学文网农业供应链金融篇1
一、农业供应链金融的理论内涵
农业供应链金融是农业产业供应链理论与供应链金融理论相结合，所产生的一种服务于整个农业生产、流通环节的新型金融服务模式。对于农业供应链金融理论内涵的把握需要从农业产业供应链与供应链金融两重维度把握。根据物质有无生物属性将农业产业供应链划分为涉农供应链和工业连接型供应链（或称非农原材料供应链，泛工业型供应链）。这种划分方式对整个供应链的运营及物流管理都产生了根本的影响，但农业供应链的概念如同供应链的概念一样，至今尚未在理论界得到统一。一般认为农业价值链、涉农供应链、农产品供应链及农业物流网络等概念所指相同，可统称为农业供应链。它包含农业生产的产前采购环节、农副业的种植和养殖环节、农产品加工环节、流通环节以及最终消费环节等，所涉及的所有组织和个人的网络结构，即从“种子到餐桌”的过程。现代农业在经营上，是以市场经济为导向，以利益机制为联结，以龙头企业为核心，实行产销一体化经营。龙头企业是供应链中的核心企业，对整条链起主要的组织管理和控制作用，龙头企业主导整个供应链对市场需求变化进行反应，也是链中利益分配的主导者。农业产业加工后进入流通环节，进入方式有经销商直接采购、批发中心集中交易、物流中心配送等方式。物流的方向是自上游到下游，而资金流向则是相反，由最下游的消费者到最上游的农户，最终消费者是供应链资金流的最终来源。现代农业要求“物商分离”，由第三方物流企业（3PL）来执行产品由分散到集中、再配送到销售终端的过程，借助3PL专业化物流服务，可使得物流成本和服务水平达到最佳的平衡。
供应链金融是商业银行信贷业务的一个专业领域，它构架于供应链管理和现代物流管理理念的基础之上，利用对物流—资金流的控制，以及面向授信自偿性来隔离借款人的信用风险。供应链金融运行框架很简单：银行向自己的公司大客户提供融资和其他结算、理财服务，同时向这些大客户的供应商提供贷款及时收达的便利，或者向其分销商提供预付款代付及存货融资服务。传统农业具有产业化程度低、行业集中度低、作业地点分散、交易不集中（现金交易为主）、物流自营等特点，难以达到供应链金融的应用条件。通过农业产业化建立农业生产前、中、后各个时期的紧密联系，形成比较完整的、有机衔接的产业链条，以及组织化程度高，有相对稳定、高效的农产品销售和加工转化渠道。大型的加工企业、经销企业以及具有规模效应的物流中心成为供应链的龙头企业，为供应链金融的应用创造了条件。
综上分析，农业供应链金融是金融机构根据农业产业链结构特征，将产业链上的农户、农业企业、合作组织整体绑定，利用产业链上的农业企业信用与合作组织担保提高农户信用水平，通过设计相应的贷款协议和其他金融服务，将单个主体的不可控风险转变为产业链整体的可控风险，以此满足产业链各环节融资需求的一种系统性融资安排。农业供应链金融的基本含义和主要作用包括把产业供应链上的相关企业、农户作为一个整体，根据交易中构成的链条关系和行业特点设定融资方案，将资金有效注入相对弱势的小企业或农户，提供资金理财服务，提升农业供应链的群体竞争力，拉长农业产业价值链。
二、农业供应链金融的功能体系
农产品、农业生产资料和农民日用消费品的生产和流通过程中，通过对信息流、物流、资金流的控制，涉及原材料、中间产品、产成品，并最后由销售网络把产品送到消费者手中，将农户、分销商、零售商、最终消费者连成一个整体的功能网链结构体系称为农业流通体系，它包括农产品供应链、农村生产资料供应链和农村消费品供应链。农业供应链金融对重塑农业流通体系的结构、流程、规模和质量具有举足轻重的作用，集中体现在农业流通体系的供应链重塑。
首先，对农产品供应链重塑的功能。农产品供应链是指以农户为起点，将农户、加工企业、批发商、零售商、消费者等连成一体，以农产品为传递对象，通过对信息流、物流、资金流的控制，把农产品送到最终消费者手中，实现供应链各成员利益的功能网链结构。农产品供应链管理的主要内容可以从两个层面来理解：一是普遍意义上的产品供应链包括的管理内容，如供应商关系管理、采购管理、客户关系管理、库存管理、运输管理、信息管理、供应链协调等等；另一个是由于农产品供应链的特殊性产生的管理内容，如农产品的季节性、鲜活性、易腐性、分散性等导致的对风险管理、冷链管理、质量安全管理等新的内容。农业供应链金融体系发挥功能后，有助于优化和提升农产品供应链。
其次，农业生产资料供应链重塑的功能。农业生产资料供应链（简称农资供应链）是农户在从事农业生产过程中，所需各类生产设施和物资采购供应流通过程中的网络结构，也给出一个类似的概念理解：农业生产资料供应链是指以农户为最终消费者，将供应商、制造企业、批发商、零售商、农户等连成一体，以农用生产资料产品为传递对象，通过对信息流、物流、资金流的控制，把产品送到最终农户手中，实现供应链各成员利益的功能网链结构。在这里，农户作为供应链的终端，即最终消费者，各类生产资料的制造企业是供应链的核心企业。在农业生产资料供应链中，也存在大量的分销商和零售商，其基本运作与传统的产品供应链较为接近。同样，农资供应链管理的主要内容也可以从两个层面来理解：一是普遍意义上的产品供应链包括的管理内容，如上述所提及的供应商关系管理、采购管理、供应链协调等等；另一个是由于农资供应链的特殊性产生的管理内容，如农资需求的集中性、固定性、分散性等导致的对供应链效率管理的影响。
另外，对农村消费品供应链重塑的功能。农村消费品供应链的结构和运作模式与传统的产品供应链最为接近，农村消费品供应链是指以农户为最终消费者，将供应商、制造企业、批发商、零售商、农户等连成一体，以农民生活资料产品为传递对象，通过对信息流、物流、资金流的控制，把产品送到最终农户手中，实现供应链各成员利益的功能网链结构。对于农村消费品供应链，同样也包括两个层面的内容：一是普遍意义上的产品供应链包括的管理内容；另一个是由于农村消费品供应链的特殊性产生的管理内容。农村消费的主要特点在于分散性、低消费水平等，导致对农村消费品流通成本高，流通效率低下。所以一个重要的思路是如何将集中农村的分散需求，消费在时间和空间上的集中度问题将会显著影响农村消费品供应链的运作效率。
最后，农业供应链金融对农业流通体系还具有其他功能：第一，农业供应链金融有助于提供发达的设备装备。表现为农田基础设施好，排灌条件优越，机械化程度高，农业设施先进，农业投入质优价低等；第二，农业供应链金融有助于促进技术革新。表现为运用先进科学的生产方法使农产品更为高产优质；第三，农业供应链金融有助于提高组织经营管理效率。产前、产中、产后的经营管理水平高，产、供、销、加等各个环节连接密切，组织方式科学合理，使得整个农产品生产营销系统成本低、效率高；第四，农业供应链金融有助于完善服务体系。指***府的支持和服务体系完善，能够帮助农业生产者和经营者克服市场机制的不足，解决那些仅仅依靠市场机制解决不了和解决不好的事项，如农业科研和推广、食品质量监控等；第五，农业供应链金融有助于增加资金供给。不断改进的农业供应链金融体系有助于农资生产商、农户、中间物流商、加工企业等各环节主体更容易获得资金支持，增加资金供给，有助于化解资金需求得不到满足的困难和矛盾。
三、农业供应链金融发展与我国“三农”问题破解
近年来，供应链金融在农业产业中得到广泛应用，成为现代农业产业化发展的重要标志。最近几年，众多国内外组织都在提供专门针对供应链分析、供应链建构、供应链风险的讨论，包括如何选择、创新供应链金融产品的培训。从目前国际上发达国家（包括美国、荷兰、日本等）开展的供应链融资实践来看，由于具体的产业、产品和供应链各不相同，决定了融资形式多样化。有一些是生产者或者生产者组织，比如协会主导或者主动发起这个供应链融资，也有一些是加工商、销售商，或者是超市，为了保证原料的稳定性，需要建立一些基地，向这个基地的农民提供贸易性融资，保证产品、原料获得。这两种组织形式是生产者为了保证市场可得性，因为现在很多边缘化的农民，其市场可得性比较差，特别是专用化的产品、标准化的产品，对市场的依赖性比较强，分散小农户很难和大市场竞争。还有一些***府部门或者非***府组织推动供应链金融，这些更多是缓解贫困农户，特别是在融资方面，弱势群体很难获取资金，银行融资把他们纳入到供应链、产业链中，通过产业链的融资来解决偏远农户的资金获取问题。
我国“三农”问题的存在以及“三农”的特殊地位，为新时期建立符合我国“三农”实际的农村金融体系提出了新的更高要求。在过去几十年中，“三农”用低速发展的沉重代价，为城市建设和工业增长做出了巨大的贡献，使得农村的资本积累能力大大降低，表现为资本积累进程中资本的有机构成不升反降，恶化了资本质量，在生产工具落后和劳动生产率降低的情况下，导致农村资本技术构成不高，总资本中农业不变资本的增长速度相当缓慢，严重影响了农村剩余资本的获取能力。这种状况不仅使农村失去了对外部资金的吸纳能力，还造成了农村资金大量外流，严重抑制农村金融发展，制约“三农问题”有效解决。
根据金融功能理论，执行农村金融服务功能的载体是各种经济组织，一项金融业务可以是几种功能的组合体，同一金融功能也可以由不同的金融产品来实现。农村金融服务体系应遵循市场竞争机制来安排其组织形态，既要具有金融体系的一般功能，还要具备适应弱质性农业发展要求的功能，具体概括为以下几方面。
第一，现代农业流通金融的资金融通、资源配置功能促进农村金融发展。现代农村金融组织体系要解决的根本问题就是农村资金有效供给不足和农村资金失血严重的问题，即通过一整套金融交易制度安排，聚集农村剩余资金，并配置到农业生产投资或农村经济发展上来。一方面农村金融中介组织动员储蓄，将闲散资金集中起来，再通过借贷行为投放资金。另一方面通过直接融资，或各种金融产品和金融服务，不断调剂、组合，优化货币资金在不同部门、地区、行业的配置，提高资金利用效率。
第二，现代农业流通金融的清算和支付功能促进农村金融发展。为确保农村建设和农业投资的顺利实施，以及农民生产生活的金融交易需求，同样需要高效、便利的金融清算和支付服务。例如要将农村建设中的各类资金进行快速地清算和支付，这就要求农村金融服务体系必须具有一定的网络硬件设施和相关金融软件设施，同时也要求农村金融组织从业人员具备一定的业务素质，这些条件同时满足，才能实现便利清算和支付功能。现代农村金融服务体系所提供的便利清算和支付功能，将极大地推动农村建设和农业发展的进程。
第三，现代农业流通金融的金融风险分散功能促进农村金融发展。由于我国现有农村金融服务体系的功能定位较低，体系结构中各金融组织之间缺乏横向合作关系，以及农村金融从业人员风险意识淡薄，导致我国现有农村金融服务体系分散金融风险的目标往往无法实现。因此，建设具备分散金融风险功能的现代农村金融服务体系，既是我国新农村建设、农业发展的需要，也是增加我国农村居民财产性收入的客观要求。
