售银行业务因面对的顾客群具有分散性等特征，所面临的问题将会随着这一业务的深入开展而逐步会多起来。为此，要加快研究零售银行业务中的法律问题，条件成熟时要进一步完善商业银行法，提高商业银行零售银行业务的法律地位，做到有法可依。
（5）加强零售银行业务的营销力度，不断扩大零售业务顾客群。尽管国外对于零售银行业务已习以为常，但我国目前这一业务仍处于初级阶段，很多人对零售银行业务品种了解不多，对零售银行业务的功能和范围不清楚，往往仅停留于住房、汽车等方面。因此，作为商业银行，要加大对自身业务的宣传，提高社会公众对零售银行业务的认知度，创造更多的顾客群。
（6）加快零售银行业务相关人才的培育，提高零售银行业务的服务水平。目前，我国商业银行零售银行业务人才仍严重短缺，除了传统的信贷人员外，在个人理财等方面的高级人才也很紧缺，而零售银行业务对业务人员的要求非常高，要求复合型的人才。因此，要想与外资银行抗衡，必须要加快人才培养。
参考文献：
1.金德环,许谨良主编.2001中国金融发展报告.上海：上海财经大学出版社，2001
零售银行篇4
关键词：零售银行 定价 渠道
中***分类号：F830．49
文献标识码：C
文章编号：1006－1770(2006)11－011－05
一、价格指数
2006年的报告范围包括20个国家、142个银行。除比较国家之间的价格外，也按照欧元区、非欧元区、北美和亚太来进行地区间比较。报告继续集中于四类银行服务产品：账户管理、支付手段、现金使用和异常处理。(如***1)
价格演变：差异继续
账户管理部分的价格下降反映了网上银行业务价格的剧降(－28％)和呼叫中心价格的较小下调(－12％)。关于支付工具，信用卡用户从2006年约11％的降价中获益匪浅。另一方面，电汇价格大约上升了14％。关于现金使用，在其他银行的ATM网络提款占指数的三分之二。这些成本有所下降。(如***2)
相较之下，在非欧元区的六国里，活跃用户价格基本保持稳定，仅小幅下降0．7％。与欧元区相同，异常处理价格上升最为显著(+19％)。账户管理价格也有所上升。尽管网上银行服务价格下降，流通账户价格上升的幅度足以抵消这一下降。支付工具价格小幅下降(－2％)，而现金使用的成本下降了约17％。ATM提款的价格下降22％，然而这一下降被柜台存提款服务价格的上升所抵消。这两个现象的结合――柜台交易价格的上升与网上银行和ATM价格的下调显示出向远程服务的转换趋势。亚太地区价格3．4％的上升主要归因于账户管理价格上升，特别是网上银行的价格。中国开始对网上银行业务收费。
支付工具(－3．6％)和账户管理(+2．5％)占消费者总成本的75％，在全球范围它们的价格保持相对稳定。然而，现金使用价格下跌10％，产生了比异常管理价格上升1．2％更重要的影响。单个产品来看，直接借记、呼叫中心、***银行的价格下降最大(－12％、－20％和-23％)，这对多种渠道的消费是利好消息。停止支付服务的价格增幅最大(支票+22％，借记卡+16％)。
较不成熟的市场消费者支付仍然较多
在全球范围内，零售银行业务和去年一样占人均GDP的0．4％。在中国，基本银行服务约占人均GDP的1．09％。在中国的大银行集中关注高端客户的同时，基本服务对于大多数居民仍然是溢价购买的，即使以吸引大众市场为目标定价时。相较同行，捷克、波兰和斯洛伐克的银行收取更大比例的费用，尽管随着市场的发展差额在逐渐缩小。这看起来与银行服务业遵循标准产业发展模式有关，即价格随成熟度上升而下降。
全球水平
相对稳定的价格(如***3)。2006年银行核心业务全球平均价格为90欧元，与去年基本持平，约一半被调查的国家价格位于此均值的±15％内。现金使用价格下降，账户管理和支付价格相对稳定，异常处理价格大幅上升。亚太地区产品价格最低，中国银行的定价压低了指数。北美地区，美国的价格下跌了2％，这是由于账户管理(下降14％)和支付工具(下降12％)的价格持续下调。被调查的六个加拿大银行依然延续他们以往的免费提供传统流通账户的策略。在美国，提供免费支票账户以吸引业务的银行也越来越多。欧元区数据下降至平均价格87欧元。法国和葡萄牙的账户管理费用下跌，德国现金使用的平均成本下降，荷兰的异常处理费用也有所下调。
国内价格发展不存在共同趋势
一国内银行改变价格时是否一致(如***4)。高离差说明银行通过不同的途径改变价格，而低离差反映银行的共同行动。在中国、澳大利亚、美国和法国，银行各自采取大不相同的策略。
在中国，标准差居高不下缘于银行市场分割以吸引高端客户为目标和降低价格以吸引大众市场的两部分。法国的两个受调查银行大幅降低价格以吸引新客户和多样化其客户层次。在美国，银行市场仍然十分零散。领导性银行的市场份额约占10％，而其他国家领导性银行的市场份额平均约26％。
不存在标准的暗含定价模式
各国价格结构差异相当大，无论用何种分析方法，都难以鉴别出一致且具有国际性的定价结构。在全球范围内，和2003年相比的主要差别是支付工具作为核心银行业务费用来源的重要性下降。2004年，这一分类的产品在取样的十个国家中约占总费用的66％。2005年支付工具仅占总费用的59％。
结论
零售银行市场的产品和服务已经种类繁多，非常复杂，因此比较银行之间的价格变得日益困难。此外，不同国家之间采用的定价结构也各不相同。虽然如此，可以观察到欧洲连续第二年显示出价格趋向收敛。另一个趋势是可以观察到全球范围内远程服务(网上银行和呼叫中心)使用价格的下降。一些银行显然试***重新定义与客户之间的交互方式，将自动服务引入常用服务并在分支行开展更多高级服务。
二、远程服务的兴起：建立新的客户关系模型
零售银行面临增收节支的压力日益急迫，传统的零售银行开始将直接销售和服务并入服务渠道结构中，精简分支行网络并引导消费者使用其他替代服务渠道和自助服务。同时银行也认识到他们的分支行网络是一个关键的转折点，开始重新定位和塑造他们的分支行以吸引更具盈利性的客户。同时，继续对替代渠道投资以适应市场发展、满足消费者需求。
Capgemini公司访问了全球41家规模较大的零售银行的管理层，调查显示出银行家对于销售服务中远程渠道日益重要和分支行转向前摄性咨询销售的共识。从现在到2010年之间，受调查的银行都将转向远程销售服务渠道。分支行将扮演前摄性咨询销售角色。通过远程渠道实现销售变得日益重要：接受调查的银行预计其远程渠道(主要是网站和呼叫中心)销售份额将从2000年的6％上升到2010年的33％，这一趋势存在于全部银行产品中。服务中人际交互的比重下降：最初促使银行建立起网站和ATM网络的并不是推动销售，而是自动化客户服务的需要。在银行大力推动之下，客户自然改变消费行为并选择远程服务渠道。
分支行的前摄性咨询销售：简单仿效直接银行无法解决传统零售银行身上存在的问题，因此它们开始关注自己的分支行网络。特别在西欧和北美，银行已经开始对这一服务渠道进行重新定位和投资。被调查的大多数银行认为分支行应主要实施销售和咨询行为，超过80％的调查回应称将培训咨询师和自动化业务作为必须。北美和西欧超过90％的调查回应强调了咨询
