学文网创新的例子篇1
内容提要：零售银行业务是基于关系和产品来经营的，产品创新对于商业银行发展零售业务至关重要。本文首先归纳了国际零售银行业产品创新所遵循的两种基本范式：参数化和打包，再探讨了基于住房抵押贷款的参数化和一体化产品创新，最后对我国商业银行开展零售产品创新提出了具体建议。
关键词：零售银行 产品创新 参数化 打包 住房抵押贷款
中***分类号：F830.4 文献标识码：B文章编号：1006-1770(2006)12-046-04
一、零售银行产品创新的基本范式
零售银行业务是基于关系和产品来经营的，零售产品一般指各业务类型下的潜在商业过程所使用的资源、手段和机制，它是银行营销组合中第一个和最重要的首要要素。我们将零售银行产品定义为特定账户或支付机制的各种特征。自20世纪50年代美国银行（Bank of America）推出信用卡以来，真正基础性的创新非常少见，产品创新的作用仅限于原有产品功能的延伸、改进和增量变化，对市场的实质性影响有限。在当前变革的环境中，虽然市场上的产品种类繁多，非常复杂，但产品创新普遍具有定制化和综合化的特点，可以广泛归为两类基本范式：参数化（parameterization）和打包（Bundling）。两种范式的设计理念都以标准化产品为核心，沿纵深和水平方向不断拓展产品的性质和功能。从客户关系管理视角看，两类产品都是在构建一种关系平台，向客户提供合适的价值诉求和消费体验，为客户创造价值。表1提供了产品创新的型谱***及有关例子。其中标准化产品在“传统”的一端，一体化关系产品含有多种金融服务，属于“创新”的一端，参数化产品可视为基于标准化产品的一种较小创新“螺旋”。
参数化形式将价值配置到产品的各种性质中，如特征或条款、绩效和定价，这些性质非常易于改变且从而“制造”新产品十分简单，这对于创造“精确”的市场细分策略所必需的一组系列化产品至关紧要。参数化产品允许客户在银行设定的利润和风险指标范围中，选择能够最佳地满足其独特需求的产品的各种特征（参数）。打包则是将两种或两种以上成分产品包装在一起作为一种单独供给，成分产品可以是单一功能的简单产品或者是高度参数化的复杂产品，各成分产品间采用触发和其他方法的自动连络“装置”，保证客户方便地管理其资产和负债。“包”采取关系定价，相应的系统负责监控余额和费用，类似于账户分析系统用于商业现金管理账户中汇总业务和收费的方式。
参数化产品提供了针对单个传统产品或产品系列的定制化选择，允许客户按需选择且仅为之而支付价格。许多欧洲零售银行提供的住房抵押贷款计划大多带有失业帮助等选择权，其实质是对传统房贷计划的定制化。参数化产品创新在信用单一机构中也很常见，如美信银行（MBNA）①和Capital One金融公司，这些机构在设定产品标准方面最积极进取。以美国SunTrust银行提供的Access 3家庭权益业务为例，具有满足不同需求的三种灵活偿付选择，竞争优势独特且功能强大（表2）。
2. 一体化关系产品
一体化关系产品是跨多样化供给机构的多种成分产品的组合，成分产品出于消费者或提供商的成本或效率而聚合在一起，但一体化产品不允许对成分产品进行“分类定价”（unbundled）。在表1中，传统的一体化关系产品要么只有银行资产，要么仅有银行信用，如具有一体化账户和利率特点的组合存款或贷款账户，创新性产品是结合银行资产和信贷供给，即一整套银行产品，全方位金融服务计划则是产品创新的型谱的最极端，打包了贷款、支票、保险和证券经纪账户。同样，欧美许多银行已经充分利用了住房抵押贷款具有构建有吸引力的价值诉求的能力，创造了基于房贷计划的一体化关系产品，具体策略就是采用住房抵押贷款核心产品和家庭权益产品线（equity lines）与支票账户作为共同基础。
另外，产品开发存在参数化和打包方式相互交融的趋向，许多一体化关系产兼有了参数化选择特点，一些高端财富管理计划中含有支票、储蓄、经纪和货币市场服务安排，也允许就其中某些服务进行选择。
二、基于住房抵押贷款的参数化和一体化产品创新
1. 住房抵押贷款的潜在优势