第四，现代农业流通金融为农村金融建设提供合理的建议和措施。在参与农业结构调整、农业基础设施建设和扶贫开发的同时，促进农村金融发展，创新金融产品和服务。适应农村经济和农村情况的多样化要求，既要巩固和发挥传统产品的优势，又要不断创新，推出特色化、差异化的金融产品和服务。
第五，现代农业流通金融定位服务“三农”。动员农村储蓄，促进农民储蓄。整合资源、提供信息、消除对农村金融需求的排斥，加强财***、金融***策的协调配合，引导农村金融快速发展。加大农村新型金融机构的引导和监管力度，构建多层次农村金融体系。
针对农村金融有效需求和供给动力不匹配的问题，建立一套完善的农业流通金融体系已是当务之急，以产业链条、流通体系为核心的农业流通金融体系作为整个金融服务体系的有机组成部分，是适应农村经济稳定发展的需要。因此，从战略的高度，对农村金融供给进行制度性安排，鼓励和引导发展农村金融为“三农”提供服务，并充分考虑发达地区、欠发达地区、贫困地区对金融服务的不同需求，既有商业性金融供给，也有***策性金融供给；既有国家引导农业发展的金融战略导向，也有国家扶持农业生产的金融支持措施，使农村金融类型的选择，建立在遵循市场化原则条件下，寻求效率与公平均衡的基点之上，最终达到满足“三农”对资金需求的强烈愿望，从而更好地促进“三农”发展。
（注：基金项目：国家社科基金项目“中国货币***策的区域分配性效应研究”（07CJY061）；云南省哲学社会科学规划项目“云南农产品供应链金融发展模式研究”（QN2013013）。）
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农业供应链金融篇2
【关键词】农业；供应链金融；精准扶贫；电商平台
1引言
“农业供应链金融+电商扶贫”是指将金融扶贫和电商的产业扶贫结合起来。农业供应链金融能使扶贫精准定位，借助贫困县域的特色资源，通过电商平台、网红带货、美食视频等方式宣传和销售当地特色产品，带动贫困县城产业和经济发展的脱贫。运用电商平台累积的大数据，通过信息技术分析手段，完善农村信用体系，解决传统金融机构在农村覆盖面不广的问题。凭借金融、物流、交易、大数据、云计算等电商基础设施，使得农村信用体系得以建立。
2农业供应链金融业务模式研究
2.1蚂蚁金服的农业供应链金融模式
蚂蚁金服推出的“旺农贷”就是为农村和贫困地区的农户提供信用贷款，其主要的运作方式是“融资+农业+保险”三方联动的模式。“旺农贷”主要采用的是农业供应链金融的模式，通过互联网平台为缺少资金的农户提供金融服务。“旺农贷”与农业供应链上的核心企业合作，为其上游和下游的客户提供资金支持，并通过天猫、淘宝打通农产品的销售渠道，为农村和贫困地区的农业和养殖业提供服务。蚂蚁金服的业务模式主要分为以下几个步骤：首先，蚂蚁金服与农业供应链中的核心企业合作，当核心企业的上下游农户缺乏资金时依托核心企业向蚂蚁金服申请贷款。蚂蚁金服会通过农户以往与核心企业的交易往来信用情况以及农户在天猫、支付宝中的交易信用进行信息审查，通过审核决定发放贷款的金额。其次，蚂蚁金服的“旺农贷”主要形式为“贷钱放物”，通过在天猫平台上提供信用额度用以购买农业的生产原料和机械设备，借款的农户可以凭借蚂蚁金服的授信额度在天猫、淘宝上购买农资产品，并且对于购买成功的农户提供技术指导支持，以保证农户能够最有效、最经济地进行农业生产。最后，核心企业在进行农产品收购时，扣除农户的借款还给蚂蚁金服，剩下的资金支付给农户。为减少农业生产者的生产经营风险，蚂蚁金服引入了保险公司，为借款者提供农资安全险、人身意外险等保障。在整个供应链条当中，蚂蚁金服可以掌握借款人购买农资产品、生产、销售的实时信息，“贷钱放物”的发放方式可以确保所有的资金应用于农业生产，同时加入保险公司进行双重保障，控制了风险并且建立依托核心企业建立起相关联的信用体系。
2.2京东的农业供应链金融模式
京东作为国内大型的电商之一，依托其大量的交易数据及其自有的物流网络，为其供应链金融业务的飞速发展打下了坚实的基础。近几年京东陆续推出了“京保贝”“京小贷”“京农贷”等一系列供应链金融产品，下面着重分析一下与农业供应链金融相关的“京农贷”。“京农贷”是京东金融为农村和贫困地区的农业和养殖业提供的生产贷款服务，采用的是“贷款+保险+担保”的模式。其业务模式是：筛选优质的核心企业，通过核心企业的担保，审核其上下游供应链客户的信用水平和风险级别，对于筛选合格的企业给予资金支持。采用受托支付的方式，协助农户购买机械设备和农资产品。京东与新希望六和集团和中华财险进行合作，为新希望集团的上下游客户提供资金支持，新希望集团为其上下游的中小农户提供担保，中华财险为新希望集团和中小农户提供保险支持。农户拥有新希望集团的担保和中华财险的保险形成双重保障，这使得京东金融融资业务的风险大大降低，同时增加了农户获得贷款的概率。
2.3农金圈的农业供应链金融模式
农金圈是个互联网农村金融平台，这个平台是由农资大型企业诺普信组建，主要有面向农村的农业和养殖业提供金融服务的“农发贷”和面向大众的理财平台。其主推的“农发贷”业务主要以农业供应链为基础，与大型的农产品经销企业合作，通过农产品经销企业的担保为农户提供信贷支持。“农发贷”会围绕某一地区的核心农作物，与本地区的核心企业进行合作，向其上下游企业提供资金支持，并促进核心企业之间的交易合作。具体的业务模式为：首先，农户通过大型农资经销商或核心企业进行担保向农金圈申请资金支持，申请通过后在农金圈指定的农资经销商处购买农资产品并取得技术指导，资金由农金圈代为支付给农资经销商。其次，农产品成熟后，核心企业收购农产品并向农金圈支付贷款，剩余金额支付给农户。核心企业和农金圈定期检测农户生产情况，如果预测到风险及时采取措施补救。最后，农金圈与保险公司合作，要求农户购买保险，遇到农作物减产或者人身伤害，保险公司会进行赔付，减少贷款可能出现的损失。
3农业供应链金融模式的作用
①基于电商平台的供应链金融能够降低金融行业经营成本。金融行业追求利润最大化，发放涉农贷款会面临农业单笔贷款数额小、缺乏相应的抵押担保物、农业生产经营风险较大等情况，这对于金融机构来说是不经济的。通过电商平台来进行贷款发放，一方面，供应链上下游的企业可以为农户提供担保，保险公司为农户提供保障，可以通过农户过去的交易行为更精确地识别风险，从而降低违约坏账的概率，减少金融机构损失；另一方面，很多贷款程序可以借助计算机完成，节省了人工支出，使经营成本得以降低。②让城市闲置资金进入农村，缓解农村缺乏资金的局面。在目前农村信用环境不完善的情况下，金融机构不太愿意将发放贷款的业务放在农村。农村企业贷款金额小、风险高，对于金融机构来说，发放一笔10万元的贷款和1000万元的贷款需要完成的流程相同，因此，出于经济效益来看，金融机构更愿意将资金投放于大企业。这会导致资金大量留在城市，农村企业融资困难，城市资金过剩。通过农业供应链金融融资，为这部分难以获得资金的农村优质企业提供资金支持，推动城乡资金的自由流动和平等交换。③利用电商平台对于交易情况的记录，组建农村农户的信用价值体系，减少放贷的信贷风险。农业供应链金融通过引导农村企业***上通过发放的贷款购买农资农具，并在电商平台销售产品，这种线上交易可以将消费和销售的信用情况收集起来，一方面可以帮助农村企业完善信用记录，方便后期进行融资，另一方面促进了农村信用体系的建设。
4农业供应链金融模式面临的问题
①小农户如何参与进入农业供应链条当中，实现其融资需求。目前针对小农户发放贷款资金的平台不多，主要针对的也都是标准化、规模化、专业化生产的农业大户，对于仍在贫困线上的农户仍然缺乏资金和技术支持，精准扶贫并未很好地落到实处。②农业供应链安全管理、信息收集具有较高的复杂性。农产品的生产过程有着较高的不透明性，在农产品的采购和销售会因为信息不对称引起道德风险和逆向选择。为解决此类问题，大型的农户能实现农产品的可追溯和透明化，但在农业供应链中涉及的各个环节：农户的生产、土地的管理、种植的管理、农产品的仓储物流、分销管理、对农业种子农具的资金需求以及结算管理。互联网如何在这些环节发挥收集信息、建立信用的作用，成为农业供应链发展的关键。③电商农业供应链金融相关法律法规并不完善。基于电商平台的农业供应链金融的发展离不开法律法规作为指引，需要完善法律法规相关条例，拓宽农业资产可抵押范围，对于可以提供惠农贷款的企业或电商平台给予权威性的法律指引，对于跨省融资或者大额融资提供较为清晰的规章制度。对互联网金融背景下的供应链金融用户的信息安全和隐私权益提供相应的法律保障。
5农业供应链金融模式的未来发展建议
农业供应链金融篇3
1.1商业银行开展业务意愿不强烈
近年来，随着国家稳健货币***策的实施，贷款规模得到严格控制，商业银行可供广大用户贷款的总额度越来越有限，通常在供给完优质客户后，能够提供给广大农户、中小企业的贷款往往非常有限，特别是像农业供应链金融贷款融资这种新型的融资模式更是难上加难，甚至出现一些地区贷款减缓的趋势，相关农业贷款发放受到严重影响，就目前而言我国商业银行涉足农业供应链金融的少之又少。
1.2农业企业与农户间的交易关系松散
农业供应链是一个环环相扣的整体，供应链中所有参与成员的关系比伙伴式更为紧密，通过稳定的交易来实现整体利益的增值，最终达成一种功能网链结构。理论上这样的网链结构会使供应链各参与成员间关系更为紧密，合作更为密切，但现实却刚好相反。目前，我国市场上农业企业与农户之间更多的是短期、松散的业务合作关系，自由贸易，价格随行就市，双方不签订任何协议合同，总的来说，农业供应链的数量和质量都还需要进一步加强，不然无法满足市场需求。
1.3龙头企业综合实力不强
目前我国的龙头企业都还没有达到农业供应链金融运行的要求，呈现的特点具有规模小，发展慢，平均水平不高的特性，这样的龙头企业难以带动农业供应链金融的高效运行，供应链其他成员能够从中获得的收益达不到预期水平，从而影响他们参与到运行中的积极性。同时，目前的龙头企业对农村经济发展的贡献也不大，综合实力不够强的龙头企业在产品质量、生产技术、操作水平、品牌价值及产品价格等方面都未达到要求水平。
1.4信用风险、操作风险
在农业供应链金融业务的操作过程中，有相当一部分的中小企业在出售货物后对购买商要求及时付款，而对提供他们货物的供应商，提供资金借贷的银行往往无法想到及时偿还债务，这种淡薄的信用观念使银行和龙头企业都蒙受损失，打击了供应链其他成员特别是银行和龙头企业的参与积极性。
我国农业供应链金融刚刚起步，而其操作往往较为专业和复杂，现实要求在农业供应链金融模式下，银行对每笔已到的和将要到的现金流必须进行严格管理密切监视，必须制定一套系统的、完善的内部操作流程以应对每一种农业供应链融资产品的运作，必须要求操作人员严格遵照执行，以上种种需要银行呈现高水平的对操作风险的控制能力。
二、农业供应链金融存在问题的原因分析
2.1商业银行业务能力不足