师的培训。东欧被调查到的所有银行都优先考虑自动化。同时，一半银行可能增设更多的分支行。
面临的障碍
前摄性咨询方法会有盈利性吗？客户服务自动化的成功引出了一个悖论：银行雇员有更多的时间可用于分支行客户交互上；而在分支行和他们进行交互的客户却越来越少。此外，访问分支行的客户又往往并非银行希望得到的那部分客户。研究表明，相较倾向于使用分支行的其他客户而言，受银行追逐的盈利性客户向其他服务渠道转移得更为迅速，分支行使用者通常是年纪较老、收入较低的消费者，而且他们在分支行一般进行日常交易。
远程渠道能够有效促进销售吗？远程渠道销售的增长预计主要源自远程渠道发起的前摄性活动，比如邮件或者呼叫中心拨出的电话。这些主动活动的结果往往令人失望：即使推介活动设计得再好，也一样会被那些每天收到漫天产品广告的客户抵制或忽略。不过，仍有71％的受调查银行计划利用电话顾问扩大对既有客户的产品销售，56％的受调查银行计划增加电子邮件推介活动。此外，30％的受调查银行希望其商业开发活动能在不同阶段包含多种服务渠道。
消费者对多渠道体验的高预期能得到满足吗？当消费者不是根据服务渠道，而是自己总体体验来评价银行时，银行可能会发现通过多渠道让客户满意越来越难。银行通常向客户承诺可以按自己的喜好使用服务渠道，但是银行实际上却限制着客户的选择。比如，银行通过对柜台服务更高的定价、自动转接呼叫中心接入的来电、推广包括网上银行的配套服务包等措施，来驱使客户转向使用远程渠道。银行喜欢这种转变，可是远程渠道的更广泛使用并不意味着客户更高的满意度。银行可能无法面面俱到：多渠道下客户满意度取决于一些看上去简单却但难以达成的条件(如***5)。
客户在多渠道服务中希望得到即问即答的结果，比如希望分支行职员回答一个关于网络账户的问题。这种服务需要综合的多渠道服务客户文档，而只有33％的受调查银行能提供这类文档。在西欧，50％的银行存有综合的多渠道服务客户文档。我们这部分的结论是，银行若不投入一些基本而价格昂贵的元素，就无法轻易满足消费者对多渠道服务的期望。
银行能通过电子渠道增强客户关系吗？消费者通常以和分支行经理、咨询师、甚至出纳员的关系来评价其银行。然而，随着远程渠道的兴起，这种关系已经被削弱或者消失，取之以注重实效的标准：各渠道服务的便利性和效率、产品的效能和定价。在零售银行发展其电子渠道时．他们对抗直接银行和特点厂商(niche－players)的主要能力受到了削弱。银行难以通过电子手段建立或者维持与他们客户的紧密联系。相比那些基于人际的个人交互，电子渠道下的关系总要更为薄弱。
如何保持客户关系
内部客户市场开发(ICM)是指仅在客户主动联系时才提品或服务并给予客户反应机会的业务。与仅仅对产品作广告相反，ICM运用复杂的技术来决定对某一客户的最佳供给，并考虑了内部联系的具体情况和客户的购买倾向。Capgemini分析指出，ICM在领导性国际零售银行中日益流行。即使只用基于客户资料和预定义业务规则的简单ICM技术，针对具体情况开展的内部市场开发的成功率达到高达30％的水平也属平常。更精细的最优化技术如预测性建模或即时学习算法能把这一成功率推到50％或更高――这是外向的新客户开发中闻所未闻的高成功率――从而获得令人满意的投资回报。
零售银行目前集中精力于ICM在三个关键渠道的实现：呼叫中心、分支行和网络。61％的呼叫中心已经存在若干种ICM(网络渠道为49％)，另有25％的呼叫中心(网络渠道为30％)计划在12个月内开展此项工作。
既然银行意识到其多渠道架构的真正潜力并学会如何甄别客户和运用精细的产品最优化技术，我们有理由预期，在不久的将来会出现向多渠道ICM的更大规模转移。
新的客户关系模型正在形成
面临这些问题，银行家们必须围绕以下三点反思并重新确认他们的全球销售模型：
1、继续开发有竞争力的远程销售和服务
银行服务的价值命题应该依据不同的客户群体而有所不同。银行除了将销售和服务的过程结合在一起，还应将产品和服务一体化，以向特定消费者群体提供独特的多渠道体验。从技术观点来说，挑战在于通过共享服务渠道和产品单位来提供针对特定客户群体的体验。必须的技术先决条件包括：存储客户所有相关信息的单一客户文档、执行银行针对客户具体情况制定的销售和服务规则的“价值命题引擎”、使该引擎得以通过协调服务来控制销售过程的服务导向体系(sOA)(如***6)。
2、影响到内部客户联系时，更精细地执行外部运作
大规模外部市场开发活动天生的趋向就是要骚扰到客户。然而，有精确范围和目标的开发活动是有效率的。开发范围应当限定在那些可能会寻找相关产品的的客户中。另外，有限定范围的市场开发也更容易跨渠道实行。同样重要的是，银行应该制定一个反馈程序以检验客户意见并改进开发活动之类，目的在于建立在每次开发活动经验之上的持续改进，为以后的业务提供参照。与此同时，银行应当改进对特定客户情况作出反应的能力。如上文所述，一些银行已经成功地使用了内部客户市场开发(ICM)。
成功的关键要素在于：a、集中关注较有可能成功的特定客户及环境；b、整合各渠道的横向客户信息(基于单一的多渠道客户文档)；c、对呼叫中心职员作如何应答客户询问的培训；d、必要时改变工作程序，比如，把某些呼入用户转接给他们的咨询师，而非呼叫中心。
三、改造分行机构以瞄准重要的“账户时机(account moments)”和加强关系
我们已经注意到客户对分支行的访问越来越少，而且这种趋势还将继续下去。不过，分支行仍是一项重要资产，客户在那里办理流通账户、开展复杂的金融投资、申请抵押贷款等。银行充分利用这些人际交互的三点关键的成功要素在于：1、银行不应错过这些时机中相应的机会，通过培训职员来熟练处理这些情况；改造监管系统(比如给雇员设定一系列清晰的指标)以激励职员；2、其他渠道应实现客户信息共通以帮助分支行预期或鉴别这些时机，比如，当一个客户通过银行网站搜索或拨入呼叫中心询问抵押贷款利率信息时，分支行就应得到通报；3、银行应按照分支行扮演的新角色重新配置分支行，这主要是为了压缩分支行的规模。
结论
在多渠道销售出现之前，客户与银行的关系一般基于分支行，而且销售和服务是一体的。然而今天，客户通过因特网、电话和ATM机乃至手机银行获取服务，银行将比以往任何时候都更为需要单一客户文档和服务导向体系(SOA)来实现多渠道服务。
银行将把销售模式改造成一种新的服务模式。尽管单单通过受限制的人际交互实现销售更加困难了，但是银行可以采取措施来推动其多渠道结构：继续开发竞争性的远程销售(尤其是因特网销售)和服务产品；精细地开展外部市场开发，并注意反馈，推动更多的内部客户联系；改造分支行以瞄准重要的“账户时机”并增强客户关系。有效实施这些主动行为的银行将在多渠道银行业务中获得成功。这些主动行为也能帮助银行在向客户提供咨询和销售金融产品时遵守日趋严厉的限制性规则。
零售银行篇5