住房抵押贷款是商业银行重要的产品和利润来源，具有充当核心产品、开发参数化和一体化关系产品的潜力。从日本银行业的重新振兴和成功转型、并在2005年开始全行业赢利的经验看，房贷是传统商业银行实现赢利和转型的关键因素之一。同时，房贷在其存续期内都维系着整个客户关系，属于银行的一种战略资产――具有构建关系平台的价值。住房抵押贷款与其他银行产品具有较高水平的相互依赖关系（***1），活期存款账户、储蓄、保险、退休金、遗嘱和信托业务，都能从以抵押贷款为核心的关系中衍生出来。住房抵押贷款的潜在优势在于其在家庭资产分布中的权重，一般国家都超过了50%，在美国住房是家庭的最大资产，房贷甚至占到了家庭负债的99%，合约期限较长，在应用过程中能使银行获得详细的客户数据，从而提供了交叉销售机会。②富国银行（Well Fargo)③很注重房贷业务，虽然该业务在美国市场利润率并不高，但是能在银户之间建立一种纽带关系，使银行更容易向顾客销售其他产品，即便该业务仅能维持不盈不亏，也可以为交叉销售全套金融产品提供了一种平台。但是，交叉销售或者一些简单的组合计划究其本质是仍属于分销或促销职能，各产品之间不具有复杂的自动连络或触发机制，与参数化产品或一体化关系产品不是一会事。住房抵押贷款的重要性更体现在作为共同基础的关系产品方面，创造出大量的基于住房抵押贷款的参数化和一体化产品。
2. 基于住房抵押贷款的参数化产品
国外房款产品比较丰富，不同于我国一份房产对应一笔贷款的传统方式，借款人可以享受非常多的灵活和便捷服务。其实质就是充分利用住房抵押贷款有助于建立大量潜在的、可获利的关系，在传统房贷中嵌入了一种期权或结合了其他产品，特别是保险和储蓄计划。在参数化产品方面，定制化住房抵押贷款计划在泛欧洲范围内广泛流行（表3），亦即基于住房抵押贷款的参数化产品。英国在20世纪80年代中期推出的人寿保险抵押贷款（endowment mortgages）就是与人寿保险保费相关的、仅支付利息的抵押贷款。它使购房人能够将贷款本金和利息分开偿还，按浮动贷款利率向银行支付利息，同时向保险公司购买人寿保险，利用满期保险金来支付贷款本金。该产品将风险分解，由专业化机构的分工管理，银行管理信用风险和短期利率波动的风险，保险公司负责管理人身风险和长期利率风险，具有风险管理专业化、职能化的好处。购房人如果遭遇死亡或伤残时，银行债务保证得到清偿，清偿金额则由定期缴纳的保费来抵扣，从而有效解决了购房人贷款难和难以承担的问题。
3. 基于住房抵押贷款的一体化产品
澳大利亚的金融机构通过创造用于减少波动的演进生命周期住房抵押贷款计划，处在一体化关系产品的领先地位。英国的几家金融机构参照了澳洲的做法并做了大量改进，具体就是使用住房抵押贷款作为一种共同基础产品，推出组合支付、资产管理、放贷的内部连结打包产品，称为灵活住房抵押贷款计划（flexible mortgage）。1997年，Britannic Money首先引入了现金账户抵押贷款产品， Virgin紧接着引入的是单一账户产品（One account）以及Intelligent Finance的Offsetting Account与Woolwich①的Open Plan。这类产品的关键是贷款为客户住房所担保，具有最低的利率，且为了减少不同账户之间的交叉重叠，还将现金和储蓄账户与由借款人主要住所担保的贷款等账户连结在一起，包括贷记卡、借记卡、屋主保险和人寿保险与个人贷款等成分产品。账户持有人获得的利益主要有：获得信贷便利，可以持卡消费，可以购买房产、汽车和其他消费物品；以等于或接近于首笔房贷的利率，对所有贷款用途支付单一利率，并按照英国税法豁免收入税；允许客户用资产（支票和储蓄余额）来抵消负债（住房抵押贷款和汽车贷款等的余额），持有人只需支付全部贷款和存款余额的息差，从而减少了客户所需支付的总体贷款利息。
以Woolwich Open Plan Offset计划为例，它实质上是一种消费现金管理账户，连结于首次和第二次住房抵押贷款（家庭权益），并结合了信用卡、支票和储蓄功能（***2），亦即灵活住房抵押贷款计划和现金账户的结合。该计划在英国市场上取得了巨大成功。截至2000年底，超过50万消费者申请了Open Plan计划，2000年10月Woolwich为巴克莱银行（Barclays)收购后，产品还向巴克莱银行的客户出售。