我国现代化农业产业链发展的程度与商业银行等金融机构所掌握的信息资源不相匹配，商业银行的把握程度较弱，并且创造性思维狭窄，没有新颖的适合农业供应链金融的产品和服务。另外商业银行在多元的产品、主体、投资和服务上显示出业务能力不足的现象。
同时商业银行在开展农业供应链金融服务过程中，缺乏相关专业人才，设计的相关金融产品和服务没有特别的针对性，技术含量不高。想要制定科学系统的制度和方法来规范银行操作却因为专业人才的匮乏而变得困难重重。
2.3农业产业化程度低利益相关性不强
农业供应链金融的各参与成员之间利益链并不稳固，利益相关性不强。造成易出现违约可能的情况之一是农产品价格出现明显波动，任意一方一旦违约造成整个供应链都会出现问题，如供应链整体的信用度下降，企业和农户再融资的风险与成本增加，供应链的运行效率受到阻碍等等。
3.1龙头企业未形成权威企业发挥作用
龙头企业在供应链融资过程中起着决定性作用，农业供应链融资模式依赖于核心企业的信用状况，整个供应链信用级别的高低取决于此。然而，我国农业龙头企业的现状是数量与质量不相匹配，综合实力欠佳，没有供应链管理的概念和意识，在农业供应链金融的运作过程中没有体现出核心作用。
3.2成员间信用意识不足，风险管理经验不足
农业供应链金融篇4
长期以来，由于农业生产交易的高风险性，难以满足当前金融机构的各类风险偏好，财***资源和农业生产过程的配合失调，直接限制了中国农业生产的发展。近年来，随着农业发展产业化倾向和中国金融服务供应链的兴起，农产品供应链金融已经减轻了中小农场和农业企业的金融困难。
二、农产品供应链金融概述
供应链金融是以核心业务供应链为出发点，以供应链、财务物流等资源整合为基础，为供应链管理现金流业务提供完整的解决方案。农产品供应链金融是供应链供应链活动在农产品供应链体系中的应用。农产品供应链与耦合行业的供应链进行比较，包括产前期农业生产和供应方面，配送区域，后处理加工部门，收获，交通和消费部门。随着农业产业组织模式的发展，与供应商和客户之间的单一产业链连接的传统模式逐渐演变为一个大型农业企业，作为农产品供应链多维成员围绕形成的核心领先农业企业网络连锁功能的整体结构。通过农产品供应链呈现网络组织及其网络功能衍生品的特点，银行侧重于整合农产品供应链整体财务资源，具体取决于大型企业供应链和供应链中的实际交易信贷水平因此，农民或农业企业将未来现金流量作为直接还款来源，与短期金融产品相关联银行和封闭贷款做法，为农产品供应链成员提供财务支持和服务。
三、农产品供应链金融的风险类型以及其成因
农产品供应链金融风险是指商业银行在农产品供应链金融过程中，由于各种不确定性的影响，金融产品农产品供应链的差距实际收入与预期收益相符，或者如果资金可以没有完全恢复机会造成损失。商业银行开展农产品供应链金融交易的主要风险已面临信用风险，所有权风险和质押经营风险。
1.信用风险
信用风险是借款人不能对实际收益偏离的偿债商业银行的预期回报负责的可能性。与农产品供应链金融活动相关的信用风险主要是受各种不确定因素的影响，供应链成员缺乏农产品，特别是中小农场和农业企业将或将恢复违约违约的能力造成商业银行亏损的可能性。参与者为农业金融服务供应链，包括银行，农业企业，农民，中小农业企业和物流公司，这些参与者之间的相互依存关系，联动问题可能影响农产品供应链的稳定性，从而影响偿还意愿或偿还供应链成员的能力。具体来说，农产品供应链的金融活动，形成了信用风险的主观客观原因。从主观的角度来看，农产品信贷意识供应链成员缺乏可能会带来信用风险。在订单进入金融模式下，农产品供应链提供者在从其他贸易伙伴订单（主要是农业企业），银行和其他金融机构收到价值估值的依据和相应的订单风险后，将会作为供应商提供一定数量的关闭生产金融。在这种模式下，执行农业订单，保证银行贷款快速复苏。
从客观的角度来看，农产品供应链之外存在一些不确定因素往往影响农产品供应链成员的还款能力。首先，自然环境的影响。受到严重干旱，洪水，冰雹，地震等自然灾害自然环境影响的农业生产将导致农业生产的损失，而中国目前的农业保险并不完善，使得这些损失可以由企业节点农产品供应链传播到整个供应链。其次，宏观经济***策的影响。直接国家对农产品供应链稳定发展的影响，指导农业产业***策和扶持力度。农业生产和投资基础设施，生产周期长，当农业***策发生变化时，农产品供应链可能受到不利影响，影响其成员的还款能力。最后市场风险的影响。市场风险是由于市场变化，企业不能在预计销售的产品中产生还款的风险。生产增值产品，技术和管理的农民和中小农业企业的衰退并不科学，市场波动较大，市场风险较大，竞争格局无序。如农民或农业企业由于缺乏正确预测市场可能导致农产品供应过剩，从而阻止农产品销售，这可能使供应链农产品链中断市场风险将转为信用风险。
2.物权质押风险
认定资产的风险是农产品供应链的金融活动，作为信贷支持的应收账款，应付一般动产债务人，股票和其他物流公司的货物质押由于风险，抵押品风险自担风险，并使仓单成为可能会偏离银行的预期回报和实际收益。农产品供应链农民金融金融信贷产品小农经营困难，其最大特点是强调自我清算信贷，通过网络物流链供应农产品，资金流动，信息流量监控交易，为了避免因为农民和小农场的信贷业务，缺乏参与的风险。鉴于此，农产品供应链金融削弱了成员对农产品供应链主体权重的评估权，加强了债务重估法，应收账款，动产总帐，股票等货物更多的关注这些可移动抵押资产是农产品供应链直接或间接来源的重要金融产品之一，质押选定不合规或疏忽管理的动产增加供应链农业金融风险。资产抵押风险主要来自物流业务的商业风险，抵押风险和自身风险。
3.操作风险
操作风险是由于内部控制失败和其他人为经营损失不适合带到银行。农场供应链金融公司采用自动清算技术?a生一定数量的“盾构风险”效应，但在一定程度上信用风险也造成操作风险“转移”。因为在农业供给的财务模式链条，农产品供应链流动信贷部件的实施，信贷总量动态信贷，银行到期到期每个农场供应链金融产品的每一个未来现金流量管理应该全面完善内部运作模式，并确保严格的内部员工对银行业务风险的控制能力提出了更高的要求。但是，中国农产品供应链金融的做法刚刚开始，农产品供应链的金融模式不完善，风险管理缺乏经验，人才短缺关切，使开发风险更大。
具体来说，农产品供应链，金融服务业，银行业信贷调查阶段需要根据供应链链条信用信息对象的信用状况来评估整体交易，以评估整个农产品供应链的交易风险重点是供应链物流和现金流。鉴于农产品供应链金融是农业的新的财务模式，除非贷款人员对农产品供应链，经营，信用风险的能力进行评估，因此由于信贷人员的监督和判断错误导致的步骤。另外，银行也面临外部欺诈成员供应链农业和物流的风险，虚假文件为，在开发阶段和操作流程设计方面缺乏信用协议，合同条件和不完善的过程将影响银行和信用对象跟踪相关资产，也容易导致操作风险，信用审批阶段，内部欺诈，业务能力信用人员，审批流程将引发操作风险，贷后管理，存储质押，监管账户，抢占账户等不合理因素，其他部门经常产生操作风险，影响银行债务的有效实现。
四、农产品供应链金融的风险控制措施
从上述分析农产品供应链类型的财务风险及其原因，我们对农产品供应链的财务风险的影响有很多因素，风险控制措施应包括***府、银行、农产品供应链成员的几个方面，物流参与者双方企业之间的合作与配合。
1.信用风险的控制
对于由主观原因引起的信用风险，有必要提高农产品信用供给链成员的意识。为此，首先需要加强社会信用体系，提供有效手段，将农产品信贷信息供应链成员纳入银行，同时也增加成本农产品供应链的默认成员；其次，提高农业企业供应链管理意识和能力，探索和完善系统内的利润机制农产品供应链，通过实施资本流动控制体系违约，甚至排除成员意味着加强农产品供应链管理的功能和促进农产品供应链成员合理合规；最后积极探索保护合同农业稳定的机制，充分发挥期货，期权等金融产品的作用，避免农业风险。
对客观原因造成的信用风险，有必要引导农业保险机制技术和机制的引入，降低农业生产的风险。加强农产品供应链和农业高等院校农业机构，农业科研机构的合作交流，加强农业技术人才文化，农业生产，减少科技创新遇到的自然灾害威胁，进一步加强减少农业保险机制，因为不可抗力造成的自然灾害和其他损害，供应链成员为了提高农产品的还款能力，同时制定国家农业定向***策。供应链成员应充分利用国家农业扶持***策，利用生产***策的利益，及时调整***策制定变更调整***策，避免产品价格波动引起的产品风险，降低回报能力越多越好；三要积极避免市场风险。农产品供应链成员应加强电子信息平台的建设和使用，加强研究和市场预测，通过技术创新，市场降低风险，积极提高农产品的技术价值。
2.物权质押风险的控制
一方面要加强与高品质第三方物流企业的合作。目前，中国物流活动数量众多，专业水平达到国际水准。选择银行的库存管理水平和信息水平较高，具有一定水平的大型专业物流公司的资质。同时，在选择物流公司避免单一情况下，综合应根据竞争原则确定物流公司的数量及其活动的有效规模。为防范风险，银行应与物流公司建立风险分担机制，物流公司必须定期提交监管报告，定期进行现场验证参与监控，违规行为；另一方面，加强风险防范和控制质押。银行应根据农业生产，加工的特点，市场的高市场份额选择，市场容易保持产品价格相对稳定作为质押产品。充分利用历史数据和市场信息准确评估担保的真实价值，并与物流公司根据农产品的性质，信用等因素建立合理的担保率，以信贷水平为目标，以利率贷款，再次统一仓单。
农业供应链金融篇5
目前中国农业产业化经营的金融供给，主要是农村合作金融组织作为直接的终端机构，商业银行与***策性银行负责各自的领域，必要时互相配合。然而在这样的模式下，追求经营利润的商业银行，出于规避风险考虑，难以对农业产业化经营中的各个经营主体提供全面的金融供给;***策性银行侧重于农业基础建设等特定领域，对农业产业化经营的金融支持力度有限。而农村合作金融组织，由于地域性较强、经营不规范等局限性，难以支持全国性的农业产业化经营企业，对其监管也存在一定难度。因此现阶段中国农业产业化经营的金融供给远不能满足发展需要，必须开拓新的融资模式，而农业价值链融资就是其中的有益尝试之一。农业价值链融资是金融机构在考察分析农业价值链各个环节中，每个融资主体间的关联关系、资金流关系等关系的基础上，对价值链中有筹资需求的融资主体或对整个价值链提供融资的金融模式。农业价值链融资提供了新的融资渠道，为中小农户和中小农业企业提供了解决融资难题的方案，是创新农业金融的重要方向。
农业产业化经营必然要求规模化、专业化和集约化，在市场经济环境下的运行模式通常为:资料供应商提供生产资料，农户通过加入农业合作社在初始生产环节精耕细作，农业初级产品流通到加工企业，结合一定技术工艺加工成最终产品，再交由流通企业负责向市场销售。农业价值链融资能够推动农业产业化进程，在这种融资模式下，将原先金融机构对中小农户和中小农业企业的信用评级，内化到产业链中的各个企业的商业信用评级，同一条农业产业链中的企业，由于商业往来或关联关系，彼此间相对了解，对其他企业的经营风险能够相对准确地评估和规避。而且在农业价值链中，核心企业或龙头企业凭借良好的经营效益和优良的信用条件，能够优先获得金融机构的资金支持，然后再根据产业链中各环节融资主体的商业往来关系与商业合作情况，对信用等级较低的中小农户和中小农业企业提供商业信用、预付账款等形式的资金信贷支持，进而增强农业产业链整体的融资能力。