随着利率市场化的不断深化，银行向低资本消耗的零售业务、中间业务转型成为大势所趋。
近年来，广发银行将“打造中国最佳零售银行”作为重要的战略目标之一，已形成以信用卡为拳头产品，养老金融、财富管理、私人银行、消费金融共同发展的业务优势。
数据显示，截至2016年年末，广发银行零售业务营收占比达53%，较去年增长近11%，占据该行业务收入的半壁江山。近日，广发银行获得《投资者报》颁发的“值得信任零售银行”奖项。
国寿助力
零售资源快速整合
中国人寿入主广发银行后，双方的资源整合被外界广泛关注。有业内人士分析，从客户需求看，随着经济发展和个人财富的增加，消费者对综合性投资理财的需求日益凸显，融合银行、保险等金融产品特点的综合性金融产品是一大增长点。
据了解，双方在零售业务领域已经展开全面合作。
个人银行方面，中国人寿集团旗下子公司包括中寿险公司、财险公司、养老险公司、基金公司、投资公司及电商公司等与广发银行全线打通，细分客群，针对不同种类的客户创新综合金融产品，共同服务于广大客户，目前已初见成效。去年下半年以来，广发银行相继推出集养老服务、养老金融于一身的养老产品“自在卡”、中国人寿―广发银行联名借记卡“鑫福卡”等产品。
信用卡方面，双方针对中国人寿和广发信用卡客户的特点，结合、产品体系的优势，共同创造有针对性的、差异化的产品。如联合定制女性专属健康、儿童教育、国寿联名卡、购买国寿产品分期免息、信用卡盗刷险、个人账户险、广发卡附赠意外保障等联合产品。
目前主打车险和保险的“国寿广发联名信用卡”已经推出。广发银行方面表示，双方在产品资源、客户资源、网点分布、风险控制、互联网创新等方面各有优势，通过资源共享和战略互补，将为广大信用卡客户提供更优质、更多元化的金融服务。
拥抱网络
引领互联网金融潮流
大数据的广泛应用使得科技作为金融工具的作用愈加明显，网络时代民众金融消费行为的改变，互联网成为银行零售业务的重要入口，先行先试的广发银行将越来越多的零售业务搬到线上。
据了解，早在2014年，广发银行已经推出个人金融综合服务***平台“E+盈”，客户不仅可以在上面理财，还将多种生活场景嵌入广发的金融服务。次年，还推出了“E秒贷”，是业内首家面向新老客户提供通过线上申请实时预批，线下专业团队高效签约，线上自助出款相结合的一站式信贷服务。
零售银行篇6
严峻的市场环境要求银行进行根本的转型，从交易银行、财富管理和消费信贷、中小企业信贷等高潜力业务中获得盈利
从中报数据来看，国有大行的零售业务占比高于股份制银行。是以这一轮零售银行转型，对股份制银行更有迫切性
在麦肯锡看来，零售银行突破高资金成本困局的路径主要有两条：一是做卓越的“交易银行”；二是做卓越的“高收益信贷银行”
要想在竞争中获胜，银行要不断开发新产品，还要积极介入新领域
只有以客户为导向的、具备差异化竞争能力和卓越的组织执行力的新一代银行，才能成为中国零售银行业下个十年的赢家。
在利率市场化的大势所趋和互联网金融冲击的作用下，中国银行业的资金成本水涨船高。未来，这一困局将持续困扰银行业。
雪上加霜的是，在经济下行周期，企业的信用风险在加大，各地企业破产的消息不绝于耳。银行以公司业务为重心的经营模式遭遇重大挑战，尤其是近年来，很多银行大力发展的小微信贷，坏账风险加大。严峻的市场环境要求银行进行根本的转型。
事实上，国内银行家们已经认识到了转型的迫切。平安银行行长邵平此前曾表示，利率市场化后，要想生存发展，必须实现差异化，形成自己的商业模式，未来3-5年将是商业银行经营分化的转折点。
未来的出路在哪里？业界已成共识：“得零售业务者，得天下，得未来。”原招商银行行长，现任中国企业家俱乐部执行理事长、永隆银行董事长马蔚华说，在当前发达国家和地区的商业银行中，零售银行业务的比重通常都在50%以上。零售业务已经成为商业银行利润的主要增长点。
有鉴于此，以零售业务转型为重点，各家商业银行纷纷构建“大零售”的发展格局。大零售体现了银行由产品导向向客户导向的转变，意味着银行对现有资源的高效整合，对业务格局的重新构建，为个人客户提供一站式、综合化服务。
虽然转型已经是势不可挡，过去也出现过几家成功者，但是对中国的银行家来说，由于要在巨大的短期业务压力――尤其是存款指标压力下――进行战略转型，犹如给高速奔驰的赛车换轮胎，对于任何组织都是一个巨大挑战。
面对这样的挑战，“选手”们必须不断自问：新一轮零售银行业务转型的重点在哪里？银行构建的“大零售”究竟大在何处？银行零售业务将走向何方？
重重困局压顶
尽管银行盈利能力尚好，每年的增长幅度仍然是所有行业中令人羡慕的，但是由于利率市场化的推进导致的存款流失、资金成本上升成为其不可回避的问题，经营压力与日俱增。
《投资者报》记者注意到，自2012年央行将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍后，银行存款成本就明显上升。
麦肯锡在7月份推出的《2014年中国零售银行转型趋势及发展动态》的报告显示，在央行基准存款利率稳中有降的情况下，银行的平均存款成本自2010年以来的1.38%上升到了2014年上半年的2.1%，上涨超过了70个基点。同时，体现市场实际利率水平的中短期银行理财产品利率也迅速攀升。2010年，银行理财的平均利率仅有2.5%，到今年上半年上升到了5.3%，上升幅度高达112%。
银行不仅面临资金成本高企的局面，而且还面临存款大搬家的窘境。央行数据显示，今年8月人民币存款增加1080亿元，同比少增6995亿元。其中，住户存款减少2305亿元。此前7月，国内人民币存款已经大幅减少1.98万亿元，同比多减1.73万亿元。
存款大搬家的成因复杂，但各类“宝宝”、P2P互联网金融这些新金融形态对资金的大挪移作用不可忽视。其中，各类“宝宝”对活期存款的冲击显而易见，央行上海总部数据显示，受互联网理财直接冲击的活期存款下滑幅度最大。尽管余额宝等收益率已将近“破4”，但各类理财“宝宝”争相出世，形式也从单一挂钩货币基金进化出更多版本，主要涵盖货币基金、保险、票据等，受到了广大民众的青睐。
近期最热的P2P，由于平均综合利率超过20%，给投资人的回报相当可观，其规模不断膨胀，也分流了不少储户资金。
过去5年中，尽管国内银行大多完成了零售专业化、条线化管理，并实施了多次转型，但是由于存贷款利差仍然是银行的立身之本和最重要的利润来源，银行对于储蓄的追求非但没有减弱，反而越来越厉害。此次利率市场化的冲击，将会动摇银行最重要的收入大树，银行背负压力重大。
除了利率市场化的推进，金融脱媒的进程也对银行产生了重大冲击。
金融脱媒，就是社会融资可以通过银行以外的途径进行，比如债券、私募、融资租赁等，在满足不同层次融资需求的同时促进融资体系的多元化。目前银行信贷在社会总体融资规模中的比重已经开始逐步下降。去年一季度，人民币信贷占社会融资总额的比重达到了历史最低为44.7%。