4. 美国住房抵押贷款的创新
美国的商业银行对零售产品创新的态度和做法有别于国际同行，银行长期以来压倒性的主题是分销渠道相关问题、销售文化的改进和在短期内通过开展市场细分导向营销以驱动收入和利润增加。普遍认为客户变成了购物者，零售银行产品是一种“商品化”产品，而不是全面客户关系的一种机制，产品很容易为竞争者模仿和复制，产品创新提供的竞争优势非常有限，所以战略重心在于分销渠道建设，构建全球网络和传送能力，而产品等”内容”是第二位的。以花旗银行为例，其在2005年年报中指出：“我们将资本配置到最高收益和具有成长性的机会中，我们的事业组合转向分销渠道。如出售了人寿保险和年金事业，通过出售资产管理业务换取了Legg Mason的财富管理业务”。“拓展世界各地的分销能力，新增 313家零售分行，346家消费金融分支机构和125家花旗美邦分支机构。另外，在日本新增170部自动贷款机”。④在价格方面采用了关系定价或单个产品定价，大型银行在技术和系统上投入了大量资金以开发更有效的促销技能。相比而言，产品创新工作有所忽视，投入不多。
在这种以大规模标准化产品为主的市场上，产品间少有自动连络的功能，银行对技术投资也不够重视。即使具有少量简单的产品打包或套餐计划，也主要是为了满足不同细分市场的需求，驱动力量是简化与消费者诉求的沟通，以及提供结构用来支持特殊的定价计划。1999年《金融服务现代化法案》通过后，美国零售银行市场有了一些结构性变化：在分销方面，银行加强了对零售经纪和保险机构的收购，目的是改善产品的交叉销售和交叉引用，努力向现有顾客销售全套产品；在产品上，银行开始了解高端市场需求并加强了对现有产品和服务的整合，以满足客户的需求，加深与客户的关系，提供能够报告客户全部关系的个人合并财务报表的一体化产品。
同时，欧洲灵活住房抵押贷款计划已经对美国银行产生了积极影响，美国银行拥有巨大的房贷资产组合，有潜力获得通过开发参数化和一体化产品所带来关系平台的竞争优势，它们已经将产品创新置于与分销同等的地位，甚至视之为零售业务发展的长期可持续的动力来源。多数银行提供具有多贷款形式、交易频率以及支票、银行卡、ATM和网络等灵活接入通道的权益贷款（equity loans），也开始提供高度参数化的家庭权益业务线（equity lines）⑤，这些权益业务线具有信用卡的交易、循环贷款特性和税收豁免以及首笔住房抵押贷款的数据的丰富性。但是，美国市场有许多制约基于住房抵押贷款的参数化和一体化产品开发的障碍：一是房贷计划缺乏灵活性，证券化盛行，但市场上缺乏支持灵活住房抵押贷款的证券化结构，导致房贷具有标准化特点；二是客户保持率较低，美国银***贷业务的客户保持率水平一般为15%-30%，当客户寻求其他财产融资时甚至低达10%；三是应用技术水平低，特别是连接不同标准化产品的自动操作技术。以上障碍至少在短期内限制了欧洲产品设计理念的推广。
三、对我国商业银行零售业务产品创新的启示
近年来，我国商业银行都在加快发展以住房抵押贷款和信用卡为主的零售业务，籍此实现业务结构和赢利模式的根本转变。在房贷和信用卡方面的产品创新已经初具参数化和综合性的特征，但与发达国家比，我国银行的零售产品多比较简单，种类少，更新换代的频率低，重点产品缺乏和创新不力成为制约零售业务快速发展的重大障碍。为了成功地开发并推出参数化和一体化关系产品，我国商业银行需要克服一些重大的战略、操作和组织障碍，具体建议如下：
1. 掌握作为产品创新基础的客户知识
市场细分和目标市场定位是产品创新的首要前提和基本准则。产品创新永远以银行所关注和实现的市场细分分析为出发点，通过最大化地收集和运用客户知识，为目标客户创造合适产品，增加了解客户知识以及背后的客户需求和行为驱动因素。参数化和一体化产品代表了迄今在更细致水平上了解客户的努力，其创新基础就是以不同方式将市场细分为相应产品价值组合的客户群体，它们要求对客户需求和市场细分的透彻理解，更好地进行客户关系管理。我国银行应该确保细致的市场细分，针对各目标客户群制定差别化的价值诉求及其业务模式，为客户提供适销对路的关系产品。