2中国农业价值链融资模式及案例分析
农业价值链融资可分为内部融资和外部融资，内部融资是农业产业经营价值链中的龙头企业对其他环节的融资主体提供商业信贷，而外部融资是金融机构对农业产业经营价值链中的融资主体提供融资支持。内部融资又可以分为2种模式。第一种，是在农业价值链中，金融机构以能够主导价值链中其他企业生产经营的龙头企业的信用为基础(订单抵押或龙头企业信用担保的方式)，对价值链中其他融资需求主体提供直接的金融支持，主要表现为对信用等级较低的农户、中小企业以保兑仓、应收账款质押等方式提供信贷支持。山东省寿光市是中国重要的蔬菜生产基地及集散地，当地农业龙头企业新世纪种苗公司，组建了菜香坊专业合作社，与10户农户签订为期2年的蔬菜种植收购合同。寿光农村商业银行通过对新世纪种苗公司进行信用等级评定后，确定授信额度，与菜香坊专业合作社的农户签订《借款合同》，将农户与合作社签订的订单交到农业主管部门登记，然后由银行直接向农户发放贷款。第二种，是金融机构仅对农业价值链中的龙头企业根据信用评估提供金融支持，由龙头企业对价值链中其他融资需求主体给予金融支持。在这种模式下，龙头企业拥有大量信贷资金，结合对农业价值链中采购、生产、加工、销售等各个环节的经营经验和分析结论，对价值链上各个环节的融资主体，提供生产资料、订金、预付款项、商业信用甚至直接贷款等金融支持。
外部的金融机构只需重点关注居于价值链核心地位的龙头企业，追踪其经营状况、偿债能力和违约风险等。而在价值链内部，龙头企业与中小企业、农户形成“利益共享、风险共担”的关系，龙头企业从中获得稳定的原材料供应，中小企业和农户则得到增值服务、信贷支持和销路保障。山东省寿光市的“燎原”农业合作社就采用这种模式为蔬菜农户提供贷款支持，农户被合作社推荐为使用订单的贷款户，贷款时通过合作社向银行提供订单协议等资料，从合作社获取信贷资金。“燎原”农业合作社不仅在采购环节采用订单融资模式，在销售环节同样采用订单融资模式，如2011年就凭借与超市订下的5400t蔬菜订单，获得了500万元的信贷支持。寿光农村商业银行通过监测“燎原”农业合作社的资金流动态，贷款风险被大大降低。寿光市还出台了《农产品订单质押贷款暂行办法》，当地***府承诺按订单融资新增额的1.5%提供风险补偿，寿光农村商业银行对订单融资的客户也给予了优惠利率。此外，人民银行寿光市支行还将保险机制引入订单融资模式中，进一步提高了信贷双方的保障程度。这种农业价值链融资模式，以“金融支持订单，订单稳定生产，生产稳定价格”的思路支持现代农业发展，深化金融业与农业产业的结合，取得了良好的成效，应当在全国范围内推广。
3中国农业价值链融资问题分析
总体上看，中国农业价值链中的生产环节、加工环节、流通环节衔接度较差，贷款资金回收保障程度较低，削弱了金融机构提供资金支持的意愿，严重影响了农业产业化经营主体的融资能力［3］。
3.1贷款资金期限短
农业产业化经营周期包括原材料的播种和收获、农产品的初级加工以及深加工、农产品销售、农业技术研发，农用机械供给等环节，导致经营周期较长，相关融资主体对资金需求的期限也较长。而目前金融机构对农业融资主体的信贷资金期限较短，无法满足农业产业化经营的需要。
3.2价值链各环节融资不均衡
目前金融机构对农业价值链的金融支持，侧重于前端的生产环节和后端的销售环节，对中间的加工环节的金融支持较少。而农业价值链中各个环节是相辅相成、互相关联的，大量的中小企业集中在加工环节，其规模小、盈利低、风险大的特点导致金融机构的信贷支持较少，严重制约了其盈利能力和发展能力，也降低了整个农业价值链的经营效益。
3.3金融管理体制不健全
首先，***府对中小农业企业和农户的融资引导性较差，金融机构投入支农信贷领域的积极性不高;其次，资本市场并没有为中小农业企业设立上市板块，上市融资的多是大型农业龙头企业，中小农业企业很难从资本市场上获取融资;最后，正规农村金融机构数量偏少且布局不合理，难以满足农业产业化的需要［4］。
3.4融资模式相对单一
目前中国农业价值链融资模式主要是订单融资和“公司+农户”融资2种模式，对农业产业化进程的推动作用不够充分，而且限制了金融服务渠道的多样性。
3.5基础设施融资支持力度不足
在中国农业价值链中，农业基础设施融资基本由***府担保，商业担保较少，导致农业基础设施建设对***策性信贷依赖程度高，不利于企业资金和社会资本的有效介入，制约了农业基础设施的改善。
4荷兰农业价值链融资的经验分析
在农业产业化非常发达的荷兰，荷兰合作银行90%的客户集中在农业与食品行业，是一家专业性极强的金融服务机构，在荷兰农业价值链融资方面发挥了不可替代的作用。
4.1秉持与客户长期合作的理念
荷兰合作银行把与客户建立长期合作关系作为首要经营理念，将提供农业金融服务作为自身最重要的业务活动。荷兰合作银行重视与客户共同发展，在做好风险防控的基础上，关注客户的发展计划、经营能力、技术水平等，从中选择具有成长潜力的客户发展为长期合作关系。
4.2提升专业化水平
荷兰合作银行组建了专业研究团队，重视积累农业专业知识，开展农业产业研究，并将研究成果应用于风险控制和营销工作。同时，荷兰合作银行积极为客户提供专业知识咨询和指导服务，从而加强对客户产业链的了解程度和掌控能力，在帮助客户提高收益的同时降低自身的经营风险。
4.3提供多元化的金融产品和服务
荷兰合作银行向客户提供覆盖农业价值链所有环节的金融服务和产品，不仅包括传统的信贷、农业产品交易融资、融资租赁等项目，还包括农业行业研究咨询、全球客户解决方案、收购及兼并、上市融资等衍生服务［5］。
4.4加强风险防控
荷兰合作银行在对融资主体的现金流调查与分析的基础上，采用交易合同分析法、历史交易记录分析法、现金流及收益估算法、客户投入产出分析法、批量化调查、单户绩效与行业平均水准对比评价等方法，找出农业价值链各环节的风险点并加以有效防控，大大降低了金融风险。
5发展中国农业价值链融资的对策
5.1实施技术援助提高还款率
中国农业产业化过程中，由于经营主体缺乏相关技术，管理水平落后，导致农业产业链效益低下，影响还款率，进而影响金融机构提供资金支持的积极性。国内金融机构可以效仿荷兰合作银行，为贷款客户提供农业专业知识和技术的增值服务，从而提高农产品质量，实现价值增值，以此降低融资主体的还款风险。涉农商业银行可以考虑联合地方***府，提供农业专业技术的培训，并将参加技术培训作为获得融资的条件之一［6］。
5.2利用通信技术提高融资效率
金融机构和地方***府应当积极利用通信技术建立农业价值链信息交流平台，促进农业价值链各环节的信息共享，也能使金融机构及时获取并了解整个价值链的信息流，有效提高信息传递效率，获得较为准确的信用记录，降低金融成本和经营成本。此外，农业价值链信息化的深入，能够促进价值链中融资主体的互相担保，进一步降低融资成本和信贷风险，还有利于农业生产技术等信息在价值链中的传播，改善中小农业企业和农户的生产状况，从而提高农业产业化经营效益。
5.3关注融资主体经营状况
在农业价值链中，终端环节拥有通过销售将农产品转化为资金的能力，为整个价值链带来利润和现金流，因此终端市场的销售情况、农产品市场的开发利用情况是金融机构应当关注的重点。金融机构在信贷调查过程中，应当对当地农产品市场进行调研，并详细了解***府对农业产业化经营的扶持***策，从而增强对融资主体经营实力的了解，降低放贷风险。同时，地方***府应当积极联合私营机构、出口商、农业龙头企业，为当地农产品开辟销路，也有助于提高当地农业价值链的融资效率。
5.4增强农业价值链内部协调性
金融机构应当加强对农业价值链中各经营主体之间的关联性与运作领域的了解，才能有效地分析农业价值链中现金流的周转情况，针对不同融资主体提供个性化的金融产品和服务。金融机构应当主动增强农业价值链内部经营主体间的协调性，采用贷款合约等方式促使经营主体的经济行为符合农业价值链的整体利益，从而提高农业价值链的盈利能力和实现可持续发展。
6发展中国农业价值链融资的配套措施
由于中国的经济发展水平与发达国家还存在一定差距，农业价值链融资的推广还有较大难度，因此需要***府加大对价值链融资的扶植力度，建立和完善配套措施，充分发挥各类金融机构在农业价值链融资中的基础性作用。
6.1鼓励商业银行加强农业价值链融资服务
***府不仅要鼓励商业银行加强对农业产业化经营的金融服务，还要将融资服务扩展到农业基础设施和农业科技研究两个领域。中国人民银行要在农业领域给予商业银行更多的再贷款，要求商业银行出台***策简化农业价值链融资主体的贷款手续，对其进行分级管理，提供差别化的金融服务，使信贷支持方式更加灵活，进而提高信贷支持的效率和质量。
6.2引导社会资本参与农业价值链融资
采用***府搭建招商平台、宏观调控、财税***策等手段引导社会资本参与农业价值链融资，以扩大农业价值链融资渠道。首先，***府应当放宽土地承包经营权的***策限制，鼓励建立和发展农业股份制企业，重点扶持农业龙头企业，建立符合当地农业特色的农业价值链，提高农业生产经营的组织化程度。其次，***府应当积极引进工商业资本进入农业领域，一方面有助于解决农业产业化的资金短缺问题，另一方面，工商业资本能够提供市场销售、产业整合、技术援助等增值服务，有利于扩大农产品的销售渠道，提高农业产业化的技术水平和管理水平。最后，应当加强对农村非正规金融机构的监管，以委托———机制促进正规金融机构与非正规金融机构的合作，在控制风险的基础上，使灵活、便捷的非正规金融机构在农业产业化经营中切实发挥作用。
6.3健全和完善保障机制
农业供应链金融篇6
关键词：农业产业链；金融服务创新
一、引言
“三农”问题一直是我国国民经济发展中的重要问题。大力发展农业产业化是解决我国“三农”问题的重要途径。农业产业化就是将农业生产中的生产要素重新组合优化，以市场为导向，旨在提高农业经济效益，打造生产专业化、管理科学化、经营一体化、服务社会化的多方、多环节参与的生产经营体系。随着经济快速发展，农产品市场的竞争格局发生了变化，农业产业链之间的竞争已成为主要模式。农业产业链的发展离不开金融的支持，金融机构应该依据农业产业链的运作特征，提供适应农业产业链发展的金融服务。现有农业产业链融资是延续生产、贸易领域的融资创新方式，与传统融资的区别主要表现在：一是扩展了金融机构的授信条件，打破了以往抵押贷款可授信资产范畴。产业链融资方式关注点是产业链整体绩效表现，将对产业链的整体评估作为可授信依据。对产业链上企业的评估则更关注企业在产业链中的影响地位。二是资金流动仅限于产业链内部相关交易，依据产业链上核心企业的资信，发挥放款资金的辅助监督职能。三是产业链融资以其实现的相关收益作为还款来源。我国农业产业链融资虽已广泛开展，但还是不够深入。因此，金融机构应该结合当地农业发展实际和农业产业链特色，提供定制化、差异化的金融创新服务。