在本轮金融改革中，银行还将受到民营资本的冲击。继石化、铁路、通信之后，银行有望成为下一个面向民营资本开放的行业。当前，首批三家民营银行――深圳前海微众银行、温州民商银行和天津金城银行正在筹备中。按照筹备期推测，这三家银行有望于明年初开业。
麦肯锡预计，未来10年整个银行业的盈利能力将受到很大的冲击。到2020年，中国银行业的平均客户资产回报率将受到显著压缩，由2012年的2.3%下降到1.7%。与之相对应，零售银行的整体利润率也会面临挑战，与2012年约2.5%的水平相比，平均客户资产回报率可能在2020年下降到1.7%。
股份制银行领头转型
对国内银行而言，批发业务一直是主体业务，通常占到整个业务收入的五成以上，而零售业务一直是短板，不但占比小，产品和服务的种类也相当单一。在向零售业务倾斜的过程中，也涌现出了一些成功的先行者。在已经披露数据的上市银行中报中，招商银行的零售利润占比为37.58%，领跑同业。
耐人寻味的是，从中报数据来看，零售业务收入占比排名前列的是农业银行、工商银行、建设银行、光大银行、中国银行，分别是35.8%、35.27%、34.83%、30.49%以及30.28%。股份制银行零售业务占比多数低于30%，也就是说国有大行的零售业务占比高于股份制银行。因此，这一轮零售银行转型，对股份制银行更迫切。
股份制银行中，北京银行上半年零售业务收入增长最快，达到29%。据记者了解，新一轮北京银行组织架构调整，遵循了大批发、大零售、大资管的思路，将北京银行前台利润中心整合为公司、零售、金融市场、直销银行等四个业务总部。
构建“大零售”平台服务能力依然最为关键，物理渠道和电子渠道的整合，金融产品的交叉销售、线上线下的一体化，依然是北京银行大零售战略的课题所在。
其次是民生银行，上半年零售业务收入增长了26%。民生银行一度以深耕小微业务成为银行这一领域发展的领头羊，2012年曾超过招行。但是新形势逼人，民生银行如今重心重回零售业务。
今年6月10日的股东大会上，民生银行行长洪崎表示，该行战略重心将转移到零售业务，包括高端的私人银行业务。洪崎指出，民生银行在高速发展期，将战略重心转向“两小”（即小区金融和小微金融），将公司业务做事业部改革，如今从小微业务又转移到零售业务，都是为了应对利率市场化和金融脱媒。
平安银行、中信银行、浦发银行等股份制银行虽然没有公布零售业务的总体收入，但是其个人存贷款、银行卡业务、财富管理、私人银行以及其他服务增长都取得了不错的成绩。
总资产规模已近4万亿元的浦发银行，正处于从中小型银行迈向大型银行的关键阶段，而传统弱项“零售”的改善，被认为是其战略布局的下一步。
此前在9月9日上交所举办的中期业绩会议上，浦发银行行长朱玉辰就曾对零售业务结构做出设想：“我们的目标是优化对公、资金、零售三大业务结构，使三者比例从70：15：15左右逐步调整为60：20：20。今年上半年，这一比例已经初步优化为65：16：19。
值得一提的是，在浦发银行的零售战略布局里，计划将小微业务纳入进来，实现与零售业务的交叉销售。
曾以对公业务见长的中信银行，从2013年就提出零售战略转型，目前已经初见成效，如推出全新的家庭财富管理体系；布局首家零售旗舰店；与我爱我家、链家地产和庞大汽贸集团合作进***消费金融；小企业金融部68家专业支行的改造计划等等。
中信银行零售银行践行的策略是以“家庭财富实际控制人”为业务切入点，采用“双延”策略，延续经营现有的“两卡一金”，即女性、老年和出国金融三个客户群，并逐步延展经营白领、中小企业主、职业经理人等贡献度高的客户群，推进零售渠道建设和整合。
中信银行行长李庆萍认为，零售业务是当年投入两年后才有产出，而不是今年投入今年就会产出，但是一旦产出就会如源源流水。
从民生银行副行长转战平安银行行长的邵平也表达了平安银行将主要发力零售业务的战略意***。他说，逆周期的消费领域发展势头持续，在目前中国银行业的发展中，零售业务已经成为各家商业银行的“必争之地”。
平安银行的市场定位是衣、食、住、行、玩等消费领域，消费领域是抗周期行业，将会持续发展，会给其带来巨大的市场空间。
两条道路破局
现在，零售业务已成“兵家必争之地”，但是，进入这一领域，就能解决令银行头痛的利率市场化后收益下降的难题吗？
答案并不十分肯定。有市场人士以理财产品为例说，虽然财务报表因此好看，但目前的理财产品只是把贷款变成表外资产，把贷款收益变成了银行的手续费和客户收益。对于银行来说，打造零售业务，一定要有自己的核心竞争力，例如靠财富管理，而不是简单的销售银行理财。
麦肯锡表示，从国际经验来看，零售银行突破高资金成本困局的路径主要有两条。一是做卓越的“交易银行”，打造优异的交易结算平台和客户体验，强化类产品的交叉销售，提升客户黏度拉动客户与银行建立主办银行关系，通过交易结算业务带来的资金沉淀，降低平均资金成本，通过产品产生的中间业务，弥补利差收益的萎缩。在互联网金融方兴未艾的今天，真正优秀的交易银行必须拥有体验优越、功能强大的电子银行渠道，并做到电子渠道和物理渠道的无缝衔接整合。
二是做卓越的“高收益信贷银行”，以优秀的零售信贷产品拉动和绑定客户，并在风险可控的情况下，不断优化贷款结构，提升贷款收益，弥补资金成本高涨带来的盈利压力。的确，这两个业务领域，即现金管理/财富管理和零售及中小企业贷款，将成为未来10年中国零售银行业收入的增长引擎。只有主动捕捉这两大机会，做好客户的深耕和价值的挖掘，才能在日趋激烈的同业竞争中胜出。
靠创新产品取胜
解决了道路的问题，就需要在产品创新上下功夫了。
在零售业务竞争中，银行卡业务是重中之重，通过收取逾期罚金、循环利息以及年费，银行卡业务能够获得远远高于传统业务的利息收入和中间业务的收入。
如今各大银行在银行卡业务上也是促销花样繁多。例如最近热门的话题――京津冀一体化，多家银行也瞄准机遇推出了“大同城”金融服务。记者了解到，不少银行都成立了与京津冀协同发展有关的部门，专门研究如何整合京津冀三地的业务资源，推动三地“同城”业务融合发展。
华夏银行在总行的协调下，京津冀三地的客户依托一张银行卡――华夏京津冀协同卡就可在异地存款、取款、转账等方面享受同城待遇，不收取手续费。以这张卡为载体，华夏银行力***为京、津、冀三地的客户打造“大同城”金融服务圈，即三地的异地客户可以享受到与同城客户完全相同的金融服务。同时，华夏银行还提出将于年内实现京津冀三地异地个人贷款。
建设银行则与多部门合作，顺势推出了“京津冀旅游一卡通”，不仅便利了游客在餐饮、住宿、交通、购物等方面的消费结算，也大大提升了银行的金融服务。
而为应对互联网金融的挑战，银行也推出了类似余额宝的“宝宝”类产品。最新进***“宝宝”***团的是渤海银行，新推出的“添金宝”取得了不错的成绩。该产品是与诺安基金合作推出的，也是一分钱起购、无快速取现限额、申购赎回全自动，可直接在ATM机上取现和POS机消费。