2. 提升支持产品创新的信息技术水平
零售银行产品具有短暂性、受到时间限制与随客户需求变化而转换的特征，高度依赖于技术，先进的技术既有助于创造新产品又便于新产品的推广实施。具有先进IT应用技术的银行，通过配置沟通应用分割状态和提供单一客户信息的实时客户管理系统，能够实现产品重要的功能性。在实践中，往往会因为缺乏支持新产品的IT技术而迟滞了创新工作的顺利开展，而产品也会因为产品提供技术以及IT技术的改进为其提供支持而畅销多年。国内之所以有一些银行能先于其他银行推出创新产品，其原因不在于是否对客户需求敏感或具有前瞻性理念，而在于IT应用水平的高下。因此，我国银行应该增强一体化实时交易和多样化金融产品的处理能力，及时更新IT系统，特别是核心银行IT系统，增强产品创新的能力。
3. 建立和完善客户导向的组织和流程
银行内部的组织和流程决定了产品创新实施的速度，产品创新要求在全行范围内开发跨职能和一致的创新流程，设计交迭发展原则以及识别和共享信息，还要求银行开发一种创新文化，改变组织分隔的状态，开发员工技能和潜力，创造基于技能的激励制度和度量绩效方法。我国绝大多数银行是围绕产品或地区来建立组织机构和展业，这种管理流程不能有效支持产品创新，同时组织分割和员工技能、度量方法和激励不适于鼓励产品创新。因此，我国银行应该变产品导向组织结构为客户导向组织结构，建立矩阵组织，鼓励风险承担，成立多功能团队等等，整合优化组织流程，开发员工技能和创造基于技能的激励制度和度量绩效方法。
4. 围绕标准化产品不断拓展其功能
国内银行产品同质化问题较严重，产品创新有复制和模仿外资银行产品的倾向，这很容易导致产品创新边缘化，丧失国际竞争力，长期以往只能受制于人。开发参数化和一体化产品的可行办法应该是先推出标准化产品，在此基础上通过严格市场细分和准确市场定位，识别客户需求，并透彻领会国外先进产品的设计理念，结合国内市场与自身实践的具体情况，再推出适合客户需求的关系产品，逐步丰富和完善产品功能，这一过程必须循序渐进，经过不断的调整和改进发展成为成熟的关系产品。
5. 构建基于住房抵押贷款的关系平台
我国银行推出以住房抵押贷款为共同基础的关系产品有许多独特优势：整个住房抵押贷款市场的价值链完整，分化和整合事件不多见；住房抵押贷款全部由银行发放，少有其他机构介入；客户保持率较高，忠诚度较好；房贷多保留在银行资产负债表中，证券化较少；住房占到家庭资产总额的50%以上，家庭每月支出中房贷占据了相当大的比重。另外，今年以来房贷业务高速增长有所放缓，银行需要充分利用现有房贷客户资源来增加收入和利润。向房贷客户交叉销售其他金融产品，或者基于房贷创新参数化和一体化产品肯定是适时之举。
注：
① 2005年7月为美国第三大银行美国银行（Bank of America）以350亿美元现金加股票收购。
②当然，住房抵押贷款也有一些劣势，如具有价格敏感型的商品化产品特征，客户可能提前偿付，及在再融资时易转移。
③ 富国银行是美国第一的抵押贷款和小企业贷款发放者，拥有全美第一的网上银行服务体系。
④ Citigroup. 2005 Annual Report. .省略. Pp4-5。
⑤房屋权益业务（Home equity lines of credit）与房屋权益贷款（home equity loans）有很大相似性，但本质上是两种不同融资形式。前者类似于循环贷款，偿付有多种选择，多用途；而后者是一次性获得贷款，偿付和利息固定，具有专门购买用途。
参考文献：
1. Shibo Li, Baohong Sun, and Ronald T. Wilcox (2003), Cross-Selling Sequentially Ordered Products: An Application to Consumer Banking Services, forthcoming, Journal of Marketing Research.