二、农业产业链融资模式的比较分析
1、园区主导型产业链融资
以园区为主导的产业链融资是以园区内农业产业链上的企业为对象，利用产业链上各参与主体的业务合作关系，实现农业产业链上资金循环流动的金融服务。由于园区产业链上的参与经营主体在业务、资源、信息、技术及销售渠道等方面存在依存性，这一特征在很大程度上降低了金融机构的放贷风险，增强了农业产业链上参与主体的信贷能力，实现了金融机构和产业链参与主体的利益。
以杨凌农业示范园区为例。杨凌示范区是部级农业高新技术示范区，目前已形成科学农业园区、农业中试园区、农业综合园区、农业观光及休闲带、生活服务区等七个功能区，园区规划面积83000亩，耕地面积61656亩。就杨凌示范区产业特色，***府相继出台了一系列文件，鼓励示范区农业经济的发展。在国家***策和市场经济运行规律的引导下，制定了一系列为园区产业参与者资金支持的相关***策，并进行了探索实践。2009年，杨凌农业示范区开始了农村产权抵押贷款实践试点，开展了农村房屋、土地承包经营权、农业生产物资、设施、知识产权等抵押贷款工作，在很大程度上盘活了农村不动产，扩大了农村信贷的担保物范畴，有效解决了农业产业链上参与农户和中小企业融资难的问题。至2013年6月末，农村产权抵押贷款累计发放6400万元，余额2900 万元。银行等金融机构也在为更好地服务于杨凌示范园区进行各种合作创新服务。杨凌示范区在国内首创农业生产保险“银保富”，为生产农户提供了生产保障，这一举措为生产农户、中小企业进一步扩展了融资渠道。目前，杨凌示范区为生猪生产、大棚蔬菜提供的保险支持已获得银行贷款8千万元；发放的基于订单的抵押贷款2288万元；2015年11月，国内首个农科村镇银行在杨凌农业示范区成立。
2、***府主导型产业链融资
以***府为主导的产业链融资是指***府立足于地方产业的特色，结合地方经济发展战略，出资建立农业生产基地，设立合作社，鼓励农户规模化、组织化生产，吸引农业龙头企业在基地内发展产业链条，与金融机构合作探索对信贷供需双方有利的融资模式。***府在此环节不仅充当媒介，还要为信贷供需双方提供必要的公共服务。在***府的担保和撮合下，促进金融机构与产业链参与者的合作，实现多方共赢。
以陕西南部的茶叶产业带为例。陕西的主要茶产业区分布在汉中、商洛、安康地区。陕南以其特有的地理条件和优势资源使得陕南茶业成为独具特色的优势产业，也是当地农民的主要收入来源。一直以来，陕西省***府特别重视茶产业的发展，把其作为重点产业来抓。陕南茶产业已经成为推动陕西农村经济发展的重要产业支柱和具有竞争力的特色农业产业，已成功打造了“商南泉茗”、“汉中仙毫”、“秦巴雾毫”等知名茶叶品牌。陕西目前的茶园面积160万亩，采摘面积108万亩，总面积在全国排第9位，茶叶产量为4.4万吨，全国排名第13位。陕南产茶区有21个县、涉及26万农户，共计500万茶产业链参与者。茶产业链的高效发展直接影响着产业链条上参与者的经济效益。茶产业以茶农的源茶供应为基础，形成了一个在龙头企业带领下，以市场为导向，旨在提高茶产业链经济效益，打造茶产业生产专业化、管理科学化、经营一体化、服务社会化的，拥有多方、多环节参与的生产经营体系，很好地将生产农户、茶产业基地、行业龙头企业联系起来的农工贸、产供销一条链产业组织经营模式。民生银行等多家银行对陕南茶业实施“投行与商行联合”、“融资与融智结合”的金融创新服务，取得了很好的效果。
3、龙头企业主导型产业链融资
以龙头企业为主导的产业链融资主要以农户、合作社、企业为合作模式，产业链上龙头企业与农户或合作社签订生产订单，规定初级农产品的生产标准，必要时为生产农户提供生产物资、技术指导，并按合同约定价格统一收购、加工。金融机构为龙头企业主导的产业链融资是以农户、合作社、龙头企业间的业务往来提供信贷服务的。
以陕西华圣企业（集团）为例。陕西华圣集团是以苹果产业化为主导，业务涉及农业产业化经营、风险投资、房地产开发、商贸旅游、国际贸易等领域的大型综合集团，是陕西的部级农业产业化龙头企业、农业产品出口示范企业。华圣集团由陕西华圣果业营销管理有限公司、延安华圣三农科技服务公司、宝鸡华圣果业有限责任公司、陕西华圣果业国际进出口公司组成，打造了一个产供销一条龙的完整产业链模式。华圣集团旗下的华圣果业公司投资3.5亿元，打造了目前具有国际先进水平的仓储气调库，最高储存量达4万吨；同时还引进了世界先进的果品分选线，每年可实现苹果储存、加工能力达5万吨，苹果生产能力及规模居于世界领先地位。华圣果业集团在陕西农业发展银行等多家金融机构的资金支持下，成为陕西鲜苹果出口的王牌企业。陕西苹果全国有名，出口英国、加拿大等国家的优质鲜苹果70%以上都出自华圣。银行等金融机构以“农户、生产基地、企业”为合作形式，向华圣果业提供贷款支持，华圣果业目前已建成苹果园、苗圃园各2000亩，并先后在20多个苹果县设立了生产基地，参与生产果农1.2万户，实现果农收入6000元，响应了***府发展农业现代化、提高农民收入的号召。
三、制约金融支持农业产业链发展因素分析
1、农村经济基础薄弱，农业产业化水平低
由于我国农业产业化发展尚不成熟，处在初期阶段，农业经济弱质性本身也对金融机构的资金投放缺少吸引力。目前农业产业化企业普遍存在企业规模小、科技含量低、农产品附加值低、产业链不稳定、风险较大等因素，抑制了金融机构的资金投入。除了以上因素，陕西省农业产业化中组织结构发展层次低，相关配套服务水平低，也在很大程度上制约了农业产业化的进程。部分农业产业链中龙头企业发展势头较好，但行业龙头企业在整个产业链中的带动作用非常有限，也使得金融机构给与农业产业链上中小企业、生产农户提供的资金支持非常有限。再就是农村基础设施落后、农村劳动力大量转移、农村剩余劳动人口结构不合理等因素，不利于农业科技的推广和发展。农业经济生产在很大程度上依赖自然生态，农村农业生产基础设施如灌溉系统、防病虫害系统在农业生产保收方面都存在瓶颈，阻碍了农业经济的长足发展。
2、农业产业链结构不健全，金融服务不能满足农业产业化经营需要
在我国农业产业化生产中，由于农业产业链上的参与者自身实力和信用状况不同，产业链上的融资主体的资金来源也不同，使得金融服务主体之间很难形成协作，产业链上的融资渠道存在差异化，使得资金在整个产业链上的流转效率低下。产业链融资中资质较差的中小企业的资金来源很大程度上依赖于龙头企业的信用担保，一旦龙头企业出现经营风险或信用危机，风险会涉及整条产业链的参与者，会出现产业链的动荡，甚至崩溃，这都会影响产业链外部资金提供者的融资意愿。再就是现有农业信贷资金期限短，与农业产业化的资金需求不匹配。农产品生产季节性强，整个生产周期资金占用时间较长，而且农业生产面临较大自然风险，一旦经营不利，金融机构面临较大信贷风险。而金融机构为了降低信贷风险，更愿意提供期限较短的贷款。目前，农村金融体系尚未健全，能够满足农业产业链发展的多样化金融服务还有待探索。
3、农业保障体系不完善，涉农贷款风险大
由于农业经济的本身弱质性，保险机构开展的涉农保险服务对农业产业化的发展具有重要的意义。陕西省在2012年正式开始进行***策性农业保险试点工作，试点品种有16个。虽然农业保险险种广泛，但很多险种的开展并不深入。由于陕西省保险机构在农村覆盖面低，全省整体农业保险的赔付率低，农业经济季节性强，定损复杂，使得保险业务的管理成本较高，利润减少，保险机构对涉农保险缺乏兴趣。农业抵押贷款仍以固定资产为主，缺乏多样性，把一部分中小企业拒之门外，这在很大程度上制约了金融对农业产业链的支持。农业融资担保体系不健全也制约着农业产业链的融资效果。陕西省的担保公司大多数是由***府牵头或出资成立的，他们的服务领域主要是农业基础设施建设，面向广大生产农户开展的担保服务所占比重较低。
四、金融支持农业产业链发展的改善建议
1、优化农业产业链结构，提升产业链竞争力
在农业产业链发展中，龙头企业充当了农业生产与市场对接的桥梁。农业产业链中龙头企业的发展壮大在很大程度上带动了整个产业链的发展。金融机构应重视对链条上龙头企业的资金支持，应该深入企业调研，开发适合不同农业产业链特色企业资金需求的金融服务，如农产品半成品、成品的存货、应收账款为抵押物的质押贷款。同时为产业链上下游企业依据其业务关系的需求提供贷款、贴现、理财、咨询等金融服务。通过龙头企业在产业链上的核心地位和号召力，规避金融机构放贷的风险，从而带动整条产业链的效益提升。
陕西省拥有部级农业示范园区，要充分利用示范区在农业现代化进程中的带动作用，加大对农业示范区的资金支持，进一步完善其在技术培训与科技推广方面的功能。大力支持陕南、关中、陕北等地区的特色农业产业带，依据当地资源打造农产品品牌优势，带动当地农户增收，拉动农业经济增长。
2、加强金融创新，畅通资金渠道
资金在产业链各节点的顺畅流动，是促使链上企业正常开展经营活动的关键，同时对于产业链条的稳定发展至关重要。金融机构应该加强金融服务创新，推出定制化、差异化的产业链融资服务模式，以适应不同产业链特征的资金需要。如对于以龙头企业为主导的产业链，融资模式应重点关注龙头企业在产业链中的地位、经营状况、综合信用水平；对于以***府为主导的产业链，在融资模式中应以***府担保为基础，采取银证合作方式支持农业产业链发展；对于以园区为主导的产业链，其融资模式应以整个园区为依托，积极探索股权、信托、电子化融资渠道，推动农业产业链的发展。此外，金融机构还要与龙头企业、协作组织、物流等其他参与机构加强合作，借助互联网优势，扩展融资渠道，借助第三方物流公司的监管职能，降低信息不对称带来的风险。
3、加强金融合作，完善涉农保障体系
金融机构在广泛开展涉农业务的过程中，应严控信贷风险。首先，在业务的选择和办理过程中应规范业务流程，严格审核信贷参与人的资质，对产业链上的资金进行全程监控。其次，应建立农村信用评价体系，建立产业链参与者信用评价档案，联合***府等产业链服务机构建立相应激励机制，对信用较好的参与者在贷款利率、审批项目等方面提供优待***策，对恶意违约的参与者采取相应惩罚措施，以期建立诚信、健康的农村经济环境。最后，还应进一步完善农业保险***策，继续扩大涉农保险的覆盖面，积极落实明确农业险种的赔付***策。尤其进一步对偏远地区实施优惠***策，提高种植业、养殖业的风险补偿标准，激发农户的参与积极性。建立涉农贷款的风险补偿金，来降低金融机构的放贷风险。积极培养各类农业担保机构，解决涉农企业融资担保能力弱的问题。
参考文献
[1] 刘旭华、杨凌：实践：金融支持现代农业发展的成效、问题及启示[J].西部金融，2013（1）.