加上渤海银行，目前推出“宝宝”的银行已有10家，其他几家分别是工行“薪金宝”、中行“活期宝”、交行“快溢通”、平安银行“平安盈”、兴业银行“掌柜钱包”、民生银行“如意宝”、中信银行“薪金宝”、广发银行“智能金账户”等。
除了新产品，还要进一步介入新领域。
在零售银行中，财富管理、消费信贷和小微企业业务将引领零售银行收入增长，到2020年占零售银行总收入超过70%。波士顿咨询公司认为，未来几年内，消费信贷将成为另一个竞争激烈的重点创新领域。预计中国消费信贷市场将呈现爆炸式增长。去年，中国消费贷款余额（包括住房抵押贷款、汽车贷款、信用卡分期付款以及其他一般性消费贷款）规模约13万亿元，其中一般性消费贷款规模为0.4万亿元。尽管目前在银行信贷规模里仅占到3%，但是未来发展空间巨大，预计到2017年，国内消费贷款余额将增长至30万亿-40万亿，一般性消费贷款余额将达到约3万亿-4万亿元。
诸多新型零售银行初见成效
和产品同样重要的，是对客户的服务。虽然零售银行转型有多种可能性，但无论定位和战略选择如何，要想得到客户的认同，银行零售业务必须以客户为导向谋划转型发展。
社区银行由于能够在物理上解决“最后一公里”的金融服务问题，且立足居民金融需求提供服务，不仅成为商业银行大量低成本资金的有力“抓手”，还是零售业务转型的重要战场。
社区银行的概念来自美国等金融发达的西方国家，凡是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行，都可称之为社区银行。目前，这一形态已成为监管部门大力倡导的发展方向。去年12月，银监会发文，明确表示支持社区银行发展，并简化了社区支行的审批流程。
如今各大银行都积极尝试，民生银行、兴业银行、平安银行、华夏银行、光大银行等多家银行的社区银行业务已经初见成效。以国内最早践行社区银行的民生银行为例，它提出了“3年1万家”的规划目标。
社区银行目前已经给银行带来利润。民生银行行长助理林云山曾表示，在社区银行的拉动下，今年以来民生银行个人客户数量增长21%，到年底有可能增长超过40%，这将是民生银行历史上增长态势最好的一年。
不过，国内的社区银行目前也存在一些薄弱环节。首先，此类银行缺少对不同社区以及服务群体的进一步细分和差异化对待，也没有建立客户细分服务必需的内部系统保障；其次，国内社区银行的业态较为单一；再者，社区银行的销售仍为普通银行的产品和服务，与传统银行网点相比并不具备差异化优势。根据国际最佳实践，真正的社区银行应该提供个性化的金融服务，而不仅仅是传统银行的“网点进社区”。
相比于社区银行，构建数字化金融服务体系则突破了银行网点服务物理上的限制。
正如大家所看到的，中国的数字化进程十分迅速。2007年到2012年期间，中国互联网渗透率已从16%逐步增至42%，预计到2016年中国互联网用户将突破7.3亿。这一趋势现在已经迅速蔓延到数字化金融领域。
银行服务借力数字化金融，首先从建设让用户有良好体验的渠道开始，在这方面，股份制银行走到了前面。去年7月份，艾瑞的《中国网上银行年度监测报告》数据显示，股份制银行电子替代率普遍达到80%，高于国有银行水平。
在电子渠道的建设上，目前已形成普遍的趋势是构建涵盖移动银行、移动支付、移动电子商务、移动数据与信息服务的综合服务体系，加强与电商、第三方支付机构及电信运营商合作，打造以“金融+电商+社交”的***金融生态圈。
银行打造强势零售业务，除了渠道上需要接触网络外，业务上也频频触网，例如直销银行的设立。
2014年以来，设立直销银行的热潮逐渐升温。截至目前，已有11家银行上线直销银行，包括民生银行、华润银行、兴业银行、南京银行、包商银行、重庆银行、上海银行、江苏银行、平安银行、南粤银行等。业内人士称，到明年年中，直销银行数量或将超过30家。
直销银行是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式。在这一经营模式下，银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务。由于没有网点经营费用，直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费。
最典型的是民生银行，今年2月正式推出国内首家直销银行。经过半年的发展，民生直销银行的客户数已突破100万，资产保有量超180亿元。
零售银行篇7
【关键词】零售业务；金融创新；管理策略；商业银行管理
一、商业银行零售业务发展的现状
（一）商业银行零售业务总量不断增长
随着我国社会经济的不断发展，发展商业银行的零售业务是关键性任务。2012年中国城商行发展高峰论坛暨“中国零售银行年会”上，据杨再平统计，截至2012年10月，现有146家城商行合计资产占比已经达到全银行业的9.1%，自2003年以来，城商行这一占比每年都增加0.5%。例如富滇银行复牌5年来，资产规模从320多亿到了近1000亿、存款从不足200亿，到现在接近800亿；利润水平从重组初期的2000多万发展到今年9个亿的净利，而且各大银行的理财产品发行也是突飞猛进。据统计，截至2012年11月份，理财产品共发行2.6万份，而去年全部才2.5万。截至2012年11月16日，国内114家各类银行机构共发行2.65万款个人理财产品，已经超过2011年全年的2.48万款。截至2012年三季度末，银行、保险、信托、基金和券商管理资产存量分别为6.7万亿、6.6万亿、6.3万亿、2.6万亿和1万亿。由此看出了国内经济的发展为商业银行零售业务奠定了现实的基础，商业银行零售业务的快速发展说明了零售业务的总量不断增长。
（二）商业银行零售业务种类不断丰富
商业银行的传统业务几乎是存贷款等业务，零售产品创新意识不强，客户来源比较单一，所以最近几年各商业银行都将发展零售业务提到全行发展高战略的角度上。在具体发展零售业务的战略基础上，每家银行都基本确定了以消费者信贷、消费者理财业务和信用卡业务作为发展重点的策略。在消费信贷业务方面，各家银行相继成立了客户贷款中心，主要以个人住房贷款为主，其中还有产品消费贷款、汽车消费贷款、小额抵押贷款、助学贷款等等贷款业务体系。在消费者理财业务方面，各家银行之间竞争每日激烈，相继推出了自己统一的理财方式和服务标准，每家商业银行纷纷推出了自己针对客户的理财空间。在信用卡业务方面，各家商业银行陆续成立了客户信用卡中心，并按自己的方案推出了个性化的信用卡。从招行的“一卡通”，到建行的“龙卡”，各种名目的卡越来越多的涌现出来。
（三）商业银行零售业务技术含量不断提高
商业银行零售业务中随着种类的不断丰富，各家商业银行也就技术含量等问题展开激烈的竞争，我们知道个人客户是支撑商业银行零售业务发展的关键因素，也是巩固和提升商业银行竞争力的重要保障。现在，各家银行不仅要完善客户标准化服务，还要积极增加零售业务的技术含量的不断提高。在我国，随着消费者日均收入的大幅度增长，个人和家庭的理财规划和投资组合逐步成为热点话题。现在个人金融资产多元化和个人金融需求多样化的格局也逐步形成，表明银行开办个人理财业务的前提条件已经成熟，且个人理财业务技术含量逐渐上升。银行传统的贷款业务逐渐转向零售业务，而且大力优化商业银行资源信贷结构，提高经济效益水平，为客户提供标准化的金融服务，创造舒适、便捷、安全的服务环境。