2.TowerGroup Primary Market Research, Achieving performance breakthroughs in retail financial services――realizingtop line growth via product innovation. June 2002
3.[英]迪万纳著，覃东海等译. 零售银行业的未来：向客户传递价值. 北京：中国金融出版社，2004.11
4.[英]马克・卡灵顿等，何瑛译. 银行***. 经济管理出版社，2003.10
作者简介：
徐为山 交通银行博士后工作站
赵胜来 上海交通大学经济与管理学院 博士
创新的例子篇2
这一讲我们仍然继续讨论创客教育如何做。正如前一讲所述，创客教育的开端方式是开启创客或类创客的痴迷大门。这相当于我们让一个人对一件事感兴趣并愿意坚持去做。很清楚，这只是开端。领进门后，即开端后的接下来，更重要的和很自然地，这件事为什么要做，以及开始大致如何着手、如何做，就是我们要教给或者带给一个还没成为创客或者类创客的人的主要内容（早期的创客教育一定要顺着自然的要求进行，切不可违背规律）。
创客教育的奠基工作：促使孩子认清创新的目的本质
一个人明确为何做事，也就是认清目的，是其做事的根本动力。创客将来当然是要“创”，但为何要创，目的何在，这种坚持往下走的原始动力必须首先建立。所以，在创客教育的早期阶段，通过各种方法让孩子明确为何进行创新，就是在为他今后的创客之路奠定根本的基础和方向。只要真正明确了目的，一个创客就可以不断地设定阶段目标。在阶段目标逐渐完成之后，自然最终达成目的。
一开始让孩子、低龄学生甚至是成年人明白为何创新是很难的。单纯的概念解释无法说明创新究竟是什么和为什么。因此，想以单纯的讲解创新本身概念的方式达到认清目的的结果是不太行的，必须采用简单易懂的方式。这里提供一种简单的入门引导方法（事实上此方法对从未进行过创新的人都管用，哪怕他是成年人）。即在孩子还没有明白和早期无法明白究竟为何而创新时，可以首先从涉及人的本原性的一些最简单的东西出发，特别是从身边和生活中孩子能够直接体会和感受到的内容出发，以简单的方式过程启发引导孩子们的底层认知，最好可回归到人与自然界的一些原始状态***景展开启发。
人是生活在自然界中的，所以人的最本质方式是和大自然在一起共生共存。最早的原始状态下，人自身的单纯能力十分有限，为了在大自然中生存得更好，人自然会希望能够用某种方式得到方便、改善或者实现的结果，于是就慢慢进入制造一些人工物品的进程。人工物品当然是在自然界中并不存在的物品，都是依靠人自身做出来的。但既然是自然界没有的，要做出来，就必须有一个人工的“创设并制造”的过程，而且先是创设，然后才是做出来。这种过程本身当然也就是创新的演变过程。创新有了各种人工物品后，人虽然没有改变世界，但改变了与世界的相处方式，就可以实现原本自身做不到但依靠人工物品却可以做到的事情。
由此，创新的目的本质就可以归结为让人在自然界中变得更有能力，让人自身可以在自然界中生存生活得更好、更方便、更可能、更……以如此或类似的方式启发最初接触创新的孩子或者成年人，是很简单易行的，很容易引发其明白为何要创新的原委本质，也就因此在其今后的创新之路上奠定了一直可能秉持原始的创新初衷和底层思维的基础，并以此激发牵动自身的创新，修正自己的创新指向，坚持自己的创新方向。无论今后创新什么，他都懂得最终应该到达什么地方，究竟是为了什么。也因为有了这一点，他会更愿意去创，更努力去创，在创的过程中如果遭遇挫折也会简单地实现坚持。
具体地，在实际的早期创客教育中，为了达成启发认识创新目的本质的结果，教育者可以列举许多人工物品的发展历史过程，通过由头及尾、由始到终、由前到后的讲解，向孩子清晰地表述某一人工物品是怎样经历创新、做到后来逐步和依次改变人的生活的。