[2] 张志刚：陕西特色农业产业化金融支持问题研究[J].农村经济，2013（11）.
农业供应链金融篇7
中国的农业产业化经营之路走过了20多年的发展历程，现代化农产品供应链的发展带动了农村小企业的发展，增加了对资金的需求。我国目前的农村金融发展尚不完善，存在着供给和需求的严重不平衡，因此本文从供应链的角度出发，研究我http://国农产品供应链的金融支持问题，具有重要的实践意义。
一、我国农村金融市场的发展现状
从我国农村金融的宏观形势来说，供给总体而言是不足的。首先，农村***策性金融发展不到位，中国农业发展银行无法充分发挥支农功能，农业保险发展严重滞后。其次，农村商业金融非农化发展，工、农、中、建四家商业银行撤并县及县以下分支机构，收缩农村业务，致使农村商业金融机构数目锐减。再次，农村合作金融发展难度大，农村信用合作社商业化、非农化倾向严重，据银监会统计，农村信用合作社的资本充足率只有2.35%，远低于8%的正常标准。另外，农村民间金融发展受限制，农村小额信贷发展不规范，贷款资产回报率低，服务规模小。在农产品供应链的融资方面，金融机构应该为其“量身定做”各项金融创新业务。
二 、供应链金融下的融资模式研究
供应链金融是指商业银行对一个产业链中的单个或上下游多个企业提供全面金融服务，以促进供应链核心企业及上下游配套企业产、供、销链条的稳固和顺畅，并通过金融资本与实业经济的协作，构筑商业银行、企业和商品供应链互利共存、持续发展的产业生态。供应链金融的融资模式有以下三种：
1.采购阶段的保兑仓融资模式
处于供应链下游的农业小企业往往需要向上游供应商预付账款，才能获得生产经营所需的原材料。可以运用保兑仓业务进行融资，这种融资模式是在上游核心企业承诺回购的前提下，农业中小企业以金融机构指定仓库的既定仓单向商业银行申请质押贷款，由商业银行控制其提货权为条件的融资业务。该业务除了需要处于上游供应商、下游制造商和银行参与外，还需要第三方物流的参与，其作用主要是负责对质押物品的评估和监管。
2.运营阶段的融通仓模式
农业小企业的特点决定其固定资产比例较小，存货等动产比例较大，无法获得大规模的不动产抵押贷款，因此可以采用存货融资模式（融通仓模式），即商业银行委托物流企业对农业小企业提供的动产进行价值评估，动产状况符合质押条件的，银行核定贷款额度，与其签订动产质押合同，与核心企业签订回购协议，与物流企业签订仓储监管协议。
3.销售阶段的应收账款融资模式
处于供应链上游的农业小企业往往存在不能及时收到购货方货款的情况，售货方可用未到期的应收账款向金融机构办理融资业务，债权企业、债务企业和银行都要参与其中，且债务企业在整个运作中起着反担保的作用。一旦融资企业出现问题，债务企业将承担弥补银行损失的责任。商业银行同时要对该企业进行风险评估，了解下游企业的还款能力、交易风险及整个供应链的运作状况。
三、开展农产品供应链金融服务面临的风险
1.自然风险
由于农业生产对自然力的依赖比较明显，一旦遇到自然灾害，农村生产经营将受到影响，可能将风险转嫁到农村的金融体系。同时我国尚未建立起农业保险、农业风险转移、补偿等机制，因此农产品面临着较大的自然风险。
2.物流风险
农产品属于易腐易逝产品，在物流过程中需采取各种措施来防止其腐烂变质，这就增加了农产品的物流成本。另外农产品供应链的大部分处于农村地区，虽然现今农村运输设施已大幅度改良，但仍无法满足农产品供应链的需要。
3.市场风险
以农产品作为抵押，银行面临着农产品价格波动的风险。由于农业生产的季节性强，受国际农产品
转贴于 http://
价格的影响，会使市场价格波动较大，这样就会使银行信贷风险加大。同时，农产品市场信息极为分散，难于全面把握市场供求信息及竞争者、合作者的信息。
4.信用风险
包括农产品企业融资信用不足、偿还能力有限和财务信用缺失等方面。农产品企业通常在银行的信用等级不高，偿还能力也有限，银行在对其办理贷款融资的时候面临较大的信用风险。有些农产品企业为获得贷款融资，可能会提供一些虚假的财务信息，进一步加大了信用风险。
四、保障供应链金融发展的措施
1.发展农业保险
从国际经验来看，许多国家都发展了农业保险或农业信贷保险，我国应结合自身实际情况，建立自己的农业保险体系。如围绕***策性农业保险和商业性农业保险相结合的基本框架，合理设定补贴机制，促进保险和再保险相结合。短期内，在农业保险严重缺失、商业性保险难以进入的情况下，可考虑以***策性农业保险为主的模式，立足市场原则，辅之以国家***策扶持，建立起多元化农业保险经营体系。http://
2.加强物流监管
物流企业在农产品供应链金融中主要提运输、仓储及监管等服务。为此，应加快对物流企业基础设施和技术方面的建设，减少中间环节，缩短供应链长度；运用先进的货物保管技术，减少货物毁损；加快信息技术建设，实现实时监控，提高对风险的反应和处理效率。
农业供应链金融篇8
关键词：农业价值链 融资模式 融资成本
业价值链融资是指农业价值链内部的各参与者与农业价值链外部的金融机构或其他主体之间基于商品交易等关系所发生的资金融通。如何以农业价值链为依托，利用金融创新工具与金融创新产品为价值链上销环节各利益主体提供有效便捷的金融服务，以促进我国农业产业化的发展，已成为当前推进我国农业产业化最迫切需要研究的课题。农业价值链融资不仅可以把农产品的生产、加工、流通、销售联系起来，为农业价值链上的各参与主体提供有效便捷的融资服务，还能起到带动小农户进入大市场的作用，从而推进农村第一、二、三产业的融合。
随着全球经济一体化，世界各国的农业价值链融资都处在蓬勃发展的阶段，本文以印度旁遮普地区的***制品行业的农业价值链融资作为分析对象，以期对我国的农业价值链融资提供经验借鉴。
一、印度农业价值链融资运作
本文以印度***制品行业为例探讨农业价值链融资运作。***制品行业在印度发展迅速，由于农户缺乏市场组织和信贷机构，阻碍了***制品行业的规模和生产力。随着价值链融资的兴起，印度***制品业有超过半数的农户通过专业合作社、跨国公司和私营加工商进行内部与外部的价值链融资，极大地改善了农户的融资难问题，产品也得以有效推广。
通过对印度***制品行业农业价值链融资进行剖析，对我国***制品行业或其他行业的农业价值链融资有借鉴意义与参考价值。
（一）印度***制品行业的融资现状
1.融资需求与融资来源。不同奶农的融资来源存在差异，53%的农户从一个或几个渠道获得融资，这些奶农中四分之一选择价值链内融资，也就是主要通过牛奶经销商，剩余的奶农利用外部融资渠道，包括从商业银行、放债者和亲戚朋友获得信贷。通过价值链外融资的奶农中能够从商业银行和其他金融机构获得信贷的只占到五分之一，其余33%的奶农融资渠道是亲戚朋友，通过放债者融资占21%。
2.融资需求满足程度。借贷需求比较旺盛的是将牛奶销售给经销商的奶农和销售给加工商的奶农，占比分别是72%和68%，但是，这些有融资需求的奶农中仅有三分之一能通过价值链内主体获得融资。经销商与加工商提供资金融资主要是为了维持稳定的采购量，他们提供的融资通常是短期的并且是无息的信贷资金。借贷需求相对较少的是将牛奶销售给跨国公司和专业合作社的奶农，占比分别是37%和46%，其基于价值链进行融资的比例较低，分别是28%和14%。我们发现专业合作社本身是不提供资金支持的，主要是通过合作社管理的牛奶收集中心优先提供给需要贷款的牛奶供应商。
3.融资用途。奶农借款的目的不同，首先，超过42%的借款人表示主要是用于购买奶牛扩大生产规模。其次，38%的借款人表示融资获得资金主要是用于购买饲料和贮存饲料仓库的建设。第三个融资资金的重要用途是用于建设或升级牲畜棚。融资目的因农场规模的不同也有相关性，小奶农融资的主要目的是购买饲料，大型奶农融资的主要目的是扩大生产经营规模。
（二）印度***制品行业的参与主体、运行模式与融资机制
1.价值链上的参与主体。印度旁遮普***制品行业规定，农户向***制品合作社销售牛奶的前提是该农户应是合作社社员身份。跨国公司通常与拥有较大规模的牛群（25头或更多）的大型生产商订立合同，它们会提供牛奶冷却器、挤奶机、饲料与兽医服务给签订合约的农户。为了整合小型生产商，跨国公司建立了村庄牛奶收集中心，由当地奶农管理委员会进行管理。同样，国内私营加工商在村庄也设立了牛奶收集中心，由于交易习惯，大多数的农户向同一买家提供牛奶。
2.运行模式。印度旁遮普（位于印度西北部）奶农的市场选择。农户销售牛奶的方式主要有三种，第一，农户通过正式的价值链将牛奶卖给合作社（由旁遮普国家合作牛奶生产商联合会控制，俗称Milkfed）、国内私营加工商、跨国公司（如雀巢印度有限公司和葛兰素史克公司）。第二，农户也可以通过非正式方式卖给经销商和消费者，这些经销商一般与农户同属一个地区，从奶农手中收购牛奶主要是以零售的方式卖给城市消费者，如城市居民、餐馆、茶馆等。第三，奶农也可直接向消费者出售牛奶。见下***。
3.融资机制。在印度，***制品行业尽管有很大的潜力在农村土地、劳动力和资本方面等共同作用下产生高回报，但是还是受限于商业银行和其他金融机构的贷款限制存在资金短缺的困境。缺乏融资渠道的一个主要障碍是农户提高生产规模、提高生产率和技术输入的意识不够强烈。通过上***显示的***制品价值链内外部融资的资金流我们可以发现，农户利用信贷从价值链内部与外部都有借款活动，内部融资主要从价值链主体获得，它们除了收购牛奶之外，也提供给农户资金用于***制品经营相关活动。外部融资类似于“信贷-产品联系”，农户做出售产品承诺，资金提供者提供信贷，外部融资可以从正规的金融机构如商业银行、小额信贷机构、农村合作银行获得，也可以从非正规渠道如亲戚朋友、高利贷获得。
二、我国农村地区农业价值链融资运作
通过针对印度旁遮普***制品行业的农业价值链融资的融资现状、参与主体、运行模式与融资机制的分析，我们发现其融资模式有一定的借鉴价值。进一步研究，我国的农业价值链融资现状与印度是否相似？哪些因素将影响我国农户对农业价值链融资模式的选择？各种模式的融资成本是否会影响农户的选择？
（一）我国农村地区农业价值链融资现状
为了解农户参与价值链融资现状，我们针对农户设计了调查问卷，主要从农户的融资需求与主要融资来源、农户参与价值链融资的情况和农户融资需求的满足程度三方面进行调查，通过小样本预调查，最终我们选择了越城区、诸暨区和新昌县3个区县，再选择其中的8个村的农户进行实地问卷调查。在剔除一些空白、缺答等无效问卷的基础上，我们收回的有效问卷是258份。
1.农户融资需求分析。在被调查对象中，我们发现有220位被调查者反映有融资需求，占比85.27%，38位农户表示没有融资需求，进一步调查发现，这些没有融资需求的被调查者他们的年均纯收入较高，不存在流动资金的缺口。针对有融资需求的农户进一步分析，我们发现，三年内曾经有借款行为的有175人，占比79.55%；从借款额度看，借款5万元以上有18人，占10.29.%；借款5万元及以下的占比为89.71%，说明绝大多数农户对小额的资金需求比较强烈，这些流动资金主要是用于满足季节性生产需要。