二、商业银行零售业务管理中存在的问题
（一）零售业务个人信用制度不完善
个人信用制度会实现信息资源共享，方便对个人信用的调查、查询，让消费者个人更加重视信用记录，使零售业务良性发展。由于消费者个人发放贷款占得比重大，所以建立一套完整的个人信用制度体系是必然的趋势。但我国现在还没有建立个人信用体系，个人破产制度，个人社会保障制度，个人财产申报制度等制度， 而且个人信用制度的普遍缺失阻碍了商业银行零售业务的开展。目前社会和个人信用基础比较薄弱，例如恶意申请购房贷款、助学贷款、信用卡透支等失信现象逐渐增多，银行无法及时掌握借款人过去的信息和今后的变动情况，由于信息传递不及时，银行出现贷款发放失误或不能很好地掌握回收贷款时机的情况，就会因信息不对称产生风险，这会使商业银行的利润减少。
（二）零售业务成本过高
目前各商业银行已具备一定的产品创新和开发能力，但由于服务手段落后和科学技术水平相对较低，软硬件规模绝对值仍较小，不能很好的发挥其优势，只能通过大量的人力、财力、物力达到零售业务营销推广效果，由此造成资源浪费、利用率低，使得营销成本偏高、管理费用成本上升。事实发现最近几年，劳动型业务增加了人工成本和柜台业务的压力，阻碍了其他业务的开展，造成了银行零售业务的营运成本较高。
（三）零售业务产品同质化严重
由于产品的简单特性，使得与用户结合的产品形式容易趋向多样化。而产品技术含量不高，往往使得这些产品很容易被模仿和复制。我国商业银行原创产品少，导致市场上产品大多数都是同质产品，没有各自特点。与发达国家银行业金融产品相比，我国银行业在零售业务方面产品高度雷同，品牌意识和创新意识薄弱，导致近几年零售业务产品总体上功能单一、种类有限，尤其缺乏针对客户细分的个性化、差异化金融产品。各大国有银行以及股份制商业银行均提出以个人理财、消费信贷、住房抵押贷款、中小企业信贷和信用卡为新的利润增长点，但供消费者选择范围不多，产品同质化现象严重。
三、商业银行零售业务管理发展对策
（一）提高零售业务个人信用制度
银行首先要联系各个金融机构等有关部门，如***府、法院、公安、社会评估机构等创建个人诚信评估机构，解决商业银行在开展零售业务中存在的信息不对称和道德风险问题。其次，建立个人信用系统是一个复杂系统的工程，应在中央***府的正确领导下，由中央银行和劳动人事等部门共同配合，共同将这件事情做好，再就是与保险公司、担保公司合作，建立完善的个人消费信贷保证体系。最后，通过各种监控保证措施来降低交易成本和个人金融产品中的融资业务，提高个人信用制度来有效的提高工作效率和防范风险，倡导积极的消费观念，为零售业务的发展创造良好的外部环境。
（二）实现信息化管理，降低成本
商业银行的零售业务要建立统一标准的信息中心，形成大型的信息网络机构，特别是要加强银行网络化建设，并运用信息化技术来发现客户的需求，对此有针对性的提出产品方案和建议，才能满足客户对零售业务服务满意的标准。
例如招商银行沈阳分行的各项收费***策应从费率、服务等方面进行。第一，做出详细的目标客户价格率表，如对辖内各支行的各类账户收取账户管理费及满足条件免收账户管理费等等。第二，要借鉴国外银行关系定价的方法，对外承诺限额服务，如果零售服务的提供超过某一限度时，可以为其提供优惠价格或给予折扣；第三，对不同的客户使用差别化的管理，比如向金葵花客户开设专属理财空间，在提供一对一私人客户经理理财服务的同时，不用排队可直接办理业务；第四，在建立科学定价机制时，各银行部门要做好配合统一协调工作，及时有效率沟通，保证落实业务。
1.建立适应自身的管理架构
商业银行设置完善的零售业务管理架构是对业务实行主线驱动的管理模式。近几年，许多国内商业银行，通过这种管理架构确立以消费者为中心的经营观念，完善业务体系，推动业务快速、健康的发展。商业银行作为服务行业，直接面向客户，提高服务人员的管理架构就会对每位客户的情况了解清楚，满足客户的需求，为此提供有效的方案，并针对客户研发个性化产品，成为客户的理财顾问来提高零售业务的发展。
2.设立合理的产品利率价格
合理的产品利率价格是零售业务提高的重要因素，利率价格的确定就是成本价格的下限的规定，市场需求是价格上限的规定，合理的产品价格应该是市场发展的有效平衡点，制订价格时应从银行效益的角度出发，要结合考虑客户存、贷款及中间业务的需要，保证零售业务的成本不会下降。
3.加强IT技术的开发和利用
银行加快零售业务电子化建设，为提高零售业务的竞争能力，各国商业银行普遍追踪最新科技发展，加大高科技成果在银行的运用，如大量采用以磁条为核心技术的各类银行卡，以计算机、通讯、安全控制为核心技术的家庭银行，以互联网络、安全控制为核心技术的网上银行。高科技在银行的大量运用大大提高了银行的自动化服务水平，不仅缓解了柜面人工受理的压力，而且改变了传统的银行运作模式，降低了人工成本。
（三）建立合理的流程机制
按照商业银行零售业务方式特点和客户金融产品需求的变化，应建立相应的组织机构和决策机构的流程机制。通过对组织和流程的改造，实现客户为中心的经营理念，前中后统一专业化，来提升市场敏感性，提高信息传导效率，提升商业银行整体的服务水平，完善经营管理流程的机制，正确反映和考核零售业务的经营效果，朝着组织结构合理、运行高效的方向发展。一方面，是建立面向客户的组织机构，提高业务运行质量和决策效率。在流程环节上建立风险监测和重要环节控制，收集业务信息，实行全过程控制风险。在组织管理上实行总行零售事业部侧重于组织、策划、管理、研发、培训等职能，建立专业零售业务营销队伍，直接对客户提供零售服务。另一方面，必须按照“以客户为中心”的原则，积极整理和完善前中后台职能，形成统一、高效、安全、灵活的市场销售前台、产品服务、风险控制与技术服务后台，从而使商业银行零售业务的营销更好的运行。
结 论
零售银行篇8
【关键词】个性化；银行；零售业务
中***分类号：F84 文献标识码：A 文章编号：1006-0278（2013）07-047-01
一、零售银行业务含义
按照银行的业务类型，国际银行业主要把银行分为零售银行和批发银行，面向小企业的和消费者提供银行业务称为零售银行业务，将主要面向大机构和公司提供的银行业务称为批发银行业务。零售银行，是针对中小企业和个人提供的单笔小款金额业务为客户取得收益和防范风险的各种金融服务。更完整地说，零售业务是商业银行以客户为中心，依托高科技手段，运用现代经营理念，向中小企业、家庭和个人提供的一体化、综合性的金融服务，包括存汇兑、贷款、结算、投资理财、取款等业务。零售银行业务在商业银行的经营战略转型过程中，日益为现代商业银行所重视，成为最具发展潜力的领域之一。
二、国内银行零售业务现状