典型例1：车的发展历史过程
人们最初只能依靠双脚走路，走的距离和速度都十分有限。为了逐步提升距离和速度，人们不断地设想并创造了不同的车。***1给出车的发展历史示意简***。在不同的车的帮助下，人们的移动距离和速度逐渐得到了提升，这逐步扩展了人的活动范围，同时逐步减轻了人自身的运动要求，使人渐次获得了方便性、能力性等的极大改善。很明显，人为了更能走远、走快，制造和创新出了车这一人工物品，并使其逐步改善改进。
典型例2：电话机的发展历史过程
从最初贝尔发明的电话机，到后来的拨号电话机、程控电话机，再到后来的移动电话机、手机，最后到今天最新的智能手机，人们不断地设想并创造了不同的电话机，而且今后还将可能创造更新的电话机。***2给出了电话机的部分发展历史示意简***。很明显，电话机被作为人工物品创新出来然后依次改进改善，帮助人们实现了通话乃至通讯的逐步方便、通讯能力的逐步加强。
事实上，我们可以任意选择任一种人工物品的发展历史作为案例，通过联系它对人与自然界某种关系的改善改变，让未来的创客或者类创客感知和认识创新的目的本质。只要例子合适，并且依据同样的阐述方式，完全可以让孩子从身边或者生活中简单的人工物品的变迁就能朴素但深刻地理解创新的目的本质。
在e例的过程中，例子是否具备合适性一般考虑三个方面。一是例子本身具有明显的过程变迁性，这一变迁是由于其中都有着人工作用于例子物品的改变，即能找到人工形成变化的影子；二是例子中物品的逐步变迁隐含着清晰的渐次变化逻辑，即有着何样的思路和道理在影响变迁；三是例子中的人工物品有着典型变迁节点，可对应说明每一步所对应的人生活的改善。有了这三个方面，只需简单地看***识事，即可很容易地让人理解人工物品的创新或者人进行的创新本身究竟做了什么，带来了什么，从而最终归结到创新究竟是为了什么。
对于很多学生而言，以什么样的例子讲解同时也具有将其引向何类人工物品创新的领域和方向的可能性。比如，以汽车的例子可能将其引入汽车领域的创新，以电话的例子可能将其引入通讯的创新，等等。在引入的早期，尽量采用通用的例子是较好的。这样可以让孩子明白创新的共性意义，而非完全使其局限在某些特定的领域和范围（特别提请注意，在早期使孩子明白创新的共性本质其实是十分核心的。因为无论今后创新什么物品都需要首先明白究竟什么是创新，以及创新的共性目的是为了改善人自身与自然界相处的能力。这样任一个孩子在今后创新的关注点就会丰富很多，不同的孩子也就会自然关注不同的创新点。这与兴趣不完全是一回事，因为其中存在一个先入为主、接触什么往往进入什么的可能性。如果是这样，接触不到的领域就往往具有得不到创新的可能）。
另外，为了让学生更容易理解，越小的孩子越应该采用简单易懂的人工物品的简单变迁过程进行启发，否则会因为其不能准确识别其渐次的变化和带来的好处而导致启发失败。
原则上讲，采用更多的例子和不同程度的例子才能更好地将孩子引导至思考创新本义的可能性范畴。所以，准备更多的例子，并且按照一定的时间顺序和节奏不断地启发孩子，会一步一步地强化孩子对创新的理解深度和广度，从而为今后的创客教育奠定扎实的基础。
在这样的创客教育奠基工作完成后，我们就可以开始引导孩子“制造”人工物品，真正开始创客的“造物”学与创旅程了。
创新的例子篇3
1 细读“例子”
通过对人教版初中语文（2002年12月第一版）第六册第二单元一篇篇“例子”（课文）实施教学，学生要学会欣赏散文。加之对“构思和创新”短文的解读，教师应当能指导学生来写作文《在新的起点上》（或《春雨》）。单纯从这个结论来看，似乎教材提供了作文训练的操作路子，但仔细思考一下，发现这样的思路错了，具体怎样操作呢？几乎不得而知。尤其在边远穷困地区，教研活动形同虚设，新课标的各种理念仅仅停留在接触到的层面，教师把单元作文训练的脉，只能是让你去猜想。于是这种出发点把较好的读写结合训练模式切成了三节：阅读欣赏的“例子”是“例子”，作文训练的短文是短文，教师指导的作文题目是题目。读的是读的，写的是写的，一味苦苦追求学生会读会写，结果呢？教学“例子”教得苦，读“短文”读得苦，写作文写得苦。那么，这种读写结合的阅读、写作模式到底该怎样去操作呢？应该细读“例子”，抓住“例子”美点来作文。