2.农户主要融资来源分析。从主要融资来源看，农户主要是从银行、中小企业、合作社、亲友、小额贷款公司等获得借款，农户从亲友获得借款的比例最高，为34.29%，这可能主要是由于亲友之间借贷手续比较简便，利息比较低，有些甚至是无息的；其次是农户从银行借款的比例是26.86%；再者从中小企业借款的比例是25.71%；最后，农户从小额贷款公司借款的比例是最低的，为1.71%，这说明农户借入高利贷的现象较少，其金融保护意识还是比较强的，大多数农户选择通过正规的金融机构借款。
3.农户参与价值链融资情况。在被调查的有融资需求的175位农户中，参与价值链融资的有151人，占比86.29%。未参与价值链融资的24人，占比13.71%，这说明目前农户对价值链融资的参与度与认可度的比例还是较高的。在这些农户中，认为价值链融资对其缓解资金压力作用较大的有121人，占比69.14%；认为作用一般的有29人，占比16.57%；认为没有作用的有25人，占比14.29%。
4.农户融资需求的满足程度。将农户按照是否参与价值链融资分e进行分析，以便比较两种情况下农户受到信贷约束的程度。我们发现，那些参与价值链融资的农户其获得的资金支持程度与未参加价值链融资的农户相比要较好，数据显示有半数以上的农户获得了较好的融资需求满足程度。针对参与价值链融资的农户作进一步分析我们发现，价值链内融资获得的资金需求满足程度要高于从银行等金融机构获得的，分析其原因主要在于虽然价值链外融资在一定程度上成为缓解农户融资困境的方式，但是其对农户的信贷约束仍然存在。
（二）农业价值链融资存在的困境
1.信用内生关系薄弱。在农业价值链体系中，首先，农户面对当今市场的快速变化，缺乏创新发展意识与自我保护能力，存在依赖性强、合作机会少、多轮博弈的现象，造成契约意识薄弱、合同条款约束不严的后果；其次，农产品受市场行情、自然环境和气候影响较大，多数企业与合作社通过订单合同达成与农户的契约关系，但是合同条款执行难度大，并对违约的惩治力度不强；第三，从我国的征信体系看，法律规定对个人不良信用记录的保存期限是5年，较为宽松的征信体系助长了道德缺失与逆向选择的发生。农业价值链融资的优势是能够在特定情形中，以个人信用或商业信用来弥补银行信用不足，从而促进各方达成信贷关系。但是这对社会的征信体系的完善提出了很高的要求以保持价值链内核心主体高效的信用传递。
2.价值链融资不均衡。农业价值链中的加工企业多数为中小企业，其本身的发展特质与潜力限制了这类企业的融资能力。随着经济全球化和一带一路建设，小规模的生产商、加工企业与销售商受到很大冲击，由于这些中小企业缺乏资源尤其是资本来改进它们的技术和创新能力从而面对市场竞争。农产品的价格波动和严格的农产品安全标准也影响了中小农业企业的生产发展。在目前的资本市场中，较少的大型农业龙头企业可以利用资本市场获得融资，而许多成长性较好的深加工企业很难在资本市场获得资金融资。
3.主体带动作用较弱。价值链融资主要依靠龙头企业与专业合作社这两类核心主体，其规模、财务管理制度和经营管理能力直接影响参与的农户等主体。一方面，目前产业内农业企业各自发展，上下游企业的融合度不高，未能形成产业集群关系，也就无法发挥价值链融资的信用辐射效果，不能起到主体带动作用。另一方面，专业合作社大多数是由公司或专业大户发起设立的，农户只是从属依附，而与建立农民利益联结机制的初衷相背离，再加上部分专业合作社存在财务运作不规范、贷款主体不合格以及还款能力较弱等因素的影响，导致价值链融资操作难度较大。
4.金融环境有待改善。价值链融资发展目前面临的困境还包括正规金融机构贷款规模小，农村金融机构服务网点少，互联网及物流体系不完善，融资工具开发不足等。虽然各大商业银行开发了很多的价值链融资工具，但是缺乏应用可行性。如价值链中的标准仓单融资需要发达的物流系统和准入条件，出口双向保理业务则对出口企业的规模和出口标准有严格要求，还有一些金融工具对核心企业的信用等级、销售收入、存货规模等要求较高，这些规定对大多数农业企业来说并不具备。
三、印度农业价值链融资的经验借鉴
（一）印度农业价值链选择影响因素
通常认为，小型生产商由于相较于大型生产商而言需要更高的交易成本而被排除在价值链融资之外。根据比较分析，我们发现农户对价值链的选择反映了买家在选择合作商过程中更倾向于选择那些拥有较大规模土地、较多资本和较多资源的农户合作，从而降低与合同相关的交易成本。如果买方倾向于选择与规模较小的农户合作，其主要目的是控制农户生产过程、分散采购风险，解决消费者对食品安全的担忧等方面。在印度调查中发现，大型农户由于他们在价格谈判中拥有更强的讨价还价能力，使得他们能实现更高的利润。在价值链融资过程中，符合食品安全标准的合规性会对利润产生很大影响，那些意识到食品安全标准重要的农户比那些没有意识到食品安全标准重要的能够实现更高的利润。
（二）印度农业价值链融资成本分析
在整个融资过程中，印度旁遮普***制品行业主要选择的是价值链外部融资模式，其融资成本主要考虑从资本成本、时间成本和交易成本三方面进行分析。其中，资本成本是指农户通过向银行申请贷款需要定期支付的银行利息费用，受到借款本金、借款利率与借款期限的影响；时间成本是指从农户与核心企业签订合同到实际获得银行发放的贷款需要时间，在这段时间内农户可以创造的经济利益或者由于资金短缺给农户造成的损失，也就是机会成本，由借款本金与农户的投资报酬率以及借款所需时间决定；由于农户是通过核心企业向银行申请贷款的，并且提供订单作为担保，因此信用成本表现为农户为取得核心企业所提供的担保需要付出的代价，由借款金额与农户的守约能力来衡量；交易成本是农户与核心企业签订订单合同所要付出的成本，以及核心企业与银行签订农业贷款协议需要付出的成本，由签订合同的次数和交易费用决定；因此，在这种价值链融资方式下，农户的融资成本主要受资金的资本成本、时间成本和交易成本的影响。
四、基于农户角度的我国农业价值链融资成本的比较分析
通过分析印度***制品行业的农业价值链融资模式与我国农业价值链融资现状，我们发现，农户在进行农业价值链融资选择时，融资成本是他们考虑的一个重要因素，有时甚至是决定性因素，因此，我们有必要对融资成本进行进一步研究分析。本文借鉴Miller and Silva根据融资形式以及参与主体的差异进行的分类，将农业价值链融资分为价值链内部融资和价值链外部融资，价值链内部融资是价值链上主体之间通过贸易信贷形式形成资金流，价值链外部融资是通过价值链外部金融机构向价值链上的某些主体提供金融服务而形成的资金流。无论是哪种融资模式，核心企业（农业龙头企业，现有研究都习惯称为公司，为了叙述的一致性，下文中统称为公司）都为价值链增值的实现提供了保障。
（一）我国农业价值链内部融资模式融资成本分析
基于农户视角的农业价值链内融资模式主要有两种模式，一种是“公司+农户”模式，另一种是“公司+专业合作社+农户”模式。本文从资本成本、时间成本、信用成本和交易成本四个方面比较了两种农业价值链内模式的融资成本，对其融资成本进行分析。见下页表1。
通过比较分析，两种模式的融资成本的主要差异在于时间成本，这主要是由于“公司+专业合作社+农户”模式中，农户通过专业合作社这种途浇杩睿农户需要的资金可以做到随借随提，不会产生借款时滞。但是，在实际应用中，农户需要考虑自身情况选择合理的融资方式。
（二）我国农业价值链外部融资模式融资成本分析
基于农户视角的农业价值链外部融资模式主要有两种模式，一种是“银行+公司+农户”模式，另一种是“银行+公司+专业合作社+农户”模式。本文从资本成本、时间成本、信用成本和交易成本四个方面比较了两种农业价值链外模式的融资成本，对其融资成本进行分析。见表2。
通过比较分析，两种模式融资成本的主要差异在于信用成本，因为第二种模式，核心企业为农户的借款提供了担保，农户为了获取担保需要向核心企业支付必要的担保费用。但是，在实际操作中，由于农户个体情况存在差异，借款利率、投资报酬率、交易费用都会存在差异，农户可以根据自身可以负担的成本、获得借款的效率等因素综合考虑后进行选择。
五、我国优化农业价值链融资的路径选择
通过对国内外农业价值链融资模式的比较，尤其是从农户角度针对各种融资模式下融资成本的分析，***府部门、银行与农户在进行农业价值链融资模式选择时应进行综合考虑。
（一）***策层面
由***府部门牵头制定有利于农业价值链融资的扶持***策、完善农业价值链融资的信用环境和法律环境、建立相应的风险补偿机制以及增加基础设施投入等创造有利于农业价值链融资的***策环境。金融机构可以与其他机构合作，扩大服务范围，确保产品符合市场需求，保证价值链内的商业活动都能产生相当的附加值。农业合作组织通过农户进行统一采购，提供科技服务，培育种植大户，重点发展订单农业和基地建设，让农民专业合作社与龙头农业企业在农业价值链融资中充分发挥核心作用。
（二）金融机构层面
商业银行和其他金融机构可以在相当大的范围内进行价值链融资的推广。印度的畜牧部门（制酪业和畜牧业）农业信贷的份额占总量的比例很少超过5%，这远低于其产值占农业总产值的比例（为20%）。商业银行把对***制品行业的信贷看作是投资信贷，意味着资金主要用于购买牲畜和物流建设等。
但是需要引起注意的是，牲畜作为可再生资源，可以很容易为农户积累财富，但是高昂的饲养成本，如牛奶生产过程中饲料成本占总成本的大约四分之三，限制了***制品行业的扩张和改进技术、质量提升。
金融机构创新金融产品，例如“***制品信用卡”“合同抵押贷款”为农户的融资提供了便利。商业银行在对农业价值链各融资主体的融资过程中，把握融资风险和信贷风险，改变传统的农业信贷信用评级方法。
（三）农户层面
根据印度***制品行业的农业价值链分析显示，较小的奶农倾向于选择非正规价值链融资，较大的奶农倾向于通过正规的价值链（专业合作社、跨国公司和私营加工商）进行融资。
价值链和产品市场定位可以作为奶农融资的抵押品，因此价值链主体尤其是核心企业或***府应该促进农户通过金融机构以合同作为抵押或担保进行融资。金融机构通过价值链融资可以降低交易成本和降低由于信息不对称导致的潜在贷款风险。Z
参考文献：
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农业供应链金融篇9
作者认为,除了国家进一步加大对三农***策性补贴支持、进一步鼓励国有银行向三农贷款倾斜外,还应通过市场化机制,吸引更多社会资本、民间资金参与三农建设。当前,互联网金融作为传统金融的补充形式正高速发展,其具有普惠金融、平台金融、信息金融、碎片金融等特点。但互联网金融在农村的发展遇到较大阻碍,少数进入农村市场的公司面临借款人信用和平台运营两大风险,以及推广困难与监管缺失两大问题,所以,互联网金融眼看三农资金需求的巨大机会,但积极性不高、涉足不深,纠其原因是因为各互联网金融平台缺乏对农业领域足够了解和对农业产业链的有效掌控,导致目前互联网金融有钱不愿贷及三农资金缺钱没人借的矛盾现状。