虽然我国银行已经进入如向零售银行转型的高潮，但与零售银行业务发展成熟的发达国家相比还只是处于初步阶段。在管理水平、经营体制、资产结构及资本实力方面我国银行都与外资银行有相当大的差距。目前国内零售银行的盈利性情况不容乐观，零售银行业务占业务总量和银行利润来源和比重仍然很低。信用卡与消费信贷往往是各行目前在零售业务发展上的重点，且消费信贷业务近80%的业务是住房按揭贷款。但是，信用卡业务由于前期超免息期透支使用率低、建设成本高及推广期免年费***策等并不能给商业银行带来高利润盈利；个人住房贷款业务由于利差很薄、费用高、效率低、缺乏科学定价的能力和科学量化风险等原因，情况也不容乐观。据统计，2008年上半年全国商业银行零售业务利润仅占商业银行经营利润的25%左右。与发达国家银行零售业务相比虽然我国还有很大的差距，但经过多年的发展，已经形成了一定的规模。总体来说主要存在以下问题。零售客户缺乏分类零售业务产品单一，零售业务忽视流程观念，单渠道经营模式，职员专业化程度低
三、对我国银行零售业务创新的建议及结论
（一）建立客户信息数据仓库
通过问们实际问卷调查得出，不同的客户群体具有不同档次的产品和服务需求，因此，要想大力发展零售银行业务，银行要针对不同客户群体、不同区域、不同竞争态势，分析不同客户群对金融产品的偏好，比较不同类型客户的盈利状况，找出最具有获利潜能的客户群；改变银行零售业务趋同化、大众化和粗放化，向客户群体细分化、营销观念个性化、产品服务特色化转变，为不同类别客户“量体裁衣"，提供高增值的、切合其个人需要的产品和服务。为此，银行必须建立客户数据仓库，促进银行零售业务的发展。
（二）注重零售业务产品创新和突出品牌
品牌战略品牌作为一种重要的无形资产，是产品与服务品质、企业标志、商标、公共关系、广告语的相互融合。当今社会已进入品牌经济时代，国际先进银行的共同特点之一就是都拥有知名的企业品牌，知名的企业品牌为银行赢得客户信任，引进优秀人才，进入新兴市场提供了有力支持。实施品牌经营管理是银行机构在品牌消费时代我国金融产品与服务营销日益差异化的必然要求也是竞争日渐向深层次发展的现实需要。
（三）积极开拓营销渠道
长期以来我国银行向客户提供服务的主渠道是分行、支行，这是远远不能满足当下零售银行业务发展的。为此，我国商业银行应充分利用现代高科技和电子技术，努力发展网上银行服务、自动柜员机（民生TM）、个人电脑银行服务、电话银行、互动电脑银行服务，使银行分销渠道多元化。这就要求我国银行加紧调整现有经营管理架构，进而有效提高运作效率。具体作法是利用科技手段提高整体管理水平，改善上下沟通，进一步减少行***管理层次。在调整干部结构时，要使银行机构扁平化，即适当增大中间层，让更多具有专业知识的工作者充实到管理、产品开发和市场拓展等基础营销工作岗位上去。另外我国商业银行应充分利用现有的市场份额和营业网点的绝对优势，抓住现有的分销渠道，同时大力开辟新的分销渠道。
（四）加强人才培养
只有重视人的因素，才能更好地发挥人的作用，进而为企业创造出更辉煌的成绩。拥有一支过硬的队伍是零售银行业务在竞争已白炽的生存环境中要想异***突起就必须具备的。在人才战略上要两手抓，一方面是积极吸纳业界优秀的人才，包括以前没有做过银行的，虽然他们没有银行经验，但一般有丰富的市场经验。另一方面是组织人员培训，特别是加大对大堂经理、客户经理和营销、管理人才的培养。为了满足零售业务的贵宾客户一高端人群的心理预期，需要一批零售专家来参与到零售银行业务的发展中来，使零售银行的服务更加规范化、专业化。
参考文献
[1]郑璇.国内外商业银行零售银行业务对比及启示[J].海南金融，2006（10）.
[2]连建辉.零售银行业务：现代商业银行发展的战略重点[J].福建师范大学福清分校学报，200（3）.
零售银行篇9
[关键词] 商业银行 零售银行 客户
一、零售银行概念
零售银行是商业银行向个人、家庭和小企业提供各种业务的总称。它与传统的批发银行对应，一般单笔业务量较小。其主要业务有:(1)向家庭和小企业吸收存款,发放贷款,如提供汽车、房屋等贷款, 对小企业提供经营性贷款。(2)向私人客户提供个人理财和咨询服务。(3)开办个人网络银行和信用卡业务。(4)在资产证券化过程中，向个人和小企业出售金融资产，与个人投资者进行证券买卖。(5)零售经纪服务，接受私人客户委托提供买卖订单、保管服务, 以及保证金和交易延伸的客户信贷服务等。
二、中国零售银行市场发展的基础
1.居民对零售银行业务需求巨大
居民财富的增长为零售银行业务拓展提供大量潜在客户。社会财富分配结构发生变化，财富向居民个人转移。我国城乡居民储蓄存款持续增长，从1999年不到6万亿，到2006年底，已经超过了16万亿元。从2003年到2007年，储蓄存款在金融机构各项存款中的占比也从不足35％上升到超过50％，居民储蓄存款超过了企业存款，居民财富增长为我国商业银行大力发展零售银行业务提供了市场。此外，富人群体扩展推动了商业银行个人业务的发展。2005年，扣除自住的房产外，拥有100万美元以上资产的个人人数增长至32万，拥有财富总额1.59万亿美元，居亚太地区第二位，仅次于日本。中国大陆富裕人士的个人平均财富达500万美元，也是亚太区第二位，仅次于香港。根据2006中国财富论坛的数据，中国金融资产在10万美元以上的家庭约300万户，年收入在75000元以上的家庭超过5000万户，人员约1.7亿人。个人财富增加成为商业银行开展个人业务的基础。
随着居民财富增长，个人对金融产品的需求持续增加使零售银行业务得以拓展。居民对投资理财的需求增加，个人中间业务近年来发展迅速，信用卡业务尤为突出，成为商业银行的重要业务和利润来源之一。商业银行的传统产品难以满足居民对金融产品多元化的需求。商业银行需要通过零售银行业务向客户提供个性化的服务，以建立与客户良好的稳定关系，减少客户资金向其它替代市场流动，提升商业银行的核心竞争力。
居民负债潜力很大。世界主要国家和地区的经济发展历程和居民消费结构演变的历史经验表明，低于40%的恩格尔系数水平是启动以居民住房消费和交通消费为标志的居民消费结构升级的临界点，而我国城镇居民恩格尔系数就处在这一水平。2004年底，美国和日本个人贷款占贷款总额的比重分别为32.5%和22.2%，占国家GDP的比重分别为87.6%和37.1%，而到2006年底我国个人贷款占贷款总额和GDP的比重仅为10.69%和11.5%。
2.小企业发展拓展了零售银行业务空间
小企业市场份额扩大。2003年经工商行***部门注册登记的中小企业总数超过360万家，个体工商户2790万家，占全部注册企业总数的99％以上。到2006年8月底，在我国民营经济最发达的浙江省，小企业数量已达47.37万家，占全省企业总数的99.6%。55.6％的国内生产总值由中小企业创造，销售收入和出口总额分别占全部企业总量的57％和62.3％。