2 悟透美点
先拿笔者的一个阶段性阅读、写作实验来说明这个问题。实验班是A班，B班为参照班。在B班和A班同时教学《菜园小记》，也在同一时间进行单元作文训练。不同的地方在：B班按新课标要求重点全面地组织学生欣赏《菜园小记》的思路清晰，线索明了，用“以小见大”的写法来写以及在记叙、描写中抒情和语言质朴等特点；然后结合第二单元写作训练以及后附参考作文题目“在新的起点上”“春雨”，来研读单元写作知识短文构思和创新，并以《菜园小记》的许多写法来组织讨论，以期把握写作训练的主旨，贯穿于具体的作文实践，写一篇题为“春雨”的叙事抒情类作文。A班的教学思想有许多不同。依据新课标要求，主立意就是以读促写。这里同样是读“例子”，但目标明确，就是为了写。看起来似乎把欣赏散文的方法搁在了一边，实际上却提高了欣赏“例子”的要求，不流于表面上的阅读教学。而且，写成了读的延伸，与欣赏分不开了。
实验的切入口是通过自主学习、合作学习，让学生发现《菜园小记》有哪些写得美的地方。学生的发言很多，但没出现笔者所期盼的能从“例子”语言的特质来分析的。这时一位女生的意见引起笔者的兴趣：“课文美在抓住蔬菜、花果、树木的色香来描写，形象极了。比如，花姹紫嫣红，芫荽散发出脉脉的香气……”笔者迅速抓住这个信息，启发她：“芫荽散发出脉脉的香气是怎样的？你能说一下吗？”她木讷了，笔者趁势点拨：“这是作者的嗅觉体验，也就是对周围事物的体味，一种细心分辨后的感觉。其实美的语言（句子）都是人们用心感悟细致表达的结果。我们多观察体味，也一样可以写出鲜活的‘芫荽’来。这里要说的是语言，课文为什么美？美在语言就是一个关键。有了美的语言，表达自然了，这样的文章谁都爱读。”这时，笔者表明了自己对“例子”的看法，并将问题的讨论向深层次引进，最后作了延伸：要求用美的语言来试着写一下周围很熟悉的事物。课不知不觉地结束了，学生思想之溪流仍然淌着。
3 放手作文
笔者感到细读“例子”的语言带来的写作甜美，即刻让学生分组讨论，评论很中肯。学生一致认为“例子”给了他们许多启发。笔者让所有学生以500字/分的速度阅读单元作文训练知识短文，并且仅仅总结了两点：
1）作文要一线贯多事；
2）一定要打腹稿。然后直奔写作实践：写一篇叙事抒情类作文《春雨》，要求作文语言要尽量优美。
训练结果出乎笔者的意料。尽管B班作文同步训练花费很多时间讲解讨论构思和创新的问题，并且阅读分析《菜园小记》时教师对构思点拨得很深很全面，对文章“以小见大”的写法还组织了小组讨论，而且一再强调“例子”的语言示范作用，但因为突破口多，学生作文实践情况并不佳，或者可以说是失败。那么采用以读促写的整体读写单元作文训练模式，结果又怎样呢？因为要求学生学习“例子”语言优美这一特质来写文章，又没有过多的构思、创新要求局限，学生能根据自己所要表达的感情来“打造”自己的作文语言，因此，同样是《春雨》一题，表现出的作文有时远远超出B班的情况。这是试验中的一大成绩。
采用这种细读“例子”悟透美点、放手作文的读写一体的单元作文训练模式，的确有它的益处。当然，这里要强调的是采用这种模式一定要注意两点。
1）教师要深挖“例子”的美点，做到肚中有“货”。比如教学阅读课《藤野先生》就要先于学生品味美点，教学阅读课《孔乙己》就应该将课文美点预先置于脑海中。
2）要树立解读“例子”美点便是单元同步作文训练第一步的观念。千万不能为了教“例子”而教“例子”，应该想到“例子”不仅是教阅读的材料，也是教写作的材料，要对“例子”美点进行加工整合。