面对以上困境,作者建议将农业金融与互联网金融有机结合,大力发展基于供应链的农业互联网金融。农业金融借助互联网的新手段新趋势,互联网也需要主动进***农业、农村,服务三农,两者相互相成，互为补充。农业金融依托于农业生产链条,把核心企业、上下游企业、农户等作为授信对象,发挥涉农龙头企业带头和引领作用,构建封闭的农业供应链体系,打造互联网O2O模式(线上完成贷款审批手续，线下通过供应链掌控风险），结合理财投资、贷款超市与数据增信等三大平台,资金闭环有效控制风险,消除信息不对称降低融资成本,打造一个完整的“基于供应链的农业互联网金融"体系,从而破解三农资金缺口和互联网金融进***农业的双重困境,将社会资本、闲散资金引入三农,成为***府和国有银行支持三农的有益补充渠道。
由此可见,农业、金融、互联网三要素可以充分的融合,构建基于供应链的农业互联网金融体系,发挥龙头企业带头与引领作用,实现“金融下乡”，“城市支持农村”的美好目的。日前,作为首批中国农业产业化部级重点龙头企业之一的新希望集团对此种模式展开了探索。新希望集团的新型金融模式的目的就是通过互联网手段,依托农业供应链体系,将城市资金引流到农村市场,发展三农。
如上***1所示,在新希望金融模式中的借款人是所有在农业产业链各环节有资金需求的企业和个人。以养殖产业链为例,包括上游的饲料厂、种苗厂和兽药厂,中游的养殖环节,下游的屠宰和肉食加工。投资者的类型也多种多样包括企业员工、机构投资者、产业链相关方、银行和其他散户等,全面而丰富。
投资人一方拥有各类丰富的资源,借款人一方有着多形式的强烈需求。而嫁接投资者和借款人的就是新希望的整个金融体系。整个体系分为四个平台:面向借款人的农业贷款超市、针对投资者的投资理财平台、资金管理的支付平台和风险把控的增信平台。平台之间相互协调和补充,共享信息与数据,优化资源配置。新希望集团凭借自身丰富的农业产业资源和影响力,联合业内优秀企业共同打造这个金融体系。
供应链是整个金融体系持续发展的核心,在产业链内部形成资金和产品的闭环,从而最大程度的降低资金风险。以养殖环节为例,在传统的贷款模式中,当养殖户有资金需求并通过贷款审核后,贷款机构将资金直接支付给养殖户。但由于无法对资金的流向进行监控,很大程度的增加了还款的道德风险。新希望模式有效的避免了这一问题。
如***2所示,当养殖户产生养殖相关的资金需求后,便结合自身特点在贷款超市里选择贷款形式,020线上发起贷款需求、提交相关材料。对应的贷款机构针对养殖户的各项数据进行审核。审核通过后,将款项直接打给养殖上游的饲料厂、种苗厂或兽药厂。相关厂商收到货款后便将养殖户所需的种苗、饲料或兽药等生产资料发给养殖户。在这一过程中,养殖户并没有直接收到资金,完全交线下供应链封闭循环,有效的保证了资金的流向,降低了风险。
纵观金融与产业全过程,资金用途明确,资金流向安全可靠,金融机构、农企、农民各方风险均降到最低,基于契约的合理利益得到有效保障,实现帕累托最优选择。
互联网正在改变人们的生活和传统商业模式。未来,如同******在2015年***府工作报告中所提出的“互联网+’’模式,传统产业将全面拥抱互联网,农业、金融业也不能例外。基于供应链的农业互联网金融模式,就是“互联网+”模式的积极探索,它可以极大的减轻信息不对称的情况,牢牢把控住了贷款的上游或下游,可以有效的控制资金的流向。随着智能应用普及及020模式导入,线上沉淀大量生产过程中的数据,线下通过供应链掌控风险,可以有效增加投资者的信心,从而吸引更多的资金流量。
总之,基于供应链的农业互联网金融模式,是传统金融渠道的有益补充,能充分调动金融机构、涉农企业和农民的积极性,打通城乡之间的融资通道,极大丰富了三农融资渠道,可以有效降低农户的融资成本,实现“金融下乡”“城市支持农村”的美好愿景,通过互联网金融的力量,让农村更美、农民更富、农业更强。
农业供应链金融篇10
历史沿革
荷兰合作银行成立于1898年，至今已有116年的历史。其发展经历了三个时期：初创期，商业化转型期，国际化及综合经营期。
荷兰合作银行成立的初衷是对农民给予金融支持，使农民远离高利贷者。成立初期，全国在乡村的法人机构有3000多家，逐渐发展到上万家。初期银行管理人员和工作人员均由当地农民会员兼任，无报酬，服务对象仅限于社员。目前在荷兰本土和澳洲仍然保留着由当地农场主从事信贷工作的传统，这使得客户经理始终和农业与农民在一起，熟悉农业，其市场定位始终没有偏离农业与农民。
1960年前后，随着荷兰城市化进程加快以及监管***策的调整，荷兰合作银行开始了商业化改革，完成了其发展史中最为重要的一次战略转型。按照商业银行的经营理念和组织架构，荷兰合作银行着重在两个层面推动转型：一是将3万多家小法人机构进行合并重组，成为几千家***的法人银行;二是在中央合作银行与成员行之间建立了分工协作的产业模式。成员行主要为区域内客户提供金融服务，重点支持辖内的农业生产商，以及各种小微企业。当客户成长壮大，超出成员行的服务能力时，将客户移交至中央合作银行继续提供支持，从而确保各个发展阶段的客户都能在体系内得到优质高效的服务。中央合作银行则将支农服务重点确定为农产品销售商、农资供应商以及流通运输企业，与成员行共同协作，实现对农业全产业链的金融支持。
20世纪90年代起，为应对金融全球化挑战以及金融服务需求多元化趋势，荷兰合作银行加快推进国际化进程，实施综合化经营。目前，荷兰合作银行已在40多个国家设立有分支机构，建立了租赁、资产管理、与房屋按揭相关的房地产融资、保险等各类子公司，逐步建立了综合化的经营平台。
1986年，荷兰合作银行进入亚洲市场，在11个国家设立办事处。目前，其已在北京、上海等地设有办事处。在中国，荷兰合作银行2006年战略入股杭州联合银行10%的股权（目前持有股份9%）;2010年，投资2.5亿美元，成为中国农业银行首次公开发行的基石投资人，主要在批发业务、资产管理、农村融资以及风险管理等方面进行合作。
农业产业链金融的主要经验
荷兰合作银行是一家专注性质的银行，90%的客户集中在农业与食品行业，在农业及食品行业供应链的各个主要环节都拥有其他金融机构无可比拟的专业知识。荷兰合作银行在农业产业链金融方面的主要经验可归纳为以下几点：
与客户长期合作的经营理念是农业产业链金融的基石。荷兰合作银行始终把与客户建立长期的合作伙伴关系作为其经营的第一理念，更注重农民金融服务的可得性，而不是利润。在荷兰合作银行看来，农业不仅是生存方式，也是发展方式;银行不仅提供信贷，也在进行投资。因此，在合理控制风险的前提下，银行更应该关注客户的业务发展计划、创业能力、技术水平，选择具有成长性的客户并建立长期合作关系。荷兰合作银行不特别注重抵押，而是更注重与客户共患难共成长。
组建农业及食品专业研究团队，成为客户全球农业及食品产业的专家和信息提供者。开展农业产业研究、积累行业知识是农业产业链金融服务最重要的基础性工作。荷兰合作银行在总行层面建立农业事业部，负责大农业概念下每一个目标细分产业的研究和分析，包括预测产量和价格走势，搜集财务信息，分析重要客户等，并将研究成果用于指导业务和风险部门的营销及风控工作。正是专业力量使该行形成了对全球农业产业链强有力的渗透和掌控能力，造就了如今的规模、效益以及遥不可及的市场地位。目前，荷兰合作银行全球农业及食品研究团队分析员共计80人，亚太区有分析员6人。为了进一步建立起作为世界领先的食品及农业银行的实力，荷兰合作银行把食品及农业重点行业分为动物性蛋白、饮料、***制品、农业投入品、附加值食品加工、粮食和油料作物及糖等七个板块。在所有重点行业，通过强大的团队包括银行家、产品专家及食品和农业分析师，荷兰合作银行为客户提供信息，为全球的农业及食品业客户积极提供不同产品领域的服务。对于许多客户而言，荷兰合作银行是他们在食品及农产品领域主要的信息来源。
多元化的金融产品及工具，致力于为客户提供全方位的融资解决方案。由于农业产业链本身的复杂性及各环节经营主体融资需求的多样性，多元化的金融产品及工具是农业产业链金融有效实施的必要条件。荷兰合作银行农业产业链专家反复强调，产业链金融是一个方案，不是一种产品，不同行业不同企业应该有不同的方案。他们致力于为客户提供涵盖食品及农业供应链中所有环节的专业产品及服务，涵盖范围有：贷款产品;全球客户解决方案;项目融资;资金部;食品及农业研究咨询;收购及兼并;融资租赁;贸易及大宗商品交易融资;资本市场。
基于现金流的风险防控技术将农业产业链金融风险降至最低限度。农业产业链金融取得成功的关键在于找出产业链各环节的风险点，并设计出合适的风险技术和模式，将风险降至最低限度。荷兰合作银行认为，产业链只是提供了平台和资源，真正的核心在于对每一位主体的现金流分析和管理。荷兰合作银行产业链金融最主要的“三方合作”模式，即分析上下游主体的交易合同和历史交易记录，估测当前所需要投入的资金及未来的收入回报。用于个体农户批量化调查的“三大支柱法”，是针对客户全面快速的投入产出分析，并将单户的生产绩效与行业平均水准进行对比评价。其风控技术包括封闭资金运作、信息披露与共享等，都是建立在现金流的基础上。
对我国农村中小金融机构农业产业链金融服务的启示
在我国，传统农业正在向现代农业转型的实践过程中，农业的生产经营方式及资源配置方式发生了显著变化，农业的专业化、组织化、市场化、产业化、现代化程度愈来愈高。作为农村金融主力***的农村中小金融机构，如何顺势而为，主动融入农业产业化新格局，探索农业产业链金融服务，这些都可以从荷兰合作银行的实践中得到启示或借鉴。
把与客户建立长远的合作伙伴关系的价值理念置于农业产业链金融之上。推进农业产业链金融服务，农村中小金融机构的经营理念必须从“以银行为中心”转向“以客户为中心”，把与客户建立长远的伙伴关系作为一切行为的出发点，急客户所急，想客户所想，与客户同成长共患难。
跳出金融看金融，深入了解客户的生意。我国农村中小金融机构信贷管理存在的问题，包括授信额度不足、贷前调查蜻蜓点水、过分依赖抵押和担保、信用贷款裹足不前等，归根结底就是由于不了解客户所致。应借鉴农业产业链金融的系统思维，着眼于整个产业链，着眼于产业链内部各主体之间的生意所产生的信息流、物流、资金流，真正了解产业，了解客户，服务客户。
做好行业调研工作，深入理解产业未来走势。农村中小金融机构在推进农业产业链金融服务时一定要真正踏下心、俯下身子，对当年各地农业产业化发展现状、困难及融资需求深入调查研究，掌握农业产业链目标客户选择及价值分析方法，做好市场细分、产业研究和价值链分解。特别注重客户信息整理和数据积累，为后续金融服务介入奠定基础。
主动掌握农业产业链金融风险防控技术。农村中小金融机构在推进农业产业链金融服务时，除了运用好已有的小额信贷信用评级技术、微贷技术、现金流分析技术之外，还要学习更先进的风险防控技术，借鉴交叉验证机制、动产质押融资技术，借助互联网及大数据分析技术，把农业产业链金融风险降至最低限度。
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