小企业融资供求缺口大，小企业零售银行业务的市场很大。商业银行逐渐从“大户立行”的传统思想中转变观念，加大了对小企业融资投入。虽然我国各金融机构对小企业的贷款发展很快，但与我国小企业发展的融资需求相比，小企业贷款供求缺口还很大。目前我国主要银行业金融机构小企业贷款还不到各项贷款余额的百分之十五。但小企业的资金需求很大。国家信息中心和***中国企业家调查系统等机构所做的调查显示，81％的中小企业认为一年内的流动资金贷款不能完全满足需要。多数中小企业没有能够获得中长期贷款，而且贷款期限越长，能获得的比例越低，60.5％的中小企业没有1～3年的中长期贷款。仅有16％的中小企业认为贷款能满足需要，52.7％的中小企业认为只能部分满足需要，31.3％的中小企业认为完全不能满足需要。小企业信贷拓展空间大，将成为未来我国商业银行未来重要业务发展领域和利润增长点。
3.零售银行业务的特有优势
零售银行业务是现代商业银行稳定的利润来源，与批发银行业务相比有其特有的优势，具体表现为:(1)资本消耗少，风险权重低。相对于公司贷款，个人贷款的风险权重要小很多，因此零售资产的资本消耗少，资本成本较低。(2)银行议价能力强。大企业客户凭借其在市场上的垄断地位，逼迫银行降低贷款利率，银行处于价格谈判的被动一方。相比而言，零售银行客户群体分散、单个量小，银行在业务中的议价能力处于相对强势地位。(3)客户关系持久。由于零售银行客户使用银行产品的频率和种类较多，特别是住房按揭贷款业务的长期性，决定了零售客户和银行的关系的持久性，客户忠诚度比较高。(4)品牌传播能力强。零售银行客户群体庞大，具有强大的品牌传播能力，有力提升银行的声誉。(5)创新的突破点多。零售银行业务是现代商业银行金融创新的标志，个人金融消费日益呈现多元化促进商业银行业务创新。(6)利率市场化进程的推进和金融市场竞争的加剧使利差缩小，公司信贷业务对银行利润的贡献率逐步降低。此外，融资脱媒趋势增强。随着融资渠道的多元化，优质的大企业更多地通过资本市场直接融资，降低融资成本。因此，商业银行需要发展零售银行业务，拓展收入来源，提高收益率。(7)零售银行业务具有规模经济。商业银行可对吸收的大量资金进行集中投资，实行专业理财，提高资金的回报率。并且，由于规模大，单位资金分摊的成本很低。
4.我国商业银行具备发展零售银行业务的条件
银行服务意识不断提高，零售银行的产品创新日益加快，银行向客户提供多样化服务能力增强。随着我国银行业开放的深入，商业银行的竞争加剧，特别是国内商业银行纷纷上市，商业银行的经营管理受到股东“用脚投票”的约束。商业银行提升竞争力的压力加大，促使商业银行提高服务水平，加快银行产品创新步伐。目前，个人资产业务主要有住房按揭汽车贷款信用卡贷款和个人经营贷款。个人中间业务主要有转账、汇款、POS消费、网上消费、保险销售、理财产品生产与销售、结售汇、银基通、外汇交易等。
信息技术的迅猛发展降低了商业银行个性化服务成本。信息技术的迅猛发展，使得网上银行、ATM、POS、电话银行等虚拟服务部分取代传统的面对面人工服务，成为银行服务的重要渠道。这些电子银行的发展为银行成本控制提供条件，零售银行业务的比较优势显现，促进了零售银行业务的发展。
三、我国商业银行零售业务存在的主要问题与解决途径
虽然中国银行业不断推进产品、服务和体制的创新，并取得了一定的成效。然而，中国银行业在零售银行业务领域与国际上一些先进的零售银行比较，在许多方面还存在着较大差距。
1.管理组织架构不科学
我国商业银行业目前仍延用传统的总分行管理体制，这种组织架构面对零售银行业务，不能根据竞争策略制订科学合理的资源配置计划,工作面过广制约了整个业务条线专业化能力的提升。
2.流程不完善
国内银行业目前的作业、服务和销售流程的设计基本上是围绕个人客户业务的交易处理设计的，营业网点内员工绝大部分都是做交易和业务的处理,不能够有效地采集和管理有价值的客户，高端客户的服务和管理难以保障，商业银行与客户关系不稳定。
3.管理客户量小，客户持续管理经营的能力和交叉销售能力弱
银行客户经理一般只能管理几十个客户，明显低于国际先进零售银行业务水平，对有价值客户，缺乏后续的服务管理。大量的客户行为信息不能有效记载和分析，使客户经理难以把握客户的需求点。
4.营销体制不够规范科学
由于职责和客户界定不清，不能按专业能力、创造利润和客户管理水平对营销人员进行合理评价，缺乏有效激励措施制约了中间业务产品的销售。
5.经营管理理念落后
传统拉存款的理念普遍存在，缺乏客户经营管理、交叉销售的理念和融风险、成本、收益为一体的经营理念，个性化、差异化服务的理念没有普遍树立起来。
针对以上问题，商业银行应该采取有效措施来完善管理架构、管理流程、支持平台、营销体制和经营理念。对于一些重要业务采取条线管理，增强每个环节的专业化水平，优化资源配置；运用信息技术简化零售业务流程，降低成本；提高数据挖掘水平，规范大客户营销服务流程；加强对零售银行从业人员教育，转变经营理念，增强零售银行业务竞争力。
参考文献:
零售银行篇10
截至去年末，工商银行个人客户数量已达2.16亿个，储蓄存款余额超过4.6万亿元，个人贷款余额达1.2万亿元，销售各类投资理财产品约1.53万亿元，银行卡消费额近1.5万亿元，均居国内同业首位。凭借在个人金融服务领域的优异表现，最近工商银行在国际知名财经杂志《亚洲银行家》主办的“亚洲卓越零售金融服务大奖”评选中一举获得“中国最佳零售银行”、“中国最佳大型零售银行”和“中国最佳个人网上银行”三项大奖。
该行相关负责人告诉记者，工行在个人金融业务的发展中始终坚持以客户为中心的经营理念，依托强大的科技实力大力推进产品和业务创新，以丰富的金融产品为个人客户提供全面、优质的金融服务，为个人金融业务的持续发展注入了新的增长动力。仅在2009年，该行就新增金融产品311个，产品种类达到2366个，是国内金融产品最多的银行机构。
与此同时，工商银行还下大力气完善渠道布局，构建物理网点和电子银行协调发展、互相促进的分层次、立体式、多元化的服务渠道体系。近几年该行每年都安排专项资金用于新建营业网点和对原有网点进行装修改造。截至2009年末，工行的营业网点总数已达1.56万家，其中包括149家财富管理中心，3488家贵宾理财中心，8017家理财网点和3938家金融便利店，网点的综合服务能力大大提高。
契合现代社会电子化发展趋势，工行还加大了电子银行渠道建设步伐，电子银行服务网络更加健全，已经拥有8726家自助银行，5.7万台ATH等电子自助设备，是同业中最多的。2009年，工商银行的电子银行交易额达到181万亿元，交易笔数首次超过柜面业务量，占全行业务量的比例达到50.13％，有效地提升了服务效率。
在此基础上，工行进一步加大了改进服务的力度，围绕“让客户满意”的目标，提出了改进服务的新战略举措，通过实施“服务创新年”、“奥运服务年”、“服务提升年”等接力式服务改进计划，一年一个台阶，服务水平不断提升，客户体验显著发送。